Μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα: επισκόπηση και χαρακτηριστικά

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ανοίγοντας οικονομικές αναφορές, πολύ συχνά μπορεί να πέσετε σε νέα που σχετίζονται με την ανάκληση άδειας. Ανεξάρτητα από τη φήμη, τη βαθμολογία και την οικονομική αξία, η ρωσική ρυθμιστική αρχή κόβει ανελέητα τα κεφάλια δεξιά και αριστερά. Παράλληλα, ανακαλεί άδειες όχι μόνο από τράπεζες, αλλά και από ορισμένες ΜΚΟ. Στην προκειμένη περίπτωση, μιλάμε για μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα. Ποιες είναι αυτές οι εταιρείες; Τι κάνουν? Και τι δραστηριότητες κάνουν;

Γενικά χαρακτηριστικά των οργανισμών

Έτσι, ένας NPO ή ένας μη τραπεζικός πιστωτικός οργανισμός είναι μια εταιρεία που είναι ένας από τους κρίκους στο τεράστιο τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Κατά κανόνα, εκτελεί ορισμένους τύπους τραπεζικών εργασιών, που ρυθμίζονται αυστηρά από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας.

Αυτοί οι οργανισμοί λειτουργούν εντός του νόμου και λειτουργούν βάσει έγκυρης άδειας. Όπως και οι τράπεζες, αυτές οι εταιρείες υπόκεινται επίσης σε τακτικούς ελέγχους από τις ρυθμιστικές αρχές. Ωστόσο, σε αντίθεση με τα κυβερνητικά ιδρύματα, τα μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υπόκεινται σε λιγότερο αυστηρές απαιτήσεις.

Τράπεζες και ΜΚΟ: ποια είναι η διαφορά;

Η διαφορά μεταξύ των Υπαξιωματικών (μη τραπεζικών πιστωτικών ιδρυμάτων) και των τραπεζών έγκειται στις εξουσίες και τις δυνατότητές τους. Για παράδειγμα, ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα μπορεί όχι μόνο να προσελκύει καταθέσεις, αλλά και να παρέχει υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών, καθώς και να εκδίδει δάνεια.

Ωστόσο, πολλά από τα στεγαστικά δάνεια περιλαμβάνουν εντυπωσιακά ποσά και όρους. Και οι μη τραπεζικές εταιρείες μπορούν να παρέχουν μόνο έναν τύπο από αυτές τις υπηρεσίες, για παράδειγμα, να εκδίδουν μόνο δάνεια ή να προσελκύουν καταθέσεις. Αξίζει να σημειωθεί ότι οι ΜΚΟ ασκούν τις δραστηριότητές τους με βάση την καθιερωμένη διαδικασία για τα πιστωτικά ιδρύματα του μη τραπεζικού τομέα.

Λίγα λόγια για τη διαδικασία ρύθμισης των δραστηριοτήτων των ΜΚΟ

Όλοι οι πιστωτικοί οργανισμοί που υπάρχουν στη Ρωσική Ομοσπονδία ασκούν τις δραστηριότητές τους βάσει του Ομοσπονδιακού Νόμου "Περί Τραπεζών και Τραπεζικής Δραστηριότητας", της 3ης Φεβρουαρίου 1996. Αργότερα, έγιναν ορισμένες αλλαγές σε αυτόν τον νόμο. Ειδικότερα, έθιξαν τις ποικιλίες των πιστωτικών εταιρειών. Σύμφωνα με τα καθιερωμένα πρότυπα, τέτοιες εταιρείες μπορούν να είναι μόνο τριών τύπων:

• Τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί (εμπορικά και κρατικά ιδρύματα).
• Μη τραπεζικά ιδρύματα.
• Ξένες τράπεζες.

Αν πιστεύετε στην επίσημα καθιερωμένη έννοια, τότε πιστωτικά ιδρύματα είναι οποιαδήποτε νομικά πρόσωπα πουδιεξαγωγή τραπεζικών χρηματοοικονομικών συναλλαγών βάσει άδειας που έλαβε από την Τράπεζα της Ρωσίας. Ο απώτερος στόχος των δραστηριοτήτων τέτοιων οργανισμών, κατά κανόνα, είναι η απόκτηση προσωπικού κέρδους.

Νομικό καθεστώς πιστωτικών ιδρυμάτων

Τέτοιες εταιρείες λειτουργούν με βάση το Άρθρο 1 και τον Τραπεζικό Νόμο. Σύμφωνα με τους καθιερωμένους κανόνες, τέτοιοι οργανισμοί πραγματοποιούν διάφορες τραπεζικές και χρηματοοικονομικές πράξεις στο πλαίσιο του νόμου.

Οι τράπεζες είναι πιστωτικά ιδρύματα που έχουν το δικαίωμα να προσελκύουν καταθέσεις νομικών και φυσικών προσώπων. Τα κεφάλαια που λαμβάνουν από τον πληθυσμό, τα τοποθετούν για δικό τους λογαριασμό και για δικούς τους λογαριασμούς, με την επιφύλαξη της επιστροφής, του επείγοντος και της πληρωμής τους. Επιπλέον, οι τράπεζες υποχρεούνται από το νόμο να διατηρούν αυτούς τους τραπεζικούς λογαριασμούς.

Μη τραπεζικές εταιρείες έχουν το δικαίωμα να πραγματοποιούν μόνο έναν μικρό κατάλογο τραπεζικών εργασιών.

Τι τύποι NPO υπάρχουν;

Οι μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί μπορούν να χωριστούν υπό όρους σε τρεις ομάδες:

• Εταιρείες που παρέχουν υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών στον πληθυσμό (CBS).
• Εταιρείες που προσφέρουν υπηρεσίες μεταφοράς και πραγματοποιούν διάφορες πληρωμές (PNPO).
• Μη τραπεζικοί οργανισμοί που προσελκύουν καταθέσεις και εκδίδουν μικροπιστώσεις στον πληθυσμό (NDCO).

Ταυτόχρονα, εταιρείες που ειδικεύονται στις υπηρεσίες διακανονισμού προσφέρουν τους ακόλουθους τύπους υπηρεσιών:

1. Άνοιγμα και τήρηση οικονομικών λογαριασμών για νομικά πρόσωπα.
2. Εκτέλεση διαφόρων διακανονισμών βάσει οδηγιών από νομικά πρόσωπα (μεταφορές σετραπεζικοί λογαριασμοί, πληρωμή τιμολογίων ανταποκρινόμενων τραπεζών και προμηθευτών).
3. Υλοποίηση υπηρεσιών είσπραξης (διατήρηση τρεχούμενων λογαριασμών, εργασία με συναλλαγματικές και άλλα έγγραφα πληρωμής).
4. Παροχή υπηρεσιών μετρητών για νομικά πρόσωπα.
5. Αγορά και πώληση συναλλάγματος, ανταλλαγή του με τραπεζικό έμβασμα.
6. Εκτέλεση οικονομικών συναλλαγών χωρίς άνοιγμα λογαριασμού (για λογαριασμό ιδιωτών).
7. Διαπραγμάτευση στην αγορά κινητών αξιών.

Με μια λέξη, αυτές οι εταιρείες μπορούν να παρέχουν μόνο υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών. Δεν έχουν όμως πρόσβαση σε υπηρεσίες δανεισμού του πληθυσμού και προσέλκυσης καταθέσεων. Ωστόσο, η εκτέλεση πιστωτικών και καταθετικών πράξεων είναι διαθέσιμη για χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ποιοι οργανισμοί είναι οι RNKO;

Μεταξύ των προφανών εκπροσώπων μη τραπεζικών χρηματοπιστωτικών εταιρειών που ειδικεύονται σε διακανονισμούς, υπάρχουν:

• Εταιρείες εκκαθάρισης και κατοικίες.
• Κέντρα συναλλαγών.
• Οίκοι συμψηφισμού με πρόσβαση σε χρηματιστηριακές συναλλαγές.
• Εκπρόσωποι εθνικών και διεθνών συστημάτων πληρωμών.
• Οίκοι συμψηφισμού για διάφορες νομισματικές συναλλαγές με ξένο νόμισμα.
• UIFs (αμοιβαία κεφάλαια).
• Κέντρα διακανονισμού που εξυπηρετούν συστήματα πληρωμών.
• Depositories.
• Κέντρα διακανονισμού με υπηρεσία συστημάτων μεταφοράς (λειτουργούν χωρίς να απαιτείται άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού).

Γενικά χαρακτηριστικά και χαρακτηριστικά των ΜΚΟ

NPO - τις περισσότερες φορές είναι νομικό πρόσωπο που έχει το δικαίωμα άσκησηςεξαιρετικά εξειδικευμένες τραπεζικές εργασίες. Σε αντίθεση με τις κρατικές δομές, τέτοιοι οργανισμοί έχουν μια απλούστερη οικονομική πολιτική και μια ατομική προσέγγιση για κάθε άτομο που απευθύνεται σε αυτούς είναι επίσης κοινή. Τέτοιες εταιρείες δεν προβλέπουν επενδύσεις σε τίτλους και προσέλκυση καταθέσεων.

Μη τραπεζικά πιστωτικά και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν πραγματοποιούν πράξεις για την ανταλλαγή, την αγορά ή την πώληση ξένου νομίσματος (συμπεριλαμβανομένων των πληρωμών χωρίς μετρητά). Δεν δέχονται πληρωμές και δεν μπορούν να ανοίξουν τραπεζικούς λογαριασμούς για ιδιώτες.

Ιδιαιτερότητες των πιστωτικών οργανισμών πληρωμών (PNPO)

Οι μη τραπεζικές εταιρείες πληρωμών συνήθως στέλνουν και πληρώνουν χρήματα χωρίς να χρειάζεται να ανοίξουν λογαριασμό για πελάτες. Κατά κανόνα, οι δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων με προσανατολισμό στις πληρωμές συνδέονται άμεσα με ένα στενό φάσμα χρηματοοικονομικών συναλλαγών. Έτσι, οι περισσότερες από τις υπηρεσίες που παρέχονται σε τέτοιες εταιρείες συνδέονται με την εξασφάλιση ασφαλών συναλλαγών πληρωμών. Για παράδειγμα, μπορεί να είναι η αποστολή ή η λήψη μεταφοράς χρημάτων, η πραγματοποίηση διαφόρων ειδών ηλεκτρονικών πληρωμών.

Μεταξύ αυτών των οργανισμών είναι εκπρόσωποι συστημάτων ηλεκτρονικών πληρωμών, παρόχων κινητής τηλεφωνίας και συστημάτων μεταφοράς χρημάτων.

Εταιρείες πίστωσης καταθέσεων: τι είδους οργανισμοί είναι

Οι μη τραπεζικές καταθέσεις και οι πιστωτικοί οργανισμοί της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι εταιρείες που συμμετέχουν ενεργά στην προσέλκυση καταθέσεων, στην έκδοση δανείων, αλλά χωρίς να εκτελούν πράξεις διακανονισμού. Ωστόσο, οι δυνατότητες τέτοιων εταιρειών ενδέχεται να περιορίζονται από τη ρυθμιστική αρχή. Ενένα συγκεκριμένο όριο μπορεί να τεθεί όχι μόνο για το ποσό και τους όρους καταθέσεων, αλλά και για τα δάνεια.

Ποιες είναι οι δραστηριότητες των εταιρειών πιστωτικών καταθέσεων;

Οι χρηματοοικονομικές πράξεις των πιστωτικών ιδρυμάτων που ασχολούνται με δραστηριότητες δανεισμού καταθέσεων συνήθως περιορίζονται στις ακόλουθες υπηρεσίες:

• Έκδοση δανείων σε νομικά και φυσικά πρόσωπα.
• Λήψη επενδύσεων και καταθέσεων από φυσικά και νομικά πρόσωπα.

Ορισμένοι οργανισμοί προτιμούν να εργάζονται αποκλειστικά με ιδιώτες. Άλλοι δανείζουν σε νομικά πρόσωπα. Και υπάρχουν εκείνοι που παρέχουν οικονομικές υπηρεσίες και στους δύο. Πολύ συχνά, τέτοιες εταιρείες είναι αρκετά ενεργές στο χρηματιστήριο και πραγματοποιούν μια σειρά από εργασίες που σχετίζονται με την παροχή δανείων και την αποδοχή καταθέσεων. Ωστόσο, δεν ανοίγουν λογαριασμούς. Τα πιστωτικά ιδρύματα του μη τραπεζικού τομέα μπορούν να εργαστούν μόνο με ήδη ανοιχτούς τραπεζικούς λογαριασμούς.

Τι είδους πιστωτικές εταιρείες καταθέσεων μπορεί να είναι;

Οι παρακάτω οργανισμοί μπορούν να ταξινομηθούν ως εταιρείες πιστωτικών καταθέσεων:

• Πιστωτικές ενώσεις και συνεταιρισμοί.
• Διάφορα Ταμεία Αμοιβαίας Βοήθειας.
• ΝΧΙ ή ιδρύματα μικροχρηματοδότησης.
• Εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης και ασφάλισης.
• Όλων των ειδών ενεχυροδανειστήρια.

Όσο για τις πιστωτικές ενώσεις, αυτές δεν είναι απλώς οργανώσεις, αλλά ένα είδος ένωσης ανθρώπων σε ομάδες. Οι εταιρείες αυτές δημιουργούνται κυρίως με σκοπό τον δανεισμό και την προσέλκυση καταθέσεων από τα δικά τους μέλη του σωματείου (μετόχους). Συνήθως,εκπρόσωποι αυτής της ένωσης συνεισφέρουν μηνιαίως ή ετησίως ένα ορισμένο χρηματικό ποσό (ονομάζεται μετοχή ή συνεισφορά) στο γενικό ταμείο του οργανισμού. Όταν εγγραφείτε για πρώτη φορά σε μια τέτοια ένωση, καταβάλλεται επίσης ένα εφάπαξ τέλος συμμετοχής.

Με την πάροδο του χρόνου, τα χρήματα στον λογαριασμό της ομάδας συσσωρεύονται. Και αν χρειαστεί, κάθε μέλος του μπορεί να αναμένει να λάβει δάνειο, όπως σε μια τράπεζα. Ο πιστωτικός οργανισμός και τα ίδια τα μέλη του ομίλου έχουν το δικαίωμα να διαθέτουν τις συσσωρευμένες αποταμιεύσεις. Μπορούν να συνάψουν δάνειο οι ίδιοι ή ο οργανισμός μπορεί να χορηγήσει δάνειο σε μεμονωμένα ενδιαφερόμενα μέρη (αλλά στο πλαίσιο των ισχυόντων κανόνων της ένωσης).

Ωστόσο, τα επιτόκια για τέτοια περίεργα δάνεια και καταθέσεις είναι συνήθως πολύ υψηλότερα από ό,τι στις τράπεζες.

Απόψεις των μετόχων για τους πιστωτικούς συνεταιρισμούς

Πολλά άτομα που έχουν γίνει μέλη πιστωτικού συνεταιρισμού αρέσει η δυνατότητα λήψης δανείου για τους μετόχους. Κάποιοι δεν είναι ικανοποιημένοι με τους υφιστάμενους περιορισμούς στους όρους του δανείου και τα υψηλά επιτόκια. Ως εκ τούτου, οι περισσότεροι δανειολήπτες προσπαθούν να επιστρέψουν το δάνειο που τους χορηγήθηκε το συντομότερο δυνατό.

Όσον αφορά τις καταθέσεις σε τέτοιους οργανισμούς, αν και προσελκύουν υψηλότερο ποσοστό, είναι απίθανο να μπορέσετε να κερδίσετε ένα μεγάλο ποσό από αυτές.

Που ήταν τα αμοιβαία κεφάλαια;

Τέτοιοι οργανισμοί είναι δημόσιοι. Βασίζονται στην ενοποίηση των ανθρώπων με τη δυνατότητα να κάνουν τις δικές τους εθελοντικές χρηματικές εισφορές. Όπως και στα αμοιβαία κεφάλαια και στους πιστωτικούς συνεταιρισμούς, τα αμοιβαία κεφάλαια έχουν το δικό τους συσσωρευμένο (με τη βοήθεια των μελών του οργανισμού) κεφάλαιο. Παράλληλα μέλη τέτοιωντο ταμείο θα μπορούσε να συνάπτει δάνεια χωρίς τόκο.

Αν πρέπει να πιστέψουμε την ιστορία, αυτές οι οργανώσεις ήταν κάποτε δημοφιλείς στην ΕΣΣΔ. Ωστόσο, λόγω της εκτεταμένης οικονομικής απάτης και των πυραμιδικών συστημάτων, τα ταμεία αλληλοβοήθειας αποφάσισαν την απαγόρευση. Ως εκ τούτου, οι δραστηριότητές τους απαγορεύονται επί του παρόντος από το νόμο.

Χαρακτηριστικά των εταιρειών μικροχρηματοδότησης

Οι οργανισμοί μικροχρηματοδότησης κατέχουν ιδιαίτερη θέση μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων του μη τραπεζικού τομέα. Συνήθως πρόκειται για μικρές εταιρείες που εκδίδουν μικρά ποσά δανείων και για σύντομο χρονικό διάστημα.

Σύμφωνα με τους δανειολήπτες, είναι πολύ πιο εύκολο να κάνετε αίτηση στα ΝΧΙ παρά στις τράπεζες. Πρώτον, είναι πιο πιστοί στους πιθανούς δανειολήπτες. Έτσι, μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο χωρίς επίσημη απασχόληση, εάν έχετε κακό πιστωτικό ιστορικό, ληξιπρόθεσμο δάνειο, ακόμη και χωρίς παροχή εξασφαλίσεων. Το ελάχιστο όριο ηλικίας για πιθανούς δανειολήπτες στα ΝΧΙ ξεκινά από τα 18 έτη. Στις τράπεζες ισούται με 21-23 χρόνια.

Δεύτερον, η λήψη δανείου χωρίς πιστοποιητικά εισοδήματος και μόνο με διαβατήριο είναι πολύ βολικό εάν χρειάζεστε ένα μικρό ποσό και επειγόντως. Ένα άλλο πράγμα είναι ότι λόγω πολύ υψηλών πιστωτικών κινδύνων, οι τόκοι για τέτοια δάνεια είναι πολύ υψηλοί.

Χαρακτηριστικά των εταιρειών ασφάλισης και χρηματοδοτικής μίσθωσης

Οι εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης είναι εταιρείες που συνδυάζουν τέλεια τις υπηρεσίες ενοικίασης (εξοπλισμός, οχήματα, μηχανήματα) και τον τραπεζικό δανεισμό. Όσον αφορά αυτούς τους οργανισμούς, μπορείτε να αποκτήσετε οποιοδήποτε ακίνητο με μίσθωση, αλλά με μεταγενέστερο δικαίωμα αγοράς. Σύμφωνα με κριτικές, αυτός ο δανεισμός σε νομικά πρόσωπα είναι πιο ενδιαφέρον.

Οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι επίσης μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, καθώς μπορούν να παρέχουν δάνεια χρησιμοποιώντας τις υπάρχουσες συσσωρευμένες εισφορές των ασφαλισμένων. Σύμφωνα με τις ιστορίες των ασφαλιστών, εκπρόσωποι των επιχειρήσεων και οι βιομήχανοι ενεργούν ως δανειολήπτες τις περισσότερες φορές.

Και τέλος, για τα ενεχυροδανειστήρια

Τα ενεχυροδανειστήρια είναι επίσης εκπρόσωποι μη τραπεζικών οργανισμών. Εκδίδουν δάνεια, αλλά με εξασφαλίσεις. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε δάνειο εάν δεν έχετε μόνο χρυσά κοσμήματα, αλλά και αυτοκίνητο. Από την άποψη των δανειοληπτών, είναι βολικό να λάβετε ένα τέτοιο δάνειο. Ένα άλλο πράγμα είναι ότι οι τόκοι σε αυτό χρεώνονται για κάθε μέρα. Ως αποτέλεσμα, όταν συγκεντρώνει ένα αξιοπρεπές ποσό τόκων, ο δανειολήπτης ενδέχεται να μην είναι σε θέση να εξαργυρώσει το αρχικό του αντικείμενο ή την εξασφάλιση.