Οικονομικό σούπερ μάρκετ: χαρακτηριστικά δραστηριότητας και προοπτικές ανάπτυξης

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Ο κλάδος των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών είναι ένα επικερδές αλλά εξαιρετικά ανταγωνιστικό περιβάλλον. Οι εταιρείες εδώ προσπαθούν να παρέχουν στους πελάτες μια πιο ολοκληρωμένη και ενημερωμένη γκάμα υπηρεσιών. Οι επιλογές που προσφέρουν οι τράπεζες δεν θεωρούνται πλέον εξαντλητικές σήμερα. Μια νέα μορφή οργάνωσης κερδίζει δημοτικότητα - το οικονομικό σούπερ μάρκετ. Στο άρθρο θα αναλύσουμε τι είναι, ποια είναι τα χαρακτηριστικά του, ποιες υπηρεσίες παρέχονται. Ας συζητήσουμε αν υπάρχουν προοπτικές για την ανάπτυξη τέτοιων οικονομικών μορφών στη Ρωσία.

Τι είναι αυτό;

Χρηματοοικονομικό σούπερ μάρκετ - ένα τμήμα ενός πιστωτικού, χρηματοπιστωτικού ιδρύματος που προσφέρει ένα πλήρες φάσμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και προϊόντων. Η τραπεζική έρχεται πρώτη. Αλλά εκτός από αυτά, είναι διαθέσιμες επενδύσεις, συμβουλές και ασφάλιση.

Ο κύριος στόχος των χρηματοοικονομικών σούπερ μάρκετ είναι να διευκολύνουν τους πολίτες να αποκτούν χρηματοοικονομικά προϊόντα και υπηρεσίες. Οι δημιουργοί θέλουν επίσης να κάνουν τη διαμονή των πελατών σε τέτοιους οργανισμούς όσο το δυνατόν πιο άνετη: μείωση του χρόνου αναμονής, μείωση των χρημάτων που δαπανώνται.

Ταξινόμηση

Αν και τα οικονομικά σούπερ μάρκετ παρουσιάζονταικαθολικά ιδρύματα, στην παγκόσμια πρακτική είναι σημαντικό να τα χωρίζουμε ανά τομείς δραστηριότητας:

• Εργασία με επενδυτικά προϊόντα.
• Απασχόληση στον ασφαλιστικό κλάδο.
• Υπηρεσίες λιανικής τραπεζικής.

Κατά κανόνα, η διαίρεση πραγματοποιείται κατά μήκος του επικρατούντος φορέα της καθολικής εταιρείας.

Σκοποί Δημιουργίας

Τα χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ δημιουργούνται για συγκεκριμένους σκοπούς:

• Αποκτήστε μια ένωση που λειτουργεί καλά, μια μεγάλη εταιρεία που παρέχει χρηματοοικονομικά προϊόντα.
• Ανταλλάξτε βάσεις δεδομένων πελατών μεταξύ διαφορετικών τομέων δραστηριότητας ενός τέτοιου σούπερ μάρκετ.
• Εξοικονομήστε μετρητά αυξάνοντας την κλίμακα. Για παράδειγμα, για να μειώσετε τον αριθμό των εργασιών με διπλότυπες λειτουργίες υπηρεσίας.
• Για να ελαχιστοποιήσετε το κόστος της διαφήμισης και της εξερεύνησης νέων τμημάτων της αγοράς. Στην περίπτωση ενός χρηματοοικονομικού σούπερ μάρκετ, ο ιδρυτής του μπορεί ταυτόχρονα να προωθήσει πολλές υπηρεσίες και προϊόντα ταυτόχρονα.

Αναδυόμενες τάσεις

Γιατί εμφανίστηκαν τα χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ Tinkoff και άλλα παρόμοια; Είναι όλα σχετικά με τις παγκόσμιες τάσεις:

• Ένταση του ανταγωνισμού μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Είναι ιδιαίτερα αισθητή στα πιο κερδοφόρα τμήματα της τραπεζικής δραστηριότητας.
• Απαραίτητη προϋπόθεση για την επιβίωση των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων είναι η ενοποίησή τους.
• Απλοποίηση της νομοθετικής σφαίρας πολλών κρατών. Ειδικότερα, παλαιότεροι νόμοιορισμένα κράτη απαγόρευσαν στα πιστωτικά ιδρύματα να παρέχουν εμπορικές υπηρεσίες.

Τι συμβαίνει στον κόσμο;

Έτσι, τα οικονομικά σούπερ μάρκετ της ETP GPB (πλατφόρμες ηλεκτρονικών συναλλαγών της Gazprombank) δεν εμφανίστηκαν τυχαία, αλλά υπό την επίδραση των περιστάσεων. Σήμερα, οι τράπεζες πρέπει να δημιουργήσουν ισχυρούς ενοποιημένους χρηματοοικονομικούς μεσάζοντες που θα είναι σε θέση να προσφέρουν στον πληθυσμό ένα ευρύ φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών. Ταυτόχρονα, επιλέγονται προγράμματα ανάπτυξης επιχειρήσεων λιανικής για τη μείωση του περιθωρίου επιτοκίου και την προσέλκυση μεγάλων εταιρικών πελατών.

Τέτοιοι χρηματοοικονομικοί μεσάζοντες προσπαθούν να τραβήξουν την προσοχή των πελατών, αποκαλώντας τους εαυτούς τους καθολικά χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ. Είναι σε θέση να προσφέρουν μια ολοκληρωμένη, ατομική προσέγγιση. Δηλαδή, αυξάνουν στο μέγιστο τον όγκο των κοινών πωλήσεων τραπεζικών και μη τραπεζικών προϊόντων.

Σήμερα, τέτοια μοντέλα χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων αναπτύσσουν γρήγορα τις δικές τους αλυσίδες λιανικής, βελτιώνουν την ποιότητα της εξυπηρέτησης των πελατών, επεκτείνουν τη λίστα των παρεχόμενων υπηρεσιών και εξερευνούν νέους τομείς δραστηριότητας.

Τα πιο ανεπτυγμένα χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ λειτουργούν εδώ:

• ΗΠΑ.
• Πολιτεία Μπενελούξ.
• Νότια Ευρώπη.
• Ιαπωνία.

Βασικές μορφές οργάνωσης

Υπάρχουν επίσης πολλές κύριες μορφές εμφάνισης και ανάπτυξης μιας τέτοιας μορφής χρηματοοικονομικής οργάνωσης όπως ένα χρηματοπιστωτικό σούπερ μάρκετ:

• κοινοπραξία. Ένας τέτοιος οργανισμός αποτελείται από μια τράπεζα, μια ασφαλιστική εταιρεία και μια εταιρεία επενδύσεων.
• Αυτό το μοντέλο ενός ιδρύματος βασίζεται σε μια στρατηγική συμμαχία, μια συμφωνία διανομής. Η τράπεζα εδώ θα λειτουργεί ως κανάλι για την πώληση ορισμένων τυποποιημένων προϊόντων. Μπορεί να είναι OSAGO, μετοχές αμοιβαίων κεφαλαίων κ.λπ.
• Η τράπεζα είναι σε κάποιο βαθμό ο ιδιοκτήτης μιας επενδυτικής ή ασφαλιστικής εταιρείας.
• Η τράπεζα δημιουργεί μια νέα ασφαλιστική εταιρεία.
• Δημιουργείται ένα ποιοτικά νέο οικονομικό σούπερ μάρκετ. Έχει τη δυνατότητα να προσφέρει μια μεγάλη ποικιλία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών και χρηματοοικονομικών προϊόντων κάτω από ένα μόνο εμπορικό σήμα.

Μια θέση στη σύγχρονη οικονομία

Φαίνεται ότι το οικονομικό σούπερ μάρκετ είναι ένα νέο εξελικτικό στάδιο του τραπεζικού συστήματος. Αλλά την ίδια στιγμή, πολλοί κορυφαίοι οικονομολόγοι πιστεύουν ότι ένα τέτοιο μοντέλο είναι απαράδεκτο στις τρέχουσες συνθήκες οικονομικής ανάπτυξης.

Η κύρια δυσκολία στην εφαρμογή του συνδέεται ακριβώς με το εκτεταμένο φάσμα των παρεχόμενων υπηρεσιών. Ένας οργανισμός που είναι ταυτόχρονα επένδυση, εμπορική τράπεζα, ασφαλιστική εταιρεία, hedge fund είναι δύσκολο να διαχειριστεί. Είναι μάλλον δύσκολο να βρεις έναν σκηνοθέτη που να μπορεί να διαχειριστεί πλήρως μια τέτοια ποικιλία διανυσμάτων, να τα ελέγξει.

Μετά την έναρξη λειτουργίας των πρώτων χρηματοοικονομικών σούπερ μάρκετ, αυτό το πρόβλημα αποκαλύφθηκε, προέκυψε η ιδέα της πρόσληψης πολλών διευθυντών ταυτόχρονα - για κάθε μια από τις δραστηριότητες. Αλλά ταυτόχρονα, θα πρέπει να γνωρίζουν ο ένας τις υποθέσεις του άλλου, σε κοινάσυναντήσεις για επίλυση προβλημάτων. Ωστόσο, αυτό το σύστημα είναι μάλλον αναποτελεσματικό στην πράξη.

Ιστορία του μοντέλου στον κόσμο

Αυτή η φράση άρχισε να χρησιμοποιείται τη δεκαετία του 1980. Όμως τα πρώτα χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ εμφανίστηκαν τη δεκαετία του 1920 στις Ηνωμένες Πολιτείες. Το πρώτο μισό του 20ου αιώνα ήταν δυσμενές για αυτή τη μορφή οργάνωσης - οι αμερικανικοί νόμοι απαγόρευαν στα πιστωτικά ιδρύματα να συνδυάζουν οικονομικές και εμπορικές δραστηριότητες. Ο περιορισμός άρθηκε μόλις το 1999.

Στην Ευρώπη, τα σούπερ μάρκετ χρηματοπιστωτικών πιστώσεων αναγνωρίστηκαν λίγο νωρίτερα - τη δεκαετία του 1980.

Ιστορία του μοντέλου σε RF

Στη Ρωσία, το ενδιαφέρον για αυτό το μοντέλο χρηματοοικονομικής οργάνωσης εμφανίστηκε τη δεκαετία του 1990. Για παράδειγμα, το "Finam" καθόρισε για τον εαυτό του μια τέτοια μορφή ως η κύρια το 1997. Το 2002, η Uralsib ανακοίνωσε δημόσια τη μετάβαση σε ένα μοντέλο χρηματοοικονομικών σούπερ μάρκετ. Μια άλλη μεγάλη εγχώρια τράπεζα, η VTB, ακολούθησε το παράδειγμά της.

Αλλά ακόμα, τα χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ στη Ρωσία βρίσκονται ακόμη στο αρχικό στάδιο της συγκρότησής τους. Αυτές οι μορφές χρηματοπιστωτικών οργανισμών που υπάρχουν σήμερα στη Ρωσική Ομοσπονδία μπορούν να αποδοθούν σε αυτό το μοντέλο μάλλον υπό όρους. Το γεγονός είναι ότι κάθε εκπρόσωπος αυτού του τμήματος κατανοεί τον όρο "οικονομικό σούπερ μάρκετ" μάλλον μεμονωμένα. Οι ακόλουθες ερμηνείες είναι κοινές:

• Holding, που αποτελείται από διαφοροποιημένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Μπορούν να είναι εταιρείες διαχείρισης και μεσιτείας, τράπεζες, ιδιωτικά συνταξιοδοτικά ταμεία, ασφαλιστικές εταιρείες κ.λπ.
• Αντιπρόσωποι πολλών συνδυασμένων εταιρειών.
• Ξεχωριστές τράπεζες,τα οποία ονομάζονται χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ λόγω του γεγονότος ότι παρέχουν ταυτόχρονα υπηρεσίες μεσιτείας, διαχείρισης καταπιστεύματος, παρέχουν μερίδια αμοιβαίων κεφαλαίων στο πλαίσιο των δικών τους πρακτορείων.

Δεν είναι ασυνήθιστο για διάφορα πιστωτικά ιδρύματα να δίνουν στον εαυτό τους ένα τέτοιο όνομα για χάρη μιας «κόκκινης λέξης», ελκυστικής διαφήμισης.

Μέχρι στιγμής, δεν υπάρχουν οικονομικά σούπερ μάρκετ στο Κίροφ, τη Μόσχα και άλλες ρωσικές πόλεις, με βάση την παραδοσιακή κατανόηση της λέξης. Υπάρχουν καθολικές τράπεζες που μπορούν να προσφέρουν μια ποικιλία χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών.

Ιδρυματικά οφέλη

Η δημιουργία οικονομικών σούπερ μάρκετ έχει ως αποτέλεσμα τα ακόλουθα πλεονεκτήματα για τους ιδρυτές:

• Αύξηση των πωλήσεων λόγω της ολοκληρωμένης ανάπτυξης των αλυσίδων λιανικής.
• Αυξημένες προσαυξήσεις προμήθειας.
• Αύξηση στις βάσεις πελατών.

Για τους επισκέπτες τέτοιων οργανισμών, τα πλεονεκτήματα είναι τα εξής:

• Μεγάλη γκάμα υπηρεσιών και προϊόντων, πληθώρα επιλογών.
• Σύνθετη, ατομική προσέγγιση.
• Ενιαία πρότυπα ποιότητας για όλους τους φορείς υπηρεσιών.
• Εξοικονόμηση χρόνου και χρημάτων.

Το πρόβλημα των σύγχρονων οικονομικών σούπερ μάρκετ

Τα πρώτα οικονομικά σούπερ μάρκετ στο Kirov, τη Μόσχα και άλλες πόλεις της Ρωσίας δεν είναι τέτοια στην αρχική ερμηνεία αυτής της έννοιας.

Με την πρώτη ματιά, αυτό το μοντέλο υπόσχεται μόνο θετικά - ποικίλη γκάμα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, γρήγορη εξυπηρέτηση πελατών,εξοικονόμηση χρημάτων και χρόνου. Αλλά τα σύγχρονα ρωσικά χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ αντιμετωπίζουν επίσης μια ολόκληρη σειρά δυσκολιών:

• Δυσπιστία του πληθυσμού. Οι Ρώσοι πολίτες εξακολουθούν να είναι καχύποπτοι για το ενδεχόμενο να ανοίξουν λογαριασμό συνταξιοδότησης, να λάβουν δάνειο και να ασφαλίσουν την περιουσία τους σε ένα μέρος.
• Η δραστηριότητα τέτοιων μοντέλων χρηματοπιστωτικών οργανισμών είναι κατάλληλη για μεγάλες ομοσπονδιακές πόλεις. Αλλά όσον αφορά τους μικρούς οικισμούς, τις αγροτικές περιοχές, τις μονοβιομηχανικές πόλεις, εδώ τα οικονομικά σούπερ μάρκετ δεν θα γίνουν σύντομα επίκαιρα. Η επιτυχία μιας τέτοιας επιχείρησης εξαρτάται σε μεγάλο βαθμό από το εισόδημα του πληθυσμού, την ικανότητά του να αποκτά τέτοια χρηματοοικονομικά προϊόντα.
• Έλλειψη ειδικευμένου προσωπικού. Τα χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ προσφέρουν εξατομικευμένες υπηρεσίες. Αντίστοιχα, για κάθε φορέα εδώ πρέπει να επιλέξετε έναν εξειδικευμένο ειδικό, έναν άσο στον τομέα του. Και οι σφαίρες γνώσης των διευθυντών τέτοιων οργανισμών θα πρέπει να επεκταθούν αρκετές φορές. Εξάλλου, πρέπει να διαχειρίζονται πολλούς διαφορετικούς τομείς δραστηριότητας ταυτόχρονα. Εξ ου και η συνέπεια - η έλλειψη «ποιοτικών» υπαλλήλων ικανών να παρέχουν το απαραίτητο επίπεδο πωλήσεων.
• Τα χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ στη Μόσχα τείνουν να επανεκπαιδεύουν κυρίως τράπεζες. Ένα τέτοιο ίδρυμα πρέπει να οργανώσει μια μεγάλης κλίμακας επανεκπαίδευση εργαζομένων που εργάζονταν στο παρελθόν μόνο στον τραπεζικό τομέα. Το ίδιο μπορεί να ειπωθεί για τους ασφαλιστές, τους εργαζόμενους σε εταιρείες επενδύσεων.
• Δεν υπάρχει μακρορυθμιστής στη Ρωσική Ομοσπονδία ικανή να ελέγχει τις δραστηριότητες των χρηματοπιστωτικών σούπερ μάρκετ. Τραπεζικές δραστηριότητεςρυθμίζονται από την Κεντρική Τράπεζα, επενδυτικά ιδρύματα - από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Χρηματοοικονομικών Δραστηριοτήτων, ασφαλιστές - από την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Εποπτείας Ασφαλίσεων.

Προοπτικές ανάπτυξης στη Ρωσία

Σύμφωνα με μελέτες, κανένα από τα χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ που λειτουργούν στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν είναι τέτοιο με την πλήρη έννοια της λέξης, σε σύγκριση με παρόμοιες ξένες δομές.

Αλλά υπάρχει ακόμη μέλλον για την ανάπτυξη αυτής της μορφής χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων στη Ρωσία. Όμως, όπως λένε οι ειδικοί, η ανάπτυξή του θα απαιτήσει τουλάχιστον 10 χρόνια επένδυσης. Τότε θα είναι δυνατή η απόκτηση χρηματοοικονομικών σούπερ μάρκετ με το μέγιστο φάσμα υπηρεσιών, για τις οποίες ισχύουν ενιαία πρότυπα ποιότητας. Το καταλληλότερο μοντέλο για τη Ρωσία είναι η συγχώνευση μεγάλων τραπεζών με σημαντικούς μη τραπεζικούς μεσάζοντες.

Άλλοι ειδικοί λένε ότι τα οικονομικά σούπερ μάρκετ είναι καταδικασμένα. Και ως μορφή οργάνωσης θα εξαντληθούν σύντομα στη Δύση. Ταυτόχρονα, τα πράγματα μπορεί να μην φτάσουν καν στην πλήρη ανάπτυξή τους στη Ρωσική Ομοσπονδία.

Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, αλλά σε ορισμένες χώρες σήμερα υπάρχουν πλήρης χρηματοοικονομικά σούπερ μάρκετ. Στη Ρωσία, ένα τέτοιο μοντέλο οργάνωσης αναπτύσσεται υπό όρους. Οι εταιρείες που την εκπροσωπούν είναι μόνο εν μέρει χρηματοπιστωτικά σούπερ μάρκετ.