Πώς να υπολογίσετε ένα διαφοροποιημένο δάνειο;

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Τα προϊόντα δανείου είναι δημοφιλή στον πληθυσμό. Τα τραπεζικά γραφεία προσφέρουν διαφορετικούς όρους, αλλά σε κάθε περίπτωση, ο υποψήφιος πελάτης θα πρέπει να επιστρέψει όχι μόνο το ποσό του δανείου, αλλά και τους δεδουλευμένους τόκους. Από τη μία, φαίνεται ότι όλα είναι απλά. Ωστόσο, δεν γνωρίζουν όλοι οι πελάτες ποια είναι η διαφορά μεταξύ μιας πρόσοδος και ενός διαφοροποιημένου δανείου. Επιπλέον, πολλοί δεν εμβαθύνουν στους όρους της σύμβασης και δεν γνωρίζουν καν πώς γίνονται οι πληρωμές. Ας ορίσουμε τη διαφορά.

Annuity

Η ιδιαιτερότητα αυτού του τρόπου αποπληρωμής δανείων είναι ότι καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου, το ποσό των πληρωμών παραμένει αμετάβλητο. Στην πραγματικότητα, αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης θα αποπληρώσει το χρέος του σε ίσα ποσά πληρωμών, που θα περιλαμβάνουν μέρος του δανείου,καθώς και των δεδουλευμένων τόκων.

Όπως ένα διαφοροποιημένο δάνειο, ένα δάνειο προσόδων έχει ορισμένα πλεονεκτήματα. Συγκεκριμένα, συνίστανται στο γεγονός ότι καθ' όλη τη διάρκεια της περιόδου πρέπει να πληρώσετε το ίδιο ποσό. Αυτό εξοικονομεί τον πελάτη από το να χρειάζεται να κάνει πρόσθετους υπολογισμούς. Επιπλέον, ο δανειολήπτης μπορεί να χρησιμοποιήσει την υπηρεσία αυτόματης αποπληρωμής, χάνοντας την ανάγκη να καταθέσει κεφάλαια κατά την ημερομηνία λήξης.

Διαφοροποιημένο δάνειο

Αυτό είναι ένα απίστευτα σπάνιο προϊόν. Μόνο λίγοι οργανισμοί που είναι παρόντες στην αγορά καταναλωτικών δανείων είναι έτοιμοι να το προσφέρουν στους δικούς τους πελάτες. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι αποφέρει κάποιο οικονομικό όφελος στους πιθανούς πελάτες, αλλά ταυτόχρονα μειώνει τα κέρδη του τραπεζικού οργανισμού.

Η διαφοροποιημένη αποπληρωμή δανείου έχει ένα σημαντικό χαρακτηριστικό. Συνίσταται στο γεγονός ότι κάθε μήνα το ποσό πληρωμής θα μειώνεται. Αντίστοιχα, η μεγαλύτερη οικονομική επιβάρυνση θα πέσει στον πελάτη στην αρχή της αποπληρωμής. Ωστόσο, κάθε μήνα η πιστωτική επιβάρυνση θα μειώνεται. Ένα παρόμοιο χαρακτηριστικό συνδέεται με τις αρχές υπολογισμού των τόκων επί του χρέους. Ωστόσο, θα μιλήσουμε για τους υπολογισμούς παρακάτω.

Λειτουργίες

Κάθε τραπεζικό προϊόν έχει τα δικά του χαρακτηριστικά. Εάν υπολογίσετε ένα διαφοροποιημένο δάνειο, γίνεται σαφές γιατί το ποσό των πληρωμών αλλάζει από μήνα σε μήνα.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι θα πραγματοποιείτε την εξόφληση της κύριας οφειλής εξίσου συχνά. Και η διαφορά στα ποσάθα σχετίζεται με τη μεταβολή των δεδουλευμένων τόκων. Εξάλλου, με κάθε επόμενη πληρωμή, το χρέος σας θα μειώνεται. Μαζί με αυτό και το ποσό των δεδουλευμένων τόκων. Ο πελάτης θα πρέπει να ακολουθεί ανελέητα το πρόγραμμα πληρωμών ή να επικοινωνήσει με την τράπεζα. Ένα διαφοροποιημένο δάνειο αλλάζει συνεχώς το ποσό της πληρωμής που πρέπει να αποπληρωθεί. Ο πελάτης πρέπει να γνωρίζει ακριβώς πόσα πρέπει να καταθέσει.

Φόρτωση πίστωσης

Εάν επιλεγεί παρόμοια μέθοδος υπολογισμού των τόκων, τότε ο δυνητικός πελάτης πρέπει να είναι σίγουρος για τις δικές του οικονομικές δυνατότητες. Οι πληρωμές θα είναι εντυπωσιακές. Κατά κανόνα, τους πρώτους μήνες είναι είκοσι ή περισσότερο τοις εκατό υψηλότερες από τις πληρωμές που ορίζονται στο πλαίσιο του καθεστώτος προσόδων.

Ωστόσο, η κατάσταση θα αλλάξει σταδιακά προς όφελος του πελάτη και η οικονομική επιβάρυνση θα μειωθεί και θα είναι μικρότερη από ό,τι με ένα δάνειο προσόδου. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο το διαφοροποιημένο μπορεί να είναι προτιμότερο για ορισμένους πελάτες.

Ομοιότητες και διαφορές

Όπως μπορείτε να δείτε, τόσο οι προσόδους όσο και οι διαφοροποιημένες πληρωμές έχουν πολλά κοινά. Αυτό γίνεται σαφές αν εμβαθύνετε στη δομή καθενός από αυτά. Και οι δύο πληρωμές περιλαμβάνουν μέρος του κύριου χρέους, καθώς και δεδουλευμένους τόκους. Ωστόσο, υπάρχουν πολλές διαφορές.

Οι πληρωμές προσόδων περιλαμβάνουν την αποπληρωμή του χρέους από τον δανειολήπτη σε ίσες δόσεις. Αυτό σας επιτρέπει να κατανέμετε ομοιόμορφα το πιστωτικό βάρος για ολόκληρη την περίοδο με τη σταδιακή αποπληρωμή του κεφαλαίου, καθώς και των δεδουλευμένων τόκων. Ωστόσο, αυτό το πλεονέκτημα είναι στην πραγματικότηταμετατρέπεται σε σημαντικό μειονέκτημα για τον δανειολήπτη. Με ένα σύστημα αποπληρωμής προσόδων, η υπερπληρωμή είναι πολύ υψηλότερη. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η αποπληρωμή του κύριου χρέους είναι απίστευτα αργή, κάτι που είναι επωφελές για τον τραπεζικό οργανισμό, αλλά όχι για τον οφειλέτη.

Η διαφοροποιημένη πληρωμή δανείου είναι πιο επωφελής για τον οφειλέτη. Ωστόσο, αυτό είναι γνωστό στους τραπεζικούς οργανισμούς, επομένως δάνεια με τέτοιους όρους εκδίδονται εξαιρετικά σπάνια. Επιπλέον, πρέπει να καταλάβετε ότι κατά την αρχική περίοδο αποπληρωμής του δανείου, ο δανειολήπτης έχει αυξημένη επιβάρυνση. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι η μηνιαία πληρωμή περιλαμβάνει σταθερό μέρος της κύριας οφειλής, καθώς και δεδουλευμένους τόκους, οι οποίοι θα μειώνονται με κάθε δόση.

Να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι οι περισσότερες από τις υπάρχουσες τραπεζικές επιχειρήσεις θα σας προσφέρουν ένα πρόγραμμα πληρωμής δανείου προσόδου. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι ένα τέτοιο σχέδιο υπόσχεται μεγαλύτερα κέρδη και επίσης δημιουργεί ευκολία στους υπολογισμούς. Εξάλλου, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής παραμένει αμετάβλητο καθ' όλη τη διάρκεια του δανείου.

Ποιο είναι καλύτερο;

Αξίζει να σημειωθεί ότι ένα διαφοροποιημένο δάνειο είναι λιγότερο επικερδές για τους τραπεζικούς οργανισμούς από ένα ετήσιο δάνειο. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι στην αρχή της αποπληρωμής του χρέους, ο πελάτης πραγματοποιεί πληρωμές, οι οποίες ως επί το πλείστον αποτελούνται από δεδουλευμένους τόκους. Παράλληλα, η αποπληρωμή του κύριου χρέους γίνεται με εξαιρετικά αργούς ρυθμούς. Συνεπώς, όσο υψηλότερο είναι το χρέος, τόσο περισσότεροι τόκοι μπορούν να χρεωθούν.

Δάνειο προσόδων επιτρέπει στην τράπεζακερδίστε περισσότερα από τη διαφοροποιημένη πίστωση. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο η συντριπτική πλειονότητα των εταιρειών που υπάρχουν στην αγορά καταναλωτικού δανεισμού προσφέρουν αυτήν τη μέθοδο αποπληρωμής.

Τι να επιλέξετε;

Τώρα ξέρετε τι είναι η διαφοροποιήσιμη πληρωμή δανείου και μπορείτε να της δώσετε προτίμηση. Ωστόσο, στην πράξη, να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι οι περισσότερες τράπεζες θα αρνηθούν να σας χορηγήσουν δάνειο με τέτοιους όρους.

Επιπλέον, μην νομίζετε ότι η υπερπληρωμή με ένα τέτοιο πρόγραμμα είναι πάντα χαμηλότερη. Όταν κάνετε μια επιλογή, πρώτα απ 'όλα, πρέπει να λάβετε υπόψη τη συγκεκριμένη προσφορά. Είναι πιθανό ένα δάνειο προσόδων να μπορεί να σας προσφέρει το πιο ευνοϊκό επιτόκιο.

Είναι εξίσου σημαντικό να λάβετε υπόψη τις δικές σας δυνατότητες. Σε τελική ανάλυση, δεν θα μπορέσει κάθε δυνητικός πελάτης να αντεπεξέλθει στην αυξημένη πιστωτική επιβάρυνση. Γι' αυτό θα πρέπει να διαβάσετε την παρακάτω παράγραφο εκ των προτέρων.

Πώς να υπολογίσετε ένα διαφοροποιημένο δάνειο;

Αυτή είναι μια σημαντική ερώτηση για πιθανούς δανειολήπτες που σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν αυτό το πρόγραμμα αποπληρωμής. Πρέπει να ειπωθεί ότι το καθεστώς διακανονισμού για διαφοροποιημένες πληρωμές δεν είναι απλό. Ας προσπαθήσουμε να το καταλάβουμε.

Το κύριο χαρακτηριστικό είναι ότι για κάθε επόμενη πληρωμή πρέπει να υπολογίσετε εκ νέου το ποσό. Άλλωστε θα αλλάζει συνεχώς. Ο τύπος υπολογισμού αποτελείται από δύο μέρη.

Κύριο υπόλοιπο / Αριθμός περιόδων + Κύριο υπόλοιπο Επιτόκιο / 10012

Αρχικά, ας υπολογίσουμε το πρώτο μέρος. Για να το κάνετε αυτό, πρέπει να γνωρίζετε το υπόλοιπο του χρέους, καθώς και την υπολειπόμενη περίοδο πληρωμής, ή μάλλον τον αριθμό των πληρωμών που πρέπει να γίνουν.

Υποθέστε ότι το υπόλοιπο του χρέους είναι 10.000 ρούβλια, το οποίο πρέπει να πληρωθεί εντός δέκα μηνών. Τότε το αποτέλεσμα των υπολογισμών θα είναι 1000.

Στη συνέχεια υπολογίζουμε το δεύτερο μέρος του τύπου, αφού καθορίσουμε τα δεδομένα. Σε αυτή την περίπτωση θα χρειαστεί μόνο το επιτόκιο, αφού γνωρίζουμε ήδη το υπόλοιπο της κύριας οφειλής. Οι αριθμοί 10012 υπάρχουν για τον υπολογισμό της μηνιαίας πληρωμής.

Έτσι, εάν το επιτόκιο είναι υπό όρους δέκα τοις εκατό, τότε θα είναι εύκολο να υπολογιστεί χρησιμοποιώντας το δεύτερο μέρος του τύπου διαφορικού δανείου.

10 00018 / 10012

Σύμφωνα με τα αποτελέσματα των υπολογισμών, παίρνουμε 150. Αυτό είναι το ποσό των δεδουλευμένων τόκων.

Μένει μόνο να αθροιστούν τα αποτελέσματα και των δύο μερών. Προσθέτουμε 1000 και 150. Ως αποτέλεσμα, ανακαλύπτουμε ότι το ποσό της τρέχουσας πληρωμής είναι 1150 ρούβλια. Πρέπει να θυμόμαστε ότι αυτό το ποσό δεν είναι σταθερό και η επόμενη πληρωμή θα είναι ελαφρώς χαμηλότερη. Ωστόσο, θα πρέπει να υπολογιστεί εκ νέου.