Προβλήματα στεγαστικού δανεισμού στη Ρωσία

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η έννοια της "υποθήκης" εμφανίστηκε στα ρωσικά όχι πολύ καιρό πριν. Ωστόσο, λίγοι γνωρίζουν ότι οι υπηρεσίες για την παροχή δανείων σε μετρητά στους κατοίκους της χώρας για την αγορά κατοικίας υπάρχουν από το 1917. Αξίζει να πούμε ότι εκείνη την εποχή τέτοιες πράξεις ήταν πολύ δημοφιλείς, καθώς τέτοιες συναλλαγές ρυθμίζονταν αυστηρά. Ωστόσο, όταν άρχισαν να διανέμονται κατοικίες, αυτή η πρακτική χάθηκε και επαναλήφθηκε μόλις σχετικά πρόσφατα.

Σήμερα, δυστυχώς, τέτοιες συναλλαγές συνδέονται μεταξύ των πολιτών με τα πιο δυσάρεστα πράγματα. Αυτό δεν προκαλεί έκπληξη, διότι τώρα τα ζητήματα του στεγαστικού δανεισμού στη Ρωσία και οι προοπτικές για την ανάπτυξη αυτού του τύπου υπηρεσιών είναι αρκετά οξυμένα. Τι γίνεται με τα δάνεια. Γιατί είναι λιγότερο δημοφιλείς και δέχονται τόση κριτική τώρα;

Ακίνητα και επιδοτήσεις των πολιτών

Καταρχάς, τα προβλήματα του στεγαστικού δανεισμού ξεκινούν από το γεγονός ότι σήμερα μόνο το 10% των πολιτών έχει δικό του χώρο διαβίωσης, ο οποίος συνολικά ξεπερνά τα 18 m² ανά άτομο. Με βάση αυτό, μόνο το 1% των ανθρώπων μπορεί να αγοράσει ακίνητη περιουσίαχρήματα που κερδίσατε.

Τελικά, οι πολίτες δεν βλέπουν άλλη διέξοδο, πώς να πάρουν ένα στεγαστικό δάνειο, έστω και υπό τις πιο δυσμενείς συνθήκες. Ταυτόχρονα, με βάση την οικονομική κατάσταση, οι περισσότεροι από τους δανειολήπτες θα πρέπει να λάβουν κρατική στήριξη. Ωστόσο, αυτό δεν είναι πάντα δυνατό λόγω του τεράστιου αριθμού ανθρώπων στη χώρα που επιθυμούν να λάβουν κρατικές επιδοτήσεις. Μέχρι σήμερα, περισσότεροι από 20 εκατομμύρια πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας θέλουν να λάβουν υποθήκη. Με βάση αυτούς τους τρελούς αριθμούς, γίνεται προφανές ότι οι προγραμματιστές πρέπει να χτίζουν συνεχώς σπίτια, κάτι που είναι επίσης σχεδόν αδύνατο να γίνει σε τόσο σύντομο χρονικό διάστημα.

Το κύριο πρόβλημα του στεγαστικού δανεισμού στη Ρωσία είναι ότι σε αυτήν την κατάσταση το κράτος θα μπορεί να παρέχει σε όλους όσους έχουν ανάγκη στέγαση στο πλαίσιο κοινωνικών προγραμμάτων μόνο για 26 χρόνια.

Αξίζει επίσης να ληφθεί υπόψη ότι το νομοθετικό πλαίσιο για τον στεγαστικό δανεισμό στη χώρα εξακολουθεί να είναι αρκετά ακατέργαστο. Ως εκ τούτου, προκύπτουν επιπλέον προβλήματα τόσο με τα στεγαστικά δάνεια όσο και με την παροχή επιδοτήσεων.

Inflation

Φαίνεται, ποια είναι η σχέση μεταξύ της βελτιωμένης οικονομικής κατάστασης στη χώρα και των προβλημάτων ανάπτυξης των στεγαστικών δανείων; Ναι, στην πραγματικότητα, πριν από περίπου 15 χρόνια η κατάσταση στο κράτος ήταν πολύ δύσκολη και το επίπεδο του πληθωρισμού με την πραγματική έννοια της λέξης έφυγε από την κλίμακα. Σήμερα η κατάσταση φαίνεται πολύ πιο θετική, αλλά απέχει ακόμα πολύ από την πλήρη σταθερότητα. Πρώτα απ 'όλα, αυτό αφορά το πιστωτικό σύστημα.

Λόγω ασταθούς κατάστασηςΟι πολίτες απλά δεν θέλουν να κρατήσουν τα χρήματά τους στις τράπεζες. Κατά συνέπεια, οι κρατικοί πιστωτικοί οργανισμοί απλώς δεν έχουν πού να πάρουν χρήματα για να χορηγήσουν δάνεια στον πληθυσμό. Αυτό έχει επίσης ως αποτέλεσμα υψηλότερα ετήσια επιτόκια και άλλες δυσμενείς συνθήκες δανεισμού.

Τελικά, τα στεγαστικά δάνεια δεν γίνονται μαζικό προϊόν, αλλά μια υπηρεσία που δεν μπορούν όλοι να αντέξουν οικονομικά.

Γενική οικονομική κατάσταση

Όλοι γνωρίζουν ότι ένα στεγαστικό δάνειο είναι ένα δάνειο που αποπληρώνεται μετά από ένα αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα. Κατά κανόνα, ένα τέτοιο δάνειο χορηγείται για περίοδο έως 20-30 ετών. Ως εκ τούτου, προκύπτουν τα προβλήματα του στεγαστικού δανεισμού στη Ρωσική Ομοσπονδία.

Το γεγονός είναι ότι οι τράπεζες που παρέχουν τέτοια μακροπρόθεσμα δάνεια πρέπει να έχουν τουλάχιστον κάποια εγγύηση πληρωμών για να μην χάσουν την οικονομική τους σταθερότητα. Με τη σειρά τους, οι ίδιοι οι δανειολήπτες θέλουν επίσης να είναι σίγουροι ότι θα είναι σε θέση να εξοφλήσουν τη στέγαση για την οποία έχουν ήδη κάνει μια μάλλον εντυπωσιακή προκαταβολή. Αλλά πώς μπορείτε να λάβετε εγγυήσεις εάν το εισόδημα του πληθυσμού αλλάζει περιοδικά; Αυτό οδηγεί σε οικονομικά σκαμπανεβάσματα, τα οποία, με τη σειρά τους, συνδέονται στενά με τη γενική οικονομική κατάσταση σε όλο τον κόσμο.

Με βάση αυτό, οι πιστωτικοί οργανισμοί αναγκάζονται να λαμβάνουν υπόψη τους κινδύνους και, σε περίπτωση μη πληρωμής του δανείου, να εισπράττουν πρόστιμα από τον δανειολήπτη. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο δεν μπορούν όλοι να πάρουν στεγαστικό δάνειο σήμερα, καθώς σε περίπτωση καθυστέρησης ή αδυναμίας αποπληρωμής του δανείου που έχει ληφθεί, ένα άτομο πρέπει να παρέχει άλλους πόρους που μπορεί να λάβει υπόψη η τράπεζααπλήρωτο χρέος.

Χαμηλή φερεγγυότητα πολιτών

Αν μιλάμε για τα προβλήματα και τις προοπτικές για την ανάπτυξη του στεγαστικού δανεισμού, τότε πρέπει να καταλάβετε ότι αυτός ο κλάδος εξαρτάται άμεσα από τους ίδιους τους κατοίκους της χώρας ή μάλλον από το επίπεδο των κερδών τους. Σήμερα, περισσότερο από το 60% του πληθυσμού χρειάζεται να βελτιώσει τις συνθήκες στέγασης. Φαίνεται ότι μια υποθήκη μπορεί να είναι μια πραγματική σωτηρία για αυτούς τους ανθρώπους. Όμως, δυστυχώς, δεν μπορούν όλοι να παράσχουν στην τράπεζα τα απαραίτητα έγγραφα που επιβεβαιώνουν το επίπεδο των κερδών.

Σύμφωνα με τους όρους του στεγαστικού δανείου, παρέχεται δάνειο σε ένα άτομο εάν η μηνιαία πληρωμή δεν υπερβαίνει το 40% του επίσημου εισοδήματος ενός πολίτη και των συγγενών του. Έτσι, εάν κάθε μήνα ο δανειολήπτης πληρώνει περίπου 30 χιλιάδες ρούβλια, τότε θα πρέπει να κερδίσει τουλάχιστον 75 χιλιάδες ρούβλια.

Δυστυχώς, σήμερα ο μέσος μισθός δεν φτάνει σε αυτό το επίπεδο. Αυτό οδηγεί σε πρόσθετα προβλήματα για στεγαστικό δάνειο κατοικίας. Πολλοί πολίτες, στην προσπάθειά τους να πάρουν ένα πολυπόθητο δάνειο, αναφέρουν διογκωμένους μισθούς στα πιστοποιητικά και στη συνέχεια δεν ανταπεξέρχονται στις δανειακές υποχρεώσεις.

Μονοπώληση της αγοράς

Η πρωτογενής αγορά κατοικίας στη Ρωσία εξακολουθεί να είναι «αδιαφανής». Δεν υπάρχουν τόσες πολλές εταιρείες που ασχολούνται με την κατασκευή κατοικιών και επομένως δεν υπάρχει πρακτικά ανταγωνισμός μεταξύ των εταιρειών. Εξαιτίας αυτού, οι προγραμματιστές μπορούν να αντέξουν οικονομικά να διατηρήσουν τις τιμές των ακινήτων σε αρκετά υψηλό επίπεδο, το οποίοοδηγεί σε εικονική μονοπώληση και υψηλότερα επιτόκια για τις αρχικές και τις επόμενες δόσεις των δανείων.

Συνεπώς, η μόνη λύση στα προβλήματα του στεγαστικού δανεισμού είναι η μείωση των τιμών για τα νέα κτίρια. Για να συμβεί αυτό, είναι απαραίτητη η ανάπτυξη της κατασκευαστικής αγοράς. Εάν εμφανιστούν νέες εταιρείες ανάπτυξης στη χώρα, αυτό όχι μόνο θα μειώσει το κόστος στέγασης, αλλά θα προσφέρει και οφέλη στον πληθυσμό. Μόνο τότε η υποθήκη θα γίνει δημόσιο προϊόν.

Μέθοδοι επένδυσης

Συνεχίζοντας να εξετάζουμε τα προβλήματα του στεγαστικού δανεισμού, αξίζει να ληφθεί υπόψη ότι τα χρήματα που προέρχονται από ιδιώτες στις τράπεζες συνήθως αποθηκεύονται εκεί για όχι περισσότερο από 1 έτος.

Ο κρατικός προϋπολογισμός και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απλά δεν έχουν αρκετά χρήματα για να παρέχουν προνομιακές επιδοτήσεις. Προκειμένου να θεσπιστούν κρατικά προγράμματα στήριξης του πληθυσμού σε στεγαστικά δάνεια, είναι απαραίτητο να σταθεροποιηθούν τα χρηματιστήρια. Αυτό σημαίνει ότι τα προβλήματα του στεγαστικού δανεισμού στη Ρωσία θα επιλυθούν εν μέρει αφού αρχίσουν ενεργά να πωλούνται και να αγοράζονται πολύτιμες μετοχές και χαρτιά.

Αυτό θα μπορούσε να είναι μια καλή «τροφή» για τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν δάνεια για την αγορά κατοικίας. Εφόσον σε αυτήν την περίπτωση, οι τράπεζες θα λαμβάνουν χρήματα όχι από φυσικά πρόσωπα, αλλά από νομικά πρόσωπα, τότε τα κεφάλαια θα αποθηκευτούν (αντίστοιχα και θα μετατραπούν) για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα.

Μεταναστευτική πολιτική

Όλοι το γνωρίζουν αυτό στην πρωτεύουσα και τις μεγάλες πόλεις της Ρωσίαςη ζωή είναι πολύ καλύτερη από ό,τι στις περιφέρειες. Επομένως, δεν προκαλεί έκπληξη το γεγονός ότι οι άνθρωποι προτιμούν να μετακινούνται σε μέρη με πιο ευημερούσα και σταθερή κατάσταση. Κάθε χρόνο, ένας τεράστιος αριθμός μεταναστών από όλη τη χώρα σπεύδει προς τη Μόσχα, την Αγία Πετρούπολη και άλλες μεγαλουπόλεις. Από αυτή την άποψη, αυξάνεται και η ζήτηση για στέγαση, γεγονός που οδηγεί σε ακόμη μεγαλύτερη ανατίμηση των διαμερισμάτων. Αντίστοιχα, τα επιτόκια των δανείων αυξάνονται επίσης και ο πληθυσμός αντιμετωπίζει νέα προβλήματα στεγαστικού δανεισμού.

Για την επίλυσή τους θα πρέπει να ληφθούν ολοκληρωμένα μέτρα που θα επηρεάσουν όχι μόνο τους κατασκευαστικούς και πιστωτικούς οργανισμούς, αλλά θα στοχεύουν και στη βελτίωση της μικροοικονομίας της χώρας. Φυσικά, τέτοια παγκόσμια ζητήματα δεν μπορούν να επιλυθούν από τη μια μέρα στην άλλη.

Αριθμός κοινωνικών προγραμμάτων

Τα στεγαστικά δάνεια είναι ένα από τα εργαλεία που έχουν σχεδιαστεί για να λύσουν το πρόβλημα του στεγαστικού δανεισμού. Μέχρι σήμερα, υπάρχει μια σειρά από δραστηριότητες που στοχεύουν στη βελτίωση των συνθηκών για τις νέες οικογένειες, τους δασκάλους, το στρατιωτικό προσωπικό και άλλα τμήματα του πληθυσμού. Ωστόσο, σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, τα περισσότερα από αυτά τα προγράμματα χρειάζονται κάποιες σοβαρές βελτιώσεις.

Επιπλέον επιδοτήσεις αναπτύσσονται ήδη για νέους γιατρούς και πολύτεκνες οικογένειες. Αλλά τα κακά νέα είναι ότι τα περισσότερα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απλά δεν ενδιαφέρονται για τέτοια προγράμματα, καθώς σε αυτή την περίπτωση τα έσοδά τους θα μειωθούν. Η μόνη περίπτωση όταν μια τράπεζα πηγαίνει για κοινωνικό στεγαστικό δάνειο είναι όταν οι οικονομικές απώλειες αποζημιώνονται από το ίδιο το κράτος.

Έτσι, τα προβλήματα της ανάπτυξης του στεγαστικού δανεισμού στη Ρωσία είναι πράγματι παγκόσμιας φύσης και είναι απλώς αδύνατο να τα λύσουμε στιγμιαία. Ωστόσο, το κράτος λαμβάνει ενεργά μέτρα για τη μείωση των επιτοκίων στεγαστικών δανείων.

Τα τελευταία χρόνια, ένας τεράστιος αριθμός τραπεζών έχει συμπεριληφθεί στη λίστα εκείνων που παρέχουν τέτοιες υπηρεσίες στον πληθυσμό. Πολλά από αυτά προσφέρουν πιο ευνοϊκές συνθήκες και οι άνθρωποι έχουν τη δυνατότητα επιλογής. Αυτό υποδηλώνει ότι το κράτος έχει αξιολογήσει όλα τα υπάρχοντα προβλήματα στεγαστικών δανείων και έχουν ήδη περιγραφεί τρόποι επίλυσής τους. Ως εκ τούτου, η στέγαση θα είναι σύντομα πιο προσιτή για τους Ρώσους πολίτες. Με την ανάπτυξη κοινωνικών προγραμμάτων και την εμφάνιση νέων κατασκευαστικών εταιρειών, η κατάσταση με την αγορά ακινήτων σταθεροποιείται σταδιακά.

Προοπτικές για την ανάπτυξη των στεγαστικών δανείων

Αν μιλάμε για το μέλλον του στεγαστικού δανεισμού, τότε όλα εξαρτώνται άμεσα από τη ζήτηση. Δεδομένου ότι σήμερα δεν υπάρχει εναλλακτική που θα μπορούσε να αντικαταστήσει το στεγαστικό δάνειο, είναι εύκολο να συμπεράνουμε ότι με την πάροδο του χρόνου η δημοτικότητα αυτής της κατεύθυνσης θα αυξηθεί.

Μιλώντας για τα προβλήματα και τις προοπτικές ανάπτυξης του στεγαστικού δανεισμού, οι περισσότεροι ειδικοί κάνουν μάλλον αισιόδοξες προβλέψεις. Ωστόσο, μέχρι στιγμής η εστίαση είναι κυρίως στα μεσαία στελέχη, των οποίων οι μισθοί είναι πιο σταθεροί.

Αν μιλάμε για διακυμάνσεις των επιτοκίων, σήμερα είναι 5% υψηλότερες από τον πληθωρισμό. Με την απότομη πτώση τους, οι τράπεζες θα έχουν οικονομικά προβλήματα που μπορεί να οδηγήσουν σεέλλειψη προγραμμάτων στεγαστικών δανείων.

Αξίζει επίσης να ληφθεί υπόψη ότι τώρα, με τη στεγαστική πίστη, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι ασφαλισμένα έναντι πιθανών κινδύνων μέσω της εξασφάλισης ακινήτων. Ωστόσο, αυτό δεν τους προστατεύει από την πιθανή χρεοκοπία του δανειολήπτη. Σε περίπτωση αθέτησης υποχρεώσεων, τότε το ποσό της ασφάλισης του ατόμου που πήρε το δάνειο θα καλύπτει μόνο ένα μέρος του κεφαλαίου του δανείου. Με βάση αυτό, η οικονομική δομή κινδυνεύει περισσότερο από τον ίδιο τον πολίτη. Επομένως, είναι σημαντικό να ληφθούν υπόψη όλοι οι πιστωτικοί κίνδυνοι και να αναπτυχθούν κατάλληλα προγράμματα.

Τρόποι επίλυσης προβλημάτων

Εάν οι τράπεζες είναι σίγουρες για 100% αποζημίωση για πιθανές απώλειες, τότε οι δανειολήπτες δεν θα υπόκεινται σε τόσο αυστηρές απαιτήσεις για την απόκτηση στεγαστικού δανείου και η προκαταβολή μπορεί να μειωθεί σημαντικά.

Σήμερα, για να εξασφαλίσουν τα περιουσιακά τους στοιχεία, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα απαιτούν από τους δανειολήπτες να καταβάλουν μερική εισφορά για στέγαση, η οποία καταβάλλεται κατά την αίτηση για δάνειο και ανέρχεται περίπου στο 30% του κόστους ολόκληρου του διαμερίσματος. Φυσικά, δεν μπορούν όλοι να καταθέσουν ένα τέτοιο ποσό τη φορά. Αυτό αναγκάζει τους πολίτες να νοικιάζουν διαμερίσματα αντί να λαμβάνουν μακροπρόθεσμα τραπεζικά δάνεια.

Στις ΗΠΑ, αυτό το πρόβλημα έχει ήδη λυθεί και σήμερα οι αμερικανικές τράπεζες εκδίδουν δάνεια χωρίς προκαταβολές, δηλαδή το 100% του κόστους των διαμερισμάτων. Αυτό κατέστη δυνατό αμέσως μετά την ανάπτυξη του συστήματος των κινδύνων στεγαστικών δανείων. Εάν αυτή η πρακτική αρχίσει να λειτουργεί στη Ρωσία, τότε μετά από λίγο, οι εγχώριες τράπεζες θα αρχίσουν να εκδίδουν μεγαλύτερα δάνεια.

Ωστόσο, δεν είναι όλα τόσο απλά. Μιλώντας για στεγαστικά δάνεια, προβλήματα και προοπτικές επίλυσής τους, δεν πρέπει να ξεχνάμε τους κινδύνους της αγοράς. Γεγονός είναι ότι υπάρχει πιθανότητα μεγάλης μείωσης του κόστους στέγασης. Αυτή η κατάσταση θα επηρεάσει αρνητικά τόσο τον δανειολήπτη όσο και το πιστωτικό ίδρυμα.

Κατά την αγορά ενός χώρου διαβίωσης, όλοι θέλουν να είναι σίγουροι ότι με τον καιρό η αξία του όχι μόνο δεν θα πέσει, αλλά θα αυξηθεί αισθητά. Χάρη σε αυτό, μετά από 10 χρόνια, μπορείτε να κάνετε μια αρκετά καλή συμφωνία πουλώντας ένα διαμέρισμα. Μια τέτοια κατάσταση είναι ασύμφορη και για την τράπεζα, αφού σε αυτή την περίπτωση θα αναγκαστεί να μειώσει το ετήσιο επιτόκιο. Ως εκ τούτου, μέχρι να υπάρξει σταθερότητα στην αγορά ακινήτων, θα είναι δύσκολο να επιτευχθούν οι βέλτιστες συνθήκες δανεισμού σε αυτόν τον τομέα.

Επιπλέον, αξίζει να δοθεί προσοχή σε κάτι τέτοιο όπως ο κίνδυνος ρευστότητας. Σημαίνει την πιθανότητα η τράπεζα να μην είναι σε θέση να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις της εντός της καθορισμένης περιόδου λόγω ανισορροπίας των υφιστάμενων περιουσιακών στοιχείων. Σε αυτή την περίπτωση, οι υποχρεώσεις δεν θα επαρκούν για τις απαραίτητες πληρωμές.

Τέτοιες καταστάσεις συμβαίνουν επειδή τα στεγαστικά δάνεια σχηματίζονται από βραχυπρόθεσμα δάνεια και καταθέσεις. Και αυτοί, με τη σειρά τους, διστάζουν να συντάξουν πολίτες.

Έτσι, θα είναι δυνατή η επίτευξη σταθερότητας στον τομέα των στεγαστικών δανείων μόνο όταν αυτό το ζήτημα αντιμετωπιστεί προς όλες τις κατευθύνσεις που περιγράφονται παραπάνω. Όσο περισσότεροι πολίτες θα συνάπτουν στεγαστικά δάνεια, καταθέσεις και μικρά δάνεια, τόσο περισσότερους πόρους θα διαθέτουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.οργανώσεις. Το ίδιο ισχύει για τις κατασκευαστικές εταιρείες, καθώς και για τα κυβερνητικά προγράμματα που αρχίζουν σιγά σιγά να αναπτύσσονται.