Ασφαλίσιμο ενδιαφέρον για ασφάλιση

2024 Συγγραφέας: Howard Calhoun | [email protected]. Τελευταία τροποποίηση: 2023-12-17 10:23

Για τη σύναψη οποιασδήποτε σύμβασης, είναι απαραίτητο τα τελικά αποτελέσματα της συμφωνίας να ικανοποιούν όλα τα ενδιαφερόμενα μέρη. Το ασφαλιστικό συμφέρον έγκειται ακριβώς στην επίτευξη του απαιτούμενου συμβιβασμού. Ο ασφαλισμένος απλά κατανοεί ότι σε περίπτωση απρόβλεπτης κατάστασης, ο ασφαλιστής θα καταβάλει αναγκαστικά τη συμφωνημένη χρηματική αποζημίωση. Πώς καθορίζεται ο ασφαλιστικός τόκος στην ασφάλιση και τι λέει ο Νόμος για αυτό;

Πρώτες εξηγήσεις ασφαλιστέου τόκου

Οι πρώτες θεωρίες για τη σύμπτωση των ασφαλιστικών συμφερόντων αναπτύχθηκαν στην Αγγλία. Έτσι, ο δικαστής Lawrence καθορίζει ότι ένα ασφαλιστικό συμφέρον προκύπτει εάν υπάρχουν περιστάσεις που σχετίζονται με το αντικείμενο ενδιαφέροντος που μπορεί να αλλάξουν αυτό το θέμα ή τα χαρακτηριστικά του. Η ασφάλιση έχει σχεδιαστεί για να ελαχιστοποιεί τη ζημία που προκαλείται από τις περιστάσεις και να παρέχει χρηματική αποζημίωση στον τραυματία. Έτσι, εάν δεν υπάρχουν περιστάσεις που μπορεί να επηρεάσουν τα χαρακτηριστικά του ασφαλισμένου είδους, τότε δεν υπάρχει ασφαλιστικός τόκος.

Κλασική θεωρία του ασφαλιστικού δικαίου

Πιο εύκολα αυτή η ιδέα εκφράζεται στην κλασική θεωρία του ασφαλιστικού δικαίου και ανήκει στον διάσημο οικονομολόγοΈρενμπεργκ. Ονομάζει το ασφαλιστικό συμφέρον σχέσεις αλληλένδετες, δυνάμει των οποίων το συνδεδεμένο πρόσωπο μπορεί να υποστεί υλική ζημία. Υπάρχουν και άλλοι ορισμοί, αλλά σε γενικές γραμμές εκφράζουν την ίδια ιδέα: δεν υπάρχει ασφαλιστήριο συμβόλαιο εάν δεν υπάρχει ενδιαφέρον για μια τέτοια συμφωνία. Εξ ου και το συμπέρασμα προκύπτει ότι το συμφέρον των ασφαλιστικών εταιρειών έγκειται στο γεγονός ότι δεν επέρχεται το ασφαλισμένο γεγονός σε σχέση με το ασφαλισμένο αγαθό. Για τον ασφαλισμένο, ο τόκος αυτός δεν είναι τόσο έντονος και συνοψίζεται στα εξής:

• εάν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν, θα αποζημιωθεί;
• αν δεν συμβεί το ασφαλισμένο γεγονός, θα εξακολουθεί να έχει αυτό ή εκείνο το επίδομα.

Αξία ασφαλιστέου τόκου

Στο ασφαλιστικό δίκαιο, η ακόλουθη εξήγηση των ασφαλιστέων τόκων είναι κοινή:

• Καθορίζει την ίδια την αρχή της υλικής προστασίας έναντι απρόβλεπτων περιστάσεων.
• Ορίζει όλα τα σημαντικά στοιχεία μιας ασφαλιστικής υποχρέωσης. Μεταξύ αυτών είναι το αντικείμενο της ίδιας της ασφάλισης, η υποκείμενη σύνθεση, η απόδοση και η ευθύνη των μερών.

Στα παραπάνω πρέπει να προστεθεί ότι είναι ο ασφαλιστικός τόκος που καθορίζει το μέγιστο ποσό αποζημίωσης στο οποίο μπορεί να υπολογίζει ο αντισυμβαλλόμενος.

Πώς λειτουργεί;

Η προστασία των ασφαλιστικών συμφερόντων συνίσταται στην υλική αποζημίωση για τους κινδύνους που μπορεί να αντιμετωπίσει το αντικείμενο της ασφάλισης, μετά από τις οποίες θα αλλάξουν τα χαρακτηριστικά του. Για παράδειγμα, η ασφάλεια αυτοκινήτου CASCO υποχρεώνει την ασφαλιστική εταιρεία να αποζημιώσειαπώλειες που προκλήθηκαν στο αυτοκίνητο ως αποτέλεσμα έκτακτης ανάγκης, φυσικής καταστροφής, τροχαίου ατυχήματος, κλοπής ή πλήρους καταστροφής. Εδώ το ασφαλιστικό συμφέρον είναι, στην πραγματικότητα, το αυτοκίνητο: και οι δύο συμμετέχοντες στη συναλλαγή ενδιαφέρονται για την ακεραιότητα και την ασφάλειά του - τόσο ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου όσο και η ασφαλιστική εταιρεία. Οι περιστάσεις παίζουν εναντίον τους. Εάν οι συνθήκες δεν έχουν αλλάξει τα χαρακτηριστικά του αυτοκινήτου μέχρι την ημερομηνία λήξης του συμβολαίου, τότε και τα δύο μέρη μπορούν να αναπνεύσουν άνετα. Αν όμως το αυτοκίνητο κλαπεί ή καταστραφεί, τότε η ασφαλιστική εταιρεία θα προστατεύσει τα συμφέροντα του ιδιοκτήτη του αυτοκινήτου αποζημιώνοντάς τον οικονομικά για την απώλεια του αυτοκινήτου.

Ασφαλιστές και απατεώνες

Δυστυχώς, τα συμφέροντα των ιδιοκτητών και των ασφαλιστών δεν συμπίπτουν πάντα στο στάδιο της υπογραφής του συμβολαίου. Πολυάριθμες περιπτώσεις ασφαλιστικής απάτης αναγκάζουν τους ασφαλιστές να αναζητήσουν άλλες επιλογές για την άσκηση της επιχείρησής τους. Για παράδειγμα, ένα πρόσφατο σκάνδαλο με ασφαλιστικές εταιρείες σχετικά με την άρνηση πώλησης ασφάλισης OSAGO προκλήθηκε από τις ενέργειες δικηγόρων αυτοκινήτων που συνεργάστηκαν με απατεώνες. Διοργανώνοντας πλαστά ατυχήματα, απέσπασαν τόσα χρήματα από τις ασφαλιστικές εταιρείες μέσω των δικαστηρίων που ανέστειλαν ακόμη και την εργασία σε ορισμένες περιοχές της Ρωσίας. Χρειάστηκε μια σειρά από ομοσπονδιακά μέτρα για τη μείωση των ζημιών που υπέστησαν οι ασφαλιστικές εταιρείες. Επομένως, δεν πρέπει να εκπλήσσεται το γεγονός ότι οι ασφαλιστές προσπαθούν να προστατεύσουν τα συμφέροντά τους όσο το δυνατόν περισσότερο και χρησιμοποιούν όλες τις αποδεκτές μεθόδους για αυτό.

Κόλπα ασφαλιστών

Στρίψιμοστην ασφαλιστική εταιρεία (IC) για μια νόμιμη πληρωμή, ο αντισυμβαλλόμενος έρχεται συχνά αντιμέτωπος με πολυάριθμα τεχνάσματα των δικηγόρων της ασφαλιστικής εταιρείας. Οι κλασικές περιπτώσεις λανθασμένης (για να το θέσω ήπια) συμπεριφορά εκπροσώπων του Ηνωμένου Βασιλείου είναι:

• Μια προσφορά για υπογραφή συγκατάθεσης για αποζημίωση χωρίς εξέταση. Έχοντας λάβει το 1/10 του ζητούμενου ποσού, το θύμα προσφεύγει στο δικαστήριο, όπου του δηλώνεται η συγκατάθεσή του. Το δικαστήριο, συνεπώς, αρνείται να εξετάσει την υπόθεση.
• Μια προσφορά για επιθεώρηση της κατεστραμμένης ιδιοκτησίας από ειδικούς του Ηνωμένου Βασιλείου. Κατά κανόνα, οι «δελεασμένοι» ειδικοί δίνουν πολύ χαμηλό ποσό ζημιάς. Με την υπογραφή της πράξης της εξέτασης, το θύμα συναινεί αυτόματα στο πενιχρό ποσό που διατίθεται από την ασφαλιστική εταιρεία. Το δικαστήριο θα αναγκαστεί να αρνηθεί να ικανοποιήσει την αξίωση, καθώς το θύμα συμφώνησε προηγουμένως με το προκαταρκτικό ποσό της ζημίας που προκλήθηκε. Επιβεβαίωσε τη συγκατάθεσή του με υπογραφή.
• Η αρχική ειδοποίηση ατυχήματος αφαιρείται "κατά λάθος" από το θύμα σε ένα ατύχημα, χωρίς να γίνει αντίγραφο. Το πρωτότυπο έχει χαθεί και το θύμα δεν μπορεί να λάβει αποζημίωση λόγω απουσίας αυτού του εγγράφου.
• Μετά τη συμπλήρωση μιας αίτησης για ατύχημα, το θύμα περίμενε την πληρωμή για αρκετούς μήνες. Σε αυτό το διάστημα, επισκεύασε μόνος του το αυτοκίνητο. Του αρνήθηκαν την πληρωμή, καθώς οι εκπρόσωποι του Ηνωμένου Βασιλείου θεώρησαν τραβηγμένο το πρόσχημα για την αίτηση αποζημίωσης. Ο ιδιοκτήτης του αυτοκινήτου δεν είχε φωτογραφίες από τον τόπο του τροχαίου ατυχήματος, το κατεστραμμένο αυτοκίνητο και την ειδοποίηση ατυχήματος.
• Σύμφωνα με τους όρους της CASCO, ο ασφαλιστής δεν αποζημιώνει για την απώλεια τροχών, εάν δεν υπέστησαν ζημιές άλλα μέρη του αυτοκινήτου. Εάν ο πελάτηςΔεν δηλώσει εγγράφως στην αστυνομία και στην ασφαλιστική εταιρεία ότι το αυτοκίνητό του υπέστη ζημιά, η πληρωμή CASCO θα απορριφθεί.

Πώς να προστατεύσετε τα συμφέροντά σας

Αυτό είναι μόνο ένα μικρό μέρος των τεχνασμάτων που πρέπει να αντιμετωπίσουν τα θύματα όταν επικοινωνούν με μια ασφαλιστική εταιρεία. Εάν είστε βέβαιοι ότι μπορείτε να προστατεύσετε τα δικαιώματά σας και είστε έτοιμοι να ξοδέψετε χρόνο και χρήματα σε αυτό, μη διστάσετε να πολεμήσετε. Στους υπόλοιπους συνιστάται ανεπιφύλακτα να αναζητήσουν βοήθεια από δικηγορικό γραφείο και να αναθέσουν την εκπροσώπηση συμφερόντων στην ασφάλιση σε επαγγελματίες.

Δικηγόροι και ασφαλιστικές εταιρείες

Η εκπροσώπηση συμφερόντων σε μια ασφαλιστική εταιρεία έχει μετατραπεί εδώ και καιρό σε ένα ιδιαίτερο είδος επιχείρησης. Κατά κανόνα, το θύμα δεν παίζει κανένα ρόλο εδώ - οι κύριοι παράγοντες είναι οι εκπρόσωποι του θύματος (δικηγόροι της τροχαίας) και οι πράκτορες του ασφαλιστή. Η εκπροσώπηση συμφερόντων σε ασφαλιστική εταιρεία είναι εξειδίκευση πολλών δικηγορικών γραφείων. Και οι δύο πλευρές έχουν βαθιά γνώση των ασφαλιστικών νόμων και είναι σε θέση να πολεμήσουν ως ίσοι στην αίθουσα του δικαστηρίου.

Οι δικηγόροι είναι σε θέση να προβούν στις σωστές διαδικαστικές ενέργειες, να οργανώσουν μια ανεξάρτητη εξέταση και να υπερασπιστούν το ασφαλιστικό συμφέρον του ιδιοκτήτη του αυτοκινήτου στο δικαστήριο. Το κόστος των επαγγελματικών υπηρεσιών αντισταθμίζεται πλήρως από τα χρήματα που εναντιώνονται από την ασφαλιστική εταιρεία. Για να αναλάβουν οι δικηγόροι την υπόθεση θα πρέπει να εκδοθεί πληρεξούσιο. Τα συμφέροντα της ασφαλιστικής εταιρείας θα προστατευθούν, αλλά το θύμα θα πρέπει να είναι σίγουρο ότι με τη βοήθεια τουδικηγόρος, σίγουρα θα λάβει τα χρήματα που του αναλογούν.