Πώς να υπολογίσετε τους τόκους ενός δανείου: τύπος. Υπολογισμός τόκων για ένα δάνειο: ένα παράδειγμα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Όλοι αντιμετώπισαν το πρόβλημα της έλλειψης χρημάτων για να αγοράσουν οικιακές συσκευές ή έπιπλα. Πολλοί πρέπει να δανειστούν μέχρι την ημέρα πληρωμής. Κάποιοι προτιμούν να μην πάνε σε φίλους ή συγγενείς με τα οικονομικά τους προβλήματα, αλλά να επικοινωνήσουν αμέσως με την τράπεζα. Επιπλέον, προσφέρεται ένας τεράστιος αριθμός πιστωτικών προγραμμάτων που σας επιτρέπουν να λύσετε το ζήτημα της αγοράς ακριβών αγαθών με ευνοϊκούς όρους.

Τι είναι ένα δάνειο;

Αυτό το σύστημα οικονομικών σχέσεων προβλέπει τη μεταφορά αξιών από έναν ιδιοκτήτη σε άλλο για προσωρινή χρήση με ειδικούς όρους. Στην περίπτωση των τραπεζών, αυτή η αξία είναι χρήμα. Ένα άτομο χρειάζεται ένα ορισμένο ποσό, ένας οικονομολόγος αξιολογεί τη φερεγγυότητα του πελάτη και παίρνει μια απόφαση. Εάν όλα είναι εντάξει, παρέχονται τα απαραίτητα κεφάλαια για μια ορισμένη περίοδο. Για αυτό, ο πελάτης πληρώνει τόκους στην τράπεζα.

ΌχιΈχετε αρκετά χρήματα για να αγοράσετε αγαθά ή χρειάζεστε μετρητά; Αξίζει να πάρεις δάνειο. Ένα χαμηλό ποσοστό προσελκύει πάντα πελάτες. Ως εκ τούτου, δημοφιλή χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν πιστωτικές κάρτες και δάνεια σε μετρητά με ευνοϊκούς όρους. Και ο τύπος (υπολογισμός τόκων για ένα δάνειο) θα σας βοηθήσει να καταλάβετε πόσα θα πρέπει να πληρώσει η τράπεζα για την υπηρεσία.

Υπερπληρωμή

Στην περίπτωση τραπεζικού δανείου, το εμπόρευμα είναι το χρήμα. Για την παροχή υπηρεσιών, ο πελάτης πρέπει να καταβάλει αμοιβή στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Για να κατανοήσετε πώς υπολογίζεται το ποσό της υπερπληρωμής, αξίζει να κατανοήσετε τις ακόλουθες έννοιες:

• δάνειο;
• προμήθεια;
• ετήσιο επιτόκιο.

Το σύστημα αποπληρωμής έχει σημασία, καθώς και η διάρκεια του δανείου. Αυτό θα συζητηθεί παρακάτω.

Τι είναι το δάνειο;

Το ποσό που δανείστηκε ένα άτομο από μια τράπεζα είναι το σώμα του δανείου. Καθώς γίνονται οι πληρωμές, το ποσό αυτό μειώνεται. Οι τόκοι και, στις περισσότερες περιπτώσεις, οι προμήθειες χρεώνονται στο σώμα του δανείου.

Ας εξετάσουμε ένα παράδειγμα. Ο πελάτης υπέγραψε μια σύμβαση δανείου την 1η Μαΐου στο ποσό των 20.000 ρούβλια. Ένα μήνα αργότερα, έκανε την ελάχιστη πληρωμή των 2.000 ρούβλια. Από αυτό το ποσό, 500 ρούβλια δαπανήθηκαν για την πληρωμή τόκων του δανείου και 1.500 ρούβλια δαπανήθηκαν για την εξόφληση του σώματος. Έτσι, από την 1η Ιουνίου, το σώμα του δανείου μειώθηκε στα 18.500 ρούβλια. Στο μέλλον, όλοι οι τόκοι θα χρεώνονται σε αυτό το ποσό.

Επιτροπή

Το ποσοστό που πληρώνει ο πελάτηςτράπεζα που υπερβαίνει το επιτόκιο, αυτή είναι η προμήθεια. Διαφορετικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορεί να προσφέρουν διαφορετικούς όρους δανείου. Η προμήθεια μπορεί να χρεωθεί τόσο στο σώμα του δανείου όσο και στο ποσό που δανείστηκε αρχικά ο πελάτης. Πρόσφατα, πολλές τράπεζες αρνούνται εντελώς την προμήθεια και ορίζουν μόνο ένα ετήσιο επιτόκιο.

Σκεφτείτε το παράδειγμα με σταθερή χρέωση 0,5%. Ο πελάτης πήρε δάνειο ύψους 10.000 ρούβλια. Η μηνιαία προμήθεια θα είναι 50 ρούβλια. Ο τύπος (υπολογισμός τόκων για ένα δάνειο) μοιάζει με αυτό: 10.000: 100 X 0,5.

Εάν η προμήθεια δεν είναι σταθερή, χρεώνεται στο υπόλοιπο της οφειλής (φορέας δανείου). Αυτή η επιλογή είναι πιο επωφελής για τον πελάτη, καθώς το ύψος των τόκων μειώνεται συνεχώς. Κατά κανόνα, η προμήθεια χρεώνεται στο υπόλοιπο της οφειλής την τελευταία εργάσιμη ημέρα του μήνα. Δηλαδή, εάν ο πελάτης πλήρωσε ολόκληρο το ποσό στις 28 και η τελευταία εργάσιμη ημέρα πέσει στις 30, δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε προμήθεια.

Ετήσιο επιτόκιο

Εάν δεν υπάρχει προμήθεια βάσει της σύμβασης δανείου, το ετήσιο επιτόκιο θα είναι η βάση για τον υπολογισμό της υπερπληρωμής. Στο υπόλοιπο της οφειλής χρεώνονται πάντα τόκοι. Όσο πιο γρήγορα ο πελάτης αποπληρώσει το δάνειο, τόσο λιγότερα θα πρέπει να πληρώσει επιπλέον.

Πόσο τόκο παρέχει το δάνειο; Διαφορετικές τράπεζες προσφέρουν τους δικούς τους όρους. Είναι δυνατός ο δανεισμός χρημάτων με επιτόκιο από 12% έως 25%. Στη συνέχεια, θα περιγραφεί πώς γίνεται ο υπολογισμός των τόκων του δανείου (φόρμουλα). Παράδειγμα: ένας πελάτης πήρε δάνειο ύψους 10.000 ρούβλια. Ετήσιοτο συμβατικό επιτόκιο είναι 15%. Την ημέρα, ο πελάτης θα υπερπληρώσει 0,041% (15:365). Έτσι, τον πρώτο μήνα θα πρέπει να πληρώσετε το ποσό των τόκων στο ποσό των 123 ρούβλια.

10.000: 100 x 0, 041=4 ρούβλια 10 καπίκια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά ημέρα.

4, 1 x 30=123 ρούβλια/μήνα (υποθέτοντας ότι υπάρχουν 30 ημέρες σε ένα μήνα).

Σκεφτείτε περαιτέρω. Ο πελάτης έκανε την πρώτη πληρωμή στο ποσό των 500 ρούβλια. Δεν υπάρχει αμοιβή συμβολαίου. 123 ρούβλια θα πάνε σε τόκους, 377 ρούβλια - αποπληρωμή του σώματος. Το υπόλοιπο του χρέους θα είναι 9623 ρούβλια (10.000 - 377). Αυτό είναι το σώμα του δανείου, στο οποίο θα χρεώνονται τόκοι στο μέλλον.

Πώς να υπολογίσετε γρήγορα την υπερπληρωμή σε ένα δάνειο;

Είναι δύσκολο για ένα άτομο που απέχει πολύ από τον χρηματοοικονομικό τομέα να κάνει υπολογισμούς. Πολλές τράπεζες προσφέρουν μια αριθμομηχανή δανείου για πελάτες, η οποία σας επιτρέπει να υπολογίσετε γρήγορα την υπερπληρωμή βάσει της σύμβασης. Το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να καταχωρίσετε το ποσό της οφειλής, την εκτιμώμενη περίοδο αποπληρωμής και το ετήσιο επιτόκιο στην ιστοσελίδα του ιδρύματος. Σε λίγα δευτερόλεπτα, θα μπορείτε να μάθετε το ποσό της υπερπληρωμής.

Η αριθμομηχανή δανείου είναι ένα βοηθητικό εργαλείο που σας επιτρέπει να υπολογίσετε κατά προσέγγιση το ποσό της αναμενόμενης υπερπληρωμής. Τα δεδομένα δεν είναι ακριβή. Το ποσό της υπερπληρωμής εξαρτάται από το ποσό των κεφαλαίων που θα συνεισφέρει ο πελάτης, καθώς και από την περίοδο αποπληρωμής του δανείου.

Τι είναι τα συστήματα αποπληρωμής δανείου;

Υπάρχουν δύο επιλογές για την αποπληρωμή ενός δανείου. Classic προβλέπει την καταβολή ορισμένου μέρους του σώματος του δανείου και το επιτόκιο. Παράδειγμα: ο πελάτης αποφάσισελάβετε δάνειο για ένα έτος στο ποσό των 5000 ρούβλια. Σύμφωνα με τους όρους, το ετήσιο επιτόκιο είναι 15%. Μηνιαία, θα πρέπει να πληρώνετε το σώμα του δανείου στο ποσό των 417 ρούβλια (5000: 12). Ο τύπος (υπολογισμός τόκων για ένα δάνειο) θα μοιάζει με αυτό:

5000: 100 x 0,041=2 ρούβλια 05 καπίκια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά ημέρα.

2, 05 x 30=61 ρούβλια 50 καπίκια (με την προϋπόθεση ότι υπάρχουν 30 ημέρες σε έναν μήνα) - το ποσό της υπερπληρωμής ανά μήνα.

417 + 61, 5=478 ρούβλια 50 καπίκια - το ποσό της υποχρεωτικής ελάχιστης πληρωμής.

Με το κλασικό σύστημα αποπληρωμής, το ποσό των πληρωμών μειώνεται κάθε μήνα, αφού χρεώνονται τόκοι στο υπόλοιπο της οφειλής.

Το σύστημα προσόδων προβλέπει πληρωμές δανείων σε ίσες δόσεις. Αρχικά ορίζεται ένα σταθερό ποσό της ελάχιστης πληρωμής. Καθώς το χρέος εξοφλείται, τα περισσότερα χρήματα πηγαίνουν για την αποπληρωμή του δανείου, καθώς μειώνεται η υπερπληρωμή των τόκων.

Ας εξετάσουμε ένα παράδειγμα. Ο πελάτης αποφάσισε να λάβει δάνειο για 10 χρόνια στο ποσό των 100.000 ρούβλια. Το ετήσιο ποσοστό είναι 12%. Υπερπληρωμή ανά ημέρα 0,033% (12:365). Ο τύπος (υπολογισμός τόκων για ένα δάνειο) θα μοιάζει με αυτό:

100.000: 100 x 0, 033=33 ρούβλια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά ημέρα.

33 x 30=990 ρούβλια - το ποσό της υπερπληρωμής ανά μήνα.

Η ελάχιστη πληρωμή μπορεί να οριστεί στα 2000 ρούβλια. Ταυτόχρονα, 1.100 ρούβλια θα πάνε για την αποπληρωμή του φορέα του δανείου τον πρώτο μήνα, τότε αυτό το ποσό θα μειωθεί.

Πέναλτι

Εάν ένας πελάτης τράπεζας αθετήσει τις χρεωστικές του υποχρεώσεις, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχει το δικαίωμαεπιβάλει πρόστιμο. Οι όροι πρέπει να περιγράφονται στη σύμβαση. Το πρόστιμο μπορεί να παρουσιαστεί ως σταθερό ποσό ή με τη μορφή επιτοκίου. Εάν, σύμφωνα με τη σύμβαση, προβλέπονται ποινές στο ποσό των 100 ρούβλια, για παράδειγμα, δεν θα είναι δύσκολο να υπολογιστεί το ποσό της επόμενης ελάχιστης πληρωμής. Απλά πρέπει να προσθέσετε 100 ρούβλια.

Η κατάσταση είναι πιο περίπλοκη εάν οι κυρώσεις χρεώνονται με τη μορφή επιτοκίου. Κατά κανόνα, ο υπολογισμός βασίζεται στο ποσό της οφειλής για μια ορισμένη περίοδο. Για παράδειγμα, ένας πελάτης έπρεπε να καταβάλει ελάχιστη πληρωμή 500 ρούβλια έως τις 5 Μαΐου, αλλά δεν το έκανε. Σύμφωνα με τη συμφωνία, το πρόστιμο είναι 5% του οφειλόμενου ποσού. Η επόμενη πληρωμή θα υπολογιστεί ως εξής:

500: 100 x 5=25 ρούβλια - το ποσό του προστίμου.

Πριν από τις 5 Ιουνίου, ο πελάτης θα πρέπει να καταθέσει 1.025 ρούβλια (δύο ελάχιστες πληρωμές 500 ρούβλια και πρόστιμο 25 ρούβλια).

Σύνοψη

Είναι εύκολο να υπολογίσετε μόνοι σας τους τόκους ενός δανείου. Αρκεί κανείς να μελετήσει προσεκτικά τους όρους της σύμβασης και να χρησιμοποιήσει τους τύπους που περιγράφονται παραπάνω. Διευκόλυνση του έργου των ειδικών αριθμομηχανών δανείων, που παρουσιάζονται στους επίσημους ιστότοπους των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Αξίζει να θυμηθούμε ότι γίνεται μόνο ένας κατά προσέγγιση υπολογισμός. Το ακριβές ποσό μπορεί να εξαρτάται από πολλούς παράγοντες, όπως η διάρκεια του δανείου, τα ποσά αποπληρωμής κ.λπ. Όσο μικρότερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο μικρότερη είναι η υπερπληρωμή.