Δανεισμός υπερανάληψης σε νομικά και φυσικά πρόσωπα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ο δανεισμός υπερανάληψης είναι ένα κερδοφόρο χρηματοοικονομικό μέσο τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για τον τραπεζικό οργανισμό. Σας επιτρέπει να λαμβάνετε τα κεφάλαια που λείπουν την κατάλληλη στιγμή, παρέχοντας παράλληλα ένα σταθερό, αν και όχι πολύ σημαντικό, εισόδημα στον πιστωτή.

Τι είναι ο δανεισμός υπερανάληψης

Τα δάνεια αυτού του τύπου είναι στην ουσία ένα εντελώς συνηθισμένο δάνειο, το οποίο χορηγείται σε μια επιχείρηση βάσει τυχόν συμφωνιών και με προκαθορισμένους όρους. Αυτό το προϊόν διαφέρει από τις τυπικές μορφές δανείων στο ότι απλώς αφήνει στον πελάτη την ευκαιρία να πάρει χρήματα. Δηλαδή, σύμφωνα με το τυπικό σχήμα, τα κεφάλαια μεταφέρονται στον λογαριασμό του δανειολήπτη ή τρίτου σε συμφωνία με την εταιρεία. Αναγράφονται άμεσα και πλήρως. Από αυτή τη στιγμή και μετά, η εταιρεία υποχρεούται να επιστρέψει όλα τα χρήματα με τόκο εντός της συμφωνηθείσας προθεσμίας. Όμως, η ανάλυση του δανεισμού υπερανάληψης υποδηλώνει ότι χορηγείται μόνο όταν χρειάζεται. Στην πραγματικότητα, είναι πιο κερδοφόρο για την εταιρεία, επειδή πρέπει να πληρώσετε τόκους μόνο για το ποσό που λαμβάνεται και όχι για το ποσό που μπορείτε να λάβετε. Υπάρχουν πολλές επιλογές και ποικιλίες τέτοιων δανείων.

Ποικιλίες

Το δάνειο υπερανάληψης χωρίζεται σε τέσσερις κύριους τύπους:

• τεχνικό,
• για συλλογή,
• προκαταβολή,
• standard.

Ο πρώτος τύπος είναι ένα δάνειο που προσφέρεται στον πελάτη χωρίς να λαμβάνονται υπόψη οι οικονομικές του καταστάσεις και σχεδόν όλοι οι άλλοι δείκτες. Το κύριο πράγμα εδώ είναι ο κύκλος εργασιών και τα έσοδα. Εάν ένας τραπεζικός οργανισμός δει ότι εισπράττονται μεγάλα ποσά κεφαλαίων στους λογαριασμούς αυτού του ατόμου με αξιοζήλευτη κανονικότητα, μπορεί να προσφέρει ακριβώς την τεχνική εκδοχή μιας υπερανάληψης. Είναι επικίνδυνο, αλλά ωφέλιμο και για τα δύο μέρη.

Ο δεύτερος τύπος, ο οποίος μπορεί να δεχθεί δανεισμό υπερανάληψης, είναι κατάλληλος για μεγάλες αλυσίδες λιανικής ή άλλες εταιρείες που δωρίζουν τακτικά έσοδα στην τράπεζα. Αυτή είναι μια πιο αξιόπιστη επιλογή, στην οποία η εταιρεία μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα ακόμη και πριν πέσουν πραγματικά στον λογαριασμό, και μετά την παράδοση των εσόδων, εξοφλείται όλο το χρέος. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι συμφωνίες εδώ μπορεί να είναι πολύ διαφορετικές.

Ο τρίτος τύπος δανείων είναι η προκαταβολή. Είναι το λιγότερο επικερδές για την τράπεζα, αλλά βολεύει την εταιρεία. Αυτή η επιλογή παροχής δανείων εφαρμόζεται συχνότερα προκειμένου να προσελκύσει μια νομική οντότητα για εξυπηρέτηση.

Ο τελευταίος, τέταρτος, τυπικός τύπος. Ταιριάζει κυρίως στην κλασική περιγραφή του δανεισμού υπερανάληψης για νομικά πρόσωπα. Η ουσία του είναι απλή. Ο πελάτης συμφωνεί με την τράπεζα ότι θα μπορεί να χρησιμοποιήσει ορισμένα ποσά κατόπιν δικής του αίτησης. Χρηματοοικονομικήο οργανισμός, με τη σειρά του, ορίζει πόσο καιρό μπορεί να χρησιμοποιήσει τα χρήματα και υπό ποιες προϋποθέσεις.

Για μεμονωμένα άτομα

Ο δανεισμός υπερανάληψης σε ιδιώτες πραγματοποιείται τις περισσότερες φορές με την έκδοση πλαστικής πιστωτικής κάρτας, στην οποία δεσμεύεται ένα σταθερό ποσό για τον πελάτη, το οποίο μπορεί να χρησιμοποιήσει κατά την κρίση του. Αυτός ο τύπος δανείου είναι γνωστός σε πολλούς ανθρώπους, είναι κατανοητός και προσβάσιμος. Το κύριο πρόβλημα εδώ είναι ότι η τράπεζα δεν λαμβάνει ουσιαστικά καμία ασφάλεια και σε περίπτωση προβλημάτων ή μη πληρωμής, καθίσταται εξαιρετικά δύσκολη η επιστροφή των χρημάτων. Η ουσία εδώ είναι ότι τα ποσά που προσφέρονται σε ιδιώτες δεν είναι πολύ μεγάλα και κανείς δεν θα κάνει μήνυση εξαιτίας τους, καθώς θα υπάρξουν περισσότερα προβλήματα παρά καλά.

Για εταιρείες

Ο δανεισμός υπερανάληψης σε νομικά πρόσωπα είναι ήδη ένα πιο σοβαρό χρηματοοικονομικό μέσο. Εδώ τα ποσά είναι πολύ μεγαλύτερα και τέτοια δάνεια επιστρέφονται πολύ πιο συχνά. Πολλές επιχειρήσεις προτιμούν αυτή τη μορφή δανείων από όλους τους άλλους, καθώς είναι επικερδής, απλή και βολική. Είναι αλήθεια ότι στις περισσότερες περιπτώσεις τα ποσά δεν είναι πολύ μεγάλα, αλλά ως πρόσθετα κεφάλαια που μπορούν να τεθούν σε κυκλοφορία, αυτό είναι αρκετά.

Λειτουργίες

Υπάρχουν πολλά κύρια χαρακτηριστικά που έχει κάθε δάνειο υπερανάληψης. Το πρώτο είναι η έλλειψη σκοπού του δανείου. Δηλαδή, τις περισσότερες φορές οποιοδήποτε δάνειο προορίζεται για συγκεκριμένους, προκαθορισμένους σκοπούς. Και εδώ είναι τα κεφάλαια που λαμβάνονται με τη βοήθεια τουη υπερανάληψη, κατά κανόνα, μπορεί να κατευθυνθεί προς οποιαδήποτε βολική κατεύθυνση. Το δεύτερο χαρακτηριστικό είναι η διάρκεια του δανείου. Τις περισσότερες φορές είναι λιγότερο από ένα μήνα. Σε ορισμένες περιπτώσεις, δύο ή περισσότερες, αλλά αυτό είναι σπάνιο. Αυτό δεν σημαίνει την περίοδο κατά την οποία ο πελάτης, καταρχήν, έχει τη δυνατότητα να πάρει χρήματα, αλλά μετά από ποιο χρονικό διάστημα πρέπει να τα επιστρέψει πλήρως. Το επιτόκιο τέτοιων δανείων είναι συνήθως υψηλότερο από ένα συμβατικό δάνειο, αλλά ο αριθμός των απαιτούμενων εγγράφων είναι πολύ μικρότερος. Και ένα ακόμη σημαντικό σημείο: τις περισσότερες φορές δεν απαιτείται ασφάλεια.

Σύμβαση δανείου υπερανάληψης

Αυτό το έγγραφο δεν διαφέρει πολύ από μια τυπική σύμβαση δανείου. Οι κύριες διαφορές είναι οι συνθήκες που είναι τυπικές μόνο για ένα τέτοιο σύστημα όπως ο δανεισμός υπερανάληψης, καθώς και μια άκαμπτη σύνδεση με τον τρεχούμενο λογαριασμό (για νομικά πρόσωπα). Πολλές τράπεζες προβλέπουν τη δυνατότητα αναγκαστικής χρέωσης χρημάτων από τον λογαριασμό ενός πιθανού δανειολήπτη εάν ο ίδιος δεν αποπληρώσει έγκαιρα το χρέος του για τον ένα ή τον άλλο λόγο. Η σύμβαση συντάσσεται σε τυποποιημένο έντυπο, περιλαμβάνει τα στοιχεία και των δύο μερών, ορίζει σαφώς το οικονομικό μέρος της έκδοσης (πόσο, πού, σε ποιον, πότε και ούτω καθεξής) και επίσης, κατά πάσα πιθανότητα, θα περιέχει ρήτρες για ανωτέρα βία και προϋποθέσεις μη επιστροφής κεφαλαίων. Μερικές φορές υπάρχουν και άλλες πληροφορίες που μπορεί να απαιτούνται σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία, τους τραπεζικούς κανονισμούς, τις επιθυμίες του πελάτη και ούτω καθεξής.

Παράδειγμα για νομική οντότητα

Η εταιρεία λαμβάνει συνεχώς συγκεκριμένα περίπου ίσα και σταθερά ποσά κεφαλαίων στον λογαριασμό της. Με βάση την ανάλυσή τους, η τράπεζα προσφέρει στην εταιρεία να ανοίξει μια διευκόλυνση υπερανάληψης. Μετά τη συμφωνία και τη σύναψη συμφωνίας, η εταιρεία έχει την ευκαιρία να χρησιμοποιήσει όχι μόνο τα χρήματα που έχει στον λογαριασμό της, αλλά και αυτά που της έδωσε η τράπεζα. Ας υποθέσουμε ότι μια εταιρεία έχει την ευκαιρία να συνάψει μια πολύ κερδοφόρα συμφωνία, αλλά δεν έχει αρκετά ίδια κεφάλαια για να την πραγματοποιήσει (χρειάζεται επειγόντως να επεκταθεί, να αγοράσει υλικά κ.λπ.). Και αυτή τη στιγμή, μπορεί να πάρει τα δεσμευμένα χρήματα και να εκπληρώσει όλες τις προϋποθέσεις και στη συνέχεια να λάβει επιπλέον κέρδος. Τη στιγμή που πρέπει να εξοφληθεί το δάνειο, η εταιρεία λαμβάνει ήδη αυξημένα έσοδα στον λογαριασμό της, τα οποία η τράπεζα κατόπιν συμφωνίας στέλνει αμέσως για την εξόφληση της οφειλής. Αυτό ήταν το πιο απλό και σαφές παράδειγμα δανεισμού υπερανάληψης.

Παράδειγμα για ένα άτομο

Στην περίπτωση των απλών ανθρώπων, όλα φαίνονται ακόμα πιο απλά. Ένα άτομο λαμβάνει μια κάρτα από την τράπεζα, την οποία μπορεί είτε να χρησιμοποιήσει είτε όχι. Υπάρχει ένα σταθερό ποσό. Ο πελάτης έρχεται στο κατάστημα και βλέπει ένα προϊόν που ήθελε να αγοράσει εδώ και καιρό, αλλά δεν υπήρχαν χρήματα ή άλλες ευκαιρίες. Και τώρα αυτό που θέλετε πωλείται σε καλή έκπτωση. Εάν ο δανειολήπτης δεν είχε κάρτα υπερανάληψης, τότε θα αναγκαζόταν να εξοικονομήσει χρήματα περαιτέρω και τελικά να αγοράσει τα αγαθά μετά το τέλος της προσφοράς στο κατάστημα, σε πολύ υψηλότερη τιμή. Και με τη βοήθεια αυτής της κάρτας, πληρώνει για την αγορά αμέσως και,πιθανότατα εξοικονομεί πολλά, ειδικά αν μπορεί να εξοφλήσει το χρέος του σε σύντομο χρονικό διάστημα.

Delay

Αυτό είναι ένα παγκόσμιο πρόβλημα για όλες τις υπεραναλήψεις. Είναι αλήθεια ότι τις περισσότερες φορές αφορά άτομα που δεν μπορούν ή δεν θέλουν να επιστρέψουν κεφάλαια που έχουν λάβει προηγουμένως. Εάν το ποσό για την τράπεζα είναι ασήμαντο, τότε ένα άτομο μπορεί απλώς να είναι τυχερό και αν δεν τον ξεχάσει, τότε τουλάχιστον η λύση στο πρόβλημα θα αναβληθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα (κατά τη διάρκεια του οποίου θα είναι πολύ μεγάλο ενδιαφέρον "σταγόνα"). Αλλά, φυσικά, αργά ή γρήγορα θα πρέπει να επιστραφεί. Μόλις η τράπεζα καταλάβει ότι το ποσό είναι ήδη αρκετά μεγάλο για να επικοινωνήσει με το δικαστήριο και τους εισπράκτορες, θα ξεκινήσει τη διαδικασία και σίγουρα θα πάρει το δρόμο της.

Πλεονεκτήματα

Ο δανεισμός υπερανάληψης έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα. Αυτό περιλαμβάνει λειτουργίες όπως ένα μικρό πακέτο εγγράφων, καμία ανάγκη κατάθεσης, καμία πληρωμή για τα χρήματα που δεν χρησιμοποιήθηκαν από τον πελάτη και στιγμιαία παροχή. Δηλαδή, ένα φυσικό ή νομικό πρόσωπο μπορεί να ενδιαφέρεται για το ένα ή το άλλο στοιχείο (ή για όλα ταυτόχρονα) και γι' αυτό θα πάρει δάνειο. Για την τράπεζα, όλα αυτά δεν είναι ιδιαίτερα βολικά και κερδοφόρα, αλλά ένα τέτοιο σύστημα καθιστά δυνατή τη διατήρηση πελατών, την προσέλκυση νέων και ακόμη και ένα μικρό κέρδος. Τις περισσότερες φορές, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κερδίζουν περισσότερα όχι από τα ίδια τα δάνεια, αλλά από τις διάφορες υπηρεσίες που συνδέονται με αυτά. Για παράδειγμα, ένας δανειολήπτης μπορεί να απολαμβάνει τη συνεργασία με μια δεδομένη τράπεζα καιαποφασίζει να καταθέσει εκεί, να πάρει μεγαλύτερο δάνειο, να λάβει μισθούς, συντάξεις ή άλλες επιλογές για κεφάλαια μέσω αυτού. Ως αποτέλεσμα, η συνολική απόδοση ενός δανείου αυξάνεται πολλές φορές και σε πολλές τράπεζες λαμβάνεται υπόψη αυτό το χαρακτηριστικό, γεγονός που καθιστά δυνατή την προσφορά στους πιθανούς δανειολήπτες υπερανάληψης με επιτόκιο μικρότερο από τα επιτόκια της αγοράς. Φυσικά, αυτό είναι ήδη βολικό για πελάτες που έχουν την ευκαιρία όχι μόνο να λάβουν «φθηνά» χρήματα, αλλά και να εξυπηρετηθούν σε μια κατάλληλη τράπεζα.

Ελαττώματα

Φυσικά, μια κάρτα υπερανάληψης ή παρόμοιο δάνειο έχει ορισμένα μειονεκτήματα. Το κυριότερο είναι η εξαιρετικά σύντομη περίοδος κατά την οποία μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα. Σε αντίθεση με την τυπική μορφή δανεισμού, η οποία προβλέπει για ένα έτος ή και πολλά χρόνια, μια υπερανάληψη, τις περισσότερες φορές χρειάζεται να αποπληρωθεί εντός ενός μήνα ή αρκετών μηνών, κάτι που δεν είναι πολύ βολικό. Μην ξεχνάτε την εμμονή της υπηρεσίας. Ορισμένες τράπεζες ανοίγουν τέτοια δάνεια ακόμη και εν αγνοία του πελάτη, κάτι που ενοχλεί πολύ κόσμο και μπορεί τελικά να οδηγήσει σε σημαντικές απώλειες. Μεταξύ άλλων, ορισμένοι απατεώνες χρησιμοποιούν πλαστά έγγραφα για να λάβουν δάνεια αυτού του τύπου λόγω του γεγονότος ότι δεν απαιτείται ειδική γραφειοκρατία από τον πελάτη. Ως αποτέλεσμα, δεν πρόκειται να επιστρέψουν τίποτα, ο πραγματικός ιδιοκτήτης των εγγράφων δεν έχει καμία σχέση με αυτό, επειδή δεν είναι η υπογραφή του στη σύμβαση και το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα αρχίζει να υφίσταται απώλειες. Το λιγότερο από όλα προβλήματα με νομικά πρόσωπα, γιατί μπορείτε πάντα να διαγράψετε το ποσόχρέος από τρεχούμενο λογαριασμό της εταιρείας. Αν όμως δεν υπάρχουν χρήματα στον ισολογισμό και δεν αναμένεται, τότε πάλι υπάρχει πρόβλημα με την επιστροφή των ακάλυπτων κεφαλαίων. Σημειωτέον ότι πολλές τράπεζες διαθέτουν ειδικές υπηρεσίες που παρακολουθούν τις αλλαγές στο ύψος των εισπράξεων στον λογαριασμό των δανειοληπτών και προειδοποιούν εάν η κατάσταση αρχίσει να χειροτερεύει. Σε αυτή την περίπτωση, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί απλώς να κλείσει την υπερανάληψη, στερώντας εντελώς την εταιρεία από την πρόσβαση σε δανειακά κεφάλαια.

Αποτελέσματα

Παρά την παρουσία ελλείψεων, γενικά, αυτό το σύστημα είναι πολύ κερδοφόρο και βολικό, ειδικά για τους πελάτες. Σας επιτρέπει να λαμβάνετε έγκαιρα όσα χρήματα χρειάζεστε, τα οποία, με τη σειρά τους, επιτρέπουν στα φυσικά πρόσωπα να αγοράζουν αγαθά που χρειάζονται και στα νομικά πρόσωπα να επενδύουν πρόσθετα κεφάλαια στις δραστηριότητές τους, λαμβάνοντας πολύ περισσότερα από όσα θα πρέπει να επιστρέψουν αργότερα, ακόμη και λαμβάνοντας υπόψη τους δεδουλευμένους τόκους. Το κυριότερο σε όλα αυτά είναι η έγκαιρη αποπληρωμή. Ακόμη και μια μικρή καθυστέρηση μπορεί να χαλάσει παγκοσμίως την πιστωτική ιστορία, η οποία δεν θα καταστήσει δυνατή τη λήψη δανείων από άλλες τράπεζες, και οι ποινές, οι προμήθειες, οι τόκοι και άλλες πληρωμές, που στο τέλος θα πρέπει να επιστραφούν, μπορεί πολλές φορές να ξεπεράσουν όλα. λογικά όρια και ακόμη και το αρχικό ποσό δανείου.