Τι είναι η ασφάλιση GAP: έννοια, ορισμός, είδη, σύνταξη σύμβασης, κανόνες υπολογισμού του συντελεστή, ασφαλιστικό τιμολόγιο και δυνατότητα άρνησης

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η ασφάλιση αυτοκινήτου είναι μια αρκετά κοινή μορφή ασφάλισης παγκοσμίως. Οι πιο γνωστές και εφαρμόσιμες στη ρωσική αγορά είναι οι ασφάλειες OSAGO και CASCO, ενώ υπάρχουν πολλές προσθήκες και καινοτομίες στον διεθνή χώρο ασφάλισης αυτοκινήτων. Επιδιώκοντας ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν ολοένα και περισσότερο να διευρύνουν το φάσμα των προσφερόμενων υπηρεσιών, επομένως, υιοθετώντας την εμπειρία ξένων συναδέλφων, εισάγουν και προσαρμόζουν ορισμένα σχετικά προγράμματα ασφάλισης αυτοκινήτων στην εγχώρια αγορά. Παράδειγμα τέτοιου προγράμματος είναι η ασφάλιση ΓΑΠ. Τι είναι η ασφάλεια GAP;

Η έννοια της ασφάλισης GAP

Το GAP είναι μια ξένη συντομογραφία, το πλήρες όνομα ακούγεται σαν Εγγυημένη προστασία περιουσιακών στοιχείων, που σημαίνει "Εγγυημένη προστασία περιουσιακών στοιχείων" στα Ρωσικά.

Ως ορισμότης ίδιας της έννοιας της ασφάλισης GAP, μπορούμε να πούμε ότι αυτή η υπηρεσία επιτρέπει στον ασφαλιστή να παρέχει ασφαλιστική κάλυψη για τη διαφορά μεταξύ του αρχικού κόστους του αυτοκινήτου και του πραγματικού (λαμβάνοντας υπόψη τη φθορά) τη στιγμή του περιστατικού του ασφαλισμένου συμβάντος υπό CASCO - κλοπή ή ολική καταστροφή του αυτοκινήτου. Και ο πελάτης σε αυτήν την περίπτωση λαμβάνει ασφαλιστική αποζημίωση ίση με το κόστος ενός νέου αυτοκινήτου παρόμοιου μοντέλου και μάρκας.

Στην πραγματικότητα, οι πληρωμές CASCO γίνονται σχεδόν πάντα λαμβάνοντας υπόψη τις πραγματικές αποσβέσεις. Και το ποσό πληρωμής για τους κινδύνους «πειρατείας» ή «ολοκληρωτικής καταστροφής του αυτοκινήτου» θα είναι ίσο με την αγοραία αξία του αυτοκινήτου και όχι με το ποσό του κόστους ενός νέου αυτοκινήτου. Σίγουρα δεν γνωρίζουν όλοι ότι φεύγοντας από το σαλόνι, το αυτοκίνητο χάνει το 20% της αξίας του ως πρότυπο, δηλαδή η αγοραία του αξία θα είναι ήδη 20% χαμηλότερη. Και κατά την ασφάλιση CASCO, αυτή η διαφορά θα ληφθεί υπόψη στον υπολογισμό του ασφαλιστικού ποσού κατά τη σύναψη της σύμβασης. Τι είναι λοιπόν η ασφάλεια GAP; Και πώς λειτουργεί αυτή η ασφάλιση;

Η ουσία της GAP-ασφάλισης

Αυτή η πρόσθετη ασφάλιση είναι πιο κατανοητή με ένα παράδειγμα.

Ας φανταστούμε ότι ένα νέο αυτοκίνητο στον εκθεσιακό χώρο αγοράστηκε για 1.000.000 ρούβλια. Τη στιγμή που το αυτοκίνητο έφυγε από την επικράτεια του κομμωτηρίου, το κόστος του έγινε 800.000 ρούβλια. Επιπλέον, ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου αγόρασε ένα συμβόλαιο CASCO με μια συγκεκριμένη λίστα κινδύνων, συμπεριλαμβανομένων των επιλογών «κλοπής» (ή κλοπής) και «ολικής καταστροφής». Το ποσό της μέγιστης πληρωμής CASCO δεν μπορεί να είναι υψηλότερο από την αγοραία αξία του αυτοκινήτου, λαμβάνοντας υπόψη τις αποσβέσεις. Διά μέσουμισό χρόνο το αυτοκίνητο καταστράφηκε ολοσχερώς σε ατύχημα, με συμπέρασμα για αδυναμία ή ακατάλληλη αποκατάσταση. Η ασφαλιστική εταιρεία θα πληρώσει 800.000 ρούβλια. Αλλά ένα νέο ακριβώς το ίδιο αυτοκίνητο στο ίδιο σαλόνι κοστίζει 1.000.000 ρούβλια.

Υπάρχουν δύο επιλογές για την ανάπτυξη συμβάντων μετά την πληρωμή:

1. Χωρίς ασφάλεια GAP.

Ο ιδιοκτήτης του κατεστραμμένου αυτοκινήτου αγοράζει νέο αυτοκίνητο, ενώ έχει 800.000 ρούβλια. (πληρωμή από την ασφαλιστική εταιρεία). Τα υπόλοιπα 200.000 ρούβλια. πληρώνει μόνος του. Αν δεν υπάρχει τέτοιο ποσό, τότε περπατά μέχρι να βρει αυτά τα κεφάλαια. Δεν είναι μυστικό ότι αυτό μπορεί να αποδειχθεί πρόβλημα για αόριστο χρονικό διάστημα.

2. Με ασφάλεια GAP.

Η πληρωμή για το CASCO είναι παρόμοια με την πρώτη επιλογή, δηλαδή ίση με 800.000 ρούβλια. Αλλά τα 200.000 ρούβλια που λείπουν. για αγορά καινούργιου αυτοκινήτου… η ασφαλιστική εταιρεία πληρώνει και ως δεύτερη πληρωμή. Αυτό είναι η ασφάλεια GAP.

Τα πλεονεκτήματα της δεύτερης επιλογής είναι προφανή. Ωστόσο, δεν είναι όλα τόσο απλά. Οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν είναι ακόμη πολύ ενεργές στην προσφορά αυτού του είδους ασφάλισης στους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων. Υπάρχουν ορισμένοι περιορισμοί και απαιτήσεις από την πλευρά τους. Αυτό είναι κατανοητό - κανείς δεν θέλει να εργάζεται με ζημία.

Τύποι ασφάλισης GAP

Για να κατανοήσετε αυτές τις λεπτομέρειες, πρέπει να ξεκινήσετε με τους τύπους ασφάλισης GAP στο CASCO.

Υπάρχουν δύο τύποι στη ρωσική αγορά:

1. Το GAP δεν είναι τιμολόγιο.

Ουσιαστικά, αυτή η άποψη αντικατοπτρίζεται στο προηγούμενο παράδειγμα. Δηλαδή, όταν πρόκειται για την ασφάλιση ενός νέου προσωπικού αυτοκινήτου. Στην περίπτωση αυτή, με την επέλευση ασφαλισμένων περιστατικώνΗ ασφάλεια GAP καλύπτει τη διαφορά μεταξύ της πληρωμής CASCO, λαμβάνοντας υπόψη τη φθορά και το κόστος ενός νέου αυτοκινήτου. Σύμφωνα με το παράδειγμα, αυτό είναι 200.000 ρούβλια.

2. Τιμολόγιο GAP.

Αυτός ο τύπος χρησιμοποιείται για αυτοκίνητα που αγοράστηκαν με πίστωση. Λαμβάνοντας υπόψη ότι κάθε χρόνο ένα αυτοκίνητο χάνει περίπου 10-15% σε αξία, σε 2 χρόνια θα πέσει σε τιμή κατά το 1/3. Ας υποθέσουμε ότι μετά από 2 χρόνια λειτουργίας συνέβη ένα ατύχημα με το θάνατο του αυτοκινήτου. Το ποσό που θα πληρώσει ο ασφαλιστής στο πλαίσιο του CASCO πιθανότατα δεν είναι αρκετό για να εξοφλήσει το χρέος του δανείου για ένα αυτοκίνητο που δεν υπάρχει πλέον. Η ασφάλεια GAP θα καλύπτει τη διαφορά μεταξύ της πληρωμής CASCO και του πραγματικού ποσού του χρέους προς ένα πιστωτικό ίδρυμα. Όπως καταλαβαίνετε, εδώ δεν μιλάμε για αγορά νέου αυτοκινήτου. Στόχος είναι η πλήρης επιστροφή του χρέους στην τράπεζα με GAP-ασφάλιση.

Όροι αγοράς GAP-insurance

Η ασφάλεια GAP μπορεί να εκδοθεί μόνο ως προσθήκη στο συμβόλαιο CASCO. Δεν προσφέρεται ως ξεχωριστό είδος ασφάλισης. Και αν ένα συμβόλαιο CASCO ως εθελοντικό είδος ασφάλισης μπορεί να αγοραστεί σε σχεδόν κάθε ασφαλιστική εταιρεία που πουλά ασφάλιση αυτοκινήτου και έχει συγκεκριμένες αξιολογήσεις, τότε μόνο λίγοι ασφαλιστές προσφέρουν ασφάλεια GAP στην αγορά μας. Πριν πάτε στην ασφαλιστική εταιρεία, δεν θα ήταν περιττό να λάβετε πληροφορίες από πολλές ανοιχτές πηγές.

Υπάρχει μια ακόμη σημαντική απόχρωση. Κατά κανόνα, η ασφάλεια GAP προσφέρεται για καινούργια αυτοκίνητα κατά την αγορά συμβολαίου CASCO, συχνότερα μόνο για εκείνα που αγοράστηκαν με πίστωση. Επιπλέον, αν τον πρώτο χρόνο το CASCO εκδόθηκε χωρίς αυτή την προσθήκη, τότεπιθανότατα, οι ασφαλιστές θα αρνηθούν να εκδώσουν αυτό το δικαίωμα τα επόμενα χρόνια. Είναι απαραίτητο να κάνετε αίτηση για νέο αυτοκίνητο αμέσως τον πρώτο χρόνο μαζί με την CASCO, τότε θα είναι δυνατή η χρήση αυτής της υπηρεσίας τα επόμενα χρόνια. Ωστόσο, ακόμη και εδώ υπάρχουν περιορισμοί μεμονωμένα με τον ασφαλιστή.

Πώς υπολογίζεται το κόστος και από τι εξαρτάται;

Το κόστος μιας τέτοιας ασφάλισης είναι συνήθως χαμηλό. Κυμαίνεται από 0,5 - 2,5% του κόστους του συμβολαίου CASCO, με το οποίο, μάλιστα, αγοράζεται αυτή η ασφάλεια. Μια τέτοια διαδρομή εξαρτάται κυρίως από τη μάρκα και το μοντέλο του αυτοκινήτου. Οι ασφαλιστικές εταιρείες ενημερώνουν συνεχώς στατιστικά στοιχεία για τον αριθμό των κλοπών και της συμμετοχής σε ατυχήματα διαφόρων μάρκων και μοντέλων αυτοκινήτων. Σύμφωνα με αυτούς τους δείκτες, οι ασφαλιστές υπολογίζουν τους κινδύνους τους για τις πληρωμές, επομένως διαμορφώνεται το τιμολόγιο.

Σύμβαση της σύμβασης

Εάν, ωστόσο, ληφθεί απόφαση να αγοράσετε μια τέτοια προσθήκη στο CASCO, τότε πριν συντάξετε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο GAP, πρέπει να εξοικειωθείτε λεπτομερώς με τους όρους του ασφαλιστή. Συχνά, όλη η αρνητική εμπειρία της ασφάλισης προκύπτει από μια αμελή στάση στη μελέτη αυτής της πτυχής. Όλες οι βασικές παράμετροι της συναλλαγής, όροι πληρωμών, εξαιρέσεις από ασφαλιστικές εκδηλώσεις καθορίζονται στους ασφαλιστικούς κανόνες του ασφαλιστή GAP. Αυτό είναι το πρώτο έγγραφο που διαβάζεται. Για παράδειγμα, κάθε χρόνο το ποσό κάλυψης για το GAP θα μειώνεται, καθώς και για το CASCO. Θα δείξει επίσης φθορά. Και αν ο ασφαλιστικός πράκτοραςη πώληση "ξέχασε" να το πει και ο πελάτης διάβασε απρόσεκτα ή δεν διάβασε καθόλου το συμβόλαιο και τους κανόνες ασφάλισης, τότε το ποσό πληρωμής σε περίπτωση κλοπής ή θανάτου του αυτοκινήτου μπορεί να γίνει μια "δυσάρεστη" έκπληξη για τον πελάτης.

Επιλογή εξαίρεσης από την ασφάλεια GAP

Στην ερώτηση "Μπορώ να εξαιρεθώ από την ασφάλεια GAP;" - η κατηγορηματική απάντηση «Ναι, είναι δυνατόν». Εξάλλου, αυτή η προσθήκη, όπως και η ίδια η αγορά του ασφαλιστηρίου CASCO, δεν είναι υποχρεωτική, αυτή είναι μια εθελοντική απόφαση του ιδιοκτήτη του αυτοκινήτου. Επιπλέον, όπως αναφέρθηκε παραπάνω, οι ίδιοι οι ασφαλιστές δεν είναι πολύ πρόθυμοι να πουλήσουν αυτήν την επιλογή, ειδικά σε όλους στη σειρά. Υπάρχουν πολλοί περιορισμοί. Επομένως, πρακτικά αποκλείεται η επιβολή Ασφάλισης ΓΑΠ.

Καταλάβαμε τι είναι η ασφάλεια GAP και πώς να εξαιρεθείτε από αυτήν. Και εάν, ωστόσο, υπάρχει κάποια πίεση από την πλευρά του ασφαλιστή ή του πιστωτικού ιδρύματος για τη σύναψη συμφωνίας για προσθήκη στο CASCO με τη μορφή GAP, ο πελάτης θα μπορεί να καθορίσει τη γραμμή συμπεριφοράς του και να λάβει τη σωστή απόφαση.

Συμπέρασμα

Σαν συμπέρασμα για το τι είναι η ασφάλεια GAP και αν αξίζει να το αγοράσετε, μπορούμε να πούμε ότι υπάρχουν αναμφίβολα πλεονεκτήματα σε αυτό το συμπλήρωμα. Εκφράζονται στο γεγονός ότι ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου έχει εγγυήσεις ότι θα είναι χωρίς σημαντικές οικονομικές απώλειες σε περίπτωση απώλειας του αυτοκινήτου. Εάν το αυτοκίνητο είναι προσωπικό, τότε η αγορά ενός νέου δεν θα απαιτήσει πρόσθετες επενδύσεις και απώλεια χρόνου. Εάν το αυτοκίνητο είναι ενεχυρασμένο (στην περίπτωση των πιστωτικών αυτοκινήτων), τότε οικονομικές υποχρεώσεις στην πίστωσηο οργανισμός θα εξοφληθεί πλήρως. Και για το αν αξίζει να το αγοράσετε, είναι προσωπική επιλογή του καθενός.