Αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου: προϋποθέσεις, καλύτερες προσφορές

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Παρά το γεγονός ότι η αναχρηματοδότηση δανείων ήταν στη λίστα των τραπεζικών υπηρεσιών εδώ και πολύ καιρό, στη ρωσική πραγματικότητα εμφανίστηκε σχετικά πρόσφατα. Κυριολεκτικά από την ανάπτυξη του στεγαστικού δανεισμού. Παράλληλα με την αύξηση της ζήτησης για ακίνητα, έχει αναπτυχθεί και ο τομέας των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Η υποθήκη στη λίστα των υπηρεσιών κάθε τράπεζας κατέχει ηγετική θέση.

Αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου: όροι, καλύτερες προσφορές

Η χρηματοπιστωτική αγορά αναπτύσσεται και προσφέρει νέα εργαλεία εξοικονόμησης και αύξησης κεφαλαίων. Τα στεγαστικά δάνεια βοηθούν κατά την αγορά σπιτιού και οι καταθέσεις χρησιμοποιούνται για την αύξηση της αποταμίευσης.

Η πρακτική εφαρμογή μιας τέτοιας υπηρεσίας όπως η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων διευκολύνθηκε από την τάση της αγοράς των τελευταίων ετών, όταν ο αριθμός των ληξιπρόθεσμων δανείων άρχισε να αυξάνεται. Έτσι, σήμερα η υπηρεσία κερδίζει δημοτικότητα, όλο και περισσότερες τράπεζες είναι έτοιμες να εξετάσουν αιτήματα για αναχρηματοδότηση.

Η ουσία της διαδικασίας

Δωρεάδάνειο, η τράπεζα αναμένει να πραγματοποιήσει ένα κέρδος που να καλύπτει όλα τα έξοδα παροχής υπηρεσιών συν τα δικά της έσοδα. Χρησιμοποιώντας ένα στεγαστικό δάνειο, ο δανειολήπτης πιστεύει ότι με αυτόν τον τρόπο μπορεί να μετακομίσει στη στέγαση τώρα και να εξοφλήσει τα επόμενα χρόνια. Όμως, όσον αφορά τα οικονομικά, υπάρχουν πάντα κίνδυνοι. Σε αυτήν την περίπτωση, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να χρησιμοποιήσει το δανεισμό.

Η διαδικασία είναι ότι ο δανειολήπτης υποβάλλει αίτηση στη δική του ή άλλη τράπεζα για νέο δάνειο, τα κεφάλαια από τα οποία θα χρησιμοποιηθούν για την αποπληρωμή του παλιού δανείου. Σύμφωνα με το νόμο, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί την έκδοση δανείου εάν ο αιτών πληροί όλες τις προϋποθέσεις.

Η αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου είναι κατάλληλη στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• άλλη τράπεζα προσφέρει χαμηλότερα επιτόκια;
• υπάρχει η ευκαιρία να λάβετε δάνειο για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα και με χαμηλές εισφορές;
• η μηνιαία αποπληρωμή του παλιού δανείου γίνεται αφόρητη,
• υπάρχει μια προσφορά σε άλλο νόμισμα που είναι επωφελής για τον δανειολήπτη.

Αλλά είναι σημαντικό να εξετάσετε ένα άλλο σημείο. Η αναχρηματοδότηση στεγαστικού δανείου μπορεί να πραγματοποιηθεί στην ίδια τράπεζα στην οποία αποπληρώνεται το υπάρχον δάνειο ή σε νέα τράπεζα. Σκοπός της διαδικασίας είναι να ελαφρύνει το πιστωτικό βάρος του δανειολήπτη.

Όταν πρόκειται για άλλο ίδρυμα, η τράπεζά του μπορεί να αρνηθεί τη μεταφορά εγγράφων και την πρόωρη εξόφληση, καθώς σε αυτήν την περίπτωση χάνει τα κέρδη του και τον πελάτη. Αυτή η διαδικασία δεν απαγορεύεται από το νόμο.

Νομικάβάση

Η διαδικασία βασίζεται σε μια σειρά από σχέδια νόμων και κανονισμών. Ο νόμος περί αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων θεωρεί:

• Ομοσπονδιακός Νόμος αριθ. 122 του 1997;
• Κανονισμός της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. 54 του 1998;
• Κανονισμός της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. 254 του 2004;
• Ομοσπονδιακός νόμος για τα στεγαστικά δάνεια αρ. 102 του 1998;
• Αστικός Κώδικας, άρθρα 355, 390 και 382;
• Διαταγή του Υπουργείου Δικαιοσύνης της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. 289/235/290 του 2000;
• Ομοσπονδιακός Νόμος Αρ. 152-FZ του 2003

Τα παραπάνω έγγραφα περιγράφουν τη διαδικασία εγγραφής, τα δικαιώματα και τις υποχρεώσεις του δανειολήπτη και του δανειστή.

Σημαντικό σημείο: η τρέχουσα σύμβαση επιτρέπει τη δυνατότητα αναχρηματοδότησης; Ορισμένες τράπεζες αρχικά προβλέπουν την αδυναμία ή τις κυρώσεις για μια τέτοια διαδικασία. Εάν δεν είναι διαθέσιμο ή απαγορεύεται, τότε ο πελάτης έχει το δικαίωμα να επιμείνει να συμπεριληφθεί στη σύμβαση.

Βήματα διαδικασίας

Η αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου είναι μια χρονοβόρα διαδικασία που απαιτεί την επίλυση μιας σειράς νομικών ζητημάτων. Το πρώτο στάδιο είναι η μελέτη των προσφορών στην αγορά και οι υπολογισμοί. Είναι σημαντικό να ληφθεί υπόψη εδώ ότι η διαδικασία απαιτεί κάποιο κόστος, το οποίο θα συζητηθεί παρακάτω. Η σκοπιμότητα καθορίζεται με βάση τους υπολογισμούς που γίνονται λαμβάνοντας υπόψη όλα τα σχετικά κόστη.

Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι λόγω τεχνικών ζητημάτων και υψηλού ανταγωνισμού στο τραπεζικό περιβάλλον, δεν είναι όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θετικά σε μια τέτοια πρωτοβουλία του δανειολήπτη.

Δεν αρκεί να βασίζεστε σε δημόσια διαθέσιμες πληροφορίες σε έναν ιστότοπο ήδιαφημιστικό υλικό της τράπεζας. Αυτό μπορεί να είναι ένα απλό τέχνασμα μάρκετινγκ, ενώ δεν υπάρχει πρόγραμμα αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων και η προσφορά επεκτείνεται και σε άλλα είδη δανείων.

Συλλογή εγγράφων

Ο κατάλογος των εγγράφων δεν διαφέρει από αυτό που υποβλήθηκε κατά την αρχική παραλαβή. Μια ενδεικτική λίστα περιέχει τα ακόλουθα έγγραφα:

• αίτηση για αναχρηματοδότηση, η οποία συμπληρώνεται επί τόπου;
• πιστοποιητικό εισοδήματος: 2-προσωπικό πιστοποιητικό φόρου εισοδήματος, τραπεζικό αντίγραφο ή άλλα έγγραφα πληρωμής,
• εθνικό διαβατήριο αιτούντος;
• για οικογένεια - πιστοποιητικό γάμου;
• έγγραφα για ενυπόθηκα ακίνητα: έγγραφο τίτλου ιδιοκτησίας, σύμβαση της συναλλαγής και πιστοποιητικά από κρατικούς φορείς σχετικά με την εγγραφή δικαιωμάτων·
• αντίγραφο σύμβασης τραπεζικής υποθήκης.

Αν σχεδιάζεται να αναχρηματοδοτηθεί ένα στεγαστικό δάνειο στη Sberbank, τότε ενδέχεται να εμπλέκεται κεφάλαιο μητρότητας. Ανάλογα με αυτές τις περιστάσεις, η τράπεζα μπορεί να ζητήσει πρόσθετα έγγραφα:

• πιστοποιητικό κεφαλαίου μητρότητας;
• πιστοποιητικό γέννησης παιδιών;
• κατάσταση τραπεζικού λογαριασμού για τα υπόλοιπα λογαριασμού.

Εάν η τράπεζα απαιτεί τη συμμετοχή των εγγυητών, τότε αυτά τα άτομα πρέπει επίσης να προσκομίσουν κατάλογο εγγράφων, συμπεριλαμβανομένης της απόδειξης φερεγγυότητας.

Δυσκολίες

Όταν ένας δανειολήπτης υποβάλει αίτηση για αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων στη Sberbank ή σε άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, ο τρέχων δανειστής μπορεί να αρνηθεί να εκδώσειέγγραφα. Σε αυτή την περίπτωση, ένας επαγγελματίας δικηγόρος στον τραπεζικό τομέα μπορεί να βοηθήσει ή ένας νέος δανειστής μπορεί να ζητήσει έγγραφα για έκδοση.

Είναι επίσης σημαντικό να λάβετε υπόψη ότι κατά την επιβεβαίωση εισοδήματος, θα πρέπει να προσκομίσετε δύο τύπους εγγράφων: με τη μορφή 2-NDFL και με τη μορφή τράπεζας. Τα στοιχεία εισοδήματος, φυσικά, πρέπει να είναι πάνω από το ποσοστό του ελάχιστου μισθού διαβίωσης και επαρκή για να συνεχίσουν να καλύπτουν τις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων.

Μια άλλη επιπλοκή είναι ότι κατά την αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου, οι τράπεζες μπορεί να απαιτούν εξασφαλίσεις. Δεδομένου του ποσού του δανείου, μόνο ακίνητα μπορούν να λειτουργήσουν ως εξασφάλιση. Και τα ενυπόθηκα ακίνητα εξακολουθούν να περιλαμβάνονται στον ισολογισμό του πρώτου πιστωτή.

Στην πράξη, σε τέτοιες περιπτώσεις, οι άνθρωποι καταφεύγουν σε μια μικρή χειραγώγηση: διαπραγματεύονται με έναν φίλο ή συγγενή που έχει ισοδύναμο ακίνητο, ενεχυράζουν αυτό το ακίνητο ως ενέχυρο και αφού εγγράψουν ξανά την υποθήκη, επιστρέφουν τα πάντα. στη θέση του.

Διαδικασία κριτικής

Η αποδοχή δεν σημαίνει απολύτως τίποτα. Μπορούν να αρνηθούν ακόμη και να πληρώσουν πελάτες. Αλλά η εξασφάλιση μπορεί να είναι ένα μεγάλο επιχείρημα. Αξίζει να θυμόμαστε ότι όσο μεγαλύτερη είναι η ρευστότητα των εξασφαλίσεων, τόσο πιο πιθανό είναι να κερδίσει την εύνοια της τράπεζας.

Επίσης, λέγονται πολλά λόγια για τη σημασία της πιστωτικής ιστορίας. Αλλά οι ειδικοί λένε ότι αυτή η στιγμή είναι πιο σημαντική για μικρά δάνεια όπου δεν υπάρχουν εξασφαλίσεις. Ένα καλό πιστωτικό ιστορικό δεν έβλαψε ποτέ κανέναν. Η διαδικασία αναθεώρησης διαρκεί συνήθως 5-7εργάσιμες μέρες. Εάν ληφθεί θετική απόφαση, ξεκινά η διαδικασία εγγραφής.

Κόστος

Η αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου σε τράπεζα συνεπάγεται ορισμένες δαπάνες που βαρύνουν αποκλειστικά τον αιτούντα. Σε ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, ακόμη και η διαδικασία εξέτασης μιας αίτησης λαμβάνει χώρα επί πληρωμή. Σε περίπτωση άρνησης, τα χρήματα δεν θα επιστραφούν.

Εάν εγκριθεί η διαδικασία, τότε ο αιτών πρέπει να προετοιμαστεί για τα ακόλουθα έξοδα:

1. Αξιολόγηση ακίνητης περιουσίας. Ο νόμος αναφέρει ότι τη διαδικασία μπορεί να την κάνει οποιοσδήποτε εκτιμητής έχει την ανάλογη άδεια. Αλλά οι τράπεζες έχουν τους δικούς τους μόνιμους συνεργάτες στο προσωπικό. Εάν η τράπεζα επιμείνει σε έναν συγκεκριμένο εκτιμητή, τότε ο αιτών αναγκάζεται να συμφωνήσει με αυτό.
2. Η τράπεζα επιβάλλει το κόστος επεξεργασίας της αίτησης και εξυπηρέτησης συγκεκριμένου πελάτη στους πελάτες. Έτσι, θα πρέπει να πληρώσετε μια προμήθεια για την έκδοση υποθήκης.
3. Υπάρχει επίσης ένα τέλος για τη μεταφορά ενυπόθηκων κατοικιών από τον ισολογισμό του παλιού δανειστή.
4. Η εγγραφή νέου ενεχύρου ή του ίδιου αντικειμένου πληρώνεται επίσης.
5. Λήψη ορισμένων τύπων βοήθειας.
6. Ασφάλιση πιστώσεων, ακίνητης περιουσίας ή ίδιου εισοδήματος - σύμφωνα με τους κανόνες της τράπεζας.
7. Πληρωμή κρατικού δασμού, εάν υπάρχουν συμβολαιογραφικά έγγραφα.

Ανάλογα με τους όρους του τρέχοντος δανειστή, τα κεφάλαια για την πρόωρη αποπληρωμή του δανείου και τα πρόστιμα ενδέχεται να αποσυρθούν.

Πλεονεκτήματα

Επιλέγοντας άλλη τράπεζα, ο πελάτης αναζητά πάντα πιο ευνοϊκές συνθήκες. Οι ειδικοί το συμβουλεύουνΚατά την αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου, οι καλύτερες προσφορές αποφέρουν απτά οφέλη εάν υπάρχει διαφορά σε πολλές παραμέτρους.

Σε ποια σημεία πρέπει να αξιολογούνται τα οφέλη;

1. Επιτόκιο. Πόσο χαμηλότερα; Κατά κανόνα, εάν η διαφορά δεν υπερβαίνει το 3%, τότε, λαμβάνοντας υπόψη το κόστος εγγραφής και τον πληθωρισμό, ο πελάτης μπορεί να μην κερδίσει πολλά στο τέλος.
2. Αλλάξτε την προθεσμία. Μια βαθιά χρηματοοικονομική ανάλυση, που δεν μπορούν να κάνουν όλοι οι απλοί πολίτες, δείχνει ότι όσο «μακρύτερο» είναι το δάνειο, τόσο πιο ακριβό είναι. Θα πρέπει να επιλεγεί η μακροπρόθεσμη, εάν δεν είναι επί του παρόντος δυνατή η πληρωμή περισσότερων.
3. Μειώστε τις μηνιαίες χρεώσεις σας. Η ίδια αρχή ισχύει και εδώ: κερδίζοντας τώρα, στο τέλος μπορείς να δώσεις περισσότερα. Αλλά εάν η νέα προσφορά είναι πραγματικά κερδοφόρα, τότε θα πρέπει να εξεταστεί μεμονωμένα.
4. Ομαδοποίηση δανείων. Πολλοί Ρώσοι λαμβάνουν πολλά δάνεια. Η πρακτική δείχνει ότι 2-3 πληρωμές το μήνα είναι βαρύ φορτίο. Συνδυάζοντας όλες τις υποχρεώσεις σε μία, μπορείτε να ζήσετε πολύ πιο ήρεμα.

Πού να πάτε;

Ο ανταγωνισμός στο τραπεζικό περιβάλλον είναι υψηλός. Αλλά αυτή η κατάσταση παίζει μόνο καλό στους καταναλωτές: πηγαίνουν εκεί όπου τα δάνεια είναι φθηνότερα. Όταν εξετάζετε το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων, οι καλύτερες προσφορές προέρχονται από κορυφαίους κλάδους:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Τράπεζα της Ρωσίας – 11,5%

Το 2018, λόγω του νέου κύματος ζήτησης για ακίνητα και της ανάπτυξης των οικονομικών δεικτών στη χώρα, αναμένεται αύξηση των νέων προσφορών.

έκπτωση αναχρηματοδότησης

Έκπτωση φόρου - επιστροφή του φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων που είχε καταβληθεί προηγουμένως από τον εργοδότη με τη μορφή φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων. Το ποσοστό του είναι 13%. Ο νόμος προβλέπει περιπτώσεις κατά τις οποίες ένας πολίτης μπορεί να λάβει πίσω αυτά τα κεφάλαια. Οι προϋποθέσεις για την αναχρηματοδότηση ενός στεγαστικού δανείου επιτρέπουν τη χρήση τέτοιων κοινωνικών εγγυήσεων όπως το κεφάλαιο μητρότητας και οι φορολογικές μειώσεις, εάν δεν χρησιμοποιήθηκαν κατά την αρχική αίτηση στεγαστικού δανείου.

Εάν σκοπεύετε να λάβετε έκπτωση φόρου, θα πρέπει να ενημερώσετε τον διαχειριστή πίστωσης εκ των προτέρων, καθώς αυτό το σημείο πρέπει να αντικατοπτρίζεται στην τραπεζική σύμβαση.

Η μέγιστη κράτηση είναι 260.000 ρούβλια. Ταυτόχρονα, υπάρχουν απαιτήσεις για το κόστος του αντικειμένου: η τιμή δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 2 εκατομμύρια ρούβλια. Το ποσό της έκπτωσης κατανέμεται κατά τη διάρκεια του έτους. Εάν δεν χρησιμοποιηθεί ολόκληρο το ποσό εντός 1 ημερολογιακού έτους, τότε στις αρχές του επόμενου έτους, ο λήπτης πρέπει να υποβάλει ξανά αίτηση στην εφορία και να εισπράξει το υπόλοιπο. Υπάρχουν δύο τρόποι επιστροφής:

1. Μεταφορά σε τραπεζικό λογαριασμό υπέρ της εξόφλησης μιας υποθήκης.
2. Έκδοση ειδοποίησης από την εφορία στο λογιστήριο στον τόπο εργασίας του αιτούντος. Σε αυτή την περίπτωση, τα χρήματα δεν επιστρέφονται και το εισόδημα του αιτούντος απαλλάσσεται από φόρο εισοδήματος φυσικών προσώπων στο ποσό της οφειλόμενης έκπτωσης.

Συμπέρασμα

Όταν αποκτά ένα στεγαστικό δάνειο, κάθε άτομο πρέπει να κοιτάζει πολύ μπροστά και να διεξάγει μια αντικειμενική ανάλυση του δικού του εισοδήματος. Οι κίνδυνοι συνοδεύονται σε κάθε βήμα. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετευπηρεσίες αξιόπιστων ασφαλιστικών εταιρειών.

Εάν το όφελος από την αναχρηματοδότηση είναι προφανές, αλλά η τράπεζα αρνείται, τότε θα πρέπει να επικοινωνήσετε με άλλη τράπεζα. Όμως το τεράστιο ενδιαφέρον για αναχρηματοδότηση αναγκάζει αυτά τα ιδρύματα να επανεξετάσουν την προσέγγισή τους. Σύμφωνα με τους πελάτες τους, ορισμένοι δεν είναι έτοιμοι να δώσουν πελάτες σε ανταγωνιστές και θέλουν να συζητήσουν νέους όρους δανεισμού. Δεν αξίζει σχεδόν να υπολογίζουμε σε θεμελιώδεις αλλαγές, αλλά υπάρχει μια θεωρητική δυνατότητα να απλοποιηθούν ορισμένοι δείκτες.