Αναλογία ασφάλισης: τύπος υπολογισμού, χρεώσεις και πληρωμές

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2024-01-17 18:46

Η τιμή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου υπολογίζεται ξεχωριστά για κάθε αυτοκίνητο. Εξαρτάται από τον συντελεστή ασφάλισης και το βασικό επιτόκιο. Για να υπολογίσετε μόνοι σας το τελικό ασφάλιστρο, πρέπει να χρησιμοποιήσετε όλους τους συντελεστές και να γνωρίζετε τη συγκεκριμένη τιμή του καθενός.

νομοθετικές πράξεις

Ο υπολογισμός του συντελεστή ασφάλισης βασίζεται σε νόμους.

• Νόμος "Περί OSAGO". Περιγράφει τους κανόνες για τον υπολογισμό των ασφαλίστρων βάσει συμβάσεων και ενέκρινε επίσης τον κατάλογο των συντελεστών που πρέπει να εφαρμοστούν.
• Οδηγία της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας 3384 - U. Αυτή η πράξη υποδεικνύει όλες τις τιμές των συντελεστών που πρέπει να εφαρμοστούν κατά τον υπολογισμό.

Τιμή

Για τον υπολογισμό του τελικού ασφαλίστρου εφαρμόζονται συντελεστές ασφάλισης. Η μόνη ενέργεια που χρησιμοποιείται στη διαδικασία υπολογισμού είναι ο πολλαπλασιασμός όλων των δεδομένων. Ανάλογα με τα χαρακτηριστικά, τα τιμολόγια μπορεί να αυξάνονται ή να μειώνονται. Επομένως, το κόστος της σύμβασης ποικίλλει για όλους τους οδηγούς.

Τελικό μπόνους=βασικό ποσοστόπιθανότητες (επικράτειαηλικίαόριοbonus-malusισχύςπερίοδος).

Αυτός ο τύπος χρησιμοποιείται από όλες τις ασφαλιστικές εταιρείες και είναι υποχρεωτικός.

Εξαρτάται από τον στόχο

Αυτός ο δείκτης υποδεικνύει την περιοχή και την τοποθεσία ταξινόμησης ενός αυτοκινήτου και ενός ατόμου. Ο συντελεστής θα είναι υψηλότερος στις μεγάλες πόλεις (με μεγάλη κυκλοφοριακή συμφόρηση), όπου συμβαίνουν πολλά ατυχήματα. Η αξία του τιμολογίου στις μικρές πόλεις και τα χωριά θα είναι σημαντικά χαμηλότερη από ό,τι στις μεγαλουπόλεις, καθώς υπάρχουν λιγότερα εγγεγραμμένα οχήματα και λίγα τροχαία ατυχήματα.

Αλλά πώς να προσδιορίσετε την αξία του τιμολογίου, εάν ο ιδιοκτήτης (άτομο) είναι εγγεγραμμένος σε μια περιοχή και το αυτοκίνητο σε άλλη; Σε αυτή την περίπτωση, ο συντελεστής ασφάλισης για την περιοχή θα εξαρτηθεί από την εγγραφή του ατόμου. Για παράδειγμα, ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου είναι εγγεγραμμένος στην Ufa και το όχημα ήταν ταξινομημένο στην Αγία Πετρούπολη. Το τιμολόγιο θα χρησιμοποιηθεί σύμφωνα με τα δεδομένα της Ufa.

Ο προσδιορισμός του τιμολογίου για μια νομική οντότητα είναι το αντίθετο και εξαρτάται από την εγγραφή του οργανισμού. Για παράδειγμα, εάν ο οργανισμός ήταν εγγεγραμμένος στην Αγία Πετρούπολη και τα κεφάλαια είναι εγγεγραμμένα στη Μόσχα, τότε το τιμολόγιο θα ληφθεί με βάση τα δεδομένα της πρώτης πόλης.

KBM

Ο συντελεστής bonus-malus έχει μεγάλη σημασία κατά τον υπολογισμό του τελικού πριμ. Όπως υποδηλώνει το όνομα, αυτό το ποσοστό μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει την αξία του premium, το αποτέλεσμα θα εξαρτηθεί από τον οδηγό. Αν ένας οδηγός οδηγεί αυτοκίνητο κάθε χρόνο χωρίς να μπει μέσατροχαία ατυχήματα, οι ασφαλιστικές εταιρείες θα κληθούν να αυξήσουν την έκπτωση. Έτσι, όσο περισσότερα χρόνια οδηγεί ο οδηγός χωρίς ατυχήματα, τόσο μεγαλύτερη είναι η έκπτωση. Η μέγιστη έκπτωση μπορεί να είναι πενήντα τοις εκατό, ενώ το MSC γίνεται 0,5 (στο άτομο απονέμεται ο δέκατος τρίτος βαθμός).

Αλλά αν ο οδηγός πάθει ατύχημα με δική του υπαιτιότητα, τότε οι περισσότερες εκπτώσεις θα χαθούν. Ο αυξημένος συντελεστής για ασφάλιση είναι 2,45 Δηλαδή το κόστος του συμβολαίου μπορεί να αυξηθεί σχεδόν τριπλάσιο λόγω υπαιτιότητας του ίδιου του οδηγού. Στην περίπτωση αυτή, ο αυξητικός συντελεστής θα ισχύει για τρία χρόνια. Και μετά από αυτό το διάστημα, θα αρχίσει να μειώνεται σταδιακά (αν δεν υπάρχουν άλλα ατυχήματα). Αν όμως συμβούν πολλά ατυχήματα κατά τη διάρκεια του έτους, η τιμή του ασφαλιστηρίου συμβολαίου θα αυξηθεί αρκετές φορές. Αυτό το βιώνουν συνήθως οι αρχάριοι.

Αυτός ο συντελεστής δεν εκχωρείται στο αυτοκίνητο, αλλά είναι προσωπικός για κάθε οδηγό. Αν στο ασφαλιστικό συμβόλαιο περιλαμβάνονται 2 άτομα, τότε το καθένα θα έχει το δικό του BMF, αλλά στον υπολογισμό θα χρησιμοποιηθεί το μεγαλύτερο. Για παράδειγμα, οι οδηγοί, Popov και Sidorov, περιλαμβάνονται στη σύμβαση. Το τιμολόγιο του Popov είναι 0,95 (βαθμός 4), του Sidorov είναι 0,85 (βαθμός 6). Κατά τον υπολογισμό, το πρόγραμμα θα επιλέξει τη μέγιστη τιμή ίση με 0,95.

Για να υπολογίσετε τον συντελεστή ασφάλισης, πρέπει να γνωρίζετε από ποια στιγμή ο οδηγός άρχισε να εντάσσεται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο και αν υπήρξαν ατυχήματα για ολόκληρη την περίοδο. Για παράδειγμα, εάν ο οδηγός περιλαμβανόταν στη σύμβαση για τρία χρόνια και δεν υπήρξαν τροχαία ατυχήματα που συνέβησαν με υπαιτιότητά του, τότε η έκπτωση θα είναι δεκαπέντετοις εκατό και το τιμολόγιο θα είναι ίσο με 0,85.

Σημαντική προϋπόθεση για την απόκτηση εκπτώσεων και την αύξηση της κατηγορίας ατυχημάτων είναι η ένταξη του οδηγού στην ασφάλιση. Αν δεν είναι ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου και δεν περιλαμβάνεται στη λίστα, τότε δεν θα έχει εκπτώσεις.

Επίσης, εάν ένα άτομο δεν έχει συμπεριληφθεί στο συμβόλαιο για έναν ολόκληρο χρόνο, τότε όλες οι εκπτώσεις θα χαθούν.

Έλεγχος του CBM

Για να ελέγξετε τον συντελεστή ασφάλισης, πρέπει να χρησιμοποιήσετε τον επίσημο ιστότοπο της PCA. Η βάση δεδομένων PCA περιέχει όλες τις πληροφορίες σχετικά με τα ασφαλιστικά συμβόλαια OSAGO. Εάν οι ιδιοκτήτες μηχανοκίνητων οχημάτων αγοράζουν ασφαλιστήρια συμβόλαια από αδειοδοτημένες ασφαλιστικές εταιρείες, το σύστημα θα μπορεί να παρέχει τις απαραίτητες πληροφορίες.

Μπορείτε να μάθετε τον συντελεστή ασφάλισης και από ασφαλιστικές εταιρείες. Κατά τη διαδικασία ασφάλισης, ο εργαζόμενος μπορεί να παρέχει αυτές τις πληροφορίες στον πελάτη του.

Στην ασφαλιστική σύμβαση OSAGO, απέναντι από το όνομα του οδηγού, αναγράφεται η κατηγορία του, με τη βοήθειά του μπορείτε να μάθετε την τιμή. Εάν η κατηγορία ατυχημάτων είναι τρία, τότε δεν υπάρχουν εκπτώσεις. Στην τέταρτη τάξη, η έκπτωση θα είναι ίση με πέντε τοις εκατό. Και για κάθε κατηγορία, προστίθεται έκπτωση 5%. Άρα, με την έβδομη κατηγορία ατυχημάτων, η έκπτωση θα είναι τριάντα πέντε τοις εκατό.

Απώλεια εκπτώσεων

Μερικές φορές υπάρχει απώλεια εκπτώσεων και μείωση στην κατηγορία ατυχημάτων. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα άτομο κατά την εκτέλεση της συμφωνίας δεν ελέγχει προσωπικά δεδομένα και δεν βάζει υπογραφές. Οποιοδήποτε λάθος στα προσωπικά δεδομένα θα έχει ως αποτέλεσμα την απώλεια όλων των εκπτώσεων.

Επίσης οι εκπτώσεις χάνονται ανο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου άλλαξε τα δικαιώματα και δεν ειδοποίησε σχετικά την ασφαλιστική εταιρεία. Επίσης, η χρήση ασφαλιστηρίου συμβολαίου με παλιά στοιχεία αποτελεί παράβαση του νόμου. Για να σώσετε την τάξη, πρέπει να πάτε εγκαίρως στο γραφείο του ασφαλιστή και να γράψετε μια αίτηση για αλλαγή προσωπικών δεδομένων. Ο εργαζόμενος θα εκδώσει νέα πολιτική με ενημερωμένα δεδομένα. Αυτή η θεραπεία είναι δωρεάν.

Η δράση του KBM σε διαφορετικές εταιρείες

Συχνά, οι οδηγοί που έχουν διαπράξει τροχαίο ατύχημα μετακινούνται σε άλλη ασφαλιστική εταιρεία, ελπίζοντας ότι οι πληροφορίες για το ατύχημα αποθηκεύονται μόνο στη βάση δεδομένων ενός ασφαλιστή. Στην πραγματικότητα, αυτή είναι μια λανθασμένη υπόθεση. Όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν το ίδιο σύστημα. Απαιτείται να παρέχουν πληροφορίες στη βάση δεδομένων RSA. Επομένως, εάν ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου μετακομίσει σε άλλη εταιρεία, τότε το KBM θα παραμείνει.

Ισχύς

Ποιος παράγοντας ασφάλισης επηρεάζει επίσης κατά τον υπολογισμό των ασφαλίστρων; Κατά τον υπολογισμό της τιμής της ασφαλιστικής σύμβασης χρησιμοποιείται και η ισχύς του αυτοκινήτου. Όσο μεγαλύτερη είναι η ισχύς, τόσο υψηλότερο θα είναι το τιμολόγιο.

n/n	Ισχύς, μετρημένη σε ιπποδύναμη	Ναύλος
1	Έως 50	0, 6
2	πάνω από 50 έως 70	1, 0
3	πάνω από 70 έως 100	1, 1
4	πάνω από 100 έως120	1, 2
5	πάνω από 120 έως 150	1, 4
6	πάνω από 150	1, 6

Όρος πολιτικής

Η τυπική διάρκεια της συμφωνίας είναι δώδεκα μήνες. Αλλά δεν χρειάζονται πάντα οι ιδιοκτήτες ένα αυτοκίνητο κατά τη διάρκεια του έτους. Εάν ένα άτομο χρησιμοποιεί το αυτοκίνητο μόνο κατά τη διάρκεια της σεζόν, για παράδειγμα, το καλοκαίρι, τότε μπορεί να συνάψει συμβόλαιο για τρεις μήνες. Σε αυτή την περίπτωση, το τιμολόγιο θα είναι 0,5. Εάν στο μέλλον ο οδηγός αλλάξει γνώμη, θα μπορεί να παρατείνει τη συμφωνία. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πρέπει να πληρώσει το υπόλοιπο ποσό.

Διάρκεια συμφωνίας	Ναύλος
3 μήνες	0, 5
4	0, 6
5	0, 65
6	0, 7
7	0, 8
8	0, 9
9	0, 95
10 ή περισσότερα	1, 0

Συντελεστής περιορισμού

Σύμφωνα με τη νομοθεσία, εάν ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου θέλει να αγοράσει ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο με λίστα οδηγών, τότε θα εφαρμοστεί το τιμολόγιο 1. Αλλά, όταν επιλέγετε ασφάλιση χωρίς περιορισμό στη λίστα, λαμβάνεται το τιμολόγιο 1, 8.ο συντελεστής ασφάλισης καθορίζεται από τη δυνατότητα χρήσης του οχήματος από οποιονδήποτε οδηγό, ανεξαρτήτως εμπειρίας και ηλικίας. Χρησιμοποιώντας υψηλότερο επιτόκιο, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσπαθούν να αποφύγουν πρόσθετο κόστος.

Συντελεστής ανάλογα με την ηλικία και την εμπειρία

Όσο μεγαλύτερο είναι το άτομο και όσο μεγαλύτερη εμπειρία έχει στην οδήγηση μηχανοκίνητου οχήματος, τόσο φθηνότερη θα είναι η ασφάλιση. Η νομοθεσία έχει θεσπίσει ένα είδος κατωφλίου ίσο με τρία χρόνια. Εάν ένα άτομο οδηγεί αυτοκίνητο για τρία χρόνια και δεν έχει εμπλακεί σε τροχαίο ατύχημα, ο ναύλος θα μειωθεί.

Επίσης, το ποσοστό εξαρτάται από την ηλικία του αρχαρίου. Εάν ο οδηγός έχει φτάσει σε μια ορισμένη ηλικία (είκοσι δύο ετών), τότε ο συντελεστής τιμολόγησης θα μειωθεί. Αυτά τα όρια καθορίστηκαν από ειδικούς με βάση τα στατιστικά στοιχεία ενός τροχαίου ατυχήματος. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, ένα σημαντικό ποσοστό των ατυχημάτων προκαλείται από νεοφερμένους.

Ηλικία/ αρχαιότητα	Ναύλος
Έως 22 ετών με εμπειρία οδήγησης έως 3 ετών	1, 8
Περισσότερα από 22 χρόνια εμπειρία οδήγησης έως και 3 χρόνια	1, 7
Κάτω των 22 ετών με εμπειρία οδήγησης άνω των 3 ετών	1, 6
22+ χρόνια με 3+ χρόνια εμπειρία οδήγησης	1, 0

Βασική τιμή

Το βασικό επιτόκιο ορίζεται από την Κεντρική Τράπεζα. Η τράπεζα έχει δημιουργήσει ένα είδος διαδρόμου που βοηθά τις ασφαλιστικές εταιρείες να αλλάξουν το ποσό. Έτσι, σήμερα οι εταιρείες έχουν το δικαίωμα να επιλέξουν ένα ποσό από 3432 έως 4118 ρούβλια.

Στην πραγματικότητα, σχεδόν όλες οι ασφαλιστικές εταιρείες χρησιμοποιούν τη μέγιστη αξία.

Ο διάδρομος δημιουργήθηκε έτσι ώστε οι εταιρείες να μπορούν να ανταγωνίζονται μεταξύ τους. Με ένα σταθερό ποσό, οι ασφαλιστές δεν μπορούσαν να ανταγωνιστούν για πελάτες.

Όμως εταιρείες που βρίσκονται στη χρηματοπιστωτική αγορά για μεγάλο χρονικό διάστημα και έχουν επαρκή αριθμό πελατών δεν επιδιώκουν να μειώσουν την τιμή του συμβολαίου.

Παράδειγμα

Για να κατανοήσετε τον αλγόριθμο υπολογισμού, είναι απαραίτητο να εξετάσετε τις ενέργειες σε ένα παράδειγμα.

Για παράδειγμα, ο ιδιοκτήτης των κεφαλαίων είναι εγγεγραμμένος στην πόλη Ufa. Διαθέτει ένα Skoda rapid με 125 ίππους. Ο ιδιοκτήτης είναι 55 ετών, η εμπειρία είναι 20 χρόνια (δεν έχουν γίνει ποτέ ατυχήματα). Για να λάβετε το συνολικό ποσό, πρέπει να αντικαταστήσετε τις τιμές στον τύπο.

• Η βασική τιμή θα είναι μέγιστη - 4118 ρούβλια.
• Ο συντελεστής ασφάλισης επικράτειας είναι 1, 8.
• Η ηλικία και η αρχαιότητα επιτρέπουν στον ιδιοκτήτη να λάβει τη μέγιστη έκπτωση του 50%. Σε αυτήν την περίπτωση, το τιμολόγιο θα είναι ίσο με 0, 5.
• Το τιμολόγιο για τον περιορισμό θα είναι ίσο με ένα, αφού μόνο ο ιδιοκτήτης θα περιλαμβάνεται στη σύμβαση.
• Η περίοδος πολιτικής είναι ένα έτος, επομένως το επιτόκιο γίνεται 1.
• Ο συντελεστής για ασφάλιση αυτοκινήτου κατά δύναμη θα καθοριστεί από τον πίνακα και θα είναι ίσος με1, 4.

Premium=41181, 8051, 4=5188, 68 ρούβλια.

Το παράδειγμα δείχνει ότι χάρη στην KBM, ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου μπόρεσε να μειώσει σημαντικά το συνολικό ποσό.

Διαδικτυακή καταμέτρηση

Μπορεί να είναι δύσκολο να υπολογίσετε μόνοι σας το ασφάλιστρο. Για να μην χάνετε χρόνο, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τις επίσημες ιστοσελίδες των ασφαλιστικών εταιρειών ή το σύστημα PCA. Για να λάβετε μια ακριβή απάντηση, θα πρέπει να εισαγάγετε προσωπικά δεδομένα και πληροφορίες για το αυτοκίνητο. Εάν πρέπει να συμπεριλάβετε πολλά άτομα στο συμβόλαιο, τότε θα πρέπει να εισαγάγετε πλήρη στοιχεία σχετικά με αυτά. Επίσης, το σύστημα PCA θα σας βοηθήσει να ελέγξετε τους συντελεστές για ασφάλιση και να κατανοήσετε τις τιμές. Εάν ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου πιστεύει ότι έχει λάθος τιμή KBM, τότε θα μπορεί να γράψει ένα αίτημα. Η Ένωση θα εξετάσει την επιστολή και θα απαντήσει εντός μιας εβδομάδας. Αν πράγματι υπήρξε απώλεια εκπτώσεων, τότε θα αποκατασταθούν.

Πληρωμές

Υπάρχει όριο στις πληρωμές για το ασφαλιστήριο συμβόλαιο OSAGO. Είναι:

• 500000 ρούβλια - για ζωή και υγεία;
• 400.000 ρούβλια - για την αποκατάσταση του οχήματος.

Εάν προέκυψε ένα ασφαλιστικό συμβάν και η ζημιά στον ζημιωθέντα ανήλθε στο μεγαλύτερο ποσό, η εταιρεία θα καταβάλει το μέγιστο δυνατό ποσό των 400.000 ρούβλια. Το υπόλοιπο θα καταβληθεί από τον υπεύθυνο για το ατύχημα.

Το ποσό της πληρωμής δεν εξαρτάται από το μέγεθος του ασφαλίστρου. Δηλαδή, παρά το γεγονός ότι όταν αγοράζει το OSAGO κάποιος πληρώνει περισσότερα, κάποιος λιγότερο, όλοι έχουν το ίδιο όριο.

Συμπέρασμα

Οι ασφαλιστικές πιθανότητες είναι μεγάλεςαξία κατά τον υπολογισμό του τελικού ασφάλιστρου. Υπάρχουν τιμολόγια που δεν μπορούν να αλλάξουν (χωρητικότητα). Υπάρχουν όμως και πολλοί δασμολογικοί συντελεστές, οι οποίοι επηρεάζονται από τους οδηγούς μηχανοκίνητων οχημάτων. Για να μην πληρώσετε υπερβολικά σύμφωνα με την ασφαλιστική σύμβαση OSAGO, πρέπει να συμμορφώνεστε με τους κανόνες και τους κανονισμούς οδικής κυκλοφορίας. Σε καμία περίπτωση δεν πρέπει να εγκαταλείψετε τον τόπο ενός τροχαίου ατυχήματος, καθώς αυτές οι ενέργειες αργότερα θα είναι σημαντικές κατά τον υπολογισμό του συνολικού ποσού. Αξίζει να σημειωθεί ότι οι αστυνομικοί εντός τριών ημερών μπορούν να βρουν άτομο που έφυγε από το σημείο. Τυχόν παράνομες ενέργειες των οδηγών στους δρόμους θα εντοπιστούν και θα οδηγήσουν σε αύξηση του ασφαλίστρου βάσει της ασφαλιστικής σύμβασης OSAGO.

Επίσης, για να μην χάσει ο οδηγός τις συσσωρευμένες εκπτώσεις, πρέπει να περιλαμβάνεται στη λίστα με το ασφαλιστικό συμβόλαιο κάθε χρόνο. Διαφορετικά, όλες οι εκπτώσεις θα χαθούν και η τάξη θα μειωθεί σε 3.