Μειονεκτήματα και πλεονεκτήματα της πίστωσης

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Τα δάνεια αποτελούν από καιρό μέρος της ζωής σχεδόν κάθε ανθρώπου και αυτή τη στιγμή είναι μια από τις πιο κοινές τραπεζικές υπηρεσίες που μπορεί να προσφερθεί όχι μόνο σε φυσικά πρόσωπα, αλλά και σε νομικά πρόσωπα, προκειμένου να τους βοηθήσει λύσουν τα οικονομικά τους προβλήματα. Η λήψη ενός δανείου σήμερα δεν είναι μεγάλη υπόθεση. Απλώς πρέπει να προσκομίσετε ένα ελάχιστο των απαραίτητων εγγράφων, να υποβάλετε αίτηση στην τράπεζα και οι όροι για την έγκριση μιας τέτοιας αίτησης, κατά κανόνα, δεν είναι καθόλου μεγάλοι. Ως εκ τούτου, οι άνθρωποι χρησιμοποιούν ενεργά αυτήν την ευκαιρία, επειδή είναι πολύ δύσκολο να εξοικονομήσετε χρήματα για την αγορά οποιουδήποτε ακινήτου ή, για παράδειγμα, οικιακών συσκευών, ειδικά όταν ένα άτομο χρειάζεται επειγόντως τέτοιο ακίνητο. Όπως σε κάθε φαινόμενο, ένα δάνειο έχει τα θετικά και τα αρνητικά του. Θα μιλήσουμε για αυτό και πολλά άλλα αργότερα.

Ταξινόμηση δανείων

Τα δάνεια που μπορεί να παρέχει η τράπεζα στους πολίτες ταξινομούνται σύμφωνα με τα ακόλουθαεπιλεγμένα:

1. Σύμφωνα με τον τρόπο αποπληρωμής, τα δάνεια χωρίζονται σε μεμονωμένα καθορισμένες πληρωμές, εφάπαξ και πρόσοδος, οι οποίες είναι οι πιο συνηθισμένες και περιλαμβάνουν μηνιαίες πληρωμές για το δάνειο σε συγκεκριμένο ποσό.
2. Σύμφωνα με τη μέθοδο της εξασφάλισης, υπάρχουν επίσης διάφορα είδη δανείων - εγγύηση, ενέχυρο ή χωρίς εξασφαλίσεις. Όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό του δανείου, τόσο περισσότερες εγγυήσεις χρειάζεται η τράπεζα για να επιβεβαιώσει ο δανειολήπτης τη φερεγγυότητά του. Σε αυτές τις περιπτώσεις, η τράπεζα μπορεί να απαιτήσει εξασφαλίσεις ως ασφάλεια. Τις περισσότερες φορές, τέτοιες εξασφαλίσεις είναι ακίνητα ή οχήματα. Ή η τράπεζα απαιτεί εγγύηση, η οποία αποτελεί γραπτή επιβεβαίωση τέτοιων εγγυήσεων από τρίτους. Ωστόσο, ένα δάνειο χωρίς εξασφαλίσεις έχει το πλεονέκτημα ότι δεν υπάρχει κίνδυνος απώλειας του ενεχυρασμένου ακινήτου.
3. Σύμφωνα με τη διάρκεια του δανείου. Κατά κανόνα, η διάρκεια ενός δανείου δεν υπερβαίνει τα πέντε χρόνια, αλλά αν πρόκειται για δάνειο με εξασφάλιση, τότε σε αυτήν την περίπτωση οι όροι του μπορεί να είναι πολύ μεγαλύτεροι.
4. Με επιτόκιο.

Στη συνέχεια, ας αναλύσουμε τα οφέλη ενός δανείου.

Τα πλεονεκτήματα ενός τέτοιου φαινομένου όπως ο δανεισμός

Γενικά, αυτή η διαδικασία έχει πολλές θετικές πτυχές:

1. Η επεξεργασία του δανείου δεν απαιτεί πολλά έγγραφα, αλλά μόνο έναν ελάχιστο αριθμό από αυτά. Ανάλογα με τις απαιτήσεις που προτείνει ο τραπεζικός οργανισμός, μερικές φορές ο κατάλογος των εγγράφων περιορίζεται μόνο σε διαβατήριο και άδεια οδήγησης και πιστοποιητικό από τον τόπο εργασίας καιδεν απαιτούνται άλλα έγγραφα.
2. Σύντομος χρόνος επεξεργασίας αιτήσεων - μόλις λίγες ημέρες.
3. Δυνατότητα άμεσης λήψης χρημάτων. Το προφανές πλεονέκτημα ενός τραπεζικού δανείου είναι ότι ο πελάτης λαμβάνει χρήματα την ημέρα της αίτησης, γεγονός που του επιτρέπει να πραγματοποιήσει τα σχέδιά του ή να λύσει οικονομικά προβλήματα το συντομότερο δυνατό. Εάν ένας πελάτης τράπεζας χρειαστεί να κάνει μια αγορά και στη συνέχεια να λάβει τα χρήματα αμέσως, δεν διακινδυνεύει τα σχέδιά του, επειδή συμβαίνει συχνά το προϊόν που σχεδίαζε να αγοράσει να πωληθεί σε λίγες μέρες και να εξαφανιστεί από τον πάγκο ή την τιμή γιατί αλλάζει σημαντικά – τα αγαθά μπορεί να αυξηθούν στην τιμή.
4. Plus πίστωση - είναι σταδιακές πληρωμές. Επί του παρόντος, σχεδόν κάθε πελάτης μπορεί να επιλέξει την πιο κατάλληλη επιλογή δανείου για τον εαυτό του. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι οι τράπεζες μεταρρυθμίζουν και αναπτύσσουν συνεχώς το πιστωτικό τους σύστημα, γεγονός που τους επιτρέπει να έχουν επαρκή αριθμό πελατών για την ανάπτυξη και την ευημερία τους. Το δάνειο μπορεί να αποπληρωθεί μηνιαία - τέτοια δάνεια ονομάζονται πρόσοδος. Σε αυτήν την περίπτωση, ο δανειολήπτης μπορεί να επιλέξει το ποσό πληρωμής μεμονωμένα, λαμβάνοντας υπόψη τις οικονομικές του δυνατότητες
5. Πλεονεκτήματα ενός εξασφαλισμένου δανείου - ένα μεγάλο όριο δανείου σε μετρητά και χαμηλότερα επιτόκια, αλλά πρέπει να αξιολογήσετε όλους τους κινδύνους.

Υπάρχουν οφέλη για τα ιδρύματα;

Το πλεονέκτημα ενός δανείου για μια επιχείρηση είναι η δυνατότητα επέκτασης του πεδίου δραστηριότητάς της. Για ορισμένους οργανισμούς, αυτό το τραπεζικό εργαλείο χρησιμεύει γενικά ως η αρχή της εργασίας. Επιπλέον, υπάρχει μια ποικιλία όρων δανεισμού για τις επιχειρήσεις.

Τι σημαίνει ο δανεισμός;

Αναχρηματοδότηση (on-lending) είναι η λήψη νέου δανείου προκειμένου να αποπληρωθεί το προηγούμενο δάνειο σε άλλη τράπεζα με άλλους, πιο ευνοϊκούς όρους. Με άλλα λόγια, πρόκειται για ένα νέο δάνειο για την εξόφληση του παλιού.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης ενός δανείου

Τα πλεονεκτήματα του δανεισμού είναι τα εξής:

1. Μείωση μηνιαίων πληρωμών.
2. Αλλαγή του νομίσματος στο οποίο γίνονται οι πληρωμές.
3. Συνδυασμός δανείων από διαφορετικές τράπεζες σε μία.
4. Χαμηλότερα επιτόκια.
5. Αφαίρεση της επιβάρυνσης από το ενέχυρο.

Μειονεκτήματα της αναχρηματοδότησης:

1. Πρόσθετα έξοδα, ανούσια διαδικασία.
2. Μπορείτε να συνδυάσετε έως και 5 μονάδες σε μία.
3. Λήψη άδειας από την τράπεζα του δανειστή.

Πιστωτικά μειονεκτήματα

Τα κύρια μειονεκτήματα των δανείων περιλαμβάνουν:

• Υψηλά επιτόκια δανείων, που είναι το κύριο μειονέκτημα της καταναλωτικής πίστης. Υπό την προϋπόθεση ότι αυτό το μέσο τραπεζικού δανείου είναι ένα από τα πιο δημοφιλή, επειδή η καταναλωτική πίστη έχει επίσης πλεονεκτήματα.

Με την παροχή δανείων σε πελάτες στο πλαίσιο ενός απλοποιημένου συστήματος δανεισμού και διεκπεραίωσης αιτήσεων, η τράπεζα αντιμετωπίζει τεράστιους κινδύνους μη αποπληρωμής κεφαλαίων. Σε αυτές τις περιπτώσεις, οι τράπεζες δεν έχουν αρκετό χρόνο για να ελέγξουν όλα τα απαραίτητα έγγραφα και τη φερεγγυότητα του δανειολήπτη καιΔεδομένου ότι ένας από τους στόχους των τραπεζών είναι η προσέλκυση όσο το δυνατόν περισσότερων πελατών, οι τράπεζες αναγκάζονται να αντισταθμίσουν πιθανές απώλειες με τέτοιο τρόπο ώστε να επωφελούνται εκ των προτέρων από τα υψηλότερα επιτόκια των δανείων. Ο τόκος υπολογίζεται σύμφωνα με γενικές αρχές - όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος αποπληρωμής του δανείου και όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό του, τόσο μεγαλύτερο είναι το ποσό που θα πρέπει να πληρώσει ο δανειολήπτης ως τόκος και τόσο υψηλότερη θα είναι η υπερπληρωμή εάν συγκρίνετε το ποσό με το αρχικό δεν είναι προφανές πλεονέκτημα του δανείου.

Πρόσφατα, οι τράπεζες άρχισαν να προσφέρουν στους πελάτες τους τα λεγόμενα άτοκα δάνεια και προκαταβολές, που είναι ένα πολύ αποτελεσματικό τέχνασμα μάρκετινγκ. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ο δανειολήπτης έλκεται από λαμπερές προωθητικές προσφορές, αλλά ξεχνά ότι καμία τράπεζα δεν λειτουργεί ποτέ εις βάρος της οικονομικής της ευημερίας. Συνήθως σε αυτές τις περιπτώσεις, πολλές προμήθειες για την έκδοση ενός δανείου και την εξυπηρέτησή του συγκαλύπτονται ως το αρχικό ποσό τέτοιων δανείων, οπότε η τράπεζα δεν χάνει τίποτα εδώ, επιπλέον, κερδίζει το απαραίτητο όφελος, ακόμη και αν είναι ελάχιστο.

• Κατά τη διαδικασία διεκπεραίωσης του δανείου, λαμβάνονται υπόψη μόνο τα επίσημα έσοδα του πελάτη. Εάν μια τράπεζα εκδίδει δάνειο μόνο εάν ο δανειολήπτης έχει πιστοποιητικό εισοδήματος, τότε αυτό είναι επίσης ένα σημαντικό μειονέκτημα του δανεισμού, καθώς σήμερα δεν μπορεί να καυχηθεί κάθε άτομο ότι έχει "λευκό" μισθό. Ο δανειολήπτης δεν έχει τη δυνατότητα να επιβεβαιώσει άλλα είδη κερδών και σε αυτές τις περιπτώσεις συχνά του αρνούνται ένα δάνειο. Ή μπορεί να πάρει δάνειο, αλλά το ποσό τουθα είναι αρκετά μικρό.
• Περιορισμοί που σχετίζονται με τον τόπο διαμονής και την ηλικία. Αρκετά συχνά υπάρχουν περιπτώσεις που οι τράπεζες περιορίζουν τα όρια ηλικίας για τους δανειολήπτες. Έτσι, δεν δίνεται πίστωση ούτε στους πολύ νέους ούτε στους ηλικιωμένους. Επιπλέον, υπάρχουν ορισμένες απαιτήσεις σχετικά με την υπηκοότητα του δανειολήπτη και τον τόπο διαμονής του.
• Υψηλή ευθύνη, που αφορά όχι μόνο υλικές υποχρεώσεις προς την τράπεζα. Αυτό το μειονέκτημα του δανεισμού έγκειται στο γεγονός ότι εάν ο δανειολήπτης παραβιάσει τους όρους της δανειακής σύμβασης, αυτό μπορεί να επηρεάσει αρνητικά το πιστωτικό ιστορικό του, το οποίο στο μέλλον περιπλέκει σημαντικά ή ακόμη και καθιστά αδύνατη για αυτόν τον δανειολήπτη να λάβει δάνειο από αυτό ή οποιοδήποτε άλλη τράπεζα. Ωστόσο, μερικές φορές συμβαίνει ότι προσωρινές οικονομικές δυσκολίες αναγκάζουν τον δανειολήπτη να καθυστερήσει την πληρωμή του δανείου κατά έναν ή περισσότερους μήνες, και αυτό είναι ήδη ένας λόγος για την τράπεζα να σημειώσει την αφερεγγυότητά του και να το έχει υπόψη του στο μέλλον.



• Πολλαπλές χρεώσεις και προμήθειες. Όταν δανείζουν, πολλές τράπεζες προσπαθούν να αντισταθμίσουν το κόστος παροχής συμβουλών πελατών, καθώς και άλλες εργασίες των υπαλλήλων τους που σχετίζονται με το δανεισμό. Υπάρχουν λοιπόν διάφορες πρόσθετες προμήθειες και προμήθειες που αυξάνουν το μέγεθος των τόκων υποχρεώσεων του δανειολήπτη. Σύμφωνα με το νόμο, οι τράπεζες υποχρεούνται να παρέχουν στον δανειολήπτη όλες τις απαραίτητες πληροφορίες για τους όρους του δανείου, καθώς και για όλες τις προμήθειες και τις πρόσθετες χρεώσεις που ισχύουν. Αυτό είναι απαραίτητη προϋπόθεση για τον δανεισμόπώς ένας δανειολήπτης πρέπει να έχει μια ιδέα για το ποιες οικονομικές πληρωμές πρέπει να είναι έτοιμος και αν αυτές ανταποκρίνονται στις δυνατότητές του.

• Ψυχολογικός παράγοντας. Εάν η πίστωση πειθαρχεί ορισμένους ανθρώπους, τότε η παρουσία της δρα σε αντίθετη κατεύθυνση σε άλλους. Πολλοί άνθρωποι ξέρουν πώς να προγραμματίζουν τα έξοδά τους, άλλοι όχι. Συμβαίνει συχνά ο δανειολήπτης να αγοράζει ένα συγκεκριμένο προϊόν με πιστωτικά κεφάλαια, αλλά με την πάροδο του χρόνου, η ευχαρίστηση της αγοράς εξαφανίζεται, το προϊόν μπορεί να καταστεί άχρηστο, να χαθεί κ.λπ. Ωστόσο, οι πιστωτικές υποχρεώσεις παραμένουν και η ευθύνη του δανειολήπτη για αυτές τις υποχρεώσεις παραμένει. Δεν είναι όλοι σε θέση να συνειδητοποιήσουν αυτή την ευθύνη και να προκαθορίσουν την ικανότητά τους να αποπληρώσουν το δάνειο εκ των προτέρων. Με την πάροδο του χρόνου, τέτοιοι άνθρωποι παίρνουν δάνεια ξανά και ξανά, βρίσκοντας τους εαυτούς τους σε μια «τρύπα χρέους», με όλες τις επακόλουθες συνέπειες, με τη μορφή δικαστηρίων και εισπρακτέων.

  

Πίστωση μόχλευσης

Ένα δάνειο θα πρέπει να ληφθεί μόνο σε περιπτώσεις που πρέπει να αγοράσετε κάποια ακριβά, αλλά ταυτόχρονα απαραίτητα για τη ζωή είδη - οχήματα, οικιακές συσκευές, έπιπλα ή οικοδομικά υλικά για την επισκευή μιας κατοικίας. Σε τέτοιες περιπτώσεις, καλό είναι να λάβετε ένα δάνειο για μικρό χρονικό διάστημα, περίπου 2-3 ετών, προκειμένου να το αποπληρώσετε το συντομότερο δυνατό και να τερματίσετε έτσι τις υλικές σας υποχρεώσεις. Δεν συνιστάται η ανάληψη πιστωτικής ευθύνης σε περίπτωση διαφόρων ειδών «ανωτέρας βίας», για παράδειγμα, δανείου για πληρωμή για θεραπεία ή διακοπές,δεδομένου ότι σε αυτές τις περιπτώσεις υπάρχει πολύ υψηλός κίνδυνος να μην υπερνικηθεί αυτή η ευθύνη.

Είναι πολύ πρακτικό να λάβετε ένα δάνειο για να αγοράσετε ένα σπίτι, επειδή υπάρχουν ειδικά στεγαστικά δάνεια στις τράπεζες που μπορούν να πάρουν το απαραίτητο χρηματικό ποσό με χαμηλά επιτόκια.

Για όσους αποφασίζουν να ξεκινήσουν τη δική τους επιχείρηση

Υπάρχει μεγάλος κίνδυνος μη εξόφλησης του δανείου σε περιπτώσεις που το δάνειο λαμβάνεται από δανειολήπτες για να αναπτύξουν τη δική τους επιχείρηση. Ένα τέτοιο δάνειο θα πρέπει να εξοφληθεί εντός έξι μηνών, αλλά εάν αυτό δεν συμβεί, το άτομο είναι σε ζημία. Οι χρηματοοικονομικές υποχρεώσεις αυξάνονται και συσσωρεύονται, και αν η επιχείρηση δεν παράγει τα απαραίτητα έσοδα, ο κίνδυνος αυξάνεται ακόμη περισσότερο.

Μην επηρεάζεστε από τις αγορές

Δεν πρέπει να αναλαμβάνετε πιστωτικές υποχρεώσεις απευθείας στα καταστήματα, σε περιπτώσεις αγοράς ορισμένων αγαθών. Τέτοια ταχεία δάνεια συνεπάγονται εξαιρετικά υψηλούς κινδύνους για τις τράπεζες, επομένως, σε κάθε περίπτωση, οι τράπεζες αντισταθμίζουν το κόστος που επιβαρύνουν με την αύξηση των τόκων δανείων. Η υπερπληρωμή για τα αγαθά σε αυτές τις περιπτώσεις θα είναι ασυνήθιστα υψηλή. Όταν αγοράζετε αγαθά σε καταστήματα, είναι πολύ πιο κερδοφόρο να χρησιμοποιείτε πιστωτικές κάρτες. Στις περισσότερες περιπτώσεις, με αυτό το πιστωτικό σύστημα, χρεώνεται μια εφάπαξ προμήθεια κατά την αγορά, η οποία είναι περίπου το 20% του συνολικού κόστους των αγορασθέντων αγαθών. Ωστόσο, κατά την επιστροφή των αγαθών στο κατάστημα, μια τέτοια προμήθεια συνήθως δεν επιστρέφεται, καθώς θεωρείται ως πληρωμή για υπηρεσίες για τη σύνταξη δανειακής σύμβασης.

Βσυμπέρασμα

Όποια και αν είναι η στάση σας απέναντι στα δάνεια, είναι σημαντικό να θυμάστε ένα πολύ σημαντικό πράγμα. Σε κάθε περίπτωση, πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τη σύμβαση που συνάπτετε με ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Διαφορετικά, οι συνέπειες μπορεί να μην είναι οι πιο ρόδινες και να επισκιάσουν τη χαρά σας από τα χρήματα που λάβατε γρήγορα.