Η αμοιβαία ασφάλιση είναι μια μη κερδοσκοπική μορφή οργάνωσης ενός ασφαλιστικού ταμείου

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η αμοιβαία ασφάλιση είναι μία από τις προστατευτικές μορφές που βασίζεται σε συμφωνία για αποζημίωση για τυχαίες απώλειες. Υλοποιείται μέσω ειδικού ταμείου που αποτελείται από εισφορές. Οι ασφαλιστές οργανώνουν μια κοινωνία στην οποία είναι υπεύθυνες για την εκτέλεση διαφόρων πράξεων.

Δημιουργία προϊόντος

Η αμοιβαία ασφάλιση είναι μια δημοφιλής μέθοδος για τη δημιουργία συναφών προϊόντων. Για να το χαρακτηρίσουμε, μπορούν να διακριθούν ορισμένα χαρακτηριστικά της διαδικασίας:

• ένωση οικονομικών από τους κύριους συμμετέχοντες;
• Ίδρυση ταμείου που λειτουργεί ως κοινή ένωση;
• κανένα από τα μέλη του οργανισμού δεν μπορεί να διαχειριστεί μόνο του τα κεφάλαιά του.
• τα μέλη έχουν το δικαίωμα να κυβερνούν;
• είναι υπεύθυνοι για τις υποχρεώσεις τους.

Η αμοιβαία ασφάλιση περιλαμβάνει τη συγκέντρωση πόρων με όσους έχουν τις ίδιες προθέσεις όσον αφορά την υλοποίηση των συμφερόντων τους ιδιοκτησίας. Αυτός ο οργανισμός λειτουργείσυμφωνίες και με δικά τους έξοδα.

Το δικαίωμα ιδιοκτησίας από έναν συμμετέχοντα μεταβαίνει σε κοινό. Έτσι, κάθε ασφαλισμένος μπορεί να συμμετέχει στη διαμόρφωση των προϊόντων. Σε αυτή τη μορφή, λειτουργεί η αρχή της αμοιβαιότητας, όπου πραγματοποιείται το αμοιβαίο δικαίωμα στα διαθέσιμα κεφάλαια στο ταμείο.

Η ιδιαιτερότητα αυτής της μεθόδου είναι ότι ένα άτομο μπορεί να είναι ταυτόχρονα αγοραστής μιας υπηρεσίας και κάτοχος ενός ταμείου που δημιουργήθηκε βάσει συμφωνίας. Τότε υπάρχουν ορισμένες σχέσεις μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή.

Η χρήση του ταμείου πραγματοποιείται με τη λήψη κοινών αποφάσεων στη γενική συνέλευση. Η κύρια ευθύνη ανήκει στον ασφαλιστή - τον οργανισμό. Αλλά σε ορισμένες περιπτώσεις, εάν τα κεφάλαια του ταμείου δεν επαρκούν για την εκτέλεση των υποχρεώσεων, τα μέλη του ταμείου φέρουν επικουρική ευθύνη για την εκτέλεσή του.

Στη Ρωσία, η θεωρούμενη οργανωτική μορφή είναι μη εμπορική. Κύριος στόχος της στην πραγματοποίηση δραστηριοτήτων είναι η δημιουργία του δικού της προϊόντος.

Έτσι, αποδεικνύεται ότι η μέθοδος γίνεται η βάση δραστηριότητας για εταιρείες όπου πραγματοποιούνται διάφορες μορφές αμοιβαίας ασφάλισης. Άλλωστε, η διαμόρφωση ενός προϊόντος πραγματοποιείται από ολόκληρη την κοινωνία, όπου το δικαίωμα χρήσης εμφανίζεται μετά από συμφωνίες που έχουν συναφθεί εκ των προτέρων. Αυτοί οι κανόνες είναι δυνατοί μόνο για αμοιβαία SC που συναλλάσσονται απευθείας με τους συμμετέχοντες τους. Ένα παράδειγμα οργανισμού είναι ένα ίδρυμα όπως η ασφάλεια προγραμματιστών.

Χαρακτηριστικά του κλάδου σεη αρχή της ανάπτυξής του

Ας εξετάσουμε ορισμένα χαρακτηριστικά αυτού του είδους.

1. Το δικαίωμα σε ασφαλιστικό προϊόν δεν έχει βάση ασφαλίστρου, καθώς δημιουργείται μόνο μετά την επέλευση ζημίας.
2. Δεν υπάρχει ειδική οργάνωση αφιερωμένη μόνο στην εκπαίδευσή του.
3. Product co-created.
4. Όλα τα μέλη που εισέρχονται στην κοινωνία είναι υπεύθυνα για την εκπαίδευσή της.
5. Η διάταξη πραγματοποιείται μόνο αφού συμβεί το ασφαλισμένο συμβάν.

Προχρηματοδότηση

Για να επιτευχθεί σταθερότητα και αξιοπιστία, οι ασφαλισμένοι άρχισαν να σχηματίζουν εκ των προτέρων ένα ταμείο. Έτσι, η επιστροφή των κεφαλαίων σε περίπτωση απώλειας ήταν πιο εγγυημένη. Το σύστημα αποδείχθηκε πιο τέλειο από ό,τι στην περίπτωση της διάταξης. Τότε χρειάστηκε ένας οργανισμός που να ασχολείται ειδικά με τη σύσταση ασφαλιστικού ταμείου. Μπορεί να διαχειριστεί σε γενική συνέλευση. Και το δικαίωμα ιδιοκτησίας του κεφαλαίου ασκείται σύμφωνα με τις συμφωνίες που έχουν συναφθεί.

Ιστορικό υπόβαθρο

Αυτό το είδος ασφάλισης δεν είναι καθόλου νέο. Είναι γνωστό από τα αρχαία χρόνια. Αυτή η ασφάλιση κατανεμήθηκε σε διάφορα στάδια:

• κατανομή θυμάτων που επηρεάζουν ένα ή περισσότερα άτομα;
• εμφάνιση IC που το κάνουν αυτό ως κύρια δραστηριότητα;
• ενεργή εμπλοκή του κράτους.

Εφαρμογή σε όλα τα στάδια

Όπως προαναφέρθηκε, αρχικά δεν υπήρχαν οργανώσεις που να εμπλέκονταν σε αυτή τη δραστηριότητα και οι αντίστοιχεςτο προϊόν εμφανίστηκε μόνο μετά την επέλευση του ασφαλισμένου συμβάντος. Όμως με την πάροδο του χρόνου, άρχισαν να λειτουργούν ειδικά δημιουργημένες εταιρείες, οι οποίες είχαν τα δικά τους οφέλη.

Η πρώτη ασφαλιστική εταιρεία ξεκίνησε στην Αμερική το 1735. Η ιδέα προέκυψε από υποψήφιους αγοραστές, οπότε το κράτος δεν συμμετείχε σε αυτήν αρχικά. Ρύθμισε μόνο αυτόν τον τομέα. Αλλά μετά άρχισε να ενδιαφέρεται για αυτό το ινστιτούτο και οικονομικά.

Τι γίνεται σήμερα;

Αυτή τη στιγμή, αυτό το είδος είναι αρκετά κοινό. Ο αριθμός των οργανώσεων στη χώρα μας αυξήθηκε ιδιαίτερα τα τελευταία χρόνια της ύπαρξης της Σοβιετικής Ένωσης. Σήμερα, ένας εντυπωσιακός αριθμός εταιρειών συμμετέχει στην ασφάλιση περιουσίας σε διάφορες χώρες.

1. 50% της σουηδικής αγοράς.
2. 40% στη Φινλανδία.
3. 30% ΗΠΑ.

Οι σύλλογοι που δημιουργούν μια αμοιβαία ασφαλιστική κοινωνία είναι αρκετά γνωστοί.

Επιπλέον, υπάρχουν οργανισμοί που ασφαλίζουν περιουσία από πυρκαγιά και άλλους κινδύνους. Προκειμένου να ανταλλάξουν πληροφορίες και να λάβουν τις κατάλληλες αποφάσεις για ορισμένα θέματα, πρέπει να ενωθούν σε συμμαχίες που λειτουργούν τόσο σε εθνικό όσο και σε διεθνές επίπεδο.

Ανάπτυξη στη Ρωσία

Η αμοιβαία ασφάλιση στη Ρωσία αναπτύχθηκε σταδιακά. Αυτή η διαδικασία μπορεί να χωριστεί σε διάφορες περιόδους. Στην αρχή, αυτός ο θεσμός μόλις διαμορφωνόταν. Στη συνέχεια εκκαθαρίστηκαν όλοι οι οργανισμοί που εμπλέκονταν σε αυτό το είδος δραστηριότητας. Μετά από αυτό, άρχισαν να αναπτύσσονται με άτυπο τρόπο. Αλλά επί του παρόντος, οι δραστηριότητές τους υποστηρίζονται από νομοθετική ρύθμισηεπίπεδο.

Σε κάθε μία από αυτές τις περιόδους, το κράτος είχε ενεργή θέση για την εισαγωγή του θεσμού στο ευρύ κοινό. Ταυτόχρονα, πολλές κοινωνίες εμφανίστηκαν σε επίπεδο πόλης και κλάδου.

Κατά την περίοδο εκκαθάρισης, η ανάπτυξη σταμάτησε για ευνόητους λόγους. Αυτό δεν υπήρχε μόνο στον ασφαλιστικό τομέα, αλλά σε όλους τους οικονομικούς τομείς. Αργότερα, όταν έγιναν μεταρρυθμίσεις, το κράτος κατήργησε το μονοπώλιο αυτού του τύπου δραστηριότητας. Και την τελευταία σύγχρονη περίοδο τέθηκε σε ισχύ νόμος που ρυθμίζει την αμοιβαία ασφάλιση. Στη Ρωσία, οι δραστηριότητες πραγματοποιούνται από ειδικούς συλλόγους.

παραγγελία διαδικασίας

Αυτό το είδος ασφάλισης εφαρμόζεται προς το συμφέρον όλων των μερών.

1. Υπογράφεται συλλογική σύμβαση.
2. Μόνο τα συμφέροντα ιδιοκτησίας επηρεάζονται στη διαδικασία.
3. Ο οργανισμός που δημιουργήθηκε υποχρεούται να πραγματοποιήσει πληρωμή όταν συμβεί το σχετικό συμβάν.

Αμοιβαία Ασφαλιστική Εταιρεία

Έτσι, αυτές οι εταιρείες δεν έχουν καταβεβλημένο εγκεκριμένο κεφάλαιο. Η δημιουργία κερδών δεν είναι η κύρια δραστηριότητά τους. Μπορούν επίσης να σχηματίσουν αποθεματικά και να προσδιορίσουν το μέγεθός τους με διάφορες μεθόδους.

Έτσι, η οργάνωση των αλληλασφαλιστικών εταιρειών προβλέπει τη δημιουργία εμπορικών και μη ενώσεων. Μπορεί να υπάρχουν με ή χωρίς ειδική συμφωνία. Σε αυτούς συμμετέχουν οργανισμοί και άτομα, τόσο μέλη του οργανισμού όσο και όσοι δεν έχουν αυτό το καθεστώς.

Δραστηριότητακοινωνία

Οι εταιρείες πραγματοποιούν ασφάλιση, αντασφάλιση, αμοιβαία ασφάλιση. Διαχειρίζονται μεσίτες και αναλογιστές. Αλλά πρώτα απ 'όλα, οι ασφαλιστές ασκούν αυτή τη δραστηριότητα.

Εφαρμόζεται σε εθελοντική βάση, βάσει συμφωνίας και κανόνων, όπου καθορίζονται οι προϋποθέσεις. Τα τελευταία είναι εγκεκριμένα από την ένωση ασφαλιστών, περιέχουν διατάξεις για θέματα και αντικείμενα, την εμφάνιση περιπτώσεων, τους κινδύνους, τα τιμολόγια, τα ασφάλιστρα κ.λπ.

Για τη διασφάλιση των ασφαλιστικών υποχρεώσεων, σχηματίζονται αποθεματικά, τα οποία μπορούν να χρησιμοποιηθούν μόνο όταν πραγματοποιηθούν οι σχετικές πληρωμές. Δεν μπορούν να αποσυρθούν υπέρ του προϋπολογισμού της ομοσπονδίας ή των θεμάτων της.

Νωρίτερα, μια εταιρεία αλληλασφάλισης αστικής ευθύνης μπορούσε να λειτουργήσει χωρίς άδεια. Ωστόσο, από τα μέσα του 2007, μετά την ψήφιση του σχετικού νόμου, οι οργανισμοί υποχρεούνται να αποκτήσουν άδειες.

Οι κύριες δραστηριότητες προς αυτή την κατεύθυνση είναι οι εξής.

1. Ασφάλιση ζωής.
2. Συλλόγους συγκοινωνιών.
3. Πισίνες βιομηχανίας.

Στη Ρωσία, υπάρχουν επίσης κοινές ενώσεις που στοχεύουν στην ασφάλιση προγραμματιστών.

Συλλόγους συγκοινωνιών

Αυτό το είδος είναι το πιο κοινό. Οι πιο γνωστοί ανάμεσά τους είναι οι σύλλογοι ναυτικής αμοιβαίας ασφάλισης αστικής ευθύνης. Η προστασία εδώ φαίνεται να είναι προτιμότερη λόγω του γεγονότος ότι:

• απαιτεί ειδικό σύστημα συνοδείας και επιτρόπους έκτακτης ανάγκης.
• διαθέσιμοσυγκεκριμένοι κίνδυνοι και μεγάλη έκφραση αξίας σε μια μικρή υλοποίηση,
• επιτεύχθηκε εξοικονόμηση κόστους από μεσοπρόθεσμη έως μακροπρόθεσμη προοπτική.

Ο πρώτος σύλλογος αυτής της κατεύθυνσης ιδρύθηκε το 1855. Σήμερα υπάρχουν περίπου 70 οργανισμοί στον κόσμο. Ηγέτης ανάμεσά τους είναι η Ένωση Μπερμούδων Εφοπλιστών της Μεγάλης Βρετανίας και της Βόρειας Ιρλανδίας. Στη Ρωσία, το Ingosstrakh λειτουργεί σύμφωνα με τους κανόνες αυτού του οργανισμού.

Σε όλους τους συλλόγους, το ετήσιο ασφαλιστήριο αρχίζει να λειτουργεί στις 20 Φεβρουαρίου από τις 12:00. Αυτό βασίζεται σε ειδική συμφωνία. Σύμφωνα με τον ίδιο, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο λήγει την ίδια στιγμή του επόμενου ημερολογιακού έτους.

Πισίνες βιομηχανίας

Μια άλλη κοινή κατεύθυνση του συστήματος είναι οι βιομηχανικές ομάδες. Η ιδιαιτερότητά τους είναι η εξής.

1. Οι κίνδυνοι εδώ, αν και απίθανοι, έχουν καταστροφικές συνέπειες.
2. Είναι άνισα κατανεμημένα. Επιπλέον, δεν υπάρχουν απαιτούμενα στοιχεία για αναδοχή. Επομένως, επαρκής κάλυψη μπορεί να πραγματοποιηθεί μόνο με τη συγκέντρωση σχέσεων.

Στη Ρωσία είναι γνωστά η αντιτρομοκρατική ασφαλιστική ομάδα και η αντίστοιχη πυρηνική.

Μεταξύ των αρνητικών πλευρών αυτού του θεσμού ξεχωρίζουν τα ακόλουθα.

1. Οι εισφορές στα ασφαλιστικά ταμεία είναι αόριστες.
2. Το χαρτοφυλάκιο είναι εξαιρετικά εξειδικευμένο, γι' αυτό συσσωρεύονται κίνδυνοι.

Διπλή ασφάλιση

Εκτός από τα παραπάνω είδη,η εν λόγω κατεύθυνση μπορεί να έχει άλλες κατευθύνσεις.

Έτσι, ένας καταναλωτικός οργανισμός αμοιβαίας ασφάλισης μπορεί να λειτουργήσει στη Ρωσία. Εκτός όμως από δραστηριότητες, θα πρέπει να διακρίνεται από κάποιες συγκεκριμένες μορφές. Η αμοιβαία και η διπλή ασφάλιση μερικές φορές συγχέονται. Το τελευταίο σημαίνει σύναψη σύμβασης σε μία περίπτωση και ταυτόχρονα σε πολλές εταιρείες ταυτόχρονα. Υλοποιείται με ελλιπή ασφάλιση. Στη συνέχεια, μια εταιρεία λαμβάνει μέρος της πληρωμής. Από την άλλη, πραγματοποιείται η λεγόμενη πρόσθετη ασφάλιση. Τα χαρακτηριστικά αυτού του τύπου είναι η ταυτότητα αντικειμένου. Επιπλέον, αυτή είναι η περίπτωση και η διάρκεια της ασφάλισης, καθώς και η διαθεσιμότητά της από πολλές εταιρείες ταυτόχρονα.

Αξίζει να σημειωθεί ότι αυτό το ίδρυμα είναι απαγορευμένο σε ορισμένες χώρες. Στη συνέχεια, με τη διαπίστωση αυτού του γεγονότος, ένα από τα συμβόλαια κηρύσσεται άκυρο. Ωστόσο, στις περισσότερες χώρες το ινστιτούτο επιτρέπεται. Αυτό οφείλεται στην επιθυμία για αύξηση της ασφαλιστικής κάλυψης. Αλλά η κύρια αρχή εδώ παραμένει αμετάβλητη, όπου κι αν εφαρμόζεται αυτός ο τύπος. Βρίσκεται στο γεγονός ότι το συνολικό καταβλητέο ποσό δεν πρέπει να υπερβαίνει την ασφαλιστική αξία. Επίσης, δεν πρέπει να είναι υψηλότερη από την απώλεια που προκύπτει από το σχετικό συμβάν.