Σύστημα ασφάλισης καταθέσεων: συμμετέχοντες στο σύστημα, μητρώο τραπεζών και ανάπτυξη στη Ρωσία

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Στις 27 Δεκεμβρίου 2003, τέθηκε σε ισχύ στη Ρωσική Ομοσπονδία ο ομοσπονδιακός νόμος «Για την ασφάλιση καταθέσεων φυσικών προσώπων σε τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας» (εφεξής «Νόμος». Περίπου δέκα χρόνια επίπονης εργασίας, έντονων συζητήσεων και διαφωνιών κατέστησαν ωστόσο δυνατή την ανάπτυξη ενός νέου χρηματοοικονομικού μηχανισμού για το ρωσικό τραπεζικό σύστημα - το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων (DIS). Η κρίση στην παγκόσμια οικονομία τη δεκαετία του '30 του περασμένου αιώνα έγινε η βάση για την εμφάνιση του DIS. Για πρώτη φορά, αυτή η μορφή δραστηριότητας εμφανίστηκε στον τραπεζικό τομέα των ΗΠΑ το 1933. Η ύπαρξη ενός κρατικού συστήματος που διασφαλίζει την αξιοπιστία των καταθέσεων σε τράπεζες των χωρών της ΕΕ αποτελεί προϋπόθεση για την επιτυχία του χρηματοπιστωτικού τομέα του κράτους.

Στο πλαίσιο της παγκόσμιας πρακτικής, το έργο του τραπεζικού χρηματοπιστωτικού συστήματος στη Ρωσική Ομοσπονδία φαινόταν ανεπαρκώς αξιόπιστο από την άποψη των καταθετών. Αυτή η κατάσταση μείωσε σημαντικά τη ροή ελεύθερων κεφαλαίων στον τραπεζικό τομέα.

Η ανάπτυξη ενός συστήματος ασφάλισης καταθέσεων έχει σχεδιαστεί για να έχει σταθεροποιητική επίδραση σε ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα. Μετά τα γεγονότα του 1998, όταν σημαντικό μέρος των καταθετώνέχασε τις αποταμιεύσεις της, υπονομεύτηκε η εμπιστοσύνη στις τράπεζες στη Ρωσία. Αυτό δεν θα μπορούσε παρά να έχει αρνητικό αντίκτυπο στην εισροή ελεύθερων κεφαλαίων στον τραπεζικό τομέα.

Αυτό οδήγησε στην ανάπτυξη ενός ρυθμιστικού πλαισίου που διέπει την υποχρεωτική ασφάλιση των καταθέσεων των νοικοκυριών. Για το ρωσικό χρηματοπιστωτικό σύστημα, αυτό είναι το πιο σημαντικό πρόγραμμα που εφαρμόζει η τραπεζική κοινότητα μαζί με το κράτος. Αποτέλεσμα τέτοιων κοινών δραστηριοτήτων είναι η αύξηση της εμπιστοσύνης των ατόμων στον τραπεζικό τομέα.

Στόχοι CER

Με την εφαρμογή της σωστής οικονομικής πολιτικής, μπορείτε να πετύχετε τους στόχους που θέτει το σύστημα υποχρεωτικής ασφάλισης καταθέσεων:

• αύξηση της εμπιστοσύνης στο έργο των τραπεζών, παρακινώντας έτσι τους πιθανούς καταθέτες·
• προστασία των δικαιωμάτων των Ρώσων καταθετών τραπεζών;
• προσέλκυση αποταμιεύσεων πολιτών στον τραπεζικό τομέα.

Ταυτόχρονα, είναι εξαιρετικά σημαντικό κανένας από τους στόχους να μην είναι προτεραιότητα. Δεδομένου ότι από τη στιγμή που σημειώνεται στροφή στην επίτευξη ενός από τους στόχους, αρχίζουν να εμφανίζονται εκδηλώσεις κρίσης στον τραπεζικό τομέα, γεγονός που συνεπάγεται οπωσδήποτε αύξηση των κινδύνων για τους καταθέτες. Η βάση για την επίτευξη όλων των στόχων που έχουν τεθεί είναι η σταθερή ανάπτυξη του τραπεζικού χρηματοπιστωτικού συστήματος.

Αρχές CER

Οι κύριες αρχές στις οποίες βασίζεται το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσία κατοχυρώνονται νομικά στο άρθρο 3 του νόμου.

Όλες οι ρωσικές τράπεζες που έχουν το δικαίωμα να ανοίγουν και να διατηρούν λογαριασμούς από φυσικά πρόσωπα πρέπει να είναι μέλη του DIS. Τράπεζες-Τα μέλη του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων υποχρεούνται να:

• Μεταφέρετε τακτικά τα ασφάλιστρα στο ταμείο CER, διασφαλίζοντας τη συσσωρευτική φύση της πλήρωσης του ταμείου. Εκτός από τις εισφορές, οι τράπεζες υπόκεινται σε κυρώσεις για καθυστερημένη εκτέλεση των καθηκόντων τους. Τα ποσά των ποινών αποτελούν επίσης πηγή αναπλήρωσης του κεφαλαίου.
• Ειδοποιήστε τους πελάτες σας σχετικά με τη συμμετοχή σε CER, το ποσό των ασφαλιστικών πληρωμών ενημερώνοντάς τους σε περίπτερα σε δημόσιους χώρους.
• Διατηρήστε ένα ενημερωμένο μητρώο των τραπεζικών δανειακών υποχρεώσεων.
• Εκπλήρωση άλλων υποχρεώσεων που ορίζει ο Νόμος.

Οι κίνδυνοι των καταθετών θα πρέπει να μειωθούν όσο το δυνατόν περισσότερο σε περιπτώσεις που οι τράπεζες αδυνατούν να ανταποκριθούν στις υποχρεώσεις τους προς τους πελάτες.

Οι δραστηριότητες του CER πρέπει να είναι διαφανείς. Αυτό συνεπάγεται πρόσβαση για πιθανούς συνεισφέροντες σε πληροφορίες σχετικά με τη λειτουργία των CER.

Μερικές ακόμη αρχές λειτουργίας του CER

Εκτός από τα σημεία που αναφέρονται παραπάνω, επιπλέον αρχές μπορούν να προκύψουν από τον Νόμο:

• μόνο οι οικονομικά σταθερές τράπεζες της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχουν την ευκαιρία να συμμετάσχουν στο σύστημα.
• οι ασφαλιστικές παροχές είναι περιοριστικές;
• Πρέπει να τηρούνται τα μέγιστα ποσοστά πληρωμής.

Η αρχή της αποδοχής οικονομικά ισχυρών τραπεζών διασφαλίζει ότι μόνο εκείνα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που πληρούν υψηλές απαιτήσεις οικονομικής κατάστασης μπορούν να γίνουν συμμετέχοντες στο DIS. Έτσι, για την επίτευξη αυτού του στόχου, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας διενεργεί τακτικούς και ενδελεχείς ελέγχους στις υπάρχουσες τράπεζες. Κατά τον έλεγχοαξιολογεί τη ρευστότητα των περιουσιακών στοιχείων του ιδρύματος, την κερδοφορία, το επίπεδο διαχείρισης και πολλά άλλα. Αυτό σας επιτρέπει να αποκλείσετε τις «προβληματικές» τράπεζες και να ελαχιστοποιήσετε τους κινδύνους μη αποπληρωμής των οικονομικών.

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων είναι ένας μηχανισμός επιστροφής με περιορισμένη αποζημίωση. Σύμφωνα με το άρθρο 11 του Νόμου, σε ασφαλιστικές περιπτώσεις (μη εκπλήρωση από την τράπεζα των υποχρεώσεών της), ο καταθέτης μπορεί να υπολογίζει σε πληρωμή στο ποσό του 100% όλων των καταθέσεων που έγιναν στην τράπεζα, λαμβάνοντας υπόψη τους δεδουλευμένους τόκους.

Η απόδοση των καταθέσεων κεφαλαίων και των δεδουλευμένων τόκων πραγματοποιείται σε ρούβλια. Οι καταθέσεις σε ξένο νόμισμα μετατρέπονται με τη συναλλαγματική ισοτιμία της Τράπεζας της Ρωσίας τη στιγμή του ασφαλισμένου συμβάντος. Εφόσον ο πελάτης έχει λογαριασμούς σε πολλές τράπεζες, η αποζημίωση πραγματοποιείται ξεχωριστά για κάθε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Η ύπαρξη σύμβασης δανείου σε τράπεζα σάς επιτρέπει να μειώσετε το ποσό της αποζημίωσης κατά το ποσό του δανείου.

Οι ασφαλιστικές πληρωμές για καταθέσεις στην παγκόσμια πρακτική γίνονται εντός 30 ημερών. Υπάρχει η άποψη ότι μια μεγαλύτερη περίοδος αποπληρωμής μπορεί να προκαλέσει πανικό και να μειώσει την αξιοπιστία των CER.

Μέλη του συστήματος ασφάλισης καταθέσεων

Ανάλογα με τις υποχρεώσεις που έχουν ανατεθεί, οι ακόλουθοι συμμετέχοντες στο CER χωρίζονται:

• Ασφαλισμένοι - τράπεζες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων, εγγεγραμμένες στο μητρώο του συστήματος. Κάθε τράπεζα έχει το δικαίωμα να γίνει μέλος του DIS, υπό την προϋπόθεση ότι διαθέτει άδεια που έχει εκδοθεί από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για την προσέλκυση δωρεάν κεφαλαίων από τον πληθυσμό για το άνοιγμα καταθέσεων μετρητών. Λάβετε πληροφορίες για τη συμμετοχή της τράπεζας στο σύστημαΗ ασφάλιση καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι διαθέσιμη στον ιστότοπο της DIA, στην ίδια την τράπεζα.
• Ο δικαιούχος είναι καταθέτες, πελάτες τραπεζών που δικαιούνται να απαιτήσουν πληρωμές ασφάλισης.
• Ο ασφαλιστής είναι ο αρμόδιος φορέας για τον έλεγχο των εργασιών του DIS, δηλαδή ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων (DIA).
• Η Τράπεζα της Ρωσίας είναι το όργανο στο οποίο έχει ανατεθεί ο έλεγχος των υποχρεώσεων.

Επιπλέον, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας λαμβάνει ενεργό μέρος στη λειτουργία του συστήματος, ειδικότερα, της έχει ανατεθεί ο έλεγχος της λειτουργίας του CER.

Υπηρεσία Ασφάλισης Καταθέσεων

Η DIA διαδραματίζει βασικό ρόλο στην παροχή ενός συστήματος ασφάλισης καταθέσεων. Το μέρος 2 του άρθρου 15 του νόμου ορίζει τον κατάλογο των εξουσιών του Οργανισμού:

• λογιστική και μητρώο τραπεζικών οργανισμών;
• συσσώρευση ασφαλίστρων, διασφάλιση του ελέγχου και της ασφάλειας του ταμείου,
• λογιστικοποίηση των προσφυγών των καταθετών και εκπλήρωση των νομικών απαιτήσεών τους,
• έκκληση προς την Τράπεζα της Ρωσίας σε περιπτώσεις παραβίασης του νόμου από την τράπεζα και της απαίτησης εφαρμογής μέτρων ευθύνης·
• επένδυση ελεύθερων κεφαλαίων του ταμείου;
• έλεγχος των τραπεζών σχετικά με την εκπλήρωση των απαιτήσεων που ορίζει ο Νόμος;
• καθορισμός του μηχανισμού υπολογισμού και καταβολής των υποχρεωτικών εισφορών από τις τράπεζες.

Συμφορές που δεν είναι μέλη SHS

Το άρθρο 5 του Νόμου ορίζει ότι το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων για φυσικά πρόσωπα καλύπτει τα περισσότερα από αυτά, με εξαίρεση:

• λογαριασμοί που άνοιξαν σε υποκαταστήματα ρωσικών τραπεζών,βρίσκεται στο εξωτερικό;
• καταθέσεις στον κομιστή;
• καταθέσεις μεμονωμένων επιχειρηματιών, δικηγόρων, συμβολαιογράφων που είναι ανοιχτοί για σκοπούς επιχειρηματικής δραστηριότητας,
• καταθέσεις μεταφέρθηκαν στην τράπεζα για διαχείριση εμπιστοσύνης;
• χρήματα σε ηλεκτρονικούς λογαριασμούς;
• απρόσωποι μεταλλικοί λογαριασμοί.

Ασφάλιση καταθέσεων προβλέπεται από το Νόμο και δεν απαιτεί τη σύναψη ειδικής συμφωνίας.

Ασφαλισμένες εκδηλώσεις

Το CER περιλαμβάνει αρκετές περιπτώσεις που παρέχουν αποζημίωση στους καταθέτες:

• ακύρωση τραπεζικής άδειας που παρέχει το δικαίωμα άσκησης χρηματοοικονομικών δραστηριοτήτων,
• Εισαγωγή από την Τράπεζα της Ρωσίας των περιορισμών σε ορισμένες χρηματοοικονομικές συναλλαγές.

Όλες οι αποφάσεις σχετικά με την ένταξη και τον αποκλεισμό μιας τράπεζας από το μητρώο των CER λαμβάνονται από τον Οργανισμό.

Δικαιώματα των συντελεστών

Οι καταθέτες των εμπορικών τραπεζών έχουν τα δικαιώματα που κατοχυρώνονται στο Νόμο:

• λαμβάνω ασφαλιστική αποζημίωση για τις καταθέσεις;
• ενημέρωση της DIA για περιπτώσεις μη εκπλήρωσης από την τράπεζα των υποχρεώσεών της σχετικά με τις καταθέσεις·
• λάβετε πλήρεις πληροφορίες σχετικά με τη συμμετοχή της τράπεζας στα CER.

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων ρυθμίζει τη διαδικασία πραγματοποίησης ασφαλιστικών πληρωμών σύμφωνα με το άρθρο 12 του Νόμου. Πληροφορίες για την αναστολή των δραστηριοτήτων της τράπεζας δημοσιεύονται στο Δελτίο της Τράπεζας της Ρωσίας και στον ιστότοπο της DIA. Από την ημερομηνία επέλευσης του ασφαλιστικού συμβάντος και μέχρι το πέρας της πτωχευτικής διαδικασίας, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να παρουσιάσει τις απαιτήσεις του,με γραπτή αίτηση είτε στην προσωρινή διοίκηση είτε στον εκκαθαριστή. Η ίδια η πληρωμή πραγματοποιείται εντός 3 ημερών, αλλά όχι νωρίτερα από 14 ημέρες από τη στιγμή του ασφαλισμένου συμβάντος. Κατόπιν αιτήματος του καταθέτη, το ποσό της αποζημίωσης εκδίδεται σε μετρητά ή μεταφέρεται στον καθορισμένο τραπεζικό λογαριασμό.

Θετικοί και αρνητικοί πόντοι TER

Το πρόβλημα της διασφάλισης της ασφάλειας των καταθέσεων μετρητών στις τράπεζες είναι ένα από τα βασικά για τη θετική ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας. Δεν είναι μυστικό ότι η δυσπιστία στο τραπεζικό σύστημα ενθαρρύνει τον πληθυσμό να μην επενδύσει τα κεφάλαιά του, φοβούμενος ότι θα τα χάσει για πάντα. Για να εξαλειφθεί αυτός ο δυσάρεστος παράγοντας, εγκρίθηκε ο ομοσπονδιακός νόμος, ο οποίος αποσκοπούσε στην παροχή εγγυήσεων στους καταθέτες.

Το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων είναι ένα σημαντικό βήμα προς την αύξηση της εμπιστοσύνης στις δραστηριότητες των τραπεζών. Μια σημαντική πτυχή του CER είναι ο ορισμός της τραπεζικής κατάθεσης ως ιδιοκτησία του καταθέτη και όχι της τράπεζας.

Για τη ρύθμιση των δραστηριοτήτων του συστήματος, τον έλεγχο της εφαρμογής αρχών και στόχων, δημιουργήθηκε ο Οργανισμός Ασφάλισης Καταθέσεων, ο οποίος, με τη σειρά του, βασίζεται στους κανόνες του Νόμου. Επιπλέον, για την ενίσχυση του ταμείου, παρέχεται στον Οργανισμό το δικαίωμα να διεξάγει ανεξάρτητα χρηματοοικονομικές συναλλαγές.

Η ασφάλιση καταθέσεων αποτελεί αναπόσπαστο μέρος ενός βιώσιμου χρηματοπιστωτικού συστήματος. Εξάλλου, οι ίδιες οι τράπεζες ενδιαφέρονται για τη συμμετοχή τους στο DIS. Δεδομένου ότι η επιτυχής λειτουργία της τράπεζας είναι αδύνατη χωρίς την πρόληψη της χρεοκοπίας, καθώς και την παροχή υποστήριξης σε αυτήν σε περιόδους κρίσης σε βάρος των δημοσίων κεφαλαίων.

Δυστυχώς, σήμερα το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων στη Ρωσική Ομοσπονδία δεν μπορεί να θεωρηθεί ιδανικό. Απαιτεί περαιτέρω βελτίωση. Οι ειδικοί λένε ότι πρέπει να εγκριθούν πρόσθετοι κανονισμοί που θα ρυθμίζουν:

• Έκδοση απόφασης για να επιτραπεί σε ορισμένες τράπεζες να εξυπηρετούν καταθέσεις παρά την εποπτική απόφαση για αναστολή λειτουργίας μιας τράπεζας.
• Επέκταση της λίστας των "ασφαλισμένων" αντικειμένων ώστε να συμπεριληφθούν μεμονωμένοι επιχειρηματίες, μικρές νόμιμες επιχειρήσεις, κοιτάσματα μετάλλων και ούτω καθεξής.
• Σταδιακή αύξηση της μέγιστης δυνατής αποζημίωσης. Στο πλαίσιο της ανάπτυξης της οικονομίας της χώρας, του βιοτικού επιπέδου των πολιτών, φυσικά αυξάνεται και το ύψος των καταθέσεων. Αυτή η κατάσταση πραγμάτων θα πρέπει επίσης να οδηγήσει σε αύξηση των κρατικών εγγυήσεων για τις τραπεζικές καταθέσεις, κάτι που σίγουρα θα αυξήσει την εμπιστοσύνη των καταθετών.
• Η διαδικασία καθορισμού των υποχρεωτικών εισφορών της συμμετέχουσας τράπεζας. Σήμερα, χρησιμοποιείται μια «επίπεδη κλίμακα» για τον προσδιορισμό του επιπέδου των εισφορών. Όλες οι τράπεζες πληρώνουν το ίδιο ποσοστό καταθέσεων. Ωστόσο, δεδομένων των διαφορετικών επιπέδων κινδύνου των τραπεζών, αυτό το σύστημα δεν είναι δίκαιο.
• Αύξηση του ρόλου της DIA για την πρόληψη χρεοκοπιών τραπεζών και την παροχή της απαραίτητης υποστήριξης για να ξεφύγουν από δύσκολες οικονομικές καταστάσεις.

Έτσι, το σύστημα ασφάλισης καταθέσεων απαιτεί μια ολοκληρωμένη προσέγγιση προκειμένου να γίνουν οι απαραίτητες αλλαγέςκαι βελτιώσεις. Επιπλέον, είναι εξαιρετικά σημαντικό το έργο αυτό να εκτελείται από κοινού από όλους τους συμμετέχοντες στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων.