Βασικές αρχές δανεισμού: περιγραφή, χαρακτηριστικά και απαιτήσεις

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Πολλοί άνθρωποι έχουν αντιμετωπίσει οικονομικές δυσκολίες. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι επίλυσης ενός τέτοιου προβλήματος. Για παράδειγμα, μπορείτε να ζητήσετε δάνειο από φίλους ή συγγενείς. Μπορούν όμως να βρουν το κατάλληλο ποσό για εσάς; Και πώς θα φαίνεσαι τώρα στα μάτια τους; Εναλλακτικά, μπορείτε να βρείτε μια γρήγορη εργασία μερικής απασχόλησης. Όμως η δουλειά δεν «μοιράζεται» σε κάθε βήμα και πόσο δύσκολη θα είναι; Εξάλλου, κανείς δεν θα προσφέρει καλές απολαβές για τον ελάχιστο χρόνο εργασίας. Σε τέτοιες περιπτώσεις, ένα τραπεζικό δάνειο γίνεται πανάκεια. Είναι όμως όλα τόσο απλά όσο φαίνονται με την πρώτη ματιά;

Είναι κερδοφόρο για τις τράπεζες να δίνουν δάνεια σε όλους στη σειρά

Αυτή είναι μια αυταπάτη κάθε δανειολήπτη που πρόκειται να συνάψει δάνειο. Υπάρχουν ορισμένες αρχές δανεισμού στις οποίες βασίζεται αυτή η διαδικασία. Μόνο με την αυστηρή τήρησή τους, ένα τραπεζικό ίδρυμα θα μπορεί να επωφεληθεί από την έκδοση δανείων. Οι μόνες εξαιρέσεις είναι οι εταιρείες μικροπιστώσεων, αλλά θα μιλήσουμε για αυτές λίγο αργότερα.

Σε μια προσπάθεια να κατανοήσουν τις αρχές του τραπεζικού δανεισμού, πολλοί μελλοντικοί δανειολήπτες συχνά μπερδεύονται, επειδή σεΠολλές πηγές παρέχουν πληροφορίες χρησιμοποιώντας συγκεκριμένη ορολογία. Αλλά στην πραγματικότητα είναι πολύ πιο εύκολο από όσο νομίζετε.

Βασικές αρχές δανεισμού

Η πρώτη και κύρια αρχή που θα πρέπει να αντιμετωπίσει ο δανειολήπτης είναι η αποπληρωμή. Με απλά λόγια, η ανάγκη εξόφλησης του χρέους στο ακέραιο. Φυσικά, κανένας πιστωτής δεν θα παράσχει δεκάρα εάν είναι εξαρχής γνωστό ότι τα χρήματα δεν θα επιστραφούν. Αυτό είναι τόσο αφύσικο όσο το να δανείζεις τον φίλο σου, γνωρίζοντας ότι σίγουρα δεν θα επιστρέψει τα χρήματα, αλλιώς λέγεται απλά δώρο. Αν και η εγχώρια ιστορία είναι εξοικειωμένη με περιπτώσεις στις οποίες οι αρχές του τραπεζικού δανεισμού υποχώρησαν στο παρασκήνιο.

Ανέκκλητο δάνειο

Το λεγόμενο μη επιστρέψιμο δάνειο ήταν δημοφιλές στον αγροτικό τομέα και είχε στόχο να βγάλει τον δανειολήπτη από μια κατάσταση κρίσης. Η καταστροφική οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη υποδηλώνει ότι το χρέος δεν θα αποπληρωθεί ή δεν θα αποπληρωθεί πλήρως.

Αυτό το είδος οικονομικής βοήθειας έχει ελάχιστη ομοιότητα με τον κλασικό δανεισμό. Περιλαμβάνει, μάλλον, δημοσιονομική βοήθεια και πραγματοποιείται μέσω κρατικών σημείων για την έκδοση δανείων. Σε άλλες περιπτώσεις, οι αρχές δανεισμού, όπως η αποπληρωμή είναι η κύρια προϋπόθεση για τη λήψη δανείου.

Παροχή αποπληρωμής

Πώς καταλαβαίνει η τράπεζα εάν ο δανειολήπτης θα είναι σε θέση να αποπληρώσει το δάνειο και θα έχει αρκετά κεφάλαια για αυτό; Κατά την κατάρτιση μιας σύμβασης, ο υπεύθυνος υπάλληλος ελέγχει προσεκτικά όλα τα δεδομένα του μελλοντικού οφειλέτη. Ο δανειολήπτης συλλέγει ένα πακέτο εγγράφων που μπορείπεριέχουν τόσο πιστοποιητικό εισοδήματος όσο και έγγραφα για ιδιοκτησία ιδιοκτησίας, ανάλογα με τις απαιτήσεις μιας συγκεκριμένης τράπεζας. Για ένα άτομο, εγγύηση σταθερής φερεγγυότητας μπορεί να είναι μισθοί, τόκοι καταθέσεων, δάνειο από άλλη τράπεζα ή, για παράδειγμα, κοινωνικές παροχές. Τα νομικά πρόσωπα, με τη σειρά τους, λαμβάνουν τακτικά έσοδα ή κέρδη.

Μετά την ανάλυση όλων αυτών των δεδομένων, ο τραπεζικός υπάλληλος, μαζί με την υπηρεσία ασφαλείας, αποφασίζει εάν είναι δυνατή η έκδοση δανείου σε αυτόν τον πελάτη και σε αυτήν την περίπτωση τηρούνται επιμελώς οι αρχές του δανεισμού. Όμως η ίδια η τράπεζα έχει τη δυνατότητα να επηρεάσει την παροχή αποπληρωμής. Ορίζει τα επιτόκια και τους όρους «οικονομικής βοήθειας» ώστε να είναι προσιτά για τον μέσο δανειολήπτη.

Ξεπληρώνω το δάνειο όταν θέλω

Ένα τέτοιο σχήμα δεν θα λειτουργήσει ποτέ με σοβαρές τράπεζες. Αυτό απλώς αποτρέπεται από την αρχή του επείγοντος. Αυτό σημαίνει ότι το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί ακριβώς εντός του χρόνου που ορίζεται στη σύμβαση. Δεν μιλάμε μόνο για την καταληκτική ημερομηνία για την πλήρη αποπληρωμή του ποσού του δανείου και των τόκων, αλλά και για την περίοδο χρέωσης κάθε μήνα. Κατά τη σύνταξη της σύμβασης, σας ενημερώνουν μέχρι ποια ημερομηνία κάθε μήνα και ποια η ελάχιστη πληρωμή πρέπει να γίνει στον λογαριασμό για εξόφληση. Μια καθυστέρηση ακόμη και μίας ημέρας μπορεί να οδηγήσει σε μεγάλο πρόστιμο για τον πληρωτή.

Ωστόσο, ορισμένοι δανειστές παρέχουν στους δανειολήπτες τους ένα συγκεκριμένο σύστημα πίστης. Για παράδειγμα,«συγχωρήστε» το ποσό του πρώτου προστίμου, αν η υποχρεωτική πληρωμή έγινε ωστόσο στον πλησιέστερο (καθορισμένο από τον τραπεζικό υπάλληλο) χρόνο. Για τη διευκόλυνση των πληρωμών, πολλές τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες τους την έκδοση κάρτας με ημερομηνία χρέωσης. Ο δανειολήπτης απλώς αναπληρώνει την κάρτα του με ένα συγκεκριμένο ποσό και την ημέρα της υποχρεωτικής πληρωμής, το απαιτούμενο ποσό απλώς χρεώνεται αυτόματα από τον λογαριασμό. Αυτό απλοποιεί το σύστημα αποπληρωμής και εξαλείφει τις περιπτώσεις όπου ο πελάτης απλώς ξέχασε την ημερομηνία διακανονισμού του. Αγνοώντας τέτοιες αρχές δανεισμού όπως το επείγον, μπορείτε να μπείτε στη βάση δεδομένων των προβληματικών οφειλετών της τράπεζας, με αποτέλεσμα την επόμενη φορά να αρνηθείτε με ασφάλεια την έκδοση δανείου, ακόμα κι αν το προηγούμενο είχε εξοφληθεί πλήρως.

Απαιτήσεις για τον πληρωτή

Πρώτα απ' όλα, οι τράπεζες ασχολούνται με δανεισμό για κέρδος και όχι για να βοηθήσουν όλους όσους έχουν ανάγκη, επομένως πρέπει να είστε προετοιμασμένοι ότι θα πρέπει να πληρώσετε πλήρως την υπηρεσία δανείου. Αυτό καθορίζει μια τέτοια αρχή δανεισμού όπως η πληρωμή. Πληρωμή σημαίνει ότι ο οφειλέτης αναγκάζεται όχι μόνο να αποπληρώσει το σώμα του δανείου εγκαίρως, αλλά και να πληρώσει τόκους για τη χρήση των χρημάτων της τράπεζας, καθώς και όλα τα δεδουλευμένα πρόστιμα και έξοδα για την περίοδο χρήσης. Με την ίδια αρχή, ένα τραπεζικό ίδρυμα δέχεται χρήματα για κατάθεση. Με συμβατικούς όρους, ο καταθέτης καταθέτει ένα ορισμένο ποσό στον λογαριασμό και λαμβάνει τόκους από τη χρήση των προσωπικών του κεφαλαίων από την τράπεζα. Ομοίως, ο δανειολήπτης πληρώνει για την υπηρεσία χρήσης των χρημάτων της τράπεζας. Ως αποτέλεσμα, και τα δύο μέρη ενδιαφέρονται να κάνουν μια συμφωνία.

Ουσία και αρχέςδανεισμός

Υπάρχουν επίσης άλλοι παράγοντες που επηρεάζουν το εάν ένα άτομο θα λάβει δάνειο. Για παράδειγμα, εάν μιλάμε για ένα αρκετά μεγάλο ποσό, τότε στις περισσότερες περιπτώσεις θα απαιτείται η παρουσία εγγυητών, εξασφαλίσεων ή άλλων εγγυήσεων. Ο δανειστής πρέπει να είναι σίγουρος όχι μόνο ότι διάφορα είδη πληρωμών εισπράττονται τακτικά στον λογαριασμό του οφειλέτη, αλλά και ότι ο πληρωτής είναι επαρκώς ασφαλισμένος για να αποπληρώσει το ποσό του χρέους, ακόμη κι αν σταματήσουν ξαφνικά οι εισπράξεις μετρητών.

Για παράδειγμα, δόθηκε δάνειο σε έναν εργαζόμενο με καλό μισθό. Όμως λόγω συγκεκριμένων συνθηκών, έχασε τη δουλειά του και δεν μπορεί να βρει νέα. Πώς τότε να είναι με την πληρωμή του δανείου; Συχνά όμως συμβαίνει ο δανειολήπτης να αρνείται απλώς να πληρώσει και να πιστεύει ότι μπορεί να ξεφύγει από όλα. Η τράπεζα δεν μπορεί να αναλάβει τέτοιους κινδύνους και να μοιράζει κεφάλαια σε όλους. Η παρουσία εγγυητών ή περιουσίας αποτελεί πρόσθετη εγγύηση πλήρους εξόφλησης. Αυτή είναι η αρχή της ασφάλειας.

Δάνειο χωρίς αρχή ασφάλειας

Δεδομένου ότι δεν υφίσταται ποινική ευθύνη για μη καταβολή δανείου (μόνο όταν πρόκειται για εξαιρετικά μεγάλα ποσά), ένας επίμονος κακοπληρωτής μπορεί να θεωρηθεί μόνο διοικητικά υπεύθυνος, πράγμα που σημαίνει ότι αναγκάζεται να αποπληρώσει το χρέος μέσω του δικαστηρίου και η εκτελεστική υπηρεσία. Αυτό σημαίνει ότι θα δεσμευτούν οι τρεχούμενοι λογαριασμοί του δανειολήπτη και θα χρεωθεί από αυτούς ποσό ίσο με το ποσό της οφειλής. Αν δεν υπάρχουν, τότε περίπου το 20% του εισοδήματος παρακρατείται, μέσασε ορισμένες περιπτώσεις - 50%. Εάν ο δανειολήπτης δεν έχει επίσημα εισοδήματα και λογαριασμούς με κεφάλαια, στοχεύεται η περιουσία. Επιτρέπεται από τον πλειστηριασμό στην ελάχιστη τιμή και καλύπτεται το ύψος της οφειλής. Αλλά αν ο δανειολήπτης είναι «φτωχός σαν ποντίκι της εκκλησίας», τότε δεν υπάρχει τίποτα να του πάρεις, είναι χρεοκοπημένος. Η αρχή της ασφάλειας ακυρώνει τέτοιες περιπτώσεις.

Ο χαρακτήρας στόχος είναι επίσης σημαντικός. Ο δανειστής έχει κάθε δικαίωμα να μάθει για τους σκοπούς και τις ανάγκες για τις οποίες λαμβάνεται το δάνειο πριν εκταμιεύσει το απαιτούμενο ποσό.

Ποιες εταιρείες παραβιάζουν τις αρχές;

Υπάρχουν αρκετές εταιρείες μικροδανεισμού. Αυτά μπορεί να είναι μικροί οργανισμοί ή ακόμη και διαδικτυακά δάνεια. Στις περισσότερες περιπτώσεις, ένα άτομο που χρειάζεται οικονομική βοήθεια απλώς συμπληρώνει ένα σύντομο ερωτηματολόγιο, στο οποίο υποδεικνύει στοιχεία διαβατηρίου, εγγραφή, αριθμό τηλεφώνου και άλλες πληροφορίες που είναι απαραίτητες για τη συμπλήρωση της αίτησης. Η διαδικασία έγκρισης είναι αρκετά γρήγορη, οι αρχές του δανεισμού ξεθωριάζουν στο παρασκήνιο. Ωστόσο, υπάρχουν και παγίδες. Δεν πρέπει να αναμένονται μεγάλα ποσά από τέτοιες εταιρείες, ειδικά αν το δάνειο λαμβάνεται για πρώτη φορά. Οι τόκοι για τέτοια δάνεια είναι πολύ υψηλότεροι από τον μέσο όρο της αγοράς και οι όροι είναι απίστευτα σύντομοι. Τα πρόστιμα για καθυστέρηση θα είναι τεράστια και θα αυξάνονται καθημερινά. Αυτό είναι το τίμημα του επείγοντος.

Τώρα ξέρετε ποιες είναι οι αρχές του δανεισμού. Αξίζει να σκεφτείτε προσεκτικά πριν γίνετε δανειολήπτης, να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση και να επιλέξετε μια αξιόλογη εταιρεία με καλή φήμη στην αγοράδανεισμός.