Μέθοδοι αποπληρωμής δανείου: τύποι, ορισμός, μέθοδοι αποπληρωμής δανείου και υπολογισμοί πληρωμής δανείου

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η λήψη δανείου σε τράπεζα είναι τεκμηριωμένη - σύνταξη συμφωνίας. Υποδεικνύει το ποσό του δανείου, την περίοδο κατά την οποία πρέπει να αποπληρωθεί το χρέος, καθώς και το χρονοδιάγραμμα πληρωμών.

Οι τρόποι αποπληρωμής του δανείου δεν καθορίζονται στη σύμβαση. Επομένως, ο πελάτης μπορεί να επιλέξει την πιο βολική επιλογή για τον εαυτό του, αλλά χωρίς να παραβιάσει τους όρους της συμφωνίας με την τράπεζα. Επιπλέον, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να προσφέρει στους πελάτες του διάφορους τρόπους έκδοσης και αποπληρωμής ενός δανείου.

Είδη χρεών

Λίγα λόγια πρέπει να ειπωθούν για αυτούς. Η τράπεζα επιτρέπει στον πελάτη να επιλέξει προσωπικά τη μέθοδο αποπληρωμής ενός τραπεζικού δανείου με βολικούς όρους.

Μπορεί να πραγματοποιηθεί αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων:

1. Με τον τρόπο προσόδου. Δηλαδή, με επιστροφή του κορμού της οφειλής και των τόκων επ' αυτής ισόποσα καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδουδανεισμός.
2. Με διαφοροποιημένο τρόπο. Δηλαδή με σταδιακή μείωση του ποσού του δανείου. Σε αυτήν την περίπτωση, κάθε επόμενη πληρωμή θα είναι μικρότερη από την προηγούμενη.

Πληρωμές προσόδων

Επιλέγοντας αυτήν την επιλογή για την αποπληρωμή χρέους, ο πελάτης θα πρέπει να πληρώνει ίσα ποσά κάθε μήνα. Δεν θα αλλάξουν μέχρι το τέλος του συμβολαίου.

Εάν ο δανειολήπτης επιστρέψει τα χρήματα με ετήσιο τρόπο αποπληρωμής του δανείου, τότε τα χρήματα κατατίθενται με την ίδια συχνότητα - σε μια συγκεκριμένη ημερομηνία κάθε μήνα, και το ποσό πληρωμής είναι σταθερό και δεν μειώνεται μέχρι την τέλος της καθορισμένης περιόδου.

Αλλά τα ποσά φαίνονται μόνο τα ίδια, η διαφορά στη δομική τους συνιστώσα, ωστόσο, είναι. Αλλάζει κατά τη διάρκεια του έτους, επομένως η πρώτη και η τελευταία πληρωμή θα είναι διαφορετικές.

Παράδειγμα πληρωμής προσόδων

Ο πελάτης πήρε στεγαστικό δάνειο για περίοδο 15 ετών, το ποσό ήταν 3 εκατομμύρια ρούβλια και το ετήσιο επιτόκιο είναι 10. Σύμφωνα με τους υπολογισμούς της τράπεζας, ο πελάτης πρέπει να αποπληρώσει 32.238 ρούβλια το μήνα. Το ποσό θα παραμείνει το ίδιο, αλλά η δομή θα είναι διαφορετική.

Το κύριο χρέος προς την τράπεζα ονομάζεται «δανειακός φορέας». Όταν ο δανειολήπτης κάνει την πρώτη πληρωμή, τότε περίπου 8.000 ρούβλια θα πάνε για να αποπληρώσει το σώμα του δανείου και το υπόλοιπο ποσό πέφτει στους τόκους. Και δεν μειώνουν το κύριο χρέος στο δάνειο.

Για τους πρώτους έξι μήνες, ο πελάτης πραγματοποιεί μια πληρωμή για το δάνειο, που κατευθύνεται σε πληρωμές τόκων. Ωστόσο, έξι μήνες αργότερα, τα χρήματα θα αρχίσουν να ρέουν για την πληρωμή του κύριου χρέους.

Δυνατότηταείναι τέτοια που ο πελάτης πληρώνει πρώτος τους τόκους. Μόνο μετά από κάποιο χρονικό διάστημα αποζημιώνει το "δανειακό σώμα". Σταδιακά, η πληρωμή τόκων μειώνεται και το κύριο χρέος αυξάνεται. Υπάρχει λοιπόν αλλαγή στη δομή του δανείου, αλλά το ποσό πληρωμής, ταυτόχρονα, παραμένει σταθερό. Ο πελάτης δεν γνωρίζει πάντα αυτές τις αλλαγές στο χρέος. Για αυτόν, κατά κανόνα, είναι σημαντικό το αμετάβλητο του ποσού πληρωμής.

Αν ένας δανειολήπτης καταθέτει συνεχώς χρήματα σε τραπεζικό λογαριασμό για αρκετά χρόνια, και ως αποτέλεσμα, το ποσό του χρέους έχει μειωθεί ελαφρώς, αυτό σημαίνει ότι όλη την ώρα πλήρωνε ποσά τόκων και όχι κεφάλαιο.

Για να προχωρήσετε γρήγορα στην αποπληρωμή του κύριου χρέους, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο της πρόωρης αποπληρωμής του δανείου. Αλλά δεν είναι κατάλληλο για κάθε οφειλέτη.

Ταυτόχρονα, δεν είναι απαραίτητο να κλείσετε εντελώς το συμβόλαιο για να εξοικονομήσετε χρήματα στην αποπληρωμή του δανείου. Οι ειδικοί σημειώνουν ότι αρκεί να γίνει ένα πιθανό ποσό μεγαλύτερο από το ποσό της κύριας πληρωμής και ο μετέπειτα επανυπολογισμός θα μειώσει το επιτόκιο και τη συνολική πληρωμή.

Αξίζει να καταθέσετε χρήματα νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα όσο το δυνατόν νωρίτερα. Δεδομένου ότι, όσο περισσότερος χρόνος έχει περάσει από την έναρξη της αποπληρωμής του δανείου, τόσο λιγότερο επικερδής γίνεται η πρόωρη πληρωμή. Εάν μια τέτοια πληρωμή γίνει στο πρώτο μέρος της αποπληρωμής του χρέους, τότε οι τόκοι και τα μηνιαία τέλη μπορούν να μειωθούν σημαντικά. Η επακόλουθη πρόωρη υπερπληρωμή δεν μπορεί να αποφέρει τέτοια οφέλη, λόγω του γεγονότος ότι επιστρέφεται μεγάλο ποσό τόκων.

Υπολογισμός πληρωμής προσόδων

Όταν κάνετε αίτηση για δάνειοΗ τράπεζα φροντίζει για όλες τις πληρωμές. Ωστόσο, εάν ο πελάτης θέλει να βεβαιωθεί ότι ο υπολογισμός των πληρωμών είναι σωστός, μπορεί να εκτελέσει ανεξάρτητα τους υπολογισμούς χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Εδώ:

X - το ποσό της πληρωμής που πραγματοποιείται κάθε μήνα;

P - τόκοι (για 1 μήνα). Για να μάθετε τι είναι το P, θα πρέπει να διαιρέσετε τον βασικό συντελεστή με το έτος. Πιο συγκεκριμένα, για 12 μήνες;

С – διάρκεια δανείου.

Κατά τον υπολογισμό, στο κύριο χρέος (στον "φορέα δανείου") πρέπει να προσθέσετε τόκους για ολόκληρη την περίοδο και να διαιρέσετε το ποσό με τον αριθμό των ετών. Το κύριο πράγμα σε αυτό το είδος δανείου είναι ότι σε διαφορετικές χρονικές στιγμές το σώμα του δανείου και οι πληρωμές τόκων θα διαφέρουν. Αυτό επιτρέπει στην τράπεζα, σε κάθε περίπτωση, να επωφεληθεί. Ακόμα κι αν ο πελάτης θέλει να αποπληρώσει το χρέος νωρίτερα από το χρονοδιάγραμμα, ο δανειστής θα εξακολουθεί να έχει καλό εισόδημα.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της πληρωμής προσόδου

Αυτή η μέθοδος αποπληρωμής δανείου έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα:

1. Εύκολος υπολογισμός πληρωμών, μπορείτε να προγραμματίσετε εκ των προτέρων το κόστος πληρωμής του μηνιαίου χρέους.
2. Σε περίπτωση υποτίμησης των εθνικών νομισμάτων, η πληρωμή μειώνεται.
3. Το ποσό είναι σταθερό και αμετάβλητο καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου.

Όμως κάθε σύστημα έχει τα μειονεκτήματά του, συμπεριλαμβανομένου αυτού. Αυτά περιλαμβάνουν:

1. Μεγάλο ποσό υπερπληρωμών λόγω τόκων και διάρκειας συμβολαίου. Όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο πιο αισθητή είναι η υπερπληρωμή.
2. Είναι δύσκολο για τον πελάτη να υπολογίσει ανεξάρτητα το ποσό σύμφωνα με το σύστημα προσόδων.
3. Εξόφληση νωρίςτο δάνειο είναι κερδοφόρο μόνο στο πρώτο μισό της περιόδου πληρωμής, επειδή αρχικά τα κεφάλαια που επιστρέφονται από τον δανειολήπτη πηγαίνουν για την αποπληρωμή των τόκων και στη συνέχεια στο σώμα του δανείου.

Εάν αυτή η μέθοδος αποπληρωμής χρέους είναι κατάλληλη για τον πελάτη ή όχι, εναπόκειται στον ίδιο να αποφασίσει.

Διαφοροποιημένες πληρωμές

Αυτός είναι ο δεύτερος τρόπος αποπληρωμής του δανείου. Η κύρια διαφορά μεταξύ μιας τέτοιας πληρωμής και της προσόδου είναι η αλλαγή στο ποσό των μηνιαίων δόσεων. Όσο περισσότερο ο δανειολήπτης πληρώνει το δάνειο, τόσο μικρότερη είναι η πληρωμή. Αλλά ως προς τη σύνθεση, δεν διαφέρουν: το «δανειακό σώμα» και οι τόκοι.

Το ποσό της κύριας οφειλής παραμένει αμετάβλητο καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης. Όμως το τοκοφόρο χρέος γίνεται όλο και μικρότερο. Λόγω της μείωσης των τόκων αλλάζει και το ποσό της εισφοράς.

Παράδειγμα διαφοροποιημένης πληρωμής

Οι όροι δανείου είναι οι ίδιοι με τη μέθοδο αποπληρωμής του χρέους με πρόσοδο. Συγκρίνοντας τη δομή της αρχικής και της τελευταίας δόσης, μπορείτε να δείτε μια μεγάλη διαφορά - υπήρξε μείωση στο ποσό.

Στην τελευταία πληρωμή, σε αντίθεση με την πρώτη, δεν υπάρχει σχεδόν κανένας τόκος. Η κύρια πιστωτική επιβάρυνση θα είναι στα πρώτα στάδια της αποπληρωμής του χρέους και στη συνέχεια θα μειώνεται σταδιακά. Γι' αυτό μια διαφοροποιημένη μέθοδος αποπληρωμής ενός δανείου δεν είναι κατάλληλη για όλους. Δεν έχει κάθε πληρωτή τη δυνατότητα να κάνει μεγάλες αρχικές πληρωμές.

Αν συγκρίνουμε τις δύο μεθόδους αποπληρωμής του χρέους μεταξύ τους, μπορούμε να δούμε πόσο διαφέρουν τα ποσά. Υπό τους ίδιους αρχικούς όρους της σύμβασης: το ποσό της προσόδου των πληρωμών προςτο τέλος του έτους θα είναι 5.867.344 ρούβλια και διαφοροποιημένα - 5.262.501 ρούβλια. Γιατί είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος αποπληρωμής των τόκων ενός δανείου. Η διαφορά είναι τεράστια.

Υπολογισμός διαφοροποιημένων πληρωμών

Ο υπολογισμός αυτού του τύπου πληρωμής είναι πολύ πιο εύκολος από την πρόσοδο. Για τη διενέργεια υπολογισμών, είναι απαραίτητο να προστεθεί το αρχικό ποσό του «δανειακού φορέα» του χρέους στους δεδουλευμένους τόκους. Στη συνέχεια, το ποσό του δανείου διαιρείται με τον αριθμό των μηνών του δανείου.

Παράδειγμα. Ο δανειολήπτης συνήψε υποθήκη για 3 εκατομμύρια ρούβλια, για περίοδο δέκα ετών, το επιτόκιο ήταν 12 τοις εκατό.

3.000.000 RUB / 120 μήνες=25.000 ρούβλια. Το ποσοστό θα αλλάζει συνεχώς, επομένως, όταν πληρώνετε το μισό ποσό (1.500.000 ρούβλια), ο περαιτέρω υπολογισμός μοιάζει με αυτό: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 ρούβλια

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα της διαφοροποιημένης πληρωμής

Πλεονεκτήματα αυτής της μεθόδου αποπληρωμής δανείου:

1. Η υπερπληρωμή του δανείου μειώνεται σημαντικά. Αυτό οφείλεται στα χαμηλότερα επιτόκια καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.
2. Εύκολος υπολογισμός πληρωμής.
3. Το ποσό της πληρωμής μειώνεται κάθε μήνα, γεγονός που μειώνει την πιστωτική επιβάρυνση του δανειολήπτη και διευκολύνει ψυχολογικά τη μεταφορά των δαπανών του χρέους.

Με προφανή πλεονεκτήματα, υπάρχουν και μειονεκτήματα ενός τέτοιου συστήματος πληρωμών:

1. Δεν μπορείτε να ενεργοποιήσετε την αυτόματη πληρωμή, επειδή κάθε μήνα υπάρχουν διαφορετικά ποσά χρέους.
2. Μπορείτε να καταθέσετε λίγα χρήματα και να λάβετε καθυστέρηση, επομένως πρέπει πάντα να επικοινωνείτε με το πρόγραμμα ή την τράπεζα για να διευκρινίσετε το επόμενοπληρωμή.
3. Αρχικά, τα ποσά του δανείου είναι πολύ μεγάλα.

Ο πιο ευνοϊκός τύπος αποπληρωμής δανείου επιλέγεται από το συνολικό ποσό του δανείου και τους όρους αποπληρωμής. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η επιλεγμένη μέθοδος δεν μπορεί να αλλάξει σε άλλη καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης.

Μέθοδος αποπληρωμής μετρητών

Είναι δυνατό να πληρώσετε σε μετρητά για ένα δάνειο, αλλά είναι εξαιρετικά ενοχλητικό, επειδή πρέπει να καταθέσετε χρήματα στο ταμείο. Για να το κάνετε αυτό, θα πρέπει να έρθετε αυτοπροσώπως στο υποκατάστημα.

Αξίζει να πληρώσετε μέσω του ταμείου εάν:

• απομένει λίγος χρόνος για να πραγματοποιήσετε την επόμενη πληρωμή;
• πελάτης δεν θέλει να πληρώσει τέλη μεταφοράς;
• ο δανειολήπτης δεν έχει εμπιστοσύνη στη σωστή αυτομεταφορά κεφαλαίων.

Μόνο άτομα χρησιμοποιούν τη μέθοδο μετρητών, είναι άβολη και απαράδεκτη για τις εταιρείες.

Μέθοδος αποπληρωμής δανείου χωρίς μετρητά

Αν ένα άτομο εκτιμά τον χρόνο του, τότε η πιο γρήγορη επιλογή για να πραγματοποιήσει μια πληρωμή είναι η πληρωμή χωρίς μετρητά.

Τύποι τραπεζικού εμβάσματος:

1. Μεταφορά από πλαστική κάρτα σε τραπεζικό λογαριασμό.
2. Αποπληρωμή μέσω λογιστικής. Όταν ένας μισθός πιστώνεται στην κάρτα ενός υπαλλήλου, το ποσό της πληρωμής του δανείου χρεώνεται αυτόματα.
3. Χρήση ηλεκτρονικών πορτοφολιών και πολλαπλών κασετών.
4. Ταχυδρομική μεταφορά.

Μπορείτε να πραγματοποιήσετε γρήγορη μεταφορά χωρίς μετρητά, αλλά εδώ είναι η μεταφορά χρημάτων στον λογαριασμόμπορεί να πάρει κάποιο χρόνο. Επομένως, είναι καλύτερα να το φροντίσετε εκ των προτέρων.

Οι τράπεζες δίνουν τη δυνατότητα στους πελάτες τους να επιλέγουν τη σειρά και τους τρόπους αποπληρωμής του δανείου. Ο ίδιος ο δανειολήπτης αποφασίζει πώς θα τον πληρώσει - πρόσοδος ή διαφοροποιημένη πληρωμή, κατάθεση μετρητών στο ταμείο ή πραγματοποίηση μεταφοράς χωρίς μετρητά.

Σε κάθε περίπτωση, πριν υποβάλει αίτηση για δάνειο, ο πελάτης πρέπει να αποφασίσει εκ των προτέρων για την περαιτέρω αποπληρωμή της οφειλής. Και αν είναι σε θέση να τραβήξει το αρχικό πιστωτικό βάρος μεγαλύτερου μεγέθους, αξίζει να επιλέξει ένα σύστημα αποπληρωμής με φθίνουσες πληρωμές για εξοικονόμηση υπερπληρωμών.