Ο τραπεζικός τομέας και η ρύθμισή τους

2026 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2025-01-24 13:14:36

Οι πρόσφατες αλλαγές στην παγκόσμια οικονομία δείχνουν την αυξανόμενη εξάρτηση των κρατών από τη λειτουργία της χρηματοπιστωτικής και πιστωτικής σφαίρας. Κάθε χρόνο, ο όγκος της χρηματοδότησης για τα συμφέροντα των επιχειρήσεων, του κράτους και των καταναλωτών αυξάνεται σημαντικά και το τραπεζικό σύστημα υπάρχει για να εξυπηρετεί αυτές τις ανάγκες.

Τι είναι τράπεζα

Οι τράπεζες αποτελούν ουσιαστικό στοιχείο οποιασδήποτε οικονομίας, είτε παγκόσμια, είτε εθνική είτε περιφερειακή. Ο τραπεζικός τομέας συνδέει άτομα, επιχειρήσεις, το κράτος και άλλους χρηματοοικονομικούς συμμετέχοντες.

Η Τράπεζα είναι ένα χρηματοπιστωτικό και πιστωτικό ίδρυμα που ασχολείται με μετρητά, τίτλους, μέταλλα και συμβατικές υποχρεώσεις, το αντικείμενο των οποίων είναι μετρητά ή άλλα χρηματοοικονομικά μέσα, όπως μια σύμβαση εκχώρησης.

Υπάρχουν, με την ευρεία έννοια, 2 τύποι τραπεζών:

• Η Κεντρική Τράπεζα είναι ένα κρατικό ίδρυμα που είναι ξεχωριστό από άλλες αρχές, είναι υπεύθυνο για τη χρηματοοικονομική και νομισματική πολιτική, επιβλέπει τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, εκδίδει χρήματα και κρατικούς τίτλους, δανείζει σε εμπορικούςτράπεζες. Ο τραπεζικός τομέας τελεί υπό την εποπτεία της Κεντρικής Τράπεζας.
• Εμπορική τράπεζα - ιδιωτικό ή δημόσιο ίδρυμα που ιδρύθηκε με σκοπό την αποκόμιση κέρδους μέσω τραπεζικών εργασιών.

Απαιτήσεις για τράπεζες

Η νομική βάση για την ίδρυση τράπεζας είναι ο νόμος «Περί Τραπεζών», ο οποίος προβλέπει τις απαραίτητες προϋποθέσεις για την απόκτηση άδειας:

• μετοχικό κεφάλαιο - 18.000.000;
• λίστα εγγράφων;
• "καθαρό" επιχειρηματικό και φορολογικό ιστορικό των ιδρυτών;
• διαθεσιμότητα συστήματος διαχείρισης κινδύνου και κεφαλαίου και συστήματος εσωτερικού ελέγχου.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η μη συμμόρφωση με τις απαιτήσεις του νόμου συνεπάγεται αιτιολογημένη άρνηση της Κεντρικής Τράπεζας να εκδώσει άδεια. Επίσης, εάν μια νομική οντότητα διενεργεί τραπεζικές εργασίες χωρίς κατάλληλη άδεια, μπορεί να στερηθεί όλα τα κέρδη που έλαβε ως αποτέλεσμα τέτοιων δραστηριοτήτων και να υποχρεωθεί να πληρώσει πρόστιμο διπλάσιο του ποσού του υπέρ του ομοσπονδιακού προϋπολογισμού.

Ο τραπεζικός τομέας βρίσκεται επίσης υπό την επίβλεψη αξιόπιστων οίκων αξιολόγησης όπως οι Fitch Rating, S&P, Moody's κ.λπ. Η αξιολόγησή τους καθορίζει την αξιοπιστία και τη σταθερότητα ενός πιστωτικού ιδρύματος για αρκετά χρόνια, οι υψηλές αξιολογήσεις αυξάνουν την ελκυστικότητα της τράπεζας έναντι άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων μεταξύ των καταθετών.

Τραπεζικές υπηρεσίες

Το σύνολο των τραπεζικών εργασιών είναι πολύ εκτεταμένο,Οι περισσότερες τράπεζες δίνουν προτεραιότητα μόνο σε ένα μέρος τους, επομένως η ταξινόμηση ανά είδος δραστηριότητας είναι δίκαιη:

• Καθολικές τράπεζες. Ασχολούνται σχεδόν με όλους τους τύπους τραπεζικών δραστηριοτήτων, για παράδειγμα, Sberbank, VTB24.
• Επενδυτικές τράπεζες. Ασχολούνται με επενδύσεις και κερδοσκοπία σε χρηματοπιστωτικές αγορές, για παράδειγμα, BCS, FINNAM.
• Βιομηχανικές τράπεζες. Ασχολούνται κυρίως με δανεισμό και επιχειρηματικές υπηρεσίες, για παράδειγμα, Rosselkhozbank, Promstroybank.
• Ειδικές τράπεζες. Εκπληρώνουν μια στενή λίστα τραπεζικών υποχρεώσεων ή διαθέτουν ένα μη τυποποιημένο σύστημα υπηρεσιών, για παράδειγμα Gazprombank, Tinkoff.

Ο τραπεζικός τομέας περιλαμβάνει τους ακόλουθους τύπους τραπεζικών εργασιών:

• Δανεισμός.
• Αποθηκευτικός χώρος.
• Υπηρεσία συναλλαγών.
• Υπηρεσίες μεσίτη.
• Επενδύσεις.
• Ανταλλαγή συναλλάγματος.
• Τοποθέτηση πολύτιμων μετάλλων.
• Συναλλαγές χρηματοδοτικής μίσθωσης.
• Διαχείριση εμπιστοσύνης χρηματοοικονομικών περιουσιακών στοιχείων.

Νομοθετική ρύθμιση των τραπεζών: ευκαιρίες και περιορισμοί

Ο χρηματοπιστωτικός και τραπεζικός τομέας υπόκειται σε νομοθετική και χρηματοπιστωτική ρύθμιση. Από τη σκοπιά του νόμου, οι τράπεζες υπόκεινται σε ένα σύνολο νομοθετικών πράξεων που ρυθμίζουν τις τραπεζικές δραστηριότητες. Στη Ρωσία, ο κύριος είναι ο ομοσπονδιακός νόμος "για τις τραπεζικές εργασίες" και, για παράδειγμα, ρυθμίζεται η σχέση μεταξύ του δανειολήπτη και της τράπεζαςδιατάξεις του Αστικού Κώδικα.

Όσον αφορά τη χρηματοπιστωτική ρύθμιση, συνίσταται στην εποπτεία των εμπορικών τραπεζών από την Κεντρική Τράπεζα. Εκδίδει και ανακαλεί άδειες, ελέγχει την οικονομική κατάσταση της τράπεζας, ειδικότερα παρακολουθεί την επάρκεια ρευστότητας, τη διαφάνεια των συναλλαγών, το επίπεδο των αποθεματικών στον ισολογισμό, θέτει λογιστικά πρότυπα κ.λπ.

Η ρωσική νομοθεσία προβλέπει ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων σε περίπτωση ανάκλησης της άδειας της τράπεζας, το ποσό είναι έως 1.400.000 ρούβλια, ενώ το ποσοστό της κατάθεσης που συσσωρεύτηκε κατά τη στιγμή της ανάκλησης της άδειας εμπίπτει επίσης στην ασφάλιση. Για νομικά πρόσωπα, αυτή η διάταξη του νόμου είναι άκυρη.