Τι είναι ταμιευτήριο; Ποια χρονιά εμφανίστηκε το πρώτο ταμιευτήριο;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Σήμερα, η φράση "ταμιευτήριο" δεν χρησιμοποιείται πλέον ευρέως και δεν πιστεύουμε καν ότι η κορυφαία τράπεζα της χώρας - η Sberbank - αναπτύχθηκε από αυτό το φαινόμενο. Από πού προήλθε αυτό το οικονομικό φαινόμενο και πώς λειτουργεί; Στο άρθρο, θα μιλήσουμε για το έτος που εμφανίστηκε το ταμιευτήριο, ποιος ήταν ο πρώτος που δημιούργησε αυτόν τον μηχανισμό και πώς τα ταμιευτήρια εξελίχθηκαν σε σύγχρονα πιστωτικά ιδρύματα.

Η έννοια της αποταμίευσης

Μόλις ένα άτομο είχε πλεόνασμα υλικών αξιών, άρχισε να σκέφτεται να τις αποθηκεύσει για μελλοντική χρήση. Έτσι, γεννήθηκε η ιδέα της αποταμίευσης. Στην αρχή, αυτή η διαδικασία επεκτάθηκε μόνο στα τρόφιμα - ήταν πάντα σύνηθες για τους ανθρώπους να εφοδιάζονται με τρόφιμα σε περίπτωση λιμού. Αυτή είναι μια απολύτως ενστικτώδης δραστηριότητα, καθώς το σώμα μας αποθηκεύει υπερβολικές θερμίδες σε πτυχές λίπους και ένα άτομο, όπως μια πρωτεΐνη, για παράδειγμα, κάνει αποθέματαγια μελλοντική χρήση.

Αλλά η έννοια της αποταμίευσης συνδέεται ακριβώς με τη διατήρηση των χρημάτων. Για πρώτη φορά, ήρθε στο μυαλό των ανθρώπων να εξοικονομήσουν χρήματα για το μέλλον πριν από αρκετές δεκάδες εκατοντάδες χρόνια. Για παράδειγμα, στην Κίνα υπήρχε η παράδοση να παραμερίζονται νομίσματα για μια «βροχερή μέρα» σε πήλινα σφραγισμένα δοχεία. Ήταν δυνατό να αποσπάσουν χρήματα από εκεί μόνο σπάζοντας το σκάφος. Για πολλούς αιώνες, οι άνθρωποι απλώς αποταμίευαν χρήματα, δεν έφερναν κανένα εισόδημα και μόνο όταν προέκυψε η ιδέα ότι αυτές οι αποταμιεύσεις μπορούσαν να τεθούν σε κυκλοφορία, εμφανίστηκε το ταμιευτήριο.

Έννοια τράπεζας ταμιευτηρίου

Σταδιακά διαμορφώθηκε ένας ειδικός χρηματοοικονομικός μηχανισμός, ο οποίος κατέστησε δυνατή τη δημιουργία αποταμιεύσεων και ταυτόχρονα τη λήψη εσόδων από αυτές. Το ταμιευτήριο είναι ένας οργανισμός που τους προσελκύει από τον πληθυσμό και πληρώνει τόκους στους καταθέτες. Δυνατότητα αύξησης κεφαλαίου παρέχεται με την έκδοση αποταμιεύσεων για προσωρινή χρήση σε όσους επιθυμούν (πίστωση), για την οποία αυτοί με τη σειρά τους πληρώνουν στο ταμείο.

Σήμερα, τα ταμιευτήρια και οι τράπεζες αποτελούν σημαντικό μέρος της οικονομίας κάθε κράτους. Υπάρχουν ακόμη και δείκτες ποσοστών αποταμίευσης από τον πληθυσμό, που διασφαλίζουν τη σταθερότητα του οικονομικού συστήματος. Επίσης, ο όγκος των αποταμιευμένων κεφαλαίων αποτελεί καλό κριτήριο για την εκτίμηση της γενικότερης κατάστασης στο κράτος. Επειδή οι άνθρωποι αρχίζουν να αποταμιεύουν μόνο όταν έχουν αρκετά.

Αρχές λειτουργίας του ταμιευτηρίου

Υπάρχει ήδη ένας παραδοσιακός τρόπος συσσώρευσης κεφαλαίων για μετέπειτα κατανάλωση από τον πληθυσμό - αυτόταμιευτήριο. Οι καταθέσεις των ανθρώπων τους φέρνουν εισόδημα, το οποίο είναι το κύριο κίνητρο για να υποβάλουν αίτηση σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για να δημιουργήσουν τα δικά τους αποθεματικά και όχι να βάζουν νομίσματα σε γυάλινο βάζο σε μια ντουλάπα σπιτιού. Αλλά από πού προέρχεται αυτό το κέρδος;

Υπάρχουν δύο μηχανισμοί που μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή τόκων στους ανθρώπους. Η πρώτη είναι γνωστή ως χρηματοπιστωτική πυραμίδα: οι επενδυτές λαμβάνουν ενδιαφέρον από νέους πελάτες που έχουν φέρει τα χρήματά τους. Ένα τέτοιο σχέδιο έχει υψηλό κίνδυνο αποτυχίας, καθώς οποιαδήποτε μαζική απόσυρση καταθέσεων οδηγεί σε κατάρρευση και ορισμένοι πελάτες δεν θα λάβουν όχι μόνο τόκους, αλλά και τα κατατεθειμένα χρήματα.

Και ο δεύτερος μηχανισμός είναι πιο περίπλοκος. Υπονοεί ότι τα χρήματα, για να παράγουν εισόδημα, μπορούν να δανειστούν έναντι τόκων ή να επενδυθούν σε κάποιους άλλους κερδοφόρους μηχανισμούς. Τα ταμιευτήρια λειτουργούν κυρίως σύμφωνα με το σχήμα «καταθέσεις-δάνεια-τόκοι», χωρίς να προβαίνουν σε επενδύσεις.

Η ιστορία της εμφάνισης των ταμιευτηρίων στον κόσμο

Για πρώτη φορά, η αρχή του μηχανισμού χρηματοοικονομικής αποταμίευσης διατυπώθηκε από τον συγγραφέα D. Defoe, ο οποίος σκεφτόταν πώς να αναπτύξει την προνοητικότητα του πληθυσμού. Με βάση τις ιδέες του, το 1778 στο Αμβούργο, ένας τοπικός επιχειρηματίας άνοιξε ένα γραφείο δεχόμενος καταθέσεις μετρητών στο 3%, το οποίο μπορούσε να επιστραφεί με το πρώτο αίτημα του καταθέτη. Αλλά στη συνέχεια η ιδέα έλαβε μόνο μια τοπική εφαρμογή.

Η άνθηση των ταμιευτηρίων ξεκινά στην Αγγλία στις αρχές του 18ου-19ου αιώνα. Μετά ήρθαν οι πρώτες οικονομίεςταμειακό γραφείο, το οποίο εγγυόταν την απόδοση των επενδύσεων και την είσπραξη τόκων. Το 1817, ψηφίστηκε ο πρώτος βρετανικός νόμος για τέτοια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Τους δόθηκε εντολή να τοποθετούν τα προσελκυσμένα χρήματα μόνο σε αξιόπιστα κεφάλαια και κρατικά ομόλογα. Έτσι ξεκίνησε η αλληλεπίδραση μεταξύ των ταμιευτηρίων και της κρατικής οικονομίας. Έλαβε επιπλέον κεφάλαια και παρακίνησε τον πληθυσμό να δημιουργήσει αποταμιεύσεις.

Αρχικά, τα ταμιευτήρια σχεδιάστηκαν για τις ομάδες με το χαμηλότερο εισόδημα του πληθυσμού. Ως εκ τούτου, το μέγιστο ποσό κατάθεσης ορίστηκε στις 150 λίρες. Αυτό επέτρεψε στους φτωχούς να δημιουργήσουν έναν οικονομικό «αερόσακο» για ένα απρόβλεπτο γεγονός, που ήταν επίσης ωφέλιμο για το κράτος και τους μεγάλους καπιταλιστές, γιατί τους απάλλαξε από την ανάγκη να φροντίζουν τους φτωχούς, που έχασαν τη δουλειά τους ή αρρώστησαν. Από τις αρχές του 19ου αιώνα, τα ταμιευτήρια άρχισαν να εμφανίζονται σε πολλές χώρες της Ευρώπης και στις ΗΠΑ.

Πρώτα ταμιευτήρια στη Ρωσία

Αυτή η έκρηξη δεν παρέκαμψε ούτε τη Ρωσική Αυτοκρατορία. Το πρώτο ταμιευτήριο στη χώρα μας εμφανίστηκε το 1839 με διάταγμα του αυτοκράτορα. Αυτά ήταν ταμιευτήρια και βοηθητικές τράπεζες για τους αγρότες - έτσι ξεκίνησε το κράτος τις προετοιμασίες για την κατάργηση της δουλοπαροικίας.

Το 1841, κατόπιν εντολής του Τσάρου, άνοιξαν ξανά τα πρώτα αστικά ταμιευτήρια στη Μόσχα και την Αγία Πετρούπολη. Αρχικά, η ελάχιστη κατάθεση ήταν 50 καπίκια και η μέγιστη - 300 ρούβλια, αργότερα αυτά τα στοιχεία αυξήθηκαν. Τα πρώτα τέτοια ιδρύματα δημιουργήθηκαν σε επιχειρήσεις και κράτοςυπηρεσίες, και από το 1880 άρχισαν να ανοίγουν ταμεία σε υποκαταστήματα της κρατικής τράπεζας, σε ταχυδρομεία και σιδηροδρομικούς σταθμούς.

Εκτός από τις καταθέσεις όψεως, εδώ έγιναν δεκτές καταθέσεις "υπό όρους". επί ειδικών, ορισμένων όρων, καθώς και καταθέσεων σε τίτλους. Οι υπάλληλοι των ταμείων, λοιπόν, λειτουργούσαν ως μεσάζοντες μεταξύ πολιτών και κράτους. Αργότερα, εμφανίστηκε μια υπηρεσία ασφάλισης ζωής. Από τα τέλη του 19ου αιώνα, τα ταμεία έχουν γίνει επίσης εργαλείο για την πώληση κρατικών ομολόγων, καθώς και για τη διατήρηση κερδοφόρων δανείων. Σταδιακά, τα ταμεία έγιναν ένα πολυλειτουργικό δάνειο και πιστωτικό ίδρυμα.

Σοβιετικά ταμιευτήρια

Μετά το πραξικόπημα του 1917, η νέα κυβέρνηση κήρυξε πρώτα τις καταθέσεις του πληθυσμού απαραβίαστες και τα βασιλικά δάνεια - ακυρώθηκαν. Σταδιακά, ο πληθωρισμός οδήγησε στην πραγματική υποτίμηση των καταθέσεων. Μετά τον Πρώτο Παγκόσμιο Πόλεμο και τον Εμφύλιο, ανακοινώθηκε μια νέα οικονομική πολιτική και εμφανίστηκε ένα νέο χρηματοπιστωτικό μέσο - το ταμιευτήριο της ΕΣΣΔ.

Αυτοί οι θεσμοί ήταν το όχημα για τη χρηματοπιστωτική μεταρρύθμιση, το κύριο καθήκον τους ήταν να προστατεύσουν τους μισθούς των εργαζομένων σε περιόδους πληθωρισμού. Με τον καιρό τους ανατέθηκαν και οι λειτουργίες ασφάλισης του πληθυσμού. Το 1925, η κυβέρνηση ίδρυσε τα κρατικά εργατικά ταμιευτήρια της ΕΣΣΔ. Προέβλεπαν διάφορους τύπους καταθέσεων, κρατικά δάνεια και μέσω αυτών γινόταν η πώληση των κερδισμένων ομολόγων.

Μέχρι το 1933 περισσότερα από50 χιλιάδες ταμιευτήρια. Κατά τη διάρκεια του Β' Παγκοσμίου Πολέμου, η κυβέρνηση πάγωσε τις καταθέσεις του πληθυσμού και αυτά τα χρήματα έγιναν σημαντική βοήθεια για τη διασφάλιση της άμυνας του κράτους. Μετά τον πόλεμο, πραγματοποιήθηκε νομισματική μεταρρύθμιση και εκσυγχρονισμός των ταμιευτηρίων. Αργότερα, το κράτος χρησιμοποίησε ενεργά τις δυνατότητες αυτών των ιδρυμάτων για εσωτερικά δάνεια από τον πληθυσμό.

Δεδομένου ότι η οικονομική κατάσταση στην ΕΣΣΔ τη δεκαετία του 60-70 ήταν συγκεκριμένη: ο πληθυσμός είχε χρήματα, αλλά συχνά δεν υπήρχε τίποτα για να τα ξοδέψει, οι αρχές ενθάρρυναν τους ανθρώπους να επενδύσουν σε κρατικά ομόλογα και να σχηματίσουν λογαριασμούς ταμιευτηρίου. Τότε ήταν που εμφανίστηκε ένα τόσο δημοφιλές σύνθημα: «Κρατήστε χρήματα σε ταμιευτήριο!». Με την αλλαγή της οικονομικής πορείας στη δεκαετία του '90, υπήρξε ουσιαστικό πάγωμα και μερική ακύρωση των καταθέσεων του πληθυσμού. Το κράτος εξακολουθεί να πληρώνει πενιχρές αποζημιώσεις σε ορισμένα τμήματα του πληθυσμού. Μέχρι στιγμής, το τέλος αυτής της διαδικασίας δεν φαίνεται.

Ταμιευτήρια σήμερα

Σήμερα, σε πολλές χώρες, συνεχίζει να υπάρχει ένα τέτοιο οικονομικό φαινόμενο όπως το κρατικό ταμιευτήριο. Τα ιδρύματα αυτά στοχεύουν στην προσέλκυση μικρών καταθέσεων από τον πληθυσμό. Ωστόσο, τα ταμεία αποτελούν ένα πολύ μικρό μέρος του σύγχρονου χρηματοπιστωτικού συστήματος των ανεπτυγμένων οικονομιών. Έτσι, στην Ιταλία, για παράδειγμα, υπάρχουν μόνο 87 ταμιευτήρια, στις ΗΠΑ αντιπροσωπεύουν μόνο ένα μικρό ποσοστό του συνολικού χρηματοοικονομικού τζίρου της χώρας. Μια τέτοια μείωση σε αυτά τα ιδρύματα ήταν συνέπεια της ανάπτυξης του παγκόσμιου τραπεζικού συστήματος.

Ταμιευτήρια και τα χαρακτηριστικά τους

Με την πάροδο του χρόνου, σε πολλές πολιτείες τα ταμιευτήρια μετατράπηκαν σε ταμιευτήρια. Τι σημαίνει αυτό για τον μέσο καταναλωτή; Αυτά τα ιδρύματα παρέχουν περισσότερες υπηρεσίες. Εδώ μπορείτε όχι μόνο να ανοίξετε διαφορετικούς τύπους καταθέσεων, αλλά και να πάρετε δάνειο για οποιεσδήποτε ανάγκες, να λύσετε επενδυτικά προβλήματα, να πραγματοποιήσετε συναλλαγές με νομίσματα και άλλα πολύτιμα περιουσιακά στοιχεία.

Οι τράπεζες πραγματοποιούν συναλλαγές με μετρητά, προσφέρουν ασφαλιστικά προγράμματα. Σήμερα, η έννοια του «ταμιευτηρίου» πλησιάζει όλο και περισσότερο την έννοια της «εμπορικής τράπεζας». Η διαφορά παραμένει κυρίως μόνο στους ιδρυτές - τις περισσότερες φορές στα ταμιευτήρια ένας από τους κορυφαίους ιδρυτές είναι το κράτος.

Sberbank της Ρωσίας

Κάποτε στην ΕΣΣΔ, το κύριο οικονομικό σλόγκαν, όπως έχουμε ήδη αναφέρει, ήταν η φράση: «Κρατήστε χρήματα σε ταμιευτήριο». Αυτό το σύνθημα χρησιμοποιείται από τη Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας, και όχι χωρίς λόγο. Το 1988, τα κρατικά εργατικά ταμιευτήρια αναδιοργανώθηκαν και μετατράπηκαν σε Ταμιευτήριο (Sberbank). Και μέχρι τώρα, ο κόσμος έχει έντονη την αίσθηση ότι πρόκειται για μια κρατική τράπεζα, αν και τη δεκαετία του '90 έγινε μετοχική εταιρεία με τη συμμετοχή ιδιωτικών κεφαλαίων. Όμως το κράτος διατηρεί το μερίδιό του στο εγκεκριμένο κεφάλαιο της Sberbank και το υποστηρίζει ενεργά, διαμορφώνοντας τη θέση του ως κύρια τράπεζα της χώρας.

Τύποι λειτουργιών ταμιευτηρίου

Αρχικά, οποιαδήποτε κεντρική τράπεζα ταμιευτηρίου δεχόταν καταθέσεις από τον πληθυσμό κάτωοι τόκοι ζήτησης και μετά ήρθαν οι καταθέσεις καθορισμένης διάρκειας και η πώληση ομολόγων. Σήμερα, τα ταμιευτήρια προσφέρουν επίσης υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών, ανταλλαγή συναλλάγματος, υπηρεσίες καταθέσεων, καθώς και δανεισμό και επενδύσεις. Επιπλέον, η Sberbank προσφέρει υπηρεσίες είσπραξης μετρητών, εργασία με τίτλους και άλλα περιουσιακά στοιχεία, ασφάλιση καταθέσεων, ασφάλεια ζωής και περιουσίας.

Λειτουργίες ταμιευτηρίου

Η πιο σημαντική λειτουργία που επιτελούσε το ταμιευτήριο ήταν η άντληση κεφαλαίων από τον πληθυσμό. Υπό αυτή την έννοια, τα ταμιευτήρια συνεχίζουν αυτή την παράδοση - αποτελούν το κύριο εργαλείο για την κινητοποίηση των αποταμιεύσεων και την ενσωμάτωσή τους στην πραγματική οικονομία της χώρας.

Αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αποτελούν σημαντικό μέρος της οικονομίας, καθώς παρέχουν την κίνηση κεφαλαίων και επίσης τονώνουν τον πληθυσμό να δημιουργήσει αποταμιεύσεις, οι οποίες διαδραματίζουν επίσης σημαντικό ρόλο στο χρηματοπιστωτικό σύστημα του κράτους.