Κατάθεση είναι Ορισμός έννοιας, προϋποθέσεις, επιτόκιο

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η κατάθεση είναι ένας τρόπος τοποθέτησης κεφαλαίων σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, το οποίο μπορεί να είναι μια εμπορική τράπεζα, ένα επενδυτικό ταμείο ή ένας οργανισμός μικροχρηματοδότησης. Οι επενδύσεις γίνονται λαμβάνοντας υπόψη τρεις βασικούς παράγοντες: ασφάλεια, πολλαπλασιασμό και διαφάνεια του συστήματος. Οι προϋποθέσεις για την κατάθεση προδιαγράφονται σε ειδική συμφωνία μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και ενός φυσικού (νομικού) προσώπου.

Οι συμβατικές υποχρεώσεις προσδιορίζουν το αντικείμενο της σύμβασης, τον τρόπο υπολογισμού των τόκων, το ύψος του επιτοκίου, τη δυνατότητα αναπλήρωσης και πολλές άλλες αποχρώσεις. Στο τέλος της περιόδου, ο κάτοχος των κεφαλαίων πρέπει να λάβει μια αρχική κατάθεση, καθώς και μια αύξηση στην κατάθεση. Ποιες αποχρώσεις πρέπει να ληφθούν υπόψη, τι να προσέξουμε, θα εξετάσουμε αργότερα στο άρθρο.

Βασικοί ορισμοί

Για να κατανοήσουμε την ουσία των τραπεζικών καταθέσεων, είναι απαραίτητοασχολούνται με τους βασικούς ορισμούς. Τα πιο πρόσφατα δίνονται παρακάτω:

1. Μια κατάθεση είναι μια εθελοντική τοποθέτηση κεφαλαίων σε έναν εμπορικό οργανισμό για τη λήψη παροχών με τη μορφή τραπεζικών τόκων. Για να διασφαλιστεί ότι τηρείται το επιτόκιο, η δομή πρέπει να κερδίσει αυτά τα κεφάλαια σε μια πιο κερδοφόρα επένδυση. Ως εκ τούτου, οι τραπεζίτες επενδύουν σε τίτλους άλλων εμπορικών τραπεζών ή της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας με πιο ευνοϊκό επιτόκιο. Λάβετε υπόψη ότι οι καταθέσεις πρακτικά δεν χρησιμοποιούνται για δανεισμό σε ιδιώτες ή εταιρείες. Αυτό σχετίζεται με υψηλό βαθμό κινδύνου.
2. Το επιτόκιο είναι μια προμήθεια για τη χρήση κεφαλαίων κατάθεσης, την οποία πραγματοποιεί ο πελάτης στην τράπεζα. Όσο υψηλότερο είναι το ποσοστό, τόσο πιο ευνοϊκοί είναι οι όροι αλληλεπίδρασης. Πρέπει να σημειωθεί ότι στη σύγχρονη πρακτική χρησιμοποιούνται απλοί και σύνθετοι τόκοι. Στην πρώτη περίπτωση, το ποσό αποδεικνύεται πράγματι σταθερό, στη δεύτερη, η αύξηση πραγματοποιείται όχι μόνο για το κύριο, σταθερό ποσό, αλλά και για την αύξηση της προηγούμενης περιόδου (κεφαλαιοποίηση). Το επιτόκιο μπορεί να διαφέρει ανάλογα με την τράπεζα, τον τύπο του νομίσματος και τη διάρκεια τοποθέτησης.
3. Όρος τοποθέτησης είναι η περίοδος κατά την οποία τοποθετούνται χρήματα στην τράπεζα. Επί του παρόντος, υπάρχει διαχωρισμός σε ανακλητές και αμετάκλητες καταθέσεις, οι οποίες διαφέρουν ως προς τη δυνατότητα πρόωρης απόσυρσης κεφαλαίων. Όπως σημειώθηκε παραπάνω, το επιτόκιο εξαρτάται από αυτό, επειδή υπάρχει μια σειρά από κινδύνους για την τράπεζα.

Αυτό είναι αρκετό για να περιηγηθείτε στο περίπλοκο και μάλλον μοναδικό σύστημα.

Γιατί χρειαζόμαστε καταθέσεις

Κατάθεση –είναι μια ευκαιρία να εμπλουτιστεί κάθε πλευρά της συναλλαγής. Για φυσικό ή νομικό πρόσωπο - το επιτόκιο που υπόσχεται η τράπεζα. Και για τη χρηματοοικονομική δομή, τα ίδια έσοδα, αλλά για μια λιγότερο ρευστή επένδυση και με μεγάλο ποσοστό. Λάβετε υπόψη ότι μια τέτοια λειτουργία είναι επωφελής όχι μόνο για τους τραπεζικούς υπαλλήλους και τους απλούς πολίτες, αλλά και για το κράτος. Η αλυσίδα βοηθά στη ρύθμιση ορισμένων μακροοικονομικών δεικτών:

• ρυθμίζουν το ρυθμό κυκλοφορίας της προσφοράς χρήματος στην αγορά;
• διόρθωση πληθωριστικών διαδικασιών λόγω αλλαγών στην προσφορά και τη ζήτηση χρήματος;
• συσσώρευση πόρων για μεμονωμένα δημόσια ή ιδιωτικά προγράμματα για δανεισμό του πληθυσμού, των επιχειρήσεων;
• Προσαρμογή επιτοκίου για επενδυτική πρόταση.

Η νομισματική πολιτική για το κράτος θεωρείται ένα από τα πιο αποδεκτά και βολικά εργαλεία διαχείρισης και η κατάθεση αποτελεί μέρος ενός ενιαίου συνόλου.

Πώς λειτουργεί το σύστημα;

Για να χρησιμοποιήσετε τις υπηρεσίες των τραπεζών, αρκεί να εξετάσετε τις διαθέσιμες προσφορές. Με βάση τον ορισμό, οι κύριες διαφορές αφορούν το επιτόκιο, τη μακροπρόθεσμη τοποθέτηση και τη δυνατότητα ανάκλησης. Ορισμένες δομές δημιουργούν τεχνητά εμπόδια για τους καταθέτες με τη μορφή ελάχιστου ποσού κατάθεσης.

Αφού εξετάσετε τις διαθέσιμες προσφορές, είναι απαραίτητο να ανοίξετε μια κατάθεση. Για να γίνει αυτό, συντάσσεται μια σύμβαση, η οποία υποδεικνύει τις κύριες θέσεις σχετικά με την αλληλεπίδραση. Αυτό το έγγραφο προκαθορίζει την εκπλήρωση των υποχρεώσεων απότράπεζα.

Πρέπει να σημειωθεί ότι πολλοί άνθρωποι πιστεύουν λανθασμένα ότι τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα χρησιμοποιούν όλα τα κεφάλαια πελατών κατά την κρίση τους. Αυτό δεν είναι απολύτως αληθές, διότι ορισμένοι όροι για τις εμπορικές δομές υπαγορεύονται από την Κεντρική Τράπεζα. Καθορίζει το ποσοστό όλων των ληφθέντων καταθέσεων που πρέπει να φυλάσσονται σε αυτό το κέντρο έκδοσης. Τα υπόλοιπα κεφάλαια κατευθύνονται συχνότερα σε επενδυτικά σχέδια, εξαιρετικά σπάνια σε δανεισμό σε φυσικά και νομικά πρόσωπα.

Κύριοι τύποι καταθέσεων

Η κατάθεση είναι μια αρκετά ευρεία έννοια που έχει διάφορες παραλλαγές και τύπους. Για μια πλήρη εικόνα, σκεφτείτε τις κύριες ομάδες:

1. Βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. Διαφέρουν ανάλογα με την περίοδο τοποθέτησης των κεφαλαίων στην τραπεζική δομή. Συνήθως στην πράξη μέχρι ένα έτος θεωρείται βραχυπρόθεσμο, σε αυτή την περίοδο μακροπρόθεσμα. Όσο μεγαλύτερη είναι η περίοδος, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο. Είναι πιο κερδοφόρο για την τράπεζα να προσελκύει μακροπρόθεσμα δάνεια, καθώς τα έσοδα από αυτά είναι επίσης υψηλότερα.
2. Κατά τύπο νομίσματος: εκδίδεται σε εθνικό και ξένο. Το επιτόκιο διαφέρει ανάλογα με τον καθορισμένο παράγοντα, ενώ μπορεί να διαφέρει σημαντικά. Αυτό συνδέεται με τη σταθερότητα των τραπεζογραμματίων, καθώς και με την πολιτική του κράτους.
3. Σταθερό και κυμαινόμενο επιτόκιο. Συχνά, οι τράπεζες προσφέρουν κυμαινόμενο επιτόκιο, το οποίο εξαρτάται από τις προσαρμογές της Κεντρικής Τράπεζας. Ιδιαίτερα συχνά το τελευταίο εκδηλώνεται με μακροπρόθεσμες επενδύσεις και προς τα κάτω. Διαβάστε προσεκτικά τις συμβατικές υποχρεώσεις.
4. Δυνατότητα απόσυρσης ή αναπλήρωσης. Η σύμβαση προβλέπει σαφείς διακρίσεις, οι οποίες προβλέπονται στους όρους παροχής των υπηρεσιών. Οι περισσότερες τράπεζες καλωσορίζουν τις καταθέσεις, αλλά όχι τις αναλήψεις. Αν και συμβαίνει και το αντίθετο.
5. Για ιδιώτες ή για εμπορικά πρόσωπα. Οι συνθήκες για τις επιχειρήσεις και τους απλούς πολίτες διαφέρουν σημαντικά. Αυτό ισχύει επίσης για το ύψος των επενδύσεων και τη δυνατότητα επιστροφής σε περίπτωση χρεοκοπίας.

Έχοντας εξετάσει τους κύριους τύπους καταθέσεων, μπορούμε να προχωρήσουμε στην ποικιλία των επιτοκίων που χρησιμοποιούν οι τράπεζες.

Τύποι ενδιαφέροντος

Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι επιτοκίων. Στην πρώτη περίπτωση, το συνηθισμένο συνεπάγεται σταθερό δεδουλευμένο για ένα δεδομένο ποσό. Το τελικό κόστος δεν αναπροσαρμόζεται λόγω αλλαγών στη μορφή κεφαλαιοποίησης, αφού απλά δεν υπάρχει. Συχνά, οι τόκοι επιστρέφονται μόνο μετά την ημερομηνία λήξης.

Ο δεύτερος τύπος ονομάζεται σύνθετο επιτόκιο και περιλαμβάνει τη συσσώρευση κεφαλαίων κάθε μέρα, εβδομάδα, μήνα ή άλλη περίοδο. Η πιο συνηθισμένη είναι η μηνιαία αναπλήρωση του καταθετικού λογαριασμού. Η επιλογή που παρουσιάζεται θεωρείται πιο αποδεκτή για τον πελάτη, καθώς σας επιτρέπει να αυξήσετε τα κεφάλαια εκθετικά.

Απλό ενδιαφέρον

Οι τόκοι καταθέσεων ονομάζονται απλοί όταν τα δεδουλευμένα γίνονται μία φορά στο τέλος της περιόδου αναφοράς. Συχνά, οι τράπεζες ορίζουν ένα ετήσιο επιτόκιο και το χρησιμοποιούν. Για να υπολογίσετε, θα πρέπει να βρείτε το ποσοστό αύξησης από το ποσό του αρχικού κόστους της κατάθεσης και στη συνέχεια να το προσθέσετε. Σημείωση: εάν ο υπολογισμός είναι σε ημέρες, εβδομάδες ή μήνες, πρέπει να διαιρέσετε το επιτόκιο με τον αριθμό των περιόδων σε ένα έτος (365, 52, 12).

Παραδείγματα υπολογισμού απλών τόκων

Σήμερα, καταθέσεις αυτού του τύπου χρησιμοποιούνται σπάνια, γεγονός που συνδέεται με τον ανταγωνισμό στην αγορά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Είναι απαραίτητο να προσελκύσετε έναν πελάτη ώστε να επενδύσει στη συγκεκριμένη τραπεζική δομή και σε καμία άλλη. Όσο για το παράδειγμα, έχει ως εξής:

• περίοδος τοποθέτησης κατάθεσης - 3 χρόνια;
• απλό επιτόκιο - 10%;
• ποσό κατάθεσης - 5000 ρούβλια.

Πόσα χρήματα μοιράζονται στο τέλος των 3 ετών; Στην πραγματικότητα, ο πελάτης θα λάβει 1.500 και το συνολικό ποσό θα είναι 6.500 χιλιάδες ρούβλια.

Μεγάλος τόκος (κεφαλαιοποίηση)

Οι σύγχρονοι λογαριασμοί καταθέσεων συνοδεύονται συχνότερα από τη χρήση ανατοκισμού. Αυτό οφείλεται στην ανάγκη ανταγωνισμού στην αγορά, για προσέλκυση περισσότερων τραπεζογραμματίων. Ο τύπος είναι συγκεκριμένος, μπορείτε να τον αξιολογήσετε στην παραπάνω εικόνα. Λάβετε υπόψη ότι η αύξηση πραγματοποιείται εκθετικά και εξαρτάται από τον αριθμό των περιόδων διατήρησης χρημάτων στην κατάθεση.

Παράδειγμα υπολογισμού σύνθετου τόκου

Για μια πιο προσεκτική ματιά, ας αξιολογήσουμε το ακόλουθο πρόβλημα:

• περίοδος τοποθέτησης - 3 έτη;
• σύνθετο ποσοστό δεδουλευμένων, ποσοστό - 10% υπόκειται σε κεφαλαιοποίηση μία φορά το μήνα;
• ποσό κατάθεσης - 5000 ρούβλια.

Ποιο ποσό θα δοθεί στον πελάτη μετά3 χρόνια? Ο καταθέτης θα λάβει 6655. Το όφελος είναι προφανές! Για τον υπολογισμό είναι προτιμότερο να χρησιμοποιείτε ειδικές αριθμομηχανές.

Είναι κερδοφόρο να επενδύεις σε τράπεζες;

Αυτή είναι μια αρκετά περίπλοκη ερώτηση που είναι δύσκολο να απαντηθεί. Υπάρχει μια σειρά από χαρακτηριστικά που μπορούν να επιφέρουν τόσο θετικά όσο και αρνητικά αποτελέσματα για τον χρήστη των τραπεζικών υπηρεσιών. Το θετικό είναι ότι ο πελάτης εξοικονομεί χρήματα από την απόσβεση, δηλαδή τα τραπεζογραμμάτια δεν χάνουν την αγοραστική τους δύναμη.

Υπό διάφορες συνθήκες, μπορείτε να κερδίσετε τη διαφορά συναλλαγματικής ισοτιμίας που προκύπτει λόγω αλλαγής της συναλλαγματικής ισοτιμίας ενός ξένου νομίσματος σε ένα εθνικό. Εάν ένα άτομο επένδυε χρήματα σε δολάρια, η συναλλαγματική ισοτιμία των οποίων αυξήθηκε σημαντικά λόγω κυρώσεων, τότε έλαβε πολύ περισσότερα ρούβλια στην πραγματικότητα. Συμβαίνει το αντίστροφο, επειδή ένα άτομο μπορεί να κρατήσει κεφάλαια σε εγχώρια τραπεζογραμμάτια.

Όπως σημειώνεται από ορισμένους ειδικούς, οι καταθέσεις για ιδιώτες δεν θεωρούνται μέσο υψηλής ρευστότητας και κερδοφορίας. Σας επιτρέπει μόνο να εξοικονομήσετε χρήματα, με την επιφύλαξη της σταθερότητας της οικονομίας. Υπάρχουν πάρα πολλοί κίνδυνοι σε αυτόν τον τομέα.

Πώς να ανοίξετε μια κατάθεση;

Για να το κάνετε αυτό, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε μια απλή και κατανοητή σειρά ενεργειών:

1. Επιλέξτε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Αυτό γίνεται μέσω ειδικών τοποθεσιών - δημιουργών πληροφοριών.
2. Επισκεφτείτε τον επίσημο διαδικτυακό πόρο της τράπεζας, βεβαιωθείτε ότι η επιθυμητή επιλογή για την τοποθέτηση τοκοφόρων καταθέσεων.
3. Επισκεφτείτε την τράπεζα και κάντε μια κατάθεση με την υπογραφή της σύμβασηςυποχρεώσεις. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να ανοίξετε μια κατάθεση στο διαδίκτυο.

Αρκεί για να ανοίξετε έναν προσωπικό λογαριασμό. Στο μέλλον, παρακολουθήστε τα αποτελέσματα στο Internet banking και λάβετε επιστροφή χρημάτων μέχρι την ημερομηνία λήξης.

Sberbank: καταθέσεις

Επί του παρόντος, η Sberbank θεωρείται η μεγαλύτερη εμπορική τράπεζα του εθνικού σχεδίου. Είναι εδώ που η πλειοψηφία των πολιτών τοποθετεί συνεχώς καταθέσεις, γεγονός που σας επιτρέπει να εξασφαλίσετε τα δικά σας κεφάλαια και να λάβετε ένα εγγυημένο ποσοστό. Μεταξύ των καλύτερων καταθέσεων, πρέπει να επισημανθούν τα ακόλουθα:

1. "Χωρίς διαβατήριο." Πρόκειται για μια νέα, μοναδική κατάθεση που μπορεί να γίνει μέσω του συστήματος διαδικτυακής τραπεζικής. Το ελάχιστο ποσό είναι 50 χιλιάδες ρούβλια, αλλά χωρίς δυνατότητα ανάληψης. Η διάρκεια τοποθέτησης είναι 5 ή 12 μήνες, ενώ το επιτόκιο είναι 7%.
2. "Αποθήκευση". Μια άλλη καλή επιλογή για εξοικονόμηση συσσωρευμένων κεφαλαίων. Το επιτόκιο είναι 5,15%, ενώ το ποσό της προκαταβολής είναι 1 χιλιάδες ρούβλια. Λάβετε υπόψη ότι η παρουσιαζόμενη επιλογή κατάθεσης δεν μπορεί να αναπληρωθεί, το επιτόκιο είναι σταθερό.
3. "Αναπλήρωση". Ένα είδος κατάθεσης με χαμηλότερο ποσοστό - μόνο 4,7%, αλλά με δυνατότητα αναπλήρωσης. Αυτό βοηθά στη σταδιακή προσθήκη μετρητών για να έχετε ένα αξιοπρεπές ποσό απόδοσης.

Οι καταθέσεις της Sberbank δεν περιορίζονται σε αυτό. Υπάρχουν και άλλες επιλογές που μπορείτε να βρείτε απευθείας στον επίσημο ιστότοπο της τράπεζας.

Συμπέρασμα

Η κατάθεση είναι επένδυσηφυσικά ή νομικά πρόσωπα σε ειδικούς λογαριασμούς σε τράπεζες ή άλλους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς για να λαμβάνουν παροχές υπό μορφή δεδουλευμένων με επιτόκια. Στη σύγχρονη αγορά, υπάρχουν διάφοροι όροι για προσφορές που διαφέρουν σε διάφορους παράγοντες: τη διάρκεια της τοποθέτησης, τον τύπο του νομίσματος κ.λπ.

Όλα τα κεφάλαια που βρίσκονται σε κατάθεση διαχειρίζονται ιδρύματα που εμπλουτίζονται ανεξάρτητα με επενδύσεις σε μεμονωμένα μέσα και τίτλους. Όσον αφορά τα οφέλη της επένδυσης σε CB, όλα εξαρτώνται από το ποσό, την περίοδο και άλλα χαρακτηριστικά που αναφέρονται παραπάνω. Στη σημερινή πραγματικότητα, οι κίνδυνοι είναι υψηλοί και δεν επιτρέπουν τη μείωση των πληθωριστικών διαδικασιών.

Ως παθητικό εισόδημα, οι τραπεζικές καταθέσεις δεν είναι ιδανικές. Είναι προτιμότερο να χρησιμοποιείτε ανακλήσιμες βραχυπρόθεσμες λύσεις που θα σας επιτρέψουν να αποκομίσετε το αντίστοιχο όφελος μειώνοντας παράλληλα τις διαδικασίες κινδύνου.