Μοντέλο βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας του δανειολήπτη

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Πρακτικά όλοι όσοι έχουν ποτέ αρνηθεί τον δανεισμό έχουν ακούσει την ακόλουθη φράση από τον προπονητή: «Η απόφαση ελήφθη από το σύστημα βαθμολόγησης. Οι πιστωτικές σας βαθμολογίες ως δανειολήπτης δεν είναι στο ίδιο επίπεδο. Ποια είναι αυτή η νόρμα, τι είναι η μοριοδότηση και πώς να περάσει ο «πιστωτικός ανιχνευτής» με το «άριστα»; Ας προσπαθήσουμε να το καταλάβουμε.

Γενικές πληροφορίες

Τι είναι λοιπόν το σκοράρισμα; Αυτό είναι ένα είδος συστήματος για την αξιολόγηση της αξιοπιστίας του δανειολήπτη, που βασίζεται σε μια σειρά παραμέτρων. Όταν ένα άτομο κάνει αίτηση για δάνειο, το πρώτο πράγμα που του ζητείται να κάνει είναι να συμπληρώσει μια φόρμα. Οι ερωτήσεις του ερωτηματολογίου επινοήθηκαν για κάποιο λόγο. Αυτό είναι το μοντέλο βαθμολόγησης για την αξιολόγηση ενός πιθανού δανειολήπτη. Ανάλογα με την απάντηση, σε κάθε στοιχείο εκχωρείται ένας ορισμένος αριθμός πόντων. Όσο περισσότερα από αυτά, τόσο μεγαλύτερη είναι η πιθανότητα λήψης θετικής απόφασης για την έκδοση κεφαλαίων.

Υπάρχει μία προειδοποίηση εδώ. Εάν έχετε αρνητικό πιστωτικό ιστορικό, τότε δεν υπάρχουν πλέον περαιτέρω απαντήσεις σε ερωτήσεις και ο αριθμός των πόντων που βαθμολογούνται πιο συχνάαξίες. Αυτό το γεγονός από μόνο του αρκεί για να αρνηθεί κανείς.

Στόχοι και στόχοι βαθμολογίας στις σύγχρονες τράπεζες

Οποιοδήποτε μοντέλο βαθμολόγησης που χρησιμοποιείται στο σύστημα δανεισμού εισάγεται για να ληφθούν τα ακόλουθα αποτελέσματα:

• αύξηση του δανειακού χαρτοφυλακίου λόγω μείωσης του ποσοστού των αδικαιολόγητων αρνήσεων για δάνεια,
• επιτάχυνση της διαδικασίας αξιολόγησης δυνητικού δανειολήπτη;
• μείωση στα επιτόκια αθέτησης δανείων;
• βελτίωση της ποιότητας και της ακρίβειας των αξιολογήσεων των δανειοληπτών;
• συσσώρευση δεδομένων πελατών;
• μείωση της πρόβλεψης για το ποσό των πιθανών ζημιών από δάνεια;
• αξιολόγηση της δυναμικής των αλλαγών σε έναν ατομικό πιστωτικό λογαριασμό και ολόκληρου του χαρτοφυλακίου δανείων συνολικά.

Πιστωτική βαθμολογία: πώς λειτουργεί;

Για να επιτύχουν τους στόχους που έχουν τεθεί, οι τράπεζες χρησιμοποιούν ένα μοντέλο βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας. Υποθέτει ελάχιστη επιρροή στο αποτέλεσμα της μεροληπτικής στάσης του διευθυντή ή της συμπαιγνίας τραπεζικών υπαλλήλων.

Πρακτικά όλες οι πληροφορίες που εισάγονται στο ερωτηματολόγιο πρέπει να επιβεβαιώνονται από τη διαθεσιμότητα των εγγράφων. Ο διευθυντής της τράπεζας παίζει έναν καθαρά τεχνικό ρόλο σε αυτή την περίπτωση - εισάγει δεδομένα στο πρόγραμμα. Όταν συμπληρωθούν όλοι οι βαθμοί του ερωτηματολογίου, το πρόγραμμα υπολογιστή υπολογίζει και δίνει το αποτέλεσμα - τον αριθμό των πόντων που έχετε συγκεντρώσει. Επιπλέον, η κατάσταση μπορεί να εξελιχθεί με διαφορετικούς τρόπους.

Αν συγκεντρώσατε πολύ λίγους πόντους, μπορείτε να είστε σίγουροι ότι το δάνειο θα απορριφθεί.

Είναι οι βαθμολογίες σας πολύ υψηλότερες από τον μέσο όρο; Εάν το ποσό του δανείου είναι μικρό,μπορεί να ληφθεί απευθείας επί τόπου. Εάν κάνετε αίτηση για ένα μάλλον εντυπωσιακό ποσό, θα ενημερωθείτε ότι έχετε περάσει το πρώτο στάδιο επαλήθευσης και η αίτηση έχει υποβληθεί για εξέταση στην υπηρεσία ασφαλείας της τράπεζας.

Το σκορ επιπλέει στη μέση; Ο διαχειριστής πιθανότατα θα απαιτήσει έναν εγγυητή ή μια σειρά από πρόσθετους ελέγχους.

Τύποι βαθμολογίας

Γενικά, το μοντέλο βαθμολόγησης αποτελείται από επτά τύπους αξιολόγησης, τέσσερις από τους οποίους σχετίζονται με τον δανεισμό και τρεις με το μάρκετινγκ. Οι ακόλουθοι τύποι βαθμολόγησης είναι τυπικοί για την πιστωτική πρακτική:

1. Σύμφωνα με αιτήσεις (Αίτηση-βαθμολόγηση). Αυτό το μοντέλο χρησιμοποιείται συχνότερα για την αξιολόγηση της αξιοπιστίας και της φερεγγυότητας των πελατών. Βασίζεται, όπως ήδη αναφέρθηκε, στην αξιολόγηση του ερωτηματολογίου και στην ανάθεση σε κάθε απάντηση τον κατάλληλο αριθμό βαθμών.
2. Από απάτη (Fraud-scoring). Βοηθά στον εντοπισμό πιθανών απατεώνων που κατάφεραν να περάσουν το πρώτο στάδιο της δοκιμής. Οι αρχές, οι μέθοδοι και οι μέθοδοι ελέγχου για απάτη είναι το εμπορικό μυστικό κάθε τράπεζας.
3. Συμπεριφορική βαθμολογία. Εδώ πραγματοποιείται η ανάλυση της συμπεριφοράς του δανειολήπτη σε σχέση με το δάνειο, την πιθανότητα μεταβολής της φερεγγυότητας. Με βάση τα αποτελέσματα της αξιολόγησης, προσαρμόζεται το μέγιστο ποσό δανείου.
4. Εργασία στις επιστροφές (Συλλογή-βαθμολόγηση). Το μοντέλο αυτό εφαρμόζεται στα προβληματικά δάνεια, στο στάδιο της αποπληρωμής των ληξιπρόθεσμων οφειλών. Το πρόγραμμα βοηθά στη διαμόρφωση ενός σχεδίου δράσης για την αποπληρωμή ενός δανείου: από μια προειδοποίηση έως τη μεταφορά της υπόθεσης στο δικαστήριο ήεταιρεία συλλογής.

Τα άλλα τρία μοιάζουν με αυτό:

1. Αξιολόγηση πριν από την πώληση (Pre-Sale) - προσδιορίζει τις πιθανές ανάγκες του δανειολήπτη, σας επιτρέπει να προσφέρετε ένα επιπλέον προϊόν.
2. Response (Response) - αξιολογεί την πιθανότητα συμφωνίας του πελάτη με τα προτεινόμενα προγράμματα δανεισμού.
3. Αξιολόγηση φθοράς (Attrition) - αξιολόγηση της πιθανότητας ο πελάτης να τερματίσει τη σχέση του με την τράπεζα σε αυτό το στάδιο ή στο μέλλον.

Μειονεκτήματα του συστήματος βαθμολόγησης

Η αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας των ατόμων έχει τα μειονεκτήματά της. Το κυριότερο είναι ότι το σύστημα δεν είναι αρκετά ευέλικτο και δεν προσαρμόζεται καλά σε πραγματικές παραμέτρους. Για παράδειγμα, το μοντέλο βαθμολόγησης που υιοθετήθηκε στις Ηνωμένες Πολιτείες θα δώσει υψηλή βαθμολογία σε ένα άτομο που έχει αλλάξει μεγάλο αριθμό θέσεων εργασίας. Ένα τέτοιο άτομο θεωρείται ένας υπέροχος ειδικός, πολύ σε ζήτηση στην αγορά εργασίας. Με εμάς, αυτό το γεγονός θα παίξει ένα σκληρό αστείο με τον δανειολήπτη. Ο μεγαλύτερος αριθμός πόντων θα λάβει ένα άτομο που έχει μόνο ένα ρεκόρ στον τοκετό. Αν ο δανειολήπτης αλλάζει συχνά εργοδότη, τότε θεωρείται αναξιόπιστος, καβγατζής και φτωχός ειδικός. Η βαθμολογία του στα μάτια της τράπεζας πέφτει ραγδαία, γιατί την επόμενη απόλυση μπορεί να μην ακολουθήσει νέα δουλειά, πράγμα που σημαίνει ότι θα αρχίσουν οι καθυστερήσεις στις πληρωμές.

Για να προσαρμόσουμε το σύστημα όσο το δυνατόν περισσότερο στις συνθήκες διαβίωσής μας, θα πρέπει να αναπτυχθούν ερωτηματολόγια αξιολόγησης από ειδικούς της υψηλότερης κατηγορίας και προσόντων. Αλλά τα όποια αποτελέσματα προκύψουν με αυτόν τον τρόπο είναι ακόμαθα εξαρτηθεί από τη γνώμη και την επιρροή ενός ατόμου. Επομένως, δεν έχει ακόμη επιτευχθεί μια απολύτως αμερόληπτη αξιολόγηση.

Έτσι, κάθε σύστημα βαθμολόγησης έχει τουλάχιστον δύο μειονεκτήματα:

• υψηλό κόστος προσαρμογής στη σύγχρονη πραγματικότητα;
• η επιρροή της υποκειμενικής γνώμης ενός ειδικού στην επιλογή ενός μοντέλου αξιολόγησης πελάτη.

Εξάλλου, το ίδιο το σύστημα βαθμολόγησης είναι επίσης ατελές. Το γεγονός είναι ότι κατά τη βαθμολόγηση λαμβάνεται υπόψη μόνο η τυπική κατάσταση πραγμάτων. Το σύστημα δεν είναι σε θέση να αξιολογήσει σωστά την πραγματικότητα. Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης έχει ένα δωμάτιο σε ένα κοινόχρηστο διαμέρισμα στο Arbat, το σύστημα θα του δώσει υψηλή βαθμολογία. Άλλωστε, στο κέντρο υπάρχει άδεια παραμονής και στέγαση της Μόσχας. Και ένα πολυτελές αρχοντικό με έκταση αρκετών χιλιάδων τετραγωνικών μέτρων, που βρίσκεται σε ένα μικρό χωριό στην ακτή της Μαύρης Θάλασσας, θα χαρακτηριστεί από το σύστημα ως «οικία του χωριού» και θα μειώσει τη βαθμολογία για την έλλειψη άδειας διαμονής στη Μόσχα.

Τι δεδομένα περιλαμβάνει η κατασκευή του μοντέλου

Σε περιπτώσεις που διενεργείται αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας ιδιωτών, ένας τραπεζικός υπάλληλος πρέπει να βασίζεται σε μια σειρά κριτηρίων. Όλες μπορούν να χωριστούν σε τρεις μεγάλες ομάδες, καθεμία από τις οποίες περιλαμβάνει πολλούς δείκτες.

Προσωπικά:

• στοιχεία διαβατηρίου;
• οικογενειακή κατάσταση;
• ηλικία;
• παρουσία παιδιών, η ηλικία και ο αριθμός τους.

Οικονομικά:

• ποσό βασικού μηνιαίου εισοδήματος;
• τόπος εργασίας, θέση;
• αριθμός καταχωρήσεων στο βιβλίο εργασίας;
• περίοδος απασχόλησης την τελευταίαεταιρεία;
• η παρουσία βαρών (χρέη, ανεξόφλητα δάνεια, διατροφή και άλλες πληρωμές),
• έχοντας το δικό σας σπίτι, αυτοκίνητο, τραπεζικούς λογαριασμούς και καταθέσεις.

Επιπλέον:

• ύπαρξη πρόσθετων πηγών εισοδήματος χωρίς έγγραφα,
• δυνατότητα παροχής εγγυητή;
• άλλες πληροφορίες.

Το μοντέλο βαθμολόγησης για την αξιολόγηση της πιστοληπτικής ικανότητας μιας νομικής οντότητας έχει κατασκευαστεί λίγο διαφορετικά. Εδώ, οι χρηματοοικονομικοί δείκτες θεωρούνται βασικές παράμετροι. Επειδή όμως υπολογίζονται με βάση τις οικονομικές καταστάσεις της αιτούσας καμπάνιας, οπότε μπορούν να προσαρμοστούν. Δεδομένης αυτής της δυνατότητας, η αντικειμενικότητα της αξιολόγησης μειώνεται σημαντικά. Επομένως, η βαθμολόγηση με δυναμικούς δείκτες χρησιμοποιείται για την αξιολόγηση νομικών οντοτήτων.

Το πρώτο βήμα βασίζεται στη συλλογή πληροφοριών που δεν μπορούν να υπολογιστούν με ουσιαστικούς όρους. Αυτά περιλαμβάνουν την επιχειρηματική φήμη, τη θέση στην αγορά, τη γνώμη ειδικών για τη χρηματοοικονομική και οικονομική βιωσιμότητα.

Το επόμενο βήμα είναι ο ορισμός των χρηματοοικονομικών δεικτών. Εδώ, μελετώνται οι δείκτες ρευστότητας, οι δείκτες ιδίων κεφαλαίων, οι αντικειμενικοί δείκτες χρηματοπιστωτικής σταθερότητας, η κερδοφορία, ο κύκλος εργασιών των περιουσιακών στοιχείων κ.λπ.

Σύμφωνα με τα αποτελέσματα δύο ανεξάρτητων αξιολογήσεων, η τράπεζα λαμβάνει απόφαση για την έκδοση δανείου.

Ποιος μπορεί να πάρει υψηλούς βαθμούς

Αν μιλάμε για άτομα, τότε η αξιολόγηση του δανειολήπτη γίνεται επίσης σύμφωνα μεπολλούς δείκτες. Υπάρχουν πολλοί παράγοντες που μπορούν να επηρεάσουν θετικά τη βαθμολογία:

• υψηλός μισθός;
• παρουσία ίδιας κινητής και ακίνητης περιουσίας;
• μακροχρόνια διαμονή σε μια συγκεκριμένη περιοχή;
• διαθεσιμότητα καταθέσεων;
• έγγραφη απόδειξη εισοδήματος;
• παρουσία σταθερού τηλεφώνου στο σπίτι και στην εργασία;
• επιβεβαίωση υπηρεσιακής απασχόλησης, ιδίως σε κρατικές επιχειρήσεις και στο δημόσιο τομέα,
• παρουσία ανοιχτών λογαριασμών (κατάθεση, σύνταξη, διακανονισμός) στην τράπεζα πιστωτή;
• έχω σημαντική προκαταβολή για στεγαστικό δάνειο ή δάνειο αυτοκινήτου;
• ευκαιρία παροχής συστάσεων, εγγυητής ή συνοφειλέτης;
• εξαιρετικό πιστωτικό ιστορικό.

Πώς να εξαπατήσετε το σύστημα και μπορεί να γίνει;

Πιστεύεται ότι εφόσον η αξιολόγηση πραγματοποιείται από ένα άψυχο μηχάνημα, τότε μπορεί να εξαπατηθεί βρίσκοντας εκ των προτέρων τις «σωστές» απαντήσεις στις ερωτήσεις. Στην πραγματικότητα, αυτό απέχει πολύ από την περίπτωση.

Το μοντέλο βαθμολόγησης πελάτη είναι χτισμένο με τέτοιο τρόπο ώστε όλες οι απαντήσεις σε ερωτήσεις να μπορούν να επαληθευτούν χρησιμοποιώντας τα σχετικά έγγραφα. Επιπλέον, οι τράπεζες συχνά σχηματίζουν ολόκληρα δίκτυα και απορρίπτουν τα αποτελέσματα των επιταγών τους σε ένα κοινό σύστημα. Έτσι, εάν αποκαλυφθεί απάτη κατά τη διάρκεια της διαδικασίας πρόσθετης επαλήθευσης, θα επιβαρυνθεί η φήμη σας ως δανειολήπτης. Πουθενά και ποτέ δεν θα λάβετε ξανά δάνειο.

Μπορείτε να προσπαθήσετε να εξωραΐσετε την πραγματικότητα μόνο ανόταν τα δεδομένα εισάγονται στο σύστημα μόνο από τα λόγια του πελάτη. Ωστόσο, η εύρεση μιας τέτοιας τράπεζας είναι αρκετά δύσκολη και οι τόκοι εκεί είναι τόσο εκβιαστικοί που είναι απίθανο να θέλετε να συνάψετε δάνειο εκεί.

Βαθμολογία και πιστωτικό ιστορικό

Αν λάβουμε υπόψη ότι τουλάχιστον οι μισοί κάτοικοι της χώρας μας είχαν ήδη την εμπειρία αίτησης για δάνειο, ένας τέτοιος δείκτης αξιολόγησης ενός δανειολήπτη ως πιστωτικού ιστορικού έρχεται στο προσκήνιο. Δεδομένου ότι το BKI έχει συμπληρωθεί εδώ και αρκετό καιρό με δεδομένα για δανειολήπτες οργανισμών μικροχρηματοδότησης και άλλων παρόμοιων ιδρυμάτων, στην αγορά εμφανίστηκαν μοντέλα βαθμολόγησης, προσαρμοσμένα για την παρουσία και την κατάσταση του πιστωτικού ιστορικού.

Αυτά τα μοντέλα αξιολογούν τους δανειολήπτες με βάση την πιθανότητα μη αποπληρωμής κεφαλαίων, την εμφάνιση καθυστερήσεων, τον αριθμό των δανείων που έχουν αποπληρωθεί προηγουμένως και άλλες παραμέτρους.

Επιπλέον, προσφέρεται στις τράπεζες μια αυτόματη υπηρεσία ενημέρωσης πελατών. Με την ενεργοποίηση αυτής της υπηρεσίας, η τράπεζα θα γνωρίζει:

• σχετικά με το άνοιγμα λογαριασμών από έναν πελάτη σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα;
• σχετικά με τη λήψη νέων δανείων;
• σχετικά με την εμφάνιση τυχόν καθυστερήσεων;
• στοιχεία διαβατηρίου νέου πελάτη;
• σχετικά με την αλλαγή των ορίων σε λογαριασμούς, πιστωτικές κάρτες και ούτω καθεξής.

Αυτό θα προσαρμόσει περαιτέρω το σύστημα βαθμολόγησης της τράπεζας και θα λάβει τις μέγιστες πληροφορίες σχετικά με τους πιθανούς δανειολήπτες.