Η αυτοασφάλιση είναι Ορισμός, βασικές αρχές, πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η ασφάλιση δεν είναι καθόλου σύγχρονη ανακάλυψη. Είναι γνωστό στους ανθρώπους από τα αρχαία χρόνια. Επιπλέον, η πρώτη του μορφή είναι η αυτοασφάλιση. Στο άρθρο θα αναλύσουμε αυτήν την έννοια, η οποία παραμένει επίκαιρη σήμερα. Εξετάστε τα ιδιαίτερα χαρακτηριστικά και τα χαρακτηριστικά του, την ιστορία του σχηματισμού.

Τι είναι αυτό;

Η αυτοασφάλιση είναι ο απλούστερος, πιο πρώιμος τρόπος οργάνωσης της ασφαλιστικής προστασίας. Ήταν αυτός που προηγήθηκε της αμοιβαίας και εμπορικής ασφάλισης. Τα τελευταία στοχεύουν πλέον σε ένα ευρύτερο φάσμα κινδύνων, ικανών να παρέχουν πιο αξιόπιστη και οικονομικά αποδοτική προστασία.

Η αυτοασφάλιση είναι μια οργανωτική και νομική μορφή ασφάλισης, σκοπός της οποίας είναι ο σχηματισμός αποθεματικού από ιδιώτη/επιχειρηματική οντότητα από ίδια κεφάλαια. Και η συνεχής χρήση ενός τέτοιου ταμείου για την αποζημίωση για ζημιές που μπορεί να προκληθούν από δυσμενείς, απρόβλεπτες περιστάσεις.

Η αυτοασφάλιση είναι μια μέθοδος σύστασης ασφαλιστικών ταμείων σε αποκεντρωμένη μορφή από κάθε οικονομική οντότητα, προκειμένου να διασφαλιστείσυνέχεια της παραγωγής, υπόκειται σε μια ποικιλία επικίνδυνων περιστάσεων.

Λειτουργίες

Υπάρχουν δύο κύριες μορφές αυτοασφάλισης - η χρηματική και η σε είδος. Ο ασφαλιστής σχηματίζει ανεξάρτητα και στη συνέχεια χρησιμοποιεί το νομισματικό αποθεματικό ή/και αποθεματικά που δημιουργεί με τη μορφή υλικών, πρώτων υλών, προϊόντων σε περίπτωση δυσμενούς οικονομικής κατάστασης. Για παράδειγμα, καθυστέρηση στην πληρωμή προϊόντων από πελάτες. Η διαδικασία χρήσης κεφαλαίων από τέτοια κεφάλαια δεν καταρτίζεται μόνο ανεξάρτητα από τον πελάτη, αλλά και εγκρίνεται από αυτόν στο καταστατικό της επιχειρηματικής οντότητας.

Σε μια οικονομία της αγοράς, τα όρια της αυτοασφάλισης έχουν διευρυνθεί σημαντικά. Σήμερα μπορεί να ονομαστεί ταμείο κινδύνου.

Το μειονέκτημα αυτού του συστήματος είναι ότι δεν έχει (ή περιορίζει σημαντικά) τη διάταξη ζημιών. Επομένως, για να παρέχεται ασφαλιστική πραγματική προστασία, τα σχηματισμένα αποθεματικά θα πρέπει να φτάσουν σε τέτοια τιμή που θα μπορούσε να είναι συγκρίσιμη με οποιαδήποτε ζημιά αναμένεται από τον ασφαλισμένο.

Κύριες φόρμες

Ένα από τα πλεονεκτήματα της αυτοασφάλισης είναι ότι το αποθεματικό μπορεί να σχηματιστεί με δύο μορφές:

• Φυσικό. Παραδείγματα: σιτηρά, πρώτες ύλες, ζωοτροφές. Βασικά, τέτοια αποθέματα δημιουργούνται σε περίπτωση αποτυχίας της καλλιέργειας, καταστροφών, πυρκαγιών και άλλων δυσμενών περιστάσεων. Κοινό στη γεωργία, τη βιομηχανία.
• Χρήματα. Αυτή η μορφή αυτοασφάλισης είναι πιο δημοφιλής στο περιβάλλον της αγοράς. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί όχι μόνο από επιχειρηματικές οντότητες, αλλά και από κοινούςπληθυσμός.

Ιστορική Ανάπτυξη

Η αυτοασφάλιση είναι ένα φαινόμενο που είναι σχετικό από την πρώιμη ιστορία της ανθρωπότητας. Τότε έγινε κατανοητό ως κάποια απλά αποθεματικά - αποθεματικά για περαιτέρω χρήση σε αντίξοες συνθήκες. Θα μπορούσαν να είναι δημητριακά, γλυκό νερό, τρόφιμα, ζωτικά προϊόντα.

Η αυτοασφάλιση δεν είναι μόνο ατομικό, αλλά και συλλογικό φαινόμενο. Τα αποθεματικά ταμεία δημιουργήθηκαν από μέλη κοινοτήτων (κοινότητες, οικογένειες κ.λπ.) βάσει κοινής συμφωνίας. Η απόφαση να χρησιμοποιηθούν τα συσσωρευμένα κεφάλαια σε περίπτωση οποιασδήποτε συνθήκης ελήφθη συλλογικά, αλλά με ιεραρχικό τρόπο. Δηλαδή, οι μεγάλοι, οι αρχηγοί, είχαν τον τελευταίο λόγο.

Ένα από τα κοινά παραδείγματα τέτοιας ιστορικής αυτοασφάλισης είναι η ασφάλιση που περιγράφεται στο αρχαίο αιγυπτιακό βιβλίο της Γένεσης. Αυτή είναι η εγκεκριμένη πολιτική του Φαραώ Ιωσήφ. Είχε ως στόχο να διασφαλίσει ότι κατά τη διάρκεια ορισμένων «παχιών» (καρποφόρων) ετών συγκομίζονται οι σπόροι σε επαρκείς ποσότητες για να επιβιώσουν τα μελλοντικά άπαχα καλοκαίρια.

Με την περαιτέρω ανάπτυξη της ανθρωπότητας, οι μέθοδοι αυτοασφάλισης συνέχισαν να είναι σχετικές. Αυτή τη στιγμή χρησιμοποιούνται. Κλασικό παράδειγμα: δημιουργούνται κεφάλαια σε κρατικό επίπεδο, τα οποία προορίζονται για περαιτέρω χρήση μόνο σε περίπτωση φυσικών καταστροφών, πολέμων, ανθρωπογενών καταστροφών κ.λπ.

Χαρακτηριστικά

Τιδιαφορετική μέθοδος αυτοασφάλισης κινδύνων; Ξεχωρίζει για τα ακόλουθα χαρακτηριστικά.

• Ο ασφαλισμένος είναι ο μοναδικός ιδιοκτήτης του ασφαλιστικού ταμείου (βάσει των δικαιωμάτων ιδιοκτησίας). Μπορεί να διαθέτει αυτά τα αποθέματα μόνο κατά την κρίση του. Ο αντισυμβαλλόμενος καθορίζει ανεξάρτητα τη διαδικασία χρήσης των πόρων του αποθεματικού ταμείου. Ο κάτοχος του αποθέματος αποφασίζει μόνος του πότε θα συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν.
• Έλλειψη, ως εκ τούτου, ασφαλιστικής εταιρείας - εξωτερικού ή προσελκύοντας ασφαλιστικά ταμεία.
• Ο ίδιος ο ασφαλισμένος είναι ο δημιουργός του ασφαλιστικού του ταμείου.
• Όσον αφορά τη δημιουργία ασφαλιστικών ταμείων και την έγκριση ασφαλιστικών προγραμμάτων, ο ασφαλισμένος παραμένει υπεύθυνος μόνο έναντι του εαυτού του.
• Η φύση μιας τέτοιας αυτοασφάλισης από μια εταιρεία ή ένα άτομο δεν είναι εμπορευματική.

Οικοδομικά κεφάλαια

Η αυτασφάλιση κινδύνων (ασφάλιση καταστάσεων ανωτέρας βίας) μπορεί να πραγματοποιηθεί από οποιαδήποτε οντότητα - φυσικό ή νομικό πρόσωπο, μεμονωμένο πολίτης ή οικογένεια, κράτος ή δήμο. Το ασφαλιστικό ταμείο θα σχηματιστεί εδώ μόνο με βάση τα ίδια κεφάλαια των αναφερόμενων προσώπων. Ο δημιουργός σκοπεύει να τα χρησιμοποιήσει μόνο σε περίπτωση συγκεκριμένων ασφαλισμένων συμβάντων.

Ασφαλιστικά προγράμματα δημιουργούνται επίσης από τον ίδιο ανεξάρτητα. Παρουσιάζονται σε μη εμπορευματικές (χρηματοοικονομικές ή σε είδος) μορφές. Στην περίπτωση αυτή, ο ίδιος ο αντισυμβαλλόμενος ενεργεί ως ασφαλιστής του εαυτού του.

Ο σχηματισμός κεφαλαίων εδώ συνήθως γίνεται με τους ακόλουθους τρόπους.

• Τα άτομα σχηματίζουν αποταμιεύσεις από το δικό τους εισόδημα.
• Νομικά πρόσωπα - σε βάρος των εμπορικών τους κερδών. Ή τα κεφάλαια που περιλαμβάνονται στο κόστος των προϊόντων που παράγουν/πωλούν.
• Πολιτεία - σε βάρος του προϋπολογισμού.

Αναγκαιότητα

Σήμερα, η αυτοασφάλιση είναι ένας αποκεντρωμένος τρόπος δημιουργίας ασφαλιστικών ταμείων. Περιλαμβάνεται σε ένα ενιαίο διασυνδεδεμένο σύστημα για την παροχή ασφαλιστικής προστασίας μαζί με το κεντρικό αποθεματικό κρατικής ασφάλισης και άλλες μεθόδους ασφάλισης.

Η αντικειμενική ανάγκη για αυτοασφάλιση έχει διατηρηθεί στο παρόν στάδιο ανάπτυξης της ανθρώπινης κοινωνίας λόγω των ακόλουθων συνθηκών:

• Τόσο η περιπλοκή των τεχνικών δεσμών όσο και η επιστημονική και βιομηχανική πρόοδος αυξάνουν την ανάγκη για ασφαλιστική προστασία (αλλά ταυτόχρονα, οι ασφαλιστικές εταιρείες δεν είναι πάντα σε θέση να την παρέχουν)·
• μεγάλο πλεονέκτημα αυτοασφάλισης: επιτρέπει στην οικονομική οντότητα να ελέγχει την τοποθέτηση των αποθεματικών της.

Σε αυτό το κύμα εμφανίστηκαν οι λεγόμενες ασφαλιστικές εταιρείες αιχμαλωσίας, οι οποίες σχηματίζονται μέσα σε έναν κλάδο για τη διαχείριση των κινδύνων των ιδρυτών. Ένα τέτοιο ασφαλιστικό ταμείο ήδη θεσμοθετείται. Και έχει ήδη χαρακτηριστικά τόσο ασφάλισης όσο και αυτοασφάλισης.

Εμφάνιση σήμερα

Για άλλη μια φορά, σημειώνουμε ότι η αυτοασφάλιση παραμένει επίκαιρη στη σημερινή πραγματικότητα. Για παράδειγμα, μέχρι σήμερα, το κράτος σχηματίζει αποθεματικά κεφάλαια από τα δημοσιονομικά κονδύλια που υπάγονται στη δικαιοδοσία του. Στο μέλλονχρησιμοποιούνται σε περίπτωση εθνικών δυσμενών συνθηκών - μεγάλες φυσικές καταστροφές, μαζικές ένοπλες συγκρούσεις, ανθρωπογενείς καταστροφές.

Μεταξύ των εμπορικών παραδειγμάτων είναι μια σειρά από ξένες ναυτιλιακές εταιρείες. Περιοδικά αφαιρούν ορισμένα ποσά από τον κύκλο εργασιών τους στο αποθεματικό ασφαλιστικό ταμείο. Σχηματισμένο από αυτούς ανεξάρτητα, καλύπτει τα έξοδα επισκευής πλοίων μετά από ατυχήματα, αντικατάστασης νεκρών οχημάτων με νέα κ.λπ. Αλλά ταυτόχρονα, μια τέτοια αυτοασφάλιση δεν αποκλείει τη δυνατότητα ασφάλισης του σκάφους έναντι ορισμένων κινδύνων ήδη σε τρίτες ασφαλιστικές εταιρείες.

Ποιος ωφελείται;

Η αυτοασφάλιση πρέπει να ληφθεί υπόψη από εμπορικούς οργανισμούς που χρησιμοποιούν τις υπηρεσίες εξωτερικών ασφαλιστικών φορέων για περισσότερο από ένα χρόνο. Δηλαδή, έχουν ξεκάθαρα στατιστικά στοιχεία για τους κινδύνους, τις απώλειες, τις ζημιές σε σχέση με τον εαυτό τους.

Εδώ, η αυτοασφάλιση των εργαζομένων σας και των εταιρικών οχημάτων είναι μια εξαιρετική επιλογή, καθώς η πιθανότητα ενός ασφαλισμένου συμβάντος με την ανάγκη για μεγάλες πληρωμές είναι σχετικά χαμηλή. Εδώ η ίδια η εταιρεία μπορεί να αποφασίσει ποιες ζημίες πρέπει να καλυφθούν. Αυτό είναι ένα σαφές πλεονέκτημα αυτής της μεθόδου.

Κατά την αυτοασφάλιση της μεταφοράς, δεν πρέπει να ξεχνάμε τη νομοθεσία που ισχύει στη χώρα. Εάν υπάρχει ένοχος σε ένα ατύχημα, η ασφαλιστική του εταιρεία πρέπει να αποζημιώσει τη ζημιά.

Γιατί χρησιμοποιείται τόσο σπάνια;

Ακόμα, η αυτοασφάλιση στον σύγχρονο κόσμο δεν είναι τόσο συνηθισμένη όσο η κλασική. Γιατί; Κύριο μειονέκτημα: είναι επικίνδυνο. Εάν η ζημία για ένα συγκεκριμένο ασφαλισμένο γεγονός είναι αρκετά μεγάλη, τότε το προετοιμασμένο αποθεματικό ταμείο μπορεί να μην είναι αρκετό για να την αντισταθμίσει. Η εταιρεία μπορεί να πάει στο κόκκινο πληρώνοντας γι' αυτό.

Ένας ακόμη λόγος: δεν υπάρχουν ειδικοί, σύμβουλοι επαρκούς επάρκειας που θα μπορούσαν να δημιουργήσουν ένα σύστημα αυτοασφάλισης για νομικά πρόσωπα που το επιθυμούν. Η απουσία τους εξηγείται εύκολα: η παρουσία τέτοιων ειδικών τους καθιστά σοβαρούς ανταγωνιστές μεγάλων ασφαλιστικών εταιρειών που δεν θέλουν να χάσουν τους πελάτες τους.

Μόνο εκείνες οι εταιρείες που έχουν σαφή στατιστικά στοιχεία για τους κινδύνους αποφασίζουν για την αυτοασφάλιση. Τα αποθεματικά του οποίου μπορούν να πληρώσουν για οποιαδήποτε ζημιά προκύψει από ασφαλισμένο συμβάν. Δεν είναι πολλοί, φυσικά. Η αυτοασφάλιση είναι μερικές φορές αρνητικός παράγοντας για τους υπαλλήλους τέτοιων εταιρειών, καθώς μπορεί να τους στερήσει τις συνήθεις προτιμήσεις τους.

Η αυτοασφάλιση είναι η πρώτη μορφή ασφάλισης. Ωστόσο, παραμένει επίκαιρο μέχρι σήμερα. Όλα ξεκίνησαν με τη συγκομιδή σιτηρών και άλλων ζωτικών πόρων για μια άπαχη χρονιά. Σήμερα, σχεδόν ο καθένας μας έχει την εμπειρία της αυτοασφάλισης, πολλοί εξοικονομούν χρήματα για την περιβόητη «βροχερή μέρα». Αλλά σε σχέση με τα νομικά πρόσωπα, η αυτοασφάλιση δεν είναι ακόμη πολύ ανεπτυγμένη.