Ασφάλιση χρηματοοικονομικών κινδύνων: τύποι, κανόνες, προϋποθέσεις

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Πολύ συχνά ένα άτομο κατά τη διάρκεια εμπορικών δραστηριοτήτων ή όταν προσπαθεί να αυξήσει τα χρήματά του έχει το αντίθετο αποτέλεσμα. Η επιχείρηση συνδέεται στενά με τον κίνδυνο. Είναι εξωτερικά και εσωτερικά και μπορούν να προκύψουν σε οποιοδήποτε στάδιο της δραστηριότητας.

Ασφάλιση χρηματοοικονομικού κινδύνου: τύποι, κανόνες, προϋποθέσεις

Η ανάπτυξη των χρηματοπιστωτικών αγορών έχει επηρεάσει όλες τις χώρες του κόσμου. Αυτό οδήγησε στην επιτάχυνση των διαδικασιών παγκοσμιοποίησης και απελευθέρωσης, οι οποίες επηρέασαν άμεσα όλους τους συμμετέχοντες στον παγκόσμιο χρηματοπιστωτικό κλάδο. Κάθε επιχειρηματίας με τον ένα ή τον άλλο τρόπο αισθάνεται την επιρροή αυτών των παραγόντων, επομένως αναγκάζεται να λάβει μέτρα για να προστατεύσει τα οικονομικά του από δυσμενείς καταστάσεις.

Η ασφάλιση χρηματοοικονομικών κινδύνων σε αυτό το πλαίσιο έχει καταστεί απαραίτητο μέτρο για κάθε συμμετέχοντα στις χρηματοπιστωτικές αγορές, καθώς υπάρχουν πλέον σημαντικά περισσότεροι παράγοντες κινδύνου. Αυτό οφείλεται στην εφαρμογή νέων χρηματοοικονομικών μέσων, συστημάτων και μεθόδων. Η εφαρμογή καινοτομιών είναι ιδανικά σχεδιασμένη για τη μείωση των κινδύνων, αλλά αυτό δημιουργεί προβλήματα διαφορετικής φύσης.

Αυτή η εικόνα τονίζει τον ρόλο του κινδύνου-των διευθυντών, καθώς και την ικανότητά τους να ανταποκρίνονται έγκαιρα σε ό,τι συμβαίνει και να λαμβάνουν κατάλληλες αποφάσεις. Το μόνο σωστό σε αυτή την περίπτωση είναι η χρήση ασφαλιστικών και αντισταθμιστικών μέσων με στόχο την εξοικονόμηση κεφαλαίων. Σχεδόν ολόκληρο το μέλλον της εταιρείας εξαρτάται από τη σωστή επιλογή.

Χρηματοοικονομική ασφάλιση στη Ρωσία

Η ίδια τάση είναι χαρακτηριστική για τη Ρωσία. Οι πρόσφατοι μετασχηματισμοί στον κόσμο των οικονομικών ανάγκασαν τους εκπροσώπους του επιχειρηματικού κόσμου να επανεξετάσουν πλήρως τις απόψεις τους για την επιχειρηματική δραστηριότητα. Η ασφάλιση χρηματοοικονομικών κινδύνων, μαζί με την ανάγκη ανάπτυξης ολόκληρου του κλάδου, έχει γίνει το σημαντικότερο καθήκον του κράτους. Η συνέχεια των οικονομικών κύκλων εξαρτάται από το πόσο επιτυχώς επιλύεται αυτή η εργασία.

Παρόλα αυτά, το σύστημα κρατικής επιρροής στον τομέα της ιδιωτικής ασφάλισης δεν έχει ακόμη διαμορφωθεί. Αυτή η εικόνα είναι άμεση συνέπεια των εσωτερικών παραγόντων που σχετίζονται με τις οικονομικές μεταρρυθμίσεις στη χώρα. Αξίζει επίσης να αναφερθεί η έλλειψη θεωρητικής βάσης για την ασφάλιση σε όλη τη χώρα. Η ταξινόμηση των χρηματοοικονομικών κινδύνων ειδικά για το ρωσικό τμήμα και τα χαρακτηριστικά του δεν έχει γίνει.

Λειτουργίες

Η ασφάλιση χρηματοοικονομικού κινδύνου είναι ένα μέτρο που λαμβάνεται σε περίπτωση απώλειας περιουσιακών στοιχείων μιας επιχείρησης ή ενός επενδυτή. Η λέξη κλειδί είναι «περιπτώσεις απώλειας». Αυτοί οι παράγοντες μπορεί να είναι διαφορετικής φύσης: κεφάλαια μπορεί να επενδυθούν ανεπιτυχώς, να χάσουν θέσεις στην αγορά τίτλων ή απλώς να κλαπούν.

Γενικά, εξετάζονται οι πιο επικίνδυνοι τομείς στον κόσμο των οικονομικώνχρηματοπιστωτικές και συναλλαγματικές βιομηχανίες. Όμως η πρώτη επιλογή επιτρέπει κράτηση: τα καταναλωτικά ή παρόμοια μικρά δάνεια μπορούν να θεωρηθούν κίνδυνος στον τομέα του δανεισμού, όπου ο ασφαλισμένος είναι φυσικό πρόσωπο - ο εγγυητής. Δεν υπάρχει τέτοιο μέσο στην αγορά συναλλάγματος.

Τύποι κινδύνου

Αυτά περιλαμβάνουν:

• Πλαστοί τίτλοι.
• Πλαστά έγγραφα πληρωμής: εντολές πληρωμής, επιταγές ταμείου ή εντάλματα.
• Απώλεια τίτλων.
• Πλαστός συντελεστής κύκλου εργασιών.
• Πλαστά τραπεζογραμμάτια μπαίνουν στην κυκλοφορία.
• Συμμετοχή τραπεζικών υπαλλήλων σε προγράμματα απάτης.
• Κλοπή, ζημιά ή καταστροφή περιουσίας και χρημάτων που είναι αποθηκευμένα σε τράπεζα.
• Το ίδιο ισχύει για τα λογιστικά έγγραφα, το λογισμικό και την πρόσβαση στους διακομιστές της τράπεζας.

Οι παραπάνω τύποι κινδύνων ονομάζονται οικονομικοί, αλλά μπορούν επίσης να ταξινομηθούν ως ιδιοκτησία. Ανεξάρτητα από το όνομά τους, η χρηματοπιστωτική αγορά προσφέρει τους κατάλληλους τύπους ασφάλισης χρηματοοικονομικού κινδύνου. Εξετάστε τα λεπτομερώς.

Τύποι ασφάλισης

Λαμβάνοντας υπόψη την εξαιρετική σημασία της διατήρησης των οικονομικών και της περιουσίας των υποκειμένων δικαίου, προσφέρονται τα ακόλουθα είδη ασφάλισης:

1. Κίνδυνοι συναλλάγματος. Η αγορά συναλλάγματος μπορεί να επηρεαστεί πρωτίστως από παράγοντες όπως η αδυναμία πληρωμής συναλλαγών, η αποτυχία της χρηματιστηριακής εταιρείας να λάβει πληρωμές προμηθειών από συναλλαγές, οι ανεπιτυχείς συναλλαγές με τίτλους.
2. Έμμεσοι κίνδυνοικαθίστανται σχετικές όταν συμβαίνουν καταστάσεις όπως απώλεια εισοδήματος για λόγους πέραν του ελέγχου της εταιρείας, απρόβλεπτα πρόσθετα έξοδα, απώλεια προσωρινών και πρόσθετων κερδών.
3. Ασφάλιση πιστώσεων εφαρμόζεται σε καταθέσεις (ασφαλισμένες από την τράπεζα ή τον καταθέτη), εμπορικά δάνεια ή συναλλαγματικές. Η καθυστερημένη εξόφληση των πιστωτικών υποχρεώσεων είναι ασφαλισμένη από την τράπεζα.
4. Ασφάλιση έναντι μη εξουσιοδοτημένων ενεργειών κρατικών εποπτικών και ρυθμιστικών αρχών. Σε αυτή την περίπτωση, η διαδικασία εξετάζεται από την άποψη διαφόρων διατάξεων του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και αντιπροσωπεύει μια ολόκληρη σειρά μέτρων. Η ασφάλιση μπορεί να κατευθυνθεί σε μερική ή πλήρη αποζημίωση για ζημιά. Ένα ασφαλιστικό συμβάν στο πλαίσιο αυτό θεωρείται ότι αποτελεί διακοπή παραγωγικών διαδικασιών στην επιχείρηση. Μπορεί να είναι πλήρης ή μερική. Στο τελικό αποτέλεσμα λαμβάνεται υπόψη το γεγονός της ζημίας που προκλήθηκε. Επιπλέον, το κλείσιμο των δραστηριοτήτων της επιχείρησης δημιουργεί κινδύνους για τους εργαζόμενους και ορισμένους εργολάβους, που εκδηλώνονται με απώλεια θέσεων εργασίας, δικαστικές διαφορές και συναφή έξοδα, παραβίαση των όρων των συμβάσεων με τους εταίρους και άλλες αρνητικές συνέπειες.

Ιστορία και πραγματικότητα

Οι κανόνες για την ασφάλιση χρηματοοικονομικού κινδύνου στη Ρωσική Ομοσπονδία υπόκεινται στον Ομοσπονδιακό Νόμο 4015-1, που ισχύει από το 1992. Σύμφωνα με αυτό το έγγραφο, η ασφάλιση είναι μια διαδικασία αποζημίωσης με ορισμένες προϋποθέσεις. Το αντικείμενο της ασφάλισης είναι τα χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία και το μέσοπροστασίας είναι ένα ασφαλιστικό ταμείο, το οποίο σχηματίζεται από τις μηνιαίες εισφορές των ιδιοκτητών ακινήτων. Όσον αφορά την ασφάλιση νομικών προσώπων, η διαδικασία δεν ισχύει μόνο για οικονομικούς παράγοντες, αλλά και για περιστάσεις ανωτέρας βίας διαφορετικής προέλευσης.

Όσον αφορά την οικονομική ασφάλιση των απλών πολιτών (σε σχέση με τη νέα υπηρεσία για τη Ρωσία), εδώ ένα ασφαλισμένο συμβάν μπορεί να θεωρηθεί διαφυγόντα κέρδη, απρόβλεπτες ζημιές ή δικαστικές διαφορές που συνεπάγονται χρηματοοικονομικό κόστος.

Με παρόμοιο τρόπο, οι κίνδυνοι των κατόχων μετοχών είναι ασφαλισμένοι. Η συνάφεια αυτής της υπηρεσίας σχετίζεται με μεγάλο αριθμό εξαπατημένων μετόχων που έχουν πέσει θύματα αδίστακτων κατασκευαστικών εταιρειών. Ωστόσο, αυτός δεν είναι ο μόνος παράγοντας κινδύνου. Επίσης, ένα ασφαλισμένο συμβάν μπορεί να θεωρηθεί μια απότομη αλλαγή στις συνθήκες της αγοράς, αλλαγές τιμών ή χρεοκοπία. Σε όλες τις περιπτώσεις, ο εγγυητής της αποζημίωσης για ζημιά είναι μια ασφαλιστική σύμβαση οικονομικού κινδύνου που συνάπτεται μεταξύ του πελάτη και του ασφαλισμένου.

Όροι σύμβασης

Οι όροι ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία ρυθμίζονται από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η διαδικασία αποτελείται από πολλά συγκεκριμένα βήματα. Η σύμβαση ασφάλισης οικονομικού κινδύνου πρέπει να συνταχθεί εγγράφως, αλλά μπορεί να γίνει και προφορικά. Μια τέτοια λύση στο θέμα έχει και νομική ισχύ, αλλά πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις, οι οποίες θα συζητηθούν παρακάτω.

Αν αυτός ο τύπος σχέσης αναφέρεται σε υποχρεωτικούς τύπους κρατικής ασφάλισης, τότε ο πολίτης εκδίδεται μόνοασφαλιστήριο συμβόλαιο με βάση το προφορικό του αίτημα. Μια τέτοια πολιτική θα έχει πλήρη νομική ισχύ και χρησιμοποιείται για την αποζημίωση. Αυτή η δυνατότητα προβλέπεται από το άρθρο 930 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Γραπτό συμβόλαιο

Το άρθρο 940 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ορίζει ότι σε ορισμένες περιπτώσεις θα πρέπει να συναφθεί γραπτή σύμβαση με τον πελάτη, ανεξάρτητα από το εάν οι χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι ή άλλα επιχειρηματικά μέσα είναι οικειοθελώς ασφαλισμένα.

Επιπλέον, σύμφωνα με το άρθρο 941 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, επιτρέπεται η χρήση γενικών ασφαλιστηρίων όταν πρόκειται για την ανάγκη πολλαπλής ασφάλισης ομοιογενούς περιουσίας. Για παράδειγμα, μπορεί να είναι προϊόντα για παράδοση. Σε αυτήν την περίπτωση, κατόπιν αιτήματος του πελάτη, μπορούν να εκδοθούν πολλά γενικά συμβόλαια στο όνομα διαφορετικών ατόμων.

Προφορικές συμβάσεις

Οι όροι ασφάλισης χρηματοοικονομικού κινδύνου είναι ένα σύνολο διατάξεων που εκφράζουν τη βούληση των μερών. Μια προφορική σύμβαση αποκτά νομική ισχύ όταν σε αυτήν ληφθούν υπόψη όλες οι συνθήκες λειτουργίας της και τα μέρη συμφωνούν ομόφωνα. Οι συμβάσεις που συνάπτονται εγγράφως έχουν κάποιες ιδιαιτερότητες. Για παράδειγμα, αυτή είναι η δημοσιότητα του εγγράφου. Αυτό το χαρακτηριστικό συνεπάγεται ότι ο ασφαλισμένος πρέπει να υπογράψει συμφωνία με οποιοδήποτε υποκείμενο δικαίου που τον προσφεύγει με τη θέλησή του και είναι σε θέση να πληρώσει τα ασφάλιστρα. Οι δημόσιες συμβάσεις στον τομέα της ασφάλισης έχουν παραγραφή που δεν υπερβαίνει τα 2 έτη.

Μέθοδοι ασφάλισης οικονομικών κινδύνων στον νομικό τομέα επιτρέπουν την αναγκαστική σύναψη συμφωνίας μέσω δικαστηρίου, εάν ο ασφαλισμένοςαρνείται να το κάνει. Η βάση για αυτό είναι τα άρθρα 426 και 445 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Επιπλέον, τα ποσοστά ασφάλισης θα πρέπει να είναι τα ίδια για όλους τους πελάτες. Παραπομπή στο νόμο - άρθρο 426 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Απαιτούμενες προϋποθέσεις

Για να είναι νομικά έγκυρο ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο, πρέπει να περιέχει τα ακόλουθα στοιχεία:

1. Ορισμός ασφαλισμένου συμβάντος.
2. Περιοχή ισχύος της ασφαλιστικής σύμβασης.
3. Αντικείμενο ασφάλισης.
4. Ασφαλισμένο ποσό.
5. Διαδικασία και όροι αποζημίωσης για ζημιά.
6. Διάρκεια της σύμβασης.
7. Η περίοδος ευθύνης του αντισυμβαλλομένου.
8. Ποσό και τρόπος πληρωμής των ασφαλίστρων.
9. Μπορώ να κάνω αλλαγές.
10. Είδη μέτρων για την αποφυγή υποχρεώσεων ενός από τα μέρη.
11. Πώς θα επιλύονται οι διαφορές.

Επίσης, η σύμβαση μπορεί να περιέχει μεμονωμένους όρους, που έχουν προηγουμένως συμφωνηθεί από τα μέρη προφορικά.

Η διαδικασία για τη σύναψη σύμβασης

Στον τομέα της ασφάλισης οικονομικών κινδύνων που σχετίζονται με απώλειες περιουσίας, υπάρχουν διάφορα συστήματα που διαφέρουν ως προς τα τιμολόγια και τον κατάλογο των παρεχόμενων υπηρεσιών. Δεν πρέπει να στοιχηματίζετε σε έναν ασφαλιστή που είναι πρόθυμος να παρέχει χαμηλά ασφάλιστρα. Αυτό μπορεί να οφείλεται στον περιορισμένο κατάλογο των παρεχόμενων υπηρεσιών.

Στην πράξη, είναι συχνές οι περιπτώσεις που οι ασφαλιστικές εταιρείες καταφεύγουν σε διάφορα κόλπα για να αποφύγουν την αποζημίωση των ζημιών. Ο πραγματικός δείκτης αξιοπιστίας δεν είναι η εμπειρία της εταιρείας και όχι οι κριτικές πελατών, αλλά η αξιολόγηση των δεικτών χρηματοοικονομικής σταθερότητας, μια θέση στοανεξάρτητες αξιολογήσεις και μέθοδοι υπολογισμού τιμολογίων.

Ορισμένες εταιρείες προσφέρουν έτοιμα τιμολόγια, με άλλες αυτό το θέμα μπορεί να συζητηθεί μεμονωμένα. Η ολοκληρωμένη ασφάλιση ακινήτων ή κινδύνου θεωρείται η πιο αξιόπιστη μέθοδος. Η λεπτομερής διαδικασία για τη σύναψη συμφωνίας ρυθμίζεται από το άρθρο 48 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Ορισμός ασφαλισμένου συμβάντος

Ο Αστικός Κώδικας δίνει ιδιαίτερη προσοχή όχι μόνο στον ασφαλισμένο, αλλά και στο θύμα. Με βάση την ισχύουσα νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας, προβλέπονται διαδικασίες αποζημίωσης για ζημιές:

1. Η διαδικασία σύστασης ενός ασφαλισμένου συμβάντος.
2. Καθορισμός συμμόρφωσης με τους όρους που καθορίζονται στη σύμβαση.

Βάση αποδεικτικών στοιχείων

Σύμφωνα με τη σύμβαση, ο ασφαλισμένος υποχρεούται να λάβει απόφαση αποζημίωσης για ζημίες, εάν στο προηγούμενο στάδιο διαπιστωθεί το γεγονός της επέλευσης αυτής της περίπτωσης. Τα ακόλουθα έγγραφα πρέπει να χρησιμεύσουν ως βάση:

• Δήλωση του θύματος με περιγραφή του ασφαλισμένου συμβάντος.
• Λίστα κατεστραμμένων, κλεμμένων ή κατεστραμμένων περιουσιακών στοιχείων. Το σύστημα ασφάλισης οικονομικού κινδύνου σε αυτή την περίπτωση περιλαμβάνει την παροχή εγγράφων και άλλων αποδεικτικών στοιχείων για οικονομική ζημιά.
• Ασφαλιστική πράξη.

Αν στην περίπτωση της ασφάλισης περιουσίας η διαδικασία έκδοσης πράξης είναι σαφής, τότε στον οικονομικό τομέα αυτό μπορεί να εγείρει μια σειρά ερωτημάτων. Όσον αφορά τις οικονομικές ζημίες, αυτά μπορεί να είναι λογιστικά έγγραφα που καταγράφουν το γεγονός της μη πληρωμής δανείου, βεβαίωση από τις υπηρεσίες επιβολής του νόμου για ζημιά, κλοπή ή καταστροφή κεφαλαίων κ.λπ. Για τη διαμόρφωση εγγράφουΔιατίθενται 3 ημέρες.

Διαδικασία πληρωμής ή άρνηση

Εάν έχει κινηθεί ποινική υπόθεση για το γεγονός ενός ασφαλισμένου συμβάντος, τότε το ζήτημα της αποζημίωσης για ζημιά μπορεί να αναβληθεί μέχρι το τέλος της διαδικασίας. Εάν η εκδήλωση δεν είναι ασφαλισμένη, δεν καταβάλλεται αποζημίωση. Γραπτή ειδοποίηση για αυτό αποστέλλεται στο θύμα.

Η ασφάλιση χρηματοοικονομικού κινδύνου της εταιρείας επιτρέπει ένα αποτέλεσμα στο οποίο το δικαστήριο διαπιστώνει τον ένοχο που προκάλεσε την οικονομική ή περιουσιακή ζημία. Σε αυτή την περίπτωση, λαμβάνεται απόφαση για αποζημίωση της ζημίας από αυτό το πρόσωπο και ο ασφαλιστής απαλλάσσεται εν μέρει ή πλήρως από την υποχρέωση καταβολής αποζημίωσης.