Βοήθεια σχετικά με τη μορφή τράπεζας για υποθήκη: η διαδικασία απόκτησης, όροι παροχής, επισκόπηση των τραπεζών

2025 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2025-01-24 13:14

Υποθήκη. Για κάποιους είναι ένα όνειρο, για άλλους είναι μια αναπόφευκτη πραγματικότητα. Κάποιος θέλει να το εξοφλήσει γρήγορα και κάποιος το πλήρωσε πρόσφατα και πρόκειται να πάρει περισσότερα. Το πακέτο εγγράφων για ένα στεγαστικό δάνειο είναι το ίδιο με το κανονικό καταναλωτικό δάνειο.

Δεν είναι ασυνήθιστο για έναν εργοδότη να πληρώνει έναν εργαζόμενο σε μετρητά χωρίς να καθορίζει τον πραγματικό μισθό σε επίσημα έγγραφα. Τι γίνεται αν χρειάζεται να συνάψετε στεγαστικό δάνειο και ο επίσημος μισθός είναι χαμηλός; Πώς να επαληθεύσετε το πραγματικό εισόδημα; Τι γίνεται με τους πελάτες που εργάζονται δύο ή περισσότερες θέσεις εργασίας ανεπίσημα; Τι αποδεικτικό μισθού θα δεχτεί το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα; Αυτό είναι το άρθρο μας.

Πώς να υπολογίσετε το εισόδημα

Απαιτείται πιστοποιητικό σε μορφή τράπεζας για υποθήκη όταν το επίσημο εισόδημα, που επιβεβαιώνεται από ένα έγγραφο φορολογίας εισοδήματος 2 φυσικών προσώπων, δεν είναι αρκετό. Πώς να προσδιορίσετε την επάρκεια της ποσότηταςμισθός για να πάρω στεγαστικό δάνειο;

Πρώτον, το ποσό του δανείου που θα εγκρίνει η τράπεζα εξαρτάται από το ποσό των δωρεάν μετρητών που θα έχει το άτομο μετά την εξόφληση του χρέους. Από το ποσό του εισοδήματος που επιβεβαιώνεται από τον πελάτη αφαιρούνται ο μηνιαίος μισθός διαβίωσης και τα μηνιαία υποχρεωτικά έξοδα. Αυτό είναι το ποσό που μπορεί να πληρώσει ο πελάτης για την υποθήκη.

Δεύτερον, πρέπει να θυμόμαστε ότι το εισόδημα υπολογίζεται λαμβάνοντας υπόψη τα ανήλικα τέκνα του πελάτη, την παρουσία συνοφειλέτη και εγγυητών. Αποδεικνύεται ότι είναι μάλλον προβληματικό να καθοριστεί επακριβώς εάν υπάρχει αρκετό εισόδημα για την απόκτηση υποθήκης. Κάθε τράπεζα είναι ατομική όσον αφορά τους διακανονισμούς.

Υπάρχει μόνο μία συμβουλή. Για να αποκτήσει ένα ευρύ φάσμα ευκαιριών και το δικαίωμα επιλογής, είναι καλύτερο για τον πελάτη να παρέχει απόδειξη για όλο το διαθέσιμο εισόδημα. Ως εκ τούτου, ένα πιστοποιητικό με τη μορφή τράπεζας για υποθήκη είναι απαραίτητο για να μην δεσμεύεται ο πελάτης με περιορισμένους όρους δανεισμού. Δεν γνωρίζουν όλοι πώς είναι η φόρμα πιστοποιητικού.

Στη φωτογραφία είναι ένα δείγμα πιστοποιητικού στη φόρμα τράπεζας για υποθήκη της "Rosselkhozbank".

Τι βοήθεια χρειάζεται για

Το έντυπο της τράπεζας προϋποθέτει την πλήρη και αξιόπιστη λήψη πληροφοριών σχετικά με τον ανεπίσημο μισθό του πελάτη. Οι περισσότεροι που συναντούν αυτό το έγγραφο για πρώτη φορά ανησυχούν ότι τα δεδομένα θα μεταφερθούν στην εφορία. Στη συνέχεια, πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος για όλα τα δεδουλευμένα. Σε αυτήν την περίπτωση, ο εργοδότης μπορεί να επιβληθεί τεράστιο πρόστιμο.

Οι φόβοι σε αυτήν την περίπτωση είναι εντελώς αβάσιμοι. Η τράπεζα δεν έχειαρχή για τη διανομή προσωπικών οικονομικών πληροφοριών που παρέχονται από τον πελάτη. Για την αποκάλυψη εμπορικού μυστικού, μια τράπεζα (ως οργανισμός) και ορισμένοι υπάλληλοί της αντιμετωπίζουν πρόστιμο, ανάκληση άδειας και τιμωρία, έως και φυλάκιση. Ένα πιστοποιητικό σε μορφή τράπεζας δημιουργήθηκε για να βοηθήσει τους δανειολήπτες, αφού η οικονομική κατάσταση στη χώρα είναι πολύ ασταθής. Πολλές επιχειρήσεις, αποφεύγοντας τους φόρους, πληρώνουν μισθούς στο πλαίσιο του «γκρίζου» συστήματος.

Για τον εργοδότη

Το κύριο πρόβλημα κατά την απόκτηση πιστοποιητικού με τη μορφή τράπεζας για υποθήκη είναι η άρνηση της διοίκησης της εταιρείας στην οποία απασχολείται ο αιτών το δάνειο να το εκδώσει. Λογιστές και επικεφαλής εταιρειών-εργοδότες φοβούνται τη μεταφορά στοιχείων στην εφορία. Για δάνεια, για παράδειγμα, για την απόκτηση υποθήκης, επινοήθηκε ειδικά ένα πιστοποιητικό με τη μορφή τράπεζας. Υπάρχει για να αυξήσει τις πιθανότητες του αιτούντος να εγκριθεί για δάνειο. Το ποσό που ζητά ο αιτών από το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα εξαρτάται άμεσα από το είδος των επιβεβαιωμένων πληροφοριών σχετικά με το εισόδημα του πελάτη. Σε περίπτωση προβλημάτων με την έκδοση πιστοποιητικού στην εργασία, θα βοηθήσει μια αναφορά στο άρθρο 62 του Εργατικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Σύμφωνα με αυτό το άρθρο, ο οργανισμός πρέπει να παράσχει έγγραφα που επιβεβαιώνουν το εισόδημα το αργότερο τρεις ημέρες από την ημερομηνία υποβολής του αιτήματος. Φυσικά, δεν συνιστάται να τσακωθείτε με τον εργοδότη εάν δεν θέλει να συντάξει το απαραίτητο έγγραφο. Παρακάτω θα εξετάσουμε τα κύρια σημεία συμπλήρωσης ενός πιστοποιητικού με τη μορφή τράπεζας.

Στοιχεία εργοδότη

Για παράδειγμα, ας εξετάσουμε ένα πιστοποιητικό με τη μορφή τράπεζας για υποθήκη VTB. Το όνομα του εργοδότη αναγράφεται ολόκληρο, όπως αναφέρεται στα νομικά έγγραφαεπιχειρήσεις. Δεν απαιτείται επωνυμία ή λογότυπο. Η διεύθυνση (νόμιμη και πραγματική) αναγράφεται πλήρως. Μερικές φορές το πιστοποιητικό απαιτεί να εισαγάγετε το πλήρες όνομά σας. τον άμεσο προϊστάμενο και τον αριθμό τηλεφώνου του. Αυτές οι πληροφορίες πρέπει επίσης να παρέχονται. Ιδιαίτερη προσοχή πρέπει να δοθεί στη γραμμή που αναγράφει τον αριθμό τηλεφώνου του οργανισμού. Απαιτεί την υποχρεωτική παροχή αριθμού σταθερού τηλεφώνου. Μπορείτε να καθορίσετε ένα κινητό τηλέφωνο εάν μαζί του είναι γραμμένο και ένα σταθερό τηλέφωνο. ΑΦΜ, OGRN, KPP νομικού προσώπου πρέπει επίσης να αναφέρονται πλήρως.

Στην παρακάτω φωτογραφία, πιστοποιητικό υποθήκης με τη μορφή VTB Bank.

Δεδομένα αιτούντος

Ονοματεπώνυμο ο υπάλληλος αναγράφεται στο πιστοποιητικό πλήρως. Η ημερομηνία γέννησης πρέπει να ταιριάζει με το διαβατήριο. Συχνά το πιστοποιητικό περιέχει τη θέση του υπαλλήλου και την αρχαιότητά του στον οργανισμό. Αυτές οι γραμμές δεν πρέπει να παραλείπονται, πρέπει να επαναλαμβάνουν πλήρως τις εγγραφές στο βιβλίο εργασίας.

Μισθός

Σε ειδικό πίνακα ο λογιστής της εταιρείας πρέπει να αναφέρει το πλήρες ποσό που λαμβάνει ο εργαζόμενος μηνιαίως. Σε χωριστή γραμμή καθορίζονται το έτος δεδουλευμένων και ο μήνας. Στη συνέχεια γράφεται το ποσό που έλαβε ο εργαζόμενος τον καθορισμένο μήνα. Αναγράφεται με αριθμούς. Στο τέλος γράφεται το «σύνολο» και το συνολικό ποσό για την προηγούμενη περίοδο. Οι πληροφορίες που αναγράφονται στο πιστοποιητικό μισθοδοσίας θα ελεγχθούν ως προς την ακρίβεια. Το εισόδημα θα συγκριθεί με τις μέσες αποδοχές στην περιοχή για άτομα με το ίδιο επάγγελμα. Επομένως, πρέπει να προσδιορίζεται πραγματικό. Δεν χρειάζεται να εισάγετε περισσότερα απόείναι πραγματικά.

Στην παρακάτω φωτογραφία, δείγμα εισοδήματος στο πιστοποιητικό στο έντυπο τράπεζας για υποθήκη από την Alfa-Bank.

Σχέδιο

Η περίοδος για την οποία αναγράφεται ο μισθός πρέπει να είναι τουλάχιστον 6 μήνες. Σε ορισμένες περιπτώσεις, επιτρέπεται η έκδοση πιστοποιητικού για 4 μήνες εάν η εμπειρία στον οργανισμό δεν είναι αρκετή. Για την τράπεζα, η συμπλήρωση της μέγιστης δυνατής περιόδου (εντός του πίνακα) είναι προτεραιότητα.

Προσοχή πρέπει να δοθεί στις γραμμές με τις υπογραφές του λογιστή και του επικεφαλής του οργανισμού. Εάν πρόκειται για το ίδιο πρόσωπο, οι τράπεζες συνιστούν να επισυναφθεί αντίγραφο της εντολής διορισμού αυτού του ατόμου στη θέση του προϊσταμένου λογιστή. Εάν ο επικεφαλής και ο επικεφαλής λογιστής είναι διαφορετικά άτομα, θα πρέπει να υπάρχουν δύο υπογραφές. Και τα δύο με αποκωδικοποίηση.

Μπορείτε να λάβετε πιστοποιητικό στη φόρμα τράπεζας για υποθήκη (δείγμα) απευθείας στο υποκατάστημα ή να το εκτυπώσετε από τον ιστότοπο ενός συγκεκριμένου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.

Το έγγραφο επικυρώνεται με τη στρογγυλή σφραγίδα του εργοδότη οργανισμού. Δεν επιτρέπεται η χρήση σφραγίδας φαξ ή εταιρικής σφραγίδας.

Ένα δείγμα πιστοποιητικού σχετικά με τη μορφή τράπεζας για υποθήκη από τη Sberbank βρίσκεται στον ιστότοπο ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Λεπτομερείς οδηγίες για το γέμισμα επισυνάπτονται σε αυτό.

Έλεγχος παραγγελίας

Πώς επαληθεύεται το έγγραφο που υποβλήθηκε; Η γνησιότητα και η αξιοπιστία των δεδομένων που καθορίζονται για την υποθήκη στο πιστοποιητικό με τη μορφή της τράπεζας ελέγχεται σε διάφορα στάδια. Σύστημα βαθμολόγησηςεπεξεργάζεται πληροφορίες σχετικά με τα στοιχεία της εργοδοτικής εταιρείας και τα στοιχεία του εργαζομένου που υποβάλλει αίτηση για στεγαστικό δάνειο. Οι πληροφορίες που παρέχονται από τον πελάτη διαπερνούν τις βάσεις δεδομένων και τα μητρώα κατάστασης (ψάχνουν για συμμόρφωση). Έτσι, γίνεται σαφές εάν ο οργανισμός που καθορίζεται στο πιστοποιητικό υπάρχει όντως και αν διεξάγει δραστηριότητες.

Ο υπάλληλος δανείου είναι επόμενος να ελέγξει. Καθήκον του είναι να προσδιορίσει εάν το ποσό του εισοδήματος που δηλώθηκε από τον πελάτη αντιστοιχεί πραγματικά. Ο επιθεωρητής ελέγχει το ερωτηματολόγιο, τα δεδομένα από το οποίο πρέπει να ταιριάζουν πλήρως με τις πληροφορίες από το πιστοποιητικό. Στο ερωτηματολόγιο, το οποίο συμπληρώνει αρχικά ο δανειολήπτης κατά την υποβολή αίτησης για στεγαστικό δάνειο, ο μισθός αναγράφεται στο ακέραιο. Πρέπει να αντιστοιχεί στο ποσό στο πιστοποιητικό με τη μορφή τράπεζας. Οι διαφορές στα δεδομένα που παρέχονται από τον ίδιο τον δανειολήπτη μπορεί να οδηγήσουν τον υπεύθυνο δανείου να πιστέψει ότι οι πληροφορίες δεν είναι αληθινές.

Δώστε προσοχή στην εμφάνιση της βοήθειας. Δεν επιτρέπονται διορθώσεις, διαγραφές. Τα δεδομένα πρέπει να είναι μορφοποιημένα σύμφωνα με τα πεδία πληροφοριών. Ελέγχεται η γνησιότητα της σφραγίδας. Στο 99% των περιπτώσεων, ο υπάλληλος δανείου καλεί τους αριθμούς τηλεφώνου που αναγράφονται στο πιστοποιητικό. Σύμφωνα με τον αριθμό εργασίας, προσδιορίζονται πληροφορίες για το εάν ο αιτών εργάζεται πραγματικά στην εταιρεία, εάν η θέση και η εργασιακή εμπειρία ταιριάζουν. Θα ήταν σκόπιμο να προειδοποιηθούν οι εργαζόμενοι που απαντούν στο τηλέφωνο ότι θα καλέσει η τράπεζα για να επιβεβαιώσει τα στοιχεία. Εάν ο υπάλληλος του δανείου δεν μπορεί να φτάσει στον εργοδότη, η αίτηση απορρίπτεται ή τίθεται σε αναμονή μέχριτο τηλέφωνο δεν θα είναι διαθέσιμο.

Ένα δείγμα πιστοποιητικού σχετικά με τη μορφή τράπεζας για υποθήκη από την Gazprombank, για παράδειγμα, διαφέρει στην απαίτηση για λεπτομερείς πληροφορίες σχετικά με τον οργανισμό. Η συμπλήρωσή του απαιτεί ακρίβεια και ακρίβεια.

Πώς να κάνετε χωρίς βοήθεια

Δεν έχουν όλοι οι πιθανοί δανειολήπτες χρόνο να συλλέξουν ένα πλήρες σύνολο εγγράφων. Στις περισσότερες περιπτώσεις, εάν ένας πελάτης δεν είναι σε θέση να παράσχει αντίγραφο κίνησης για ένα στεγαστικό δάνειο, φταίει η εργοδοτική εταιρεία, επειδή η εταιρεία φοβάται να αποκαλύψει δεδομένα σχετικά με το ανεπίσημο εισόδημα των εργαζομένων. Πώς να ενεργήσετε σε μια τέτοια κατάσταση; Ορισμένες μεγάλες ρωσικές τράπεζες έχουν αναπτύξει προγράμματα για την αγορά κατοικιών με την παροχή μόνο δύο εγγράφων. Ο αιτών πρέπει να έχει διαβατήριο και SNILS ή άδεια οδήγησης.

Ποιο είναι το μειονέκτημα των προγραμμάτων που σας επιτρέπουν να αποφύγετε την παροχή πιστοποιητικού με τη μορφή τράπεζας για υποθήκη κατά την υποβολή εγγράφων; Ποιες τράπεζες παρέχουν αυτήν την ευκαιρία;

Το κύριο μειονέκτημα είναι η αύξηση των επιτοκίων. Οι τράπεζες αναλαμβάνουν κινδύνους εμπιστευόμενοι πελάτες με μη επιβεβαιωμένα εισοδήματα. Για αυτό λαμβάνουν αποζημίωση με τη μορφή αυξημένου ποσοστού.

Το δεύτερο μείον είναι η αυξημένη προκαταβολή. Ένα μεγάλο ποσό (30-40% του κόστους στέγασης) γίνεται εγγύηση της φερεγγυότητας του μελλοντικού δανειολήπτη.

Σχεδιασμός υποθήκης με χρήση δύο εγγράφων

Τράπεζες που αποδέχονται τέτοιους όρους:

• "Tinkoff". Από 15% προκαταβολή, επιτόκιο από 6% έως 14%, ανάλογασχετικά με το είδος της ακίνητης περιουσίας που αγοράστηκε.
• VTB. Από 40% προκαταβολή κατά την αγορά δευτερεύουσας κατοικίας και 30% κατά την αγορά κύριας, το ποσοστό είναι από 9,6%.
• Sberbank. Από 40% δόση και επιπλέον 0,5% στη βασική τιμή.
• Gazprombank. Από δόση 40%, ποσοστό από 10,2%.
• Rosselkhozbank. Από 40% προκαταβολή, ποσοστό από 9,35%.
• "Alfa Bank". Προκαταβολή τουλάχιστον 50%. Ποσοστό από 9,79%.
• "Δελταπίστωση". 40% κατάθεση και 8,25% επιτόκιο.
• "Transcapitalbank". Δόση 30%, συντελεστής 8,2%. Αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει ένα όριο στο ποσό της υποθήκης. Για τη Μόσχα και την Αγία Πετρούπολη, αυτό είναι 12 εκατομμύρια ρούβλια και για τους κατοίκους άλλων οικισμών - 5 εκατομμύρια ρούβλια.
• Uralsib. 40% κατάθεση και 9,4% επιτόκιο.

Συμπέρασμα

Η υποθήκη με πιστοποιητικό σε μορφή τράπεζας είναι δυνατή εάν το έγγραφο συντάσσεται σύμφωνα με όλους τους κανόνες. Είναι σημαντικό να θυμάστε ότι δεν πρέπει να προσπαθήσετε να δώσετε ένα πλαστό πιστοποιητικό στην τράπεζα. Στο Διαδίκτυο και σε άλλες πηγές υπάρχουν διαφημίσεις με πρόταση για αρκετές χιλιάδες ρούβλια για την παραγωγή ενός εγγράφου με οποιοδήποτε επιθυμητό ποσό. Στη συσκευασία περιλαμβάνεται και αντίγραφο του βιβλίου εργασίας. Τέτοιες αναφορές δεν θα επαληθευτούν. Οι επιθεωρητές στεγαστικών δανείων εργάζονται προσεκτικά, οι πληροφορίες ελέγχονται διεξοδικά για την ακρίβεια. Εάν διαπιστωθούν ασυμφωνίες, ο δόλιος πελάτης απειλείται με αποκλεισμό μέσω όλων των καναλιών για μελλοντική διεκπεραίωση δανείου, είναι ακόμη δυνατό να μεταφερθεί η υπόθεση στην αστυνομία. Με την υποψία γιαμια δόλια αίτηση θα απορριφθεί με έναν ειδικό κωδικό που θα εμποδίσει τον πελάτη να λάβει οποιοδήποτε δάνειο εφ' όρου ζωής.