Πιστοποιητικό αποταμίευσης: τόκοι και προϋποθέσεις

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Υπάρχει ένας μεγάλος αριθμός διαφορετικών χρηματοοικονομικών μέσων στον κόσμο που έχουν σχεδιαστεί για την εξοικονόμηση και την αύξηση των κεφαλαίων μας. Είναι και τα δύο σχετικά ασφαλή και επικίνδυνα. Η πρώτη κατηγορία είναι το πιστοποιητικό αποταμίευσης. Τι αντιπροσωπεύει; Ποιος είναι ο μηχανισμός εργασίας με αυτό; Όλα αυτά θα συζητηθούν στο άρθρο.

Γενικές πληροφορίες

Ας ξεκινήσουμε με έναν ορισμό. Το πιστοποιητικό ταμιευτηρίου είναι ένα αξιόγραφο που πιστοποιεί το ποσό της κατάθεσης που έγινε στην τράπεζα, καθώς και το δικαίωμα του ιδιοκτήτη του να λάβει κεφάλαια στον καθορισμένο χρόνο στο συμφωνημένο ποσό. Τέτοια πιστοποιητικά μπορεί να είναι εγγεγραμμένα ή κομιστές. Μπορούν να διατηρηθούν στο σπίτι ή να μείνουν για φύλαξη σε τράπεζα.

Πολύ συχνά, οι άπειροι συγχέουν τα πιστοποιητικά καταθέσεων και ταμιευτηρίου. Πρέπει να γίνει κατανοητό ότι έχουν σημαντικές διαφορές. Έτσι, για παράδειγμα, τα πιστοποιητικά κομιστή δεν συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων, και εάν η τράπεζασκάσει, ο ιδιοκτήτης δεν θα μπορεί να επιστρέψει τα χρήματά του. Επομένως, συνιστάται η αγορά αυτών των τίτλων σε αξιόπιστες δομές. Για παράδειγμα, ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης από τη Sberbank είναι αρκετά ελκυστικό λόγω του συνδυασμού της κερδοφορίας και της ευκολίας εξαργύρωσης.

Πώς να χρησιμοποιήσετε τίτλους;

Χρησιμοποιήστε αυτό το χρηματοοικονομικό μέσο υπό την εξουσία οποιουδήποτε ατόμου. Όμως κατά την έκδοση βεβαιώσεων αποταμίευσης δεν προβλέπονται ορισμένες παροχές που υπάρχουν όταν οι συνταξιούχοι/φοιτητές ανοίγουν καταθέσεις. Ωστόσο, αυτό αντισταθμίζεται από υψηλές αποδόσεις. Εάν το πιστοποιητικό αποταμίευσης προβλέπει την έκδοση κεφαλαίων στον κομιστή, τότε μπορεί να προσκομιστεί σε άλλο πρόσωπο. Μια τέτοια ασφάλεια μεταβιβάζεται εύκολα μέσω κληρονομιάς. Δεν χρειάζεται να συνταχθεί διαθήκη: εάν η ασφάλεια φυλάσσεται σε τράπεζα, τότε τα παιδιά πρέπει να προσκομίσουν κληρονομητήριο για να το λάβουν.

Είναι λίγο πιο περίπλοκο με ένα επώνυμο πιστοποιητικό. Σε περίπτωση μεταβίβασής του σε άλλο πρόσωπο, είναι απαραίτητο να συνταχθεί συμφωνία εκχώρησης απαιτήσεων ή, όπως την αποκαλούν επαγγελματίες χρηματοδότες, ανάθεση. Εάν το πιστοποιητικό γίνει δεκτό ως δώρο, τότε θεωρείται το εισόδημα του νέου ιδιοκτήτη και υπόκειται σε φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων 13%.

Σε ορισμένες στιγμές

Τα πιστοποιητικά ταμιευτηρίου των τραπεζών αντιμετωπίζονται ως εναλλακτική λύση στις συμβατικές καταθέσεις. Έχουν ένα σημαντικό πλεονέκτημα - υψηλότερα επιτόκια. Αλλά αυτό αντισταθμίζεται από μια σειρά από ενοχλήσεις που δεν υπάρχουν όταν εργάζεστε με καταθέσεις. Μια τέτοια ταλαιπωρία είναι η έλλειψη ασφάλισης. Η πιθανότητα μια αξιόπιστη τράπεζα (για παράδειγμα, η Sberbank) να στερηθεί άδειας είναι πολύ μικρή, κάτι που δεν μπορεί να ειπωθεί για λιγότερο αξιόπιστες τράπεζες.

Το πιστοποιητικό είναι βολικό γιατί μπορεί να χρησιμοποιηθεί ως δώρο σε συγγενείς ή φίλους. Σε αυτή την περίπτωση, είναι καλύτερο να πάρετε ένα μη εξατομικευμένο πιστοποιητικό. Μπορεί να μείνει σε τραπεζικό ίδρυμα για φύλαξη, αυτή η υπηρεσία είναι δωρεάν. Οι τίτλοι αυτοί είναι βολικοί για τους συνταξιούχους λόγω του ότι είναι εύκολο να κληρονομηθούν. Όμως, σε αντίθεση με μια κατάθεση, ένα πιστοποιητικό ταμιευτηρίου πρέπει να αποθηκεύεται προσεκτικά. Εξάλλου, εάν καταστεί άχρηστο ή σπάσει, θα πρέπει να κάνετε μια εξέταση. Τι να πούμε για την απώλεια. Σε περίπτωση απώλειας, θα πρέπει να αποκατασταθεί μέσω του δικαστηρίου.

Ας πούμε δυο λόγια για το ενδιαφέρον

Το ποσοστό εξαρτάται από το ποσό κατάθεσης και την περίοδο τοποθέτησης. Ας πάρουμε ως παράδειγμα ένα πιστοποιητικό ταμιευτηρίου Sberbank. Οι τόκοι από αυτό θα συγκριθούν με το πιθανό κέρδος από μια απλή κατάθεση. Η μέγιστη περίοδος τοποθέτησης είναι τρία χρόνια, η ελάχιστη είναι μόνο 3 μήνες. Το μέγιστο που μπορείτε να κερδίσετε σε μια κατάθεση στη Sberbank είναι 5,63%.

Τι γίνεται με το πιστοποιητικό; Εάν η αξία του δεν υπερβαίνει τα 50 χιλιάδες ρούβλια, τότε θα πρέπει να αρκεστείτε σε ένα μικρό ποσοστό - μόνο 0,01. Η κατάθεση, χωρίς αμφιβολία, κερδίζει. Εάν αγοράσετε ένα πιστοποιητικό αξίας έως και ενός εκατομμυρίου ρούβλια, τότε ένα άτομο μπορεί να υπολογίζει σε κέρδος 4,95 έως 5,25%. Αυτό είναι ήδη σχετικά συγκρίσιμο, αν και έχει τις δικές του συμβάσεις. Ξεκινώντας ήδη από το ποσό του ενόςένα εκατομμύριο ρούβλια, φυσικά, κερδίζει ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης. Το επιτόκιο που στάζει σε αυτό ξεκινά από 5,75% και τελειώνει στο 7,1%. Αλλά η τελευταία επιλογή είναι δυνατή μόνο για όσους έχουν πιστοποιητικό αξίας άνω των 100 εκατομμυρίων ρούβλια.

Πιστοποιητικό αποταμίευσης στον κομιστή

Αυτή είναι μια αρκετά ενδιαφέρουσα και συγκεκριμένη παραλλαγή, επομένως χρειάζεται λίγη επιπλέον προσοχή. Μπορείτε να λάβετε αυτήν την ασφάλεια (και μάλιστα οποιοδήποτε πιστοποιητικό ταμιευτηρίου) όχι σε όλα τα τραπεζικά καταστήματα. Πρώτα πρέπει να διευκρινίσετε πού να κάνετε αίτηση. Μπορείτε να το κάνετε μέσω τηλεφώνου. Τότε η σειρά των ενεργειών θα είναι:

1. Επικοινωνήστε με το τμήμα που πραγματοποιεί συναλλαγές με αυτού του είδους τις κινητές αξίες. Πρέπει να έχετε μαζί σας διαβατήριο ή άλλο έγγραφο που να αποδεικνύει την ταυτότητά σας.
2. Προσδιορίστε τον αριθμό των πιστοποιητικών που αγοράσατε, την ονομασία και τη διάρκεια τους. Όπως αναφέρθηκε παραπάνω, το επιτόκιο που προκύπτει εξαρτάται από αυτό.
3. Πληρωμή για το πιστοποιητικό σε μετρητά ή με χρήματα που είναι αποθηκευμένα στην επιλεγμένη τράπεζα.
4. Λάβετε πιστοποιητικό αποταμίευσης.

Γιατί είναι τόσο δημοφιλείς;

Ένα σημαντικό πλεονέκτημα των πιστοποιητικών αποταμίευσης είναι ότι σας επιτρέπουν να ξεπεράσετε τον πληθωρισμό. Οι άνθρωποι προσελκύονται σε αυτά από την ιδιοκτησία ρευστότητας, δηλαδή, ανά πάσα στιγμή μετά τη λήξη της συμφωνημένης περιόδου, ο πελάτης μπορεί να κάνει ανάληψη των χρημάτων του. Είναι για αυτό το ακίνητο που το πιστοποιητικό εκτιμάται τόσο πολύ. Αλλά δεν πρέπει να ξεχνάμε τις ελλείψεις. Το πιστοποιητικό είναι εγγύηση και εάν το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που το εξέδωσε χρεοκοπήσει, ο κάτοχος του πιστοποιητικού δεν θα μείνει χωρίς τίποτα. Επομένως, όταν επιλέγετε μια τράπεζα, πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί και προσεκτικοί. Αν τουλάχιστον κάτι είναι ύποπτο, καλύτερα να μην το ρισκάρετε.

Γιατί υπάρχουν θαυμαστές;

Το θεωρούμενο χρηματοοικονομικό μέσο έχει αρκετά μεγάλο αριθμό θαυμαστών. Τι ελκύει τους ανθρώπους στα πιστοποιητικά αποταμίευσης; Ίσως, πρώτα απ 'όλα, είναι απαραίτητο να αναφέρουμε έναν τέτοιο ηθικό παράγοντα όπως η εργασία με μια ασφάλεια. Συμφωνήστε ότι η κατοχή ενός τίτλου με τη μορφή πιστοποιητικού είναι πολύ πιο αξιόλογο από μια απλή κατάθεση. Επίσης, ο ιδιοκτήτης του μπορεί να υποβάλει αίτηση σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ανά πάσα στιγμή. Η τράπεζα δεν θα μπορεί να τον αρνηθεί, επιπλέον, βάσει νόμου είναι υποχρεωμένος να εξαργυρώσει την ασφάλεια την ημέρα του αιτήματος του πελάτη. Αυτό διακρίνει πολύ ευνοϊκά την υπό εξέταση κατάσταση από την εργασία με καταθέσεις.

Και ένα ακόμη σημαντικό σημείο: σε περίπτωση πρόωρου διαλείμματος, ο πελάτης δεν πρέπει να χάσει το κερδισμένο ενδιαφέρον που έσταζε πριν. Αν και δεν θα είναι περιττό να βεβαιωθείτε ότι αυτή η ρήτρα περιλαμβάνεται στη σύμβαση.

Και άλλο ένα σημαντικό σημείο! Το πιστοποιητικό είναι ασφάλεια. Και αυτό σημαίνει ότι μπορεί να παρουσιαστεί από τον πελάτη σε άλλες τράπεζες ή επιχειρηματικούς εταίρους προκειμένου να τους πείσει για τη φερεγγυότητά τους. Ένα πιστοποιητικό αποταμίευσης μπορεί ακόμη και να χρησιμοποιηθεί ως εγγύηση για ένα δάνειο. Αλλά εάν το χαρτί είναι καταχωρημένο, τότε πιθανότατα θα πρέπει να επικοινωνήσετε με έναν συμβολαιογράφο,για την πιστοποίηση της μεταβίβασης ιδιοκτησίας.

Συμπέρασμα

Εάν επιθυμείτε ή μπορεί να χρειαστεί να χρησιμοποιήσετε ένα τίτλο, είναι καλύτερα να το εκδώσετε στον κομιστή. Σε τελική ανάλυση, ένα τέτοιο έγγραφο μπορεί εύκολα να δεσμευτεί, να δωριστεί, να πωληθεί ή να εκδοθεί ως κληρονομιά. Αυτό επιτρέπει την κινητικότητα της κατάθεσης. Ωστόσο, πρέπει να είστε πολύ προσεκτικοί για να μην χάσετε αυτό το έγγραφο, γιατί ακόμη και κάποιος στον οποίο δεν προοριζόταν καθόλου μπορεί να το χρησιμοποιήσει.

Δεν θα ήταν περιττό να σημειώσουμε ένα τέτοιο μείον ως αδύναμη λειτουργικότητα. Τι σημαίνει αυτό; Γεγονός είναι ότι ένα πιστοποιητικό ταμιευτηρίου δεν μπορεί να αναπληρωθεί με τον ίδιο τρόπο όπως γίνεται με κατάθεση. Δεν μπορεί να μετατραπεί σε τρεχούμενο λογαριασμό ή να εξαργυρωθεί μερικώς. Με άλλα λόγια, λαμβάνοντας κέρδος σε ρευστότητα, οι κάτοχοι πιστοποιητικών δεν μπορούν να διεκδικήσουν τις τεχνικές καινοτομίες που διαθέτουν οι καταθέσεις. Επομένως, πριν αγοράσετε ένα τέτοιο πιστοποιητικό, πρέπει να σταθμίσετε όλα τα υπέρ και τα κατά.