Πώς να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο πιο γρήγορα; Σχέδια, επιλογές, προϋποθέσεις

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Όλοι όσοι αγόρασαν ένα σπίτι με πιστωτικά κεφάλαια αναρωτιούνται: πώς να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο πιο γρήγορα; Εξάλλου, σχεδόν για κάθε άτομο αυτό το θέμα είναι ψυχολογικής φύσης. Είναι πολύ δύσκολο να συνειδητοποιήσουμε και να αποδεχθούμε ότι για δεκαετίες, ο δανειολήπτης θα πληρώνει το χρέος.

Μηνιαίες πληρωμές από έτος σε έτος, πληρωμές ανανέωσης ασφάλισης και άλλες οικονομικές ενέσεις σε νεοαποκτηθείσα στέγαση δημιουργούν την επιθυμία να εξοφληθεί το στεγαστικό χρέος το συντομότερο δυνατό.

Σχέδια μηνιαίων πληρωμών

Το εάν ορισμένα προγράμματα στεγαστικών δανείων είναι κερδοφόρα καθορίζεται όχι μόνο από ένα καλό ετήσιο ποσοστό και μια βολική διάρκεια δανείου, αλλά και από την επιλογή ενός από τα προγράμματα αποπληρωμής.

Πρόγραμμα προσόδων

Σας επιτρέπει να κάνετε μηνιαίες πληρωμές σε ίσα ποσά καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου. Αλλά μην υποθέσετε ότι η πληρωμή αποτελείται από ίσα μισά: το κεφάλαιο και τους τόκους για τη χρήση του.

Παράδειγμα, μια σύμβαση υποθήκης συνάπτεται για 20-25 χρόνια και για τα πρώτα 13-15 χρόνια, σχεδόν ολόκληρη η μηνιαία πληρωμήθα αποτελείται από δεδουλευμένους τόκους, αλλά το ίδιο το σώμα του δανείου θα υποστεί μικρή αλλαγή. Πώς να εξοφλήσετε γρήγορα μια υποθήκη στο πλαίσιο ενός προγράμματος προσόδων; Με τιποτα. Η τράπεζα, ακόμη και υπό την προϋπόθεση της πρόωρης καταβολής του στεγαστικού δανείου, θα απαιτήσει τους τόκους της από τον δανειολήπτη. Έτσι, προστατεύοντας τον εαυτό σας από απώλειες και εξασφαλίζοντας μέγιστο εισόδημα.

Διαφοροποιημένο σχήμα

Οι μηνιαίες πληρωμές είναι άνισες. Οι πρώτες πληρωμές είναι αρκετά μεγάλες, αλλά σταδιακά μειώνονται και δεν επιβαρύνουν τόσο τον δανειολήπτη. Και αν, ήδη κατά τη στιγμή της εγγραφής, ο δανειολήπτης σκέφτεται πώς να αποπληρώσει το στεγαστικό δάνειο γρηγορότερα, τότε είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσει αυτήν την επιλογή.

Η διαφοροποιημένη πληρωμή αποτελείται από ίσα μέρη του σώματος του χρέους και των δεδουλευμένων τόκων. Και αν το στεγαστικό δάνειο εξοφληθεί νωρίτερα, υπάρχει αναλογική μείωση στο ποσό.

Η πληρωμή τέτοιων μηνιαίων πληρωμών είναι αδύνατη για όλους σχεδόν τους δανειολήπτες, επομένως επιλέγονται οι πληρωμές προσόδων. Εξάλλου, οι περισσότερες τράπεζες δεν δίνουν στον δανειολήπτη το δικαίωμα επιλογής, από προεπιλογή χρησιμοποιώντας ένα πρόγραμμα προσόδων.

Κατά την εξόφληση του χρέους με ένα πρόγραμμα προσόδων τα πρώτα 10-15 χρόνια νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, το ποσό του κύριου χρέους δεν αλλάζει πολύ. Με ένα διαφοροποιημένο καθεστώς, η πρόωρη εξόφληση μπορεί να γίνει ανά πάσα στιγμή. Τα προτεινόμενα προγράμματα στεγαστικών δανείων θα πρέπει να εξεταστούν προσεκτικά προκειμένου να υπολογιστούν έγκαιρα όλοι οι κίνδυνοι. Εξάλλου, τίποτα δεν μπορεί να αλλάξει στη διαδικασία εξόφλησης του χρέους.

Η αναχρηματοδότηση είναι ένας τρόπος να εξοφλήσετε γρήγορα την υποθήκη σας

Χρησιμοποιήστε προγράμματα αναχρηματοδότησηςόχι μόνο εάν είναι αδύνατο να πληρωθεί το χρέος στο μέλλον. Ένα δάνειο που χορηγείται σε άλλη τράπεζα για την εξόφληση του τρέχοντος στεγαστικού δανείου μπορεί να μειώσει σημαντικά την περίοδο αποπληρωμής. Το μόνο μεγάλο μειονέκτημα της αναχρηματοδότησης είναι η εμφάνιση δικαιωμάτων σε αυτό το σπίτι ως εγγύηση (Κεφάλαιο 4 και Κεφάλαιο 6 του νόμου περί υποθηκών).

Εάν ο δανειολήπτης χρησιμοποίησε την αναχρηματοδότηση μόνο για να απαλλάξει τη στέγαση από τα βάρη, τότε αυτό δεν πρέπει να γίνει. Στέγαση και υποθήκη και αναχρηματοδότηση θα χρησιμοποιηθούν ως εγγύηση. Σε γενικές γραμμές, ο δανειολήπτης, εάν το υπόλοιπο του ενυπόθηκου χρέους του δεν υπερβαίνει τα 700 χιλιάδες ρούβλια, είναι καλύτερο να πάρει καταναλωτικό δάνειο και να εξοφλήσει το υπόλοιπο χρέος.

Τραπεζικοί όροι για πρόωρη αποπληρωμή στεγαστικού δανείου

Πριν προβείτε στην πρόωρη εξόφληση της υποθήκης, πρέπει να μελετήσετε την ενότητα σχετικά με αυτό στη σύμβαση δανείου για να καταλάβετε πόσο κερδοφόρο θα είναι. Υπάρχει ένα άρθρο στο νόμο «Περί Προστασίας των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών» από το οποίο προκύπτει ότι η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να περιορίσει πλήρως τον δανειολήπτη από την πρόωρη εξόφληση της υποθήκης, καθώς αυτό προσβάλλει τα δικαιώματά του ως καταναλωτή. Στην Τέχνη. Το 810 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ορίζει ότι ο δανειολήπτης μπορεί να αποπληρώσει πλήρως το χρέος πριν από το χρονοδιάγραμμα, αλλά με τη συγκατάθεση του πιστωτή. Ταυτόχρονα, παραμένει το ερώτημα εάν η τράπεζα έχει το δικαίωμα να χρεώσει πρόσθετες προμήθειες για πρόωρη εξόφληση από τον δανειολήπτη.

Η δικαστική πρακτική σε αυτό το θέμα περιέχει αποφάσεις όταν κέρδισαν τόσο ο δανειολήπτης όσο και ο δανειστής. Ορισμένες τράπεζες υποχρεώνουν τον δανειολήπτη για 1ένα μήνα πριν από την αναμενόμενη ημερομηνία πλήρους αποπληρωμής του στεγαστικού δανείου, ενημερώστε τους εγγράφως.

Μπορώ να εξοφλήσω ένα στεγαστικό δάνειο με κεφάλαιο μητρότητας;

Το πρώτο βήμα για την πρόωρη εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου με τη βοήθεια κεφαλαίου μητρότητας θα είναι η υποβολή αίτησης στο Ταμείο Συντάξεων από τον κάτοχο του πιστοποιητικού. Περιέχει όλα τα δεδομένα του κατόχου και εξηγεί επίσης σε τι σχεδιάζεται να δαπανηθούν τα χρήματα. Η αίτηση πρέπει να συνοδεύεται από ένα πακέτο εγγράφων που αποτελείται από:

• πιστοποιητικό κεφαλαίου μητρότητας;
• διαβατήριο κατόχου πιστοποιητικού;
• αντίγραφα της σύμβασης στεγαστικού δανείου;
• πιστοποιητικό από την τράπεζα, το οποίο υποδεικνύει το ποσό του κεφαλαίου και τους τόκους του δανείου;
• αντίγραφα του πιστοποιητικού κρατικής εγγραφής του δικαιώματος επί της αποκτηθείσας περιουσίας·
• μια συμβολαιογραφική δέσμευση στην οποία ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να διαθέσει μερίδια στην αγορασμένη κατοικία για παιδιά και σύζυγο/άνδρα.

Εάν η υποθήκη εκδόθηκε στη σύζυγο του κατόχου του πιστοποιητικού, τότε θα πρέπει επιπλέον να προσκομίσετε το διαβατήριό του και το πιστοποιητικό γάμου του.

Εάν το Ταμείο Συντάξεων λάβει θετική απόφαση εντός 2 μηνών από την ημερομηνία υποβολής της αίτησης, τα χρήματα θα πάνε στον λογαριασμό του πιστωτή. Αυτή η μέθοδος σάς επιτρέπει να απαντήσετε θετικά στο ερώτημα εάν είναι δυνατή η εξόφληση της υποθήκης με κεφάλαιο μητρότητας.

Φορολογική έκπτωση και υποθήκη

Με τη βοήθεια μιας φορολογικής έκπτωσης, μπορείτε επίσης να εξοφλήσετε μερικώς ή πλήρως το στεγαστικό σας δάνειο. Καθένας από τους πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχει το δικαίωμα κατά την απόκτηση ακίνητης περιουσίαςνα είναι σε θέση να ανακτήσει εν μέρει τους προηγουμένως καταβληθέντες φόρους. Πρόκειται για έκπτωση ιδιοκτησίας. Υπολογίζεται το 13% του ποσού της στεγαστικής οφειλής. Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να λάβει φορολογική έκπτωση που δεν υπερβαίνει τα 2 εκατομμύρια ρούβλια.

Προγραμματισμός, αποθήκευση και αποθήκευση

Εάν ο δανειολήπτης έχει ήδη χρησιμοποιήσει τις παραπάνω μεθόδους, αλλά συνεχίζει να βασανίζεται από το ερώτημα πώς να αποπληρώσει το στεγαστικό δάνειο πιο γρήγορα, μπορείτε να καταφύγετε στις ακόλουθες συμβουλές.

Είναι απαραίτητο να αναλύσετε προσεκτικά τα έσοδα και τα έξοδα που λάβατε. Αφού εξετάσετε τα έξοδά σας, πρέπει να αποφασίσετε ποια από αυτά μπορείτε να εγκαταλείψετε, ώστε τα χρήματα που εξοικονομείτε να χρησιμοποιούνται για την εξόφληση της υποθήκης σας κάθε μήνα. Για παράδειγμα, σταματήστε να πίνετε καφέ από μηχανήματα αυτόματης πώλησης και να τρώτε στο δημόσιο catering. Και μην αγοράζετε διάφορα περιττά μικροπράγματα.

Πώς αλλιώς μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας νωρίτερα;

Ένας άλλος τρόπος για να εξοφλήσετε γρήγορα το στεγαστικό σας δάνειο είναι να αναλάβετε επιπλέον εργασία. Μπορείτε να κάνετε φροντιστήριο ή συμβουλευτική, να γράφετε κείμενα ή να κάνετε χειρωνακτική εργασία.

Και εάν προσθέσετε άλλο 10% στη μηνιαία πληρωμή, αυτό θα σας επιτρέψει επίσης να απαντήσετε θετικά στο ερώτημα εάν είναι δυνατή η εξόφληση της υποθήκης νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα. Απλά πρέπει να γνωρίζετε το πρόγραμμα, χάρη στο οποίο οι πληρωμές δανείου θα γίνονται πιο σωστά. Για παράδειγμα, έχοντας πολλά δάνεια (καταναλωτικό δάνειο, πιστωτική κάρτα), ο δανειολήπτης θα πρέπει πρώτα να εξοφλήσει το μικρότερο δάνειο. Ταυτόχρονα, είναι απαραίτητο να προσθέσετε 10% στη μηνιαία πληρωμή για αυτό το είδος δανείου και μην ξεχάσετε να πληρώσετε άλλα. Μετακίνηση από το μικρότερο στο μεγαλύτερο. Μετά από άλλατα δάνεια θα κλείσουν, θα υπάρχουν περισσότερα δωρεάν κεφάλαια που πρέπει να χρησιμοποιήσει ο δανειολήπτης για να εξοφλήσει την υποθήκη. Μια τόσο σημαντική αύξηση θα χρησιμεύσει επίσης ως επιλογή για την ταχύτερη εξόφληση της υποθήκης.

Με ποια σειρά πρέπει να πληρώνονται τα δάνεια;

Έχοντας πολλά δάνεια, θα ήταν πιο σκόπιμο για έναν δανειολήπτη να αποπληρώσει πρώτα αυτά τα δάνεια με το υψηλότερο ετήσιο επιτόκιο. Πρέπει να θυμόμαστε ότι για όλα τα δάνεια είναι απαραίτητο να πληρώσετε τη μηνιαία πληρωμή εγκαίρως και πλήρως. Μην επιτρέψετε τον σχηματισμό προστίμων και κυρώσεων: σε τελική ανάλυση, πρόκειται για επιπλέον έξοδα και, ως αποτέλεσμα, καθυστέρηση της προθεσμίας για την εξόφληση του κύριου χρέους - της υποθήκης.

Μετά την εξόφληση των πιο "ακριβών" δανείων, θα πρέπει να αρχίσετε να πληρώνετε μικρά δάνεια και μόνο τότε, να στείλετε όλα τα δωρεάν χρήματα για να εξοφλήσετε το στεγαστικό δάνειο.

Ασφάλιση στεγαστικών δανείων

Ο δανειολήπτης υποχρεούται από το νόμο να ασφαλίσει την αποκτηθείσα περιουσία, καθώς και την υγεία και τη ζωή του. Μπορείτε να εξοφλήσετε το στεγαστικό σας δάνειο νωρίς με ασφάλιση; Εναλλακτικά, μπορείτε να καταγγείλετε το ασφαλιστήριο συμβόλαιο μετά την υπογραφή του δανείου. Αλλά αυτό θα πρέπει να γίνει μόνο εάν ο δανειολήπτης είναι απολύτως βέβαιος ότι μετά από ένα τέτοιο βήμα η τράπεζα θα του ζητήσει να αποπληρώσει πρόωρα την υποθήκη. Εάν όμως οι όροι της συμφωνίας δεν προβλέπουν πρόωρη αποπληρωμή του υπόλοιπου ποσού της οφειλής, τότε ένα τέτοιο βήμα του δανειολήπτη θα προκαλέσει την τράπεζα να υποβάλει αξίωση στο δικαστήριο. Σε τελική ανάλυση, πρόκειται για παραβίαση της δανειακής σύμβασης.

Κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, πρέπει να γνωρίζετε εκ των προτέρων για ποιο χρονικό διάστημα ο δανειστής υποχρεώνει τονο δανειολήπτης να ασφαλίσει το ακίνητο. Εάν το συμβόλαιο αναφέρει ότι πρέπει να εκδοθεί ασφάλιση για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου, τότε σε αυτήν την περίπτωση δεν μπορείτε να ονειρευτείτε αποταμίευση.

Αλλά εάν το συμβόλαιο αναφέρει ότι ο δανειολήπτης είναι υποχρεωμένος να συνάψει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο μία φορά, αυτό θα είναι μια επιλογή για την ταχύτερη εξόφληση της υποθήκης.

Η ασφάλιση εκδίδεται για περίοδο 1 έως 5 ετών. Μετά τη λήξη της γραμμής του ασφαλιστηρίου συμβολαίου πρέπει να ανανεωθεί. Αν όμως το συμβόλαιο δεν αναφέρει ότι η ασφάλιση πρέπει να παραταθεί, ο δανειολήπτης δεν υποχρεούται να το κάνει. Εξάλλου, δεν υπάρχει τέτοια ρήτρα στο υπογεγραμμένο έγγραφο.