Λειτουργίες και κίνδυνοι της εξαγοράζουσας τράπεζας

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Οι ανεπαφικές πληρωμές έχουν ριζώσει στη ζωή των Ρώσων τα τελευταία χρόνια. Η τεχνολογία επιτρέπει στους καταναλωτές που δεν έχουν χαρτονομίσματα να κάνουν αγορές. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στη διαδικασία απόκτησης και σε όλους τους συμμετέχοντες σε αυτό το σχήμα.

Essence

Η πλαστική κάρτα είναι ένα μέσο πληρωμής που παρέχει πρόσβαση σε χρηματοδότηση. Αφού διαβάσετε τα δεδομένα από αυτό, μπορείτε να μάθετε πληροφορίες σχετικά με τον ιδιοκτήτη και το υπόλοιπο των κεφαλαίων στον λογαριασμό. Για τους σκοπούς αυτούς, ένα τερματικό χρησιμοποιείται σε καταστήματα λιανικής. Εισάγοντας έναν κωδικό PIN, ο κάτοχος της κάρτας δίνει την άδεια να χρεώσει χρήματα για να πληρώσει για τα αγαθά. Επιπλέον, πολλοί οργανισμοί περιλαμβάνονται στη διαδικασία πληρωμής.

Μέλη

Η εκδότρια τράπεζα και η αποδέκτρια τράπεζα συμμετέχουν στην πραγματοποίηση πληρωμών. Ας ρίξουμε μια πιο προσεκτική ματιά στις λειτουργίες καθενός από αυτά. Μια τράπεζα εξαγοράς είναι μια τράπεζα που δημιουργεί σημεία αποδοχής καρτών. Για τους σκοπούς αυτούς, το πιστωτικό ίδρυμα χρησιμοποιεί τερματικά, συμβουλεύει το προσωπικό του οργανισμού για θέματα αποδοχής και ακύρωσης πληρωμών και εγκατάστασης του λογισμικού. Αλλά αυτό δεν είναι όλες οι λειτουργίες της εξαγοράζουσας τράπεζας. Δαπάνες πιστωτικού ιδρύματος:

• έλεγχος εξουσιοδότησης και φερεγγυότητας κάρτας;
• επεξεργασία εισερχόμενων αιτημάτων;
• μεταφορές χρημάτων στον λογαριασμό του εμπόρου;
• επεξεργάζεται την τεκμηρίωση που επιβεβαιώνει τη συναλλαγή;
• διανέμει λίστες με αποκλεισμένες (κλεμμένες, ληγμένες) κάρτες.

Η εκδότρια τράπεζα εκδίδει και εξυπηρετεί μια κάρτα πληρωμής, ανοίγει λογαριασμό για την κίνηση των κεφαλαίων. Το ίδιο ίδρυμα μπορεί να είναι αγοραστής και εκδότης ταυτόχρονα. Στην περίπτωση αυτή, το τερματικό POS και η κάρτα του αγοραστή θα εκδοθούν από τον ίδιο φορέα. Αλλά εάν ο πελάτης έχει κάρτα Tinkoff Bank και κάνει ανάληψη χρημάτων μέσω ενός ATM της Sberbank, τότε το πρώτο πιστωτικό ίδρυμα είναι ο εκδότης και το δεύτερο είναι ο αγοραστής. Το σημείο εξυπηρέτησης ονομάζεται επιχείρηση εμπορίου και υπηρεσιών (TSE).

Κέντρο επεξεργασίας

Για να επιβεβαιώσει τη συναλλαγή, ο κάτοχος της κάρτας πρέπει να εισαγάγει έναν κωδικό PIN. Αμέσως μετά, η εξαγοράζουσα τράπεζα ξεκινά τη διαδικασία ελέγχου του κωδικού, της λειτουργίας της τράπεζας και του υπολοίπου του λογαριασμού. Για τη λήψη αυτών των δεδομένων, αποστέλλεται ένα αίτημα στο κέντρο επεξεργασίας. Εάν εντοπιστούν αποκλίσεις, η συναλλαγή δεν επιτρέπεται στην εξαγοράζουσα τράπεζα.

Το κέντρο επεξεργασίας είναι το θεμέλιο πάνω στο οποίο χτίζονται οι ηλεκτρονικές συναλλαγές. Αυτό είναι ένα αυτοματοποιημένο σύστημα επεξεργασίας εμβάσματος τραπεζικών καρτών. Το κύριο καθήκον του είναι να παρέχει στα καταστήματα τη δυνατότητα να δέχονται πληρωμές χωρίς μετρητά. Το κέντρο επεξεργασίας διενεργεί επίσης αμοιβαίους διακανονισμούς μεταξύ του εκδότη και του αγοραστή, του καταστήματος και του κατόχουκαρτέλλες. Στη Ρωσία, οι πληρωμές VISA και MasterCard συντονίζονται από το κέντρο PayOnline.

Σύστημα πληρωμών

Το πλεονέκτημα των πληρωμών χωρίς μετρητά είναι ότι μπορούν να χρησιμοποιηθούν οπουδήποτε στον κόσμο. Όμως οι δυνατότητες της εξαγοράζουσας τράπεζας είναι περιορισμένες. Ένα ίδρυμα τεχνικά δεν μπορεί να οργανώσει διακανονισμούς με όλα τα σημεία πώλησης ή να εγκαταστήσει ΑΤΜ παντού. Η λειτουργία επικοινωνίας εκτελείται από το σύστημα πληρωμών. Κατόπιν αιτήματος από το κέντρο επεξεργασίας, ελέγχει τη φερεγγυότητα της κάρτας. Εάν υπάρχει αρκετό υπόλοιπο για την πραγματοποίηση της συναλλαγής και το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι μέλος του συστήματος, στέλνει αίτημα για ηλεκτρονική συναλλαγή.

Εταιρεία χρέωσης

Ένας άλλος κρίκος που μπορεί να υπάρχει στην αλυσίδα. Μια εταιρεία τιμολόγησης, όπως ένα σύστημα πληρωμών, αναλαμβάνει τη λειτουργία της μεταφοράς μιας συναλλαγής σε έναν αγοραστή, αλλά επιπλέον παρακολουθεί και διαχειρίζεται τους κινδύνους, οργανώνει την πρόσβαση σε λεπτομερή στατιστικά στοιχεία για τις συναλλαγές και παρέχει διακανονισμούς με τους κατόχους λογαριασμού.

Internet Acquiring Bank

Η αρχή της πραγματοποίησης πληρωμών στο διαδίκτυο είναι παρόμοια με τη διαδικασία αγοράς αγαθών σε ένα κατάστημα. Η μόνη διαφορά είναι ο τρόπος μετάδοσης των πληροφοριών. Στην πρώτη περίπτωση, το τερματικό διαβάζει τα δεδομένα και στη δεύτερη περίπτωση, ο πελάτης τα εισάγει ανεξάρτητα σε μια ειδική φόρμα στον ιστότοπο. Τα καθήκοντα της εξαγοράζουσας τράπεζας εκτελούνται από πιστωτικό ίδρυμα που εξυπηρετεί την οργάνωση συναλλαγών. Όλοι οι συμμετέχοντες στο σύστημα διακανονισμού χωρίς μετρητά πρέπει να διαθέτουν αξιόπιστα κανάλια επικοινωνίας και εξοπλισμό που εξασφαλίζει γρήγορη διαδικασία επαλήθευσης και μεταφοράς.δεδομένα.

Επιτροπή

Η απόκτηση δεν είναι δωρεάν υπηρεσία. Αρκετοί συμμετέχοντες στη συναλλαγή είναι υπεύθυνοι για τη διαδικασία πραγματοποίησης πληρωμών. Το σύστημα πληρωμών παρέχει τη διασύνδεση σημείων πώλησης και πιστωτικών ιδρυμάτων σε όλο τον κόσμο, για τα οποία λαμβάνει προμήθεια εντός 1-1,1% του ποσού πληρωμής. Το ίδιο ποσό αποστέλλεται στον εκδότη για τη μεταφορά κεφαλαίων. Και φυσικά οι προμήθειες της εξαγοράζουσας τράπεζας. Το μέσο επιτόκιο της αγοράς είναι 2-4%. Το ποσό της προμήθειας επηρεάζεται επίσης από την περιοχή δραστηριότητας του εμπόρου, τον τζίρο των κεφαλαίων στον λογαριασμό του πελάτη, τον τύπο σύνδεσης και τον τύπο της συσκευής.

Σχέδιο

Το πιο κοινό σχέδιο εργασίας είναι όταν ένα σημείο συνδέεται απευθείας με έναν αγοραστή, για παράδειγμα, μέσω ενός τερματικού ή μιας ειδικής φόρμας σε έναν ιστότοπο. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα πρέπει να αναπτύξει λογισμικό για την αποδοχή πληρωμών και να παρακολουθεί την κατάσταση των καναλιών επικοινωνίας. Το κατάστημα πρέπει να διασφαλίζει τη συναλλαγή, να οργανώνει την προστασία του διακομιστή, να παρακολουθεί τις συναλλαγές προκειμένου να εντοπίσει πιθανούς απατεώνες. Εάν η ιεραρχία ενός ηλεκτρονικού καταστήματος είναι πολύπλοκη, τότε οι προγραμματιστές θα πρέπει να ασχοληθούν με την υλοποίηση του συστήματος. Και αυτά είναι πρόσθετα κόστη.

Κίνδυνοι της εξαγοράζουσας τράπεζας σε περίπτωση χρεοκοπίας του εμπόρου

Σε περίπτωση πτώχευσης ενός οργανισμού που παρέχει τις υπηρεσίες του σε άτομα, τα πιστωτικά ιδρύματα αντιμετωπίζουν τον κίνδυνο να επιστρέψουν κεφάλαια στους κατόχους καρτών. Δεν πληρώνονται όλες οι συναλλαγές κατά τη στιγμή της αγοράς. Για παράδειγμα, οι τουρίστες που πηγαίνουν ταξίδι, κάνουν κράτηση ξενοδοχείων και αεροπορικών εισιτηρίων εκ των προτέρων. Σε περίπτωση χρεοκοπίας του ταξιδιωτικού πράκτορα, οι πελάτες θα ζητήσουν επιστροφή χρημάτωνγια υπηρεσίες που πληρώθηκαν αλλά δεν ελήφθησαν.

Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα αυτής της κατάστασης είναι η κατάρρευση της Transaero. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δέχθηκε πληρωμές με κάρτα για καθυστερημένες εκδρομές και αεροπορικά ταξίδια, αλλά χρεοκόπησε. Σύμφωνα με τους κανόνες των διεθνών συστημάτων σε τέτοιες καταστάσεις, το πρόβλημα της επιστροφής κεφαλαίων εμπίπτει στην εξαγοράζουσα τράπεζα. Σύμφωνα με προκαταρκτικά στοιχεία, οι απώλειες των συμμετεχόντων σε συναλλαγές μπορεί να ανέλθουν σε εκατοντάδες εκατομμύρια ρούβλια. Δεν έχει σημασία πώς έγινε η πληρωμή: απευθείας στο σημείο εξυπηρέτησης, μέσω Διαδικτύου ή χρέωσης. Σε όλες τις περιπτώσεις, ο αγοραστής είναι οικονομικά υπεύθυνος.

Επιστροφή χρημάτων

Εάν παρουσιαστεί σφάλμα διακομιστή τράπεζας απόκτησης, τα χρήματα επιστρέφονται στον λογαριασμό του αγοραστή. Η διαδικασία περιλαμβάνει την επικοινωνία του πελάτη με την τράπεζα, η οποία συντάσσει και μεταβιβάζει την αίτηση στον αγοραστή. Το πιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να επιστρέψει τα χρήματα. Ένα άλλο πράγμα είναι ότι στην περίπτωση του εξεταζόμενου παραδείγματος με την πτώχευση μιας εταιρείας, η τράπεζα θα είναι σε θέση να αντισταθμίσει τις ζημίες μόνο κατά τη διαδικασία εκκαθάρισης του οργανισμού.

Αυστηρότερες απαιτήσεις

Λαμβάνοντας υπόψη την κατάσταση με την Transaero, οι τραπεζίτες σκοπεύουν να αναθεωρήσουν τους όρους παροχής υπηρεσιών για την TPS. Έτσι, προτείνεται η εισαγωγή πρόσθετων εγγυήσεων με τη μορφή ενεχύρου ή κατάθεσης, που επιβεβαιώνει τη φερεγγυότητα του πελάτη. Μεταξύ άλλων επιλογών, εξετάζεται επίσης μια επιλογή για αύξηση της διάρκειας πίστωσης κεφαλαίων στον λογαριασμό TPN σε δύο εβδομάδες. Αυτή η πρακτική ήταν ήδη στη δεκαετία του 2000. Αλλά στις σύγχρονες συνθήκες, τέτοια μέτρα μάλλον θα οδηγήσουν σε απώλεια πελατών.

News

Η Bank Rossiya έχει αναπτύξει τη δική της διαδικτυακή απόκτηση πληρωμών για τη χρήση φυσικού αερίου. Οι πελάτες της Gazprom Mezhregiongaz μπορούν να πληρώσουν για φυσικό αέριο μέσω του ιστότοπου της Rossiya Bank. Για να το κάνετε αυτό, μεταβείτε στη σελίδα του πιστωτικού ιδρύματος στην ενότητα ηλεκτρονικών πληρωμών και μεταφέρετε χρήματα χρησιμοποιώντας τον προσωπικό αριθμό λογαριασμού.

Η Τράπεζα Αγίας Πετρούπολης άρχισε να δέχεται κάρτες του εθνικού συστήματος πληρωμών Mir στο δίκτυο των ΑΤΜ, υποκαταστημάτων και τερματικών της.

Από τις 6 Απριλίου 2016, η Russian Standard Bank άρχισε να εξυπηρετεί κάρτες chip του διεθνούς συστήματος Diners Club International (DCI). Οι συναλλαγές πραγματοποιούνται σύμφωνα με το διεθνές πρότυπο EMV. Αυτό εξασφαλίζει υψηλό επίπεδο ασφάλειας συναλλαγών. Η εξαγοράζουσα τράπεζα απέκτησε το δικαίωμα έκδοσης αποκλειστικών καρτών Diners Club το 2011. Έκτοτε, το πιστωτικό ίδρυμα είναι το μόνο στη χώρα που είναι υπεύθυνο για την προώθηση και το καθεστώς της επωνυμίας.