Πού μπορώ να πάρω στεγαστικό δάνειο χωρίς απόδειξη εισοδήματος;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Στη Ρωσία, ο σκιώδης τομέας της οικονομίας είναι περίπου 30%. Αυτό σημαίνει ότι περίπου το ίδιο μέρος του πληθυσμού εργάζεται ανεπίσημα, στερώντας από τον εαυτό του το κοινωνικό πακέτο και τη δυνατότητα να αποδείξει το εισόδημά του. Μια τέτοια ανάγκη προκύπτει όταν επικοινωνείτε με μια τράπεζα. Έχουν την ευκαιρία να λάβουν χρηματοδότηση χωρίς το πολυπόθητο πιστοποιητικό φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων;

Πού μπορώ να πάρω στεγαστικό δάνειο χωρίς απόδειξη εισοδήματος;

Η υποθήκη είναι ο μόνος τρόπος για πολλούς να αποκτήσουν τη δική τους κατοικία. Αλλά οι τράπεζες είναι συντηρητικές: προβάλλουν αυστηρές απαιτήσεις για τον αιτούντα και αρνούνται ανελέητα όσους είναι έστω και λίγο έξω από τις απαιτήσεις. Ωστόσο, αυτός δεν είναι ο μόνος παράγοντας απόρριψης. Επιπλέον λόγοι είναι η ανεπαρκής φερεγγυότητα του αιτούντος και η κακή ποιότητα του αγορασμένου αντικειμένου.

Οι στατιστικές λένε ότι οι Ρώσοι δεν στερούνται χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Ο αριθμός των τραπεζών και άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων αυξάνεται από χρόνο σε χρόνο και ο αριθμός των ατόμων πουακόμα απέτυχε να αποκτήσει την ιδιότητα του πελάτη τράπεζας, δεν μειώνεται. Ποιο είναι το αλιεύμα;

Πεδίο πληροφοριών γύρω από τράπεζες

Μπορώ να πάρω υποθήκη χωρίς απόδειξη εισοδήματος; Ορισμένες προσφορές είναι πολύ ελκυστικές και οι συνθήκες είναι αποδεκτές. Αλλά αυτό είναι μόνο με την πρώτη ματιά. Για να κατανοήσετε τις λεπτομέρειες της κατάστασης, θα πρέπει να λάβετε υπόψη όλες τις αποχρώσεις του ζητήματος της υποθήκης. Στη συναλλαγή συμμετέχουν τουλάχιστον τρία μέρη: ο πωλητής, η τράπεζα και ο αγοραστής. Εξετάστε τη θέση καθενός από τα μέρη και τις υποχρεώσεις του. Σε μια κανονική συναλλαγή, όλα είναι πολύ ξεκάθαρα: ο αγοραστής και ο πωλητής έρχονται στον συμβολαιογράφο ή στο επιμελητήριο εγγραφής, υπογράφουν τη σύμβαση πώλησης, κάνουν διακανονισμό και διασκορπίζονται. Σε τι διαφέρει μια συμφωνία που αφορά μια τράπεζα;

Για πωλητή

Ο πωλητής κατοικιών δεν χρωστάει τίποτα σε κανέναν, αλλά όταν οι υποψήφιοι αγοραστές αποφασίσουν να επιλέξουν τη στέγαση του, είναι υποχρεωμένοι να αναφέρουν ότι πρόκειται να αγοράσουν μέσω της τράπεζας. Για να αποκτήσει υποθήκη, ο αγοραστής πρέπει να παράσχει αντίγραφα των εγγράφων στέγασης. Οι μεσίτες είναι πολύ χρήσιμοι σε αυτό το θέμα. Εάν συνεργαστούν με τον ιδιοκτήτη του διαμερίσματος βάσει συμβολαίου, τότε έχουν όλα τα απαραίτητα αντίγραφα στη διάθεσή τους.

Ένα άλλο πλεονέκτημα των εταιρειών διαμεσολάβησης είναι ότι μπορούν να σας βοηθήσουν να βρείτε στέγαση υγρών που πληροί τις απαιτήσεις της τράπεζας. Ο αγοραστής πρέπει να αποφασίσει εκ των προτέρων το ζήτημα του τρόπου πληρωμής: σε μετρητά ή χωρίς μετρητά. Είναι επίσης απαραίτητο να συζητηθεί η διαδικασία για τους διακανονισμούς: μετά την εγγραφή των δικαιωμάτων σε κρατικούς φορείς ή πριν.

Για τράπεζα

Η Τράπεζα είναι ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα,ενδιαφέρονται να αποκομίσουν κέρδη από νομισματικές συναλλαγές. Ένας από τους κύριους τύπους υπηρεσιών είναι η υποθήκη. Με τη χρηματοδότηση της αγοράς ακίνητης περιουσίας από ιδιώτες, η τράπεζα σκοπεύει να αποκομίσει κέρδη πέραν του ποσού που διαθέτει στο παρόν. Το συνολικό ποσό που πρέπει να επιστρέψει ο αιτών διαιρείται με την επιλεγμένη περίοδο ανά μήνες.

Τράπεζες που παρέχουν στεγαστικά δάνεια χωρίς απόδειξη εισοδήματος ή βάσει άλλων εγγράφων διακινδυνεύουν τα κεφάλαιά τους και τα πιθανά έσοδα από αυτό το δάνειο. Ας υποθέσουμε ότι, εάν ο αιτών δεν πληρώσει εγκαίρως, η τράπεζα θα παραμείνει σε ζημία σε δύο στοιχεία: στα ίδια κεφάλαιά της και στα αναμενόμενα έσοδα. Δεδομένου αυτού του αποτελέσματος, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει εγγύηση από τον αιτούντα. Είναι κυρίως αγορασμένες κατοικίες.

Εναλλακτικό:

• άλλες κατοικίες που δεν βαρύνονται με δικαιώματα τρίτων;
• εγγυητής στο πρόσωπο ενός φερέγγυου προσώπου από την πλευρά του αιτούντος;
• άλλοι τύποι ιδιοκτησίας: αυτοκίνητα, εμπορικά ακίνητα, ράβδοι χρυσού;
• κατάθεση λογαριασμού στην ίδια την τράπεζα με αρκετά χρήματα για την κάλυψη του δανείου.

Επιπλέον, ο αιτών πρέπει να αποδείξει ότι το μηνιαίο εισόδημα του αιτούντος καλύπτει το ποσό των πληρωμών συν τις βασικές ανάγκες των μελών της οικογένειας. Αυτός είναι ο λόγος που είναι σπάνιο κάποιος να πάρει στεγαστικό δάνειο χωρίς απόδειξη εισοδήματος.

Για αγοραστή

Προσελκύοντας κεφάλαια τρίτων με όρους τόκου, ο αγοραστής υπερπληρώνει ένα σημαντικό ποσό για στέγαση. Όλα εξαρτώνται από το τρέχον επίπεδο τιμών και τις τάσεις της αγοράς. Εάν αγοράζετε κατοικίες στο αποκορύφωμα της αύξησης των τιμών για στεγαστικό δάνειο, τότε η υπερπληρωμή θα είναι σημαντική, αλλά δεδομένης της τάσης των μεγάλων πόλεων, όπου οι τιμές των κατοικιών αυξάνονται μόνο, τα στεγαστικά δάνεια μπορεί να είναι ο μόνος σίγουρος τρόπος επίλυσης του στεγαστικού προβλήματος. Από αυτή την άποψη, ένα στεγαστικό δάνειο χωρίς απόδειξη εισοδήματος είναι το όνειρο πολλών αιτούντων σπίτι.

Ένα τόσο σοβαρό βήμα όπως η υποθήκη θα πρέπει να προγραμματιστεί εκ των προτέρων. Αν υπάρχει παράνομο εισόδημα επιβάλλεται η νομιμοποίησή του. Εάν ο αιτών λαμβάνει μισθό "σε φάκελο", τότε πρέπει να σκεφτείτε τρόπους νομιμοποίησής του. Θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι το επίσημο εισόδημα δεν χρειάζεται μόνο για υποθήκες. Με το νόμιμο εισόδημα καταβάλλεται φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων, από τον οποίο μπορείτε να πάρετε έκπτωση για αγορά κατοικίας, θεραπείας ή εκπαίδευσης. Μπορείτε να το αφήσετε στον λογαριασμό PFR και να συγκεντρώσετε μια σταθερή σύνταξη.

Τι έγγραφα χρειάζεστε;

Οι απαιτήσεις της τράπεζας διαμορφώνονται από τις παραπάνω πτυχές, επομένως τα περισσότερα από τα απαιτούμενα έγγραφα στοχεύουν στην απόδειξη της αξιοπιστίας της συναλλαγής. Το τυπικό πακέτο εγγράφων περιλαμβάνει τα ακόλουθα έγγραφα:

• εθνικό διαβατήριο αιτούντος;
• διαβατήριο συζύγου;
• ληξιαρχική πράξη γάμου;
• πιστοποιητικό απασχόλησης;
• πιστοποιητικό εισοδήματος;
• έγγραφα ιδιοκτησίας;
• αξιολόγηση διαμερίσματος;
• πλάνο;
• έγγραφα των εγγυητών και πληροφορίες για την οικονομική τους κατάσταση.

Ανάλογα με τις ατομικές απαιτήσεις της τράπεζας, αυτή η λίστα μπορεί να επεκταθεί. Όμως, όπως ήδηΑναφέρθηκε ότι με ένα τέτοιο σύστημα χρηματοδοτούνται μόνο όσοι μπορούν να επιβεβαιώσουν επίσημα το εισόδημα. Στη συνέχεια, θα μιλήσουμε για την πιθανότητα απόκτησης υποθήκης.

Ποιος δεν μπορεί να επαληθεύσει το εισόδημα;

Ο λόγος για τον οποίο τα στεγαστικά δάνεια χωρίς απόδειξη εισοδήματος έχουν γίνει δημοφιλή είναι το γεγονός ότι ορισμένοι πολίτες κερδίζουν με έναν από τους παρακάτω τρόπους:

• απομακρυσμένος ελεύθερος επαγγελματίας;
• ο επίσημος μισθός είναι μικρός, το άλλο μέρος εκδίδεται "σε φάκελο" ή "πέρα από το ταμείο",
• εργασία στη παραοικονομία;
• δεν είναι επίσημα εγγεγραμμένος στον τόπο εργασίας.

Οι αποδοχές ορισμένων κατηγοριών πολιτών βρίσκονται σε αξιοπρεπή επίπεδα και καλύπτουν πλήρως την αποπληρωμή της μηνιαίας πληρωμής του στεγαστικού δανείου, αλλά οι τράπεζες δεν μπορούν ακόμη να προσαρμόσουν πλήρως τις απαιτήσεις τους στην πραγματικότητα. Ωστόσο, δεν έχουν χαθεί όλα.

Υπάρχει πιθανότητα;

Τι να κάνετε εάν δεν είναι διαθέσιμο το πολύτιμο πιστοποιητικό φόρου εισοδήματος 2 φυσικών προσώπων και το εισόδημα σάς επιτρέπει να προγραμματίζετε μεγάλες αγορές; Για αυτήν την κατηγορία πελατών, ορισμένες τράπεζες εφαρμόζουν ένα σύστημα που ονομάζεται "Υποθήκη σε δύο έγγραφα χωρίς απόδειξη εισοδήματος". Πιστεύεται ότι αυτή είναι μια απλοποιημένη έκδοση των απαιτήσεων, αλλά είναι πραγματικά;

Το πρώτο καθήκον που θα αντιμετωπίσει ο πελάτης είναι να βρει μια τράπεζα που εφαρμόζει ένα τέτοιο σύστημα. Ναι, οι προτάσεις, εκ πρώτης όψεως, είναι αρκετές. Αλλά όσοι ολοκληρώνουν τη συμφωνία είναι πεπεισμένοι ότι η συντριπτική πλειονότητα των διαθέσιμων πληροφοριών δεν είναι τίποτα άλλο από ένα τέχνασμα μάρκετινγκ. Η υπό όρους διατύπωση με τίτλο «Υποθήκη με δύο έγγραφα χωρίς απόδειξη εισοδήματος» απαιτείεναλλακτικοί τρόποι απόδειξης φερεγγυότητας.

Ποιες συνθήκες περιμένουν εάν δεν υπάρξει επιβεβαίωση;

Ο τραπεζικός τομέας είναι συντηρητικός. Παρά τον μεγάλο ανταγωνισμό, οι υπηρεσίες τους, που επιτρέπουν πραγματικά την υλοποίηση μεγάλων σχεδίων, είναι διαθέσιμες σε πολύ περιορισμένο κύκλο ανθρώπων. Ο δανειστής κατανοεί ότι οι πελάτες που υποβάλλουν αίτηση για υποθήκη χωρίς απόδειξη εισοδήματος αποτελούν μεγάλο κίνδυνο για τη χρηματοδότηση. Ως εκ τούτου, προβάλλονται πιο αυστηρές απαιτήσεις για αυτούς.

Συγκεκριμένα:

• Μεγαλύτερη διάρκεια δανείου: έως 25 χρόνια. Όπως γνωρίζετε, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια, τόσο πιο ακριβή είναι η συμφωνία.
• Υψηλότερα επιτόκια: Ενώ στο τυπικό σύστημα η τράπεζα υπόσχεται 10-12%, στεγαστικά δάνεια χωρίς απόδειξη εισοδήματος και απασχόλησης συνεπάγονται επιτόκια 15-17% ή περισσότερα.
• Υψηλό όριο προκαταβολής: από 40% ή περισσότερο, σε αντίθεση με το τυπικό καθεστώς από 10%.
• Η παρουσία εγγυητών: ίσως όχι ένας, αλλά δύο ή τρεις φερέγγυοι που είναι πρόθυμοι να μοιραστούν τους κινδύνους.
• Ασφαλιστική υποχρέωση: η τράπεζα επιμένει στην υποχρεωτική ασφάλιση της περιουσίας, της ζωής, της υγείας και του εισοδήματος του αιτούντος.

Οι κάτοχοι καρτών ή οι καταθέτες αποτελούν ειδική κατηγορία

Είναι λάθος να πιστεύουμε ότι μόνο άτομα με χαμηλά εισοδήματα κάνουν αίτηση στην τράπεζα για υποθήκη χωρίς απόδειξη εισοδήματος. Όλα μπορούν να είναι και το αντίστροφο. Για παράδειγμα, ένα άτομο που δικαιούται σύνταξη δεν εργάζεται ή έχει κληρονομήσει μια μικρή περιουσία.

Στο τραπεζικό περιβάλλονπαρέχεται ειδική υπηρεσία για ορισμένους τύπους καρτών και κατηγορίες καταθετών. Έχουν τις μεγαλύτερες πιθανότητες, αφού όταν κάνουν αίτηση για στεγαστικό δάνειο χωρίς απόδειξη εισοδήματος, οι τράπεζες θα γνωρίζουν για την κατάστασή τους από ειδική δήλωση. Οι πιθανότητες πλησιάζουν το 100% εάν ο κάτοχος της κάρτας πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις:

• Ισχύει για την ίδια τράπεζα όπου φυλάσσονται οι αποταμιεύσεις του ή εξυπηρετείται η κάρτα του.
• Το ποσό των χρημάτων στον λογαριασμό είναι συγκρίσιμο με το ποσό των χρημάτων που ζητήθηκαν ή περισσότερο.
• Ο αιτών είναι έτοιμος να κάνει προκαταβολή μεγαλύτερη από το 50% της αξίας του αντικειμένου.

Επίσης, μια ειδική διάταξη ισχύει για τους συμμετέχοντες σε διάφορα τραπεζικά προγράμματα, αλλά η συμμετοχή σε αυτά συνήθως εξαρτάται από την παρουσία επίσημης απασχόλησης.

Εάν ο αιτών είναι ατομικός επιχειρηματίας;

Στην πράξη, οι ατομικές επιχειρήσεις είναι πιο πιθανό να χρηματοδοτηθούν από ό,τι τα επίσημα απασχολούμενα άτομα με σταθερούς μισθούς. Αλλά μόνο υπό έναν όρο: η μορφή ιδιοκτησίας δεν είναι επίσημη και οι εμπορικές δραστηριότητες πραγματοποιούνται στην πραγματικότητα.

Όσοι πολίτες δεν θέλουν να εργαστούν "για τον θείο τους", αλλά το κοινωνικό πακέτο και τα οφέλη του επίσημου εισοδήματος είναι σημαντικά, συνιστάται να σκεφτούν την εγγραφή ενός μεμονωμένου επιχειρηματία. Το σύστημα αναφοράς είναι απλό και υπάρχουν πολύ περισσότερα δικαιώματα και ευκαιρίες. Εάν καταστεί απαραίτητο να αποκτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο χωρίς προκαταβολή και χωρίς απόδειξη εισοδήματος, τότε οι πιθανότητες επιτυχούς έκβασης είναι αρκετά υψηλές.

Πλεονεκτήματα IP

Ατομικόο επιχειρηματίας έχει την ευκαιρία να κερδίσει σε πολλά σημεία ταυτόχρονα:

1. Το θετικό πιστωτικό ιστορικό είναι εγγενές στους περισσότερους επιχειρηματίες στο αρχικό στάδιο.
2. Διαφάνεια εισοδήματος, αφού το ύψος του εισοδήματος δεν καθορίζεται από τίποτα και μπορεί να είναι οτιδήποτε. Το κύριο πράγμα είναι να τα αντικατοπτρίζετε με ειλικρίνεια στις φορολογικές εκθέσεις.
3. Παρακρατεί τακτικά φόρους, συμπεριλαμβανομένου του φόρου εισοδήματος φυσικών προσώπων, η δήλωση του οποίου θεωρείται ήδη ισχυρό δικαιολογητικό.
4. Το φορολογικό σύστημα μπορεί να απλοποιηθεί ή UTII - όπως είναι βολικό για τον ίδιο το υποκείμενο.
5. Ανάλογα με την περίοδο δραστηριότητας του επιχειρηματία, το εισόδημά του θεωρείται σχετικά σταθερό. Οι εποχές δεν αποτελούν εμπόδιο.

Επιπλέον, ένας μεμονωμένος επιχειρηματίας πρέπει να έχει τρεχούμενο τραπεζικό λογαριασμό. Ένα αντίγραφο κίνησης λογαριασμού είναι ένας πολύ καλός τρόπος για να αποδείξετε την ικανότητά σας να πληρώσετε.

Πραγματικές προσφορές

Τα καλά νέα είναι ότι οι τράπεζες κινούνται σιγά-σιγά προς πελάτες που δεν μπορούν να επαληθεύσουν το εισόδημά τους. Για παράδειγμα, ο ηγέτης της εγχώριας χρηματοπιστωτικής αγοράς, η Sberbank, προσφέρει ένα πρόγραμμα σύμφωνα με το οποίο μπορείτε να λάβετε χρηματοδότηση με βάση μόνο δύο έγγραφα.

Σε αυτήν την περίπτωση, θα χρειαστεί να πληρώσετε τουλάχιστον το 50% του κόστους στέγασης. Μια υποθήκη χωρίς απόδειξη εισοδήματος στη Sberbank είναι έτοιμη να εξετάσει μια αίτηση για οποιοδήποτε ποσό που δεν υπερβαίνει τα 15.000.000 ρούβλια. Το ποσό που θα επιστραφεί θα διαφέρει από το αρχικά εκδοθέν ποσό κατά 10-11% προς τα πάνω, εξαιρουμένων των εξόδων διεκπεραίωσης, της πιστωτικής προμήθειας και άλλων σχετικών δαπανών.

Το VTB-24 προσφέρει ένα παρόμοιο σύστημα. Το πρόγραμμα με το χαρακτηριστικό όνομα «Νίκη επί των διατυπώσεων» είναι έτοιμο να εξετάσει αιτήσεις από όλους τους πολίτες που είναι άνω των 25 ετών και που είναι σίγουροι για την ικανότητά τους να πληρώσουν. Τέτοια άτομα μπορούν να υπολογίζουν σε χρηματοδότηση ύψους έως 30.000.000 ρούβλια. Σε αυτή την περίπτωση, ο ιδιοκτήτης πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον το 40% του κόστους στην τράπεζα. Οι τιμές ξεκινούν από 12,6%.

Η Τράπεζα της Μόσχας ξεχώρισε με μια ιδιαίτερα πιστή στάση, έτοιμη να προσφέρει οποιοδήποτε ποσό. Είναι αλήθεια ότι τα επιτόκια δεν αποκαλύπτονται σε ένα ευρύ φάσμα, αλλά εάν ένας πελάτης υποβάλει αίτηση για δάνειο με ελάχιστα έγγραφα, τότε η υπερπληρωμή των τόκων δεν υπερβαίνει το 0,5%. Πρέπει να έχετε μαζί σας τουλάχιστον το 40% της αξίας του αντικειμένου.

Συμπέρασμα

Είτε είναι δυνατό να αποδείξετε εισόδημα είτε όχι, η υποθήκη μπορεί να είναι ένας καλός τρόπος για να αποκτήσετε το δικό σας σπίτι. Τα τελευταία χρόνια, οι τιμές στην αγορά ακινήτων έχουν υποχωρήσει κάπως. Κατά καιρούς επικρατεί ηρεμία, αλλά δεν είναι αναμενόμενες θεμελιώδεις αλλαγές τιμών.

Για να βρείτε μια τράπεζα με τις κατάλληλες συνθήκες, θα πρέπει να καθοδηγηθείτε από την εμπειρία άλλων πελατών. Για τους σκοπούς αυτούς, συνιστάται να διαβάζετε κριτικές για στεγαστικά δάνεια χωρίς απόδειξη εισοδήματος. Λένε ότι οι τράπεζες καλύπτουν όλο και περισσότερο τις ανάγκες των πελατών τους και είναι έτοιμες να εξετάσουν κάθε κατάσταση σε ατομική βάση. Ίσως τα επιτόκια να είναι ελαφρώς υψηλότερα ή μεγαλύτερη διάρκεια.

Για παράδειγμα, κρίνοντας από τα σχόλια των πελατών, η Gazprombank είναι έτοιμη να χρηματοδοτήσει την εξαγοράνέο κτίριο με προκαταβολή 40%. Το βασικό επιτόκιο ξεκινά από 11,5% και θα είναι υψηλότερο εάν ο αιτών εξαιρεθεί από την ασφάλιση προσωπικού κινδύνου.

Η "Delta Credit" είναι έτοιμη να προσφέρει υποθήκη για την αγορά ιδιωτικής κατοικίας σε επιτόκια από 8,75 έως 10,25%. Ο αιτών πρέπει να πληρώσει τουλάχιστον το 50% του κόστους στέγασης.

Οι πελάτες της Delta Bank επέλεξαν ένα δάνειο με απλουστευμένους όρους από μια ποικιλία προσφορών στεγαστικών δανείων και η τράπεζα συμφώνησε μεμονωμένα να τις ανταποκριθεί: αντί να επιβεβαιώσει το εισόδημα, πρότειναν να δεσμεύσουν ένα ισοδύναμο ακίνητο.

Πολλές οικογένειες δεν αποφασίζουν για ένα στεγαστικό δάνειο, επειδή δεν είναι σίγουροι για τις ικανότητές τους: χωρίς αποδείξεις εισοδήματος, τις περιμένει εξαντλητικό τρέξιμο και συλλογή εγγράφων. Ωστόσο, οι συνθήκες αλλάζουν και εάν είστε κάτοχος χρεωστικής κάρτας Sberbank, υπάρχει η ευκαιρία να πάρετε μια υποθήκη με ελάχιστη προσπάθεια.

Δεδομένης της θετικής τάσης, μπορούμε να πούμε ότι ο καθένας έχει τη δυνατότητα να αγοράσει το δικό του σπίτι με τη βοήθεια υποθήκης. Είναι αλήθεια ότι θα πρέπει να σφίξεις τις ζώνες σου και να δουλεύεις ασταμάτητα. Αλλά όπως αναφέρθηκε παραπάνω, η στέγαση είναι το πιο ακριβό απόκτημα που μπορεί να έχει κάποιος και σίγουρα αξίζει τον κόπο.