Η μέση αγοραία αξία του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου της Κεντρικής Τράπεζας: πού μπορείτε να μάθετε πώς να υπολογίσετε

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Η μέση αγοραία αξία του πλήρους κόστους ενός καταναλωτικού δανείου της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι ένα αναγκαστικό μέτρο για τη ρύθμιση των τραπεζικών τόκων δανείων μεταξύ των πιστωτικών ιδρυμάτων. Σκοπός της καινοτομίας είναι να μειωθεί η επιβάρυνση των δανειοληπτών υποχρεώνοντας τις τράπεζες να τηρούν τους περιορισμούς. Παρά το γεγονός ότι ένα τέτοιο μέτρο υπάρχει εδώ και αρκετά χρόνια, πολλοί άνθρωποι γνωρίζουν ελάχιστα τι είναι, γιατί χρειάζεται και ποιες είναι οι συνέπειες της εφαρμογής του.

Τι είναι

Η μέση αγοραία αξία του πλήρους κόστους ενός καταναλωτικού δανείου είναι το άθροισμα όλων των πληρωμών από τον οφειλέτη κατά τη διάρκεια ζωής του δανείου. Αυτή η αξία περιλαμβάνει, εκτός από το ποσό του χρέους και το κόστος του, το κόστος της γραφειοκρατίας, τις προμήθειες και το κόστος ασφάλισης καταθέσεων.

Το κύριο καθήκον που επιλύει η Κεντρική Τράπεζα με αυτόν τον τρόπο είναι να αποτρέψει την υποδούλωση ατόμων από διάφορους πιστωτικούς οργανισμούς, οι οποίοι, ενόψει του χαμηλού χρηματοοικονομικού αλφαβητισμού του πληθυσμού και του ατελούς ανταγωνισμού στην αγορά καταναλωτικών δανείωναποδείχθηκε δυνατό.

Πώς να υπολογίσετε

Ως βάση για τον υπολογισμό της μέσης αγοραίας αξίας του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου, η Κεντρική Τράπεζα χρησιμοποιεί δεδομένα από περίπου εκατό τράπεζες. Ωστόσο, κάθε τύπος πιστωτικού ιδρύματος έχει τις δικές του αξίες. Ο υπολογισμός λαμβάνει επίσης υπόψη τους σκοπούς για τους οποίους εκδίδεται το δάνειο.

Έτσι, για την αγορά αυτοκινήτων (δάνειο αυτοκινήτου) ορίζεται μια τιμή, για την αγορά ηλεκτρονικών ειδών ευρείας κατανάλωσης με πίστωση - άλλη. Ο υπολογισμός λαμβάνει υπόψη το μέγεθος του δανείου και τη διάρκεια για την οποία εκδίδεται, καθώς και πόσο συχνά θα πραγματοποιούνται πληρωμές. Από την πλευρά του, ο δανειολήπτης μπορεί να πραγματοποιήσει τον υπολογισμό μόνος του, χρησιμοποιώντας τον ακόλουθο τύπο:

TCP=ποσό δανείου + έξοδα διεκπεραίωσης, ασφάλιση + υπερπληρωμή δανείου.

Εάν ο δανειολήπτης έκανε έναν υπολογισμό και αποδείχθηκε ότι η τράπεζα ή οποιοσδήποτε άλλος οργανισμός από τον οποίο πήρε δάνειο υπερέβη το όριο που αναφέρεται στον ιστότοπο της Κεντρικής Τράπεζας κατά περισσότερο από το ένα τρίτο, έχει το δικαίωμα να υποβάλει αίτηση είτε στην τράπεζα είτε στο δικαστήριο με αίτημα αναθεώρησης των όρων της δανειακής σύμβασης. Όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται να τηρούν τη μέση αγοραία αξία του συνολικού κόστους ενός δανείου από την Τράπεζα της Ρωσίας, εάν θέλουν να διατηρήσουν την άδεια τους και να συνεχίσουν να εργάζονται.

Πού να μάθετε

Το μέγεθος της αποδεκτής τιμής βρίσκεται στα περιοδικά (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) και στον ιστότοπο της Τράπεζας. Δημοσιεύονται επίσης για τους πόρους των εμπορικών τραπεζών, αλλά τέτοιες πληροφορίες ενδέχεταιπροκαλούν αμφιβολίες, δεδομένου ότι αυτά τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συχνά επωφελούνται από τον οικονομικό αναλφαβητισμό των δανειοληπτών.

Ο ιστότοπος περιέχει κανονιστικές τιμές για κάθε τύπο πιστωτικού οργανισμού. Τα επιτόκια επανυπολογίζονται ανά τρίμηνο. Αυτό σημαίνει ότι η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας δημοσιεύει δεδομένα για το μέγεθος της μέγιστης επιτρεπόμενης τιμής στον ιστότοπό της κάθε τέσσερις μήνες.

Λόγοι για τόσο αυστηρό έλεγχο

Η ανάγκη αυστηρής ρύθμισης της μέσης αγοραίας αξίας του συνολικού κόστους ενός δανείου προέκυψε λόγω καταχρήσεων στον τομέα του δανεισμού. Η επιβολή από τις τράπεζες κρυφών προσαυξήσεων, προμηθειών, ασφάλισης και άλλων πληρωμών στους δανειολήπτες οδηγεί σε αύξηση του κόστους του δανείου.

Σε ένα περιβάλλον φθίνουσας αγοραστικής δύναμης, τέτοιοι παράγοντες οδηγούν σε αυξημένο κίνδυνο παραβατικότητας εκ μέρους του δανειολήπτη. Η αύξηση των απλήρωτων πληρωμών είναι μία από τις κύριες απειλές για τη σταθερότητα του τραπεζικού συστήματος. Η Τράπεζα της Ρωσίας έπρεπε να περιορίσει τις «όρεξεις» των πιστωτικών ιδρυμάτων με τέτοια σκληρά ρυθμιστικά μέτρα.

Οι ισχυρότεροι περιορισμοί έπρεπε να επιβληθούν στους οργανισμούς μικροχρηματοδότησης. Για τη ρωσική χρηματοπιστωτική αγορά, αυτός ο τύπος πιστωτικού ιδρύματος είναι αρκετά νέος, επομένως τυγχάνουν ιδιαίτερης προσοχής από την Κεντρική Τράπεζα. Και παρόλο που η μέση αγοραία αξία του πλήρους κόστους ενός δανείου από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για αυτόν τον τύπο πιστωτικών υπηρεσιών είναι υψηλότερη από ό,τι για άλλους παρόμοιους οργανισμούς, υπόκεινται σε πρόσθετους περιορισμούς όχι μόνοσχετικά με το ύψος των τόκων, αλλά και το ύψος των υπερπληρωμών για το έτος, με βάση το μέγεθος του δανείου.

Ιδιαιτερότητες νομικής ρύθμισης

Το κύριο ρυθμιστικό νομικό έγγραφο είναι ο νόμος «για την καταναλωτική πίστη». Σύμφωνα με το κείμενο του νόμου, αυτή η παράμετρος πρέπει να υπολογίζεται ανά τρίμηνο για κάθε τύπο πιστωτικού ιδρύματος.

Τα αποτελέσματα δημοσιεύονται στον επίσημο ιστότοπο ή στο Δελτίο. Με τη σειρά τους, τα εμπορικά πιστωτικά ιδρύματα υποχρεούνται να τηρούν τα πρότυπα που καθορίζονται στο έγγραφο. Σύμφωνα με τον νόμο αυτό, οι τράπεζες δεν έχουν το δικαίωμα να υπερβαίνουν τη μέση αγοραία αξία του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου της Κεντρικής Τράπεζας κατά περισσότερο από το 1/3 αυτού που αναγράφεται στον ιστότοπο της Κεντρικής Τράπεζας. Δηλαδή, εάν η τιμή οριστεί στο 30%, τότε το μέγιστο ποσοστό απόκλισης δεν είναι μεγαλύτερο από 10%. Περιλαμβάνουν τα έξοδα του δανειολήπτη για ασφάλιση, προμήθειες και άλλες συναφείς πληρωμές. Ο νόμος ισχύει για όλα τα είδη πιστωτικών ιδρυμάτων. Κάθε ένα από αυτά έχει το δικό του διάδρομο ποσοστού.

Τι σημαίνει αυτό για τον δανειολήπτη

Για τον δανειολήπτη, αυτό σημαίνει επίσης ότι μπορεί να υπολογίζει στο γεγονός ότι το συνολικό ποσό του δανείου που έχει λάβει, ακόμη και αν υπάρχει καθυστέρηση, δεν θα υπερβαίνει ένα ορισμένο ποσό που έχει καθορίσει η Κεντρική Τράπεζα. Μπορεί να είναι σίγουρος ότι η τράπεζα δεν θα έχει το δικαίωμα να του επιβάλει υπηρεσίες, το ύψος των οποίων, μαζί με το κύριο χρέος, θα υπερβαίνει τη μέση αγοραία αξία του συνολικού κόστους ενός καταναλωτικού δανείου της Κεντρικής Τράπεζας. Ωστόσο, αυτό σημαίνει επίσης ότι οι τράπεζες είναι πιο πιθανό να αυστηροποιήσουν τις απαιτήσεις για τους δανειολήπτες,που μπορεί να οδηγήσει σε απόρριψη ενός οφειλέτη που έχει πολλά δάνεια και θέλει να αναλάβει ένα άλλο.