Τραπεζική ασφάλιση: έννοια, νομικό πλαίσιο, τύποι, προοπτικές. Τραπεζική ασφάλιση στη Ρωσία

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ένα σταθερό τραπεζικό σύστημα είναι η βάση της συνολικής ασφάλειας του κράτους. Ένας από τους μοχλούς για τη διατήρηση αυτής της σταθερότητας είναι η εισαγωγή της υποχρεωτικής τραπεζικής ασφάλισης. Αυτό το σύστημα παρέχει παραδοσιακά εργασία προς δύο κατευθύνσεις: γενική ασφάλιση και απευθείας ασφάλιση τραπεζικών κινδύνων.

Τραπεζική ασφάλιση στη Ρωσία

Σύμφωνα με τη γενική έννοια θεωρείται η έκτακτη ασφάλιση κτιρίων στα οποία βρίσκονται τράπεζες, ιδιοκτησία τραπεζών, οχήματα που ανήκουν σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, αστική ευθύνη ιδιοκτητών ακινήτων σε περίπτωση που προκαλέσουν ζημίες σε τρίτους. Αυτός ο τύπος περιλαμβάνει επίσης την κοινωνική ασφάλιση των εργαζομένων (ιατρικές, συνταξιοδοτικές, ατυχήματα, κ.λπ.).

Η έννοια της τραπεζικής ασφάλισης είναι αρκετά εκτεταμένη. Αν αναλογιστούμε αυτό περιλαμβάνει την προστασία των τραπεζικών αξιών, του ηλεκτρονικού εξοπλισμού, του ηλεκτρονικού εξοπλισμού. Αυτό αναφέρεται επίσης σε απάτη υπολογιστών. Οι ειδικοί θα πρέπει επίσης να προβλέπουν τους κινδύνους που συνδέονται με τη χρήση πλαστικών καρτών και δανείων,συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης των ίδιων των τραπεζικών προϊόντων και της ασφάλειάς τους.

Έτσι, η έννοια της τραπεζικής ασφάλισης περιλαμβάνει όλο το φάσμα των τύπων ασφάλισης στον τομέα της αλληλεπίδρασης μεταξύ τραπεζικών και ασφαλιστικών ιδρυμάτων.

Λόγοι συνεργασίας μεταξύ τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών

Η ανάγκη συμμετοχής των ασφαλιστικών εταιρειών στον τραπεζικό τομέα οφείλεται σε διάφορους λόγους:

• η δυνατότητα μείωσης των αποθεματικών κεφαλαίων των τραπεζών για την εξασφάλιση κινδύνων;
• η ικανότητα διαμόρφωσης αντικειμενικής τιμολογιακής πολιτικής των τραπεζών;
• μείωση του επιπέδου των δαπανών των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων που σχετίζονται με την εφαρμογή εσωτερικών ελέγχων,
• μείωση των κινδύνων φήμης των ίδιων των τραπεζών.

Η εμπλοκή των ασφαλιστικών εταιρειών στον τραπεζικό κλάδο είναι λογική εφόσον το κόστος των υπηρεσιών των ασφαλιστικών εταιρειών δεν υπερβαίνει το οικονομικό όφελος από την εργασία τους. Επιπλέον, οι αδίστακτες επιχειρήσεις μπορούν να δημιουργήσουν πρόσθετους κινδύνους για την τράπεζα.

Ρωσική νομοθεσία και τραπεζικό ασφαλιστικό σύστημα

Οι νομικές βάσεις της τραπεζικής ασφάλισης στη Ρωσία τέθηκαν με την υιοθέτηση του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η κύρια κανονιστική πράξη που ρυθμίζει τα θέματα της ασφάλισης και της τραπεζικής ασφάλισης ιδίως στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι ο Αστικός Κώδικας. Η δεύτερη νομοθετική πράξη στον τομέα αυτό είναι ο νόμος του 1992 «Περί Ασφαλίσεων», ο οποίος ορίζει έννοιες, θέτει απαιτήσεις για τους συμμετέχοντες στις συναλλαγές, αποτελεί το νομικό πεδίο της ασφάλισης καιεπιβλέποντάς τον.

Σημαντικοί είναι οι νόμοι που διέπουν τη σχέση στην ασφάλιση υγείας και σύνταξης. Ξεχωριστή θέση σε αυτή τη σειρά κατέχουν οι νόμοι του 2003 και του 2004, οι οποίοι ρυθμίζουν θέματα καθαρά τραπεζικής ασφάλισης: για την ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων και για πληρωμές από την Τράπεζα της Ρωσίας σε άτομα των οποίων οι καταθέσεις ήταν σε χρεοκοπημένες τράπεζες.

Έτσι, μπορούμε να πούμε ότι τα νομικά θεμέλια της τραπεζικής ασφάλισης στη Ρωσική Ομοσπονδία βασίζονται σε ένα επαρκές ρυθμιστικό πλαίσιο που ρυθμίζει τη νομική σχέση μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή. Έτσι αποδεικνύεται η οικοδόμηση πολιτισμένων συνεργασιών μεταξύ χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων και ασφαλιστικών εταιρειών στη Ρωσία.

Ιδιαιτερότητες της τραπεζικής ασφάλισης στη Ρωσία

Στη Ρωσική Ομοσπονδία, η διαμόρφωση του τραπεζικού τομέα έλαβε χώρα τη δεκαετία του '90 του περασμένου αιώνα, η οποία οδήγησε στην εμφάνιση ορισμένων χαρακτηριστικών στη συνεργασία μεταξύ τραπεζών και ασφαλιστικών εταιρειών. Ο πρωταρχικός λόγος για την εμφάνιση μιας τέτοιας συνεργασίας ήταν η ανάγκη εργασίας με προβληματικά δάνεια που εκδόθηκαν από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Την περίοδο αυτή, οι τράπεζες άρχισαν να ασφαλίζουν οι ίδιες τα δάνεια, μεταθέτοντας την ευθύνη για την επιστροφή προβληματικών δανείων, το μερίδιο των οποίων στο συνολικό δανειακό χαρτοφυλάκιο ήταν περίπου εβδομήντα τοις εκατό, σε ασφαλιστικές εταιρείες.

Οι ιδιαιτερότητες της τραπεζικής ασφάλισης στη Ρωσία δεν ακυρώνουν τις πιο σημαντικές διατάξεις για την προστασία του πιο κερδοφόρου τομέα τραπεζικής - δανεισμού. ΣήμεραΗ ασφάλιση τραπεζικού κινδύνου στη Ρωσία συνδέεται με στεγαστικό δάνειο, το οποίο οφείλεται στο ενδιαφέρον των τραπεζών ως δικαιούχων. Πράγματι, σε περίπτωση που ο πελάτης δεν μπορεί να ανταπεξέλθει στις υποχρεώσεις του, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λαμβάνει ολόκληρο το ποσό του δανείου. Αυτό ισχύει και για εκείνες τις περιπτώσεις όπου, κατά την ασφάλιση της ζωής του δανειολήπτη, επέρχεται ο θάνατός του και η ασφαλιστική εταιρεία καταβάλλει το χρέος στην τράπεζα κάθε φορά. Επιπλέον, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λαμβάνει προμήθεια από τον αριθμό των συμβάσεων που έχουν συνάψει με την ασφαλιστική εταιρεία οι πελάτες της τράπεζας.

Η ασφάλιση καταθέσεων είναι η πιο σημαντική. Εξάλλου, κάθε καταθέτης θέλει να είναι σίγουρος ότι τα χρήματά του θα επιστραφούν. Οι προοπτικές για την ανάπτυξη της τραπεζικής ασφάλισης θα πρέπει να βρίσκονται στο επίπεδο της εξέλιξης των συναλλαγών καταθέσεων. Αυτή η πτυχή του χρηματοπιστωτικού συστήματος επηρεάζει άμεσα την κοινωνική σταθερότητα. Αυτή η προσέγγιση της εγγυημένης απόδοσης της επένδυσης, ανεξαρτήτως περιστάσεων ανωτέρας βίας, συμβάλλει στη μεγαλύτερη προσέλκυση των δημόσιων οικονομικών στην οικονομία, γεγονός που προβλέπει την περαιτέρω ανάπτυξή της.

Για τη Ρωσία, αυτό το είδος ασφάλισης είναι ο πιο παραγωγικός τρόπος ανάπτυξης των τραπεζικών, ασφαλιστικών συστημάτων και της οικονομίας συνολικά. Η δημιουργία του Ταμείου Εγγύησης Καταθέσεων και η λειτουργία του είναι ένα μεγάλο βήμα προς την αποκατάσταση της εμπιστοσύνης του πληθυσμού.

Η ασφάλιση του κινδύνου ενός καταθέτη σε περίπτωση χρεοκοπίας ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος είναι μια υπηρεσία που είναι δημοφιλής στην Ευρώπη. Αυτή η περιοχή αναπτύσσεται επίσης στη Ρωσία. Εξάλλου, δεν κινδυνεύουν μόνο οι τράπεζες που εμπιστεύονται τα χρήματά τους στους πελάτες, αλλά καιάτομα που επενδύουν τις αποταμιεύσεις τους σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Η ασφάλιση σε αυτόν τον τομέα έχει τα δικά της χαρακτηριστικά. Η τράπεζα μπορεί να προστατευτεί από οικονομικές αξιώσεις εάν, για διάφορους λόγους, δεν είναι δυνατή η επιστροφή των χρημάτων της κατάθεσης. Οι άνθρωποι, με τη σειρά τους, μπορεί να μην ανησυχούν ότι οι αποταμιεύσεις τους θα χαθούν.

Ο κύκλος των πελατών της τράπεζας θα είναι πολύ μεγαλύτερος εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ασφαλίσει τις συναφθείσες καταθετικές συμφωνίες σε περίπτωση χρεοκοπίας. Δυστυχώς, σήμερα δεν είναι όλες οι τράπεζες μέλη του Ταμείου Ασφάλισης Καταθέσεων Ιδιωτών. Επιπλέον, δεν γνωρίζουν όλοι οι πελάτες ότι υπάρχει τέτοιος οργανισμός. Ο οικονομικός αναλφαβητισμός είναι ένα τεράστιο πρόβλημα για πολλούς ανθρώπους που εργάζονται με τράπεζες.

Ένας από τους πιο ενεργά αναπτυσσόμενους τομείς είναι η ασφάλιση των εκδοτών πλαστικών καρτών. Οι κύριοι κίνδυνοι σε αυτόν τον τομέα είναι η πλαστογραφία, οι δόλιες αλλαγές, η απώλεια, η κλοπή.

Η τραπεζική ασφάλιση έναντι των λεγόμενων αδικημάτων υπολογιστών δεν είναι λιγότερο περιζήτητη, η οποία περιλαμβάνει την προστασία των συστημάτων υπολογιστών, των ηλεκτρονικών δεδομένων και των μέσων τους. Τα τιμαλφή που δέχονται τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα για αποθήκευση υπόκεινται σε τραπεζική ασφάλιση: μετρητά, τίτλοι, πολύτιμοι λίθοι, μέταλλα, αξίες τέχνης και άλλα.

Η ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης για τους τραπεζικούς υπαλλήλους έχει επίσης γίνει ευρέως διαδεδομένη, η οποία επιτρέπει την αποζημίωση πελατών για ζημίες που προκύπτουν ως αποτέλεσμα ενεργειών οικονομολόγων ενός συγκεκριμένου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Τα πιο συνηθισμένα συμβόλαια είναι γιαταμίες και χειριστές. Ένα ασφαλιστικό συμβάν μπορεί να είναι ένας ανθρώπινος παράγοντας, ο οποίος εκδηλώνεται με πρόκληση ζημίας στον πελάτη λόγω αριθμητικών λαθών στον υπολογισμό της συναλλαγματικής ισοτιμίας, πληρωμές τόκων, τραπεζικές προμήθειες, ζημιές σε περιουσία κ.λπ.

Τα είδη τραπεζικής ασφάλισης είναι ποικίλα και εξαρτώνται από τον όγκο δραστηριότητας ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος. Μια εταιρεία με επαγγελματίες ασφαλιστικούς συνεργάτες απολαμβάνει μεγάλη πιστωτική αξιοπιστία.

Τι είναι το Bankers Blanket Bond;

Οι Ηνωμένες Πολιτείες Αμερικής είναι οι ιδρυτές της εισαγωγής της ασφάλισης τραπεζικών κινδύνων και της ανάπτυξης των βασικών προτύπων της. Το πρώτο ασφαλιστήριο συμβόλαιο για τραπεζικούς κινδύνους συντάχθηκε εκεί το 1911. Η παγκόσμια πρακτική της τραπεζικής ασφάλισης έχει συμβάλει στην εμφάνιση μιας ολοκληρωμένης ασφάλισης τραπεζικού κινδύνου.

Η τραπεζική ασφάλιση στο εξωτερικό πραγματοποιείται στο πλαίσιο του συστήματος ολοκληρωμένης ασφάλισης τραπεζικού κινδύνου που ονομάζεται Bankers Blanket Bond. Τι σημαίνει; Η ολοκληρωμένη ασφάλιση τραπεζικών κινδύνων συνδυάζει τους τύπους τραπεζικής ασφάλισης που περιγράφονται παραπάνω σε ένα ενιαίο συμβόλαιο. Οι πιο ανεπτυγμένες χώρες του κόσμου τηρούν επίσης τους κανόνες που εισήγαγε η Αμερικανική Ένωση Εγγυητών για τις τράπεζες των Ηνωμένων Πολιτειών της Αμερικής. Το γεγονός που οδήγησε στην ανάπτυξη της συνολικής ασφάλισης ήταν ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο που εκδόθηκε στο ολοκληρωμένο ασφαλιστικό σύστημα της Αμερικής πριν από τον Α' Παγκόσμιο Πόλεμο, το οποίο παρείχε τραπεζικά κεφάλαια από ζημίες. Επί του παρόντος μόνο στις ΗΠΑ κάθε χρόνοεκδίδονται τουλάχιστον δύο χιλιάδες ολοκληρωμένα τραπεζικά ασφαλιστήρια συμβόλαια.

Bankers Blanket Bond εφαρμόζεται στη Ρωσία

Παρά την παγκόσμια αναγνώριση της συνολικής ασφάλισης τραπεζικού κινδύνου ВВВ στη Ρωσία, δυστυχώς, απέχει πολύ από το να χρησιμοποιηθεί πλήρως και έχει μεγάλες δυνατότητες ανάπτυξης. Αυτό το είδος ασφάλισης υποστηρίζεται από το γεγονός ότι η χρήση ενός τέτοιου συστήματος θα επιτρέψει στον τραπεζικό τομέα της Ρωσικής Ομοσπονδίας να συμμορφωθεί με τα διεθνή πρότυπα. Αυτό, με τη σειρά του, θα προσελκύσει πρόσθετες επενδύσεις από το εξωτερικό.

Ωστόσο, υπάρχει τραπεζοασφάλιση στη Ρωσία που δεν ανήκει στο πακέτο BBB. Αυτή είναι η προστασία της ιδιοκτησίας, η λεπτή και συμβατική ευθύνη. Αυτή η διαδικασία οφείλεται στην ανάγκη για πιο λεπτομερή διευθέτηση πολλών ζητημάτων και επιτρέπει τον αποτελεσματικό έλεγχο του κινδύνου.

Επιπλέον, διασφαλίζεται η πίστη των τραπεζικών υπαλλήλων, δηλαδή η προστασία ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος από ζημίες που μπορεί να προκαλέσει ηθελημένα ή ακούσια ο ειδικός του. Παρά τη ζήτηση για αυτό το ασφαλιστικό προϊόν, ο εκατό τοις εκατό αποκλεισμός του ανθρώπινου παράγοντα είναι a priori αδύνατος. Είναι αρκετά δύσκολο να προδιαγράψουμε στα έγγραφα όλες τις δυνατότητες ανθρώπινης παρέμβασης στο έργο ενός τραπεζικού ιδρύματος. Αυτό το είδος ασφάλισης υποχρεώνει το τραπεζικό ίδρυμα να υποβληθεί σε έλεγχο, ο οποίος θα σας επιτρέψει να παρακολουθείτε πιο συγκεκριμένα την πιθανότητα να υποστείτε ζημίες.

Ένα από τα συστατικά ενός ολοκληρωμένουΗ ασφάλεια BBB είναι η ασφάλιση περιουσίας των τραπεζών: εσωτερικών χώρων, κινητής περιουσίας, τέχνης, χρήματος, χρεογράφων.

Το ВВВ προβλέπει επίσης ασφάλιση έναντι ζημιών που υφίστανται οι τράπεζες κατά τη διάρκεια συναλλαγών με πλαστά έγγραφα. Τέτοιες πράξεις χωρίζονται σε δύο τύπους: απάτη με επιταγές και ισοδύναμα έγγραφα. απάτη τίτλων (παραχάραξη).

Απαιτήσεις για ασφαλιστικούς αντισυμβαλλομένους υπό BBB

Με βάση τα παραπάνω, πρέπει να κατανοήσετε ότι το συμβόλαιο BBB είναι ένας συνδυασμένος τύπος ασφάλισης για χρηματοοικονομικούς, δικαστικούς και περιουσιακούς κινδύνους των τραπεζών. Έτσι, το νομικό πεδίο της Ρωσικής Ομοσπονδίας ρυθμίζει ότι αυτό το είδος ασφάλισης θέτει ορισμένες απαιτήσεις για ένα πιστωτικό ίδρυμα που διαθέτει άδεια παροχής τραπεζικών υπηρεσιών. Απαιτείται:

• αναφέρετε στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο όλους τους κλάδους που καλύπτονται από αυτό το είδος ασφάλισης;
• λάβετε υπόψη ότι αυτή η συμφωνία δεν θα επεκταθεί σε τραπεζικούς οργανισμούς που ανήκουν εν μέρει στον ασφαλισμένο;
• λάβετε υπόψη ότι το δικαίωμα αξίωσης πληρωμής κατά την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος ανήκει αποκλειστικά στον κάτοχο της ασφάλισης.

Με τη σειρά του, ο ασφαλιστής πρέπει να έχει άδεια για την ασφάλιση περιουσίας νομικών και φυσικών προσώπων, καθώς και οικονομικούς και επιχειρηματικούς κινδύνους.

Χαρακτηριστικά τραπεζικών κινδύνων κατά την κατάρτιση ασφαλιστηρίου συμβολαίου ВВВ

Διαχωρίστε τους κύριους και τους πρόσθετους κινδύνους. Παραδοσιακά, οι κύριοι κίνδυνοι είναικλοπή, ζημιά στην περιουσία και το εσωτερικό της τράπεζας ως αποτέλεσμα βανδαλισμού ή εσκεμμένης ζημιάς από τρίτους. Αυτό περιλαμβάνει επίσης ζημιές στη ναυτιλία.

Εξετάστε επιπλέον τους κινδύνους που συνδέονται με την ανίχνευση πλαστογραφίας από τρίτο μέρος των εγγράφων του ασφαλισμένου. Εξαίρεση από την καταβολή αποζημίωσης στο πλαίσιο ενός ολοκληρωμένου ασφαλιστηρίου συμβολαίου είναι προβλήματα που σχετίζονται με ζημιές σε εξοπλισμό υπολογιστών, προγράμματα ηλεκτρονικών υπολογιστών, δεδομένα υπολογιστών. Από αυτή την άποψη, οι ρωσικές τράπεζες εφαρμόζουν την απόκτηση ενός πρόσθετου ασφαλιστηρίου που έχει σχεδιαστεί για την κάλυψη των ζημιών των ασφαλισμένων από ηλεκτρονικά εγκλήματα. Μια τέτοια ενέργεια είναι δικαιολογημένη. Η πολιτική καλύπτει σχεδόν όλες τις ζημιές που προκαλούνται στα ηλεκτρονικά συστήματα και στα δεδομένα τους. Οι περιπτώσεις πρόκλησης ζημιών από πυρκαγιές, τρομοκρατικές ενέργειες δεν καλύπτονται από ασφάλιση.

Η διάρκεια ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου για την BBB κυμαίνεται κατά μέσο όρο από ένα έως πέντε έτη.

Προβλήματα ασφάλισης τραπεζικού κινδύνου

Λόγω της οικονομικής κρίσης, η εγχώρια τραπεζική ασφάλιση έχει κάποιες ιδιαιτερότητες. Τα προβλήματα μπορούν να λυθούν. Το πρώτο πράγμα που αποτυπώθηκε στις αλλαγές της κρίσης είναι η τιμή των ασφαλιστηρίων συμβολαίων. Όσον αφορά τους χρηματοοικονομικούς κινδύνους, το κόστος ολοκλήρωσης μιας συναλλαγής έχει αυξηθεί σημαντικά. Ταυτόχρονα, είναι δυνατή η ασφάλιση κινητής και ακίνητης περιουσίας πολύ φθηνά σήμερα.

Παραδοσιακά, η κρίση είχε θετικό αντίκτυπο στη μείωση της αγοράς, αλλά ταυτόχρονα του επέτρεψε να ανακάμψει. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν είναι αρκετά ευέλικτεςπολιτική σχετικά με την ανάγκη ανάπτυξης μεμονωμένων πολιτικών, οι οποίες θα πρέπει να λαμβάνουν υπόψη ορισμένες αποχρώσεις του κάθε αντισυμβαλλομένου.

Η ανάπτυξη της τραπεζικής ασφάλισης στη Ρωσία είναι δυνατή με τη μελέτη και την εξάλειψη των παραπάνω προβλημάτων.

Επιλογή ασφαλιστή για τράπεζες

Η οργάνωση της τραπεζικής ασφάλισης περιλαμβάνει μια προσεκτική επιλογή ασφαλιστών για αυτό το είδος δραστηριότητας.

Τα κύρια κριτήρια για την επιλογή ενός αξιόπιστου συνεργάτη για τις τράπεζες είναι η σταθερή φερεγγυότητά τους, η παρουσία ενός εκτεταμένου περιφερειακού δικτύου, η προσιτή τιμολογιακή πολιτική, η ικανότητα διαμόρφωσης ευέλικτων συμβατικών όρων και η θετική εμπειρία στην επίλυση συγκρούσεων χωρίς προβλήματα. Για συνεργασία, μια εταιρεία δοκιμασμένη στο χρόνο είναι τέλεια. Μόνο σε αυτή την περίπτωση το σύστημα τραπεζικής ασφάλισης θα ρυθμιστεί σωστά.