Τραπεζικά δάνεια: τύποι και προϋποθέσεις

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Επί του παρόντος, τα τραπεζικά δάνεια έχουν γίνει κοινή πηγή κεφαλαίων για μεγάλες εξαγορές τόσο για τα νοικοκυριά όσο και για τις επιχειρήσεις. Είναι συχνά δύσκολο για ένα μη μυημένο άτομο να κατανοήσει την ποικιλία των προσφορών δανείου και τους όρους δανείου.

Τραπεζικό δάνειο - η μεταφορά από ένα πιστωτικό ίδρυμα σε φυσικό ή νομικό πρόσωπο κεφαλαίων επί πληρωμή με την προϋπόθεση της επιστροφής τους μετά από ορισμένο χρονικό διάστημα.

Τύποι τραπεζικών δανείων

Στην οικονομία δεν υπάρχει ενιαία διαίρεση των δανείων σε συγκεκριμένους τύπους. Τα ακόλουθα χαρακτηριστικά ταξινόμησης διακρίνονται συχνότερα:

• αντικείμενο δανεισμού (φυσικά πρόσωπα, νομικά πρόσωπα);
• πρόθεσμα (βραχυπρόθεσμα, μεσοπρόθεσμα, μακροπρόθεσμα, κατ' απαίτηση);
• σκοπός (καταναλωτικά, δάνεια αυτοκινήτου, επενδύσεις, στεγαστικά δάνεια, λιανικά, βιομηχανικά, γεωργικά);
• παρουσία εξασφάλισης (ασφαλής, μη εξασφαλισμένη);
• μέγεθος (small, medium, large);
• μέθοδος αποπληρωμής (εξόφληση σε ένα μόνο ποσό, εξόφληση σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα);
• προβολήεπιτόκια (σταθερό επιτόκιο, κυμαινόμενο επιτόκιο).

Επί του παρόντος, τα τραπεζικά δάνεια, το τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας υφίστανται αλλαγές: ο αριθμός των προσφορών δανείων αυξάνεται, οι όροι τους γίνονται πιο διαφορετικοί.

Αργότερα στο άρθρο, θα εξετάσουμε λεπτομερώς τα πιο συνηθισμένα τραπεζικά δάνεια σε μετρητά για ιδιώτες και σημαντικές παραμέτρους των προγραμμάτων δανεισμού.

Καταναλωτικά δάνεια

Τα καταναλωτικά δάνεια είναι τραπεζικά δάνεια για επείγουσες ανάγκες, τα κεφάλαια για τα οποία μπορούν να δαπανηθούν για οποιονδήποτε σκοπό κατά την κρίση σας. Ένα καταναλωτικό δάνειο μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή εάν το απαιτούμενο ποσό δεν είναι μεγάλο και η ταχύτητα και η ευκολία απόκτησης χρημάτων είναι πολύ σημαντική. Εάν θέλετε, μπορείτε να λάβετε δάνειο σε τραπεζική κάρτα, λογαριασμό ή σε μετρητά. Η πληρωμή είναι δυνατή μέσω ταμείων, ΑΤΜ και μέσω Διαδικτύου. Μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο με τραπεζική κάρτα, μετρητά ή έμβασμα από τον λογαριασμό σας.

Προϋποθέσεις:

• Μέγεθος δανείου: το ελάχιστο ποσό κυμαίνεται μεταξύ 15-50 χιλιάδες ρούβλια, το μέγιστο - από 500 χιλιάδες ρούβλια έως 3 εκατομμύρια. Για πελάτες με άψογο πιστωτικό ιστορικό και πελάτες μισθοδοσίας, το ποσό μπορεί να αυξηθεί.
• Επιτόκιο: εξαρτάται από πολλές παραμέτρους και ποικίλλει ευρέως μεταξύ των τραπεζών.
• Διάρκεια δανείου: συνήθως εκδίδεται για έως και 5 χρόνια, αλλά μπορεί να παραταθεί για ορισμένες κατηγορίες δανειοληπτών ή με ακριβές εξασφαλίσεις. Για παράδειγμα, η Sberbank εκδίδει καταναλωτικό τραπεζικό δάνειο έως20 χρόνια με υποθήκη ακίνητης περιουσίας.
• Ασφάλεια: πιθανό ενέχυρο, εγγύηση φυσικών ή νομικών προσώπων, έκδοση χωρίς ασφάλεια.
• Προθεσμία: 30 λεπτά έως αρκετές ημέρες.

Πλεονεκτήματα:

• Ένα μικρό πακέτο εγγράφων.
• Απλοποιημένη διαδικασία για την εξέταση αίτησης δανείου.
• Βραχυπρόθεσμη απόφαση έκδοσης.
• Δεν υπάρχει έλεγχος ως προς τον σκοπό της δαπάνης χρημάτων.
• Η δυνατότητα λήψης χρημάτων στα χέρια.

Ελαττώματα:

• Υψηλά επιτόκια δανείου.
• Χαμηλό πιστωτικό όριο.
• Βραχυπρόθεσμο δάνειο, και ως αποτέλεσμα, μια μεγάλη μηνιαία πληρωμή.
• Η μέγιστη ηλικία του δανειολήπτη είναι χαμηλότερη από ό,τι για άλλα δάνεια.

Πιστωτικές κάρτες

Προϋποθέσεις:

• Ποσό δανείου: Τα μέγιστα ποσά στις πιστωτικές κάρτες είναι συνήθως χαμηλά και ανέρχονται σε 100-700 χιλιάδες ρούβλια.
• Επιτόκιο: τα υψηλότερα επιτόκια οποιουδήποτε δανείου, που κυμαίνονται από 17,9% έως 79% ετησίως.
• Διάρκεια δανείου: έως 3 χρόνια
• Ασφάλεια: δεν απαιτείται.
• Προθεσμία: από λίγα λεπτά έως 1 ημέρα.
• Περίοδος χάριτος: 50-56 ημέρες, κατά τη διάρκεια των οποίων δεν χρεώνεται τόκος εάν πληρωθεί έγκαιρα.
• Πρόσθετες χρεώσεις: συχνά υπάρχουν χρεώσεις για την εξαργύρωση και τη συνοδεία της κάρτας. Για παράδειγμα, η τραπεζική κάρτα "Home Credit" "Card with benefit" κοστίζει ετησίως 990 ρούβλια και η κάρτα "Χρήσιμες αγορές" είναι δωρεάν.

Πλεονεκτήματα:

• Παρουσία περιόδου χάριτος.
• Απλή διαδικασία έγκρισης αιτήσεων.
• Ελάχιστοι χρόνοι επεξεργασίας.
• Ελάχιστο σύνολο εγγράφων.
• Δεν υπάρχει έλεγχος στη δαπάνη χρημάτων.
• Διαθέσιμο με courier ή ταχυδρομείο.

Ελαττώματα:

• Υψηλά επιτόκια.
• Υψηλές χρεώσεις καθυστερήσεων.
• Τέλη για αναλήψεις από ATM.
• Χαμηλό ποσό δανείου.
• Ετήσια χρέωση συντήρησης κάρτας.

Δάνεια αυτοκινήτου

Τα αυτοκίνητα έχουν γίνει επείγουσα ανάγκη, αλλά δεν υπάρχουν πάντα αρκετά χρήματα για μια τέτοια αγορά. Τα τραπεζικά δάνεια για την αγορά μηχανοκίνητων οχημάτων ονομάζονται δάνεια αυτοκινήτου.

Προϋποθέσεις:

• Μέγεθος δανείου: όριο 1-5 εκατομμύρια ρούβλια.
• Επιτόκιο: από 10% ετησίως για καινούργια και από 20% ετησίως για μεταχειρισμένα αυτοκίνητα.
• Διάρκεια πίστωσης: έως 5 χρόνια, για μεγαλύτερα ποσά η θητεία μπορεί να παραταθεί.
• Παροχή: αγορασμένο όχημα.
• Προθεσμία: 30 λεπτά έως αρκετές ημέρες.
• Προκαταβολή: συνήθως 10-25%, αλλά ορισμένες τράπεζες προσφέρουν επίσης προγράμματα χωρίς προκαταβολή.

Πλεονεκτήματα:

• Χαμηλά επιτόκια δανείου.
• Περισσότερα από ένα καταναλωτικό δάνειο.
• Σύντομοι χρόνοι επεξεργασίας αιτήσεων.

Ελαττώματα:

• Το πακέτο των εγγράφων είναι μεγαλύτερο από αυτό του καταναλωτήδανεισμός.
• Βραχυπρόθεσμο δάνειο και, ως εκ τούτου, μεγάλη μηνιαία πληρωμή.
• Η ανάγκη για αρχική εξοικονόμηση.
• Έλεγχος της δαπάνης των ληφθέντων κεφαλαίων.

Στεγαστικά δάνεια

Η αγορά ακινήτων αναπτύσσεται ενεργά, οι άνθρωποι τείνουν να αγοράζουν διαμερίσματα και να χτίζουν σπίτια. Το κύριο μέρος των εξαγορών κατοικιών γίνεται με τη συμμετοχή τραπεζών. Αυτό ακριβώς προορίζεται για ένα στεγαστικό δάνειο - ένα δάνειο για αγορά ακινήτων.

Προϋποθέσεις:

• Μέγεθος δανείου: το ποσό της υποθήκης κυμαίνεται από 100-300 χιλιάδες έως 500 χιλιάδες-15 εκατομμύρια ρούβλια.
• Επιτόκιο: ανάλογα με το πρόγραμμα δανεισμού από 10,5% έως 25% ετησίως. Μεταξύ όλων των τύπων δανείων, τα επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι τα χαμηλότερα.
• Διάρκεια δανείου: ποικίλλει από 15 έως 30 έτη σε διαφορετικές τράπεζες.
• Εγγύηση: Ενέχυρο αγορασμένου ή υπάρχοντος σπιτιού.
• Προκαταβολή: από 10-25% του κόστους στέγασης.
• Διάρκεια εξέτασης: από μία εβδομάδα έως ένα μήνα.

Πλεονεκτήματα:

• Ικανότητα επεξεργασίας μεγάλων ποσοτήτων.
• Μακροπρόθεσμο δάνειο.
• Χαμηλά επιτόκια
• Δυνατότητα προσέλκυσης συνοφειλετών.

Ελαττώματα:

• Ένα μεγάλο πακέτο εγγράφων.
• Μεγάλος χρόνος επεξεργασίας αιτήσεων.
• Αναγκαιότητα δέσμευσης ακίνητης περιουσίας.
• Έλεγχος στη στοχευμένη δαπάνη κεφαλαίων.

Παράμετροιπιστώσεις

Πριν επιλέξετε έναν συγκεκριμένο τύπο δανείου και προγράμματος δανείου, πρέπει να αξιολογήσετε πόσο κερδοφόρο είναι και να αναλύσετε τις κύριες παραμέτρους του:

• επιτόκιο.
• Τρόπος αποπληρωμής.
• Προβολή του προγράμματος αποπληρωμής.
• Βάση για τον υπολογισμό τόκων.
• Πρόσθετες χρεώσεις.
• Συσχετιζόμενο κόστος.

επιτόκιο

Η διαφορά των επιτοκίων είναι αρκετά αισθητή για διαφορετικά προγράμματα δανεισμού, ακόμη και στην ίδια τράπεζα. Οι τόκοι των τραπεζικών δανείων εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες, οι πιο σημαντικοί από τους οποίους είναι οι εξής:

• Αξιοπιστία πελατών. Τα πιστωτικά ιδρύματα προτιμούν πελάτες που λαμβάνουν σύνταξη ή μισθό στον λογαριασμό τους, καθώς και δανειολήπτες με θετικό πιστωτικό ιστορικό. Για τέτοιες κατηγορίες αιτούντων, προσφέρονται πάντα προνομιακά επιτόκια.
• Διάρκεια και ποσό. Είναι κερδοφόρο για την τράπεζα να εκδίδει μεγάλα ποσά, επομένως, με την αύξηση του ποσού, το επιτόκιο μειώνεται. Και αντίστροφα - όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια, τόσο υψηλότερο είναι το ποσοστό. Για μεγαλύτερες περιόδους, τα ποσοστά είναι υψηλότερα μερικές φορές έως και πέντε ποσοστιαίες μονάδες.
• Ταχύτητα σχεδίασης. Τα δάνεια express με μια ελάχιστη λίστα εγγράφων ενέχουν μεγάλο κίνδυνο για την τράπεζα, επομένως τέτοια δάνεια μερικές φορές είναι 2 φορές πιο ακριβά.
• Στόχος. Για στοχευμένα δάνεια (για παράδειγμα, στεγαστικά δάνεια ή δάνεια αυτοκινήτου), το επιτόκιο είναι πάντα χαμηλότερο. Ακόμη και στο πλαίσιο των καταναλωτικών δανείων, υπάρχουν στοχευμένα προγράμματα με προνομιακό ενδιαφέρον (π.χ. για την ανάπτυξη προσωπικών επικουρικών οικοπέδων).
• Διαθεσιμότητα ασφάλισης. Η κατοχή ασφάλισης ζωής ή απώλειας εργασίας μπορεί να βοηθήσει στη μείωση του ποσοστούμερικά στοιχεία.

Τύποι χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής

Κατά την κατάρτιση των χρονοδιαγραμμάτων αποπληρωμής, χρησιμοποιούνται δύο μέθοδοι ανάλυσης: η ετήσια και η διαφοροποιημένη.

Αν το πρόγραμμα διαιρείται με τα ίδια ποσά για ολόκληρη την περίοδο, τότε πρόκειται για πρόσοδο. Αυτός ο τύπος χρονοδιαγράμματος χρησιμοποιείται σήμερα πιο συχνά από τις τράπεζες. Η μηνιαία πληρωμή σε ένα τέτοιο χρονοδιάγραμμα αποτελείται από ένα αυξανόμενο ποσό κεφαλαίου και τόκων, και επομένως δεν είναι τόσο επαχθής για τον δανειολήπτη όσο ένα διαφοροποιημένο.

Σε ένα διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα, το ποσό του κύριου χρέους διαιρείται σε ίσα ποσά για ολόκληρη τη διάρκεια και το ποσό των τόκων μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Στην αρχή της σύμβασης, οι πληρωμές με αυτήν τη μέθοδο ανάλυσης είναι υψηλότερες, αλλά από την άποψη της συνολικής υπερπληρωμής είναι πιο κερδοφόρα. Το ποσό των τόκων σε ένα διαφοροποιημένο χρονοδιάγραμμα για ολόκληρη τη διάρκεια είναι χαμηλότερο από ό,τι σε μια πρόσοδο, όπου το ποσό του κύριου χρέους αποπληρώνεται αρχικά σε μικρά ποσά και η πληρωμή αποτελείται κυρίως από τόκους.

Βάση ενδιαφέροντος

Σύμφωνα με τους κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσίας, οι τόκοι τραπεζικών δανείων χρεώνονται στο υπόλοιπο του χρέους, ωστόσο, ορισμένοι πιστωτικοί οργανισμοί αναφέρουν στις δανειακές συμβάσεις το αρχικό ποσό της έκδοσης ως βάση για την πληρωμή τόκων.

Η πρώτη μέθοδος, φυσικά, είναι πιο κερδοφόρα για τον δανειολήπτη, αφού το ποσό των τόκων θα μειώνεται με κάθε αποπληρωμή του κεφαλαίου χρέους.

Στη δεύτερη επιλογή, οι τόκοι δεν θα αλλάξουν καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου αποπληρωμής, καθώς υπολογίζονται με βάση το αρχικό ποσό του δανείου.

Πρόσθετες χρεώσεις

Σε διαδικασία πληρωμήςδάνειο, μπορεί να αποδειχθεί ότι υπάρχουν πρόσθετες προμήθειες, η παρουσία των οποίων είναι καλύτερο να διευκρινιστεί πριν από την υπογραφή της δανειακής σύμβασης.

Οι τράπεζες προβλέπουν διάφορες προμήθειες που σχετίζονται τόσο με εξασφαλίσεις ή αίτηση για δάνειο όσο και με την εξυπηρέτηση και την αποπληρωμή τους.

Συσχετιζόμενο κόστος

Συνοδευτικά έξοδα ενδέχεται να προκύψουν σε διαφορετικά στάδια λήψης και αποπληρωμής ενός δανείου. Κατά τη διάρκεια της αντιπαροχής και της διεκπεραίωσης ενός δανείου, τέτοια κόστη συνδέονται συχνότερα με εξασφαλίσεις. Για παράδειγμα, μια ενεχυρίαση ακίνητης περιουσίας υποβάλλεται σε κρατική εγγραφή, για την οποία είναι απαραίτητο να καταβληθεί κρατικός δασμός. Κατά τη δέσμευση οχημάτων στην τροχαία, γίνεται σύλληψη για ενέργειες εγγραφής και με την καταβολή κρατικού δασμού. Ορισμένες τράπεζες προβλέπουν προμήθειες για επείγουσα εξέταση μιας αίτησης δανείου ή για αξιολόγηση εξασφαλίσεων. Τέτοια έξοδα καταβάλλονται, φυσικά, από τον δανειολήπτη.

Ένα από τα πιο ακριβά στοιχεία των σχετικών δαπανών μπορεί να θεωρηθεί ασφάλιση: προσωπική, περιουσία, CASCO, κατά της απώλειας εργασίας και πολλά άλλα. Η ασφάλιση συνήθως χρειάζεται να ανανεώνεται κάθε χρόνο.

Παρά το γεγονός ότι η ρωσική οικονομία διέρχεται μια δύσκολη περίοδο, οι τράπεζες και τα τραπεζικά δάνεια παραμένουν σε ζήτηση από τον πληθυσμό της χώρας. Οι πιστωτικοί οργανισμοί προσφέρουν μια ποικιλία προγραμμάτων δανεισμού και, έχοντας κατανοήσει τις συνθήκες, μπορείτε να τα εκμεταλλευτείτε.