Τραπεζική "Λαϊκή Πίστωση": προβλήματα. Κλείνει η τράπεζα «Λαϊκή Πίστωση»;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η Τράπεζα "People's Credit", της οποίας τα προβλήματα έφτασαν στο αποκορύφωμά τους το 2014, ξεκίνησε την ύπαρξή της το 1993. Το πρώτο της όνομα "Sharq" άλλαξε σε "People's Credit" ήδη από το 2000. Το 2008, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ενεργοποίησε τη διαδικασία αλλαγής της νομικής μορφής. Η εταιρεία περιορισμένης ευθύνης εκσυγχρονίστηκε σε μετοχική εταιρεία το 2009. Ήδη τον Δεκέμβριο του 2010, η People's Credit Bank, η οποία είχε προηγουμένως εξαιρετικά θετικές κριτικές, απέκτησε το 25% της Τράπεζας της Khakassia. Λίγο αργότερα, ο αριθμός των μετοχών αυξήθηκε στο 76%. Μέχρι το 2011, η άδεια του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος Khakassia ακυρώθηκε πλήρως σε σχέση με τη συγχώνευση. Η τράπεζα "People's Credit", η οποία άρχισε να αντιμετωπίζει προβλήματα λόγω χαμηλής ρευστότητας, ελεγχόταν από την οικογένεια Αντόνοφ.

Λαμπρό παρελθόν

Η τράπεζα εργαζόταν υπό την άδεια της Κεντρικής Τράπεζας και ήταν εταίρος της Μόσχας. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ήταν μέλος της Ένωσης Ρωσικών Τραπεζών και μέλος της Δομής Ασφάλισης Καταθέσεων. Επίσημα εγγεγραμμένο εγκεκριμένο κεφάλαιοοι επιχειρήσεις ήταν ίσες με 1,8 δισεκατομμύρια ρούβλια. Το ύψος του μετοχικού κεφαλαίου ήταν ίσο με 4,2 δισεκατομμύρια δολάρια. Το Ινστιτούτο είχε τον τίτλο του συνδεδεμένου μέλους των διεθνών συστημάτων πληρωμών VISA Inc. και Mastercard WW. Προηγουμένως, ο οργανισμός αξιολόγησης επιβεβαίωνε πάντα τη φερεγγυότητα του ιδρύματος και το κατατάσσει στην κατηγορία Α σύμφωνα με την εθνική κλίμακα.

Μόλις δύο χρόνια πριν αρχίσουν να εμφανίζονται αναφορές ότι η Narodny Kredit Bank έκλεινε, ο οργανισμός ήταν νικητής του βραβείου Financial Olympus. Η δομή του περιφερειακού δικτύου περιελάμβανε 9 κύρια καταστήματα και περίπου 35 επιπλέον γραφεία. Υπήρξαν στιγμές στην ιστορία του ινστιτούτου που δεν αγωνίστηκε καν για διαγωνισμό από το κράτος. Μια αυστηρή δανειοδοτική πολιτική στις καλύτερες στιγμές κατέστησε δυνατή την επίτευξη κολοσσιαίας ρευστότητας.

Τι συνέβη στην τράπεζα πρόσφατα

Τον τελευταίο χρόνο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα λειτούργησε σύμφωνα με τις οδηγίες της Κεντρικής Τράπεζας, οι οποίες περιόρισαν την προσέλκυση καταθέσεων από ιδιώτες. Αυτή η παραγγελία ελήφθη τον Ιούλιο του 2013. Επίσης, εκτός από τους περιορισμούς, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας συνέστησε ένθερμα να ενεργοποιηθούν όλα τα αποθεματικά για την εκπλήρωση των υποχρεώσεων προς τους καταθέτες. Εφιστήθηκε η προσοχή στο γεγονός ότι το ίδιο το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν είχε ποτέ ακολουθήσει επιθετική πολιτική προσέλκυσης καταθέσεων. Τέτοια μέτρα ελήφθησαν ως αποτέλεσμα της χαμηλής ρευστότητας του ιδρύματος.

Πρώτα σημάδια για πρόβλημα

Η πρώτη αποτυχία στο έργο οφείλεται στο γεγονός ότι η τράπεζα "Λαϊκή Πίστωση" άρχισε να εκδίδει καταθέσεις εκτός των κανονισμών. Πότεοι καταθέτες άρχισαν να έρχονται για τις καταθέσεις τους, ενημερώθηκαν για το ημερήσιο όριο του ινστιτούτου στο ποσό των 25 χιλιάδων ρούβλια. Οι άνθρωποι δεν μπόρεσαν να πάρουν στα χέρια τους όλες τις συνεισφορές τους σε μια μέρα. Έπρεπε να πάω για εβδομάδες. Ωστόσο, σε σύγκριση με άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που αρνήθηκαν να κάνουν καθόλου πληρωμές, την παραμονή της χρεοκοπίας, η People's Credit Bank, οι κριτικές της οποίας είχαν πάντα θετική χροιά, εκπλήρωσε σχεδόν πλήρως τις υποχρεώσεις της. Παρά την κατάσταση κρίσης, οι υπάλληλοι του τηλεφωνικού κέντρου απαντούσαν με συνέπεια σε όλες τις ερωτήσεις και παρείχαν σε κάθε πελάτη ολοκληρωμένες πληροφορίες. Προκειμένου να αποφευχθούν καταρρεύσεις υλικού, οι τραπεζικοί υπάλληλοι ειδοποιούσαν συνεχώς τους πελάτες ότι ορισμένες πληρωμές είχαν ανασταλεί και οι περισσότεροι λογαριασμοί δεν εξυπηρετήθηκαν.

Προσπάθειες διόρθωσης της κατάστασης

Σε μια προσπάθεια να διορθώσει την κατάσταση, η Narodny Kredit Bank OJSC προσπαθεί να αυξήσει τη ρευστότητα μειώνοντας τα επιτόκια των δανείων. Το πρόγραμμα "λαϊκό" έχει γίνει απίστευτα προσιτό. Με την παρουσία εξασφαλίσεων ή εγγυητή, το επιτόκιο των δανείων έως ένα έτος ήταν μόνο 16% ετησίως. Με διάρκεια δανείου από ένα έως τρία χρόνια, το επιτόκιο θα είναι 17% ετησίως. Με διάρκεια δανείου άνω των τριών ετών, το επιτόκιο επί του ορίστηκε στο 18%. Δάνεια ήταν επίσης διαθέσιμα σε πελάτες που δεν είχαν ούτε εξασφαλίσεις ούτε εγγυητή. Ωστόσο, σε αυτή την περίπτωση, το επιτόκιο ανήλθε στο 18%. Με περίοδο συνεργασίας 1 έως 3 ετών, το επιτόκιο θα μπορούσεείναι 19% ετησίως. Εάν ο πελάτης αποφασίσει να λάβει δάνεια για περίοδο πέντε ετών, ο τόκος του δανείου μπορεί να είναι 20%. Η προσφορά ίσχυε σε όλα τα υποκαταστήματα, συμπεριλαμβανομένης της πόλης όπως το Abakan. Η τράπεζα "People's Credit" δεν έσωσε ούτε μια τόσο απελπισμένη απόφαση: η κατάσταση ρευστότητας δεν έχει αλλάξει.

Σε ποια βάση βασίστηκε η απόφαση εκκαθάρισης της άδειας;

Η απόφαση για εκκαθάριση της άδειας πάρθηκε με βάση τις αναφορές της νέας διοίκησης. Οι πληροφορίες ανέφεραν ότι η τράπεζα «Λαϊκή Πίστωση» δεν αντιμετωπίζει καθόλου μικρά προβλήματα λόγω μείωσης της ρευστότητας στο 50%, και ο δείκτης στιγμιαίας ρευστότητας ήταν περίπου 15%. Το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν υπέβαλε αίτηση για κρατική βοήθεια λόγω του γεγονότος ότι εκείνη την περίοδο γίνονταν διαπραγματεύσεις με επενδυτές που σκόπευαν να συνεισφέρουν 100 εκατομμύρια δολάρια.

Αρχή τέλους

Αφού η NBU έλαβε μηνύματα από τους πελάτες της Bank Narodny Kredit σχετικά με την αδυναμία εκπλήρωσης των υποχρεώσεών της, διορίστηκε προσωρινή διοίκηση στο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Από την 1η Οκτωβρίου 2014, η προσωρινή διοίκηση διεξήγαγε οικονομική ανάλυση της κατάστασης. Μάλιστα, καταγράφηκε πλήρης απώλεια προσωπικού κεφαλαίου από τη διοίκηση. Αποφασίστηκε ότι ήταν αδύνατο να αποκατασταθεί η φερεγγυότητα της δομής και τυχόν ενέσεις από το κράτος δεν θα είχαν νόημα. Τα αποτελέσματα της αξιολόγησης της κατάστασης από την προσωρινή διοίκηση έγιναν ισχυρός λόγος για τον τερματισμό των δραστηριοτήτων ενός τέτοιου χρηματοπιστωτικού ιδρύματος όπως η Λαϊκή Τράπεζα Πίστεως. Η άδεια ανακαλείται μόνο όταν το ίδρυμα δεν είναι πλέον σε θέση, ακόμη και με την οικονομική στήριξη της κυβέρνησης, να εκπληρώσει όλες τις υποχρεώσεις του προς τους καταθέτες και τους πιστωτές εντός ενός έτους. Οι συνθήκες ήταν ακριβώς σύμφωνες με το νόμο.

Η δουλειά κατέβηκε

Αμέσως μετά τους λαμπρούς δείκτες ρευστότητας, η Narodny Kredit Bank άρχισε να αντιμετωπίζει πολύ μικρά προβλήματα, παρά τη συντηρητική δραστηριότητα που εκφράστηκε στην εξυπηρέτηση έργων στον τομέα της στέγασης και των κοινοτικών υπηρεσιών. Τα δάνεια προς ιδιώτες αντιπροσώπευαν μόλις το 3% του δανειακού χαρτοφυλακίου, το οποίο κυριάρχησε στο ενεργητικό με μερίδιο 70%. Τα κεφάλαια των ιδιωτών αντιπροσώπευαν μόνο το 23% των υποχρεώσεων. Τα υπολειμματικά κεφάλαια σε λογαριασμούς εταιρικών πελατών ανήλθαν μόνο στο 22% του κεφαλαίου. Οι μετοχές και τα γραμμάτια των εγχώριων τραπεζών αντιπροσώπευαν μόνο το 19% του καθαρού ενεργητικού. Στη διατραπεζική αγορά, στις περισσότερες περιπτώσεις, το ίδρυμα ενήργησε ως δωρητής. Με υψηλό βαθμό συγκέντρωσης στοιχείων ενεργητικού και παθητικού, οι δραστηριότητες της εταιρείας είχαν χαμηλή κερδοφορία.

Απόρριψη στα στατιστικά

Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία του Εθνικού Οργανισμού Αξιολόγησης, η τράπεζα "People's Credit", της οποίας η άδεια ανακαλείται λόγω χαμηλής ρευστότητας, το 2010 έλαβε καθαρά κέρδη 20,9 εκατ. ρούβλια. Το προηγούμενο έτος, ο αριθμός αυτός ήταν σημαντικά υψηλότερος και ανήλθε σε 107,2 εκατομμύρια ρούβλια. Αυτή η κατάσταση κατέβασε την τράπεζα στην 149η θέση της βαθμολογίας και τράβηξε την προσοχήΠρακτορεία ασφάλισης καταθέσεων. Η μείωση των δεικτών παρατηρήθηκε σε όλους τους κλάδους και τους μικρούς κλάδους και η πόλη Abakan δεν αποτέλεσε εξαίρεση. Η τράπεζα "People's Credit" άρχισε να χάνει έδαφος, αν και εξωτερικά τίποτα δεν προμήνυε προβλήματα.

Ορθολογικό συμπέρασμα της ιστορίας

Η Τράπεζα "Λαϊκή Πίστωση" έκλεισε για κάποιο λόγο. Εκτός από τη χαμηλή ρευστότητα, η προσωρινή διοίκηση κατάφερε να ανακαλύψει ότι η τιμή των περιουσιακών στοιχείων του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος δεν υπερβαίνει τα 14,121 εκατομμύρια ρούβλια. Όσον αφορά τις υποχρεώσεις προς καταθέτες και πιστωτές, ανέρχονται σε περίπου 16.854,8 εκατομμύρια ρούβλια. Ο λόγος αυτής της ασυμφωνίας κρύβεται στην έκδοση προ-εξυπηρετούμενων δανείων, το ποσό των οποίων ανήλθε σε 10,2 δισεκατομμύρια ρούβλια. Επιπλέον, καταγράφηκε το γεγονός της αγοράς μη ρευστοποιήσιμων συναλλαγματικών ποσού 1,8 δισεκατομμυρίων ρούβλια από εταιρείες των οποίων οι διευθύνσεις που αναφέρονται στα έγγραφα δεν ανταποκρίνονται στην πραγματικότητα. Υπήρξε αλλοτρίωση της περιουσίας ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στο ποσό των 0,2 δισεκατομμυρίων ρούβλια. Λήφθηκαν πληροφορίες από τη ρυθμιστική αρχή ότι η διοίκηση διενεργούσε ποινικά αξιόποινες πράξεις. Το αποτέλεσμα τέτοιων χειρισμών είναι κάτι παραπάνω από προφανές και δεν θα έπρεπε να αναμένεται θετική εξέλιξη των γεγονότων. Παρά το γεγονός ότι η πλειονότητα των καταθετών επέστρεψε εν μέρει τις αποταμιεύσεις τους, εξακολουθεί να υπάρχει ένας αρκετά μεγάλος αριθμός από αυτούς των οποίων οι ζημίες θα αποζημιωθούν από τον ασφαλιστικό οργανισμό με τον τρόπο που καθορίζεται από τους κανονισμούς.