Τύποι στεγαστικού δανεισμού. Προγράμματα στεγαστικών δανείων

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Το Το στεγαστικό δάνειο έχει ήδη μπει σταθερά στη ζωή μας και αυτό δεν είναι μυστικό. Πολλές οικογένειες, ιδιαίτερα νεαρές, καταφεύγουν σε αυτήν την υπηρεσία, η οποία τους επιτρέπει να αγοράζουν ακίνητα με ευνοϊκούς όρους. Το κύριο πλεονέκτημα μιας υποθήκης είναι ότι το κόστος ενός διαμερίσματος, μαζί με τους τόκους για ένα είδος δανείου, κατανέμεται σε 15-20 χρόνια, γεγονός που σας επιτρέπει να πληρώνετε ένα αποδεκτό ποσό κάθε μήνα.

Σήμερα στη Ρωσία υπάρχουν διάφοροι τύποι στεγαστικού δανεισμού, που διαφέρουν ως προς τις συνθήκες τους. Πρώτα πρέπει να εξετάσετε την έννοια του "υποθήκη": τι σημαίνει και από πού προήλθε αυτή η λέξη;

Τι είναι η υποθήκη;

Ο όρος αυτός έχει τις ρίζες του στον 6ο αιώνα π. Χ. μι. Την εποχή εκείνη εμφανίστηκε στην επικράτεια της Ελλάδας η έννοια της υποθέσεως, που σημαίνει την ευθύνη του οφειλέτη έναντι του πιστωτή που σχετίζεται με γαιοκτησία. Στο ρωμαϊκό δίκαιο, η υποθήκη ήταν ενέχυρο ακίνητης περιουσίας.

Στη χώρα μας ο όρος αυτός πρωτοεμφανίστηκε στα τέλη του 19ου αιώνα και δανείστηκε από την Ευρώπη. Το στεγαστικό δάνειο εκείνη την εποχή ήταν συνώνυμο με τη λέξη «collateral». στο ΣοβιετικόΕκείνη την εποχή, δεν υπήρχε νόμος για τον στεγαστικό δανεισμό, αφού κανείς δεν τον χρειαζόταν.

Το 1998, ο Πρόεδρος της Ρωσικής Ομοσπονδίας υπέγραψε και έθεσε σε ισχύ τον νόμο "Περί υποθήκης", ο οποίος είναι ο πρώτος που ρυθμίζει τη δραστηριότητα των στεγαστικών δανείων. Επί του παρόντος, ο όρος "υποθήκη" σημαίνει σύμβαση ενεχύρου περιουσίας.

Αντικείμενα και υποκείμενα υποθήκης

Όπως σημειώθηκε ήδη, ο στεγαστικός δανεισμός συνεπάγεται ότι το ακίνητο που αγοράστηκε θα δεσμευτεί για τη διάρκεια της αποπληρωμής του δανείου. Η υποθήκη είναι μια σύμβαση, τα μέρη της οποίας αποτελούν αντικείμενο και αντικείμενο έννομων σχέσεων. Ακολουθούν τα πιθανά αντικείμενα στεγαστικού δανεισμού:

• διαμερίσματα, σπίτια και ιδιωτικά δωμάτια;
• ένα οικόπεδο που δεν ανήκει στο κράτος και δεν ανήκει σε δημοτική περιουσία και επίσης υπερβαίνει την ελάχιστη επιτρεπόμενη επιφάνεια;
• γκαράζ, εξοχικές κατοικίες, καθώς και άλλες κατασκευές και κτίρια που προορίζονται για καταναλωτική χρήση;
• επιχειρήσεις που βρίσκουν εφαρμογή στην επιχειρηματικότητα;
• ships.

Ο δανειστής παίζει σημαντικό ρόλο στην απόκτηση υποθήκης. Αυτό μπορεί να είναι μια τράπεζα ή άλλη νομική οντότητα που θα τηρεί αρχεία αποπληρωμής δανείου. Ο στεγαστικός δανεισμός σε ιδιώτες πραγματοποιείται μόνο μετά την καταβολή της προκαταβολής.

Εκτός από τους πιστωτές, ένας επενδυτής που αγοράζει τίτλους που εξασφαλίζονται με στεγαστικά δάνεια μπορεί επίσης να ενεργήσει ως αντικείμενο της συμφωνίας.

Συσκευή Στεγαστικού Δανεισμού

Για την εφαρμογή ενός στεγαστικού δανείου, εκδίδουνειδικούς τίτλους που ονομάζονται εξασφαλίσεις. Η πώληση αυτών των τίτλων από την τράπεζα παρέχει τα κεφάλαια που απαιτούνται για την έκδοση στεγαστικών δανείων. Αυτός είναι ένας πολύ αξιόπιστος τύπος τίτλων που φέρνει σταθερό ενδιαφέρον. Το χαρτί ενεχύρου σημειώνει την ιδιότητα που σχετίζεται με αυτό.

Το στεγαστικό δάνειο στη Ρωσία γίνεται όλο και πιο δημοφιλές και οι άνθρωποι που αποφασίζουν να κάνουν αυτό το βήμα θα πρέπει να γνωρίζουν ξεκάθαρα πώς λειτουργεί το σύστημα στεγαστικών δανείων. Το ενεχυριακό χαρτί πρέπει να περιέχει βιβλίο κουπονιών, το οποίο να αντικατοπτρίζει τα ποσά και τις ημερομηνίες πληρωμής των τόκων στεγαστικών δανείων. Τα άτομα που έχουν επωφεληθεί από αυτό το είδος δανείου πληρώνουν πρώτα τόκους και μετά το κεφάλαιο.

Το γεγονός ότι το στεγαστικό δάνειο λαμβάνεται για μεγάλο χρονικό διάστημα διευκολύνει πολύ την αποπληρωμή του δανείου. Ωστόσο, εάν το χρέος του δανείου δεν εξοφληθεί πλήρως, το ακίνητο θα περιέλθει στην ιδιοκτησία της στεγαστικής τράπεζας. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο λειτουργεί σήμερα ο μηχανισμός στεγαστικού δανείου.

Κρατική βοήθεια

Από το 2009, εφαρμόζεται ένα κρατικό πρόγραμμα στήριξης στεγαστικών δανείων, το οποίο απευθύνεται σε άτομα που δεν μπορούν να βελτιώσουν τις συνθήκες διαβίωσής τους λόγω χαμηλών εισοδημάτων. Ωστόσο, μόνο το 2015 αυτό το πρόγραμμα έγινε δημοφιλές. Περίπου 250 δισεκατομμύρια ρούβλια διατέθηκαν για τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης των πολιτών.

Η κρατική υποστήριξη για στεγαστικό δάνειο είναι ότι το κράτος αναλαμβάνει την πληρωμή ενός συγκεκριμένου μέρους του χρέους. Ωστόσο, δεν είναι εύκολο να πάρεις δάνειο στο πλαίσιο ενός τέτοιου προγράμματος, αφού δεν συμφωνούν όλες οι τράπεζες με τέτοιους όρους. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα τέτοιο πρόγραμμα μόνο στις μεγαλύτερες τράπεζες της χώρας.

Η ουσία της κρατικής στήριξης είναι μια συμφωνία μεταξύ της τράπεζας και του κράτους. Η τράπεζα μειώνει το επιτόκιο στο 11%, ανεξάρτητα από το τι ήταν αρχικά. Η διαφορά μεταξύ του αρχικού και του τελικού συντελεστή (11%) καταβάλλεται από το κράτος. Για να γίνετε συμμετέχων σε αυτό το πρόγραμμα, δεν είναι απαραίτητο να ανήκετε στην κοινωνική κατηγορία του πληθυσμού. Οποιοσδήποτε μπορεί να λάβει δάνειο υπό αυτούς τους όρους.

Τύποι στεγαστικού δανεισμού

Επί του παρόντος, λόγω του γεγονότος ότι ο αριθμός τέτοιων δανείων αυξάνεται, υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τύποι στεγαστικών δανείων. Κυρίως, οι εμπορικές τράπεζες ασχολούνται με την έκδοση δανείων, ο κύριος σκοπός των οποίων είναι να αποκομίσουν κέρδη.

Όλοι οι τύποι διαφέρουν μεταξύ τους ως προς τον δανεισμό, τα χαρακτηριστικά της απόδειξής τους. Προς το παρόν, ο στεγαστικός δανεισμός σε ιδιώτες μπορεί να χωριστεί σε δύο τμήματα:

• εξαγορά στην πρωτογενή αγορά ακινήτων;
• αγορά στη δευτερογενή αγορά ακινήτων.

Ολόκληρη η ποικιλία των τύπων και των τύπων στεγαστικών δανείων θα συζητηθεί παρακάτω.

Διαμέρισμα σε νέο κτίριο με πίστωση

Αυτό το είδος είναι ιδιαίτερα δημοφιλές αυτή τη στιγμή. Ωστόσο, παρά όλα τα ορατά πλεονεκτήματα (ένα νέο διαμέρισμα, κανείς δεν έχει ζήσει στο παρελθόν), υπάρχουν ορισμένα μειονεκτήματα. Πολύ συχνά προκύπτει μια κατάσταση όταν ένα σπίτι δεν ενοικιάζεται εγκαίρως ή δεν είναι εγγεγραμμένο σε συγκεκριμένο κρατικό φορέα για μεγάλο χρονικό διάστημα.

Επίσηςένα από τα κύρια μειονεκτήματα ενός νέου κτιρίου είναι η μακροχρόνια εγγραφή ιδιοκτησίας. Επιπλέον, είναι αρκετά δύσκολο να λάβετε δάνειο για την αγορά νέου κτιρίου, καθώς δεν το κάνουν όλες οι τράπεζες. Εάν παρόλα αυτά η τράπεζα αποδέχτηκε την αίτηση, κάθε περίπτωση εξετάζεται χωριστά. Πολλοί παράγοντες επηρεάζουν την τελική απόφαση, μεταξύ των οποίων το να μάθετε ποιος είναι ο κατασκευαστής, ο επενδυτής, ποια είναι η προθεσμία για την ολοκλήρωση του σπιτιού κ.λπ. Τα διαμερίσματα σε νέα κτίρια μπορούν να αγοραστούν αρκετά φθηνά και η υποθήκη γίνεται μια καλή επιλογή σε τέτοιες συνθήκες. Όταν επιλέγετε ένα διαμέρισμα, μια νεαρή οικογένεια σχεδόν πάντα προτιμά ένα νέο σπίτι.

Διαμέρισμα στη δευτερογενή αγορά ακινήτων

Τα χαρακτηριστικά αυτού του τύπου στεγαστικού δανεισμού περιλαμβάνουν τη σχετικά γρήγορη επεξεργασία και τη σχετική ευκολία απόκτησης. Σε αυτό το θέμα, είναι απαραίτητο να επικοινωνήσετε με πολλές τράπεζες, ακόμη και σε περίπτωση άρνησης. Άλλωστε, ο λόγος για τον οποίο υπήρξε άρνηση σε μια τράπεζα, σε άλλη δεν θα είναι αρκετά στέρεος.

Όπως ήδη αναφέρθηκε, ένα τέτοιο δάνειο είναι ευκολότερο να ληφθεί από ό,τι σε ένα νέο κτίριο, ιδίως λόγω του γεγονότος ότι υπάρχουν λίγοι λόγοι άρνησης. Μεταξύ αυτών:

• ο πωλητής έκανε ανακατασκευή του διαμερίσματος και δεν κατέγραψε αυτό το γεγονός.
• νομική καθαριότητα του σπιτιού, ίσως κάποιος να ζούσε εκεί με δυσμενή ιστορία.

Κοινωνικός τύπος υποθήκης

Αυτό το είδος στεγαστικού δανείου προορίζεται για κοινωνικά απροστάτευτα τμήματα του πληθυσμού, καθώς και για όσους βρίσκονται στη λίστα αναμονής που δεν μπορούν να αγοράσουν ακίνητα υπό κανονικές συνθήκες. Υπάρχουν δύο είδη κοινωνικώνστεγαστικά δάνεια:

• για όσους βρίσκονται στη λίστα αναμονής όταν η προκαταβολή παρέχεται από την πόλη ως επιδότηση;
• Το δάνειοπαρέχεται σε τιμές κόστους κατασκευής. σε έξι μήνες, ο αποδέκτης αυτού του δανείου μπορεί να αποπληρώσει το χρέος χωρίς κανένα τόκο.

Στο μέλλον, σχεδιάζεται η αγορά ακινήτων στο πλαίσιο ενός κοινωνικού προγράμματος από τους ίδιους τους προγραμματιστές σε τιμές της αγοράς. Αλλά και όσοι βρίσκονται στη λίστα αναμονής θα μπορούν να επωφεληθούν από αυτό πληρώνοντας επιδοτήσεις για ένα διαμέρισμα. Όσο περισσότερο στέκεστε στην ουρά, τόσο μεγαλύτερο το ποσό των επιδοτήσεων. Επίσης, οι άνθρωποι στη λίστα αναμονής μπορούν να αγοράσουν ακίνητα που δεν χτίστηκαν μόνο από την πόλη.

Είδος υποθήκης για νέες οικογένειες

Το πρόβλημα της απόκτησης ακίνητης περιουσίας για νιόπαντρους συζύγους είναι ιδιαίτερα οξύ. Οι τράπεζες δεν θέλουν να ρισκάρουν και το ενδιαφέρον είναι αρκετά μεγάλο, αφού το μέλλον των νέων επαγγελματιών είναι απρόβλεπτο. Ωστόσο, πρόσφατα ορισμένες τράπεζες καλύπτουν τις ανάγκες των νέων και δημιουργούν νέα προγράμματα.

Κυρίως, τα προγράμματα στεγαστικών δανείων αυτού του τύπου στοχεύουν στη μείωση της προκαταβολής και στη μέγιστη διάρκεια για την έκδοση δανείου. Εάν ένας από τους συζύγους είναι κάτω των 30 ετών και υπάρχει τέκνο στην οικογένεια, η αρχική εισφορά μπορεί να είναι 10%. Εάν οι νέοι ειδικοί απασχολούνται ήδη σε υποσχόμενες θέσεις εργασίας, η προκαταβολή γίνεται ακόμη και 5%, και η υποθήκη εκδίδεται για 25-30 χρόνια.

Φυσικά, στις σύγχρονες συνθήκες, μια από τις πιο ρεαλιστικές επιλογές για την αγορά κατοικίας είναι η υποθήκη. Μια νεαρή οικογένεια αναζητά διαφορετικούς τρόπους βελτίωσηςόρους δανείου. Το κύριο πρόβλημα είναι να αποδειχθεί στην τράπεζα η σοβαρότητα των προθέσεων. Εάν αυτό μπορεί να γίνει, η τράπεζα δεν θα αρνηθεί.

Πρόγραμμα Building Together

Οι τύποι στεγαστικού δανεισμού είναι πολύ διαφορετικοί και ορισμένα προγράμματα δημιουργούνται σε καθένα από αυτά. Η ουσία του «Χτίζοντας Μαζί» είναι ένα μακροπρόθεσμο πρόγραμμα δόσεων, το οποίο αποπληρώνεται σε βάρος του πληθυσμού.

Το καθήκον ενός ατόμου που πρόκειται να αγοράσει ένα σπίτι είναι να συγκεντρώσει περίπου το 40-50% του κόστους του διαμερίσματος και ο συνεταιρισμός προσθέτει το υπόλοιπο. Από τη στιγμή που αποκτάται ακίνητη περιουσία, περιέρχεται στην ιδιοκτησία αυτού του προσώπου, αλλά με ασφάλεια. Το μέρος που δίνει ο συνεταιρισμός πρέπει να αποπληρωθεί το πολύ εντός 20 ετών. Στη συνέχεια, η κατάθεση αφαιρείται και το άτομο γίνεται ο πλήρης κάτοχος.

Πρόγραμμα Στρατιωτικών Υποθηκών

Όλα τα προγράμματα στεγαστικών δανείων στοχεύουν στη βελτίωση των συνθηκών πίστωσης και αυτό δεν αποτελεί εξαίρεση. Αυτό είναι ένα χρηματοδοτούμενο σύστημα παροχής στέγης για στρατιωτικό προσωπικό.

Τα χαρακτηριστικά του ενυπόθηκου δανεισμού αυτού του προγράμματος είναι ότι ο στρατός, που συνάπτει την πρώτη σύμβαση, έχει το δικαίωμα σε ένα συγκεκριμένο είδος κρατήσεων. Κάθε χρόνο, κατά μέσο όρο, πιστώνονται περίπου 250 χιλιάδες ρούβλια στον λογαριασμό ενός στρατιώτη. Αυτό το ποσό μπορεί να το χρησιμοποιήσει μετά τη λήξη του παλιού συμβολαίου και όταν υπογράψει νέο. Το ποσό που έχει συσσωρευτεί κατά τη διάρκεια πολλών ετών χρησιμοποιείται ως προκαταβολή.

Το υπόλοιπο του δανείου καταβάλλεται από το κράτος ενώ οι στρατιωτικοί είναι υπό σύμβαση στον στρατό. Μόλις πάψει να είναι στρατιωτικός, παύει να πληρώνει το κράτος και τα υπόλοιπατο δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί μόνος σας.

Έργο "Φθηνή και άνετη στέγαση για τους πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας"

Σκοπός αυτού του έργου είναι να αυξήσει τη διαθεσιμότητα στεγαστικών δανείων για τους κατοίκους της Ρωσίας. Όλοι γνωρίζουν ότι για πολλούς ανθρώπους σχεδόν η μόνη ευκαιρία να αγοράσουν ένα σπίτι είναι μια υποθήκη. Οι νεαρές οικογένειες δεν αποτελούν εξαίρεση. Τους αρνούνται ως επί το πλείστον υποθήκες.

Οι συμμετέχοντες στο έργο δεν έχουν προβλήματα με αυτό. Επιπλέον, μειώνεται το ποσοστό των στεγαστικών δανείων. Αυτό το έργο αναπτύχθηκε ως μέρος του κοινωνικού τύπου στεγαστικής πίστης. Η κύρια διαφορά του από το εμπορικό είναι το ειδικό (προνομιακό) κόστος ανά τετραγωνικό μέτρο. Στο πλαίσιο της κοινωνικής υποθήκης, η τράπεζα δεσμεύεται να ασφαλίσει τον δανειολήπτη και τον ίδιο τον χώρο στέγασης, καθώς και να διατηρήσει ένα συγκεκριμένο επιτόκιο μέχρι τη λήξη του δανείου.

Η ανάπτυξη του στεγαστικού δανεισμού είναι δυνατή χάρη σε τέτοιους τύπους και προγράμματα που στοχεύουν στη βελτίωση των συνθηκών στέγασης, τόσο για τις νέες οικογένειες όσο και για τα κοινωνικά ευάλωτα τμήματα του πληθυσμού.

Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των στεγαστικών δανείων

Τύποι στεγαστικού δανεισμού, ανεξάρτητα ο ένας από τον άλλον, έχουν τα θετικά και τα αρνητικά τους. Αυτό είναι χαρακτηριστικό όχι μόνο για τα στεγαστικά δάνεια, αλλά και για οποιαδήποτε δάνεια. Τα οφέλη λοιπόν είναι:

• για μεγάλο αριθμό ατόμων, η υποθήκη είναι η μόνη ευκαιρία να αγοράσουν το δικό τους σπίτι.
• οι υποθήκες εκδίδονται για μεγάλο χρονικό διάστημα και οι άνθρωποι έχουν την ευκαιρία να πληρώσουν μικρά ποσά.
• μπορείτε να εγγράψετε τους συγγενείς σας στο διαμέρισμα,και επίσης να κάνετε επισκευές σύμφωνα με το γούστο σας, γενικά, δώστε χρήματα για πιθανή κατοικία σας.

Τα μειονεκτήματα περιλαμβάνουν:

• επισήμως, ένα διαμέρισμα που έχει ληφθεί με υποθήκη ανήκει στην τράπεζα και ένα άτομο δεν μπορεί να το πουλήσει ή να το δωρίσει.
• κατά τη διάρκεια του δανείου, ένα άτομο πληρώνει το κόστος 2 ή και 3 από αυτά τα διαμερίσματα, καθώς η διάρκεια είναι πολύ μεγάλη.
• αν κάποιος σταματήσει να πληρώνει, η τράπεζα παίρνει το διαμέρισμα και το βάζει προς πώληση για να καλύψει τα έξοδά του, το υπόλοιπο ποσό επιστρέφεται.

Οι περισσότεροι άνθρωποι σε ένα ή άλλο στάδιο της ζωής τους αναρωτιούνται αν θα πάρουν ένα διαμέρισμα με πίστωση. Το στεγαστικό δάνειο στη Ρωσία έχει πολλά μειονεκτήματα, αλλά ακόμα στον σύγχρονο κόσμο είναι μια από τις λίγες ευκαιρίες να αγοράσετε το δικό σας χώρο διαβίωσης. Το κύριο πράγμα είναι η σταθερή εργασία, η οποία θα βοηθήσει στην απόκτηση της εμπιστοσύνης της τράπεζας, καθώς και στη βελτίωση των συνθηκών πίστωσης. Το κράτος δημιούργησε πρόσφατα πολλά προγράμματα που έχουν σχεδιαστεί για να διευκολύνουν τις πληρωμές και να βοηθούν τους ανθρώπους να αγοράζουν κατοικίες.