Όροι της δανειακής σύμβασης: απαραίτητοι και πρόσθετοι

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Στο άρθρο, εξετάστε τους βασικούς όρους της δανειακής σύμβασης. Το περιεχόμενο αυτού του εγγράφου είναι ένα σύνολο υποχρεώσεων και δικαιωμάτων των μερών. Σε αντίθεση με μια σύμβαση δανείου, εδώ οι υποχρεώσεις βαρύνουν και τα δύο μέρη.

Πρόκειται για συμφωνία μεταξύ ενός πιστωτικού ιδρύματος (τράπεζας) και ενός φυσικού (νομικού) προσώπου - του δανειολήπτη για την παροχή κεφαλαίων στο ποσό που είχε προηγουμένως συμφωνηθεί από τα μέρη. Ωστόσο, πρέπει να επιστραφούν μέχρι μια συγκεκριμένη ημερομηνία με τόκο. Αυτή η συμφωνία πρέπει να εκτελεστεί μόνο εγγράφως, διαφορετικά το έγγραφο δεν θα έχει νομική ισχύ. Θα κατανοήσουμε τους όρους της δανειακής σύμβασης, βασικούς και πρόσθετους, παρακάτω.

Η διαφορά μεταξύ δανείου και δανείου

Στην πρώτη περίπτωση, μόνο εξειδικευμένοι οργανισμοί (τράπεζες) μπορούν να εκδίδουν κεφάλαια και στη δεύτερη περίπτωση, οποιοδήποτε φυσικό ή νομικό πρόσωπο (για παράδειγμα, οργανισμός μικροχρηματοδότησης). Απαιτούνται χρήματα δανείουεπιστρέφονται με τόκους, αλλά το δάνειο μπορεί να μην τους παρέχει. Το πρώτο μπορεί να εκδοθεί μόνο σε νόμισμα και το δεύτερο μπορεί να είναι τόσο σε χρηματικό όσο και σε πραγματικούς όρους. Πριν μιλήσουμε για τους βασικούς όρους της δανειακής σύμβασης, ας περιγράψουμε τους γενικούς κανόνες.

Για όλους τους δανειολήπτες

Οι πληροφορίες σχετικά με τους γενικούς όρους και προϋποθέσεις των συμβάσεων των πιστωτικών ιδρυμάτων θα πρέπει να είναι διαθέσιμες στο κοινό βάσει νόμου. Μόλις αναπτυχθεί από μια τράπεζα, στη συνέχεια χρησιμοποιείται επανειλημμένα.

Αυτό περιλαμβάνει:

• Νόμισμα με το οποίο μπορεί να εργαστεί το πιστωτικό ίδρυμα.
• Επιλέξιμοι δανειολήπτες να πληρούν τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα.
• Χρονικό όριο για την εξέταση της αίτησης.
• Τύποι προγραμμάτων δανείων που προσφέρονται από την τράπεζα.
• Ποσά που μπορούν να ληφθούν και οι αντίστοιχοι τόκοι.
• Πιθανοί τρόποι παροχής των υποδεικνυόμενων ποσών.
• Κυρώσεις που προβλέπονται για παραβίαση των όρων της σύμβασης.

Ο σχολιασμός του προγράμματος πρέπει να περιέχει μια λίστα γενικών προϋποθέσεων, η οποία επίσης κατοχυρώνεται στη νομοθεσία. Κάθε πελάτης μπορεί να εξοικειωθεί με αυτές τις πληροφορίες χωρίς να επισκεφτεί την τράπεζα.

Βασικοί όροι της δανειακής σύμβασης

Αν και ο νόμος ρυθμίζει την ελεύθερη βούληση των μερών κατά τη σύναψη οποιασδήποτε σύμβασης, υπάρχουν ορισμένες προϋποθέσεις χωρίς τις οποίες θα θεωρείται ότι δεν έχει συναφθεί. Ονομάζονται ουσιαστικά και πρέπει να περιέχονται σε οποιαδήποτεδανειακή σύμβαση. Πριν από την υπογραφή ενός εγγράφου, ο δανειολήπτης, πρώτα απ 'όλα, πρέπει να τους δώσει προσοχή, καθώς αυτό καθορίζει τη μελλοντική τύχη της συναλλαγής.

Με τους βασικούς όρους της δανειακής σύμβασης, σε αντίθεση με τους γενικούς, ο πελάτης γνωρίζει ήδη κατά την υπογραφή των εγγράφων. Αναπτύσσονται ξεχωριστά για το καθένα, επομένως ονομάζονται και ατομικά. Δεν πρέπει να υπάρχουν αντιφάσεις μεταξύ γενικών και ουσιωδών προϋποθέσεων, διαφορετικά θα προηγούνται οι τελευταίες. Νομοθετικά, τα μέρη συμφωνούν από μόνα τους, αλλά στην πράξη, η τράπεζα παρέχει μια έτοιμη συμφωνία και εναπόκειται σε εσάς να συμφωνήσετε ή όχι. Οι βασικές προϋποθέσεις, με τη σειρά τους, είναι μείζονες και δευτερεύουσες.

Κύριοι βασικοί όροι

Έχουν προτεραιότητα κατά την υπογραφή δανειακής σύμβασης. Τοποθετείται πάντα στη σελίδα τίτλου, επισημαίνεται με έντονη γραφή. Οι βασικοί όροι της δανειακής σύμβασης είναι:

• Το νόμισμα στο οποίο θα εκταμιευθεί αυτό το δάνειο.
• Πλήρες κόστος πίστωσης, συμπεριλαμβανομένων όλων των πληρωμών που πρέπει να πραγματοποιήσει ο πελάτης, το μέγεθος και τους όρους αποπληρωμής τους.
• Ετήσιοι τόκοι και, εάν υπάρχουν, εφάπαξ πληρωμές στην τράπεζα.
• Επιτόκιο. Σημαντικό: σε ορισμένες περιπτώσεις, το μέγεθός του μπορεί να αλλάξει λόγω αύξησης ή μείωσης του επιτοκίου αναχρηματοδότησης.
• Διάρκεια ισχύος και εκπλήρωση των υποχρεώσεων από τα μέρη (αυτές οι τιμές συνήθως συμπίπτουν).

Τα ποσά είναι γραμμένα σεαριθμητικά και σε κεφαλαία. Τι άλλο συνεπάγονται οι βασικοί όροι μιας σύμβασης τραπεζικού δανείου;

Το συνολικό κόστος του δανείου αποτελείται από το ποσό, το επιτόκιο, τους όρους και άλλες τραπεζικές υπηρεσίες συνολικά. Εάν οι τόκοι δεν είναι σταθεροί για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, τότε όλοι οι πιθανοί δείκτες που θα εφαρμοστούν μετά την έκδοση του δανείου αναγράφονται υποχρεωτικά στη σελίδα τίτλου. Το νόμισμα του δανείου δεν υπόκειται σε αλλαγές κατά τη διάρκεια ολόκληρης της περιόδου της σύμβασης.

Μικρές συνθήκες

Αν και ονομάζονται δευτερεύοντα, δεν είναι λιγότερο σημαντικά. Απλώς προσελκύουν την προσοχή των δανειοληπτών στη δεύτερη θέση.

Οι δευτερεύοντες βασικοί όροι της δανειακής σύμβασης περιλαμβάνουν:

• Πρόγραμμα πληρωμών (υποδεικνύει τον ακριβή αριθμό πληρωμών για ολόκληρη την περίοδο, συχνότητα, μέγεθος).
• Πέναλτι (αναφέρεται το ποσοστό τους).
• Οι τρόποι με τους οποίους μπορούν να εκπληρωθούν οι υποχρεώσεις. Πρώτα, συνταγογραφούνται δωρεάν (χωρίς προμήθεια) και στη συνέχεια μέθοδοι επί πληρωμή (πρέπει να αναφέρεται το πλήρες ποσό των πληρωμών).
• Πρόσθετες συμφωνίες που συνάπτονται μαζί με την κύρια σύμβαση.
• Σχέδιο για τη χρήση κεφαλαίων (στην περίπτωση που ένα καταναλωτικό δάνειο εκδίδεται ως στόχος, δηλαδή περιλαμβάνει τη διάθεση κεφαλαίων για ορισμένους σκοπούς).
• Κανόνες και διαδικασία για την ειδοποίηση του δανειολήπτη ενός πιστωτικού ιδρύματος σχετικά με μια αλλαγή στα στοιχεία επικοινωνίας.
• Η διαδικασία για την εκχώρηση του δικαιώματος απαίτησης βάσει της σύμβασης (ο πιστωτής δηλώνει ότι έχει δικαίωμα μεταβίβασηςσε τρίτους του δικαιώματος διεκδίκησης για είσπραξη ληξιπρόθεσμων οφειλών και ο δανειολήπτης συμφωνεί οικειοθελώς σε αυτό).
• Εάν υπάρχουν πρόσθετες υπηρεσίες επί πληρωμή που πρέπει να παρέχονται από τον δανειστή, με όνομα και ένδειξη της ακριβούς τιμής.

Ο όρος δεν ισχύει για τους βασικούς όρους αυτού του εγγράφου. Εάν δεν προσδιορίστηκε στη συμφωνία, τότε το δάνειο πρέπει να επιστραφεί από τον πελάτη εντός τριάντα ημερών από την ημερομηνία που ο πιστωτής υποβάλλει σχετικό αίτημα, εκτός εάν το έγγραφο προβλέπει διαφορετικά.

Μονομερής αλλαγή

Επίσης, η τράπεζα πρέπει να υποδείξει τη δυνατότητα μονομερούς αλλαγής των βασικών όρων της δανειακής σύμβασης. Για παράδειγμα, αυτός, χωρίς τη συγκατάθεση του πελάτη, έχει το δικαίωμα να προβεί σε οποιεσδήποτε ενέργειες που βελτιώνουν την οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη (για παράδειγμα, μείωση του επιτοκίου, μείωση των κυρώσεων κ.λπ.). Τέτοιες αλλαγές δεν είναι δυνατές χωρίς την εισαγωγή κατάλληλης ρήτρας στο κείμενο της συμφωνίας.

Η σύμβαση μπορεί να περιέχει άλλους βασικούς όρους όπως έχουν συμφωνηθεί μεταξύ των μερών. Εάν είναι απαραίτητο, ο δανειστής υποχρεούται να εξηγήσει στον δανειολήπτη κάθε ρήτρα της συμφωνίας. Ο αριθμός και η συχνότητα τέτοιων διαβουλεύσεων μετά την υπογραφή του εγγράφου δεν περιορίζεται σε καμία περίπτωση. Συνεχίζουμε να εξετάζουμε τους βασικούς όρους και το περιεχόμενο της δανειακής σύμβασης.

Άλλα αντικείμενα

Οι προϋποθέσεις, η συμπερίληψη των οποίων δεν επιτρέπεται στη σύμβαση, ορίζονται από το νόμο και η παρουσία τους οδηγεί στην ακυρότητα ολόκληρου του εγγράφου:

• Απαγορεύεται η χρέωση επιπλέον χρηματικού ποσού για τη διασφάλιση της εκπλήρωσης των υποχρεώσεων. Μόνο κινητά και ακίνητα αντικείμενα μπορούν να γίνουν δεκτά ως εγγύηση.
• Δεν μπορείτε να πάρετε προμήθεια για την έκδοση κεφαλαίων δανείου.
• Απαγορεύεται επίσης η πρόβλεψη στο συμβόλαιο τέτοιου όρου, σύμφωνα με τον οποίο η τράπεζα θα χορηγεί νέο δάνειο για την αποπληρωμή πιθανών ληξιπρόθεσμων οφειλών, χωρίς να συνάψει νέα συμφωνία.
• Η Τράπεζα δεν δικαιούται να υποχρεώσει τον δανειολήπτη να χρησιμοποιεί τις υπηρεσίες επί πληρωμή τρίτων για την εκπλήρωση των υποχρεώσεών του βάσει του παραστατικού. Για παράδειγμα, ένας δανειστής δεν μπορεί να απαιτήσει από έναν πελάτη να κάνει πληρωμές μέσω άλλης εταιρείας, εάν αυτή η υπηρεσία πληρώνεται.

Πρόσθετοι όροι

Επιπλέον όροι της δανειακής σύμβασης είναι:

• Δικαιώματα και υποχρεώσεις των μερών.
• Εξασφάλιση του δανείου.
• Περιουσιακή ευθύνη των μερών που προκύπτει από παράβαση υποχρεώσεων.
• Λόγοι και διαδικασία καταγγελίας και τροποποίησης της δανειακής σύμβασης.
• Μέθοδος επίλυσης διαφορών.

Ας μιλήσουμε για μερικές από τις αποχρώσεις της σύναψης δανειακής σύμβασης.

Παγίδες δανεισμού

Ο δανειολήπτης πρέπει πάντα να θυμάται ότι οι πληρωμές πρέπει να γίνονται αυστηρά έγκαιρα. Επιπλέον, η συνιστώμενη ημερομηνία πληρωμής κατά τη μεταφορά χρημάτων μέσω τράπεζας τρίτου μέρους αναφέρεται συνήθως στη σύμβαση. Σε περίπτωση εκπρόθεσμης πληρωμής, η εταιρεία δεδουλεύει τόκους, οι οποίοι πρέπει επίσης να καταβληθούν. Στην αρχή, το ποσό θα είναι μικρό και ο πελάτης μπορεί να μην το γνωρίζει. Αλλάτότε αρχίζει να αυξάνεται γρήγορα και σχηματίζεται ένα αξιοπρεπές χρέος. Η τράπεζα, πιθανότατα, θα ειδοποιήσει τον πελάτη αφού η υπερπληρωμή γίνει σημαντική. Επομένως, μπορεί να αποδειχθεί ότι ένα άτομο πλήρωσε τακτικά το δάνειο και στο τέλος της αποπληρωμής του δανείου έχει ένα συγκεκριμένο χρέος προς τον οργανισμό.

Το συμβόλαιο υποδεικνύει την ανάγκη να ειδοποιηθεί το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για αλλαγή κατοικίας, στοιχεία διαβατηρίου κ.λπ. Εάν δεν πληρούται αυτή η προϋπόθεση, ενδέχεται να ζητηθεί από τον πελάτη να επιστρέψει ολόκληρο το ποσό του δανείου. Φυσικά, λίγες τράπεζες το κάνουν αυτό, αλλά και πάλι δεν αξίζει τον κίνδυνο. Ένα συμβόλαιο είναι ένα συμβόλαιο.

Η ένδειξη ψευδών πληροφοριών σχετικά με τους εγγυητές μπορεί να θεωρηθεί από την τράπεζα ως απάτη και τιμωρείται ήδη στο δικαστήριο. Αυτό, επίσης, πρέπει να το θυμόμαστε. Γι' αυτό είναι ωφέλιμο για τον πελάτη να διαβάσει όσο το δυνατόν πιο προσεκτικά τους όρους που προβλέπονται στο έγγραφο, ακόμη και πριν το υπογράψει. Εξετάσαμε τους βασικούς όρους της δανειακής σύμβασης σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Θα πρέπει πάντα να εστιάζετε σε αυτά.