Πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο: τραπεζικοί όροι

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ο αριθμός των τραπεζών αυξάνεται καθημερινά και όλες παλεύουν για πελάτες. Οι πιστωτικές κάρτες είναι ένα πολύ βολικό τραπεζικό προϊόν και οι τραπεζίτες χρησιμοποιούν διάφορους μηχανισμούς διαφήμισης και μάρκετινγκ για να τις προωθήσουν. Κατά κανόνα, οι δανειστές προσπαθούν να αυξήσουν την περίοδο ελεύθερης χρήσης της χρηματοδότησης, η οποία συνήθως ονομάζεται περίοδος χάριτος. Υποτίθεται ότι δεν συγκεντρώνονται τόκοι σε αυτό το διάστημα για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων, αλλά είναι πράγματι έτσι; Άλλωστε, οι προσφορές είναι πολύ δελεαστικές και σε ορισμένες περιπτώσεις η διάρκεια του άτοκου δανείου μπορεί να φτάσει τις 200 ημέρες. Ποιο είναι το αλιεύμα και είναι πραγματικά ωφέλιμο για τον μέσο άνθρωπο;

Πώς υπολογίζεται η περίοδος χάριτος

Ο μηχανισμός του άτοκου ή ευνοϊκού δανεισμού χρησιμοποιείται εδώ και πολύ καιρό και λειτουργεί ως εξής:

1. Μια πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο ανοίγει στην επιλεγμένη τράπεζα ή έρχεται ταχυδρομικώς.
2. Αρχίζει η περίοδος χρέωσης - ο χρόνος για τον οποίο αγοράζετε στην κάρτα. με τη σειρά της, η τράπεζα ελέγχει το ύψος του κόστους και συνήθως παρέχει 30 ημέρες για αυτό. Συχνά, η αρχή αυτής της περιόδου θεωρείται η στιγμή της ενεργοποίησης της κάρτας (μερικές φορές το σημείο εκκίνησηςχρησιμεύει ως η πρώτη συναλλαγή με χρήση της κάρτας).
3. Ξεκινά η περίοδος χάριτος της πιστωτικής κάρτας, που ονομάζεται επίσης περίοδος χρέωσης. Στο διάστημα αυτό, ο οφειλέτης υποχρεούται να επιστρέψει στον πιστωτή του όλα τα ευγενικά χορηγηθέντα κεφάλαια. Για να αποφύγετε την πληρωμή τόκων σε ένα δάνειο, το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να επιστρέψετε ολόκληρο το δανεισμένο ποσό εγκαίρως.

Η περίοδος άτοκης χρήσης των τραπεζικών οικονομικών συνοψίζεται από τις περιόδους χάριτος και διακανονισμού, έτσι ώστε το σύνολο να είναι τουλάχιστον 50 ημέρες.

Όταν πρέπει να πληρώσετε τόκο

Σε περιπτώσεις όπου τα κεφάλαια που έχουν ληφθεί με πίστωση δεν μπορούν να αποπληρωθούν πλήρως, η τράπεζα θα χρεώσει τόκους για τα χρήματα που δαπανήθηκαν κατά τη διάρκεια της περιόδου χρέωσης. Ο χρόνος λήξης της περιόδου χάριτος είναι η ημερομηνία κατά την οποία πραγματοποιείται η ελάχιστη πληρωμή, η οποία είναι 5 έως 10 τοις εκατό του συνολικού χρέους, συν τους τόκους του δανείου.

Στο τέλος της πρώτης περιόδου διακανονισμού (τριάντα ημέρες), θα ξεκινήσουν η δεύτερη και οι επόμενες. Θα λειτουργεί ταυτόχρονα με την περίοδο πληρωμής. Αυτό σημαίνει ότι με την έγκαιρη πληρωμή της οφειλής για προηγούμενες αγορές, είναι πολύ πιθανό να χρησιμοποιήσετε την κάρτα για να κάνετε νέες.

Ειδικότητα υπολογισμών

Ο προσδιορισμός του ποσού των δεδουλευμένων τόκων εξαρτάται άμεσα από τη διάρκεια δύο περιόδων: πληρωμής και διακανονισμού. Για απλούστερη εξήγηση και κατανόηση, είναι προτιμότερο να καταφύγετε σε ένα συγκεκριμένο παράδειγμα.

Παράδειγμα

ΈναρξηΗ περίοδος χρέωσης είναι η στιγμή που λαμβάνεται στην τράπεζα μια πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο ή, σε ορισμένες περιπτώσεις, η ενεργοποίησή της. Αν υποθέσουμε ότι η ημερομηνία ενεργοποίησης της κάρτας ήταν η 1η Μαρτίου και δαπανήθηκαν 30.000 ρούβλια από την κάρτα σε ένα μήνα, τότε η 1η Απριλίου, δηλαδή μετά από 30 ημέρες, θα είναι η τελική της πρώτης περιόδου χρέωσης. Η τράπεζα θα συνοψίσει και θα ανακαλύψει πόσα χρήματα δαπανήθηκαν τον περασμένο μήνα και θα παράσχει στον πελάτη μια ειδοποίηση που θα αναφέρει το ποσό της οφειλής. Σε αυτή την περίπτωση, θα είναι 30.000 ρούβλια. Οι πληροφορίες μπορούν να παρέχονται με διάφορους τρόπους:

• ειδοποίηση μέσω SMS;
• Internet banking;
• κλήση στο τηλεφωνικό κέντρο της τράπεζας.

Στη συνέχεια θα ακολουθήσει η περίοδος πληρωμής. Ας υποθέσουμε ότι είναι 20 ημερολογιακές ημέρες. Έτσι, αποδεικνύεται ότι θα τελειώσει στις 21 Απριλίου. Συνοψίζοντας και τις δύο περιόδους, λαμβάνουμε 51 ημέρες, τις οποίες οι τραπεζίτες παρουσιάζουν ως περίοδο χάριτος πιστωτικής κάρτας ή άτοκα.

Αποδεικνύεται ότι ένας πελάτης που δεν επιθυμεί να πληρώσει τόκους για τη χρήση τραπεζικών χρημάτων θα πρέπει να επιστρέψει όλα τα έξοδα μέχρι τις 21 Απριλίου. Αυτό δεν σημαίνει ότι ολόκληρο το ποσό πρέπει να επιστραφεί κάθε φορά, μπορείτε να το διαιρέσετε σε πολλές πληρωμές, το κυριότερο είναι ότι έως τις 21 Απριλίου ολόκληρο το ποσό θα είναι στην κάρτα (σε αυτό το παράδειγμα, 30.000 ρούβλια).

Εάν χρειάζονται περισσότερα χρήματα

Είναι σημαντικό να σημειωθεί ότι μια πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο δεν απαγορεύει την περαιτέρω χρήση πιστωτικών κεφαλαίων κατά τις περιόδους χάριτος. Μπορείτε να συνεχίσετε να αγοράζετε με πιστωτική κάρτα, εκτός εάν, φυσικά,το πιστωτικό όριο επιτρέπει. Εάν, εκτός από τα κεφάλαια που έχουν ήδη δανειστεί, χρειάζονταν άλλα 5.000 ρούβλια και βρίσκονται στην κάρτα, ο πελάτης έχει κάθε δικαίωμα να τα χρησιμοποιήσει, μόνο για να μην πληρώσει τους τόκους δανείου, μέχρι τις 21 Απριλίου θα πρέπει να επιστρέψει όχι 30.000 ρούβλια, αλλά όλοι δανείστηκαν 35.000 ρούβλια.

Αν δεν είναι δυνατή η πλήρης εξόφληση του χρέους, δεν έχει σημασία. Μόλις μέχρι τις 21 Απριλίου, ο πελάτης θα πρέπει να καταβάλει τουλάχιστον το ποσό της ελάχιστης πληρωμής. Σε ορισμένες περιπτώσεις, κυμαίνεται από 5% έως 10%.

Για αυτό το παράδειγμα, ας υποθέσουμε ότι η ελάχιστη πληρωμή πρέπει να είναι το 10% του χρέους. Έτσι, στο τέλος της περιόδου χάριτος, τουλάχιστον 3.000 ρούβλια πρέπει να πιστωθούν στον πιστωτικό λογαριασμό. Όλες οι πληροφορίες περιέχονται συνήθως σε δηλώσεις που οι τράπεζες προσπαθούν να παράσχουν στους πελάτες τους γραπτώς. Λαμβάνουν υπόψη τις συναλλαγές για την περίοδο χρέωσης, δηλαδή μέχρι την 1η Απριλίου.

Η επόμενη περίοδος διακανονισμού, η οποία θα διαρκέσει από την 1η Απριλίου έως την 1η Μαΐου, αξίζει ιδιαίτερης προσοχής. Μέχρι τις 21 Απριλίου, δύο περίοδοι τέμνονται και φαίνεται να αλληλοεπικαλύπτονται. Δηλαδή, εάν η οφειλή δεν εξοφληθεί πλήρως έως τις 21 Απριλίου, το ποσό της ελάχιστης πληρωμής θα υπολογιστεί λαμβάνοντας υπόψη τη συνολική οφειλή την 1η Μαΐου.

Στην υπό εξέταση παραλλαγή, δαπανήθηκαν αρχικά 30.000 ρούβλια, το 10% των οποίων καταβλήθηκε ως ελάχιστη πληρωμή. Στη συνέχεια, μετά την 1η Απριλίου, άλλα 5.000 ρούβλια αποσύρθηκαν από την κάρτα. Έτσι, το χρέος πιστωτικών καρτών την 1η Μαΐουθα είναι 32.000 ρούβλια και, επομένως, η ελάχιστη πληρωμή θα είναι 3.200 ρούβλια. Θα απαιτηθεί χρηματοδότηση έως τις 21 Μαΐου.

Η τραπεζική προσφορά δανείων με μακρά περίοδο χάριτος εκατό ημερών και άνω φαίνεται εξαιρετικά ελκυστική. Η πρώτη περίοδος διακανονισμού για τέτοιες κάρτες, όπως στην πρώτη περίπτωση, είναι 30 ημέρες και ο πελάτης μπορεί να πληρώσει το χρέος της τράπεζας χωρίς επιπλέον τόκους εντός των επόμενων εβδομήντα ημερών.

Υπολογισμός της άτοκης περιόδου από την πρώτη αγορά

Αυτή η επιλογή είναι επίσης δυνατή όταν η περίοδος χρέωσης δεν ξεκινά από τη στιγμή της έκδοσης ή ενεργοποίησης της κάρτας, αλλά μόνο από την πρώτη χρήση της. Μια τέτοια πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο είναι η πιο ωφέλιμη για τους πελάτες. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι μετά την έκδοση της κάρτας, δεν είναι απαραίτητη η άμεση χρήση της, μπορεί να εφαρμοστεί όταν απαιτείται. Δηλαδή, παρουσία αυτού του τραπεζικού προϊόντος, ένα άτομο έχει πάντα κάποιου είδους χρηματοοικονομικό αποθεματικό. Και οι τόκοι υπολογίζονται χωρίς κόλπα.

Ας υποθέσουμε ότι η κάρτα ελήφθη μέσω ταχυδρομείου την 1η Μαρτίου και πληρώθηκε για αγορές μόνο στις 24 Μαρτίου. Έτσι, προσθέτοντας 30 ημέρες σε αυτήν την ημερομηνία, προκύπτει ότι το τέλος της περιόδου χρέωσης θα πέσει στις 23 Απριλίου. Για να αποφύγετε την καταβολή τόκων, πρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το χρέος μέχρι τις 13 Μαΐου. Τότε θα λήξει η περίοδος χάριτος των 50 ημερών.

Όταν η περίοδος πληρωμής είναι αυστηρά καθορισμένη

Κάνε μαθηματικά και υπολόγισε τα ημερολογιακά όριαπεριόδους (χάριτος, διακανονισμός) δεν είναι πάντα βολικό, επομένως ορισμένες τράπεζες ορίζουν συγκεκριμένες ημέρες του μήνα για τον καθορισμό των περιόδων. Σε αυτή την περίπτωση δεν υπάρχει σύνδεσμος με τη στιγμή παραλαβής της κάρτας ή την έναρξη χρήσης της. Συχνά, το τέλος της περιόδου χρέωσης είναι η πρώτη ημέρα του μήνα και το τέλος της περιόδου χάριτος είναι η 20η ή η 25η ημέρα του μήνα που ακολουθεί την περίοδο χρέωσης.

Παράδειγμα

Σε ένα παράδειγμα, μοιάζει με αυτό: για μια πιστωτική κάρτα που ελήφθη την 1η Μαρτίου, η περίοδος χρέωσης θα λήξει την 1η Απριλίου, ανεξάρτητα από την ημέρα του μήνα που χρησιμοποιήθηκε η κάρτα. Και το πιστωτικό ίδρυμα θα περιμένει μέχρι τις 25 Απριλίου για να αποπληρώσει ολόκληρο το ποσό της οφειλής ή τουλάχιστον να κάνει την ελάχιστη πληρωμή.

Διάφοροι όροι των τραπεζών

Ακόμη και μία τράπεζα μπορεί να προσφέρει κάρτες με διαφορετικούς όρους πίστωσης. Αυτή η τακτική χρησιμοποιείται από την Alfa-Bank, η οποία προσφέρει στους πελάτες της δύο τύπους καρτών:

1. Μια πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο 100 ημερών, η οποία ξεκινά από τη στιγμή που λαμβάνετε την κάρτα και αποτελείται από περίοδο χρέωσης 30 ημερών και περίοδο χάριτος 70 ημερών.
2. Πιστωτική κάρτα συνεπώνυμης με άτοκη πιστωτική περίοδο, που δημιουργήθηκε σε συνεργασία με μεγάλες εταιρείες (π.χ. αεροπορικές εταιρείες). Για αυτό το τραπεζικό προϊόν, η περίοδος χάριτος μειώθηκε σε 60 ημέρες.

Το σημείο έναρξης της περιόδου χρέωσης είναι η ημερομηνία ανοίγματος της κάρτας, όπως οι δανειστές όπως η Home Credit και η Sberbank. Η περίοδος χάριτος των καρτών τους είναι 50 ημέρες.

Η τράπεζα "Ρωσικό Πρότυπο" αυξάνει αυτήν την περίοδο κατά 5 ημερολογιακές ημέρες, 30 από τις οποίες σχετίζονται με τον διακανονισμόπερίοδο και 25 - έως την περίοδο χάριτος.

Η άτοκη περίοδος Tinkoff είναι ισάριθμες ημέρες, αλλά ξεκινά από την πρώτη αγορά. Αλλά η πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο "VTB 24" έχει διαφορετικές ποικιλίες ανάλογα με το μέγεθος του δανείου, αλλά η περίοδος χάριτος είναι ελάχιστη και είναι 50 ημέρες.

Μεγαλύτερη περίοδος χάριτος

Μια πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο 200 ημερών είναι εξαιρετικά σπάνια· σήμερα η Avangard Bank προσφέρει ένα τέτοιο προϊόν στους νέους πελάτες της. Το ποσό σε μια τέτοια πιστωτική κάρτα είναι μικρό, αλλά η συντήρηση της κάρτας είναι αρκετά ακριβή. Ναι, και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την προσφορά μόνο μία φορά.

Σημαντικά σημεία

Όταν κάνετε αίτηση για πιστωτική κάρτα, είναι σημαντικό να γνωρίζετε ότι η περίοδος χάριτος των περισσότερων από αυτές ισχύει μόνο για πληρωμές χωρίς μετρητά. Είναι αρκετά δύσκολο να βρεις τράπεζα της οποίας τα προϊόντα δανείου περιλαμβάνουν πιστωτική κάρτα με άτοκη περίοδο για αναλήψεις μετρητών. Οι περισσότεροι δανειστές χρεώνουν επιπλέον τόκους για αναλήψεις από ATM.

Κατά την υπογραφή της σύμβασης, ο πελάτης πρέπει να εξοικειωθεί με το χρονοδιάγραμμα πληρωμών και μια σειρά από υποχρεωτικές τραπεζικές προμήθειες, οι οποίες θα χρεωθούν οπωσδήποτε από την κάρτα και θα προστεθούν στο συνολικό χρέος. Κατά κανόνα, πρόκειται για χρέωση συντήρησης κάρτας, υπηρεσία SMS, ασφάλιση.

Είναι απαραίτητο να ελέγξετε ποια ημερομηνία θα θεωρήσει η τράπεζα ως ώρα παραλαβής των κεφαλαίων. Δεν είναι γεγονός ότι θα συμπέσει με την ημέρα του μήνα που καταβλήθηκαν τα χρήματα. Συνήθως, αυτή είναι η στιγμή που πιστώνονται τα κεφάλαια στον λογαριασμό, η διαφορά μεταξύ των ημερομηνιών μπορεί να φτάσει τις 3 ημέρες, ακόμη και εντός του ίδιου πιστωτικού ιδρύματος. Για να μην αναφέρουμε τις ταχυδρομικές μεταφορές και άλλα συστήματα πληρωμών.

Όταν αποφασίζετε να ανοίξετε μια πιστωτική κάρτα, πρέπει να λάβετε υπόψη τον σκοπό της χρήσης της, από την οποία λαμβάνεται υπόψη η άτοκη περίοδος. Θα χρειαστεί επίσης να διαβάσετε προσεκτικά τους όρους των τραπεζών, οι οποίοι μπορεί να διαφέρουν σημαντικά. Δεν χρειάζεται να βιαστείτε για την πρώτη προσφορά που σας αρέσει, είναι καλύτερα να σταθμίσετε τα υπέρ και τα κατά εκ των προτέρων.