Πώς και γιατί εκκαθαρίζεται μια τράπεζα;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Στη Ρωσία, η διαδικασία εκκαθάρισης πιστωτικού ιδρύματος ρυθμίζεται από τον Ομοσπονδιακό Νόμο «Για τις τράπεζες και την τραπεζική δραστηριότητα», τον ομοσπονδιακό νόμο «για την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας». Μπορεί να διαρκέσει για αρκετά χρόνια. Η ουσία είναι η εξής: εισάγεται μια προσωρινή διοίκηση στην τράπεζα. Εάν δεν μπορεί να σταθεροποιήσει ανεξάρτητα τις δραστηριότητες του οργανισμού ή να βρει χορηγούς, τότε η Τράπεζα της Ρωσίας θα εκκαθαρίσει το ίδρυμα, έχοντας προηγουμένως ανακαλέσει την άδειά του.

Φόντο

Η εκκαθάριση τράπεζας και η ανάκληση άδειας ενδέχεται να προκύψουν για τους ακόλουθους λόγους:

• η έναρξη των εργασιών καθυστέρησε περισσότερο από ένα έτος από την ημερομηνία έγκρισης;
• αναδιοργάνωση;
• μη έγκυρα δεδομένα βάσει των οποίων εκδόθηκε η άδεια;
• πληροφορίες στην αναφορά δεν είναι αληθείς;
• συναλλαγές χωρίς άδεια;
• αδυναμία συμμόρφωσης με τις απαιτήσεις του ομοσπονδιακού νόμου που διέπει τις δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων,
• Μη ικανοποιητική οικονομική θέση της τράπεζας.

Σε περίπτωση μεμονωμένης παραβίασης του Ομοσπονδιακού Νόμου, αποστέλλεται πρώτα εντολή τερματισμού ορισμένων τύπων δραστηριοτήτων από έναν συγκεκριμένο οργανισμό. Τα ίδια στοιχεία αποστέλλονται και στη Διεύθυνση Τραπεζικής Εποπτείας. Εάν οι συνέπειες των παραβιάσεων δεν εξαλειφθούν εντός της καθορισμένης περιόδου, τότε εφαρμόζονται αυστηρότερα μέτρα επιρροής στο ίδρυμα - εισάγεται μια προσωρινή διοίκηση. Ακόμη και κατά την περίοδο ισχύος της, η τράπεζα μπορεί να συνεχίσει να πραγματοποιεί συναλλαγές:

• για τακτοποίηση εισπρακτέων λογαριασμών;
• λαμβάνω την επιστροφή των δανείων που έχουν εκδοθεί στο παρελθόν, τις προκαταβολές, τα ποσά προς εξόφληση της Κεντρικής Τράπεζας;
• λαμβάνετε κεφάλαια από προηγούμενες εργασίες και συμφωνίες;
• επιστροφή χρημάτων που έχουν πιστωθεί εσφαλμένα;
• διεξαγωγή πράξεων σε εκτελεστικά έγγραφα κ.λπ.

Επιτροπή

Εάν η πιστωτική προαίρεση πτωχεύσει, τότε η εκκαθάριση της τράπεζας πραγματοποιείται μέσω πτωχευτικής διαδικασίας, ο διαχειριστής διορίζεται από το διαιτητικό δικαστήριο. Οι οργανισμοί που μπορούν να προσελκύσουν καταθέσεις από φυσικά και νομικά πρόσωπα περνούν από αυτή τη διαδικασία στον Οργανισμό Κοινωνικής Ασφάλισης Καταθέσεων (ΔΙΑ). Η Τράπεζα της Ρωσίας αναλύει τις συναλλαγές ως προς τη συμμόρφωσή τους με πρότυπα και νομικές πράξεις. Εάν ληφθεί απόφαση εκκαθάρισης, τότε εντός 30 ημερών από την ανάκληση της άδειας, δημιουργείται ειδική επιτροπή για τη ρύθμιση αυτής της διαδικασίας. Τα αποθεματικά από την Τράπεζα της Ρωσίας μεταφέρονται στον λογαριασμό ανταποκριτή 10 ημέρες μετά το άνοιγμά του. Χρησιμοποιούνται για την κάλυψη χρεών προς καταθέτες.

Η Επιτροπή πραγματοποιεί τις ακόλουθες διαδικασίες:

• ειδοποιεί τους καταθέτες μέσω των μέσων ενημέρωσης ότι μια εμπορική τράπεζα βρίσκεται υπό εκκαθάριση (η ανακοίνωση αναφέρει επίσης τη διεύθυνση της προμήθειας, τα στοιχεία του λογαριασμού, την προθεσμία υποβολής απαιτήσεων)
• συντάσσει το μητρώο πιστωτών;
• πραγματοποιεί εργασίες διατήρησης ιδιοκτησίας;
• ανακτά τον DZ;
• πραγματοποιεί ενεχυριασμένο ακίνητο;
• αξιολογεί την ιδιότητα;
• αναλύει τις παρεχόμενες ποινές;
• βάζει ακίνητο σε πλειστηριασμό σε περίπτωση ανεπαρκών κεφαλαίων από την τράπεζα.
• συντάσσει αναφορές, ενδιάμεσο υπόλοιπο.

Η εκκαθάριση της τράπεζας θεωρείται ότι έχει ολοκληρωθεί μετά τον καθορισμό των στοιχείων στο βιβλίο εγγραφής και τη δημοσίευση στο Δελτίο του BR. Το ίδρυμα μπορεί να εκδώσει εκ νέου άδεια εάν η πτωχευτική υπόθεση ανασταλεί με εξόφληση των υποχρεώσεων εντός 6 μηνών από την ημερομηνία ανάκλησης της άδειας. Για να αποκτήσετε νέα άδεια, πρέπει να έχετε περιουσιακά στοιχεία για ελάχιστη αξία 180 εκατομμυρίων ρούβλια.

Στατιστικά

Η εκκαθάριση των τραπεζών το 2014 έδειξε ότι αυτός ο κλάδος είναι ο πιο προβληματικός στην οικονομία της χώρας. Ακόμη και σήμερα, από τα πενήντα μεγαλύτερα ιδρύματα, προβλήματα τα επόμενα 5 χρόνια μπορεί να εμφανιστούν στο 8%. Κατά την περίοδο από το 2011 έως το 2014, κάθε τέταρτη μικρή τράπεζα, 70 περιφερειακές και 30 μεσαίες έχασαν την άδεια τους. Αρκετοί μεγάλοι οργανισμοί τέθηκαν υπό αναδιοργάνωση. Μόνο πέρυσι, 50 ιδρύματα αποκαταστάθηκαν.

Τα τελευταία 10 χρόνια, η εκκαθάριση των τραπεζών και η αποκατάστασή τους κόστισε στην DIA 1,18 τρισ.ρούβλια, από τα οποία το ένα τρίτο κατευθύνθηκε στην πληρωμή καταθέσεων και το υπόλοιπο - στην αναδιοργάνωση. Και αυτό δεν υπολογίζει τις πληρωμές σε καταθέτες ιδρυμάτων που δεν ενέπιπταν στο CER. Σήμερα, η DIA αποσύρει άλλα 190 ιδρύματα από την αγορά.

Κόστος ROI

Η εκκαθάριση τραπεζών μέσω της ανάκτησης περιουσιακών στοιχείων σάς επιτρέπει να επιστρέψετε το ένα τέταρτο των χρημάτων που δαπανήθηκαν. Αν και πριν από 10 χρόνια αυτό το ποσοστό ήταν 5%, το σημερινό 22% δύσκολα μπορεί να χαρακτηριστεί υψηλό. Τα στατιστικά για το 2014-2015 δεν θα εμφανιστούν σύντομα. Αλλά ακόμη και σύμφωνα με τα διαθέσιμα στοιχεία, μπορεί να ειπωθεί ότι τα νούμερα δεν θα αλλάξουν πολύ. Το πραγματικό μέγεθος των περιουσιακών στοιχείων των τραπεζών χωρίς άδεια είναι 63,3 δισεκατομμύρια ρούβλια, οι υποχρεώσεις - 100 δισεκατομμύρια περισσότερα. Δηλαδή, οι πιστωτές μπορούν να υπολογίζουν σε απόδοση που δεν υπερβαίνει το 38% των απαιτήσεων.

Η αποκατάσταση είναι ακριβή

Περίπου το 37% των περιουσιακών στοιχείων απολυμαίνεται από το κράτος. Πρόκειται για πολύ υψηλό ποσοστό, ιδίως αν ληφθεί υπόψη ότι η διαδικασία πραγματοποιείται με δανεισμό σε ιδρύματα με πολύ ευνοϊκούς όρους: 10 χρόνια με 0,51% ετησίως. Δηλαδή, ακόμη και η επιστροφή κεφαλαίων σε ένα δάνειο μπορεί να αποδοθεί στο κόστος της αναδιοργάνωσης. Ως εκ τούτου, η Κεντρική Τράπεζα δεν λαμβάνει πάντα αποφάσεις για την αποκατάσταση του ιδρύματος. Συχνά είναι φθηνότερο να ρευστοποιήσετε μια τράπεζα.

Η κατάσταση στην Ουκρανία

Η κατάσταση των γειτόνων δεν είναι καλύτερη. Μόνο το 2014, η NBU αφαίρεσε την άδεια από 49 οργανισμούς. Το χειρότερο αποτέλεσμα (10,1 δισ. ζημίες) παρουσίασε η VAB Bank (Ουκρανία), της οποίας η εκκαθάριση έχει ήδη ξεκινήσει. Δύο κρατικά ιδρύματα - "Ukrexim" και "Oshchadbank" - έλαβαν επίσης ζημίες ύψους 9,8 δισεκατομμυρίων και 8,6δισεκατομμύρια εθνικού νομίσματος αντίστοιχα. Εκτός από τη δύσκολη οικονομική και πολιτική κατάσταση στη χώρα, σημαντικό ρόλο σε αυτό το ζήτημα έπαιξαν η υποτίμηση του εθνικού νομίσματος, η αύξηση των αθετήσεων δανείων και η εκροή καταθέσεων.