Η βαθμολογία είναι Πιστωτική βαθμολογία

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Μάλλον, σήμερα δεν υπάρχει τέτοιο άτομο που να μην έχει χρησιμοποιήσει δάνειο τουλάχιστον μία φορά στη ζωή του. Μερικές φορές οι τραπεζικοί υπάλληλοι μπορούν να λάβουν απόφαση για την έκδοση δανείου εντός 15-20 λεπτών μετά την αίτησή σας.

Πώς το κάνουν, πώς μπορούν να εκτιμήσουν τον δανειολήπτη σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα; Δεν το κάνουν μόνοι τους - η απόφαση λαμβάνεται από ένα αμερόληπτο πρόγραμμα υπολογιστή - ένα σύστημα βαθμολόγησης. Είναι αυτή που, με βάση τα δεδομένα που εισάγονται, αξιολογεί το επίπεδο αξιοπιστίας του πελάτη.

Τι περίεργη λέξη

Αυτό το όχι πολύ σαφές όνομα προέρχεται από την αγγλική λέξη score, που σημαίνει "λογαριασμός". Το Scoring είναι ένα πρόγραμμα υπολογιστή που είναι ένα είδος ερωτηματολογίου που χαρακτηρίζει τον δανειολήπτη. Πριν αποφασίσετε για την έκδοση δανείου, ένας τραπεζικός υπάλληλος θα σας ζητήσει να απαντήσετε σε ορισμένες ερωτήσεις και θα εισαγάγετε τις απαντήσεις σε έναν υπολογιστή, μετά τον οποίο το πρόγραμμα θα αξιολογήσει τα αποτελέσματα, ορίζοντας έναν ορισμένο αριθμό πόντων για κάθε στοιχείο. Ως αποτέλεσμα της προσθήκης όλων των εκτιμήσεωνθα ληφθεί ένας ορισμένος γενικός δείκτης, ο οποίος ορίζεται ως βαθμολογία βαθμολογίας. Όσο υψηλότερη είναι αυτή η βαθμολογία, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα θετικής απόφασης για τη χορήγηση δανείου. Τις περισσότερες φορές, χρησιμοποιείται όχι ένας, αλλά πολλοί τύποι βαθμολόγησης ταυτόχρονα, αξιολογώντας τον πελάτη σε διαφορετικές κατευθύνσεις ή χρησιμοποιείται ένα πολύπλοκο σύστημα πολλαπλών επιπέδων.

Τύποι αξιολόγησης

Το πιο σημαντικό και πιο συνηθισμένο από αυτά είναι η βαθμολογία εφαρμογής, μια μέθοδος επαλήθευσης που αξιολογεί την ικανότητα πληρωμής του πελάτη. Εάν δεν λάβατε αρκετούς βαθμούς για αυτό το είδος αξιολόγησης, τότε θα είναι πολύ δύσκολο να πάρετε δάνειο. Εναλλακτικά, μπορεί να σας προσφερθούν άλλοι όροι δανείου - υψηλότερο επιτόκιο ή μικρότερο ποσό δανείου.

Το επόμενο στάδιο της αξιολόγησης είναι ο προσδιορισμός της τάσης ενός πιθανού δανειολήπτη σε απάτη. Αξιολογείται με σύστημα βαθμολόγησης απάτης. Τα κριτήρια που χρησιμοποιούνται για τον υπολογισμό αυτής της παραμέτρου είναι τα εμπορικά μυστικά κάθε τράπεζας.

Η βαθμολόγηση συμπεριφοράς είναι ένας τύπος επαλήθευσης που σας επιτρέπει να προβλέψετε τη δυνατότητα πληρωμής του πελάτη στο μέλλον. Επίσης, αυτό το σύστημα ανάλυσης σάς επιτρέπει να εντοπίσετε ορισμένους «συμπεριφορικούς» παράγοντες: πώς θα διαχειριστεί ο πελάτης το δάνειο, αν θα κάνει τις πληρωμές με ακρίβεια και έγκαιρα, θα επιλέξει αμέσως όριο πιστωτικής κάρτας ή θα χρησιμοποιήσει τα χρήματα σε δόσεις, και πολλά άλλα.

Υπάρχει ένας ακόμη, ο πιο δυσάρεστος τύπος επαλήθευσης - Είσπραξη-βαθμολόγηση του δανειολήπτη, ο οποίος είναι πολύ σημαντικός για την ανάπτυξη μέτρων για τη συνεργασία με πελάτες με ληξιπρόθεσμα χρέη. Απαιτείται για την επαρκή αξιολόγηση του κινδύνου αθέτησης του δανείουκαι έγκαιρη εφαρμογή προληπτικών μέτρων.

Είναι δυνατόν να "απατήσεις";

Δεδομένου ότι η πιστοληπτική αξιολόγηση εκτελείται από ένα μηχάνημα, μπορεί να φαίνεται ότι δεν είναι δύσκολο να εξαπατηθεί το σύστημα - αρκεί απλώς να δοθούν οι «σωστές» απαντήσεις από την πλευρά της τράπεζας. Ωστόσο, αυτό δεν συμβαίνει, μια τέτοια προσπάθεια μπορεί να είναι επιτυχής μόνο σε περιπτώσεις όπου το πρόγραμμα είναι κατασκευασμένο με τέτοιο τρόπο ώστε να μην είναι δυνατός ο αμέσως έλεγχος ορισμένων δεδομένων σχετικά με εσάς. Εάν η βαθμολόγηση απαιτεί την εισαγωγή μόνο τεκμηριωμένων πληροφοριών, τότε είναι σχεδόν αδύνατο να εξαπατηθεί το σύστημα.

Ο έλεγχος της συμμόρφωσης των δεδομένων στο ερωτηματολόγιο με την πραγματική κατάσταση των πραγμάτων δεν είναι δύσκολος για τους αξιωματικούς ασφαλείας, επειδή η συντριπτική τους πλειοψηφία είναι πρώην υπάλληλοι του Υπουργείου Εσωτερικών, του FSB και άλλων παρόμοιων υπηρεσιών και χρησιμοποιήστε πρόθυμα «παλιές συνδέσεις». Επιπλέον, μερικές φορές αρκεί απλώς να κάνετε μια κλήση στην εργασία ή σε γείτονες ενός μελλοντικού πελάτη.

Έτσι, δεν αξίζει ακόμα να προσπαθήσετε να εξαπατήσετε το πρόγραμμα, γιατί αρχικά περιέχει όλα τα γνωστά σχήματα και σημάδια απάτης, και αν εντοπιστεί μια τέτοια απόπειρα, τότε δεν θα σας δοθεί ποτέ δάνειο σε αυτήν την τράπεζα.

Λοιπόν, ας δούμε ποια πλεονεκτήματα θα πρέπει να έχει ένας πιθανός δανειολήπτης εάν θέλει να πάρει ένα δάνειο χωρίς προβλήματα.

Προσωπικά δεδομένα - ποιος είναι τυχερός

1. Φύλο - Πιστεύεται ότι οι γυναίκες είναι πιο υπεύθυνες στην εκπλήρωση των οικονομικών τους υποχρεώσεων.
2. Ηλικία - εδώ η υπερβολική νιότη ή η ωριμότητα μπορεί να σας κάνει ένα κόλπο. Η προτιμώμενη ηλικία είναι 25-45 ετών. Οι πελάτες που εμπίπτουν σε αυτό το εύρος ενδέχεται να πληρούν τις προϋποθέσεις για επιπλέον πόντους σε αυτό το στοιχείο.
3. Εκπαίδευση - εάν έχετε πτυχίο κολεγίου, η τράπεζα θα σας εμπιστευτεί περισσότερο. Τέτοιοι πελάτες θεωρούνται πιο επιτυχημένοι, υπεύθυνοι και οικονομικά σταθεροί.
4. Οικογενειακοί δεσμοί - οι ελεύθεροι δεν αποτελούν προτεραιότητα, οπότε αν μπορείτε να "επιδείξετε" τουλάχιστον έναν κοινό γάμο, κερδίστε έναν επιπλέον πόντο.
5. Εξαρτημένα άτομα - φυσικά, η απόκτηση παιδιών δεν θα είναι εμπόδιο για τη λήψη δανείου, ωστόσο, όσο περισσότερα από αυτά, τόσο χαμηλότερη είναι η βαθμολογία σε αυτό το στοιχείο.

Χρηματοοικονομικός τομέας - ποια επαγγέλματα προτιμώνται

Σε αυτό το μέρος του ερωτηματολογίου, το πρόγραμμα θα αξιολογήσει την επιτυχία σας στον εργασιακό τομέα - γενική και εργασιακή εμπειρία, το κύρος του επαγγέλματος, το επίπεδο των μισθών πρόσφατα, τη διαθεσιμότητα πρόσθετων πηγών εισοδήματος και άλλα. Η ιδανική επιλογή σε αυτήν την περίπτωση είναι να έχετε μόνο μία εγγραφή στο βιβλίο εργασίας - όσο πιο συχνά αλλάζατε δουλειά, τόσο λιγότερο μένετε σε κάθε επιχείρηση, τόσο λιγότερους πόντους θα σας δώσει το σύστημα.

Περίεργα, οι τράπεζες δεν συμπαθούν τους διευθυντές εταιρειών, τους οικονομικούς διευθυντές, καθώς και τους πολίτες που παρέχουν την εργασία τους μόνοι τους (συμβολαιογράφοι, δικηγόροι, ιδιωτικοί ντετέκτιβ, μεμονωμένοι επιχειρηματίες κ.λπ.), καθώς το εισόδημά τους δεν είναι σταθερό αλλά εξαρτάται άμεσα από τις τάσεις της αγοράς. Προτεραιότητα δίνεται σε πελάτες που εργάζονται, -δημόσιοι υπάλληλοι, επαγγελματίες, εργαζόμενοι και μεσαία στελέχη - το εισόδημά τους θεωρείται πιο σταθερό.

Υπόλοιπο φερεγγυότητας

Βαθμολόγηση-εκτίμηση της σχέσης εξόδων και εσόδων, γίνεται επίσης παρουσία ανεξόφλητων δανείων που έχουν ληφθεί νωρίτερα. Μην διογκώνετε λοιπόν τεχνητά το εισόδημά σας, ειδικά αν το ποσό της πίστωσης που θέλετε να πάρετε είναι πολύ μικρό. Συμφωνώ, ένα άτομο που διεκδικεί μηνιαίο εισόδημα 100 χιλιάδων ρούβλια, που κάνει αίτηση για δάνειο 10-15 χιλιάδων, φαίνεται μάλλον ύποπτο.

Τι άλλο θα ήθελε να ξέρει το πρόγραμμα βαθμολόγησης

Φυσικά, η λίστα των ερωτήσεων που αξιολογούνται από το σύστημα μπορεί να διαφέρει αρκετά σε διαφορετικές τράπεζες, αλλά σίγουρα σε κάθε μία από αυτές θα ερωτηθείτε για πρόσθετες πηγές εξασφαλίσεων δανείου. Οι τραπεζικοί υπάλληλοι θα ενδιαφέρονται για το εάν έχετε πρόσθετες πηγές οικονομικών πόρων, εάν είστε ιδιοκτήτης ντάμας, γκαράζ, γης, αυτοκινήτου (αν ναι, ποια). Επίσης, η τράπεζα σίγουρα θα σας ρωτήσει γιατί χρειάζεστε χρήματα, αν υποβάλατε αίτηση για δάνειο νωρίτερα, πόσο καλά εκπληρώσατε τις υποχρεώσεις σας προς οργανισμούς που σας είχαν εκδώσει στο παρελθόν δάνειο. Σε καθένα από αυτά τα κριτήρια απονέμονται επίσης βαθμοί.

Κριτήρια Επιλογής

1. Έλεγχος προσώπου. Αν και η βαθμολόγηση είναι ένα αυτόματο πρόγραμμα υπολογιστή, τα δεδομένα εξακολουθούν να εισάγονται από ένα άτομο, επομένως ακόμη και σε αυτήν την περίπτωση δεν θα είναι δυνατό να εξαλειφθεί πλήρως ο «ανθρώπινος παράγοντας». Επομένως, όταν πηγαίνετε για συνέντευξη, προσπαθήστεντύσου πιο έξυπνα.
2. Σκοπός δανεισμού. Εάν κάνετε αίτηση για δάνειο ως άτομο, τότε ένας ιδανικός λόγος για αυτό θα μπορούσαν να είναι οι επισκευές, η αγορά εξοχικής κατοικίας, η αναψυχή, η αγορά ακινήτων ή αυτοκινήτου. Εάν πείτε στους τραπεζικούς υπαλλήλους ότι παίρνετε χρήματα για να ανοίξετε μια επιχείρηση, τότε πιθανότατα θα σας αρνηθούν - τα κριτήρια για την αξιολόγηση των νομικών προσώπων είναι εντελώς διαφορετικά.
3. Πιστωτικό ιστορικό. Φυσικά, τις περισσότερες φορές το πρόγραμμα βαθμολόγησης δεν έχει άμεση πρόσβαση στο ιστορικό σας, αλλά μπορεί να ελέγξει για την παρουσία δεδομένων σχετικά με εσάς στη "μαύρη λίστα" που συνέταξαν τραπεζικοί υπάλληλοι βάσει προηγούμενων αιτημάτων που υποβλήθηκαν στα πιστωτικά γραφεία.

Πότε δεν θα δώσουν ακόμη δάνειο

Αν τις τελευταίες 30 ημέρες προσπαθήσατε να συνάψετε ένα δάνειο τρεις φορές και σας αρνήθηκαν, τότε δεν πρέπει να προσπαθήσετε να το κάνετε ξανά. Το πιο πιθανό είναι να σε απορρίψουν ξανά. Το γεγονός είναι ότι ένα τέτοιο σχήμα είναι ενσωματωμένο στη βάση δεδομένων του προγράμματος. Επομένως, μην υποφέρετε, απλώς περιμένετε ενάμιση μήνα και οι πιθανότητές σας να περάσετε το πιστωτικό σκορ θα αυξηθούν πολλές φορές.

Ένας άλλος σημαντικός παράγοντας είναι το πιστωτικό φόρτο του πελάτη. Το πρόγραμμα θα υπολογίσει τον συνολικό αριθμό των πληρωμών του δανείου σας και θα αποφασίσει εάν θα "τραβήξετε" άλλη μία.

Συμβαίνει ότι οι τράπεζες οργανώνουν ένα ολόκληρο δίκτυο βαθμολόγησης, επομένως δεν πρέπει να υποβάλετε πολλές αιτήσεις για δάνειο ταυτόχρονα. Εάν ο αριθμός τους υπερβαίνει τα 3–4, τότε, πιθανότατα, θα λάβετε άρνηση από όλες τις τράπεζες ταυτόχρονα.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα του αυτόματου ελέγχου

Παρά το γεγονός ότι το σκοράρισματο πρόγραμμα είναι αρκετά υψηλής τεχνολογίας, ωστόσο έχει ορισμένα μειονεκτήματα:

• οι τράπεζες χρησιμοποιούν μια αρκετά υψηλή κλίμακα για τους διακανονισμούς, η οποία είναι απλά ανέφικτη από πολλές απόψεις για τον μέσο δανειολήπτη.
• δεν λαμβάνονται καθόλου υπόψη τα συγκεκριμένα δεδομένα πελατών, για παράδειγμα, ένας Χρουστσόφ στο κέντρο της πρωτεύουσας μπορεί να θεωρηθεί κατάλληλο ακίνητο, αλλά θα οριστεί ένα αρχοντικό στην όχθη του ποταμού κάπου στην περιοχή του Ιρκούτσκ από το σύστημα ως "σπίτι στο χωριό";
• μικρές τράπεζες που δεν έχουν επαρκή χρηματοδότηση για να αγοράσουν ακριβά συστήματα βαθμολόγησης, ο έλεγχος πραγματοποιείται μάλλον επιφανειακά.
• Η κανονική ύπαρξη ενός συστήματος βαθμολόγησης απαιτεί την παρουσία σχετικής υποδομής (πιστωτικά γραφεία, κ.λπ.).

Ωστόσο, ορισμένα μειονεκτήματα δεν μπορούν να διαγράψουν τις θετικές πτυχές της χρήσης αυτού του τύπου αξιολόγησης:

• το σύστημα δίνει την πιο αμερόληπτη αξιολόγηση, ο αντίκτυπος της προσωπικής εντύπωσης των εργαζομένων ελαχιστοποιείται·
• τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που χρησιμοποιούν το σύστημα βαθμολόγησης προσφέρουν στους πελάτες τους καλύτερο επιτόκιο, καθώς ελαχιστοποιείται ο κίνδυνος μη απόδοσης·
• Η scoring επιτρέπει στην τράπεζα να μειώσει τον αριθμό του προσωπικού που εμπλέκεται στην επεξεργασία των αιτήσεων·
• χρόνος απόφασης μειώθηκε σε 15-20 λεπτά;
• σε περίπτωση λήψης αρνητικής απόφασης, θα δοθεί στον πελάτη μια λίστα παραγόντων που επηρέασαν τη λήψη μιας χαμηλής βαθμολογίας - αυτό θα επιτρέψει τη διόρθωση των λαθών που έγιναν ότανεπόμενες κλήσεις.

Συμπερασματικά, πρέπει να πούμε ότι ένα τέτοιο σύστημα αξιολόγησης είναι αρκετά νέο για τη Ρωσία. Και δεν το χρησιμοποιεί κάθε τράπεζα. Αν λοιπόν γνωρίζετε ξεκάθαρα τα μειονεκτήματά σας και αποφασίσετε να πάρετε δάνειο χωρίς μοριοδότηση, τότε είναι πολύ πιθανό να το κάνετε, απλά πρέπει να βρείτε την τράπεζά σας.