Πρόωρη εξόφληση στεγαστικού δανείου: προϋποθέσεις, έγγραφα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Εάν αποφασίσετε να αποπληρώσετε το δάνειο νωρίτερα, πρέπει να εξοικειωθείτε με όλες τις λεπτομέρειες της σύμβασης. Οι τράπεζες είναι ασύμφορη πρόωρη αποπληρωμή των στεγαστικών δανείων. Ως εκ τούτου, ορίζουν περιοριστικούς όρους στα έγγραφα.

Essence

Η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου σημαίνει ότι το δάνειο αποπληρώνεται νωρίτερα. Ονομάζεται πλήρης εάν ο πελάτης καταθέσει ολόκληρο το ποσό ταυτόχρονα. Η μερική πρόωρη εξόφληση ενός στεγαστικού δανείου συνεπάγεται αύξηση των μηνιαίων πληρωμών κατά 2-3 φορές (ανάλογα με τους όρους της συμφωνίας). Στη δεύτερη περίπτωση, μαζί με τη μείωση του χρέους, αλλάζει το πρόγραμμα πληρωμών.

Σχέδια

Η δυνατότητα πρόωρης εξόφλησης του χρέους εξαρτάται από το σύστημα δανεισμού: υπάρχουν πρόσοδοι ή διαφοροποιημένες πληρωμές. Εάν το χρέος καταβάλλεται συνεχώς σε ίσα ποσά, τότε τα πρώτα χρόνια, σχεδόν όλα τα κεφάλαια κατευθύνονται στην αποπληρωμή των τόκων. Έτσι η τράπεζα μεγιστοποιεί τα κέρδη της και ελαχιστοποιεί τους κινδύνους.

Πιο ωφέλιμο για τον πελάτη είναι ένα πρόγραμμα με διαφοροποιημένες πληρωμές. Οι πρώτες πληρωμές θα είναι πολύ μεγάλες, αφού αποτελούνται από τον φορέα του δανείου και τους τόκους, πουχρεώνεται στο υπόλοιπο. Καθώς το χρέος αποπληρώνεται, το ποσό θα μειωθεί σταδιακά.

Παροχή οφειλέτη

Το πιο ελκυστικό για τον πελάτη είναι ένα διαφοροποιημένο σχήμα. Το σώμα και οι τόκοι του δανείου καταβάλλονται σε ισόποσες δόσεις. Δεν έχει σημασία πόσα χρόνια (3, 5 ή 10) ο οφειλέτης θέλει να κλείσει το δάνειο. Θα χρειαστεί απλώς να πληρώσει το υπόλοιπο ποσό.

Το πρόγραμμα προσόδων έχει λιγότερα οφέλη. Τα πρώτα χρόνια, σχεδόν όλα τα κεφάλαια χρησιμοποιούνται για την εξόφληση των τόκων. Όταν ο πελάτης αποφασίσει να κλείσει το χρέος, θα έχει ήδη πληρώσει μια τέτοια προμήθεια που η άμεση πληρωμή του υπόλοιπου ποσού δεν θα εξοικονομήσει τον οικογενειακό προϋπολογισμό.

Εάν ο οφειλέτης εξακολουθεί να αποφασίσει να εξοφλήσει πρόωρα την υποθήκη (στη Sberbank, για παράδειγμα), το πιστωτικό ίδρυμα θα υπολογίσει εκ νέου. Τότε υπάρχουν δύο επιλογές:

• ο πελάτης θα διατηρήσει την αρχική διάρκεια της υποθήκης, αλλά οι μηνιαίες πληρωμές θα μειωθούν.
• η διάρκεια της σύμβασης θα μειωθεί και το ποσό των πληρωμών θα παραμείνει το ίδιο.

Αριθμομηχανή αποπληρωμής στεγαστικού δανείου μπορείτε να βρείτε στον ιστότοπο οποιουδήποτε πιστωτικού ιδρύματος. Με αυτό, μπορείτε να υπολογίσετε το κατά προσέγγιση ποσό της πληρωμής και να συγκρίνετε δύο προγράμματα δανεισμού. Αλλά μπορείτε να κάνετε τον υπολογισμό μόνοι σας.

Παράδειγμα

Ο πελάτης θέλει να πάρει μια υποθήκη για 1 εκατομμύριο ρούβλια. για περίοδο 20 ετών (240 μήνες) με 12% ετησίως. Αρχικά, καθορίστε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής και των τόκων.

Σύμφωνα με ένα διαφοροποιημένο σχήμα:

1000: 240=4, 166 χιλιάδες ρούβλια – φορέας δανείου.

Ο τόκος υπολογίζεται πολλαπλασιάζοντας το υπόλοιπο με το ετήσιο επιτόκιο και διαιρώντας την αξία με 12 μήνες:

1000 x 0, 12: 12=10 χιλιάδες ρούβλια. – ποσοστό ποσοστού.

Έτσι, το ποσό της τυπικής μηνιαίας πληρωμής θα είναι:

4 166 + 10.000=14, 166 χιλιάδες ρούβλια.

Σύμφωνα με το πρόγραμμα προσόδων:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 χιλιάδες ρούβλια. - το ποσό της πληρωμής προσόδου, όπου:

• 0, 01=1:12;
• 240 - αριθμός μηνών δανεισμού.

Για σύγκριση, ας υπολογίσουμε το ποσοστό για την πρώτη πληρωμή:

1000 x 0, 12: 12=10 χιλιάδες ρούβλια.

Τ. ε. από 11.011 χιλιάδες ρούβλια. τον πρώτο μήνα μόνο 1.011 ρούβλια. θα χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του κορμού του δανείου και το υπόλοιπο - για τόκους.

Σε 10 χρόνια ο πελάτης θα πληρώσει στην τράπεζα: 11.011 x 120=1321,32 χιλιάδες ρούβλια.

Μετά την ίδια περίοδο, σύμφωνα με ένα διαφοροποιημένο πρόγραμμα, ο πελάτης θα πληρώνει ανά μήνα:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 χιλιάδες ρούβλια

Η πρόωρη αποπληρωμή της υποθήκης, η οποία χρησιμοποίησε το καθεστώς με διαφοροποιημένες πληρωμές, είναι επωφελής μόνο στο πρώτο μισό της σύμβασης. Με τα χρόνια, το ποσό της πληρωμής μειώνεται, το μεγαλύτερο μέρος των τόκων θα έχει ήδη εξοφληθεί.

Nuances

Όπως δείχνει η πρακτική, εάν ένας δανειολήπτης αναμένει πρόωρη αποπληρωμή ενός στεγαστικού δανείου, δεν θα πρέπει μόνο να επιλέξει αμέσως ένα πιο κερδοφόρο πρόγραμμα, αλλά και να πληρώσει μεγαλύτερο ποσό ανά μήνα.

Δεν υπάρχει όφελος, μόνο εάν τα χρήματαπου ο δανειολήπτης σχεδιάζει να χρησιμοποιήσει για ένα δάνειο, αυτή τη στιγμή μπορεί να αποφέρει περισσότερα έσοδα όταν επενδύει, για παράδειγμα, σε καταθέσεις ή άλλα ακίνητα. Η κατάθεση μπορεί να γίνει πιο κερδοφόρα εάν η διάρκεια του δανείου είναι 25 χρόνια ή περισσότερο, καθώς η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί αργά.

Διαδικασία κατάθεσης

Αφού ο δανειολήπτης αποφασίσει να εξοφλήσει πρόωρα την υποθήκη στη Sberbank, πρέπει να αποφασίσει για τη μέθοδο κατάθεσης κεφαλαίων. Είναι προτιμότερο να πληρώνετε μηνιαίες δόσεις σε μεγαλύτερο όγκο παρά να καταθέτετε περιοδικά το διπλάσιο ή τριπλάσιο ποσό. Αλλά, πρώτον, ο πελάτης δεν μπορεί πάντα να καταθέτει κεφάλαια σε τέτοιο όγκο. Δεύτερον, οι ίδιες οι τράπεζες προέβλεπαν περιορισμούς. Για παράδειγμα, δέχονται πρόωρη εξόφληση μόνο την ημέρα της χρέωσης των κεφαλαίων, απαιτούν από εσάς να υποβάλετε πρώτα αίτηση για αλλαγή στο πρόγραμμα. Εάν ο δανειολήπτης στη συνέχεια αλλάξει γνώμη, θα πρέπει να πληρώσει πρόστιμο. Επομένως, η λύση σε αυτό το ζήτημα εξαρτάται από το εάν ο πελάτης θέλει να γράψει μια μηνιαία αίτηση, να πάει στην τράπεζα για ένα νέο πρόγραμμα, να ανησυχεί για απροσδόκητα έξοδα κ.λπ.

Αποπληρωμή του στεγαστικού δανείου με κεφάλαιο μητρότητας

Ο νόμος προβλέπει τη χρήση του μητρικού κεφαλαίου για την απόκτηση ή την κατασκευή ακινήτων. Τα κεφάλαια μπορούν να χρησιμοποιηθούν για την πληρωμή της προκαταβολής, του κεφαλαίου ή των τόκων. Για τον δανειολήπτη, το πρώτο σχήμα είναι το πιο μειονέκτημα. Πρώτον, δεν δέχεται κάθε τράπεζα το μητρικό κεφάλαιο ως προκαταβολή και, δεύτερον, τα επιτόκια αυξάνονται στο πλαίσιο τέτοιων προγραμμάτων. Παλαιότερα, πίστευαν ότι εάν ο πελάτης δεν το έκανεμπορεί να κάνει ανεξάρτητα την πρώτη πληρωμή, πράγμα που σημαίνει ότι είναι αφερέγγυος ή αναξιόπιστος. Σήμερα, οι τράπεζες κάνουν παραχωρήσεις, αλλά επιπλέον ασφαλίζουν τους κινδύνους τους.

Πιο συχνά, τα δημόσια ταμεία πληρώνουν το αρχικό ποσό του χρέους. Είναι λογικό να μεταφέρετε χρήματα ως τόκο εάν ο πληρωτής δεν σχεδιάζει να αποπληρώσει το δάνειο νωρίτερα. Σε αυτή την περίπτωση, θα πληρώσει προμήθεια σε βάρος του μητρικού κεφαλαίου, μειώνοντας τη μηνιαία δόση.

Τα ακόλουθα έγγραφα πρέπει να υποβληθούν στην τράπεζα για την εξόφληση της υποθήκης:

• διαβατήριο;
• πιστοποιητικό για τη λήψη κεφαλαίου μητρότητας;
• αίτηση αποπληρωμής δανείου.

Ένας τραπεζικός υπάλληλος θα εκδώσει πιστοποιητικό που περιέχει πληροφορίες για το υπόλοιπο ποσό χρέους και τόκους, πιστοποιητικό ιδιοκτησίας.

Το συνταξιοδοτικό ταμείο πρέπει να δώσει την έγκρισή του για την αποπληρωμή του στεγαστικού δανείου με κεφάλαιο μητρότητας. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να συλλέξετε και να παράσχετε το ακόλουθο πακέτο εγγράφων:

• διαβατήριο ατόμου που δικαιούται να λαμβάνει δημόσια χρήματα;
• πιστοποιητικό;
• έγγραφα που επιβεβαιώνουν την υποχρέωση αποπληρωμής του δανείου: σύμβαση υποθήκης και πιστοποιητικό από την τράπεζα;
• πιστοποιητικό ιδιοκτησίας του διαμερίσματος, σύμβαση πώλησης;
• αίτηση στο Ταμείο Συντάξεων σχετικά με την επιθυμία του δανειολήπτη να μεταφέρει κεφάλαια για την εξόφληση του δανείου;
• άλλα έγγραφα κατόπιν αιτήματος.

Ο υπάλληλος της PF πρέπει να εκδώσει απόδειξη παραλαβής εγγράφων και να αναφέρει την ημερομηνία παραλαβής σε αυτήν. Εντός ενός μηνός, θα ληφθεί απόφαση για την πληρωμή κεφαλαίων στην τράπεζα ή για άρνηση.

Ασφάλιση

Απαίτηση για ένα πρόγραμμα στεγαστικών δανείων είναι η ασφάλιση χρέους ή περιουσίας, και μερικές φορές και τα δύο. Μετά το κλείσιμο του δανείου εκ των προτέρων, ο πελάτης έχει το δικαίωμα να απαιτήσει αποζημίωση για μέρος του κόστους των υπηρεσιών. Το συμβόλαιο ασφάλισης διαμερισμάτων μπορεί επίσης να λυθεί νωρίτερα (αν αυτό δεν έρχεται σε αντίθεση με τους όρους του δανείου), πληρώνοντας ένα μεγάλο πρόστιμο. Στη συνέχεια η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί κατά το ποσό της ασφάλισης.

Αναχρηματοδότηση

Ο πελάτης μπορεί να υποβάλει αίτηση σε άλλη τράπεζα για να ανανεώσει το στεγαστικό δάνειο: αλλάξτε τον τρόπο πληρωμής, τη διάρκεια του προγράμματος, το επιτόκιο και άλλους όρους. Η αλλαγή του πιστωτή δεν σημαίνει άρση του βαρέως. Το διαμέρισμα θα παραμείνει ενέχυρο, αλλά ήδη σε άλλο ίδρυμα. Παρά τα προφανή μειονεκτήματα (συλλογή νέου πακέτου εγγράφων, επανέκδοση συμφωνίας, πρόσθετες προμήθειες), αυτή η μέθοδος είναι κατάλληλη εάν ο πελάτης θέλει να αλλάξει το πρόγραμμα αποπληρωμής του δανείου σε ένα πιο ελκυστικό.