"Alpha Stream" από την "Alfa Bank": κριτική, κριτικές. Χρήματα για την ανάπτυξη της επιχείρησης

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ένας νέος τύπος πιστωτικών υπηρεσιών έχει ήδη κατακτήσει σημαντικό μέρος του χρηματοπιστωτικού τομέα στις δυτικές αγορές. Έβαλε ρίζες στην Αμερική, σε πολλές ευρωπαϊκές χώρες, και στη χώρα μας κερδίζει δυναμική.

Μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας υιοθέτησε αυτήν την ιδέα, ονομάζοντας το νέο έργο "Alpha Potok" (από τις αρχές του τρέχοντος έτους μετονομάστηκε σε "Potok. Digital") και άρχισε να λειτουργεί ως μεσάζων δανείων μεταξύ ιδιωτών και επιχειρήσεων.

Έννοια

Η διαφορά από παρόμοιες υπηρεσίες άλλων χρηματοπιστωτικών και πιστωτικών οργανισμών έγκειται στο γεγονός ότι οι απλοί πολίτες καλούνται να επενδύσουν σε μικρές επιχειρήσεις. Γιατί είναι ασύμφορο για τις τράπεζες να δανείζουν μικρές επιχειρήσεις: με υψηλό κόστος, υπάρχει πολύ μικρό κέρδος. Το έργο ξεκίνησε τον Ιανουάριο του περασμένου έτους. Ενώ πραγματοποιείται εντοπισμός σφαλμάτων, μόνο οι υπάρχοντες πελάτες μπορούν να χρησιμοποιήσουν το Alfa Potok. Σε έναν πιθανό δανειστή προτείνονται πολλά πακέτα από διάφορες εταιρείες που ενώνονται απόορισμένη αρχή. Για παράδειγμα, «Τα 30 πιο κερδοφόρα…» ή «Η πιο κερδοφόρα παραγωγή σε μια συγκεκριμένη περιοχή» κ.λπ.

Μπορείτε να επενδύσετε τουλάχιστον 10.000 ρούβλια για έξι μήνες. Η τράπεζα οργανώνει την πληρωμή τόκων σε εβδομαδιαία βάση σε ισόποσες δόσεις σε προσωπικό τραπεζικό λογαριασμό. Δηλαδή, το πρώτο εισόδημα ευχαριστεί τον επενδυτή ήδη την όγδοη ημέρα.

Ποιος δεν ρισκάρει…

Βεβαιωθείτε ότι έχετε προειδοποιήσει κάθε πιστωτή για τους κινδύνους που σχετίζονται με αυτήν την υπόθεση και για την ευθύνη που φέρει αποκλειστικά ο επενδυτής. Ο διαμεσολαβητής Alpha Stream παρέχει μόνο ορισμένα προστατευτικά μέτρα. Για παράδειγμα, οι επενδύσεις σε διάφορες εταιρείες παρέχουν εγγύηση για την απόκτηση τουλάχιστον ενός ελάχιστου κέρδους, επειδή όλες οι εταιρείες δεν μπορούν να χρεοκοπήσουν ταυτόχρονα. Επιπλέον, κατά τη διαμόρφωση πακέτων, η τράπεζα επιλέγει οργανισμούς που είναι αξιόπιστοι από άποψη δραστηριότητας και χρηματοοικονομικής φερεγγυότητας. Για αυτό, έχει αναπτυχθεί η τεχνολογία Supremum. Όλες οι αξιολογήσεις γίνονται ηλεκτρονικά. Και δεν βασίζεται σε εξασφαλίσεις (που, παρεμπιπτόντως, δεν διαθέτουν οι επιτυχημένες εταιρείες στον τομέα του εμπορίου υπηρεσιών ή της πληροφορικής), αλλά στο προφίλ της διοίκησης, της επιχειρηματικής δραστηριότητας και του τελικού προϊόντος.

Ποιο είναι το όφελος για τον επενδυτή

Η Alfa Potok είναι ένα είδος ιδιωτικού επενδυτικού κλαμπ. Στο πλαίσιό της, η τράπεζα, όπως λες, είναι ένας αγωγός μεταξύ του δανειολήπτη και του δανειστή. Η τελευταία επενδύει προσωπικά κεφάλαια σε μια μικρή επιχείρηση με ποσοστό 30% ετησίως και λαμβάνει εβδομαδιαίες πληρωμές. Πληροφορίες σχετικά με την αξιοπιστία και τη φερεγγυότητα μιας εταιρείας παρέχονται από ένα χρηματοπιστωτικό και πιστωτικό ίδρυμα. Ο δανειστής μπορεί να επιλέξει ένα «Πακέτο» εταιρειών καιδιανείμετε τις επενδύσεις σας σε πολλούς εκπροσώπους επιχειρήσεων (τις περισσότερες φορές το κάνουν αυτό για να μειώσουν πιθανούς κινδύνους) ή στείλτε ολόκληρο το ποσό σε μία εταιρεία.

Εδώ πρέπει να λάβετε υπόψη ότι η τράπεζα δεν παρέχει καμία εγγύηση. Ενεργεί μόνο ως ρυθμιστής μεταξύ των δύο μερών της συναλλαγής, εγκαινιάζοντας το νομικό πεδίο και παρέχει στο δάνειο επίσημη ιδιότητα. Αν και η Alfa Potok (τόσο οι θετικές όσο και οι αρνητικές κριτικές το επιβεβαιώνουν) και παρέχει πληροφορίες μόνο για τις πιο υποσχόμενες και σταθερές εταιρείες, η επιλογή σε κάθε περίπτωση παραμένει στον επενδυτή.

Τι είναι ενδιαφέρον το έργο για τις μικρές επιχειρήσεις και τους επιχειρηματίες

Κρίνοντας από τις κριτικές, δανείζοντας χρήματα για ανάπτυξη επιχειρήσεων, ο δανειολήπτης δεν βρίσκεται σε πολύ πλεονεκτική θέση. Το ενδιαφέρον από την Alfa Potok είναι αρκετά σημαντικό, ωστόσο, η χρηματοδότηση περνά από την ηλεκτρονική πλατφόρμα άμεσα και χωρίς μεγάλη καθυστέρηση. Τα χρήματα φτάνουν στην εταιρεία εντός δύο εργάσιμων ημερών, αλλά ήδη στο 45% ετησίως.

Η πιστοληπτική αξιολόγηση πραγματοποιείται από την τράπεζα με βάση το δημιουργημένο προφίλ της διοίκησης, το προϊόν που δημιουργείται από την εταιρεία και την επιχειρηματική δραστηριότητα. Το ενέχυρο και η περιουσία δεν λαμβάνονται υπόψη.

Δεν υπάρχουν τόσα πολλά πλεονεκτήματα της πλατφόρμας, ίσως μόνο ένα μπορεί να ξεχωρίσει - "Πρόωρη αποπληρωμή". Σας επιτρέπει να κάνετε οικονομία στην πληρωμή βάρβαρων τόκων.

Πώς λειτουργεί το Alpha Stream

Και τα δύο μέρη στη συναλλαγή πρέπει να είναι ενεργοί πελάτες του χρηματοπιστωτικού και πιστωτικού οργανισμού και να είναι εγγεγραμμένα στον ιστότοπο της τράπεζας. Αυτοί, στις μετοχές που προβλέπονται στη συμφωνία, πληρώνουν για το πακέτο υπηρεσιών καιαπαιτούμενες χρεώσεις.

Οι συνθήκες που προσφέρονται είναι οι εξής:

• Οι επενδύσεις είναι δυνατές εντός 10.000–500.000 ρούβλια.
• Δυνατότητα μελέτης του προφίλ κάθε πιστωμένης εταιρείας στον επίσημο ιστότοπο της υπηρεσίας (κρίμα που μόνο μετά τη διανομή των χρημάτων).
• Δηλωμένη απόδοση - έως 30% ετησίως.
• Οι πληρωμές γίνονται διαδικτυακά και εβδομαδιαία.

Η τράπεζα παίρνει το ένα τρίτο του επιτοκίου του δανειολήπτη για τις υπηρεσίες της. Δηλαδή, το δάνειο εκδίδεται με 45% ετησίως, ο επενδυτής λαμβάνει τα τριάντα του και ο μεσάζων - 15%. Το όλο σχέδιο είναι αρκετά διαφανές και δεν προκαλεί ιδιαίτερες δυσκολίες κατά τη χρήση των υπηρεσιών του.

Για να κάνετε αίτηση, μια εταιρεία πρέπει να είναι ενεργή για τουλάχιστον ένα χρόνο. Το δάνειο μπορεί να εκδοθεί για μία ημέρα, αλλά όχι περισσότερο από έξι μήνες. Δεν απαιτείται έντυπη συσκευασία εγγράφων, καθώς και εγγύηση.

Η υψηλή πιστοληπτική ικανότητα σε αυτό το σύστημα καθιστά δυνατή τη λήψη του επόμενου δανείου με ευνοϊκότερους όρους (μεγάλα ποσά με χαμηλά επιτόκια και μακροπρόθεσμα), επειδή η εταιρεία έχει αποδείξει τη φερεγγυότητα και την αξιοπιστία της. Ωστόσο, η πιστοληπτική ικανότητα που αποκτήθηκε στο Ποτόκ δεν ισχύει για άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Άμεσος δανεισμός

Το σύστημα λειτουργεί ως εξής. Μόλις εισπραχθεί το ποσό που απαιτείται για μια συγκεκριμένη εταιρεία, μεταφέρεται αυτόματα από την υπηρεσία στον λογαριασμό της από τους λογαριασμούς των επενδυτών. Η επιστροφή γίνεται με αντίστροφη σειρά.

Εάν το απαιτούμενο χρηματικό ποσό δεν συγκεντρωθεί εντός δύο εβδομάδων,το δάνειο δεν εκδίδεται και η αίτηση ακυρώνεται. Πρέπει να υποβληθεί ξανά.

Η συμφωνία (ατομική προσφορά) συνάπτεται διαδικτυακά με κάθε πιστωτή ξεχωριστά, αφού μπορεί να είναι περισσότεροι από δώδεκα. Τα στοιχεία των μερών μπαίνουν αυτόματα σε κάθε συμφωνία, οπότε η διαδικασία υπογραφής πραγματοποιείται, όπως λένε, με δύο κλικ.

Αποδοχή (αποδοχή) από τον πιστωτή της προσφοράς (προσφοράς) είναι η χρέωση χρημάτων από τον λογαριασμό του και η πίστωσή τους στον λογαριασμό της εταιρείας.

Ταχύτητα ροής

Η ελάχιστη προθεσμία για τη λήψη δανείου είναι πέντε ημέρες: απαιτούνται δύο ημέρες για την επαλήθευση της αίτησης (αν όλα τα έγγραφα από την εταιρεία παρέχονται έγκαιρα), άλλες δύο ημέρες δημοσιεύεται ένα πακέτο εταιρειών και μία ημέρα το απαιτούμενο το ποσό εισπράττεται από τους επενδυτές. Ωστόσο, κατά μέσο όρο, αυτές οι εργασίες ολοκληρώνονται σε επτά εργάσιμες ημέρες: οι αιτήσεις ελέγχονται για πέντε ημέρες, οι συμβάσεις σχηματίζονται και υπογράφονται και τα χρήματα συγκεντρώνονται για μερικές ημέρες.

Μέγιστο 34 ημέρες. Τις περισσότερες φορές, καθυστερήσεις συμβαίνουν στο στάδιο της υπογραφής δανειακών συμβάσεων: δεν ανταποκρίνονται γρήγορα και οι 30 οργανισμοί του πακέτου στους προτεινόμενους όρους. Επομένως, η υπηρεσία διαθέτει 20 ημέρες για αυτό και 14 ημέρες για την είσπραξη του ποσού της παραγγελίας. Για να επιταχύνει τη διαδικασία, μετά την αποστολή ειδοποιήσεων έγκρισης δανείου, οι ειδικοί της Alfa Potok προσφέρουν βοήθεια μέσω τηλεφώνου για να επιταχύνουν τη διαδικασία.

Πληρωμές

Η Alfa Potok διαγράφει την προυπολογισμένη πληρωμή από τον λογαριασμό του δανειολήπτη υπέρ του επενδυτή εντός ορισμένης χρονικής περιόδου. Η βάση για τον υπολογισμό των τόκων είναι το ποσό του δανείου, οι τόκοι προστίθενται καθημερινά. Πληρωμέςτρέχει αυτόματα. Είναι σημαντικό μόνο να διασφαλίσετε ότι το απαιτούμενο ποσό βρίσκεται στον λογαριασμό την ημέρα της ανάληψης.

Η προμήθεια που εκχωρήθηκε στο Potok ενδέχεται να μειωθεί εάν το χρέος αποπληρωθεί πρόωρα (δεν προβλέπονται κυρώσεις για αυτό).

ευθύνη του δανειολήπτη

Εάν ένας εκπρόσωπος μιας μικρής επιχείρησης καθυστερήσει, η υπηρεσία στέλνει ανεξάρτητα στις εταιρείες πληροφορίες σχετικά με το χρέος και τα ποσά που απαιτούνται να επιστραφούν με τόκους και πρόστιμα. Τόσο αυτά όσο και άλλα υπολογίζονται σύμφωνα με τις επιμέρους προϋποθέσεις που προβλέπονται σε κάθε συγκεκριμένη συμφωνία. Επιβάλλονται όμως επί του ποσού της κύριας οφειλής και επί των τόκων υπερημερίας. Μια ποινή πληρώνεται με την επόμενη πληρωμή.

Σε περίπτωση μη πληρωμής εντός της καθορισμένης προθεσμίας, το δικαίωμα διεκδίκησης της οφειλής μεταβιβάζεται σε φορέα είσπραξης.

Συνεργασία

Σήμερα ο Ποτόκ έφυγε από την τράπεζα. Τώρα είναι απολύτως σαφές ότι δεν πρόκειται για τραπεζική υπηρεσία, αλλά για ένα καινοτόμο επενδυτικό προϊόν. Η Alfa-Bank ελαχιστοποίησε τη συμμετοχή της στο Potok πριν παράσχει δεδομένα για το σύστημα βαθμολόγησης. Ωστόσο, η υπηρεσία χρησιμοποιεί τραπεζικές τεχνολογίες, αξιολογώντας την επενδυτική πολιτική και τις επιχειρήσεις.

Legally Potok. Digital LLC είναι μέρος του Ομίλου Alfa και συνδεδεμένη με την Alfa Bank.

Δεδομένου ότι αυτή η υπηρεσία είναι μια ανεξάρτητη εταιρεία τεχνολογίας, λειτουργεί όχι μόνο με δανειολήπτες, αλλά και με συνεργάτες και όλες οι λειτουργίες εκτελούνται γρήγορα και με τους πιο ευέλικτους όρους. Έτσι, για παράδειγμα, "Alpha-flow" γιαο προσελκυμένος πελάτης πληρώνει (πόσο, εξαρτάται από κάθε συγκεκριμένη περίπτωση) προμήθεια. Οι νέοι πελάτες εγγράφονται χρησιμοποιώντας έναν ειδικό κωδικό προσφοράς που εκδίδεται από το συμβαλλόμενο μέρος που προσκαλεί.

Ή, για παράδειγμα, χρησιμοποιώντας αυτήν την πλατφόρμα, είναι δυνατός ο δανεισμός σε οποιονδήποτε (διανομείς, συνεργάτες, πελάτες κ.λπ.). Μπορείτε να δώσετε δάνεια με επιπλέον χρέωση ή με ειδικά καθορισμένους όρους κ.λπ.

Φορολογικές υποχρεώσεις

Όλα εκτελούνται σύμφωνα με τον Φορολογικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Οι φόροι παρακρατούνται από τα έσοδα του επενδυτή. Ωστόσο, η εταιρεία (επίσημα - ο φορολογικός πράκτορας) ασχολείται με τη μετάφρασή τους. Το Flow έκανε τη διαδικασία όσο το δυνατόν πιο απλή. Τα ποσά των πληρωμών φόρου υπολογίζονται αυτόματα και μεταφέρονται ηλεκτρονικά στην τράπεζα. Αυτός με τη σειρά του δημιουργεί εντολές πληρωμής, διαγράφει τα αναγραφόμενα ποσά και τα μεταφέρει στην εφορία. Δηλαδή, όλα πάνε χωρίς ανθρώπινη συμμετοχή.

Οι απόψεις ποικίλλουν

Η αναθεώρηση της πλατφόρμας που παρουσίασε η Alfa-Bank καθιστά ξεκάθαρα ότι ο ανταγωνισμός στον τομέα business-to-business (b2b) ξεκινά έναν νέο γύρο. Και αυτή η οργάνωση γεμίζει μια ελεύθερη θέση. Όμως, όπως λένε οι ειδικοί, η Alfa Potok εγγυάται ένα σταθερό κέρδος μόνο για τον εαυτό της. Και τα δύο μέρη σε μια συναλλαγή διατρέχουν συχνά σημαντικό κίνδυνο. Για έναν επενδυτή, μια τέτοια επένδυση χρημάτων δεν είναι καθόλου ασφαλής και για έναν δανειολήπτη είναι ένα άλλο πακέτο σκληρών και δυσμενών συνθηκών που δύσκολα μπορεί να χαρακτηριστεί κατάλληλο για την οικονομία μας.

Οι επενδυτές αμφιβάλλουν

Σε θεματικές τοποθεσίες μπορείτε να βρείτε θετικές κριτικές σχετικάυπηρεσία. Ο δανειστής, για παράδειγμα, δάνεισε χρήματα για επιχειρηματική ανάπτυξη στο ποσό των 10.000 ρούβλια. Κατά τη διάρκεια του κύκλου εργασιών τους, κατάφεραν να κερδίσουν λίγο περισσότερα από 640 ρούβλια (καθαρά, δηλαδή, χωρίς φόρο). Ως ποσοστό, θα είναι σχεδόν 13% ετησίως. Όπως γράφει ο επενδυτής, αναμένονταν φυσικά πολλά περισσότερα (αν κρίνουμε από τη διαφήμιση αυτού του τραπεζικού προϊόντος). Όμως τα κέρδη συνεχίζουν να αυξάνονται. Για ορισμένους δανειολήπτες, έχοντας ληξιπρόθεσμες πληρωμές, συνεχίζουν να πληρώνουν, αλλά με κυρώσεις. Αποδεικνύεται ότι μια τέτοια επένδυση εξακολουθεί να είναι πιο κερδοφόρα από, για παράδειγμα, το άνοιγμα μιας κατάθεσης.

Υπάρχουν και άλλες απόψεις. Συγκεκριμένα, περιγράφεται κέρδος μόλις 9,4% και μετά μόνο επειδή υπάρχουν καθυστερήσεις στην αποπληρωμή του δανείου. Η βιασύνη με την οποία πληρώνεται το κύριο χρέος για το δάνειο Alfa Potok είναι πολύ απογοητευτικό (!) για τους επενδυτές: η κερδοφορία μειώνεται σημαντικά.

Ακολουθούν σκέψεις που φαίνονται πιο αληθινές. Επένδυσε 10.000 ρούβλια (100%). Επέστρεψαν 10.354 ρούβλια, που είναι 103,54%, δηλαδή, η απόδοση ήταν λίγο πάνω από 7%. «Ευχαριστώ», γράφει ο επενδυτής, «το οποίο δεν είναι μείον…»

Post scriptum

Συνοψίζοντας, μπορούμε να πούμε το εξής: Η Alfa-Potok από την Alfa-Bank είναι επί του παρόντος το βέλτιστο μοντέλο αυτόματου δανεισμού peer-to-peer («δάνειο P2P»). Οι μικρές επιχειρήσεις είναι πολύ αμφίβολες για τα οφέλη των προτεινόμενων συνθηκών, αλλά στην πραγματικότητα οι δυνατότητες αυτής της προσφοράς είναι τεράστιες.

Υπάρχουν επίσης αρκετά ανάλογα του Alpha Stream. Οι πιο διάσημες από αυτές είναι οι υπηρεσίες Fingooroo και Vdolg.ru και το WebMoney αναγνωρίζεται ανεπίσημα ως αξιόπιστο. Υπάρχουν και άλλοι, αλλά δεν έχουν ακόμη δοκιμαστεί και κρίνουν τη δουλειά τουςαρκετά δύσκολο.