Πώς γίνεται ο επανυπολογισμός του δανείου σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Εάν υπάρχει οικονομική ευκαιρία, ο δανειολήπτης επιδιώκει να αποπληρώσει το χρέος προς την τράπεζα νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα. Για να γίνει αυτό, ορισμένοι δανειστές συνεισφέρουν ποσά που υπερβαίνουν την προγραμματισμένη πληρωμή τους. Έτσι, μειώνουν το ποσό του κύριου χρέους ή την προθεσμία για την εκπλήρωση της δανειακής υποχρέωσης.

Πώς γίνεται ο επανυπολογισμός του δανείου σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής; Εάν ο δανειολήπτης αποπληρώσει το δάνειο έγκαιρα, η τράπεζα προβαίνει σε κάποιου είδους «ενημέρωση», μειώνοντας τη διάρκεια ή το ποσό της πληρωμής. Αυτό σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε το συνολικό ποσό των αχρεωστήτως καταβληθέντων τόκων, επειδή εάν ο δανειστής αποπληρώσει το χρέος πριν από την προγραμματισμένη πληρωμή, δεν θα συγκεντρώσει δάνεια στο δάνειο.

Αποπληρωμή χρέους: ολική ή τμηματικά

Έτσι, το χρέος ενός δανείου, είτε πρόκειται για υποθήκη, για καταναλωτική πίστη, κ.λπ., μπορεί να αποπληρωθεί είτε πλήρως είτε εν μέρει. Εάν ο δανειολήπτης αποφασίσει να αποπληρώσει πλήρως ολόκληρο το χρέος, τότε καταβάλλεται το κύριο χρέος, το οποίο ορίζεται για την τρέχουσα ημερομηνία.

Εάν το δάνειο πληρωθεί εν μέρει, ο πελάτης κατά τη στιγμή της πληρωμής πληρώνειποσό που υπερβαίνει τη μηνιαία πληρωμή. Η οφειλή σε αυτή την περίπτωση δεν κλείνει εντελώς, αλλά η περίοδος πληρωμής ή το ποσό του μηνιαίου ποσού μπορεί να μειωθεί. Σε αυτή την περίπτωση, η διαδικασία πρέπει να γίνει στην ίδια την τράπεζα, μέσω χειριστών ή διαχειριστών πιστώσεων. Διαφορετικά, τα χρήματα που κατατέθηκαν θα βρίσκονται στον λογαριασμό μέχρι την επόμενη πληρωμή.

Είναι ασύμφορο για τα τραπεζικά ιδρύματα εάν οι πελάτες τους αποπληρώσουν το δάνειο νωρίτερα - με τέτοιες αποπληρωμές, χάνουν το εισόδημά τους από τόκους για κάθε δάνειο που αποπληρώνουν.

Προτάσεις για πρόωρες πληρωμές δανείου

Κατά κανόνα, για μεμονωμένες τράπεζες, αυτή η διαδικασία πραγματοποιείται υπό διαφορετικές συνθήκες. Ωστόσο, για τα περισσότερα από αυτά, τηρούνται οι γενικοί κανόνες για την πρόωρη αποπληρωμή:

• Ο πελάτης πρέπει να πάει στην τράπεζα όπου εκδόθηκε το δάνειο και να υποβάλει αίτηση για επανυπολογισμό του δανείου σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής. Υποδεικνύει τι σκοπεύει να κάνει ο πελάτης για το δάνειο (πληρωμή, επαναδιαπραγμάτευση των όρων) και ποιο είναι το ποσό που πρέπει να καταβληθεί.

• Στη συνέχεια, η τράπεζα εξετάζει το αίτημα. Για να μάθετε εάν έχει ληφθεί μια θετική απόφαση, μπορείτε να καλέσετε την τηλεφωνική γραμμή ή να επικοινωνήσετε με τον διευθυντή σας. Συνήθως η συναίνεση είναι από προεπιλογή, αλλά μερικές φορές μπορεί να χρειαστεί έως και μία εβδομάδα για την επεξεργασία.
• Στη συνέχεια, η τράπεζα ορίζει μια περίοδο κατά την οποία πρέπει να γίνει η πληρωμή. Αυτή είναι συνήθως η ημερομηνία που εγκρίνεται στο πρόγραμμα πληρωμών. Δεν είναι απαραίτητο να πληρώσετε τη συγκεκριμένη ημέρα - κεφάλαια σε καμία περίπτωσηθα κατατεθεί κατόπιν αιτήματος. Εάν το δάνειο εξοφληθεί πλήρως, τότε δεν αναφέρεται η συγκεκριμένη ημερομηνία, καθώς δεν χρειάζεται πλέον να κάνετε αλλαγές στο πρόγραμμα ή στο ποσό των μηνιαίων πληρωμών.

Τι έγγραφα εκδίδει η τράπεζα μετά τον επανυπολογισμό

Επανυπολογισμός για μερική πρόωρη αποπληρωμή του δανείου παρέχεται την επόμενη ημέρα μετά την πληρωμή. Ο πελάτης πλησιάζει την τράπεζα και οι διαχειριστές του παρέχουν ένα έγγραφο με τη μορφή ενημερωμένου προγράμματος πληρωμών.

Εάν εξοφληθεί ολόκληρο το χρέος, τότε ο δανειολήπτης κάνει αίτηση και στην τράπεζα και του παρέχεται μια διερευνητική επιστολή ότι η δανειακή σύμβαση έχει αποπληρωθεί και κλείσει. Κατά κανόνα, η ειδοποίηση εκδίδεται στο επίσημο επιστολόχαρτο του οργανισμού με την υπογραφή του επικεφαλής / επικεφαλής του τμήματος πίστωσης. Μια τέτοια επιστολή απαιτείται μερικές φορές για την απόκτηση τυχόν αδειών ή παραπομπών. Για παράδειγμα, για να αποκτήσετε ένα πιστωτικό ιστορικό, εάν το CBI δεν έλαβε πληροφορίες σχετικά με την αποπληρωμή του χρέους ενός ατόμου.

Πιθανές επιλογές για επανυπολογισμό χρέους

Το παραπάνω σχήμα είναι το πιο συνηθισμένο και χρησιμοποιείται σχεδόν σε όλες τις τράπεζες. Ωστόσο, ενδέχεται να ισχύουν άλλοι όροι σε ορισμένες τράπεζες:

• Ορισμένα τραπεζικά ιδρύματα υπολογίζουν ένα νέο χρονοδιάγραμμα πληρωμών μόλις πραγματοποιηθεί μερική πληρωμή του χρέους και όχι μετά την προγραμματισμένη ημερομηνία.
• Νέο πρόγραμμα παρέχεται εκ των προτέρων, πριν από την πληρωμή. Η έναρξη ισχύος του εξακολουθεί να αρχίζει μετά την πραγματική αποπληρωμή.

• Σε ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα, μπορείτε να αλλάξετε το πρόγραμμα μόνοι σας χρησιμοποιώντας διαδικτυακές τράπεζες. Ο πελάτης πληρώνει το μέγιστο ποσό που υπερβαίνει τη μηνιαία πληρωμή και το σύστημα δημιουργεί αμέσως ένα ενημερωμένο χρονοδιάγραμμα. Ωστόσο, εάν το δάνειο εξοφληθεί πλήρως, μετά την πληρωμή, πρέπει να πάτε στην τράπεζα για να επιβεβαιώσετε γραπτώς το κλείσιμο.

Πώς να υπολογίσετε εκ νέου την ασφάλιση για πρόωρη αποπληρωμή δανείου

Κατά κανόνα, η ασφάλιση πιστώσεων περιλαμβάνεται αμέσως στους όρους της σύμβασης. Φυσικά, το αν θα συμπεριλάβει ασφάλιση ή όχι είναι υπόθεση του καθενός, η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να προσθέσει αναγκαστικά αυτή τη ρήτρα στο συμβόλαιο. Ωστόσο, η ασφάλιση εξακολουθεί να χρησιμοποιείται συχνά από τους δανειολήπτες. Συχνότερα, αυτό το στοιχείο προστίθεται για να αυξήσει την πιθανότητα απόκτησης έγκρισης από την τράπεζα και σε μικρότερο βαθμό - για να ασφαλιστεί πραγματικά έναντι των κινδύνων για ολόκληρη την περίοδο δανεισμού.

Το ποσό της ασφάλισης μπορεί να είναι ασήμαντο εάν το δάνειο ληφθεί για σύντομο χρονικό διάστημα (έξι μήνες, ένα έτος) και μπορεί να γίνει εντυπωσιακό εάν το συμβόλαιο καταρτιστεί για περίοδο, για παράδειγμα, 10 ετών. Εδώ το ασφάλιστρο θα είναι δεκάδες χιλιάδες.

Έτσι γίνεται ο επανυπολογισμός της ασφάλισης κατά την αποπληρωμή του δανείου νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα; Δεν είναι τόσο απλό. Η ασφαλιστική σύμβαση μπορεί να λυθεί ανά πάσα στιγμή, ωστόσο, δεν πραγματοποιείται επιστροφή χρημάτων με τη μορφή ασφαλίστρων, εκτός εάν ορίζεται διαφορετικά στη σύμβαση (σύμφωνα με το άρθρο 958 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Ρήτρα αποζημίωσηςπρέπει να είναι εγγεγραμμένος, επομένως πρώτα θα πρέπει να μελετήσετε διεξοδικά τους όρους του ασφαλιστηρίου συμβολαίου.

Sberbank: πώς να υπολογίσετε εκ νέου

Η Τράπεζα Ταμιευτηρίου, ως μία από τις μεγαλύτερες τράπεζες στη Ρωσία, παρέχει στους πελάτες επανυπολογισμό δανείου σε περίπτωση πρόωρων πληρωμών.

Έτσι, υπολογίζοντας εκ νέου ένα δάνειο για πρόωρη αποπληρωμή στη Sberbank, μπορείτε να αλλάξετε το μέγεθος του υπολοίπου του κεφαλαίου του χρέους, καθώς και να μειώσετε το επιτόκιο του δανείου, λόγω της μείωσης του κεφαλαίου χρέους.

Πριν από αυτό, πρέπει να βεβαιωθείτε εάν αυτή η διαδικασία προβλέπεται στη σύμβαση δανείου, εάν χρεώνονται πρόστιμα ή προμήθειες για πρόωρη εξόφληση. Εξάλλου, είναι ασύμφορο για τα πιστωτικά ιδρύματα να μειώνουν τους τόκους, ακόμη και αν ο πελάτης μεταφέρει μια πληρωμή που υπερβαίνει το καθορισμένο χρονοδιάγραμμα. Ωστόσο, πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι αυτό το ζήτημα ρυθμίζεται πλέον σε νομοθετικό επίπεδο και οι τράπεζες δεν έχουν επί του παρόντος το δικαίωμα να περιορίσουν τις μη προγραμματισμένες πληρωμές.

Για να εξοφλήσετε το δάνειο μερικώς ή πλήρως, πρέπει να συντάξετε μια αίτηση. Υποδεικνύει το ποσό, την ημερομηνία πληρωμής και τον αριθμό λογαριασμού (ή τον αριθμό συμβολαίου).

Επανυπολογισμός: μέθοδοι έκπτωσης στη Sberbank

Εάν το χρέος εξοφληθεί πλήρως, πρέπει να διευκρινίσετε το υπόλοιπο με τον διαχειριστή του δανείου και ακριβώς μέχρι την πένα. Εάν το κύριο χρέος είναι υποπληρωμένο ή υπερπληρωμένο κατά τουλάχιστον ένα ρούβλι, το δάνειο δεν θα κλείσει. Πρέπει να κάνετε μεταφορά στον λογαριασμό την τρέχουσα ημέρα και σύμφωνα με το ποσό της αίτησης.

Μετά την πληρωμή, μπορείτεδείτε το ποσό επανυπολογισμού του δανείου σε ειδική αριθμομηχανή. Συγκεκριμένα, δεν υπάρχει αριθμομηχανή στον ιστότοπο της Sberbank, αλλά μπορούν να χρησιμοποιηθούν άλλες πηγές. Φυσικά, τα δεδομένα της ηλεκτρονικής αριθμομηχανής υπολογίζονται κατά προσέγγιση.

Η ιδιαιτερότητα των δανειακών προϊόντων στη Sberbank είναι ότι παρέχονται κυρίως ως πληρωμές προσόδων. Έτσι, ακόμη και αν ο δανειολήπτης προβεί σε πρόωρη εξόφληση του δανείου, οι τόκοι δεν υπολογίζονται εκ νέου, αφού η αξία τους είναι σταθερή για όλη την περίοδο πληρωμής. Μόνο η περίοδος «αλληλεπίδρασης» με την τράπεζα θα μειωθεί.

Στην πλήρη αποπληρωμή, όλα είναι στάνταρ: πρέπει να βεβαιωθείτε ότι η σύμβαση εκτελείται πλήρως. Για να γίνει αυτό, η τράπεζα παρέχει πιστοποιητικό κλεισίματος χρέους και καμία αξίωση έναντι του δανειολήπτη.

Σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης στη Sberbank, μπορείτε να λάβετε μέρος του ασφαλίστρου. Διαμορφώνεται με βάση την περίοδο κατά την οποία θα λειτουργήσει το ασφαλιστικό πρόγραμμα.

Πώς πραγματοποιείται ο επανυπολογισμός στο VTB24

Σε αντίθεση με τη Sberbank, αυτό το ίδρυμα προσφέρει στον δανειστή δύο τρόπους μερικής αποπληρωμής του χρέους - είτε μειώνοντας τη συνολική διάρκεια είτε μειώνοντας τις πληρωμές.

Τα ακόλουθα χαρακτηριστικά διακρίνονται στο VTB24 για τον επανυπολογισμό ενός δανείου κατά την πρόωρη αποπληρωμή:

• Η αίτηση πρέπει απαραιτήτως να αναφέρει έναν επιπλέον όρο για το δάνειο (μείωση του ποσού, μείωση της διάρκειας).
• Μια αριθμομηχανή είναι διαθέσιμη στον ιστότοπο VTB24, με τη βοήθεια της οποίας οι ίδιοι οι πελάτες μπορούν να υπολογίσουν κατά προσέγγιση δεδομένα στο διαδίκτυο.
• Η αίτηση πρέπει να υποβληθεί τουλάχιστοντην ημέρα πριν από την προγραμματισμένη πληρωμή.
• Μπορείτε να εξοφλήσετε νωρίς οποιαδήποτε μέρα ή σύμφωνα με το χρονοδιάγραμμα.
• Ο επανυπολογισμός δεν ισχύει για στεγαστικά δάνεια.

Όσον αφορά την ασφάλιση, είναι δυνατή η μονομερής καταγγελία της σύμβασης, αλλά χωρίς επιστροφή χρημάτων. Έχει νόημα λοιπόν να το τερματίσουμε; Ωστόσο, σε περίπτωση πρόωρης εξόφλησης διμερώς, μπορείτε να λάβετε μέρος του ασφαλίστρου, ανάλογα με το διάστημα μέχρι τη λήξη της προγραμματικής σύμβασης. Ωστόσο, το πώς να επιτευχθεί μια διμερής συμφωνία είναι μια δύσκολη ερώτηση.

Συμπέρασμα

Έτσι, ο επανυπολογισμός ενός δανείου σε περίπτωση πρόωρης αποπληρωμής είναι σε κάθε περίπτωση επωφελής για τους δανειολήπτες. Είναι προς το συμφέρον των τραπεζών να λαμβάνουν σταθερούς τόκους για δάνεια, ώστε να μπορούν να περιπλέξουν αυτή τη διαδικασία, για παράδειγμα, συμπεριλαμβάνοντας στη σύμβαση ορισμένες κυρώσεις ή προμήθειες για πρόωρη πληρωμή. Ωστόσο, είναι δυνατό και απαραίτητο να μειωθεί το ποσό των μηνιαίων πληρωμών ή η περίοδος πληρωμών προκειμένου να σταματήσει να καταβάλλει στις τράπεζες το ένατο ποσό του εισοδήματός τους κάθε μήνα.