Πώς να λάβετε ένα δάνειο εάν έχετε κακό πιστωτικό ιστορικό: μια επισκόπηση των τραπεζών, των όρων δανείου, των απαιτήσεων, των επιτοκίων

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-07 20:57

Συχνά ένα δάνειο είναι ο μόνος τρόπος για να λάβετε το σωστό ποσό σε εύλογο χρονικό διάστημα. Ο όρος "πιστωτική ιστορία" ακούστηκε για πρώτη φορά από τους Ρώσους μόλις στα τέλη του 2004. Τον Δεκέμβριο του τρέχοντος έτους τέθηκε σε ισχύ ο αντίστοιχος νόμος. Κάθε τράπεζα, δίνοντάς σας ένα δάνειο, θέλει να βεβαιωθεί ότι στο παρελθόν έχετε εκπληρώσει πιστά όλες τις υποχρεώσεις σας. Πώς να πάρετε ένα δάνειο εάν το πιστωτικό ιστορικό είναι κακό;

Τι είναι το πιστωτικό ιστορικό;

Τώρα όλες οι πληροφορίες σχετικά με τα δάνεια που έχετε λάβει ποτέ αποθηκεύονται σε ένα μέρος - το Κεντρικό Γραφείο Πιστώσεων.

Ακόμη και η έλλειψη πιστωτικού ιστορικού μπορεί να χρησιμεύσει ως λόγος για να σας αρνηθεί η τράπεζα. Είναι αλήθεια ότι σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα θα λάβει υπόψη άλλα κριτήρια. Και αν στο παρελθόν επιτρέπατε καθυστερήσεις στις πληρωμές, τότε η λήψη δανείου με αποδεκτούς όρους γίνεται σχεδόν αδύνατη.

Πώς να πάρετε ένα δάνειο εάν το πιστωτικό ιστορικόκακό? Στην πραγματικότητα, λίγοι άνθρωποι το έχουν τέλειο. Υπάρχουν διάφορες καταστάσεις: έκαναν λάθος με τα στοιχεία, η τράπεζα καθυστέρησε το έμβασμα, αργότερα εξέδωσαν μισθό, απλά ξέχασαν να κάνουν μια πληρωμή στην ώρα τους.

Ορισμένες τράπεζες είναι έτοιμες να κάνουν τα στραβά μάτια σε τέτοιες παραβάσεις, εάν η περίοδος καθυστέρησης δεν υπερέβαινε τις δύο εβδομάδες και συνέβαιναν περιστασιακά.

Ωστόσο, για πιο σημαντικές παραβιάσεις, είναι πιθανό να μπείτε στη μαύρη λίστα. Και ακόμη και η λήψη δανείου για την αγορά ορισμένων αγαθών δεν θα λειτουργήσει.

Γιατί να ελέγχετε το πιστωτικό ιστορικό σας κάθε χρόνο;

Ας φανταστούμε την εξής κατάσταση. Κάνετε αίτηση στην τράπεζα και για κανένα λόγο δεν σας αρνούνται δάνειο. Δεν ξέρεις τι συμβαίνει. Φαίνεται ότι το εισόδημα είναι κατάλληλο, και σύμφωνα με άλλες παραμέτρους περνάς τυπικά, αλλά η τράπεζα σε αρνείται.

Πώς να λάβετε ένα δάνειο εάν το πιστωτικό ιστορικό είναι κακό, αλλά δεν φταίτε εσείς;

Ο έλεγχος του δικού σας πιστωτικού ιστορικού είναι το πρώτο πράγμα που πρέπει να κάνετε σε αυτήν την περίπτωση. Συμβαίνει ότι πριν από 5 χρόνια έχετε ήδη πάρει ένα δάνειο και καθυστερήσατε την επόμενη πληρωμή, αλλά απλά το ξεχάσατε. Και η τράπεζα σε έβαλε στη μαύρη λίστα.

Ωστόσο, συμβαίνει διαφορετικά. Όλοι οι άνθρωποι κάνουν λάθη. Είναι πιθανό ότι λανθασμένες πληροφορίες εισήχθησαν στα πιστωτικά γραφεία κατά λάθος. Σε αυτήν την περίπτωση, η κατάσταση διορθώνεται εύκολα - για αυτό χρειάζεται μόνο να προσκομίσετε δικαιολογητικά από την τράπεζα.

Πώς να ελέγξετε το πιστωτικό ιστορικό σας;

Ο κύριος λόγος για την κακή πίστωση είναι η παραβατικότητα. Πώς να πάρετε ένα δάνειο σε αυτή την περίπτωση; Στο τέλος του άρθρου θα βρείτεο μόνος νόμιμος τρόπος για να διορθωθεί η κατάσταση.

Ωστόσο, το πρώτο βήμα είναι να λάβετε μια αναφορά για το πιστωτικό ιστορικό σας. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με τους εξής τρόπους:

• online (υπάρχουν περίπου 10 υπηρεσίες στο Διαδίκτυο, με μια μικρή χρέωση στέλνουν αιτήματα σε όλα τα μεγάλα BCI μέσα σε λίγα λεπτά);
• στο Πιστωτικό Γραφείο (κάθε πολίτης μία φορά το χρόνο έχει το δικαίωμα να υποβάλει προσωπικά αίτηση στο πιστωτικό γραφείο δωρεάν, θα πρέπει να πληρώσετε για επαναλαμβανόμενες διαβουλεύσεις).

Θυμηθείτε, είναι σχεδόν αδύνατο να λάβετε δάνειο εάν το πιστωτικό ιστορικό σας είναι κακό - είτε λόγω υπαιτιότητας είτε λόγω λάθους. Επομένως, θα πρέπει τουλάχιστον να το γνωρίζετε. Και μετά σκεφτείτε τι να κάνετε.

Τράπεζες: μπορείτε να δοκιμάσετε να πάρετε ένα δάνειο με κακό πιστωτικό ιστορικό

Εάν η ιστορία σας δεν είναι τέλεια, εξακολουθείτε να μπορείτε να λάβετε δάνειο από τράπεζα, αλλά μόνο με εγγύηση ή για συγκεκριμένους σκοπούς. Με μικρές καθυστερήσεις, μπορείτε ακόμα να βασίζεστε σε:

• ενυπόθηκο δάνειο με εξασφάλιση της αποκτηθείσας ιδιοκτησίας;
• δάνειο αυτοκινήτου με εξασφάλιση του αγορασμένου αυτοκινήτου;
• καταναλωτικό δάνειο με εξασφάλιση με ακίνητα ή αυτοκίνητο;
• αγορά με πίστωση ορισμένων αγαθών στο κατάστημα.

Και ένας άλλος τρόπος για να λάβετε ένα δάνειο με κακή πίστωση είναι να πάρετε μια πιστωτική κάρτα που σας προσφέρει η τράπεζα. Η Sberbank συχνά προσφέρει τέτοια προϊόντα στους πελάτες της μισθοδοσίας.

Στεγαστικό δάνειο με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας προς αγορά

Όλα είναι ξεκάθαρα εδώ. Κάνεις προκαταβολή, η τράπεζα σου δίνει στεγαστικό δάνειο για το υπόλοιπο ποσό. Επιπλέον, ολόκληρο το διαμέρισμα θα κατασχεθεί εάν παραβιάσετε τις υποχρεώσεις σας.

Η πρώτη δόση σε αυτήν την περίπτωση είναι απίθανο να είναι κάτω του 30%, και δεν θα πρέπει να υπολογίζετε στο ελάχιστο επιτόκιο. Εξάλλου, η τράπεζα αναλαμβάνει ένα συγκεκριμένο ρίσκο: δεδομένου ότι έχετε παραβιάσει συμφωνίες στο παρελθόν, είναι πολύ πιθανό αυτό να συμβεί ξανά.

Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα πουλάει το ακίνητό σας σε δημοπρασία. Και πολύ κάτω από την τιμή της αγοράς. Αυτή είναι η προκαταβολή σας και θα χρησιμεύσει ως η έκπτωση που θα επιτρέψει στην τράπεζα να μην παραμείνει στον χαμένο σε καμία περίπτωση.

Τα μετρητά δεν θα λειτουργήσουν. Άλλωστε, το ακίνητο θα δεσμευτεί στην τράπεζα κατά τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης.

Δάνειο αυτοκινήτου με εξασφάλιση του αγορασμένου αυτοκινήτου

Ένα άλλο πρόγραμμα που θα σας επιτρέψει να κερδίσετε χρήματα ακόμα κι αν το πιστωτικό ιστορικό σας δεν είναι τέλειο. Σε γενικές γραμμές, είναι παρόμοιο με το προηγούμενο, ωστόσο, εδώ το αγορασμένο αυτοκίνητο λειτουργεί ως αντικείμενο ενεχύρου.

Ωστόσο, με αυτόν τον τρόπο δεν θα μπορείτε να πάρετε μετρητά, όπως στην προηγούμενη περίπτωση. Ωστόσο, το αυτοκίνητο μπορεί να μισθωθεί με δυνατότητα αγοράς κατά τη διάρκεια της σύμβασης δανείου.

Το κύριο πράγμα είναι να κάνετε τις μηνιαίες πληρωμές στην ώρα τους. Διαφορετικά, μπορεί να βρεθείτε σε μια κατάσταση όπου θα μείνετε χωρίς χρήματα, χωρίς αυτοκίνητο, ακόμη και χρέη.

Ο ευκολότερος τρόπος για να λάβετε ένα δάνειο με κακή πιστωτική ιστορία είναι στη Μόσχα - το επίπεδο εισοδήματος του πληθυσμού εδώ είναι σημαντικά υψηλότερο από ό,τι στις περιφέρειες.

Πίστωσημε ασφάλεια από το ακίνητο ή το αυτοκίνητό σας

Αυτός είναι ο ευκολότερος τρόπος για να λάβετε ένα δάνειο μετρητών με κακή πίστωση. Ωστόσο, έχει ένα σημαντικό μειονέκτημα - πρέπει να έχετε ήδη αυτοκίνητο ή ακίνητο.

Εάν παραβιάσετε τις υποχρεώσεις σας, το αντικείμενο της ενεχύρου θα πουληθεί από την τράπεζα σε δημοπρασία. Και μπορείτε επίσης να παραμείνετε ως αποτέλεσμα. Επομένως, είναι σημαντικό να αξιολογήσετε νηφάλια τους πιθανούς κινδύνους εκ των προτέρων και την ικανότητά σας να πληρώσετε το δάνειο.

Πίστωση για αγορά ορισμένων αγαθών στο κατάστημα

Λάβετε επειγόντως ένα δάνειο με κακό πιστωτικό ιστορικό θα βοηθήσει τη συνήθη αγορά στο κατάστημα. Το σχέδιο είναι απλό. Αγοράζετε ένα προϊόν με προκαταβολή. Η συνεργαζόμενη τράπεζα καταβάλλει το υπόλοιπο του ποσού στο κατάστημα για εσάς, παρέχοντας δάνειο. Και ο μεσάζων αγοράζει αμέσως αυτό το προϊόν από εσάς με μετρητά. Αλήθεια, με έκπτωση 20-30%. Αλλά παίρνεις χρήματα.

Όχι μόνο θα χάσετε περίπου το 30% του κόστους, αλλά και οι τόκοι για ένα τέτοιο δάνειο θα είναι οι υψηλότεροι (έως 50-60% ετησίως) - άλλωστε, η τράπεζα σε αυτήν την περίπτωση αναλαμβάνει τους μέγιστους κινδύνους. Υπάρχουν όμως περιπτώσεις που ένα τέτοιο δάνειο είναι η μόνη διέξοδος.

Επισκόπηση των τραπεζών, των συνθηκών και των επιτοκίων

Ένα δάνειο με εξασφάλιση ιδιοκτησίας μπορεί να ληφθεί από σχεδόν κάθε τράπεζα, ακόμη και με μικρές καθυστερήσεις στο παρελθόν. Σε αυτήν την περίπτωση, η τράπεζα δεν διακινδυνεύει σχεδόν τίποτα - θα επιστρέψει τα χρήματά της σε οποιοδήποτε σενάριο (εκτός από ανωτέρα βία που σχετίζεται με ζημιά ή καταστροφή των εξασφαλίσεων, αλλά σε αυτήν την περίπτωση υπάρχειΑΣΦΑΛΙΣΗ). Ωστόσο, το επιτόκιο τέτοιων δανείων είναι χαμηλό - 12 - 20% ετησίως).

Αλλά είναι πιο δύσκολο να πάρεις δάνειο για εμπορεύματα. Εδώ η τράπεζα κινδυνεύει σημαντικά - ο κίνδυνος είναι περίπου 20% (σύμφωνα με τα επίσημα στατιστικά στοιχεία του National Bureau of Credit Histories). Με άλλα λόγια, κάθε πέμπτος δανειολήπτης έχει προβλήματα με την αποπληρωμή ενός τέτοιου δανείου. Αλλά μπορείτε να κερδίσετε πολύ περισσότερα από αυτό - έως και 60% ετησίως.

Ποιες τράπεζες το κάνουν; Στα τρία πρώτα δάνεια express:

• "OTP Bank".
• "Home Credit".
• "Αναγεννησιακή πίστωση".

Τι προϋποθέσεις θα προσφερθούν στον δανειολήπτη;

Πιθανότατα, θα σας προσφερθούν πολλά προγράμματα δανεισμού για να διαλέξετε.

Απαιτήσεις για τον δανειολήπτη:

• ιθαγένεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας;
• ηλικίες 21 έως 69;
• παρουσία μόνιμης εγγραφής.

Οι συνθήκες θα είναι κάπως έτσι:

• ποσό - από 2.000 έως 300.000 ρούβλια;
• περίοδος - από 3 έως 36 μήνες;
• προκαταβολή - από 0 έως 80%;
• επιτόκιο - από 20 έως 60% ετησίως;
• έγγραφο - διαβατήριο πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Ναι, δεν είναι λάθος. Ένα τέτοιο δάνειο σήμερα μπορεί πραγματικά να ληφθεί με διαβατήριο, δεν απαιτούνται πρόσθετα έγγραφα. Συγκεκριμένα, η OTP Bank σάς επιτρέπει να πάρετε δάνειο με κακό πιστωτικό ιστορικό στο Νοβοσιμπίρσκ.

Ωστόσο, δεν είναι όλα τόσο απλά. Στοκατά τη συμπλήρωση της αίτησης δανείου, να είστε έτοιμοι να παρέχετε:

• αριθμός σταθερού τηλεφώνου του τόπου κατοικίας;
• αριθμός σταθερού τηλεφώνου στον τόπο εργασίας;
• 3 ενεργοί αριθμοί κινητών τηλεφώνων συναδέλφων;
• αριθμοί κινητών τηλεφώνων και διευθύνσεις πλησιέστερων συγγενών.

Με αυτούς τους αριθμούς, οι υπάλληλοι του τηλεφωνικού κέντρου της τράπεζας θα καλέσουν και θα ελέγξουν τις πληροφορίες που έχετε δηλώσει για εσάς. Επιπλέον, η υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας θα σας αναζητήσει στις καθορισμένες διευθύνσεις και αριθμούς τηλεφώνου εάν παραβιάσετε τις υποχρεώσεις σας. Επίσης, όλα αυτά τα δεδομένα μπορούν να μεταφερθούν στους υπαλλήλους της εισπρακτικής υπηρεσίας εάν πουληθεί το χρέος σας.

Εναλλακτικοί τρόποι για να λάβετε δάνειο

Μερικές φορές το πιστωτικό ιστορικό είναι τόσο κατεστραμμένο που δεν είναι καν δυνατό να λάβετε ένα δάνειο εξπρές από την τράπεζα. Αυτό συμβαίνει συνήθως όταν οι τράπεζες σας κάνουν μαύρη λίστα. Αυτό σημαίνει ότι η πιστωτική σας βαθμολογία είναι κάτω από το χαμηλότερο δυνατό επίπεδο. Αυτό συμβαίνει όταν δεν πληρώνετε το δάνειό σας για αρκετούς μήνες.

Πώς να είσαι σε αυτήν την περίπτωση; Υπάρχουν οργανισμοί που δεν είναι τόσο σχολαστικοί όσον αφορά τις παραβιάσεις των προθεσμιών όσο οι τράπεζες. Πρόκειται για ΝΧΙ (ιδρυμάτων μικροχρηματοδότησης) και ιδιώτες επενδυτές.

Αυτός είναι ένας καλός και συχνά ο μόνος τρόπος για να λάβετε γρήγορα ένα δάνειο με κακή πίστωση. Σε αυτήν την κατάσταση, οι δανειστές αναλαμβάνουν σημαντικά μεγαλύτερους κινδύνους. Δεν τους ενδιαφέρει το πιστωτικό ιστορικό σας. Το κύριο πράγμα είναι ότι δεν υπάρχουν ανοιχτάκαθυστερήσεις. Ωστόσο, δεν θα λάβετε ένα σημαντικό ποσό εδώ, εκτός ίσως με εγγύηση.

Ιδρύματα μικροχρηματοδότησης (ΜΧΙ)

Κατά κανόνα, τέτοιοι οργανισμοί είναι έτοιμοι να προσφέρουν έως και 30.000 ρούβλια χωρίς εξασφαλίσεις. Και την πρώτη φορά είναι απίθανο να εγκρίνετε περισσότερα από 5.000 ρούβλια. Εάν τα επιστρέψετε έγκαιρα, το πιστωτικό όριο θα αυξηθεί.

Οι κίνδυνοι τους αντισταθμίζονται από υψηλά επιτόκια - έως και 2% την ημέρα. Στο Διαδίκτυο, μπορείτε να βρείτε ακόμη και ΝΧΙ που προσφέρουν δάνεια με 3-4% την ημέρα. Αλλά αυτό είναι περισσότερο η εξαίρεση παρά ο κανόνας. Κατά μέσο όρο, αυτές οι εταιρείες είναι πρόθυμες να σας προσφέρουν χρήματα για 0,5-1% την ημέρα.

Και οι καθυστερήσεις είναι εκβιαστικές. Προηγουμένως, άξιζε να καθυστερήσουν οι πληρωμές για ένα μήνα και ήταν σχεδόν αδύνατο να αποπληρωθούν. Σήμερα η κατάσταση έχει αλλάξει προς το καλύτερο, αλλά αυτά τα χρήματα εξακολουθούν να είναι πολύ ακριβά.

Το κράτος προσπάθησε να περιορίσει νομικά τις ορέξεις των ΝΧΙ. Έτσι, από την 1η Ιανουαρίου 2017, τα ΝΧΙ δεν μπορούν να χρεώνουν τόκους εάν υπερβαίνουν το «σώμα» του δανείου κατά 3 φορές. Με απλά λόγια, έχοντας εκδώσει δάνειο για 10.000 ρούβλια, δεν θα πληρώσετε περισσότερα από 40.000 ρούβλια στο ΝΧΙ, ανεξάρτητα από το επιτόκιο που είχε αρχικά καθοριστεί. Έχουν τεθεί και όρια στα πρόστιμα. Τώρα δεν μπορούν να υπερβαίνουν το διπλάσιο του ποσού της ληξιπρόθεσμης οφειλής.

Ωστόσο, θέλαμε το καλύτερο, αλλά αποδείχθηκε όπως πάντα. Τώρα τα ΝΧΙ απλά δεν θα σας δώσουν δάνειο για περίοδο μεγαλύτερη των 3 μηνών. Επιπλέον, εάν δεν κάνετε μία μόνο πληρωμή, το ποσό για αυτούς τους 3 μήνες θα αυξηθεί κατά 5 φορές.

Ναι, δεν μπορεί να μεγαλώνει επ' αόριστονπριν. Αλλά ακόμη και το 500% σε 3 μήνες θα δώσει στους σύγχρονους τοκογλύφους ένα εντελώς «όχι ξινό» 2.000% ετησίως, και ακόμη περισσότερο κατά την επανεπένδυση του εισοδήματος που εισπράχθηκαν.

Εδώ πρέπει να είστε όσο το δυνατόν πιο προσεκτικοί και να αξιολογείτε νηφάλια τους κινδύνους. Πήραν 10.000 και μπορείτε να πληρώσετε έως και 50.000 ρούβλια. Εδώ είναι τα μαθηματικά.

Ιδιωτικός δανεισμός

Υπάρχουν επίσης άτομα που είναι πρόθυμα να σας δανείσουν χρήματα. Παρόμοιες διαφημίσεις μπορούν εύκολα να βρεθούν στο Διαδίκτυο. Δεν υπάρχει κρατική ρύθμιση σε αυτή την αγορά. Τα επιτόκια, τα ποσά και οι όροι δεν περιορίζονται με τίποτα. Όπως συμφωνούν τα μέρη, ας είναι.

Επιπλέον, οι όροι της συναλλαγής συχνά υπαγορεύονται από τον δανειστή. Εξάλλου, τέτοιες προσφορές χρησιμοποιούνται μόνο ως έσχατη λύση, όταν όλες οι άλλες επιλογές έχουν εξαντληθεί.

Η αποπληρωμή αυτών των δανείων είναι συχνά ακόμη πιο δύσκολη από την αποπληρωμή εταιρειών μικροχρηματοδότησης. Ωστόσο, πιθανότατα κανείς δεν θα ελέγξει το πιστωτικό ιστορικό σας.

Πώς να διορθώσετε το πιστωτικό ιστορικό

Αν σας προσφερθεί να αλλάξετε τα δεδομένα πιστωτικού ιστορικού σας στο BKI για χρήματα, να γνωρίζετε ότι αντιμετωπίζετε απατεώνες. Είναι ακόμη και θεωρητικά αδύνατο να γίνει αυτό. Σκεφτείτε μόνοι σας: μπορεί ένα άτομο να έχει πρόσβαση στη βάση δεδομένων της τράπεζας, το BKI και το CBKI ταυτόχρονα; Τι γίνεται όμως με εκείνους τους ανθρώπους που ελέγχουν και επανεξετάζουν αυτά τα δεδομένα, συγκρίνοντάς τα μεταξύ τους;

Είναι πολύ δύσκολο, αλλά θεωρητικά δυνατό να χακάρεις τη βάση δεδομένων μιας τράπεζας ή μιας συγκεκριμένης CBI. Ή να δωροδοκήσει έναν συγκεκριμένο υπάλληλο. Αλλά ακόμη και θεωρητικά αδύνατο να χακάρετε ήδωροδοκήσει όλο το σύστημα. Επομένως, ο απατεώνας θα πάρει απλώς μια προκαταβολή από εσάς και θα εξαφανιστεί.

Ωστόσο, είναι πολύ πιθανό να διορθωθεί το CI (πιστωτικό ιστορικό) και νομικά. Αυτό λειτουργεί ακόμα κι αν είστε στη μαύρη λίστα. Ακολουθεί ένας οδηγός βήμα προς βήμα για το πώς να το κάνετε:

1. Πληρωμή όλων των τρεχουσών καθυστερήσεων και προστίμων.
2. Περάστε από την αποκατάσταση - υπάρχουν ειδικά προγράμματα τραπεζών που σας επιτρέπουν να βελτιώσετε την πιστοληπτική σας ικανότητα. Ο πιο διάσημος είναι ο «Credit Doctor» της Sovcombank.
3. Αγοράστε μερικά φθηνά προϊόντα με πίστωση.

Φυσικά, δεν επιτρέπονται άλλες παραβιάσεις των υποχρεώσεών μας. Η δεύτερη ευκαιρία δίνεται μόνο 1 φορά. Εάν όλα πάνε ομαλά, σε περίπου 2 χρόνια το πιστωτικό ιστορικό σας θα βελτιωθεί σημαντικά και θα μπορείτε να υπολογίζετε σε ένα νέο δάνειο.