Τύποι τραπεζικών καταθέσεων και τα χαρακτηριστικά τους

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Στο πλαίσιο της σημερινής παγκόσμιας κρίσης, στη χώρα μας έχει διαμορφωθεί μια πολύ δύσκολη οικονομική κατάσταση. Ωστόσο, παρόλα αυτά, οι περισσότεροι άνθρωποι συνεχίζουν να κάνουν αποταμιεύσεις, να αυξάνουν τα κεφάλαιά τους, να επενδύουν στο μέλλον. Κάποιος μακροσκελής και υπομονετικά εξοικονομεί χρήματα για να πραγματοποιήσει τα όνειρά του (για παράδειγμα, αγορά ενός νέου αυτοκινήτου), κάποιος, αν είναι δυνατόν, εξοικονομεί λίγο από καιρό σε καιρό για μια "βροχερή μέρα". Δεν είναι μυστικό ότι το πιο συνηθισμένο μέσο συσσώρευσης στη χώρα μας ήταν και παραμένουν οι τραπεζικές καταθέσεις ή, σε οικονομικό επίπεδο, οι τραπεζικές καταθέσεις.

Τι είναι η κατάθεση;

Κατάθεση (λατ. κατάθεση - "πράγμα που κατατίθεται") - κατάθεση σε τράπεζα, κεφάλαια αποθηκευμένα σε τράπεζα για ορισμένο χρονικό διάστημα, με δυνατότητα συγκέντρωσης τόκων σε αυτό το ποσό.

Ξεκινώντας από την παλαιότερη, γνωστή σε σχεδόν κάθε ενήλικο πολίτη της χώρας, τη Sberbank της Ρωσίας, η οποία παρέχει παραδοσιακές υπηρεσίες στον πληθυσμό στα γραφεία (τα οποία βρίσκονται ακόμη και στα πιο απομακρυσμένα χωριά της πατρίδας μας) και τελειώνοντας με πρόσφατα δημιούργησε νέες τράπεζες που εξυπηρετούν πελάτεςαποκλειστικά εξ αποστάσεως (μέσω Διαδικτύου), όλοι χρησιμοποιούν σχεδόν πανομοιότυπους τύπους καταθέσεων (καταθέσεων) στην εργασία τους.

Τι είναι οι καταθέσεις;

Υπάρχουν ορισμένα κριτήρια με τα οποία οι καταθέσεις χωρίζονται σε τύπους και υποτύπους. Οι τραπεζικές καταθέσεις διαφοροποιούνται σύμφωνα με τις ακόλουθες παραμέτρους:

• Οι καταθέσεις μπορούν να ταξινομηθούν ανάλογα με την περίοδο τοποθέτησης σε καταθέσεις όψεως και προθεσμιακές;
• υπάρχουν τύποι τραπεζικών καταθέσεων για ορισμένες κατηγορίες πολιτών (καταθέσεις για συνταξιούχους, παιδικές καταθέσεις, καταθέσεις για υπαλλήλους ορισμένων επιχειρήσεων);
• τύποι καταθέσεων ανά νόμισμα στο οποίο εκδίδονται;
• τύποι καταθέσεων με μέθοδο υπολογισμού τόκων.

Προθεσμιακές καταθέσεις

Αρχικά, ας προσδιορίσουμε ότι μια τραπεζική κατάθεση μπορεί να εκδοθεί βάσει σύμβασης όψεως, δηλαδή η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να δώσει στον πελάτη τα χρήματα που επένδυσε κατά παραγγελία. Δεδομένου ότι η τράπεζα αποδέχτηκε μια κατάθεση από τον πελάτη με όρους επιστροφής χρημάτων οποιαδήποτε στιγμή βολεύει τον πελάτη, χρεώνονται ελάχιστες τιμές για μια τέτοια κατάθεση, από 0,1 έως 1-1,5%.

Οι προθεσμιακές καταθέσεις είναι διαφορετικές. Οι πελάτες τοποθετούν τέτοιου είδους καταθέσεις για ορισμένες περιόδους που καθορίζονται στη σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης. Γίνεται εγγραφή καταθέσεων για έναν, τρεις, έξι μήνες ή ένα έως τρία χρόνια. Το επιτόκιο που προσφέρει η τράπεζα για κάθε μεμονωμένη κατάθεση συνήθως αυξάνεται ανάλογα με τη διάρκεια της περιόδου, δηλαδή όσο περισσότερο διατηρείται το πιστωτικό ίδρυμαμετρητά σε κατάθεση, τόσο πιο ελκυστική είναι η τιμή που προσφέρει στον πελάτη ως αντάλλαγμα. Ωστόσο, για να λάβει ολόκληρο το ποσό των τόκων που συσσωρεύτηκαν σε μια συγκεκριμένη περίοδο, ο πελάτης πρέπει να διατηρήσει τα χρήματα σε κατάθεση καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης τραπεζικής κατάθεσης. Σε περίπτωση πρόωρου κλεισίματος, ο πελάτης λαμβάνει όφελος σε πένα - ο τόκος της κατάθεσης θα είναι ίσος με το επιτόκιο της κατάθεσης όψεως. Υπάρχει δικαιοσύνη εδώ, γιατί η τράπεζα δεν μπορούσε να χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια του πελάτη για ακριβώς την περίοδο που καθορίζεται στη σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης, πράγμα που σημαίνει ότι έχασε ένα συγκεκριμένο κέρδος. Ωστόσο, λόγω του αυξανόμενου ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα, για να διατηρήσουν τον πελάτη, σχεδόν όλες οι τράπεζες προσφέρουν πιο πιστή πρόωρη λήξη της κατάθεσης (ισχύει για καταθέσεις που ανοίγουν για περίοδο άνω των 6 μηνών), δηλαδή μετά τα χρήματα έχει παραμείνει στον λογαριασμό για περισσότερους από 6 μήνες, με το κλείσιμο της κατάθεσης, ο πελάτης λαμβάνει τα 2/3 του επιτοκίου, το οποίο είχε αρχικά καθοριστεί στη σύμβαση τραπεζικής κατάθεσης.

Οι προθεσμιακές καταθέσεις χωρίζονται σε ξεχωριστά υποείδη ανάλογα με τη δυνατότητα κίνησης κεφαλαίων στην κατάθεση: αποταμίευση, αποταμίευση, διακανονισμός. Ας σταθούμε σε καθένα με περισσότερες λεπτομέρειες.

• Το Savings είναι το απλούστερο είδος προθεσμιακής κατάθεσης, «βάλε το και ξεχάστε το». Μια τέτοια κατάθεση δεν μπορεί να αναπληρωθεί ή να αποσυρθεί εν μέρει από αυτήν (σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να γίνει ανάληψη μόνο μηνιαίων τόκων), ωστόσο, οι τράπεζες ορίζουν τα υψηλότερα επιτόκια για τέτοιες καταθέσεις. Τις περισσότερες φορές, τέτοιες καταθέσεις γίνονται από πελάτες που έχουν πουλήσει ακίνητα ή έλαβαν ξαφνικάκληρονομιά - έχοντας μεγάλο χρηματικό ποσό.
• Σωρευτικά - η κατάθεση επιτρέπεται να αναπληρώνεται καθ' όλη τη διάρκεια της σύμβασης. Βασικά, τέτοιες καταθέσεις προσελκύουν πελάτες που θέλουν σταδιακά να εξοικονομήσουν ένα μεγάλο ποσό για μια ακριβή αγορά (αυτοκίνητο, διαμέρισμα, διακοπές στο εξωτερικό).
• Διακανονισμός - για αυτόν τον τύπο κατάθεσης, ο πελάτης έχει τη μεγαλύτερη ελευθερία δράσης, διαχειρίζεται τις αποταμιεύσεις του με τον τρόπο που τον βολεύει: αναπληρώνει ή αποσύρει κεφάλαια όποτε χρειάζεται, όσο συχνά θέλει. Είναι εύκολο να μαντέψει κανείς ότι η τράπεζα προσφέρει συνήθως το χαμηλότερο επιτόκιο σε αυτήν την κατάθεση.

Είδη καταθέσεων για ορισμένες κατηγορίες πολιτών

Υπάρχουν καταθέσεις για διαφορετικές κατηγορίες πελατών.

• Καταθέσεις για συνταξιούχους - κατά κανόνα, η τράπεζα προσφέρει καταθέσεις σε αυτό το τμήμα πολιτών σε πολύ ελκυστικά επιτόκια με πιο ευνοϊκούς και βολικούς όρους από ό,τι για άλλα άτομα.
• Παιδική κατάθεση - στοχευόμενη κατάθεση που ανοίγει στο όνομα παιδιού από καταθέτη που έχει συμπληρώσει το 18ο έτος της ηλικίας του (δηλαδή γονείς, κηδεμόνες, συγγενείς). Σύμφωνα με την ισχύουσα νομοθεσία στη χώρα μας, άτομο που έχει συμπληρώσει το 14ο έτος της ηλικίας του μπορεί να πραγματοποιήσει οποιεσδήποτε ενέργειες σε κατάθεση, μέχρι αυτή τη στιγμή η κατάθεση διαχειρίζεται ο καταθέτης. Τέτοιες καταθέσεις είναι οι πιο μακροπρόθεσμες, έως και 5 χρόνια κατά μέσο όρο, αλλά αυτό είναι το πλεονέκτημά τους, διότι καθιστά δυνατή την εξοικονόμηση του επιθυμητού ποσού για το παιδί χωρίς τον πειρασμό των γονιών να ξοδέψουν χρήματα.
• Καταθέσεις για υπαλλήλους ορισμένων επιχειρήσεων - ένας τύπος τραπεζικών καταθέσεων, συνήθως μευψηλότερο επιτόκιο από ό,τι για άλλα άτομα. Αυτές οι καταθέσεις προσφέρονται για υπαλλήλους των έργων μισθοδοσίας της τράπεζας ή για εργαζόμενους σε επιχειρήσεις - εταιρικούς πελάτες της τράπεζας.

Καταθέσεις σε νόμισμα

Οι τραπεζικές καταθέσεις μπορούν να διαφοροποιηθούν ανάλογα με τον τύπο του νομίσματος στο οποίο ανοίγονται. Οι σύγχρονες τράπεζες παρέχουν όχι μόνο τα συνήθη νομίσματα για αποθήκευση - το δολάριο ΗΠΑ και το ευρώ, αλλά και άλλα, όπως το ελβετικό φράγκο, το γιεν Ιαπωνίας, η βρετανική λίρα κ.λπ.

Είναι επίσης δυνατή η πραγματοποίηση κατάθεσης σε πολλά νομίσματα. Η τράπεζα ανοίγει έναν λογαριασμό, στον οποίο το χρηματικό ποσό τοποθετείται σε πολλά νομίσματα ταυτόχρονα. Ένα από τα πιο ελκυστικά γεγονότα που ενθαρρύνουν έναν πελάτη να ανοίξει αυτό το είδος κατάθεσης είναι η δυνατότητα ενός καλού πρόσθετου εισοδήματος σε περίπτωση που το νόμισμα αρχίσει ξαφνικά να αυξάνεται. Στη συνέχεια, εκτός από το επιτόκιο που αναφέρεται στη συμφωνία τραπεζικής κατάθεσης, προστίθεται επίσης μια αύξηση στη συναλλαγματική ισοτιμία ενός συγκεκριμένου νομίσματος, σε ισοδύναμο ρούβλι, η οποία μπορεί να αυξήσει το ποσό της κατάθεσης αρκετές φορές. Επομένως, ένας από τους κινδύνους αυτού του τύπου κατάθεσης είναι η μείωση των κεφαλαίων σε περίπτωση πτώσης της συναλλαγματικής ισοτιμίας. Ως εκ τούτου, οι καταθέσεις σε ξένο νόμισμα ανοίγονται συχνότερα από πελάτες που έχουν μελετήσει προσεκτικά τις διακυμάνσεις στις τιμές συναλλάγματος, παρακολουθούν προσεκτικά τις τάσεις ανοδικών/πτωτικών στη συναλλαγματική ισοτιμία του νομίσματος ενδιαφέροντος.

Τύποι καταθέσεων με μέθοδο υπολογισμού τόκων

Ανάλογα με το είδος της κατάθεσης, η τράπεζα μπορεί τις περισσότερες φορές να προσφέρει στους πελάτες τρεις τρόπουςυπολογισμός τόκων:

1. Υπολογίστε τις μηνιαίες πληρωμές και πραγματοποιήστε κεφαλαιοποίηση, που σημαίνει μεταφορά τόκων στο ποσό της κατάθεσης. Σε αυτήν την περίπτωση, ο τόκος χρεώνεται όχι μόνο στα επενδυμένα κεφάλαια, αλλά και στον ίδιο τον τόκο, ο οποίος αποφέρει μεγάλο κέρδος στον πελάτη.
2. Υπολογίστε τους τόκους του ποσού της κατάθεσης ανά τρίμηνο - πιο συχνά για εποχικές καταθέσεις (με άλλα λόγια, διαφημιστικές καταθέσεις) το ποσό της κατάθεσης θα αυξάνεται κατά το ποσό των τόκων μία φορά κάθε τρεις μήνες.
3. Χρέωση τόκου στο τέλος της περιόδου κατάθεσης - αυτού του είδους οι καταθέσεις σε τραπεζικές καταθέσεις, κατά κανόνα, ανοίγουν για ένα έτος ή περισσότερο, δεν ανανεώνονται αυτόματα, αλλά η τράπεζα προσφέρει δελεαστικά υψηλά επιτόκια σε αυτές. Τις περισσότερες φορές, η τράπεζα προσφέρει την εκτέλεση αυτών των καταθέσεων την παραμονή οποιωνδήποτε εορτών, όπως η Ημέρα της Νίκης, η Πρωτοχρονιά κ.λπ.

Συμπέρασμα

Λοιπόν, σε αυτό το άρθρο ασχοληθήκαμε με τους τύπους τραπεζικών καταθέσεων, την περιγραφή και τις προϋποθέσεις τους. Τώρα, εάν επιθυμείτε όχι μόνο να εξοικονομήσετε χρήματα, αλλά και να τα αυξήσετε, μπορείτε να πάτε με ασφάλεια σε οποιαδήποτε τράπεζα, να επικοινωνήσετε ήδη σωστά με έναν ειδικό και να επιλέξετε την πιο κερδοφόρα και βολική κατάθεση για εσάς.