Η έννοια και τα είδη της ασφάλισης αστικής ευθύνης

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Για την πλειονότητα των πολιτών και των ηγετών επιχειρήσεων, έχει γίνει σύνηθες να συντάσσουν συμβόλαια ασφάλισης ζωής, αυτοκινήτου και περιουσίας. Αντιμέτωποι με μια τέτοια κατηγορία όπως η «ασφάλιση αστικής ευθύνης», πολλοί δεν κατανοούν την ανάγκη για αυτό το είδος προστασίας. Αν και, όπως δείχνει η πρακτική, στον σύγχρονο κόσμο, οι υπάρχοντες τύποι ασφάλισης αστικής ευθύνης σάς επιτρέπουν να προστατεύσετε τον εαυτό σας από πιθανά απρόβλεπτα έξοδα κατά την εκτέλεση διαφόρων δραστηριοτήτων και ακόμη και την οδήγηση αυτοκινήτου. Με βάση τους κανόνες του αστικού δικαίου, διακρίνουν την ευθύνη βάσει της σύμβασης και βάσει του νόμου.

ευθύνη βάσει του νόμου

Εξωσυμβατική, ή αδικοπραξία ή ευθύνη βάσει του νόμου εμφανίζεται όταν προκαλείται ζημία σε πρόσωπο που δεν έχει συμβατική σχέση με τον δημιουργό του συμβάντος. Αυτό το είδος ευθύνης προκύπτει ανεξάρτητα από την ύπαρξη υπογεγραμμένης σύμβασηςνομικές σχέσεις.

Η ασφάλιση τέτοιων κινδύνων περιλαμβάνει ορισμένες προϋποθέσεις:

• ασφαλίζεται η ευθύνη του ίδιου του ασφαλισμένου ή άλλου συμμετέχοντος που μπορεί να είναι και το υπεύθυνο πρόσωπο·
• Όλοι οι συμμετέχοντες που ενδέχεται να προκαλέσουν βλάβη με τις ενέργειές τους πρέπει να αναφέρονται στο έγγραφο ασφάλισης.
• δικαιούχος μπορεί να είναι τόσο ο λήπτης της ασφάλισης όσο και οι ασφαλισμένοι συμμετέχοντες, καθώς και τρίτοι, εφόσον αυτό ορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο·
• Ο ζημιωθείς έχει το δικαίωμα να διεκδικήσει το ποσό της αποζημίωσης για ζημιές απευθείας από την ασφαλιστική εταιρεία, εφόσον οι όροι αυτοί καθορίζονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο που έχει συναφθεί μεταξύ των μερών.

Συμβατική ευθύνη

Η ευθύνη βάσει της σύμβασης προκύπτει σε περίπτωση μη εκπλήρωσης, κακής ποιότητας εκτέλεσης των καθηκόντων που ορίζονται στη συναφθείσα συμφωνία μεταξύ των μερών. Αυτός ο τύπος ασφάλισης αστικής ευθύνης απαιτεί επίσης ορισμένες προϋποθέσεις:

• η ευθύνη προβλέπεται από τα ισχύοντα νομοθετικά έγγραφα.
• ασφαλίζεται μόνο η ευθύνη του αντισυμβαλλομένου, όλα τα άλλα συμβόλαια θεωρούνται άκυρα.
• ο δικαιούχος βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης υποδεικνύει το μέρος με το οποίο ο αντισυμβαλλόμενος έχει συνάψει συμβατική σχέση.

Δεδομένης της έννομης σχέσης που προκύπτει μεταξύ του ασφαλιστικού οργανισμού και των πελατών του, ο ασφαλιστής αναλαμβάνει την υποχρέωση να αποζημιώσει για υλικές ζημιές ή ζημίες στην υγεία σε τρίτουςάτομα.

ευθύνες

Σύμφωνα με τις απαιτήσεις της ασφαλιστικής νομοθεσίας, το αντικείμενο της ασφάλισης αστικής ευθύνης καθορίζεται από περιουσιακά συμφέροντα που σχετίζονται άμεσα με τον ασφαλισμένο και τα πρόσωπα που θίγονται ως αποτέλεσμα των δραστηριοτήτων του. Οι νομικοί κανονισμοί ορίζουν με σαφήνεια ποια είδη ασφάλισης καλύπτονται από ασφάλιση αστικής ευθύνης.

Υπάρχει μια ταξινόμηση των τύπων ευθύνης για αυτό:

• διοικητικό - συμβαίνει όταν διαπράττεται διοικητικό αδίκημα ή παράβαση;
• υλικό - υποχρεώνει τον εργαζόμενο να αποζημιώσει για την απώλεια που προκλήθηκε στον οργανισμό ως αποτέλεσμα μη συμμόρφωσης ή παραβίασης της ισχύουσας νομοθεσίας·
• αστικό δίκαιο - εμφανίζεται όταν παραβιάζονται αστικοί νομικοί κανόνες νομοθετικών πράξεων και συνεπάγεται μη τήρηση των υποκειμενικών δικαιωμάτων τρίτων·
• επαγγελματίας - εκπροσωπεί τα συμφέροντα εξειδικευμένων ειδικών για πιθανή υλική ζημιά κατά την εκτέλεση των καθηκόντων τους ή την παροχή καταλόγου υπηρεσιών που καθορίζονται στη σύμβαση.

Οι κύριοι τύποι ασφάλισης αστικής ευθύνης, όπως η πολιτική και η επαγγελματική, ενδιαφέρουν τη χρηματοπιστωτική αγορά.

Ασφάλιση Δημόσιας Ευθύνης

Μια μεταποιητική επιχείρηση, όπως ένας απλός πολίτης, κατά την εκτέλεση εργασιών παραγωγής ή στην καθημερινή ζωή, με τις πράξεις της, μπορεί να βλάψει την ιδιοκτησία μη εξουσιοδοτημένων ατόμων ή να βλάψει την υγεία τους. Σύμφωνα με το νόμο, οι δράστες πρέπειαποζημιώσει για τις ζημιές που προκλήθηκαν. Για την ελαχιστοποίηση αυτού του κόστους, οι ασφαλιστικές εταιρείες έχουν εγκρίνει τύπους ασφαλιστικών συμβάσεων αστικής ευθύνης.

Κατά την υπογραφή ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου, θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη ότι οι υποχρεώσεις αστικού δικαίου έχουν αποκλειστικά περιουσιακό χαρακτήρα. Οι υπάρχοντες τύποι ασφάλισης αστικής ευθύνης προσφέρουν μετατόπιση πιθανών ζημιών στον ασφαλιστή. Ταυτόχρονα, πρέπει να γίνει κατανοητό ότι η ύπαρξη τέτοιας συμφωνίας δεν απαλλάσσει τον ασφαλισμένο από ενδεχόμενη διοικητική ή ποινική δίωξη.

Με βάση τους κανόνες της ασφαλιστικής νομοθεσίας, διακρίνονται οι ακόλουθοι τύποι ασφάλισης αστικής ευθύνης:

• ιδιοκτήτες οχημάτων;
• cargo carrier;
• ιδιοκτήτες βιομηχανικών επιχειρήσεων, οργανισμών που, ως αποτέλεσμα των δραστηριοτήτων τους, χαρακτηρίζονται ως αντικείμενα αυξημένου κινδύνου·
• ιδιοκτήτες ή ενοικιαστές υδάτινων έργων.

Ασφάλιση επαγγελματικής ευθύνης

Μερικοί τύποι επαγγελμάτων ταξινομούνται ως μη ασφαλείς δραστηριότητες, καθώς ο εργαζόμενος μπορεί να βλάψει τον πελάτη με τις πράξεις του. Είναι δυνατό να προκληθούν απώλειες περιουσίας κατά την κακή ποιότητα παροχής υπηρεσιών ή εκτέλεσης εργασίας, άδικη εκτέλεση επαγγελματικών καθηκόντων. Οι υλικές ζημιές που θα προκληθούν στους πελάτες μπορούν να αποζημιωθούν από την ασφαλιστική εταιρεία εάν ο ένοχος έχει ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Υπάρχοντες τύποι ασφάλισηςεπαγγελματική ευθύνη συνδέονται με το επάγγελμα του μελλοντικού πελάτη της ασφαλιστικής εταιρείας. Επαγγέλματα όπως συμβολαιογράφος, ιδιώτης ιατρός, εκτελωνιστής, εκτιμητής, ελεγκτής απαιτείται να έχουν ένα ασφαλιστικό έγγραφο μεταξύ των αδειών, χάρη στο οποίο η ευθύνη για μελλοντικά λάθη και ελλείψεις θα μετατίθεται στον ασφαλιστή.

ευθύνη των ιδιοκτητών αυτοκινήτων

Μεταξύ των υφιστάμενων τύπων ασφάλισης αστικής ευθύνης, το πιο απαιτητικό είναι η υποχρεωτική ασφάλιση αυτοκινήτου. Αυτή η συμφωνία δίνει το δικαίωμα στον οδηγό να οδηγεί το όχημα. Οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν τόσο προαιρετικούς όσο και υποχρεωτικούς τύπους ασφάλισης αστικής ευθύνης. Σε εθελοντική βάση, ο πελάτης της ασφαλιστικής εταιρείας μπορεί να αυξήσει το ποσό της ευθύνης του ασφαλιστή σε περίπτωση συμβάντος οδικής κυκλοφορίας.

Με την έναρξη ισχύος του συστήματος «άμεσης διευθέτησης ζημιών» παρουσία συμφωνίας OSAGO, όχι μόνο ο ένοχος της εταιρείας, αλλά και ο τραυματίας πελάτης έχει το δικαίωμα να λάβει ασφαλιστική αποζημίωση από την ασφάλισή του εταιρεία.

Το δεδουλευμένο της πληρωμής ασφάλισης πραγματοποιείται εάν ο κάτοχος του ασφαλιστικού παραστατικού έγινε ο υπαίτιος του ατυχήματος. Αυτός ο τύπος υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης περιλαμβάνει πληρωμή όχι μόνο για κατεστραμμένα περιουσιακά στοιχεία (αυτοκίνητα, σπίτια, ηλεκτρικούς στύλους, φράχτες), αλλά και για ζημιές στην υγεία των επιβατών ή άλλων συμμετεχόντων σε μια οδική εκδήλωση.

Για να λάβετε ασφαλιστική αποζημίωση ή να συγκεντρώσετε πληρωμές στον τραυματία, τομια σειρά από προϋποθέσεις:

• το αυτοκίνητο οδηγείται από το άτομο που καθορίζεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο;
• μη επιστρεπτέα ηθική βλάβη;
• Το όχημα δεν χρησιμοποιείται σε ράλι, σπουδές ή αγώνες.
• εσκεμμένες παράνομες ενέργειες του ασφαλισμένου;
• οδήγηση υπό την επήρεια ναρκωτικών ή οπιούχων.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι υπάρχουν δύο τύποι υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης για ιδιοκτήτες αυτοκινήτων: εγχώριες και διεθνείς συμβάσεις. Για ταξίδια στο εξωτερικό υποχρεούται και ο οδηγός του οχήματος να ασφαλίσει την ευθύνη του. Για αυτό, υπάρχει συμφωνία για την Πράσινη Κάρτα, χάρη στην οποία λειτουργεί ένα ενιαίο ασφαλιστήριο συμβόλαιο στην επικράτεια 31 κρατών. Το ύψος των υποχρεώσεων που αναλαμβάνει η ασφαλιστική εταιρεία εξαρτάται από το κράτος στην επικράτεια του οποίου συνέβη το έκτακτο συμβάν. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ισχύει για όλα τα άτομα που οδηγούν το αυτοκίνητο που καθορίζεται στο συμβόλαιο.

Ευθύνη του Εκτιμητή

Ένας άλλος τύπος ασφάλισης αστικής ευθύνης, που είναι υποχρεωτικός, νομίμως εγκεκριμένος είναι η ευθύνη του εκτιμητή. Κατά τη διεξαγωγή των δραστηριοτήτων αποτίμησής του, μπορεί να προκαλέσει ακούσια υλικές ζημίες στους πελάτες του. Προκειμένου να ελαχιστοποιηθούν οι απώλειες αυτού του επαγγέλματος, κατά την απόκτηση άδειας για τη διεξαγωγή δραστηριοτήτων αξιολόγησης, συντάσσεται απαραίτητα ασφαλιστική σύμβαση με μια εξειδικευμένη χρηματοοικονομική εταιρεία.

Η καταβολή της ασφαλιστικής αποζημίωσης για αυτό το είδος υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης πραγματοποιείται με δικαστική απόφαση. Είναι επίσης δυνατή η αποζημίωση για τις ζημίες που προκλήθηκαν από τον πελάτη εάν ο ασφαλιστής συμφωνεί ότι το ασφαλισμένο γεγονός έλαβε χώρα πράγματι χωρίς να περιμένει δικαστική πράξη. Το ασφαλιστικό ποσό καταβάλλεται σε τρίτο. Το ποσό της πληρωμής εξαρτάται από τις πραγματικές υλικές ζημίες, αλλά δεν μπορεί να υπερβαίνει την ασφαλιστική ευθύνη της χρηματοπιστωτικής εταιρείας σύμφωνα με τους όρους της συναφθείσας σύμβασης.

ευθύνη μεταφορέα

Μεταξύ των υφιστάμενων τύπων υποχρεωτικής ασφάλισης αστικής ευθύνης, πρέπει να δοθεί προσοχή στην ασφάλιση αστικής ευθύνης των μεταφορέων φορτίου οδικώς, θαλάσσης και αεροπορικής μεταφοράς. Τα κύρια κανονιστικά έγγραφα που καθορίζουν το ύψος της ασφαλιστικής ευθύνης και των τελών είναι οι διεθνείς συμβάσεις για τη μεταφορά εμπορευμάτων και το εγχώριο νομικό πλαίσιο.

Αυτό το είδος ασφάλισης αστικής ευθύνης μεταφορέα είναι υποχρεωτικό για την προστασία των παραληπτών ή των επιβατών από πιθανές παραβιάσεις ως αποτέλεσμα της παράδοσης φορτίου ή αποσκευών ή πρόκλησης βλάβης στην υγεία τους. Η ασφαλιστική αποζημίωση καταβάλλεται σε τραυματίες ή δικαιούχους στο ποσό των υλικών απωλειών που υπέστησαν πράγματι, στο κόστος της θεραπείας ή σε περίπτωση θανάτου.

Ευθύνη εταιρειών - πηγές αυξημένου κινδύνου

Οι δραστηριότητες ορισμένων επιχειρήσεων και οργανισμών αποτελούν αρχικά κίνδυνο, με βάση το έργο που επιτελούν. Ναι, ανταλλακτικά.καύσιμα, λιπαντικά και αέριο μπορεί να δημιουργήσουν κατάσταση έκτακτης ανάγκης ως αποτέλεσμα διαρροής βενζίνης ή έκρηξης δοχείων. Οι πυρηνικοί σταθμοί και οι σταθμοί ηλεκτροπαραγωγής είναι επίσης αναγκαστικά τέτοιες επικίνδυνες εγκαταστάσεις. Οι ιδιοκτήτες τέτοιων επιχειρήσεων υποχρεούνται να συνάπτουν ασφαλιστική σύμβαση με την εταιρεία προφίλ, η οποία ανέλαβε την ευθύνη για ζημίες που σχετίζονται άμεσα με τις παραγωγικές δραστηριότητες του ασφαλισμένου.

Σύμφωνα με τον τρέχοντα αστικό κώδικα, οι επικίνδυνες πηγές περιλαμβάνουν:

• μηχανικές συσκευές, εξοπλισμός του οποίου η λειτουργία δεν μπορεί να ελεγχθεί πλήρως;
• βιομηχανικές ανθρώπινες δραστηριότητες που σχετίζονται με την ατομική, την πυρηνική, την ηλεκτρική ενέργεια, τις εύφλεκτες και εκρηκτικές ουσίες.

Η ύπαρξη σύμβασης για αυτόν τον τύπο ασφάλισης αστικής ευθύνης επιτρέπει στον επικεφαλής μιας επικίνδυνης εγκατάστασης να μεταφέρει το ποσό των ζημιών στην ασφαλιστική εταιρεία για τέτοια γεγονότα:

• ζημιά ή καταστροφή ιδιοκτησίας;
• δεν λαμβάνει το προγραμματισμένο κέρδος;
• χρηματική ζημία;
• κακή υγεία ή θάνατος προσβεβλημένων ατόμων;
• δαπάνες για την εξάλειψη των αποτελεσμάτων ενός ασφαλισμένου συμβάντος.

Ασφάλεια αστικής ευθύνης μεσιτών

Για την εκτέλεση των εργασιών τελωνειακού αντιπροσώπου, απαραίτητη προϋπόθεση είναι η ένταξη ενός δυνητικού μεσίτη στο μητρώο τελωνειακών αντιπροσώπων. Ασφαλιστικές εταιρείες, με βάση τους εγκεκριμένους τύπους υποχρεωτικής ασφάλισηςευθύνη, προσφέρουν την εκτέλεση ασφαλιστικής σύμβασης, χωρίς την οποία ο εκτελωνιστής δεν θα μπορεί να εγγραφεί στο μητρώο. Η παρουσία του είναι υποχρεωτική.

Οι ασφαλιστικοί οργανισμοί αναλαμβάνουν την ευθύνη να καλύψουν ζημίες περιουσίας που προκαλούνται από τον τελωνειακό εκπρόσωπο από τις ενέργειές τους ή αδράνεια που σχετίζεται με την εκτέλεση ορισμένου συνόλου εργασιών. Εκτός από τις υλικές ζημιές, ένα ασφαλιστικό έγγραφο μπορεί να καλύψει τα έξοδα δικαστικών διαφορών από δικηγόρους και προσκεκλημένους εμπειρογνώμονες.

Ένα ασφαλισμένο γεγονός θεωρείται ότι έλαβε χώρα κατά την υποβολή από τον πελάτη του μεσίτη αξιώσεων περιουσίας που σχετίζονται άμεσα με παροχή υπηρεσιών κακής ποιότητας, συγκεκριμένα:

• αποτυχία τήρησης των προθεσμιών για την παροχή τελωνειακών εγγράφων,
• λανθασμένοι υπολογισμοί δασμών, οι οποίοι καταβλήθηκαν σε διογκωμένο ποσό;
• κυρώσεις για παραβίαση των διαδικασιών εκτελωνισμού;
• αποκάλυψη εμπορικών ή άλλων εμπιστευτικών πληροφοριών.

ασφάλιση αστικής ευθύνης ελεγκτή

Ένας άλλος τύπος ασφάλισης αστικής ευθύνης είναι η ασφάλιση ελεγκτών. Για την υλοποίηση ελεγκτικών δραστηριοτήτων ο ισχύων νόμος προβλέπει υποχρεωτική ύπαρξη συμφωνίας με ασφαλιστική εταιρεία. Διάφοροι τύποι συμβάσεων ασφάλισης αστικής ευθύνης που προσφέρονται από ασφαλιστικούς οργανισμούς στους πελάτες τους περιλαμβάνουν επίσης υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης για ελεγκτές.

Κατά τη διάρκειαασκώντας τις δραστηριότητές τους, οι ειδικοί μπορούν, με τις πράξεις τους ακούσιας φύσης, να προκαλέσουν υλικές ζημιές ή βλάβη στην κατάσταση της υγείας των πελατών των υπηρεσιών. Στις ασφαλιστικές εκδηλώσεις περιλαμβάνονται:

• σφάλμα κατά την αξιολόγηση των δραστηριοτήτων και τη συμμόρφωση με τα κανονιστικά του έγγραφα;
• παρερμηνεία των αποτελεσμάτων ελέγχου;
• δεν εντοπίζονται σημαντικές ελλείψεις στα οικονομικά έγγραφα,
• μη συμμόρφωση με εγκεκριμένα λογιστικά πρότυπα και πρότυπα αναφοράς, φορολογικούς νόμους,
• τυχαία απώλεια ή ζημιά σε χρηματοοικονομικά έγγραφα, όπως χρηματικά εντάλματα, δηλώσεις, επιταγές, φορολογικά τιμολόγια και τιμολόγια.

Για αυτόν τον τύπο ασφάλισης αστικής ευθύνης, ο ασφαλιστής επιστρέφει το ποσό των κυρώσεων που επιβλήθηκαν. Οι υπηρεσίες άλλης ελεγκτικής εταιρείας υπόκεινται επίσης σε πληρωμή εάν η ζημία προκλήθηκε από αντιεπαγγελματικές ενέργειες του ελεγκτή, του οποίου η ευθύνη είναι ασφαλισμένη. Σε περίπτωση απώλειας εγγράφων, η ασφαλιστική εταιρεία αποζημιώνει το κόστος εγγραφής νέων εγγράφων, συμβολαιογραφικών αντιγράφων. Επιπλέον, εάν δαπανηθούν κεφάλαια κατά τη διευκρίνιση των συνθηκών του συμβάντος, τα έξοδα αυτά υπόκεινται επίσης σε αποζημίωση σε βάρος του ασφαλιστικού ποσού.

Η αγορά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, όπως και ολόκληρος ο ασφαλιστικός κλάδος, βρίσκεται υπό ανάπτυξη. Και αν οι κίνδυνοι ιδιοκτησίας ή ακόμα και η γενική έννοια και τα είδη ασφάλισης αστικής ευθύνης, όπως το OSAGO, είναι γνωστά στους περισσότερους καταναλωτές, τότε η εθελοντική ασφάλιση αστικής ευθύνης είναι κοντάπου αντιμετωπίζει μόνο ένας στενός κύκλος ειδικών. Αν και η ύπαρξη μιας τέτοιας συμφωνίας σάς επιτρέπει να προστατεύσετε τον εαυτό σας από πρόσθετα υλικά κόστη σε περίπτωση συμβάντος που καθορίζεται στη συμφωνία.