Υπολογισμός των πληρωμών προσόδου σε ένα δάνειο: ένα παράδειγμα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-02 13:52

Ο πρώτος κανόνας κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο είναι να αξιολογείτε επαρκώς τη δική σας φερεγγυότητα, έτσι ώστε οι πληρωμές για αυτήν να μην γίνονται επαχθείς για τον δανειολήπτη με την πάροδο του χρόνου. Αλλά σε αυτό το στάδιο, μερικές φορές προκύπτουν δυσκολίες, αφού δεν έχουν όλοι οικονομική παιδεία για να κάνουν σωστά τους απαραίτητους υπολογισμούς. Για να διευκολυνθεί η εργασία, συλλέγονται εδώ όλες οι πιθανές μέθοδοι για τον υπολογισμό των πληρωμών προσόδων για ένα δάνειο, τις οποίες μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να προγραμματίσετε τον δικό σας προϋπολογισμό.

Η πληρωμή προσόδων είναι…

Πριν από το πρακτικό μέρος της μελέτης του θέματος, θα πρέπει να εξοικειωθείτε με τη θεωρία. Στην οικονομική θεωρία, η πληρωμή προσόδων είναι ένας από τους τρόπους για να κάνετε μηνιαία πληρωμή για ένα δάνειο, όταν το ποσό του παραμένει αμετάβλητο καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.

Με αυτόν τον τρόπο αποπληρωμής του δανείου, ο πληρωτής πληρώνει ταυτόχρονα τόσο τους δεδουλευμένους τόκους όσο και μέρος του κεφαλαίου. Όμως, κατά κανόνα, στην αρχή, η μηνιαία δόση αποτελείται κυρίως από τόκους του δανείου. Επομένως, κατά τον υπολογισμό των πληρωμών προσόδου σε ένα δάνειο, μπορεί να παρατηρήσετε ότι αυτή η μέθοδος αποπληρωμής δεν είναι πολύ επωφελής για τους δανειολήπτες.

Ταξινόμηση προσόδων

Ανάλογα με τους πρόσθετους όρους δανεισμού, οι πληρωμές προσόδων χωρίζονται σε μικρές ομάδες. Η ταξινόμησή τους είναι αρκετά διαφορετική, ωστόσο, ορισμένοι τύποι προσόδων δεν βρίσκονται πλέον ή είναι εξαιρετικά σπάνιοι στον κατάλογο των τραπεζικών υπηρεσιών.

Τύποι προσόδων:

• Σταθερό - αμετάβλητο καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.
• Νόμισμα - το ποσό πληρωμής μπορεί να διαφέρει ανάλογα με τις διακυμάνσεις στην αγορά συναλλάγματος.
• Δείκτη - μπορεί να προσαρμοστεί για τον τρέχοντα ρυθμό πληθωρισμού.
• Μεταβλητή - οι πληρωμές ποικίλλουν ανάλογα με το επίπεδο κερδοφορίας του χρηματοοικονομικού μέσου.

Ο μηχανισμός για τον υπολογισμό των πληρωμών προσόδου σε ένα δάνειο εξαρτάται από τον τύπο τους. Ωστόσο, οι σταθερές προσόδους χρησιμοποιούνται συνήθως για καταναλωτικό δανεισμό.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των πληρωμών προσόδων

Ο υπολογισμός των πληρωμών προσόδου σε ένα δάνειο γίνεται συνήθως πριν από την εκτέλεσή του. Επομένως, είναι σημαντικό να γνωρίζετε αν αξίζει να κάνετε υπολογισμούς ή αν είναι καλύτερο να επιλέξετε αμέσως άλλη τράπεζα για τη λήψη δανείου. Να αποφασίσειπρέπει να σταθμίσετε όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των πληρωμών προσόδου.

Πλεονεκτήματα:

• σταθερότητα του ποσού και της ημερομηνίας πληρωμής καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου;
• διαθεσιμότητα για όλους σχεδόν τους δανειολήπτες, ανεξάρτητα από την οικονομική τους κατάσταση;
• δυνατότητα μείωσης της πληρωμής προσαρμοσμένη στον πληθωρισμό.

Για πολλούς ανθρώπους, η μέθοδος της ετήσιας αποπληρωμής ενός δανείου είναι βολική γιατί, γνωρίζοντας το ακριβές ποσό της μηνιαίας δόσης, είναι ευκολότερο να προγραμματίσετε έναν οικογενειακό προϋπολογισμό. Ωστόσο, όσον αφορά τα οικονομικά οφέλη, έχει αρκετά σημαντικά μειονεκτήματα.

Ελαττώματα:

• η συνολική υπερπληρωμή είναι πολύ υψηλότερη από ό,τι με τη διαφοροποιημένη μέθοδο αποπληρωμής χρέους.
• δυσκολία πρόωρης αποπληρωμής;
• αδυναμία επανυπολογισμού εάν ο δανειολήπτης επιθυμεί να αποπληρώσει το δάνειο νωρίτερα.

Αν εξετάσουμε ένα παράδειγμα υπολογισμού μιας πληρωμής προσόδου σε ένα δάνειο, γίνεται αμέσως σαφές ότι είναι κερδοφόρο για τις τράπεζες να εκδίδουν τέτοια δάνεια σε πελάτες. Ωστόσο, ορισμένοι δεν κυνηγούν τόσο τα κέρδη, επομένως παρέχουν στους δανειολήπτες ευνοϊκότερους όρους δανεισμού. Πρέπει να σημειωθεί ότι δεν υπάρχουν τέτοιες εταιρείες μεταξύ των μικροχρηματοδοτούμενων οργανισμών. Επομένως, κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, χρησιμοποιείται πάντα η μέθοδος της ετήσιας αποπληρωμής του χρέους.

Τι περιλαμβάνει η πληρωμή του δανείου;

Αν λάβουμε υπόψη τα στοιχεία μιας πληρωμής προσόδου, θα παρατηρήσετε ότι χωρίζεται σε δύο μέρη. Ο πρώτος είναι σταθερός τόκος του δανείου, ο δεύτερος είναι μέρος του κεφαλαίου. Επιπλέον, το ποσό των δεδουλευμένων τόκων συνήθως υπερβαίνει το ποσό που πρόκειται να καταβληθείαποπληρωμή δανείου.

Το σώμα του δανείου συγκρίνεται με τους τόκους του μόνο στη μέση της συνολικής διάρκειας του δανείου. Περαιτέρω, το ποσό που πηγαίνει για την αποπληρωμή του κύριου χρέους αρχίζει να αυξάνεται, υπερβαίνοντας σταδιακά το ποσό των πληρωμών για τη χρήση του δανείου. Όπως αναφέρθηκε προηγουμένως, αυτό δεν είναι επωφελές για τους δανειολήπτες, ειδικά όταν πρόκειται για μακροπρόθεσμο δανεισμό.

Μέθοδοι υπολογισμού της μηνιαίας πληρωμής δανείου προσόδου

Στην πραγματικότητα, ο υπολογισμός του ακριβούς ποσού πληρωμής είναι αρκετά απλός. Και αυτό μπορεί να γίνει με πολλούς τρόπους ταυτόχρονα. Χρησιμοποιώντας τουλάχιστον ένα από αυτά, μπορείτε να πλοηγηθείτε στις επερχόμενες πληρωμές και να αξιολογήσετε πόσο «ανυψωτικό» θα είναι ένα τραπεζικό δάνειο.

Μέθοδοι υπολογισμού της πληρωμής προσόδου:

• χειροκίνητα χρησιμοποιώντας τον τύπο;
• χρησιμοποιώντας το Microsoft Excel;
• στον ιστότοπο της τράπεζας χρησιμοποιώντας μια αριθμομηχανή δανείου.

Κάθε μία από τις μεθόδους υπολογισμού, όταν εφαρμοστεί σωστά, θα δώσει ένα ακριβές ποσό ίσο με το επικείμενο ποσό πληρωμής. Επομένως, εάν υπάρχουν αμφιβολίες σχετικά με την ορθότητα των υπολογισμών που έχουν ήδη γίνει, μπορείτε να ελέγξετε υπολογίζοντας την πληρωμή της προσόδου με άλλο πιθανό τρόπο.

Τύπος υπολογισμού

Ο υπολογισμός των τόκων σε ένα δάνειο για πληρωμές προσόδων, ανεξάρτητα από την επιλεγμένη μέθοδο υπολογισμού, πραγματοποιείται χρησιμοποιώντας έναν ειδικό τύπο. Αριθμομηχανές δανείων, εφαρμογές για κινητές συσκευές και άλλες μάρκες λογισμικούσωστοί υπολογισμοί, ξεκινώντας από αυτό.

Η γενική μορφή αυτού του τύπου είναι η εξής:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, where:

AP - μηνιαία πληρωμή προσόδου;

O – αρχικό ποσό;

ps - μηνιαίο επιτόκιο της τράπεζας;

s - ο αριθμός των μηνών στη διάρκεια του δανείου.

Γνωρίζοντας τον τύπο, μπορείτε εύκολα να κάνετε μόνοι σας τους απαραίτητους υπολογισμούς. Αρκεί απλώς να αντικαταστήσετε τα αρχικά δεδομένα του προτεινόμενου δανείου αντί για γράμματα και να κάνετε τους απαραίτητους μαθηματικούς υπολογισμούς χρησιμοποιώντας μια συμβατική αριθμομηχανή. Αλλά για να γίνει πιο κατανοητός ο υπολογισμός της αποπληρωμής του δανείου με πληρωμές προσόδων, ας δούμε ένα παράδειγμα.

Παράδειγμα υπολογισμού

Ας υποθέσουμε ότι ο δανειολήπτης πήρε δάνειο από την τράπεζα ύψους 50.000 ρούβλια για περίοδο 5 ετών. Σύμφωνα με τους όρους της δανειακής σύμβασης, το ετήσιο επιτόκιο του δανείου είναι 20%.

Με βάση τον τύπο, πρέπει να γνωρίζετε το μηνιαίο επιτόκιο για τους υπολογισμούς. Οι τράπεζες σπάνια αναφέρουν αυτό το ποσό σε μια δανειακή σύμβαση, επομένως πρέπει να το βρείτε μόνοι σας. Για να το κάνετε αυτό, χρησιμοποιήστε τον τύπο:

ps=P / 100 / 12, where:

Το P είναι το ετήσιο επιτόκιο.

Υπολογισμός:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Γνωρίζοντας όλα τα αρχικά δεδομένα, μπορείτε να αρχίσετε να βρίσκετε μια πληρωμή δανείου προσόδου. Μοιάζει με αυτό:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 ρούβλια

Υπολογισμόςπληρωμές προσόδων για δάνειο στο Excel

Το Το Excel δεν είναι απλώς ένα μεγάλο υπολογιστικό φύλλο. Σε αυτό, μπορείτε να εκτελέσετε έναν τεράστιο αριθμό υπολογισμών, γνωρίζοντας μόνο ποιους τύπους να χρησιμοποιήσετε. Για τον υπολογισμό της πληρωμής προσόδου στο Excel, υπάρχει μια ειδική συνάρτηση - PMT. Για να το χρησιμοποιήσετε σωστά, πρέπει να ενεργήσετε ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα:

1. Συμπληρώστε τα αρχικά δεδομένα (ποσό, τόκοι και διάρκεια του δανείου στα κελιά B2, B3, B4, αντίστοιχα).
2. Κάντε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής δανείου ανά μήνες (A7 -A _).
3. Κάντε στήλη Πληρωμές δανείου (B7 - B _).
4. Μπροστά από τον πρώτο μήνα στη στήλη "Πληρωμές για το δάνειο" εισαγάγετε τον τύπο

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) και πατήστε Enter.

Το αποτέλεσμα του υπολογισμού θα εμφανίζεται στον πίνακα με κόκκινο χρώμα με ένα σύμβολο "-". Αυτό είναι φυσιολογικό, γιατί ο δανειολήπτης θα δώσει αυτά τα χρήματα στην τράπεζα και δεν θα τα λάβει. Ο τύπος για τον υπολογισμό ενός δανείου με πληρωμές προσόδων στο Excel σάς επιτρέπει να κάνετε υπολογισμούς με τέτοιο τρόπο ώστε οι τιμές να είναι θετικές. Με τη βοήθειά του, οι τραπεζικοί υπάλληλοι μπορούν να φτιάξουν και να εκτυπώσουν ένα πρόγραμμα πληρωμών για τους δανειολήπτες μέσα σε λίγα λεπτά, εξοικονομώντας τους χρόνο.

Για να συμπληρώσετε όλους τους μήνες, πρέπει να τεντώσετε το κελί με τον τύπο μέχρι το τέλος του προγράμματος αποπληρωμής. Αλλά επειδή η πληρωμή της προσόδου δεν αλλάζει με την πάροδο του χρόνου, οι αριθμοί στα κελιά θα είναι οι ίδιοι.

Μπορείτε να ελέγξετε ξανά τα ληφθέντα δεδομένα χρησιμοποιώντας μια πίστωσηαριθμομηχανή πληρωμής προσόδων. Είναι στις ιστοσελίδες όλων των τραπεζών που εκδίδουν δάνεια με αυτόν τον τρόπο αποπληρωμής. Για να χρησιμοποιήσετε την αριθμομηχανή δανείου, θα χρειαστείτε τα ίδια αρχικά δεδομένα με τις προηγούμενες μεθόδους υπολογισμού. Πρέπει να εισαχθούν στα παρεχόμενα πεδία. Και τότε το πρόγραμμα θα κάνει ανεξάρτητα όλους τους υπολογισμούς μέσα σε λίγα δευτερόλεπτα, δίνοντας στον πιθανό δανειολήπτη την ευκαιρία να αξιολογήσει το ποσό που έλαβε και να σκεφτεί προσεκτικά το επερχόμενο δάνειο.