Τα θέματα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι Η έννοια, οι δραστηριότητες των υποκειμένων, τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η ασφαλιστική αγορά εκπροσωπείται από ασφαλιστικές εταιρείες, πελάτες, πράκτορες και μεσίτες, δικαιούχους και ασφαλισμένους. Ωστόσο, θα πρέπει να γνωρίζετε ότι δεν είναι όλοι οι συμμετέχοντες στην ασφαλιστική επιχείρηση. Εξάλλου, πολλοί άλλοι ειδικοί εμπλέκονται σε μια τέτοια συγκεκριμένη αγορά, με τους οποίους οι πελάτες ασφαλιστικών οργανισμών δεν συναντούν καθόλου ή μαθαίνουν για το επάγγελμά τους μόνο με την εμφάνιση ενός γεγονότος που καθορίζεται στη σύμβαση. Ποιος είναι συμμετέχων στην ασφαλιστική αγορά και ποιος είναι το αντικείμενο της ασφαλιστικής δραστηριότητας - θα πρέπει να διευθετηθεί.

Συμμετέχοντες στον ασφαλιστικό κλάδο

Η χρηματοπιστωτική αγορά καλύπτει όλους τους τομείς της ζωής ως απλός άνθρωπος στο δρόμο, καθώς και οργανισμούς, ιδρύματα, βιομηχανικές επιχειρήσεις. Η ασφάλιση αποτελεί μέρος του μη τραπεζικού χώρου της οικονομίας της χώρας και χρησιμοποιείται ενεργά από το κράτος ως μέσο συσσώρευσης ταμειακών αποθεμάτων και δυνατότητα μείωσης των ζημιών από απρόβλεπτες καταστάσεις και κατακλυσμούς. Λαμβάνοντας υπόψη τις διατάξεις της κείμενης νομοθεσίας, οι χρηματοοικονομικές υπηρεσίες παρέχονται από ασφαλιστικές εταιρείες καιασφαλιστικές εταιρείες σύμφωνα με τις άδειες που αποκτήθηκαν.

Απλοί πολίτες, ιδιώτες επιχειρηματίες, βιομηχανικές επιχειρήσεις, δημόσιοι οργανισμοί, εταιρείες διαφόρων ειδών περιουσίας χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες των ασφαλιστών. Συνάπτουν ασφαλιστήρια συμβόλαια για προαιρετικούς και υποχρεωτικούς τύπους. Κατά τη σύναψη συμφωνιών, οι πελάτες ενεργούν ως ασφαλισμένοι, καθώς και ως ασφαλισμένοι. Συχνά, τα συμβόλαια ασφάλισης προσωπικών και περιουσιακών στοιχείων υποδεικνύουν δικαιούχους που έχουν το νόμιμο δικαίωμα να λαμβάνουν ασφαλιστική αποζημίωση σε περίπτωση απρόβλεπτων γεγονότων.

Ασφαλιστικοί πράκτορες και ασφαλιστικοί μεσίτες, αναλογιστές και επίτροποι ατυχημάτων αποτελούν επίσης μέρος της ασφαλιστικής αγοράς. Αναζητούν πιθανούς πελάτες για ασφαλιστικές εταιρείες και πουλάνε συμβόλαια. Επίσης, οι κρατικοί ρυθμιστικοί φορείς, διάφορες ενώσεις ασφαλιστών, μεσιτών θα πρέπει να ενταχθούν στην ασφαλιστική αγορά.

Θέματα Ασφάλισης

Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι δεν είναι όλοι οι συμμετέχοντες στην ασφαλιστική αγορά υποκείμενά της. Ως εκ τούτου, για μια σαφή διάκριση, είναι απαραίτητο να εστιάσουμε στην ισχύουσα νομοθεσία σχετικά με αυτόν τον τομέα οικονομικής δραστηριότητας.

Βάσει των κανόνων της, τα υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι άμεσα ασφαλιστές, πράκτορες και ασφαλιστικοί μεσίτες, επίτροποι έκτακτης ανάγκης και αναλογιστές. Όλα τα άλλα μέρη που συμμετέχουν σε ασφαλιστήρια συμβόλαια ή ασκούν έλεγχο της ασφαλιστικής διαδικασίας ταξινομούνται νομικά ως συμμετέχοντεςασφαλιστική επιχείρηση. Έτσι, τα υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι οι συμμετέχοντες για τους οποίους η ασφάλιση είναι η κύρια οικονομική δραστηριότητα.

Ασφαλιστικός οργανισμός

Τα βασικά θέματα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι χρηματοπιστωτικές εταιρείες που ασχολούνται επαγγελματικά με την παροχή ασφαλιστικής προστασίας σύμφωνα με συμφωνίες που έχουν συναφθεί με πελάτες. Αποτελούν τη βάση για την πλήρη λειτουργία και περαιτέρω ανάπτυξη αυτού του τομέα της οικονομίας.

Μια ασφαλιστική εταιρεία πρέπει να είναι εγγεγραμμένη ως νομική οντότητα. Ο ασφαλιστικός οργανισμός παρέχει υπηρεσίες με βάση τις αποκτηθείσες άδειες. Οι δραστηριότητες τέτοιων χρηματοπιστωτικών εταιρειών ρυθμίζονται από το καταστατικό και τα νομοθετικά τους έγγραφα. Ο ασφαλιστής μπορεί να προσφέρει στους πελάτες συμβόλαια προστασίας σε περίπτωση απρόβλεπτων καταστάσεων που καθορίζονται στο εκδοθέν έγγραφο.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες αναλαμβάνουν την ευθύνη για την περιουσία των αντισυμβαλλομένων, την ευθύνη τους για πρόκληση πιθανών ζημιών κατά τη μεταφορά ή μεταφορά επικίνδυνων εμπορευμάτων, τη ζωή και την υγεία σε περίπτωση ατυχήματος.

Αλληλασφαλιστικές εταιρείες

Δεν αληθεύει εκ των προτέρων ότι τα υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι ασφαλιστικές εταιρείες, οι οποίες εκπροσωπούνται ως νομικά πρόσωπα που λειτουργούν με βάση τις ληφθείσες άδειες και μόνο αυτές είναι. Στον ορισμό του «υποκειμένου» περιλαμβάνονται και οι εταιρείες αλληλασφάλισης, οι οποίες νομικά έχουν διαφορετική οργανωτική μορφή. Τέτοιες εταιρείες δημιουργούνται από ιδιώτες και εμπορικούς οργανισμούς. Επενδύουν κοινούς οικονομικούς πόρους και έτσι προστατεύουν τα περιουσιακά συμφέροντα των μελών μιας τέτοιας κοινωνίας.

Οι οργανισμοί που εκπροσωπούνται είναι ουσιαστικά μη κερδοσκοπικές εταιρείες. Δεν δημιουργούνται για το κέρδος. Ο κύριος σκοπός τέτοιων επιχειρήσεων είναι να παρέχουν οικονομική υποστήριξη στους συμμετέχοντες της καθορισμένης εταιρείας αμοιβαίας ασφάλισης σε περίπτωση ασφαλισμένου συμβάντος.

Ασφαλιστικοί πράκτορες - ιδιώτες

Υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι ασφαλιστικοί μεσίτες, αναλογιστές, πράκτορες, επίτροποι έκτακτης ανάγκης, μέσοι ρυθμιστές. Έτσι, εκτός από τον άμεσο ασφαλιστή, πρόκειται για άτομα που παρέχουν τις υπηρεσίες τους στον ασφαλιστικό κλάδο της χρηματοπιστωτικής αγοράς.

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες είναι μεσάζοντες μεταξύ ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και ενός πελάτη. Λαμβάνοντας υπόψη τις απαιτήσεις της νομοθεσίας, ο πράκτορας μπορεί να είναι ένα άτομο που έχει μόνιμο τόπο διαμονής και έχει συνάψει συμβατική σχέση με τον ασφαλιστή. Με βάση τις διατάξεις της συναφθείσας σύμβασης, ο ασφαλιστικός πράκτορας εκπροσωπεί τα συμφέροντα της ασφαλιστικής εταιρείας πωλώντας τα προϊόντα της. Εκτός από τις άμεσες πωλήσεις, οι ασφαλιστικοί πράκτορες μεταφέρουν πληρωμές ασφάλισης σε μετρητά σε τραπεζικά ιδρύματα, συντάσσουν αναφορές για τις συναφθείσες συμβάσεις και συμβουλεύουν τον πελάτη για όλα τα ασφαλιστικά θέματα.

Οι ασφαλιστικοί πράκτορες μπορούν να εργαστούν τόσο για έναν συγκεκριμένο ασφαλιστικό οργανισμό όσο και να συνάψουν συμφωνία με έναν ασφαλιστικό γενικό πράκτορα (GA). μαθήματαΟι ασφαλιστικές δραστηριότητες είναι επίσης τέτοιες μορφές οργάνωσης της εργασίας των ασφαλιστικών πρακτόρων. Επιλέγουν υποπράκτορες που μπορούν να εργαστούν ταυτόχρονα για πολλές ασφαλιστικές εταιρείες.

Ασφαλιστικοί πράκτορες - νομικά πρόσωπα

Εκτός από φυσικά πρόσωπα, νομικά πρόσωπα μπορούν επίσης να ενεργούν ως ασφαλιστικοί πράκτορες. Έτσι, πολλές ταξιδιωτικές εταιρείες, μεταφορείς, τραπεζικά και μη ιδρύματα συνάπτουν συμβάσεις με ασφαλιστικές εταιρείες για την πώληση των προϊόντων τους. Οι ταξιδιωτικές εταιρείες ενδιαφέρονται να αποκτήσουν ιατρική ασφάλιση για ταξίδια στο εξωτερικό και την Πράσινη Κάρτα. Οι μεταφορείς προτιμούν την ασφάλιση φορτίου και την ευθύνη των μεταφορέων για την παράδοση των εμπορευμάτων. Τράπεζες, ενεχυροδανειστήρια, πιστωτικές ενώσεις, όταν εκδίδουν δάνεια, συνάπτουν ασφαλιστήρια συμβόλαια περιουσίας έναντι της ασφάλειας ή της ζωής του αποδέκτη του δανείου.

Μεσίτης ασφαλίσεων

Υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι ασφαλιστικοί μεσίτες. Η δραστηριότητά τους είναι παρόμοια με την εργασία των ασφαλιστικών πρακτόρων. Ταυτόχρονα, υπάρχει μια σειρά από σημαντικές διαφορές. Ένας πράκτορας εργάζεται για μια ασφαλιστική εταιρεία και εξυπηρετεί πελάτες λαμβάνοντας πληρωμές ασφάλισης. Ένας μεσίτης δεν μπορεί να εργάζεται ταυτόχρονα για πελάτες και ασφαλιστική εταιρεία. Ο ασφαλιστικός μεσίτης για λογαριασμό της ασφαλιστικής εταιρείας αναζητά πελάτες και φροντίζει για τη σύναψη της σύμβασης. Ή αυτός, για λογαριασμό του πελάτη, αναζητά μια ασφαλιστική εταιρεία που θα ικανοποιεί τις απαιτήσεις του πελάτη για ασφαλιστική προστασία. Έτσι, ο ασφαλιστικός μεσίτης λειτουργεί ως σύνδεσμος μεταξύ του ασφαλισμένου και του ασφαλιστή.

Για τον έλεγχο των δραστηριοτήτων των ασφαλιστικών εταιρειώνΔημιουργήθηκε ενιαίο μητρώο μεσιτών και πραγματοποιείται υποχρεωτική αδειοδότηση μεσιτικών δραστηριοτήτων. Δεν έχει δικαίωμα να ασκεί καμία άλλη επιχειρηματική δραστηριότητα, εκτός από την παροχή ασφαλιστικών υπηρεσιών.

Ασφαλιστικοί αναλογιστές

Υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι αναλογιστές. Πρόκειται για ειδικευμένους ειδικούς που κάνουν υπολογισμούς οικονομικά δικαιολογημένων ασφαλιστικών επιτοκίων για όλα τα είδη ασφάλισης. Επίσης, ασφαλιστικοί αναλογιστές αναλύουν τη διαθεσιμότητα και την πληρότητα των αποθεματικών της ασφαλιστικής εταιρείας. Λαμβάνοντας υπόψη την ανάγκη για επαρκή διαχείριση των ασφαλιστικών κινδύνων, οι ασφαλιστικοί αναλογιστές κάνουν οικονομικές προβλέψεις για την επενδυτική ελκυστικότητα του ασφαλιστικού χαρτοφυλακίου του ασφαλιστή.

Τέτοιοι υπολογισμοί μπορούν να γίνουν μόνο από άτομο που έχει κατάλληλη οικονομική εκπαίδευση. Οι αναλογιστές ασφάλισης εκτελούν την εργασία τους ενώ βρίσκονται σε ασφαλιστική εταιρεία είτε σε σχέση εργασίας είτε συνεργάζονται σύμφωνα με τους όρους μιας σύμβασης αστικού δικαίου.

Οι αναλογιστικοί υπολογισμοί βασίζονται σε οικονομικά, στατιστικά και μαθηματικά δεδομένα. Οι σωστά εκτελούμενοι υπολογισμοί αντικατοπτρίζουν την πραγματική εικόνα των ασφαλιστικών αποθεματικών της εταιρείας ή αποτελούν τη βάση για την ανάπτυξη ενός τιμολογιακού συμβολαίου για τα αναπτυγμένα είδη ασφάλισης.

Underwriter

Μαζί με τους αναλογιστές που κάνουν υπολογισμούς για νέα ασφαλιστικά προγράμματα, υπάρχουν ειδικοί στον τομέα των ασφαλίσεων που αναλύουν τις συναφθείσες συμβάσειςασφάλισης, καθώς και να παρουσιάσουν τα συμπεράσματά τους για τη δυνατότητα σύναψης συγκεκριμένης ασφαλιστικής σύμβασης. Οι ασφαλιστές είναι επίσης υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας. Κατά τη διάρκεια των δραστηριοτήτων τους, αυτοί οι ειδικοί αξιολογούν τα αντικείμενα που προσφέρουν να λάβουν υπό ασφαλιστική προστασία. Πριν από τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης, ο ασφαλιστής ελέγχει τη διαθεσιμότητα επίσημων εγγράφων που επιβεβαιώνουν το δικαίωμα ιδιοκτησίας ή χρήσης του αντικειμένου. Εάν ο πελάτης απαιτεί ατομικούς όρους ασφάλισης, ένας επαγγελματίας υπάλληλος της ασφαλιστικής εταιρείας θα υπολογίσει την πιθανή ζημία μιας τέτοιας συμφωνίας και θα παρουσιάσει το υπολογιζόμενο επιτόκιο.

Επίτροπος Έκτακτης Ανάγκης

Οι ειδικοί που υπολογίζουν το ποσό των ζημιών που έλαβαν ανήκουν επίσης στην κατηγορία των προσώπων που παρέχουν ασφαλιστικές υπηρεσίες. Ως εκ τούτου, τα υποκείμενα της ασφαλιστικής επιχείρησης είναι οι επίτροποι έκτακτης ανάγκης. Με βάση τα πρότυπα της ισχύουσας ασφαλιστικής νομοθεσίας, τόσο ένα φυσικό όσο και ένα νομικό πρόσωπο μπορεί να ενεργεί ως επίτροπος έκτακτης ανάγκης. Ένας τέτοιος ειδικός πρέπει να έχει ανώτερη εκπαίδευση, καθώς και δίπλωμα επαγγελματικής κατάρτισης σε εξειδικευμένο πρόγραμμα.

Ο επίτροπος ατυχήματος ασχολείται με τη διευθέτηση πληρωμών ασφαλιστικής αποζημίωσης, ξεκινώντας από την αποδοχή αίτησης από τον τραυματισμένο ασφαλισμένο και τελειώνοντας με την εκτέλεση ασφαλιστικής πράξης με μεταφορά της στο λογιστήριο για πληρωμή. Κατά τη διαδικασία επεξεργασίας των εγγράφων για πληρωμές, ο επίτροπος έκτακτης ανάγκης διευκρινίζει όλες τις συνθήκες του ασφαλισμένου συμβάντος, συντάσσει αιτήματα προς τους αρμόδιους οργανισμούς για επιβεβαίωση του γεγονότος του συμβάντος, καθορίζει το ποσό της ζημίας που έλαβε, κάνειυπολογισμοί ασφαλιστικών αποζημιώσεων.

Dispasher (ρυθμιστής)

Το έργο του επιτρόπου έκτακτης ανάγκης συμβαίνει κυρίως με ασφάλιση περιουσίας ή συμβόλαια ασφάλισης γάστρας. Για τον προσδιορισμό των ζημιών από ασφαλισμένα συμβάντα στη ναυτική ασφάλιση, εμπλέκονται προσαρμογείς, οι οποίοι είναι επίσης υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας. Σύμφωνα με τους εγκεκριμένους κανόνες θαλάσσιας μεταφοράς, με την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος, ο ρυθμιστής συντάσσει μέσους διακανονισμούς για τις δηλωμένες ζημίες. Μελετά τις συνθήκες επέλευσης του ασφαλισμένου κινδύνου, μελετά τις συναφθείσες ασφαλιστικές συμβάσεις και συνάγει συμπεράσματα με τη μορφή πραγματογνωμοσύνης.

Όλα τα εισηγμένα θέματα της ασφαλιστικής δραστηριότητας αποτελούν μέρος της ενιαίας ασφαλιστικής αγοράς. Επομένως, δεν αληθεύει ότι υποκείμενα της ασφαλιστικής δραστηριότητας είναι οι ασφαλιστικοί συμμετέχοντες που αναφέρονται παραπάνω και μόνο αυτοί. Εξάλλου, κάθε χρόνο η ποικιλομορφία των ασφαλιστικών κινδύνων αυξάνεται και θα πρέπει να περιμένουμε αλλαγές στους υφιστάμενους νόμους και αύξηση του αριθμού των θεμάτων της ασφαλιστικής δραστηριότητας.