Πώς να κερδίσετε χρήματα από καταθέσεις; Τραπεζική κατάθεση με μηνιαίες πληρωμές τόκων. Οι πιο κερδοφόρες καταθέσεις

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Στον σύγχρονο κόσμο, σε συνθήκες απόλυτης έλλειψης χρόνου, οι άνθρωποι προσπαθούν να εξασφαλίσουν κάποιο πρόσθετο, παθητικό εισόδημα. Σχεδόν όλοι είναι πλέον πελάτες τραπεζών ή άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Από αυτή την άποψη, προκύπτουν πολλά εύλογα ερωτήματα. Πώς να κερδίσετε χρήματα σε τραπεζικές καταθέσεις; Ποιες επενδύσεις είναι κερδοφόρες και ποιες όχι; Πόσο επικίνδυνο είναι αυτό το συμβάν;

Κατάθεση και συνεισφορά

Με την ευρεία έννοια της λέξης, μια κατάθεση είναι χρήματα, τιμαλφή ή άλλα περιουσιακά στοιχεία που τοποθετούνται σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Στα αγγλικά, η λέξη "συνεισφορά" απουσιάζει καθόλου και οι αξίες που συνεισφέρει ο πελάτης ονομάζονται απλώς κατάθεση. Αλλά στα ρωσικά υπάρχουν και οι δύο έννοιες και υπάρχουν διαφορές στην ερμηνεία των εννοιών τους. Στον ρωσόφωνο χώρο, κατάθεση είναι το χρηματικό ποσό που τοποθετείται από έναν πελάτη σε μια τράπεζα για ορισμένο ή αόριστο χρονικό διάστημα. Ο τραπεζικός οργανισμός αφήνει αυτά τα χρήματαθεραπεία, και ως αντάλλαγμα γι' αυτό, ο καταθέτης λαμβάνει τους τόκους του.

Μια κατάθεση (με τη ρωσική έννοια) μπορεί να εκφραστεί όχι μόνο σε χρήματα, αλλά μπορεί να είναι οποιοδήποτε πολύτιμο μέσο, και μπορεί να τοποθετηθεί όχι μόνο σε μια τράπεζα. Εάν, για παράδειγμα, μεταφερθεί ένα χρηματικό ποσό σε έναν τελωνειακό οργανισμό για την εξασφάλιση τυχόν υποχρεώσεων, τότε αυτό θα ονομάζεται επίσης κατάθεση.

Πώς βγάζουν χρήματα οι τράπεζες από καταθέσεις;

Οι τράπεζες εκδίδουν δάνεια στον πληθυσμό με τόκο. Αλλά πρώτα, για την έκδοση δανείου, είναι απαραίτητο να προσελκύσετε κεφάλαια από καταθέτες (ιδιοκτήτες κεφαλαίων που κατέχονται προσωρινά από ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα) με χαμηλά επιτόκια. Αυτά τα δανειακά κεφάλαια χρησιμοποιούνται για την έκδοση δανείων, αλλά με υψηλό επιτόκιο. Επί του παρόντος, η τραπεζική κατάθεση εκδίδεται με 6-8% ετησίως, ενώ ο τόκος ενός δανείου κυμαίνεται από 15 έως 18% ετησίως. Σε αυτή τη διαφορά σχηματίζουν τα κέρδη τους οι τράπεζες.

Υπάρχουν επίσης χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που τοποθετούν τα κεφάλαια που συλλέγονται από τους πελάτες σε διάφορα έργα, γεγονός που τους επιτρέπει επίσης να έχουν έσοδα από αυτό. Βασικά, πρόκειται για επενδυτικά κεφάλαια. Συχνά, οι τράπεζες είναι επίσης μεσάζοντες σε συστήματα μεταφοράς χρημάτων, όπως η Western Union. Για αυτήν τη λειτουργία, ο αποστολέας χρεώνεται μια χρέωση.

Άλλες υπηρεσίες, όπως μετατροπή νομίσματος, διάφορες πληρωμές, διατραπεζικές μεταφορές, καταβάλλονται επίσης. Οι τράπεζες κερδίζουν επίσης χρήματα παρέχοντας πρόσβαση σε πλατφόρμες συναλλαγών όπου διαπραγματεύονται μετοχές, ομόλογα και άλλους τίτλους. Όλα αυτά επίσηςδεν παρέχεται δωρεάν. Αυτές οι λειτουργίες συνήθως συνοδεύονται από μικρές αλλά σταθερές χρεώσεις.

Κέρδη από τραπεζικές καταθέσεις

Αυτός είναι ένας από τους απλούς τρόπους για να κερδίσετε επιπλέον χρήματα. Πώς να κερδίσετε χρήματα από καταθέσεις;

Εάν ο πελάτης έχει στη διάθεσή του κάποιο δωρεάν ποσό, το οποίο μπορεί να αφήσει στην άκρη για λίγο, τότε είναι πολύ λογικό να το τοποθετήσετε σε τραπεζική κατάθεση και να λάβετε έσοδα από αυτό, ας πούμε, 1% το μήνα, χωρίς καμία άλλη προσπάθεια.

Αλλά πρέπει να λάβουμε υπόψη μια δυσάρεστη στιγμή με τη μορφή του πληθωρισμού. Αυτή η διαδικασία μειώνει το κόστος της κατάθεσης κατά περίπου 0,5% ανά μήνα (όχι το ποσό, αλλά την αξία της). Αποδεικνύεται ότι το πραγματικό κέρδος θα είναι κάπου γύρω στο μισό τοις εκατό ανά μήνα του επενδυμένου ποσού. Δηλαδή, εάν ένας πελάτης κάνει κατάθεση ενός εκατομμυρίου ρούβλια, τότε θα λάβει περίπου 11-12 χιλιάδες το μήνα.

Αλλά εκτός από τον πληθωρισμό, υπάρχει και αγοραστική δύναμη. Και αν ο καταθέτης δεν έκανε ανάληψη ή δεν χρησιμοποίησε τα χρήματά του κατά τη διάρκεια του έτους, τότε, λαμβάνοντας 120 χιλιάδες ρούβλια ανά εκατομμύριο (12% ετησίως) για το έτος, μπορείτε να αγοράσετε αγαθά (τα οποία έχουν ήδη αυξηθεί σε τιμή) στο ποσό περίπου 100 χιλιάδες ρούβλια (δηλαδή, από τα 120 χιλιάδες ρούβλια αφαιρούν το 7% του πληθωρισμού).

Αλλά πρέπει επίσης να λάβουμε υπόψη ότι η σύγχρονη τεχνολογία γίνεται φθηνότερη μάλλον γρήγορα λόγω του ανταγωνισμού. Για παράδειγμα, μια τηλεόραση θα γίνει σίγουρα φθηνότερη κατά 20% σε ένα χρόνο, αλλά το ποσό της κατάθεσης παρέμεινε το ίδιο καθώς ήταν 120 χιλιάδες ρούβλια. Έτσι, παρά τον πληθωρισμό, αγοράζοντας αυτήν την τηλεόραση, ο αγοραστής εξοικονομεί το 20% του κόστους των αγαθών.

Ανάληψη: η κατάθεση είναι η πιο εύκολη και ασφαλήςεπιλογή παθητικού εισοδήματος.

Ταξινόμηση καταθέσεων κατά σκοπό

Οι καταθέσεις χωρίζονται ανάλογα με την κατηγορία του σκοπού τους. Για να προσδιορίσετε σωστά την επένδυση, πρώτα απ 'όλα, ο πελάτης πρέπει να καταλάβει ποιος στόχος επιδιώκει κάνοντας την.

Ανάλογα με αυτό, υπάρχουν καταθέσεις: αποταμίευση, αποταμίευση ή διακανονισμός. Εάν ο πελάτης επιλέξει λογαριασμό ταμιευτηρίου, τότε δεν μπορεί να κάνει καταθέσεις και να κάνει ανάληψη κεφαλαίων από αυτόν. Οι υψηλότεροι τόκοι συγκεντρώνονται σε τέτοιες καταθέσεις και αυτές είναι, κατά κανόνα, οι πιο κερδοφόρες καταθέσεις. Εάν ο στόχος είναι απλώς να εξοικονομήσετε χρήματα, μια κατάθεση σταθερού επιτοκίου θα κάνει. Οι συνθήκες σε αυτήν την περίπτωση επιτρέπουν μερικές φορές πρόσθετες συνεισφορές, το τελικό ποσό θα αυξηθεί μόνο από αυτό.

Οι καταθέσεις ταμιευτηρίου προορίζονται για πελάτες που πρόκειται να αναπληρώσουν την κατάθεση κατά τη διάρκεια της σύμβασης. Είναι κατάλληλα για εξοικονόμηση για μεγάλο ποσό.

Η κατάθεση διακανονισμού δίνει στον πελάτη την ευκαιρία να ελέγξει τα χρήματά του, να διαχειριστεί τις αποταμιεύσεις του, να πραγματοποιήσει εισοδήματα ή χρεωστικές συναλλαγές.

Ταξινόμηση κατά χρονισμό

Είναι σημαντικό όχι μόνο πόσα επενδύονται, αλλά και για πόσο χρονικό διάστημα - εξαρτάται από το πόσα μπορείτε να κερδίσετε από τις καταθέσεις. Υπάρχουν δύο κύριοι τύποι καταθέσεων στις τράπεζες:

• κατ' απαίτηση;
• προθεσμιακές καταθέσεις.

Το πρώτο είναι κατάλληλο κυρίως για όσους θέλουν να προστατεύσουν τον εαυτό τους και το κεφάλαιό τους από τον κίνδυνο του πληθωρισμού. Σύμφωνα με τους όρους μιας τέτοιας κατάθεσης, τα χρήματα μπορούν να αποσυρθούν από τον λογαριασμό ανά πάσα στιγμή.

Ορισμένες τράπεζες μπορεί να έχουν πολλέςπεριορίστε τις αναλήψεις μετρητών εισάγοντας ένα ελάχιστο υπόλοιπο ή προμήθειες. Αλλά είναι δύσκολο να βγάλεις χρήματα από μια τέτοια κατάθεση, καθώς το επιτόκιο σε αυτή την περίπτωση είναι πολύ χαμηλό.

Όταν κάνει μια προθεσμιακή κατάθεση (για καθορισμένη περίοδο), ο πελάτης δεσμεύεται να μην κάνει ανάληψη χρημάτων από τον λογαριασμό για μια συγκεκριμένη περίοδο.

Εάν ο πελάτης αποφασίσει να παραβιάσει αυτή τη ρήτρα της σύμβασης, η τράπεζα του στερεί τόκους. Αλλά αυτή η ταλαιπωρία αποπληρώνεται με τα υψηλά επιτόκια μιας τέτοιας κατάθεσης, καλύπτοντας τον κίνδυνο πληθωρισμού και επιτρέποντάς σας να λάβετε ένα μικρό αλλά εγγυημένο εισόδημα.

Το κριτήριο για τη διάρκεια της επένδυσης πρέπει να εξεταστεί προσεκτικά. Εάν δεν υπάρχουν μεγάλα έξοδα στο εγγύς μέλλον, είναι προτιμότερο να επενδύσετε για ένα έτος ή 9 μήνες, καθώς τα ποσοστά για αυτές τις περιόδους είναι μέγιστα. Αν όμως εξακολουθείτε να σκοπεύετε να ξοδέψετε χρήματα, είναι καλύτερα να κάνετε μια επένδυση για 1, 3 ή 6 μήνες. Εφόσον σε περίπτωση πρόωρης ανάληψης χρημάτων από τον λογαριασμό, το επιτόκιο θα υπολογιστεί ως το επιτόκιο για κατάθεση όψεως (0,01% ετησίως), και οι τόκοι που καταβλήθηκαν θα αφαιρεθούν από το συνολικό ποσό κατά τη λήξη της σύμβασης. Σε αυτήν την περίπτωση, δεν θα μπορείτε να βγάλετε χρήματα: όπως γνωρίζετε, όσο μικρότερη είναι η περίοδος επένδυσης, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο εισοδήματος.

Ως εκ τούτου, είναι πολύ σημαντικό να επιλέξετε μια τράπεζα που δεν επιβάλλει αυστηρά όρια στον πρόωρο τερματισμό της κατάθεσης. Λόγω του μεγάλου ανταγωνισμού μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, υπάρχουν πλέον αρκετές τράπεζες που δεν επιβάλλουν κυρώσεις για τη λύση της σύμβασης.

Μέθοδος δεδουλευμένωντοις εκατό

Στη Ρωσία, το επιτόκιο των τραπεζών για καταθέσεις σε ρούβλια είναι από 3,5 έως 7,15% ετησίως. Πριν ξεκινήσετε την επεξεργασία εγγράφων, πρέπει να διαβάσετε προσεκτικά τις προσφορές διαφόρων τραπεζών και να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στο μέγεθος των επιτοκίων, καθώς και να εξοικειωθείτε με όλες τις πιθανές μεθόδους υπολογισμού των τόκων.

Κατά κανόνα, οι τράπεζες προσφέρουν ένα πρόγραμμα σύμφωνα με το οποίο ο προσδιορισμός του ποσού των τόκων υπολογίζεται μετά τη λήξη της επένδυσης. Αλλά υπάρχει μια εναλλακτική επιλογή - μια τραπεζική κατάθεση με μηνιαίες πληρωμές τόκων. Σύμφωνα με αυτό το σχήμα, η δεδουλευμένη περίοδος πραγματοποιείται μηνιαία ή τριμηνιαία και με μηνιαία κεφαλαιοποίηση.

Αυτό σημαίνει ότι στο τέλος του μήνα, το ποσό των τόκων που δεν έλαβε ο πελάτης προστίθεται στο συνολικό ποσό του ενεργητικού και ότι για τον επόμενο μήνα η ημερήσια δεδουλευμένη έχει ήδη γίνει λαμβάνοντας υπόψη ο τόκος που προστέθηκε για τον προηγούμενο μήνα. Σύμφωνα με αυτήν την αρχή, το συνολικό ποσοστό αυξάνεται κατά 0,8-1,2% ακόμη και δεν εξαρτάται από την περίοδο υπαναχώρησης.

Τράπεζες στο ασφαλιστικό σύστημα

Οι σύγχρονες τράπεζες περιλαμβάνονται σχεδόν όλες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων, αλλά υπάρχουν και εκείνες που δεν υπάρχουν. Με τη σύναψη της σύμβασης, η ασφάλιση περνά αυτόματα. Εάν προκύψει μια κρίσιμη κατάσταση (καταστροφή) με την τράπεζα, τότε το ασφαλιστικό ταμείο θα καταβάλει στον πελάτη έως και 700 χιλιάδες ρούβλια, συν τους δεδουλευμένους τόκους, σε διάστημα 12 ημερών.

Υπάρχει μια λεπτότητα εδώ: η συνεισφορά μέχρι το καθορισμένο ποσό πρέπει να είναι στον ενικό και να εκδίδεται για ένα άτομο. Δηλαδή αν ένας πελάτηςυπάρχουν 2 ή περισσότερες καταθέσεις των 500 χιλιάδων ρούβλια, τότε θα πληρωθούν μόνο 500 χιλιάδες συν τόκους, εάν η κατάθεση είναι 100 εκατομμύρια ρούβλια, ο πελάτης εξακολουθεί να λαμβάνει 700 χιλιάδες με τόκους από τον ασφαλιστικό οργανισμό.

Από αυτό προκύπτει ένα απλό συμπέρασμα: εάν υπάρχουν περισσότερα χρήματα από 700 χιλιάδες ρούβλια, τότε αυτό το ποσό δεν πρέπει να τοποθετηθεί στο όνομά σας, αλλά σε συγγενείς ή άτομα που μπορείτε άνευ όρων να εμπιστευτείτε.

Είναι σημαντικό να προβλέψετε μια ακόμη λεπτομέρεια - για κάθε κατάθεση, πρέπει να έχετε ένα διασταυρούμενο πληρεξούσιο για να μπορείτε πάντα να κάνετε χειρισμούς με κάθε ένα από τα περιουσιακά σας στοιχεία. Τα πληρεξούσια, κατά κανόνα, μπορούν να εκδοθούν στην ίδια τράπεζα δωρεάν. Εάν δεν υπάρχουν συγγενείς στους οποίους μπορείτε να γράψετε τα χρήματά σας, πρέπει να βάλετε χρήματα σε διαφορετικές τράπεζες στο όνομά σας. Σε αυτή την περίπτωση, το ασφαλιστικό σύστημα θα λειτουργεί σε κάθε τράπεζα σύμφωνα με το παραπάνω σχήμα (700 χιλιάδες συν τόκους ανά άτομο).

Πρέπει επίσης να είστε προσεκτικοί εάν μια τραπεζική κατάθεση προσφέρεται με υψηλό επιτόκιο, για παράδειγμα, πάνω από 10% ετησίως. Μια τέτοια συμφωνία είναι πολύ αμφισβητήσιμη.

Αυτός ο οργανισμός μπορεί να εμπλέκεται σε επικίνδυνες οικονομικές συναλλαγές.

Καταρχήν, εάν τα οικονομικά του πελάτη σε όλους τους λογαριασμούς αυτής της τράπεζας δεν υπερβαίνουν το 1 εκατομμύριο 400 χιλιάδες ρούβλια, τότε μπορείτε να διακινδυνεύσετε να συνάψετε συμφωνία, επειδή αυτό είναι το μέγιστο ποσό επένδυσης στο οποίο καταβάλλονται 100% ασφαλιστικές πληρωμές εγγυημένη σε περίπτωση πτώχευσης τράπεζας.

Καταθέσεις σε πολλά νομίσματα

Όταν υπάρχει καταιγίδα στην αγορά χρήματος, πολλοί άνθρωποι το κάνουνκέρδος από καταθέσεις σε άλλα νομίσματα. Σε περιόδους πληθωρισμού, τέτοιες καταθέσεις είναι οι πιο κερδοφόρες. Οι οικονομικά μορφωμένοι άνθρωποι αποφασίζουν για καταθέσεις σε πολλά νομίσματα για να προστατεύσουν τις αποταμιεύσεις τους από πιθανούς κινδύνους.

Μπορείτε να τοποθετήσετε χρήματα σε μία κατάθεση σε διαφορετικά νομίσματα και, εάν είναι απαραίτητο, να τα μεταφέρετε από το ένα νόμισμα στο άλλο. Με αυτή τη μέθοδο, ο πελάτης έχει την ευκαιρία να χειραγωγήσει γρήγορα τις αποταμιεύσεις του, μετατρέποντάς τες μεταξύ τους χωρίς να χάσει το ενδιαφέρον που ήδη έχει. Αυτό συμβαίνει συνήθως σε περιόδους απότομων διακυμάνσεων τιμών.

Αλλά για την επιτυχή εφαρμογή ενός τέτοιου σχεδίου, πρέπει να γνωρίζετε τη συγκυρία της αγοράς συναλλάγματος, να ξέρετε πώς να κερδίσετε χρήματα σε μια κατάθεση πολλαπλών νομισμάτων. Για παράδειγμα, όταν το δολάριο ανεβαίνει, οι προχωρημένοι συμμετέχοντες στην αγορά μετατρέπουν εν μέρει το νόμισμα σε ρούβλια και, αντίθετα, αγοράζουν δολάρια αφού σταθεροποιηθεί το ρούβλι. Έτσι, εκτός από το εισόδημα από τόκους, ο επενδυτής μπορεί να αποκομίσει κέρδος από τη διαφορά στα επιτόκια.

Πρακτικά όλες οι καταθέσεις πολλαπλών νομισμάτων έχουν σχεδιαστεί για την κλασική τριάδα: ρούβλι, ευρώ και δολάριο. Στο φάσμα των υπηρεσιών ορισμένων τραπεζών, είναι επίσης δυνατή η επένδυση σε ελβετικά φράγκα και λίρες στερλίνα.

Το περιουσιακό στοιχείο σε πολλά νομίσματα επιτρέπει επίσης καταθέσεις, επεκτάσεις και πρόωρες αναλήψεις. Πληρώστε τόκους στο τέλος της περιόδου ή κάθε μήνα.

Τα επιτόκια των καταθέσεων σε πολλά νομίσματα είναι συνήθως χαμηλότερα από τις καταθέσεις σε ρούβλια κατά 1-2 ποσοστιαίες μονάδες σε ρούβλια και 0,3-1 - σε ξένο νόμισμα. Αυτό οφείλεται στο συνολικό χαμηλό αριθμό τέτοιων επενδύσεων. Μπορεί να μειώσει τα κέρδη των επενδυτώνκόστος μετατροπής χωρίς μετρητά. Οι τράπεζες μετατρέπουν τα νομίσματα με τη δική τους ισοτιμία και όχι με την ισοτιμία της Κεντρικής Τράπεζας. Επομένως, με μικρές διακυμάνσεις στη συναλλαγματική ισοτιμία, δεν έχει νόημα η μετατροπή κεφαλαίων.

Αναπλήρωση κατάθεσης, λογαριασμός τόκου

Ένα από τα θεμελιώδη κριτήρια είναι πού μεταφέρονται οι τόκοι.

Θα ήταν ωραίο για τον πελάτη να τους ζητήσει να μεταβούν σε ξεχωριστό λογαριασμό πελάτη και να μπορούν να χρησιμοποιηθούν κατά την κρίση του. Αυτός είναι ένας σημαντικός όρος της σύμβασης.

Μια θυρίδα για την αποθήκευση χρημάτων και τιμαλφών υπάρχει στην πραγματικότητα σε οποιαδήποτε τράπεζα, αλλά οι όροι πληρωμής της διαφέρουν παντού, αυτό πρέπει να ληφθεί υπόψη. Και μην ξεχνάτε ότι η χρήση του κελιού συχνά επισυνάπτεται ως μπόνους κατάθεσης με όρους που είναι τόσο πιο ήπιοι, όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό κατάθεσης.

Η αναπλήρωση μιας κατάθεσης είναι επίσης μια πολύ σημαντική διαδικασία, αλλά πολλές μεγάλες τράπεζες διστάζουν να το κάνουν, προσφέροντας να πραγματοποιήσουν πρόσθετες συναλλαγές ταυτόχρονα, κάτι που είναι ασύμφορο για τον πελάτη, αλλά συνήθως δεν υπάρχουν προβλήματα με αυτό σε μικρομεσαίους τραπεζικούς οργανισμούς.

Ευχάριστα μικρά πράγματα

Υπάρχουν άλλοι τρόποι για να κερδίσετε χρήματα από καταθέσεις. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε ένα ωραίο δώρο όταν ανοίγετε μια κατάθεση. Μερικές φορές οι τράπεζες έχουν συστήματα κινήτρων που παρέχουν αρκετά αξιόλογα μπόνους: αυτά μπορεί να είναι διάφορες εκπτώσεις, «χρυσές» πιστωτικές κάρτες, ακριβά νομίσματα, ταξίδια και πολλά άλλα, αλλά θα εξαρτηθεί από το ποσό που θα επενδύσει. Ο πελάτης δεν πρέπει να ντρέπεται όταν επιλέγει τις συνθήκες που του ταιριάζουν.

Είναι απαραίτητο να προφέρετε προσεκτικά τα πάντα μεπροσωπικό σέρβις, καθώς η δουλειά τους είναι να κρατούν τον πελάτη.

Συνοψίζοντας όσα ειπώθηκαν, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι είναι πολύ πραγματικό - να βγάλεις χρήματα από καταθέσεις. Τόσο οι τράπεζες όσο και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα παρέχουν σήμερα ποικίλες προϋποθέσεις για την πραγματοποίηση καταθέσεων. Πριν από τη σύναψη συμφωνίας, ο πελάτης πρέπει να εξετάσει τους στόχους και τους όρους της επένδυσής του, να μελετήσει προσεκτικά τους κανόνες για τον υπολογισμό των τόκων, να βεβαιωθεί ότι η επιλεγμένη τράπεζα είναι αξιόπιστη και συμμετέχει στο υποχρεωτικό σύστημα ασφάλισης καταθέσεων. Με λίγα λόγια, μελετήστε προσεκτικά όλα τα σημεία και τις αποχρώσεις του συμβολαίου για να μην χάσετε τίποτα.