Καταθέσεις με μηνιαίες πληρωμές τόκων: τράπεζες, επιτόκια και όροι

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Σήμερα, ίσως, δεν υπάρχει τράπεζα που να μην προσφέρει προγράμματα καταθέσεων για τον πληθυσμό με μηνιαίες πληρωμές τόκων. Πιο συχνά διαφέρουν ως προς το ποσό της ελάχιστης κατάθεσης, το επιτόκιο και τη διάρκεια της κατάθεσης. Πώς να επιλέξετε την καλύτερη; Σχετικά με αυτό στο άρθρο μας.

Βασικές έννοιες

Οι καταθέσεις με μηνιαίες πληρωμές είναι μια προθεσμιακή επένδυση. Οι τόκοι αυτών των καταθέσεων υπολογίζονται κάθε μήνα. Ανάλογα με τους όρους της συμφωνίας, μπορούν να αποσυρθούν σε ξεχωριστά ανοιχτό λογαριασμό, να εξαργυρωθούν ή να επισυναφθούν στην κύρια κατάθεση.

Μία από τις ποικιλίες προθεσμιακών καταθέσεων είναι οι καταθέσεις ενοικίασης. Διαφέρουν σε ένα αρκετά μεγάλο ποσό της κατάθεσης που τοποθετείται στην τράπεζα. Το ποσό των μηνιαίων πληρωμών επιτρέπει στον κάτοχο της κατάθεσης να ζήσει από τα κέρδη.

Καταθέσεις ενοικίασης με μηνιαίες πληρωμές τόκων έχουν τα ακόλουθα χαρακτηριστικά:

• Το κέρδος που λαμβάνεται είναι ευθέως ανάλογο με τη διάρκεια της κατάθεσης.
• Το τυπικό συμβόλαιο δεν προβλέπει αναπλήρωση της κατάθεσης και μερική ανάληψη.
• Χαμηλότερο επιτόκιο από τις κανονικές προθεσμιακές καταθέσεις.

Πακέτο εγγράφων

Πιο συχνά, μια τράπεζα απαιτεί διαβατήριο και κωδικό ταυτότητας για να κάνει μια κατάθεση. Αντίθετα, μπορείτε να προσκομίσετε διαβατήριο ή στρατιωτική ταυτότητα. Η αίτηση συμπληρώνεται επιτόπου παρουσία τραπεζικού ειδικού.

Υπολογισμός τόκων

Οι καταθέσεις σε τράπεζες με μηνιαία πληρωμή είναι κανονικό κέρδος. Οι τόκοι που υπολογίζονται και καταβάλλονται από έναν τραπεζικό οργανισμό, ο πελάτης μπορεί να λάβει με τη μορφή:

• μετρητά;
• με μεταφορά σε ειδικά ανοιχτό λογαριασμό;
• επιπλέον ποσό στην κύρια επένδυση.

Το ποσό των τόκων της κατάθεσης θα αυξηθεί ανάλογα με την περίοδο για την οποία ανοίγει η κατάθεση και την αύξηση της κατάθεσης. Δηλαδή, για παράδειγμα, τα κεφάλαια που ανατίθενται σε μια τράπεζα για δύο έως τρία χρόνια θα είναι περίπου 3% μεγαλύτερα από τα ίδια κεφάλαια, αλλά για περίοδο τριών έως έξι μηνών.

Στοιχήματα

Τα επιτόκια καταθέσεων με μηνιαίες πληρωμές τόκων κυμαίνονται από 6 έως 10%. Ανάλογα με το ποσό της κατάθεσης, ενδέχεται να προσφέρονται οι ακόλουθες τιμές:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Άνοιγμα: 9%;
• Sberbank: 6, 15-7, 35%;
• MDM Bank: 9,45%;
• Rosselkhozbank: 9,65%;
• Promsvyazbank: 9,5%.

Επιπλέον, υπάρχει η λεγόμενη κεφαλαιοποίηση τόκων. Αυτό είναι «σύνθετο» ενδιαφέρον. Δηλαδή, τα ποσά που συγκεντρώνονται μηνιαίως προστίθενται στην κύρια κατάθεση (κεφαλαιοποιούνται) και, κατά συνέπεια, αυξάνονται και τα έσοδα.από τη συνεισφορά.

Πώς να υπολογίσετε το μηνιαίο κέρδος;

Ο ευκολότερος τρόπος για να το κάνετε αυτό είναι σε οποιονδήποτε ιστότοπο που διαθέτει ηλεκτρονική αριθμομηχανή. Έχει αρκετά χαρακτηριστικά. Μπορείτε να υπολογίσετε πληρωμές για κάθε τύπο κατάθεσης, συμπεριλαμβανομένων αυτών με κεφαλαιοποίηση, με πρόσθετη πληρωμή και λαμβάνοντας υπόψη τους φόρους. Συνιστάται στους προχωρημένους χρήστες να υπολογίζουν τις μηνιαίες πληρωμές για καταθέσεις σε πολλές τράπεζες και να επιλέξουν την καλύτερη επιλογή για τον εαυτό τους.

Υπάρχουν αρκετοί τύποι για τον υπολογισμό των τόκων. Ένα από τα πιο συχνά χρησιμοποιούμενα είναι το πραγματικό επιτόκιο μιας κατάθεσης. Χρησιμοποιείται μόνο για καταθέσεις με κεφαλαιοποίηση. Η συνάφειά του έγκειται στο γεγονός ότι οι απλήρωτοι τόκοι αυξάνουν το σώμα της κατάθεσης, δηλαδή αυξάνονται κάθε μήνα και συνεπάγονται αύξηση των τόκων και, κατά συνέπεια, του τελικού εισοδήματος.

N – αριθμός περιόδων τόκων κατά τη διάρκεια της κατάθεσης, T είναι ο όρος για την κατάθεση χρημάτων στην τράπεζα, σε μήνες.

Το μειονέκτημα του τύπου είναι ότι εφαρμόζεται μόνο στην περίπτωση ακέραιου αριθμού μηνών και μηνιαίας κεφαλαιοποίησης. Τι γίνεται αν η κατάθεση εκδοθεί για 100 ημέρες, για παράδειγμα. Εφαρμογή του γενικού τύπου:

Μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε για καταθέσεις με οποιαδήποτε συχνότητα κεφαλαιοποίησης και μη τυπικούς όρους για το άνοιγμα κατάθεσης. Ο τύπος υπολογίζει σε ετήσιο ποσοστό την αναλογία του εισπραχθέντος κέρδους προς την αρχική επένδυση.

Το μειονέκτημα αυτού του τύπου είναι ότι μπορεί να χρησιμοποιηθεί μόνο μετά τον υπολογισμότόκοι της κατάθεσης.

Πρόωρη λύση της σύμβασης

Εάν ο πελάτης ζητήσει την επιστροφή των επενδεδυμένων κεφαλαίων πριν από τη λήξη της συμφωνίας, τότε σε αυτήν την περίπτωση θα συγκεντρωθούν τόκοι, όπως και για τις καταθέσεις όψεως, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά στη συμφωνία.

Εάν ούτε πριν από το χρονοδιάγραμμα ούτε στο τέλος της διάρκειας της σύμβασης κατάθεσης με μηνιαία πληρωμή, ο πελάτης δεν υποβάλει αίτηση για επιστροφή των επενδεδυμένων χρημάτων, η συμφωνία θεωρείται αυτόματα παρατεταμένη (εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά από η συμφωνία).

Πώς να κάνετε ανάληψη χρημάτων;

Για να το κάνετε αυτό, 7-10 ημέρες πριν κλείσετε την κατάθεση, πρέπει να έρθετε προσωπικά στο γραφείο. Πρέπει να έχετε μαζί σας το διαβατήριό σας, το αντίγραφο της σύμβασης και ένα απόσπασμα από τον τρέχοντα λογαριασμό. Το σχέδιο δράσης είναι απλό. Παρουσία τραπεζικού ειδικού συντάσσεται αίτηση πρόωρης καταγγελίας της σύμβασης. Στη συνέχεια δημιουργείται ένα αντίγραφο της συμπληρωμένης αίτησης.

Εάν μια κατάθεση σε ρούβλια με μηνιαία πληρωμή τόκων κλείσει νωρίτερα, τότε ο τραπεζικός οργανισμός έχει το δικαίωμα να μειώσει το επιτόκιο για τις τελευταίες 30 ημέρες (μερικές φορές στο μηδέν).

Εάν τα χρήματα αποσυρθούν την ημέρα λήξης της κατάθεσης, τότε η αίτηση δεν γράφεται, αφού ολόκληρο το ποσό δεσμεύεται αυτόματα στον λογαριασμό του πελάτη.

Κατά την ανάληψη ενός ποσού 200.000 ρούβλια ή περισσότερο, πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα εκ των προτέρων και να γράψετε μια αίτηση που να αναφέρει το ποσό και την ονομαστική αξία των τραπεζογραμματίων. Η αίτηση πρέπει να εγκριθεί και να οριστεί ημερομηνία πληρωμής.

Σήμερα, όλες οι περιγραφόμενες διαδικασίες μπορούν να πραγματοποιηθούν μέσω Διαδικτύου στον επίσημο ιστότοπο της τραπεζικήςοργανισμούς και λάβετε χρήματα στον λογαριασμό σας χωρίς να εμφανιστείτε ποτέ στο γραφείο.

Κλείσιμο κατάθεση

Ανοίγοντας μια κατάθεση με μηνιαία πληρωμή, ο πελάτης και η τράπεζα συμφωνούν για την ημερομηνία λήξης της. Μετά τη λήξη της, η κατάθεση είτε κλείνει είτε παρατείνεται αυτόματα. Τι γίνεται όμως αν χρειαστεί να κλείσετε την κατάθεση νωρίτερα;

Τα έγγραφα παρέχονται στο γραφείο όπου άνοιξε η κατάθεση: διαβατήριο ή άλλο έγγραφο ταυτοποίησης, αντίγραφο της συμφωνίας και, εάν υπάρχει, βιβλιάριο εισιτηρίων. Συντάσσεται επιτόπου αίτηση, βάσει της οποίας ο ειδικός της τράπεζας κλείνει την κατάθεση.

Η κατάθεση συναλλάγματος κλείνει σύμφωνα με το ίδιο σχέδιο. Μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε ένα ΑΤΜ ή ένα τερματικό, αλλά πρέπει να έχουν εγκατεστημένο το σύστημα Sirius. Είναι κατανοητό ακόμη και στον πιο άπειρο χρήστη και το σχέδιο δράσης του είναι παρόμοιο με μια παρόμοια διαδικασία στην ηλεκτρονική τραπεζική.

Ασφάλιση

Η σύγχρονη νομοθεσία υποχρεώνει τις τράπεζες να ασφαλίζουν όλες τις επενδύσεις έως και 700.000 ρούβλια. Η επιστροφή είναι εγγυημένη από το κρατικό σύστημα ασφάλισης καταθέσεων (σε περίπτωση πτώχευσης τραπεζικού οργανισμού).

Είναι τόσο κερδοφόρες οι καταθέσεις με μηνιαίες πληρωμές τόκων;

Όπως κάθε τραπεζικό προϊόν, τέτοιες καταθέσεις έχουν τα θετικά και τα αρνητικά τους. Οι τελευταίες περιλαμβάνουν:

• Σχεδόν κάθε συμβόλαιο σάς επιτρέπει να προσθέτετε χρήματα στην κύρια κατάθεση.
• Μετά τη λήξη της συμφωνίας, παρατείνεται αυτόματα (εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά στη συμφωνία).

Στα μειονεκτήματα πολλώνανατρέξτε στις «παράξενες» επιστροφές. Αν συγκρίνουμε δύο καταθέσεις με ίδιους όρους και επιτόκια, αλλά στη μία πληρώνονται μηνιαία και στην άλλη στο τέλος της περιόδου, τότε η δεύτερη θα είναι πιο κερδοφόρα. Εδώ αξίζει να σκεφτείτε - όταν τα χρήματα χρειάζονται περισσότερα: μηνιαία, αλλά σε μικρές ποσότητες, ή εφάπαξ, αλλά μεγάλα.

Μεταξύ των αξιολογήσεων χρηστών για καταθέσεις με μηνιαία πληρωμή, υπάρχει συχνά ένα θέμα σχετικά με την πολυπλοκότητα των ενεργειών της τράπεζας κατά τη μεταφορά αυτών των τόκων. Οι περισσότεροι πελάτες πιστεύουν ότι αυτό είναι επίτηδες. Στην πραγματικότητα, μήπως μιλάμε για φορολογία; Συχνά, οι τραπεζικοί οργανισμοί πληρώνουν φόρους σε μια κατάθεση για τον πελάτη τους. Να σημειωθεί εδώ ότι φορολογούνται μόνο οι καταθέσεις με σταθερό συντελεστή άνω του 13%. Αυτός ο αριθμός είναι κυμαινόμενος. Εξαρτάται από το επιτόκιο αναχρηματοδότησης της Κεντρικής Τράπεζας και υπολογίζεται ως το άθροισμα του βασικού επιτοκίου της Κεντρικής Τράπεζας την ημέρα σύναψης ή επέκτασης της συμφωνίας με την τράπεζα και 5% του ετήσιου επιτοκίου.

Ένα αναμφισβήτητο μειονέκτημα είναι η απότομη μείωση του επιτοκίου όταν η κατάθεση κλείσει νωρίτερα.

Τραπεζικές προσφορές

Ευνοϊκές καταθέσεις με μηνιαίες πληρωμές τόκων είναι διαθέσιμες τόσο σε μεγάλες τράπεζες με κρατική υποστήριξη όσο και σε μικρές.

Για παράδειγμα, στην Otkritie Bank μπορείτε να ανοίξετε κατάθεση 20.000 ρούβλια για περίοδο 12 μηνών με επιτόκιο 9%.

Η Sberbank περιορίζει το ποσό σε χίλια ρούβλια. Η διάρκεια της κατάθεσης κυμαίνεται από τρεις μήνες έως τρία χρόνια και το επιτόκιο κυμαίνεται από 6,15 έως 7,35%.

Η τράπεζα "MDM" προσφέρει το άνοιγμα κατάθεσης στο ποσό των τριώνχιλιάδες ρούβλια για περίοδο έξι έως δώδεκα μηνών. Το τραπεζικό επιτόκιο είναι 9,45%.

Μια βολική κατάθεση για συνταξιούχους με μηνιαία πληρωμή τόκων προσφέρει η Soyuz Bank. Διάρκεια κατάθεσης από 3 μήνες έως ένα έτος. Το ελάχιστο ποσό επένδυσης είναι 500 ρούβλια. Το μέγιστο ποσοστό είναι 8,95%. Ένα από τα πλεονεκτήματα αυτής της βραχυπρόθεσμης κατάθεσης είναι η αναπλήρωση. Υπάρχουν και μειονεκτήματα. Η κατάθεση δεν έχει κεφαλαιοποίηση, είναι αδύνατη η μερική ανάληψη χρημάτων και υπάρχουν επίσης περιορισμοί στις αναλήψεις.

Μια πιο κερδοφόρα κατάθεση για τους συνταξιούχους μπορεί να γίνει στην VTB 24 Bank. Υπάρχουν δύο επιλογές: αυτοπροσώπως στο γραφείο με διαβατήριο και πιστοποιητικό συνταξιούχου ή μέσω Διαδικτύου και του συστήματος Telebank. Το ελάχιστο ποσό των 10.000 ρούβλια είναι διαθέσιμο στην κατάθεση "Στόχος". Ανοίγει για περίοδο από 6 έως 36 μήνες σε ποσοστό έως και 7,6%. Επιτρέπεται η κατάθεση κεφαλαίων σε ένα ρούβλι. Η "ευνοϊκή" κατάθεση για την ίδια περίοδο, αλλά στο ποσό των 100.000 ρούβλια, εκδίδεται στο 7,4%. Για να προσθέσετε, σύμφωνα με τους κανόνες της κατάθεσης, είναι δυνατό από 30.000 ρούβλια. Η πιο κερδοφόρα κατάθεση "Σωρευτική". 100.000 ρούβλια που εμπιστεύονται στην τράπεζα για 90-1100 ημέρες θα αποφέρουν κέρδη έως και 9,2%.

Τα οφέλη από αυτές τις καταθέσεις για τους συνταξιούχους στο VTB 24 είναι πολλά. Για παράδειγμα, μια εγγύηση για την ασφάλεια των κεφαλαίων που έχουν ανατεθεί στην τράπεζα. Ο οργανισμός αυτός έχει κρατική υποστήριξη, επιπλέον, έχει αποδειχθεί επιτυχημένος και σταθερός. Εκτός από ένα ευρύ φάσμα καταθέσεων για συνταξιούχους, μπορεί να διακριθεί ένα ακόμη τεράστιο πλεονέκτημα: ένα πληρεξούσιο και μια διαθήκη. Δηλαδή, για οποιαδήποτε κατάθεση που ανοίγει ένας συνταξιούχος, μπορείτε να συντάξετε μια διαθήκη ή, εάν θέλετε, ένα πληρεξούσιο για τη διαχείριση αυτών των κεφαλαίων.που σημαίνει. Προδιαγράφει όλες τις ενέργειες που επιτρέπονται στον διαχειριστή. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα με πληρεξούσιο με το διαβατήριό σας και ανά πάσα στιγμή.

Οι ειδικοί συνιστούν όταν επιλέγετε έναν τραπεζικό οργανισμό για την πραγματοποίηση κατάθεσης με μηνιαία πληρωμή τόκων, πρώτα απ 'όλα, προσέξτε την αξιοπιστία του οργανισμού και τη θέση του στην αξιολόγηση των ρωσικών τραπεζών. Συμβαίνει ότι σε τέτοιες τράπεζες ο τόκος είναι ελαφρώς χαμηλότερος, αλλά η πιθανότητα χρεοκοπίας είναι σχεδόν μηδενική. Και, επομένως, η συνεισφορά θα παραμείνει και το κέρδος θα εισπραχθεί.

Τράπεζες της Μόσχας: καταθέσεις με μηνιαίες πληρωμές

Υπάρχουν πολλές προσφορές για τέτοιες καταθέσεις στην πρωτεύουσα. Ακολουθούν μερικά από αυτά με περίοδο κατάθεσης τουλάχιστον 180 ημερών:

Μόσχα Βιομηχανική Τράπεζα: Εποχιακή κατάθεση Spring Traditions, ετήσιο επιτόκιο 9%.

Loko-Bank: Κερδοφόρα στρατηγική, επιτόκιο 10,5%.

Housing Finance Bank: Druzhba-online, επιτόκιο - 8,8%.

Σογιούζ: "Διπλό όφελος", ποσοστό - 8,5%.

UniCredit Bank: Δια βίου, επιτόκιο 8,2%.

Vostochny Bank: Vostochny, επιτόκιο 0,08%.

"Binbank": "Μηνιαία εισόδημα (σε ρούβλια)", ποσοστό 8%.

Uralsib: Επίτιμος Συνταξιούχος, ποσοστό 8,05%.