Τι είναι οι τραπεζικές καταθέσεις;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Το τραπεζικό σύστημα στη σύγχρονη οικονομία θα έπρεπε ιδανικά να λειτουργεί ως συσσωρευτής και διανομέας δωρεάν χρήματος. Φυσικά, στη σκληρή πραγματικότητα, όλα δεν είναι τόσο καλά, αλλά παρόλα αυτά, θα μελετήσουμε τις καταθετικές εργασίες ως ένα από τα πιο σημαντικά μέρη αυτής της διαδικασίας. Στο άρθρο θα δώσουμε προσοχή σε όλες τις πτυχές. Και για αυτό, θα εξετάσουμε τις καταθετικές εργασίες της Τράπεζας της Ρωσίας, καθώς και διάφορες εμπορικές χρηματοοικονομικές δομές.

Ορολογία

Τι είναι οι καταθετικές πράξεις; Αυτό είναι το όνομα που δίνεται στις ενεργές ενέργειες των τραπεζών για την προσέλκυση κεφαλαίων από φυσικά και νομικά πρόσωπα σε καταθέσεις για ορισμένο χρονικό διάστημα (ή κατ' απαίτηση).

Τα αντικείμενα σε αυτήν την περίπτωση είναι καταθέσεις. Αυτό είναι το όνομα του χρηματικού ποσού που καταθέτουν τα υποκείμενα στον τραπεζικό τους λογαριασμό. Δεν υπάρχουν προβλήματα με αυτό. Ποιος όμως μπορεί να ενεργήσει ως υποκείμενα; Εννοούνται ως άτομα, καθώς και επιχειρήσεις οποιασδήποτε οργανωτικής και νομικής μορφής.ιδιοκτησία.

Εργασίες κατάθεσης: προετοιμασία

Αρχικά, κάθε πιστωτικό ίδρυμα αντιμετωπίζει το καθήκον να δημιουργήσει τη δική του πολιτική σε αυτόν τον τομέα. Θα πρέπει να νοείται ως ένα σύνολο ορισμένων δραστηριοτήτων της εμπορικής δομής, οι οποίες στοχεύουν στη διαμόρφωση, τον προγραμματισμό και τη ρύθμιση των τραπεζικών πόρων.

Ο απώτερος στόχος της ανάπτυξης και της επακόλουθης εφαρμογής της πολιτικής καταθέσεων είναι η αύξηση του όγκου της βάσης πόρων εργασίας. Ταυτόχρονα, είναι απαραίτητο να καταβληθεί προσπάθεια για την ελαχιστοποίηση του κόστους και τη διατήρηση του απαραίτητου επιπέδου ρευστότητας, λαμβάνοντας υπόψη όλους τους κινδύνους.

Αν λάβουμε υπόψη ότι κάθε τράπεζα αναπτύσσει τη δική της καταθετική πολιτική, τότε το κύριο ερώτημα δεν θα είναι αν υπάρχει, αλλά η ποιότητά της. Ο ίδιος ο οργανισμός εξαρτάται από μεγάλο αριθμό παραγόντων, συμπεριλαμβανομένου του μεγέθους του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος και των προσόντων των υπαλλήλων που είναι υπεύθυνοι για την επεξεργασία των συναλλαγών και πολλά άλλα. Άλλωστε, οι καταθετικές πράξεις της τράπεζας γίνονται με σημαντικά ποσά και το να επιτρέψεις να εξαφανιστούν σημαίνει να βάλεις λεκέ στη φήμη σου.

Ποικιλίες καταθετικών πράξεων

Οι τύποι καταθετικών εργασιών εξαρτώνται από πολλούς παράγοντες. Αν λοιπόν προχωρήσουμε από την κατηγορία των καταθετών, τότε υπάρχουν καταθέσεις νομικών προσώπων (επιχειρήσεις, οργανισμοί, άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα) και φυσικά πρόσωπα. Και σύμφωνα με τη μορφή ανάληψης, αυτές οι καταθέσεις διακρίνονται:

1. Κατ' απαίτηση. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης μπορεί να έρθει και να διεκδικήσει την κατάθεσή του ανά πάσα στιγμή.
2. Επείγουσα. Αυτά ισχύουν για περιορισμένο χρονικό διάστημα. Εάν ο πελάτης θέλει να αποσύρει κεφάλαια πριν από τη λήξη της σύμβασης, μπορεί να χάσει ένα σημαντικό μέρος των τόκων (ή ακόμα και όλα).
3. Υπό όρους. Αυτά τα κεφάλαια μπορούν να αποσυρθούν μόνο με την εμφάνιση ορισμένων, προκαθορισμένων συνθηκών. Ένα παράδειγμα είναι αυτό: η έναρξη των 18ων γενεθλίων.

Αυτές είναι οι καταθετικές πράξεις της τράπεζας. Αλλά μπορούν να χωριστούν, να πάρουν μια πιο λεπτομερή εμφάνιση. Θα μιλήσουμε για αυτόν τώρα.

Καταθέσεις όψεως

Αυτά περιλαμβάνουν:

1. Κεφάλαια για τον διακανονισμό, τον προϋπολογισμό και τους τρεχούμενους λογαριασμούς μη κρατικών επιχειρήσεων που ανήκουν στο κράτος.
2. Χρήματα που ανήκουν σε ιδιώτες.
3. Κεφάλαια που τοποθετούνται στους λογαριασμούς κεφαλαίων για οποιονδήποτε σκοπό.
4. Δημόσιες καταθέσεις όψεως.
5. Κεφάλαια λογαριασμών ανταποκριτών άλλων τραπεζών.
6. Ζητήστε καταθέσεις μετρητών από χρηματοπιστωτικές αρχές, μη εμπορικά ιδρύματα.
7. Κεφάλαια σε διακανονισμούς (σημαίνουν πιστωτικές επιστολές και επιταγές), καθώς και υποχρεώσεις για μεμονωμένες πράξεις.

Παρά το γεγονός ότι υπάρχει μεγάλη κινητικότητα χρημάτων σε αυτές τις καταθέσεις, μπορεί να καθοριστεί ένα ελάχιστο υπόλοιπο που δεν θα χρησιμοποιηθεί μέχρι έκτακτης ανάγκης προκειμένου να ληφθεί ένας σταθερός πιστωτικός πόρος σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης. Αυτό, παρεμπιπτόντως, φέρει ένα κρυφό δυναμικό. Ως εκ τούτου, μπορούμε να καλέσουμε πιστωτικές και καταθέσεις με λογαριασμό. Επιτρέπουν εύκολη και γρήγορη πρόσβασηαπαραίτητους οικονομικούς πόρους, χωρίς την ανάγκη δανείου από την τράπεζα.

Προθεσμιακές καταθέσεις

Ο σταθερός χρόνος διακράτησης είναι πολύ σημαντικός για τη διατήρηση της ρευστότητας των ισολογισμών των εμπορικών τραπεζών. Επίσης, το χαρτοφυλάκιό τους σας επιτρέπει να μιλήσετε για τη σταθερότητα του οργανισμού. Κατά κανόνα, οι προθεσμιακές καταθέσεις γίνονται δεκτές για καθορισμένη διάρκεια:

• έως 30 ημέρες;
• 31-90 ημέρες;
• 91-180 ημέρες;
• από 181 ημέρες έως ένα έτος;
• από 1 έως 3 ετών;
• περισσότερο από 3 χρόνια.

Πολύ συχνά υπάρχουν περιπτώσεις που ορισμένες προθεσμιακές καταθέσεις δεν διεκδικούνται, τότε γίνονται τέτοιες ώστε να έχουν λήξει η περίοδος κυκλοφορίας τους. Η επιστροφή των χρημάτων σας σε αυτή την περίπτωση θα είναι πολύ προβληματική.

Η ευρεία χρήση πλαστικών καρτών και διακανονισμών με τη βοήθειά τους επηρέασε θετικά τη διάδοση αυτού του είδους των καταθέσεων. Σε τέτοιες περιπτώσεις δημιουργούνται ειδικοί λογαριασμοί, στους οποίους χρεώνεται μειωμένο επιτόκιο, αλλά σε περίπτωση ανάληψης σε αυθαίρετη χρονική στιγμή, ο πελάτης δεν λαμβάνει πρόστιμα από την τράπεζα. Προκειμένου να αυξηθεί το ενδιαφέρον των ανθρώπων, χρησιμοποιείται ευρέως ο μηχανισμός των σύνθετων επιτοκίων.

Αύξηση του όγκου των πόρων

Για αυτό, χρησιμοποιούνται διάφορες εργασίες καταθετικής τραπεζικής, οι οποίες επικεντρώνονται σε διαφορετικά τμήματα του πληθυσμού, ανάλογα με το κοινωνικό τους επίπεδο, καθώς και τα ποσά και τους όρους για τους οποίους ανοίγει και μεταφέρεται η κατάθεση.

Ταυτόχρονα, οι τράπεζεςλαμβάνονται επίσης υπόψη οι απαιτήσεις διαφορετικών κατηγοριών ατόμων που μπορούν να ανοίξουν λογαριασμό. Έτσι, προβλέπονται συστήματα αλληλεπίδρασης με όλους – από φοιτητές και συνταξιούχους μέχρι τη μεσαία τάξη και τους επιχειρηματίες. Για να πειστείτε για αυτό, απλώς δείτε τι προσφέρουν αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Υπάρχουν διαφορετικές εισφορές: φοιτητικές, συνταξιοδοτικές, επενδύσεις και ούτω καθεξής. Σε αυτά, οι τράπεζες προσφέρουν αυξημένους τόκους ή άλλους προνομιακούς όρους. Σημαντική σε αυτή την περίπτωση είναι η απλότητα και η ταχύτητα σύναψης συμφωνίας και ανοίγματος λογαριασμού. Ως επί το πλείστον, χρησιμοποιούνται προπαρασκευασμένες φόρμες. Αν και σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να συναφθεί ατομική σύμβαση (αυτό εξαρτάται άμεσα από την κατηγορία του πελάτη).

Πάλη μεταξύ τραπεζών για πελάτες

Ο ανταγωνισμός μεταξύ διαφόρων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων τους αναγκάζει να αναλύσουν τις συναλλαγές καταθέσεων προκειμένου να επιλέξουν μια μορφή αλληλεπίδρασης με άτομα που θα τους έδινε ευνοϊκά. Αυτό συνίσταται στην παροχή πλήρους φάσματος υπηρεσιών και στη βελτίωση της ποιότητας των υπηρεσιών και στη δυνατότητα παρακολούθησης του λογαριασμού σας από απόσταση.

Μπορούν να παρέχονται διάφορα μπόνους με τη μορφή πώλησης ταξιδιωτικών επιταγών, μετατροπής νομισμάτων σε ευνοϊκή ισοτιμία, έκδοση πλαστικών καρτών, επιτάχυνση της μεταφοράς κεφαλαίων, πληρωμή διαφόρων αγαθών, λογαριασμών κοινής ωφελείας και πολλά άλλα. Η δημιουργία και ανάπτυξη ενός ευρέος φάσματος τραπεζικών υπηρεσιών, μαζί με την ασφάλιση καταθέσεων, αυξάνει ποιοτικά την ελκυστικότητα ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος στα μάτια των σημερινών και των πιθανών καταθετών. Χάρη σε αυτό, η βάση των πόρων της δομής επεκτείνεται γρήγορα.

Πιστοποιητικά ταμιευτηρίου και καταθέσεων

Είναι ένα είδος προθεσμιακών καταθέσεων. Για πρώτη φορά επετράπη σε νομοθετικό επίπεδο στη Ρωσική Ομοσπονδία το 1992. Οι κανόνες που ισχύουν για τα πιστοποιητικά είναι οι ίδιοι για όλες τις τράπεζες. Αν και οι προϋποθέσεις έκδοσης και κυκλοφορίας κάθε επιμέρους τύπου αναπτύσσονται ακριβώς από τις χρηματοοικονομικές δομές.

Τα πιστοποιητικά μπορούν να εκδίδονται μόνο σε ρούβλια. Επιπλέον, ένας σημαντικός περιορισμός είναι ότι δεν μπορούν να χρησιμεύσουν ως μέσα πληρωμής ή διακανονισμού για τις παρεχόμενες υπηρεσίες ή τα αγαθά που πωλήθηκαν. Ένα ιδιαίτερο χαρακτηριστικό είναι ότι ο ρυθμός του πιστοποιητικού δεν μπορεί να αλλάξει μονομερώς με την πάροδο του χρόνου. Εάν ο πελάτης έχει υποβάλει αίτηση για πληρωμή μετά την καθορισμένη περίοδο, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα υποχρεούται να καταβάλει τα καθορισμένα ποσά κατόπιν αιτήματος.

Η οργάνωση των καταθετικών εργασιών, η οποία συζητήθηκε παραπάνω, σχετίζεται περισσότερο με μία τράπεζα και την αλληλεπίδρασή της με ιδιώτες (ή επιχειρήσεις που δεν σχετίζονται με τον πιστωτικό τομέα). Και τώρα ας διευρύνουμε το εύρος της γνωριμίας μας.

Έκδοση ομολόγων

Τα ομόλογα χρησιμοποιούνται ως πρόσθετο εισόδημα. Ρυθμίζονται από τα ίδια έγγραφα με τις μετοχές. Η τράπεζα μπορεί να εκδώσει ομόλογα:

• ονομαστικό;
• στον κομιστή.

Μπορούν να εξασφαλιστούν με ή χωρίς εξασφαλίσεις, με τόκους, έκπτωση,μετατρέψιμο, με διάφορες λήξεις. Για την άντληση κεφαλαίων, μπορούν να εκδοθούν σε ξένο νόμισμα ή ρούβλια.

Πρέπει να σημειωθεί ότι η παροχή πόρων από τις τράπεζες σε άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα έχει ιδιαίτερη σημασία (αν μιλάμε για λογιστικές συναλλαγές καταθέσεων). Αυτό γίνεται με τη βοήθεια δημοπρασιών και ανταλλαγών, αν και είναι επίσης δυνατό να δημιουργηθούν άμεσες συμβατικές σχέσεις μεταξύ των οργανισμών. Αλλά εάν δεν υπάρχουν πολύ μεγάλες δομές ή δεν υπάρχει εμπιστοσύνη μεταξύ τους, τότε μια δημοπρασία ή ανταλλαγή είναι μια πιο πιθανή επιλογή. Ο τελευταίος ρόλος, παρεμπιπτόντως, δεν παίζεται από την παρουσία μεσαζόντων και την ανάγκη να περάσει τουλάχιστον κάποιο είδος επιλογής.

Τώρα ας δώσουμε προσοχή στην πραγματικότητά μας και ας μιλήσουμε για τις καταθετικές εργασίες της Τράπεζας της Ρωσίας.

CBR δάνεια

Το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων της Κεντρικής Τράπεζας μέχρι το 1995 χορηγούνταν για δανεισμό σε τομείς προτεραιότητας της οικονομίας. Σε αυτή την περίπτωση, ήταν λογικό. Αυτές θεωρήθηκαν ξεχωριστές ομάδες βιομηχανικών περιοχών, γεωργίας και άλλων περιοχών που έχουν σημαντική σημασία για τη λειτουργία του κράτους.

Από το 1994, η Κεντρική Τράπεζα άρχισε να εφαρμόζει δημοπρασίες πόρων. Ήδη από το 1995, έγιναν το κυρίαρχο μέσο αναχρηματοδότησης. Έκτοτε, αν και ο κατευθυνόμενος δανεισμός δεν είναι κάτι φανταστικό ή ασυνήθιστο, η Κεντρική Τράπεζα χρησιμοποιείται κυρίως ως όχημα για τη χρηματοδότηση ιδιωτικών τραπεζών με χαμηλότερο επιτόκιο, ώστε να μπορούν να στηρίξουν τις μάζες.επιχειρηματίες και απλοί πολίτες, των οποίων η ζήτηση μπορεί να βοηθήσει σημαντικά την εγχώρια οικονομία.

Εργασία εμπορικών τραπεζών

Ας δούμε ποιες μπορεί να είναι οι καταθετικές εργασίες της Sberbank κατά την αλληλεπίδραση με άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Υπάρχουν 4 κύριες οδηγίες:

1. Διατραπεζικά δάνεια που ελήφθησαν από άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Συνοδεύονται από συμφωνία, η οποία ορίζει όλα τα απαραίτητα για τέτοιες συναλλαγές: ποσό, διάρκεια, επιτόκια. Είναι πολύ ακριβό να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον πόρο, επομένως δεν χρησιμοποιείται πολύ.
2. Διενέργεια κατάθεσης με αναπλήρωση λογαριασμού ανταποκριτή. Συνίσταται στο ότι η μεταφορά χρημάτων γίνεται με βάση τη σχετική συμφωνία. Στην περίπτωση αυτή δεν καταβάλλονται τόκοι για τη χρήση των πόρων. Το υπόλοιπο του λογαριασμού δίνεται ως επιβράβευση. Αυτή η μέθοδος χρησιμοποιείται συνήθως από φιλικές ή αξιόπιστες τράπεζες.
3. Πόροι από άλλες θυγατρικές. Αυτή η μέθοδος λειτουργεί μόνο σε μία τράπεζα. Η χρήση του είναι βολική γιατί δεν υπάρχει ανάγκη για εξασφαλίσεις, εγγραφή και ανταλλαγή συμφωνιών πριν από τη λήψη δανείου. Όχι, φυσικά, θα πρέπει να συνταχθούν ορισμένα έγγραφα, αλλά αυτό γίνεται μετά τη συναλλαγή. Η επέμβαση πραγματοποιείται όπως απαιτείται. Για να το πραγματοποιήσετε, αρκεί να πραγματοποιήσετε μια τηλεφωνική κλήση και μια ειδοποίηση που αποστέλλεται μέσω e-mail ή φαξ χρησιμεύει ως επιβεβαίωση. Λόγω αυτού, αυτό το εργαλείο θεωρείται το πιο κινητό και βολικό. Σας επιτρέπει να προσελκύσετε τα απαραίτητα ποσά,ενώ το κάνει με ελάχιστο κόστος.
4. Βοήθεια από την κεντρική τράπεζα. Αυτός ο τύπος προσέλκυσης πόρων θα μπορούσε να αποδοθεί στο πρώτο σημείο, αν όχι για το γεγονός ότι το επιτόκιο είναι συνήθως ελαφρώς χαμηλότερο και καθορίζεται με οδηγίες.

Πώς το κάνει ο κόσμος

Η προσέλκυση κεφαλαίων με τη μορφή κατάθεσης πραγματοποιείται με σημαντικό επιτόκιο. Τα δάνεια εκδίδονται επίσης με ακόμη υψηλότερα επιτόκια. Είναι το ίδιο παντού ή υπάρχουν εξαιρέσεις;

Το γεγονός είναι ότι οι καταθέσεις είναι δημοφιλείς ως αξιόπιστο μέσο προστασίας από τον πληθωρισμό. Φυσικά, αξίζει να πούμε ότι αυτό ισχύει μόνο σε μεμονωμένες περιπτώσεις - συχνά απλώς μειώνουν τον αντίκτυπο των αρνητικών επιπτώσεων. Επομένως, τα ποσοστά εξαρτώνται άμεσα από αυτόν τον δείκτη. Έτσι, για παράδειγμα, στην Ιαπωνία, τις ΗΠΑ, τη Δανία, την Ελβετία, μπορείτε να παρατηρήσετε τις καταθέσεις στο 0-0,5% ετησίως.

Τα δάνεια σε αυτές τις χώρες εκδίδονται με 1-3%. Από τη μια πλευρά, δεν είναι κερδοφόρο να τοποθετείτε κεφάλαια μαζί τους. Ας δούμε όμως τα χρηματοπιστωτικά μας ιδρύματα - εδώ μπορείτε να δείτε τα επιτόκια για καταθέσεις σε δολάρια και ευρώ σε 5, 6, 7 ακόμη και 10%! Θεωρητικά, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι είναι πολύ πιο κερδοφόρο να γίνονται καταθέσεις σε ξένο νόμισμα στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αλλά υπάρχουν ορισμένοι κίνδυνοι εδώ, όπως η πιθανότητα αναγκαστικής μετατροπής όλων των καταθέσεων σε ρούβλια, η εξαφάνιση της τράπεζας από την αγορά χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και πολλά άλλα. Επομένως, τα υψηλά επιτόκια είναι ένα είδος αποζημίωσης για τους αντίστοιχους κινδύνους που φέρει ο ιδιοκτήτης του νομίσματος.

Σύνοψη

Έτσι, οι καταθετικές εργασίες των τραπεζών είναι ορισμένες ενέργειες μέσω των οποίων πραγματοποιείται ο σχηματισμός τραπεζικών πόρων. Αυτή η διαδικασία πραγματοποιείται με τη χρήση πολλών εργαλείων.

Έτσι, η κύρια πηγή απόκτησης πόρων είναι η προσέλκυση κεφαλαίων από πελάτες (που είναι φυσικά και νομικά πρόσωπα). Χωρίς πράξεις αυτού του τύπου, θα είναι αδύνατο να σχηματιστεί το αρχικό χαρτοφυλάκιο καταθέσεων της τράπεζας και το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα έχει τους πόρους για την έκδοση δανείων και τη διεξαγωγή των δραστηριοτήτων του. Έτσι, χωρίς αυτό, το σύγχρονο νομισματικό σύστημα θα είχε σημαντικά προβλήματα.