Πώς να αποκτήσετε ένα στεγαστικό δάνειο με κακή πίστωση: νομικές συμβουλές

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Τα στεγαστικά δάνεια είναι ένας από τους πιο περιζήτητους τύπους δανείων παγκοσμίως. Η ευκαιρία να αγοράσετε αμέσως το δικό σας σπίτι, και όχι μετά από πολλά χρόνια καταπάτησης του εαυτού σας κυριολεκτικά σε όλα, προσελκύει όλο και περισσότερους ανθρώπους. Ωστόσο, η απόκτηση υποθήκης με κακή πίστωση μπορεί να είναι ένα σοβαρό πρόβλημα στο δρόμο προς το όνειρο να αποκτήσετε τη δική σας γωνιά.

Τι να κάνετε σε μια τέτοια κατάσταση; Από πού προέρχεται η κηλίδα στην οικονομική φήμη και πώς να λυθεί το θέμα με λίγο αίμα; Αυτές και πολλές άλλες ερωτήσεις ενδιαφέρουν πολύ τον αναγνώστη, ο οποίος έχει τουλάχιστον μία φορά αντιμετωπίσει άρνηση υποθήκης.

Ποια είναι η ουσία ενός στεγαστικού δανείου

Αρχικά, ας μιλήσουμε για το τι είναι τα στεγαστικά δάνεια και το πιστωτικό ιστορικό, πώς σχετίζονται και εάν το ένα μπορεί να επηρεάσει το άλλο.

Ο όρος "υποθήκη" αναφέρεται σε αυτό το είδος δανεισμού, όταν η κατοικία αγοράζεται με πίστωση, η οποία γίνεται τραπεζικό ενέχυρο μέχρι την αποπληρωμήδάνειο. Ταυτόχρονα, αν και ο αγοραστής θεωρείται ιδιοκτήτης του διαμερίσματος, δεν μπορεί να προβεί σε καμία νομικά σημαντική ενέργεια με αυτό. Εάν ο πελάτης σταματήσει να πληρώνει λογαριασμούς πριν από την πλήρη εξόφληση του δανείου, περιλαμβάνονται κυρώσεις. Τελικά, η τράπεζα μπορεί ακόμη και να μηνύσει ένα διαμέρισμα από έναν αμελή δανειολήπτη. Σε αυτήν την περίπτωση, ένα άτομο διατρέχει τον κίνδυνο να μείνει χωρίς χρήματα και χωρίς στέγη.

Εκτός από τις στάσεις ή τις καθυστερήσεις στην αποπληρωμή του δανείου, υπάρχουν και άλλοι λόγοι για τη λύση της σύμβασης:

• ζημιά στη στέγαση, μη συμμόρφωση με τους όρους λειτουργίας;
• μεταβίβαση χώρων για χρήση σε τρίτους;
• παραβίαση των όρων ασφάλισης;
• επανασχεδιασμός των χώρων, αλλαγή των τεχνικών χαρακτηριστικών της στέγασης.

Δεδομένου του γεγονότος ότι τέτοια δάνεια αποπληρώνονται για μερικές δεκαετίες, οι τράπεζες ελέγχουν πολύ προσεκτικά αυτούς στους οποίους δίνεται στεγαστικό δάνειο. Κάνουν ό,τι μπορούν για να μειώσουν τον κίνδυνο αθέτησης του χρέους. Για μια μέση τράπεζα, ο ιδανικός δανειολήπτης μοιάζει με αυτό:

• Ηλικία - περίπου 27-30 ετών. Αυτό είναι αρκετό για να διασφαλιστεί ότι ο πελάτης δεν έχει συνταξιοδοτηθεί ακόμα μέχρι τη στιγμή που τελειώνουν οι πληρωμές.
• Υψηλός επίσημος μισθός. Εάν τα κέρδη σας είναι τουλάχιστον τριπλάσια από τη μηνιαία πληρωμή στεγαστικού δανείου, θα γίνετε επιθυμητός πελάτης οποιασδήποτε τράπεζας.
• Εντυπωσιακή εργασιακή εμπειρία σε καλή εταιρεία, κατά προτίμηση σε θέση κύρους.
• Μια σταθερή οικογενειακή κατάσταση, καθώς και μερικά παιδιά, μόνο θα ενισχύσουν τη θέση σας. Επιπλέον, είναι επιθυμητό η σύζυγος (σύζυγος) να απασχολείται με καλό μισθό.

Αλλά ακόμηεάν πληροίτε όλα αυτά τα κριτήρια και χρειάζεστε υποθήκη, η κακή πίστωση μπορεί να σας κάνει κόλπα.

Από πού προέρχεται το πιστωτικό ιστορικό

Όλοι όσοι θέλουν να κάνουν αίτηση σε τράπεζα με αίτημα για στεγαστικό δάνειο, πρώτα απ' όλα, πρέπει να κατανοήσουν τι σημαίνει η έννοια "πιστωτικό ιστορικό", πώς σχηματίζεται, πού μπορεί να προβληθεί και τι επηρεάζει. Στη συνέχεια, αντί να χτυπήσετε τα κατώφλια φίλων και γνωστών φωνάζοντας: "Βοηθήστε με να πάρω ένα στεγαστικό δάνειο με κακό πιστωτικό ιστορικό!" - ένα άτομο θα μπορεί να επηρεάσει ανεξάρτητα την κατάσταση.

Πριν αποφασίσει για ένα δάνειο, οποιοδήποτε χρηματοπιστωτικό ίδρυμα πρέπει να κάνει αίτηση στο BKI (πιστωτικό γραφείο). Περιέχει πληροφορίες για κάθε άτομο που έχει δανειστεί χρήματα τουλάχιστον μία φορά στη ζωή του. Σε τέτοιες βάσεις δεδομένων εισάγονται πληροφορίες σχετικά με τα δάνεια που εξέδωσε ένα συγκεκριμένο άτομο, εάν οι πληρωμές έγιναν με ακρίβεια και εάν υπήρξαν καθυστερήσεις. Εάν υπήρξαν παραβιάσεις της συμφωνίας, ένα αρχείο θα εμφανιστεί επίσης στο πιστωτικό ιστορικό.

Τι είναι το "κακό πιστωτικό ιστορικό" και τι επηρεάζει

Όπως ήδη καταλάβατε, μια θέση στο CI είναι ένας λόγος για την άρνηση λήψης υποθήκης. Όλα τα πιστωτικά ιδρύματα ανεξαιρέτως έχουν πρόσβαση στις βάσεις δεδομένων. Υπάρχουν πολλά κριτήρια με τα οποία συνήθως πραγματοποιείται η επαλήθευση. Για παράδειγμα, αυτά:

1. Μη συμμόρφωση με τους όρους της σύμβασης, καθυστερήσεις πληρωμών, πλήρης απόρριψη των αναλαμβανόμενων υποχρεώσεων.
2. Αιτίες πέρα από τον έλεγχο του δανειολήπτη, αλλά επιδείνωση CI. Αυτά μπορεί να είναι σφάλματα στις λεπτομέρειες, η πληρωμή μέσω άλλουη τράπεζα που καθυστέρησε την πληρωμή, λανθασμένος υπολογισμός της τελευταίας δόσης, άλλοι παράγοντες.
3. Δραστηριότητες απάτης. Υπάρχουν περιπτώσεις όπου οι απατεώνες συντάσσουν δάνειο χρησιμοποιώντας έγγραφα άλλων ανθρώπων. Φυσικά, δεν πρόκειται να επιστρέψουν τα χρήματα. Σε αυτήν την περίπτωση, ακόμη και αν αποδειχθούν οι εγκληματικές ενέργειες τρίτων, η CI σας θα καταστραφεί πλήρως.

Φυσικά, στις δύο τελευταίες περιπτώσεις, ο πελάτης δεν φαίνεται να φταίει, αλλά σίγουρα θα χρειαστεί βοήθεια με ένα στεγαστικό δάνειο.

Πώς να ελέγξετε το δικό σας πιστωτικό ιστορικό και γιατί πρέπει να το κάνετε

Για να αποφύγετε δυσάρεστες καταστάσεις, είναι καλύτερο να φροντίσετε να γνωρίζετε εκ των προτέρων το CI σας. Το γεγονός είναι ότι η τράπεζα γενικά δεν είναι υποχρεωμένη να παρακινήσει με κάποιο τρόπο την άρνησή της, αλλά τις περισσότερες φορές οι υπάλληλοι των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων αναφέρονται σε αυτήν. Εκτός από όλους τους παραπάνω παράγοντες, ακόμη και μικρά γεγονότα μπορούν να το καταστρέψουν:

• μικρή (λίγες ημέρες) καθυστέρηση σε καταναλωτικό δάνειο;
• πρόωρη αποπληρωμή δανείου χωρίς συμφωνία με την τράπεζα;
• αποτυχία εκπλήρωσης των υποχρεώσεών σας εάν ενεργήσατε ως εγγυητής για δάνειο συγγενή ή φίλου;
• χρέος 2-3 ρούβλια λόγω σφάλματος στους υπολογισμούς.

Για να αποφύγετε προβλήματα, ορίστε ως κανόνα να ελέγχετε την πιστωτική σας αναφορά τουλάχιστον μία φορά το χρόνο. Επιπλέον, είναι πολύ απλό να το κάνετε αυτό:

1. Πρώτα πρέπει να επικοινωνήσετε με ένα ειδικό τμήμα της Τράπεζας της Ρωσίας, το οποίο ονομάζεται "Κεντρικός Κατάλογος CI". Υπάρχει ανάγκη να πάρειπληροφορίες σχετικά με το πού ακριβώς βρίσκεται η ιστορία σας.
2. Τώρα αρκεί να στείλετε ένα αίτημα σε συγκεκριμένο BKI και να λάβετε τις απαραίτητες πληροφορίες. Μπορείτε να το κάνετε μια φορά το χρόνο δωρεάν.

Πώς να πάρετε ένα δάνειο με αμαυρωμένη φήμη

Όποιες πληροφορίες κι αν λάβετε, μην απελπίζεστε. Θυμηθείτε: μπορείτε ακόμα να πάρετε μια υποθήκη. Φυσικά, δεν πρέπει να καυχιέστε για ένα κακό πιστωτικό ιστορικό. Αλλά η κατάσταση μπορεί να διορθωθεί. Πως? Υπάρχουν διάφοροι τρόποι:

• υποβολή εγγράφων σε ένα μικρό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, όπου η επαλήθευση μπορεί να μην είναι τόσο σχολαστική.
• αίτηση για βοήθεια σε μεσάζοντες;
• υποβολή εγγράφων για υποθήκη στην τράπεζα που σας έχει ήδη χορηγήσει δάνειο μία φορά;
• λήψη δανείου από προγραμματιστή;
• εκτέλεση μίσθωσης με εξαγορά.

Υπάρχουν επίσης τρόποι στους οποίους δεν πρέπει να καταφεύγετε. Δεν είναι μυστικό ότι υπάρχουν οργανισμοί στην αγορά υπηρεσιών που είναι έτοιμοι να διορθώσουν έγγραφα έναντι αμοιβής. Για να γίνει αυτό, όπως γνωρίζετε, είναι παράνομο. Μπορεί να καταλήξει με θλιβερές συνέπειες.

Επίσης στον τομέα του τραπεζικού δανεισμού, ένα φαινόμενο όπως η εμπορική δωροδοκία είναι αρκετά συχνό. Αυτό σημαίνει ότι ορισμένοι υπάλληλοι του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος είναι έτοιμοι να κάνουν τα στραβά μάτια στο αρνητικό πιστωτικό ιστορικό του πελάτη. Φυσικά, όχι μόνο έτσι, αλλά για μια σταθερή ανταμοιβή. Μην συμβιβάζεσαι με αυτό. Τέτοιες ενέργειες είναι επίσης παράνομες.

Μπορεί μια κακή ιστορία να διορθωθεί

Μια υποθήκη με κακή ιστορία είναι μια πολύ ενοχλητική επιχείρηση, αλλά αρκετά πραγματική. Εάν βρείτε σφάλματα στο CI, μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αλλαγές. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει να αποδείξετε ότι οι πληροφορίες που περιέχονται στο πιστωτικό ιστορικό είναι αναξιόπιστες και υπόκεινται σε διόρθωση. Η αίτησή σας θα εξεταστεί. Σε αυτό το σημείο, πρέπει να ετοιμάσετε έγγραφα που σας χαρακτηρίζουν ως αξιόπιστο πελάτη. Τέτοια χαρτιά μπορεί να είναι:

• επιταγές που επιβεβαιώνουν τις έγκαιρες πληρωμές;
• δηλώσεις από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που δεν δείχνουν ανεξόφλητα δάνεια;
• πιστοποιητικό από την αστυνομία ότι το δάνειο εκδόθηκε από απατεώνες σύμφωνα με τα έγγραφά σας.
• άλλα έγγραφα που αποδεικνύουν την αθωότητά σας.

Σύμφωνα με τα αποτελέσματα του ελέγχου, θα ληφθεί απόφαση για αλλαγές στο πιστωτικό ιστορικό σας. Εάν σας παρασχέθηκε και δεν συμφωνείτε με τα αποτελέσματα του ελέγχου, μπορείτε να πάτε στο δικαστήριο και να υπερασπιστείτε εκεί τα δικαιώματά σας.

Αν, ωστόσο, υπήρξαν παραβάσεις από μέρους σας και τώρα δεν καταλαβαίνετε πώς να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο με κακό πιστωτικό ιστορικό, θα πρέπει να κάνετε τα εξής. Πάρτε ένα μικρό καταναλωτικό δάνειο από οποιαδήποτε τράπεζα για να αγοράσετε, για παράδειγμα, οικιακές συσκευές και εξοφλήστε το προσεκτικά. Επαναλάβετε αυτά τα βήματα μερικές ακόμη φορές. Με αυτόν τον τρόπο, θα βελτιώσετε την οικονομική σας φήμη και θα σας συγχωρεθούν μικρά ελαττώματα του παρελθόντος.

Χρέος προς τον προγραμματιστή

Τώρα ας μιλήσουμε για το πώς να πάρετε μια υποθήκη με κακή πίστωση εάν δεν μπορείτε να το διορθώσετεπέτυχε και η τράπεζα σε αρνήθηκε. Σε αυτήν την περίπτωση, μπορείτε να προσπαθήσετε να επικοινωνήσετε απευθείας με τον προγραμματιστή. Όχι πολύ μεγάλες κατασκευαστικές εταιρείες χρειάζεται συχνά να προσελκύουν κεφάλαια τρίτων. Για να γίνει αυτό, αναγκάζονται να κάνουν αίτηση στην τράπεζα για δάνειο. Ωστόσο, αυτό δεν είναι τόσο κερδοφόρο, αφού πρέπει να πληρώσετε τόκους.

Μια πιο κερδοφόρα επιλογή είναι η σύναψη συμφωνίας δόσεων με τον πελάτη. Ταυτόχρονα, ο κύριος του έργου λαμβάνει πρόσθετα χρήματα για την κατασκευή και το άτομο λαμβάνει τη δυνατότητα να πληρώσει το κόστος της στέγασης σε δόσεις.

Με προφανή πλεονεκτήματα, όπως η απουσία τόκων, προμηθειών, πληρωμών για εκτίμηση και ασφάλιση, αυτή η μέθοδος έχει επίσης ένα σημαντικό μειονέκτημα - μια ασήμαντη περίοδο δόσεων. Είναι σπάνιο ότι μια εταιρεία συμφωνεί να συνάψει μια τέτοια συμφωνία για περίοδο μεγαλύτερη από 5 χρόνια. Επιπλέον, σίγουρα θα χρειαστείτε μια αρκετά σταθερή προκαταβολή. Τις περισσότερες φορές, είναι περίπου το 30% του κόστους στέγασης.

Αίτηση σε μικρή τράπεζα

Αν αναρωτιέστε πού να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο με κακή πίστωση, δοκιμάστε μια νεαρή τράπεζα ή ένα μικρό χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Τέτοιες εγκαταστάσεις μάχονται για κάθε πελάτη και συχνά μειώνουν τις απαιτήσεις για τους αιτούντες στεγαστικά δάνεια.

Επιπλέον, τέτοια ιδρύματα συχνά απασχολούν ειδικούς που δεν έχουν επαρκή εμπειρία στον τομέα του δανεισμού. Με απλά λόγια, απλά δεν ξέρουν πού να κοιτάξουν, αλλά έχουν μεγάλη επιθυμία να συνάψουν συμβόλαιο.

Αλλά αυτή η μέθοδος έχει και μειονεκτήματα. Τις περισσότερες φορές, πρόκειται για μάλλον υψηλά επιτόκια ή για επιπρόσθετες χρεώσεις. Με αυτόν τον τρόπο, οι μικρές τράπεζες επιδιώκουν να μειώσουν τον κίνδυνο χρεοκοπιών.

Εγγυητής + υπόσχεση

Μια άλλη επιλογή για την απόκτηση κακής πίστωσης υποθήκης είναι η παροχή ενός μεγάλου ποσού πρόσθετων εξασφαλίσεων και πολλαπλών εγγυητών.

Δεδομένου ότι καμία τράπεζα δεν θα συναλλάσσεται με αναξιόπιστους πελάτες, θα πρέπει να πείσετε τους υπαλλήλους της ότι μπορείτε να σας εμπιστευτούν. Πρώτα πρέπει να ζητήσετε την υποστήριξη ενός ατόμου που είναι οικονομικά άψογο και έχει ένα σταθερό εισόδημα. Ακόμα καλύτερα, αν υπάρχουν αρκετοί τέτοιοι εγγυητές. Σε αυτήν την περίπτωση, το αρνητικό πιστωτικό ιστορικό σας δεν θα φαίνεται πλέον πολύ βαρύ στα μάτια του διαχειριστή. Άλλωστε, εάν δεν εκπληρώσετε τις υποχρεώσεις σας, το χρέος θα ζητηθεί από τον εγγυητή.

Εάν μπορείτε να δώσετε στην τράπεζα κάτι πολύτιμο που ήδη κατέχετε, θα αυξήσει επίσης σημαντικά τις πιθανότητές σας να πάρετε μια υποθήκη. Μπορεί να είναι ένα εξοχικό, ένα ακριβό αυτοκίνητο, ένα εξοχικό σπίτι, ένα κόσμημα αντίκα και ούτω καθεξής. Θα πρέπει να γίνει κατανοητό ότι το αγορασμένο διαμέρισμα θα είναι επίσης ενέχυρο. Και αν αποτύχετε να ανταποκριθείτε στις υποχρεώσεις σας, μπορεί να χάσετε και τις δύο εξασφαλίσεις και να μείνετε χωρίς τίποτα.

Αύξηση του ποσού της πρώτης δόσης

Σχεδόν όλα τα στεγαστικά δάνεια εκδίδονται με ελάχιστη (έως μηδενική) προκαταβολή. Επομένως, εάν δεν ξέρετε πώς να πάρετε μια κακή πίστωση υποθήκης, αλλά έχετε αρκετά μετρητά να διαθέσετε, δοκιμάστε να συνάψετε ένα δάνειο με υψηλότερη προκαταβολή. Εάν καταφέρετε να καταθέσετε αμέσως περίπου το 50% του κόστους στέγασης, η τράπεζα πιθανότατα θα κάνει τα στραβά μάτια σε μια αρνητική ιστορία. Αυτό συμβαίνει επειδή, ακόμα κι αν δεν μπορείτε να πληρώσετε το δάνειο στο μέλλον, η τράπεζα θα πουλήσει εύκολα το διαμέρισμά σας για το ήμισυ της πραγματικής του αξίας και θα επιστρέψει τα χρήματα στον εαυτό της.

Στρέφουμε στον μεσάζοντα

Μερικές φορές το πιστωτικό ιστορικό ενός πελάτη είναι τόσο κακό που μπορεί να χρειαστεί βοήθεια με μια υποθήκη. Για αυτό, υπάρχουν ειδικοί μεσίτες δανείων. Αυτά τα άτομα θα σας προσφέρουν μια λίστα με τράπεζες που είναι πρόθυμες να μιλήσουν με προβληματικούς πελάτες. Με επιπλέον χρέωση, ο μεσίτης θα αναλάβει όλες τις διαπραγματεύσεις και σχεδόν εγγυημένα θα σας παράσχει υποθήκη. Είναι αλήθεια ότι οι υπηρεσίες τέτοιων βοηθών είναι ακριβές, αλλά μερικές φορές αυτή είναι η μόνη διέξοδος.

Μίσθωση διαμερίσματος

Υπάρχει ένας άλλος, μάλλον νέος για τη Ρωσία, τρόπος απόκτησης υποθήκης με αμαυρωμένη πιστωτική φήμη. Πρόκειται για μίσθωση κατοικίας. Η ουσία του είναι ότι ένα άτομο συνάπτει σύμβαση μίσθωσης κατοικίας με επακόλουθη εξαγορά. Τα μηνιαία έξοδα αποτελούνται ταυτόχρονα από το κόστος ενοικίου και το ποσό της πληρωμής του δανείου. Το πιστωτικό ιστορικό σε αυτή την περίπτωση δεν παίζει κανένα ρόλο. Πράγματι, μέχρι την πληρωμή του συνόλου του κόστους, ο ιδιοκτήτης του διαμερίσματος δεν είναι ο πελάτης, αλλά το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.