Οργανισμοί μικροχρηματοδότησης: λίστα. Ο οργανισμός μικροχρηματοδότησης είναι

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Σήμερα θα μιλήσουμε για το τι είναι οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης (ΝΧΙ), για ποια χρήματα υπάρχουν, ποιος ελέγχει τη δουλειά τους και ποια οφέλη μπορεί να αποκομίσει ένας δανειολήπτης από αυτούς. Αλλά πρώτα απ 'όλα, είναι απαραίτητο να ορίσουμε τον ίδιο τον όρο.

Τι είναι μικροχρηματοδότηση

Αμέσως μετά την έναρξή του, ο όρος «μικροχρηματοδότηση» αναφερόταν στις υπηρεσίες δανεισμού που παρέχονται σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Αυτή η μέθοδος ήταν πιο προσιτή από τη διαδικασία που έπρεπε να ολοκληρωθεί για να λάβετε επιχειρηματικό δάνειο από μια κανονική τράπεζα.

Ωστόσο, με την πάροδο του χρόνου, αυτός ο όρος έχει χάσει την αρχική του σημασία. Τα ΝΧΙ εξακολουθούν να εκδίδουν επιχειρηματικά δάνεια, αλλά τώρα πελάτες τους έχουν γίνει και ιδιώτες. Τους δίνεται η ευκαιρία να λάβουν μικροδάνειο - πρόκειται για ένα στιγμιαίο δάνειο που δεν απαιτεί ενδελεχή ανάλυση της οικονομικής κατάστασης και της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη.

MFI – τι είναι;

Έτσι, ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης είναι ένας μη τραπεζικός οργανισμός,των οποίων οι δραστηριότητες στοχεύουν στη χορήγηση δανείων σε νομικά και φυσικά πρόσωπα. Το σχέδιο για την έκδοση αυτών των δανείων είναι πολύ πιο απλό από ό,τι σε μια τράπεζα. Όπως κάθε άλλος οργανισμός, ένα ΝΧΙ χρειάζεται κεφάλαιο για να λειτουργήσει σωστά. Ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης μπορεί να προσελκύσει πόρους από διάφορες πηγές. Πρώτα από όλα πρόκειται για υψηλά επιτόκια δανείων που παρέχονται, καθώς και για συνεργασία με επενδυτές. Μπορούν να είναι τόσο ιδιώτες όσο και τραπεζικοί οργανισμοί. Στην τελευταία περίπτωση, το ΝΧΙ είναι θυγατρική μιας τέτοιας τράπεζας.

Η αναγνώριση των ΝΧΙ μεταξύ άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων είναι αρκετά απλή. Τραβούν την προσοχή με τα διαφημιστικά τους σλόγκαν όπως «Τα χρήματα πριν την πληρωμή», «Δάνειο σε 15 λεπτά», «Γρήγορα χρήματα» κλπ. Οι υπηρεσίες τους διανέμονται σε χώρους με πολύ κόσμο. Συχνά τέτοιοι οργανισμοί δεν έχουν περισσότερους από 1-2 υπαλλήλους.

Τύποι ΝΧΙ

Κάθε χώρα ορίζει τους τύπους των ΝΧΙ της μέσω του νομικού πλαισίου. Καθορίζει και τη μορφή εγγραφής τους. Το κύριο κριτήριο που υποδηλώνει ότι έχετε έναν οργανισμό μικροχρηματοδότησης μπροστά σας είναι ένα απλοποιημένο σύστημα δανεισμού. Έτσι, όλες οι νόμιμα λειτουργούσες μη τραπεζικές δομές που παρέχουν δάνεια στο πλαίσιο τέτοιων συστημάτων μπορούν να χωριστούν στους ακόλουθους τύπους:

• Οικονομικός όμιλος.
• Enterprise Support Fund.
• Πιστωτική ένωση.
• Πιστωτική κοινωνία.
• Πιστωτικό γραφείο.
• Πιστωτικός συνεταιρισμός.

Όπως ήδη αναφέρθηκε, πολλά ΝΧΙ είναιθυγατρικών τραπεζών. Τέτοιες δραστηριότητες είναι αρκετά κερδοφόρες για τους τελευταίους. Γεγονός είναι ότι η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να εκδίδει δάνεια, τα επιτόκια των οποίων είναι πολλαπλάσια από αυτά που εκδίδουν απευθείας. Φυσικά, υπάρχει μεγάλος κίνδυνος ένα τέτοιο δάνειο να παραμείνει σε εκκρεμότητα.

Ποιος ελέγχει το έργο των ΝΧΙ

Ο κύριος φορέας που ελέγχει το έργο των ΝΧΙ είναι η Κεντρική Τράπεζα του κράτους στην επικράτεια του οποίου υπάρχει αυτός ο οργανισμός. Η αδειοδότηση αυτών των διευκολύνσεων διενεργείται και από την Κεντρική Τράπεζα. Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης πρέπει επίσης να περιλαμβάνονται στο κρατικό μητρώο. Επιπλέον, μπορούν να λάβουν άδειες από τα ιδρύματα που ελέγχουν το έργο άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

FZ «Σχετικά με τους οργανισμούς μικροχρηματοδότησης»

Αν μιλάμε για τη Ρωσία, τότε εδώ αυτή η κατεύθυνση στις επιχειρήσεις εμφανίστηκε όχι πολύ καιρό πριν. Κατά συνέπεια, οι νόμοι που ρυθμίζουν τις δραστηριότητές τους εγκρίθηκαν μόλις πριν από λίγα χρόνια. Προς το παρόν, υπάρχουν δύο νόμοι που ρυθμίζουν τη μικροχρηματοδότηση:

• FZ "Σχετικά με τις δραστηριότητες μικροχρηματοδότησης και τους οργανισμούς μικροχρηματοδότησης" (εγκρίθηκε στις 2010-07-02).
• FZ «Σχετικά με τροποποιήσεις σε ορισμένες νομοθετικές πράξεις της Ρωσικής Ομοσπονδίας σε σχέση με την υιοθέτηση του ομοσπονδιακού νόμου «για τις δραστηριότητες μικροχρηματοδότησης και τους οργανισμούς μικροχρηματοδότησης» (που εγκρίθηκε στις 2010-07-05).

Σύμφωνα με αυτούς τους νόμους, υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί στις μορφές και τους νόμους της κατάθεσης. Όσον αφορά το ποσό του δανείου,δεν πρέπει να υπερβαίνει το 1 εκατομμύριο ρούβλια. Απαγορεύεται όμως η έκδοση δανείου σε ξένο νόμισμα, ανεξαρτήτως ποσού. Σε περίπτωση επένδυσης, η τράπεζα μπορεί να δεχθεί κατάθεση τουλάχιστον 1,5 εκατομμυρίου ρούβλια (από έναν καταθέτη).

Επιπλέον, όλοι οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης στη Ρωσία πρέπει να διασφαλίσουν ότι θα αποθηκευτούν πληροφορίες σχετικά με τις οικονομικές συναλλαγές των δανειοληπτών. Αυτό σημαίνει ότι κατά την έκδοση δανείου, το MFO δεν έχει το δικαίωμα να απαιτήσει την παροχή αριθμών επικοινωνίας «φίλων» που μπορούν να ενημερωθούν για την καθυστέρηση πληρωμής βάσει της δανειακής σύμβασης, εάν δεν είναι δυνατή η επικοινωνία με τον ίδιο τον δανειολήπτη.

Credits

Υπάρχει η άποψη ότι το ΝΧΙ είναι έτοιμο να χορηγήσει δάνειο σχεδόν σε όλους όσοι κάνουν αίτηση για αυτό. Αλλά αυτή είναι μια λανθασμένη αντίληψη. Πριν συνεργαστεί με έναν πελάτη, οποιοσδήποτε οργανισμός πρέπει να ανακαλύψει την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Για αυτό, χρησιμοποιείται πιστωτική βαθμολόγηση. Είναι αυτό το σύστημα που επιτρέπει σε έναν πιθανό δανειολήπτη να λάβει μια απόφαση για την έκδοση ενός δανείου ή την απόρριψή του μέσα σε 10-15 λεπτά. Επιπλέον, αυτή η υπηρεσία είναι διαθέσιμη ακόμη και διαδικτυακά.

Η πιστοληπτική βαθμολογία είναι ένα σύστημα ανάλυσης της φερεγγυότητας του δανειολήπτη, το οποίο βασίζεται σε συγκεκριμένο αλγόριθμο και πραγματοποιείται με την επεξεργασία προσωπικών δεδομένων. Το αποτέλεσμα της επεξεργασίας αυτών των δεδομένων εκφράζεται σε σημεία. Σχεδόν όλοι οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης χρησιμοποιούν αυτό το σύστημα φερεγγυότητας πελατών. Τα δάνεια, λοιπόν, δεν εκδίδονται από υπάλληλο του ΝΧΙ, αλλά από πρόγραμμα υπολογιστή, αφού μόνο από τα αποτελέσματα της εργασίας τουη απόφαση εξαρτάται.

Αν, σύμφωνα με τα αποτελέσματα της πιστοληπτικής αξιολόγησης, ένας πιθανός δανειολήπτης είναι φερέγγυος, τότε μπορεί να λάβει δάνειο σχεδόν την ίδια ημέρα. Ωστόσο, το ποσό για το οποίο εκδίδεται το δάνειο είναι συχνά μικρότερο από αυτό που είχε αρχικά ανακοινωθεί. Το γεγονός είναι ότι με τη βοήθεια της πιστοληπτικής αξιολόγησης, μπορείτε να αξιολογήσετε πιο ρεαλιστικά τη φερεγγυότητα ενός πελάτη παρά μόνο με βάση την προσωπική του γνώμη, η οποία συχνά υπερεκτιμάται.

Οι τόκοι του δανείου υπολογίζονται για κάθε μέρα, όχι για ένα μήνα ή ένα χρόνο, όπως συμβαίνει στις τράπεζες. Ως εκ τούτου, στα περισσότερα ΝΧΙ, τα δάνεια εκδίδονται μόνο για δύο εβδομάδες ή ένα μήνα. Διαφορετικά, η υπερπληρωμή του δανείου μπορεί να ανέλθει σε δύο ή τρεις φορές το ποσό που έλαβε ο δανειολήπτης.

Επενδύσεις

Πρέπει να μιλήσουμε περισσότερο για το από πού αντλεί το κεφάλαιό του το ΝΧΙ. Ο οργανισμός μικροχρηματοδότησης μπορεί να συνεργαστεί με επενδυτές. Εφόσον το κράτος δεν παρέχει τις εγγυήσεις του για καταθέσεις σε ΝΧΙ, είναι αρκετά επικίνδυνο να επενδύσεις τα χρήματά σου σε αυτά. Υπάρχει μάλλον μεγάλος κίνδυνος ο καταθέτης όχι μόνο να μην εισπράξει τόκους, αλλά να χάσει και τη συνεισφορά του. Οι επενδύσεις σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης έχουν πολλές διαφορές από τις τραπεζικές καταθέσεις:

1. Το εισόδημα που μπορεί να αποκτηθεί από τέτοιες επενδύσεις υπερβαίνει το τραπεζικό κατά 1,5–2 φορές.
2. Οι κίνδυνοι των επενδύσεων είναι επίσης σημαντικά υψηλότεροι, αντίστοιχα.
3. Σε περίπτωση επένδυσης σε ΝΧΙ, η πρόωρη απόσυρση της κατάθεσης είναι αδύνατη στις περισσότερες περιπτώσεις (η εξαίρεση είναι μια τέτοια πιθανότηταορίζεται επιπλέον στη σύμβαση). Στις τράπεζες, αυτό το δικαίωμα είναι εγγυημένο στον καταθέτη από το νόμο.
4. Ένας επενδυτής που λαμβάνει εισόδημα από ένα ΝΧΙ πρέπει να πληρώσει φόρο εισοδήματος στο κράτος. Οι τραπεζικές καταθέσεις φορολογούνται μόνο σε ορισμένες περιπτώσεις.

Όπως μπορείτε να δείτε, η κερδοφορία μιας τέτοιας επένδυσης είναι αρκετά υψηλή, αλλά ο κίνδυνος είναι επίσης μέγιστος. Επιπλέον, αυξάνεται σημαντικά κατά τη διάρκεια οικονομικών κρίσεων, όταν το επίπεδο εισοδήματος των περισσότερων δανειοληπτών πέφτει απότομα. Εάν ένας τέτοιος οργανισμός κηρυχθεί σε πτώχευση, ο επενδυτής δεν θα μπορεί καν να επιστρέψει τη συνεισφορά του, για να μην αναφέρουμε τους τόκους, επειδή συχνά ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης είναι ένα ίδρυμα που δεν έχει δική του περιουσία που θα μπορούσε να πουληθεί λόγω χρεών.

Κατάταξη των κορυφαίων ΝΧΙ της Ρωσίας

Παρά όλους τους κινδύνους και τα υψηλά επιτόκια των δανείων, κάθε χρόνο όλο και περισσότεροι άνθρωποι απευθύνονται σε οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Ο κατάλογος τέτοιων εταιρειών αυξάνεται παράλληλα με τη ζήτηση για τέτοιες υπηρεσίες. Τα πιο δημοφιλή είναι:

1. Πλάτισα.
2. MoneyMan.
3. Γρήγορα χρήματα.
4. "Δάνειο".
5. "MigCredit".
6. Zimer.
7. VIVA Money.
8. Money Fanny.
9. Rusmicrofinance.
10. MFI Summit.

Τα ιδρύματα μικροχρηματοδότησης που αναφέρονται παραπάνω καταλαμβάνουν τις δέκα πρώτες θέσεις στην κατάταξη, η οποία καταρτίστηκε σύμφωνα με τα αιτήματα των χρηστών και τη συχνότητα αναφοράς στα μέσα ενημέρωσης.

Αντί για συμπέρασμα

Δεδομένων όλων των πλεονεκτημάτων και των μειονεκτημάτων ενός τέτοιου οργανισμού, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι τα δάνεια σε τέτοιες εταιρείες είναι κατ' αρχήν μειονεκτική για τον δανειολήπτη. Ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης είναι ένα ίδρυμα που ιδρύθηκε κυρίως με σκοπό την απόκτηση χρημάτων. Επομένως, τα ΝΧΙ μπορεί να είναι ενδιαφέροντα όσον αφορά τις επενδύσεις.

Ωστόσο, ο οικονομικός αναλφαβητισμός της πλειοψηφίας του πληθυσμού και η συνήθεια να ζουν με δάνεια συμβάλλουν στην αύξηση του αριθμού τέτοιων οργανώσεων στη χώρα. Το κύριο πράγμα που προσελκύει τους ανθρώπους είναι η ευκολία λήψης δανείου, η απουσία ανάγκης παροχής ενός πακέτου εγγράφων, η ταχύτητα απόκτησης χρημάτων σε μετρητά και η δυνατότητα λήψης δανείου ακόμη και για εκείνους που είχαν κακή πίστωση ιστορία.