Τύπος απλού τόκου για την κατάθεση: παραδείγματα υπολογισμών

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η πιο κοινή και ευκολότερη μορφή επένδυσης που είναι διαθέσιμη σε όλους σήμερα είναι η τραπεζική κατάθεση. Αυτό το είδος επένδυσης μπορεί να χαρακτηριστεί ως αρκετά αξιόπιστο, αλλά θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι, κατά κανόνα, τα επιτόκια που προσφέρουν οι τράπεζες σπάνια καλύπτουν πληθωριστικές ζημίες. Με άλλα λόγια, μέσω μιας κατάθεσης καταφέρνει κανείς να αποταμιεύσει τα χρήματά του, αλλά όχι να τα αυξήσει.

Τι είναι

Τμήματα μάρκετινγκ των τραπεζών επινοούν διαφορετικά ονόματα για αυτές τις καταθέσεις. Το φάσμα τους είναι εξαιρετικά ευρύ. Για παράδειγμα, στη Sberbank, εκτός από τα κλασικά τρία "Save", "Replenish" και "Manage", υπάρχουν διάφορα "Leaders", "Just Seven", "Anniversary" και πολλά, πολλά άλλα. Σε άλλες τράπεζες υπάρχουν καταθέσεις «Κερδοφόρες», «Κερδοφόρες», «Μέγιστο όφελος» και άλλες. Πρέπει να θυμόμαστε ότι όλα αυτά τα ονόματα εξυπηρετούν μόνο έναν σκοπό - να μεγιστοποιήσουν την προσέλκυση πελατών με τα χρήματά τους. Ως εκ τούτου, σαφώς δεν αξίζει να τους δοθεί ιδιαίτερη προσοχή. Ας προσπαθήσουμε να καταλάβουμε πού είναι καλύτερο να τοποθετήσετε κεφάλαια και πώς να υπολογίσετε τους τόκους σε αυτά χρησιμοποιώντας τον απλό τύπο επιτοκίου γιασυνεισφορά.

Τι να προσέξετε

Φυσικά, πρώτα από όλα, θα πρέπει να επιλέξετε μια τράπεζα. Οι περιπτώσεις μαζικής ανάκλησης τραπεζικών αδειών έχουν γίνει πρόσφατα τόσο συνηθισμένες που εδώ χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή. Επομένως, η επιλογή πρέπει να πέσει σε συστημικά σημαντικές τράπεζες ή, πιο απλά, σε εκείνα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που είναι πολύ μεγάλα για να «πέσουν» χωρίς συνέπειες για ολόκληρη τη χώρα. Η διαφήμιση αυξήθηκε, μερικές φορές απλώς το υπερβολικό ενδιαφέρον θα πρέπει να τρομάζει και να μην προσελκύει πιθανούς πελάτες. Τα μαθήματα των ΜΜΜ, «Λόρδων», «Γκόρνι Αλτάι» και άλλων ελάχιστα έχουν διδάξει στους πολίτες μας. Το ποσό της κατάθεσης μέχρι ένα ορισμένο ποσό είναι, λες, ασφαλισμένο από το κράτος, αλλά αν φανταστείτε από ποιους κύκλους της κόλασης πρέπει να περάσετε για να πάρετε τα χρήματά σας που εξαφανίστηκαν σε μια χρεοκοπημένη τράπεζα, αναπόφευκτα έρχεστε στο συμπέρασμα ότι υπάρχει υπερβολικός κίνδυνος.

Κύρια χαρακτηριστικά

Οποιαδήποτε κατάθεση ή κατάθεση σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί να χαρακτηριστεί από τέσσερα κύρια χαρακτηριστικά:

1. επιτόκιο.
2. Τρόπος πληρωμής τόκων (κατά τη λήξη ή περιοδικά).
3. Όροι πρόωρης ανάληψης ολόκληρου ή μέρους του ποσού.
4. Δυνατότητα επαναφόρτισης πριν από τη λήξη.

Όλα τα άλλα είναι οι λεγόμενες «σωλήνες και σφυρίχτρες», που επινοήθηκαν, όπως και οι ονομασίες των καταθέσεων, για να τραβήξουν την προσοχή στο τραπεζικό προϊόν. Ωστόσο, αυτές οι αποχρώσεις αξίζει επίσης να εξοικειωθείτε για να εξαλείψετε το κρυφό κόστος. Για παράδειγμα, πρόσθετη ασφάλεια καταθέσεων, διάφοραπρομήθειες, χρεώσεις ανάληψης και άλλα κόλπα. Πρόσφατα, σχεδόν δεν χρησιμοποιούνται, αλλά η επαγρύπνηση δεν πρέπει να χαθεί. Και σε όλες τις περιπτώσεις, πρέπει να θυμάστε ότι οποιαδήποτε τράπεζα, οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα λειτουργήσει με ζημία για χάρη του πελάτη. Εάν, κατά κανόνα, δεν προκύπτουν ερωτήσεις με το 3ο και το 4ο σημείο, εξετάστε τον τύπο για τον υπολογισμό του απλού τόκου σε μια κατάθεση.

Απλό ενδιαφέρον

Όπως υποδηλώνει το όνομα, ο τύπος για τον υπολογισμό του απλού τόκου σε μια κατάθεση είναι πολύ απλός. Μοιάζει με αυτό:

P=(Συμβολή / 100) × Στοίχημα × G

where:

• P - το άθροισμα των απλών τόκων στην κατάθεση για ένα έτος;
• κατάθεση - το ποσό που τοποθετήθηκε στο λογαριασμό;
• επιτόκιο - επιτόκιο σε ποσοστό ετησίως;
• y – περίοδος τοποθέτησης κεφαλαίων σε έτη.

Εδώ μιλάμε για πληρωμή τόκων στο τέλος της περιόδου. Για έναν ακέραιο αριθμό ετών, όταν Г=1 ή 2 και ούτω καθεξής, το ποσό του εισοδήματος σύμφωνα με τον τύπο για τον υπολογισμό του απλού τόκου σε μια κατάθεση υπολογίζεται στοιχειωδώς.

Εάν η διάρκεια τοποθέτησης της χρηματοδότησης είναι αρκετοί μήνες ή ημέρες, οι ακόλουθοι υπολογισμοί πρέπει να προστεθούν στον παραπάνω τύπο:

• Υπολογίστε την τιμή του P, δηλαδή το θεωρητικό ποσό των τόκων που θα συγκεντρωθούν στην κατάθεση για το έτος.
• Στη συνέχεια, το αποτέλεσμα πρέπει να διαιρεθεί με το 12 (ο αριθμός των μηνών σε ένα έτος) και να πολλαπλασιαστεί με τον αριθμό των μηνών συνεισφοράς. Για παράδειγμα, 500.000 ρούβλια τοποθετούνται στο 6,2% ετησίως για περίοδο 7 μηνών. Οι υπολογισμοί θα μοιάζουν με αυτό:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (αυτό είναι το άθροισμα των τόκων για ολόκληρο το έτος).

Και σε 7 μήνες αποδεικνύεται: 31.000 / 12 × 7=18083, 33

Έτσι, στο τέλος της περιόδου κατάθεσης, ο λογαριασμός θα έχει:

500000 + 18.083, 33=518.083, 33

Αν μιλάμε για ημέρες, τότε το ετήσιο ποσό των τόκων δεν πρέπει να διαιρεθεί με το 12, αλλά με το 365 ή το 366 (τον αριθμό των ημερών σε ένα συγκεκριμένο έτος) και να πολλαπλασιαστεί με τον αριθμό των ημερών κατά τις οποίες η κατάθεση θα γίνει σε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Για παράδειγμα, το ήδη αναφερόμενο ποσό τοποθετείται όχι για 7 μήνες, όπως στο προηγούμενο παράδειγμα, αλλά για 22 ημέρες. Στη συνέχεια, η αξία του ετήσιου τόκου, 31.000, διαιρείται με το 365 για να δώσει το αποτέλεσμα 84,93, το οποίο εκφράζει το άθροισμα των τόκων για μία ημέρα και μετά πολλαπλασιάζεται με τον αριθμό των ημερών κατάθεσης: 84,93 × 22=1868, 46

Στο τέλος της περιόδου κατάθεσης, δηλαδή μετά από 22 ημέρες, το ποσό θα είναι: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Έχοντας ασχοληθεί με έναν απλό υπολογισμό, μπορείτε να προχωρήσετε στον τύπο για τον υπολογισμό απλών και σύνθετων τόκων σε μια κατάθεση.

Μεγάλος τόκος

Παρά το όνομα, δεν υπάρχει τίποτα ιδιαίτερα περίπλοκο και εδώ, αν και οι τύποι για απλούς και σύνθετους τόκους σε μια κατάθεση διαφέρουν. Στη δεύτερη περίπτωση, φαίνεται λίγο τρομακτική:

P=Συνεισφορά × (Ποντάρισμα / 100 / N) ^ N

Όπου N είναι ο αριθμός των περιόδων ενδιαφέροντος.

Αν προσπαθήσετε να το θέσετε πιο απλά, τότε ένας τέτοιος υπολογισμός διαφέρει από τον τύπο του απλού επιτοκίου σε μια κατάθεση ως προς τον αριθμό των δεδουλευμένων. Αν σε μια απλή κατάθεση οι τόκοι δεδουλευθούν μία φορά, στο τέλος της περιόδου, τότε σε συγκρότημαμπορούν να μετρηθούν μία φορά το μήνα, μία φορά το τρίμηνο, μία φορά κάθε έξι μήνες, και όλα αυτά - εντός του χρονικού ορίου. Ταυτόχρονα, εάν οι δεδουλευμένοι τόκοι προστεθούν στο αρχικό ποσό του λογαριασμού, τότε αυτή θα είναι η λεγόμενη κατάθεση κεφαλαιοποίησης και εάν, κατόπιν αιτήματος του ιδιοκτήτη, μεταφερθούν σε άλλο λογαριασμό, για παράδειγμα, σε μια κάρτα, τότε αυτή θα είναι η συνήθης τοποθέτηση κεφαλαίων, στην οποία μπορεί να εφαρμοστεί ο τύπος απλός τόκος επί της κατάθεσης, αλλά μετρώντας τους όχι για ολόκληρη την περίοδο της κατάθεσης, αλλά μόνο για την περίοδο δεδουλευμένων.

Κατάθεση με κεφαλαιοποίηση

Σήμερα, αυτός είναι ίσως ο πιο κοινός τύπος κατάθεσης. Η ουσία του είναι ότι στο τέλος κάθε περιόδου δεδουλευμένων, και αυτή είναι συνήθως ένας μήνας, συγκεντρώνονται τόκοι επί του κεφαλαίου για τον ίδιο μήνα και προστίθενται σε αυτό. Τον επόμενο μήνα, ο υπολογισμός των νέων τόκων δεν βασίζεται πλέον στο αρχικό ποσό κατάθεσης, αλλά στο ποσό προσαυξημένο κατά το ποσό των τόκων του προηγούμενου μήνα. Με άλλα λόγια, εδώ ο τύπος για τους απλούς τόκους της κατάθεσης εφαρμόζεται κάθε μήνα, αλλά κάθε φορά υπολογίζεται από το αρχικό ποσό προσαυξημένο με τους τόκους του προηγούμενου μήνα. Ας πάρουμε ένα γνωστό παράδειγμα με τις ίδιες παραμέτρους, αλλά τώρα εξετάστε την τοποθέτηση κεφαλαίων με μηνιαία κεφαλαιοποίηση και υπολογίστε χρησιμοποιώντας τον τύπο του απλού επιτοκίου στην κατάθεση, αλλά μηνιαία:

Ποσό ενδιαφέροντος για τον πρώτο μήνα. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Αυτό το ποσό τόκων προστίθεται στην κύρια κατάθεση: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Ο τόκος για τον δεύτερο μήνα υπολογίζεται από το αυξημένο κεφάλαιοαθροίσματα 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. Και πάλι αυτό το ποσό προστίθεται στην κύρια κατάθεση: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

Και ούτω καθεξής.

Καταρχήν, η ήδη δοθείσα φόρμουλα για απλούς τόκους σε μια κατάθεση με κεφαλαιοποίηση μπορεί να εφαρμοστεί αμέσως, χωρίς τη χρήση εκπτώσεων. Το αποτέλεσμα θα είναι το ίδιο, απλώς οι υπολογισμοί μπορεί να διαρκέσουν περισσότερο.

Ποια είναι η διαφορά

Συγκρίνετε τα αποτελέσματα των υπολογισμών χρησιμοποιώντας τον τύπο του απλού επιτοκίου σε μια κατάθεση και τον τύπο του σύνθετου επιτοκίου σε μια κατάθεση με μηνιαία κεφαλαιοποίηση από το παραπάνω παράδειγμα για περίοδο ενός έτους.

Απλό ενδιαφέρον: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Σύνθετος τόκος με μηνιαίο δεδουλευμένο, δηλαδή, υπάρχουν 12 περίοδοι δεδουλευμένων:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (αύξηση στην ισχύ του 12)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

Σε ένα χρόνο η διαφορά ήταν 665 ρούβλια.

Η μαγεία του σύνθετου τόκου

Στο προηγούμενο παράδειγμα, η διαφορά μεταξύ των τόκων που υπολογίζονται με χρήση απλών και σύνθετων τύπων τόκων δεν είναι πολύ εντυπωσιακή. Ωστόσο, για μεγάλα χρονικά διαστήματα, είναι κάτι περισσότερο από απλά εντυπωσιακό. Υπάρχουν πολλές ιστορίες, ξεκινώντας από τις βιβλικές, σχετικά με το τι θα μπορούσαν να μετατραπούν οι μικρές καταθέσεις που τοποθετούνται με ανατοκισμό στον μακρύ ορίζοντα. Μια μικρή επένδυση σε μερικές εκατοντάδες χρόνια, χάρη σε αυτή τη μαγεία, μετατρέπεται σε δισεκατομμύρια.