Βραχυπρόθεσμη κατάθεση υψηλού επιτοκίου. Πού είναι οι καλύτερες συνθήκες;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Οι τραπεζικές καταθέσεις είναι ένας τρόπος για να κρατήσετε τα χρήματά σας ασφαλή από τις καταστροφικές συνέπειες του πληθωρισμού, καθώς και από κλέφτες που μπορούν να μπουν κάτω από το μαξιλάρι σας και να κλέψουν το απόθεμά σας.

Και σχεδόν όλοι θέλουν να καταθέσουν με υψηλό επιτόκιο, αλλά πώς να το κάνουμε;

Η τράπεζα είναι έτοιμη να πληρώσει τους πελάτες διαφορετικά για διαφορετικά οφέλη

Δεν είναι μυστικό ότι η βασική αρχή της λειτουργίας μιας τράπεζας είναι να βγάζεις περισσότερα χρήματα από όσα ξοδεύεις. Υπάρχουν δύο κύριοι τρόποι για να κερδίσετε χρήματα από τις τράπεζες, αυτοί είναι:

• υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών (εφεξής καλούμενες ως RKO);
• δανεισμός.

Εάν, καταρχήν, μια τράπεζα δεν χρειάζεται πρόσθετους οικονομικούς πόρους για διακανονισμό μετρητών, τότε για να δανείσει, πρέπει να διαθέτει κεφάλαια που εκδίδονται σε πελάτες.

Οι καταθέσεις είναι η κύρια πηγή προσέλκυσης χρημάτων στις επιχειρήσεις. Και ακόμη και παρά τα διαφορετικά επιτόκια, είναι όλα παρόμοια μεταξύ τους, αλλά, φυσικά, έχουν μικρές διαφορές.

Επιτόκιο κατάθεσης - τρόποςπροσέλκυση πελατών

Για να προσελκύσουν το μέγιστο ποσό κεφαλαίων στο συντομότερο δυνατό χρονικό διάστημα, οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους να κάνουν κατάθεση με υψηλά επιτόκια. Και φυσικά, η πλειοψηφία των ανθρώπων θα επιλέξει ακριβώς εκείνα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που ορίζουν τα υψηλότερα επιτόκια.

Σε τελική ανάλυση, εάν μια τράπεζα στη γωνία προσφέρει καλύτερες συνθήκες, τότε γιατί να μην πάτε εκεί για να κάνετε μια κατάθεση;

Οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι μπορούν, φυσικά, να αρχίσουν να μιλούν για να μην εξετάζουν το επιτόκιο, αλλά να μελετούν την αξιολόγηση της τράπεζας, τις συνδέσεις, την αξιοπιστία και τη χρηματοοικονομική σταθερότητά της, ειδικά όταν πρόκειται για καταθέσεις υψηλού επιτοκίου σε ξένο νόμισμα.

Υπάρχει κάποια αλήθεια σε αυτό και μερικά ψέματα. Μάλιστα, με αυτά τα λόγια προσπαθούν να παίξουν με την επιθυμία σου να μην μείνεις με μύτη και να μην χάσεις τα λεφτά σου.

Αυτός, παρεμπιπτόντως, είναι ένας αρκετά αποτελεσματικός τρόπος που επιτρέπει σε ορισμένες τράπεζες να έχουν μια ευρεία πελατειακή βάση χωρίς να προσφέρουν σε καμία από αυτές να πραγματοποιήσει κατάθεση με υψηλά επιτόκια.

Υψηλότερο επιτόκιο καταθέσεων

Για να είμαι ειλικρινής, από το 2009, οι περισσότεροι έμαθαν να μην εμπιστεύονται τα χρήματά τους στις τράπεζες, οι οποίες στη συνέχεια «σκάνε» σαν φούσκες. Αλλά σιγά σιγά η εμπιστοσύνη στις τράπεζες αποκαθίσταται, αν και οι τρέχουσες διακυμάνσεις του νομίσματος προκαλούν ανησυχία. Αλλά οι παλιές καταθέσεις σε ξένο νόμισμα σε υψηλό ποσοστό, φυσικά, δεν μπορούν πλέον να βρεθούν.

Αν αναλύσετε την αγορά τραπεζικών υπηρεσιών, μπορείτε να δείτε ορισμένες τάσεις που είναι σταθερά εδραιωμένεςΡωσική Ομοσπονδία. Ας τους ρίξουμε μια ματιά.

Φυσικά, υπάρχουν διαφορετικές τράπεζες και τράπεζες και ο καθένας έχει τη δική του πολιτική για τα προγράμματα καταθέσεων, προσφέροντας κατάθεση με υψηλά επιτόκια. Παρά τις πιθανές σημαντικές διαφορές στα επιτόκια των καταθέσεων, η διαφορά στους όρους δανείου και καταθέσεων είναι βασικά η ίδια.

Δηλαδή, η διαφορά μεταξύ του μέσου επιτοκίου καταθέσεων και δανείων στα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι στο ίδιο επίπεδο.

Ποιες καταθέσεις είναι καλύτερο να επιλέξετε για να έχετε το μέγιστο όφελος;

Δυστυχώς, οι τρέχουσες συνθήκες κατάθεσης, ακόμη και οι τραπεζικές καταθέσεις υψηλού επιτοκίου, δεν σας επιτρέπουν να κερδίσετε πραγματικά χρήματα από τα χρήματά σας. Αυτό έγινε ιδιαίτερα κατανοητό από πελάτες τραπεζών που προτιμούσαν να ανοίγουν καταθέσεις σε ρούβλια με την ελπίδα υψηλότερου επιτοκίου από ό,τι σε ξένο νόμισμα.

Λόγω του γεγονότος ότι το ρούβλι υποχώρησε απότομα έναντι του δολαρίου, το πραγματικό κεφάλαιο των καταθετών υποτιμήθηκε σχεδόν δύο φορές. Εν τω μεταξύ, στο τέλος της περιόδου, οι τραπεζικές καταθέσεις υψηλού επιτοκίου δεν θα αποφέρουν περισσότερο από το 13% των εσόδων. Αυτό συμβαίνει ακόμη και αν δεν ληφθεί υπόψη ο πληθωρισμός. Και εκείνοι που μπόρεσαν να αισθανθούν τον κίνδυνο και να κάνουν κατάθεση σε δολάρια, αντίθετα, κέρδισαν.

Συγκρίνοντας τα επιτόκια των καταθέσεων που προσφέρουν οι τράπεζες στη Ρωσική Ομοσπονδία με το επίπεδο των ευρωπαϊκών χωρών, μπορείτε να δείτε ότι οι τράπεζες στο εξωτερικό είναι πρόθυμες να πληρώσουν πολύ λιγότερα για χρηματοοικονομικούς πόρους. Κατά συνέπεια, το μέγεθος του ασφάλιστρου δανείου είναι επίσης πολύ χαμηλότερο από ό,τι υπό τους όρους που προσφέρονται στη ρωσική αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών.

Κριτήρια που πρέπει να προσέξετε κατά την επιλογή του τύπου καταθετικού λογαριασμού

Για να αποφασίσετε πώς να τοποθετήσετε καλύτερα χρήματα στην τράπεζα, αξίζει να λάβετε υπόψη τα ακόλουθα σημεία:

• επίπεδο επιτοκίου;
• διάρκεια κατάθεσης;
• προϋποθέσεις καταγγελίας της σύμβασης, υποχρεώσεις των μερών;
• φήμη ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος;
• προγράμματα αφοσίωσης.

Ας τα δούμε πιο αναλυτικά.

Οι συνθήκες κατάθεσης δεν πρέπει να είναι παραπλανητικές

Αναζητώντας το υψηλότερο επιτόκιο, είναι εύκολο να πέσετε θύματα μιας απάτης. Εάν το επίπεδο των τόκων καταθέσεων είναι σαφώς διαφορετικό από τις μέσες συνθήκες της αγοράς, τότε αυτό θα πρέπει να ειδοποιηθεί αμέσως.

Για παράδειγμα, αυτό μπορεί να σημαίνει ότι η τράπεζα έχει σοβαρή έλλειψη μετρητών. Μια τέτοια θέση μπορεί να οδηγήσει ένα τραπεζικό ίδρυμα σε ταχεία πτώχευση. Άλλωστε, αυξάνοντας τα επιτόκια των καταθέσεων, χρειάζεται αυτόματα να αυξήσετε τις προμήθειες και τους τόκους των δανείων. Και αυτό ήδη απειλεί ότι οι πελάτες μπορεί να απομακρυνθούν από την τράπεζα.

Αναζητάτε καταθέσεις υψηλού επιτοκίου για 6 μήνες; Διαβάστε τις παρακάτω πληροφορίες

Συχνά τα υψηλότερα επιτόκια παρατηρούνται σε καταθέσεις που τοποθετούνται για 9-12 μήνες στο εθνικό νόμισμα. Επιπλέον, οι προϋποθέσεις ανάληψης τόκων και το σώμα της κατάθεσης είναι σημαντικός παράγοντας.

Εάν παρέχετε στην τράπεζα πληροφορίες ότι δεν θα αποσύρετε την κατάθεση νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, μπορείτε να υπολογίζετε σε προσφορές με περισσότερεςευνοϊκές συνθήκες. Αν και υπάρχουν διάφορα προγράμματα για την ταχεία προσέλκυση της προσφοράς χρήματος, εάν η τράπεζα δεν έχει αρκετό κεφάλαιο κίνησης.

Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν βραχυπρόθεσμες καταθέσεις υψηλού επιτοκίου με διάρκεια από 1 έως 3 μήνες. Αλλά είναι το πιο δύσκολο να κερδίσεις. Φαίνεται μόνο ότι σας προσφέρεται έως και 15%, αλλά αυτό δεν είναι για την περίοδο του συμβολαίου (την περίοδο για την οποία τοποθετούνται τα χρήματα), αλλά για ολόκληρο το έτος. Επομένως, λαμβάνοντας υπόψη τις βραχυπρόθεσμες καταθέσεις με υψηλό επιτόκιο, διαιρέστε το προτεινόμενο επίπεδο τόκου με τη διάρκεια της συμφωνίας κατάθεσης.

Αξίζει επίσης να σημειωθεί ένα μοτίβο - όσο μεγαλύτερο είναι το τραπεζικό ίδρυμα, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο καταθέσεων που μπορεί να αντέξει οικονομικά. Ναι, στο δρόμο μπορείτε να δείτε πώς κάποια άγνωστη τράπεζα προσφέρει 15, 17 ή ακόμα και 20% ετησίως.

Πρέπει να πιστεύετε ότι τα χρήματά σας θα επιστρέψουν σε εσάς; Είναι πολύ πιθανό αυτός ο μικρός οικονομικός πράκτορας να σκάσει σε 3-4 μήνες και τα χρήματά σας να είναι στην τσέπη κάποιου, αλλά όχι εσείς. Ακόμα κι αν θέλετε να τοποθετήσετε καταθέσεις για ένα μήνα σε υψηλό ποσοστό, κανείς δεν θα σας δώσει εγγύηση ότι οποιοδήποτε τέτοιο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα θα επιστρέψει τα χρήματά σας.

Σε ποιο επίπεδο είναι οι προσφορές καταθέσεων σήμερα;

Τα επιτόκια μπορούν να αλλάζουν καθημερινά, καθώς εξαρτώνται άμεσα από την πολιτική της τράπεζας και τη λειτουργική κατάσταση στην αγορά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Αν πάτε στις τράπεζες σήμερα, κατά μέσο όρο θα σας προσφέρουν:

• προθεσμιακές καταθέσειςσε ρούβλια - από 6,0% έως 10,0%;
• για τις ίδιες καταθέσεις, αλλά σε δολάρια ΗΠΑ - όχι περισσότερο από 3%;
• καταθέσεις με απεριόριστη περίοδο ισχύος - όχι περισσότερο από 2% εάν τοποθετούνται σε ρούβλια και ακόμη χαμηλότερα - σε ξένο νόμισμα.

Μπορείτε να συγκρίνετε αυτά τα στοιχεία με το μέσο ποσοστό πληθωρισμού στη Ρωσία, ο οποίος από τις αρχές του 2015 ανήλθε (σύμφωνα με την επίσημη έκδοση) σε λίγο περισσότερο από 10,5 τοις εκατό. Και αν λάβουμε υπόψη το γεγονός ότι η ισοτιμία του ρουβλίου μειώθηκε δύο φορές, τότε όλα φαίνονται ακόμη χειρότερα.

Έτσι, δεν μπορείτε πραγματικά να κερδίσετε χρήματα από κανένα είδος κατάθεσης.

Διαβάστε τι υπογράφετε

Υπάρχει ένα λυπηρό γεγονός ότι από όλους τους πελάτες, όχι περισσότερο από το 10% διάβασε το συμβόλαιο. Μια χαρακτηριστική κατηγορία είναι οι δικηγόροι που διαβάζουν προσεκτικά κάθε λέξη, προσπαθώντας να βρουν κάποια ατάκα.

Συχνά σε συμβόλαια για καταθέσεις σε ρούβλια με υψηλό επιτόκιο, καθώς και σε οποιεσδήποτε άλλες, αδιαφανείς συνθήκες μπορούν να συνταγογραφηθούν, οι οποίες συνοδεύονται από παγίδες. Για παράδειγμα, σας ενδιαφέρει ένα υψηλό επιτόκιο, το οποίο είναι αρκετές μονάδες υψηλότερο από ό,τι σε άλλες τράπεζες.

Η σύμβαση μιας τέτοιας τράπεζας μπορεί να ορίζει την πληρωμή προμήθειας κατά την τοποθέτηση ή την ανάληψη μιας κατάθεσης. Ή μπορεί να υπάρχουν κυρώσεις για πρόωρη απόσυρση ή κάτι παρόμοιο.